消費金融公司的業務特點

Ⅰ 消費金融公司是什麼

消費金融公司是「不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構」。主要為居民個人提供以消費為目的融資，如購買家用電器、電子產品等耐用消費品，以及用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等用途的消費事項。
消費金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款周期短等獨特優勢，能刺激居民消費，增加有效需求。試點期間暫不辦理房貸和車貸業務。
中國首批3家消費金融公司發起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行，這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。其中，在上海浦東新區試點的中銀消費金融公司注冊資本為5億元人民幣，由中國銀行出資億元，占股51%；百聯集團出資億元，佔30%；陸家嘴金融發展控股公司出資億元，佔19%。
貸款預期年化利率不能超出法律法規允許的范圍；消費金融公司對借款人的個人信息負有保密義務，不得對外泄露；對逾期貸款的催收應採取合法的方式，不得採用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。可以說，消費金融有著客源廣泛、服務高效和充分保護借款人的合法權益的顯著特點。
當然，消費金融公司給廣大百姓帶來的不光是利多，由於這項業務還處在試行階段，客觀上還存在一定的局限性，特別是由於消費金融公司不準吸收公眾存款，在經營規模上受到很大制約，在貸款額度上還比較保守，數額不大；另外在預期年化利率方面，與商業銀行執行的基準預期年化利率相比還比較高，在很大程度上會加重借款人的財務負擔，這需要借款人認真思考還本付息給自己帶來的經濟壓力，如果盲目借款會給今後生活造成很大影響。

Ⅱ 一文了解消費金融風控核心指標——資產質量篇

©作者 |  洪一瀟

簡單而言，消費金融是資金供給方（即消費金融公司）直接或間接向各階層的消費者提供現金借貸、商品分期、消費信貸的現代金融服務方式。

與銀行提供的傳統信用貸款業務相比， 消費金融業務具有筆均授信額度小、貸款期限短、審批速度款、無需抵押擔保等特點 ，且錢款用途僅限購買家用電器、電子產品等耐用消費品，或旅遊、婚慶、教育、裝修等個人非盈利性消費。

消費金融的業務模式有以下四種：銀行系消費金融的業務模式以信用卡為主，汽車貸、消費貸為輔；持牌類的消費金融公司對應的業務模式以消費貸和現金貸為主；持網路小貸牌照的電商、支付平台，其消費金融業務模式以商品分期、賬單分期為主，其中，新型互聯網消費金融平台的消金業務還包括消費貸和信用卡代償；此外，眾多不具備牌照的創業平台也以導流、助貸等形式參與到消費金融的業務中。

中國銀行業協會於2021年7月26日發布的《中國消費金融公司發展報告（2021）》顯示，截至2020年末，消費金融公司資產規模首次突破5000億元，達5246.49億元；累計服務客戶16339.47萬人，同比增長28.37%。

截至2021年6月，我國境內注冊成立的消費金融公司已到達30家，跑馬圈地的時代已經結束，兩極分化正在加劇。

近日，消費金融頻道聯合中國指數研究院、TOP100組委會等機構發布了《2021年消費金融機構TOP30榜》，其中TOP10如下：

消費金融意味著提前消費或信用消費，本質是借貸。因此 ，消費金融公司贏利的根本是賺取利差，主要以利息收入、手續費及傭金收入為核心。 但並不意味著總貸款余額中的逾期佔比越大、逾期金額越高，公司盈利就越多。

消費金融公司需要在貸前、貸中、貸後三個環節實行風險控制，以達到逾期息費收益與不良資產佔比的平衡，實現利益最大化。

消費金融業務的貸前審批流程包括五個環節：APP申請-反欺詐審批-授信規則審批-提現審批-放款。

對於消費金融公司而言，風控的最終目的是為了公司盈利。因此， 在整個風控流程中，首要關注的指標是整體的資產質量。

消金企業通過資產質量月度報告了解當前資產構成、不良變化及未來資產到期情況，從資產增存量角度出發，結合客戶變化、風險變化進行各渠道間綜合對比及相關變化原因分析。

一般分析架構及相關核心指標如下。

1.資產概況

資產概況的核心指標包括資產規模和資產結構兩個部分，其中需要重點關注的如下：

（1）不良余額變化情況。 根據最新銀保監《貸款風險分類指引》（銀監發〔2007〕54號文件）的五級分類的調整要求，以脫期法直接根據貸款時間長短直接劃分貸款類別，並將60天以上逾期納入不良資產。 因此，在上圖指標中，最需要關注的是不良余額的變化，即逾期60天以上未還金額的變化情況，對應賬齡為M2。

（2）加權平均期限。 由於產品定價與貸款的期限、利率和金額均有關系，因此，對貸款期限的測度也需要考慮到金額對其的影響。即

（3）未來到期資產余額及賬齡分布。 因M2餘額主要來自於M1未還余額滾入，也存在小部分M3、M4等高賬齡借據回款後的未還余額滾回M2。因此，在資產結構中，一般還會關注未來0-3個月和3-6個月即將到期的資產余額，及至少一年時間內的各階段賬齡分布，以實現對不良率的及時把控。

（4） 關注類貸款余額佔比。 根據銀保監對信貸資產按脫期法進行五級分類的要求，關注類貸款為逾期在4-60天的貸款。關注類貸款佔比直接關繫到消費金融公司的資產質量和資產結構的合理性和穩健性。因此，關注類貸款余額的取數口徑應與監管報送口徑一致。

2 .風險概況

風控分析分為三個部分，包括信用風險分析、欺詐風險分析和催收分析。

（1）首逾率。 首期即逾期的比率。首逾可以衡量借款人的還款意願和還款能力，一般以金額維度計算，即

（2）MOB6 & VINTAGE60+。 觀察貸款余額在各賬齡階段的vintage表現，可以近似得出該筆貸款的質量變化情況及預測未來表現。需要注意此時的vintage指標的計算公式中，分母應為處置前的貸款余額，以便更直接地觀測資產質量情況。

（3）資產質量矩陣圖。 即x軸為投放加權平均利率水平與余額水平的比率，y軸為不良率水平，用以分析資產變遷，將兩個月份之間的指標變化進行對比，通過利率與不良矩陣圖觀測產品定價策略合理性，通過余額與不良矩陣圖觀測投放策略合理性。

（4）惡意延滯率。 在授信審批階段，申請者需要通過反欺詐規則校驗方可進入後續程序。同樣，在貸中及貸後階段，也有相應指標防範此類信用風險，例如惡意延滯率。惡意延滯指的是在貸款逾期之後從未有過還款的行為，一般以首三期應還未還的借據為關注對象，如首三期均未還款，則視為惡意延滯。為剔除金額影響，一般以借據維度衡量，以近似估計欺詐交易比例，公式如下：

（5）壓降率。 即逾期的貸款余額在一段時間內的減少幅度。一半以14天和30天為統計時點，用以觀測貸後的催收效果，也側面反映了借款人的實際還款能力和還款意願。具體公式如下：

在消費金融進入行業成熟期，消金行業爆發式增長已按下暫停鍵，業績分化日漸明晰；加之近期1年期LPR報價下調，監管部門進一步限制消費貸的年化利率，消費金融公司的盈利空間逐步縮小。 當前的行業競爭讓風控能力和資金成本成為消費金融公司盈利和發展的重要因素，藉助金融科技手段實現大數據風控亦是大勢所趨。

Ⅲ 消費金融公司有哪些貸款優勢

首先，貸款用途更廣。本著帶動消費，促進經濟發展的成立目的，消費金融內公司的貸款應允用容途更廣泛，除了房貸與車貸及法定不允許的貸款用途外，個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款都可以向金融消費公司申請。
其次，消費貸款更容易申請。客戶只要信用記錄良好，就可在短時間內獲得貸款，最快一筆業務只需半小時。而銀行無擔保產品雖然「看上去很美」，可實際申請卻要客戶等待很長時間，辦理業務的手續非常復雜。
最後，貸款期限相對更長。一般而言，銀行及小貸機構的消費貸款均屬於短期貸款，多以一年以內為主，而消費金融公司的貸款期限一般為一年，且無需擔保。

Ⅳ 消費金融相比傳統金融有哪些優勢

傳統金融，主要是指只具備存款、貸款和結算三大傳統業務的金融活動。消費金版融是向消費者提供權消費貸款的金融服務方式。通俗點說，就是在用戶缺錢消費的時候借給用戶錢花，事後分期付款。可見，消費金融在用戶體驗、專業化服務等方面凸顯出巨大優勢。

隨著「90後」、「00後」逐步成為社會主流消費主體，人群消費習慣發生了深刻的變化。「過去先攢錢再消費，而未來則是先享受消費再還款。」消費金融也逐漸成為主流消費模式。專業的消費金融公司，具有單筆授信額度小，審批速度快，無需抵押擔保，服務方式靈活，貸款期限短等獨特優勢。比如，愛財集團下的「愛又米」，用戶辦理一筆分期購物業務，如果符合申請條件，通過他們的審核，就可以辦理成功，很方便快捷，還款也很靈活，有很多種選擇。

Ⅳ 消費金融公司和小額貸款公司有什麼區別

1、公司性質不同

消費金融公司為非銀行金融機構。小額貸款公司為經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

2、經營特點不同

小額貸款公司貸款利率高於金融機構的貸款利率，但低於民間貸款利率的平均水平。在貸款方式上，《關於小額貸款公司試點的指導意見》中規定：有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自願的原則下依法協商確定。小額貸款公司在貸款方式上多採取信用貸款，也可採取擔保貸款、抵押貸款和質押貸款。

在貸款對象上，小額貸款公司發放貸款堅持「小額、分散」的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和小企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。在貸款期限上，小額貸款公司的貸款期限由借貸雙方公平自願協商確定。

消費金融公司：購置家電旅遊婚慶等可申請消費貸款；貸款額度不超月收入5倍，利率最高4倍；還款期限長達一年，無需擔保。

3、經營原則不同

消費金融公司名稱中應當標明「消費金融」字樣。未經銀監會批准，任何機構不得在名稱中使用「消費金融」字樣。銀行業監督管理機構依法對消費金融公司及其業務活動實施監督管理。

消費金融公司的出資人應當為中國境內外依法設立的企業法人，並分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數額最多並且出資額不低於擬設消費金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

小額貸款公司要建立適合自身業務特點和規模的薪酬分配製度、正向激勵約束機制，培育與當地農村經濟發展相適應的企業文化。小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司應建立適合自身業務發展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。

小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸後檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。小額貸款公司應按照國家有關規定,確保資產損失准備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險，及時沖銷壞賬，真實反映經營成果。

小額貸款公司要建立發起人和股東承諾制度。小額貸款公司應建立信息披露制度，及時披露年度經營情況、重大事項等信息。小額貸款公司不得吸收社會存款，不得進行任何形式的非法集資。

Ⅵ 消費金融是什麼公司

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款。

消費金融未來發展：

1.競爭優勢不明顯。

中國目前（截止2009年底）消費信貸市場80%以上是房貸和汽車貸款，留下的耐碧20%，如教育、旅遊、婚慶等，一般的商業銀行也提供相關服務，不少銀行發放的信用卡都有分期付款功能。雖然消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，這個上限比一般的信用卡要高，也不見得有太大的競爭優勢。

2.徵信體系殘缺下的囚徒困境。

在指國徵信體系殘缺的帶仿情況下，消費金融公司要和消費者達成一定信任關系談何容易？要麼調查一個人的信用記錄做不到快捷，要麼你做到了快捷但可能面臨客戶的信用風險。這顯然是一個囚徒困境，沒有了快捷和無擔保，等於沒有了自己的獨特競爭力。

3.資金來源之困。

消費金融公司不能吸收存款，除了自己的資本金之外，《辦法》規定可以通過境內同業拆借昌行舉、向境內金融機構借款以及經批准發行金融債券進行融資。盡管《辦法》規定金融機構做股東必須總資產達到800億元以上，但這依然無法消除消費金融公司自身風險大、融資難的困境。

4.撿銀行雞肋業務成敗難料。

但消費金融與人民幣貿易結算試點不同，並非一開閘即「盈利滾滾」。一個明顯的悖論在於，未來消費金融公司的業務在於婚慶、旅遊、教育等小額消費貸款領域，而這些業務實際上早已屬於商業銀行個貸部范疇，但並沒有被個貸部充分重視，目前成立消費金融公司，承擔的即是被摒棄的領域。

Ⅶ 什麼是消費金融

消費金融是一種向用戶提供消費貸款的金融服務。消費金融主要由消費金融公司提供。消費金融公司是經中國銀行業監督管理委員會批準的持牌金融機構，專門提供消費金融服務。

在消費金融公司出現之前，消費金融服務主要由銀行提供，消費信貸部向銀行提供消費金融服務。一般消費金融的貸款額度不是很高，很多銀行對這項業務的投入也不多。同樣的人力去做大額貸款，可以給銀行帶來更高的利潤。僅僅靠銀行提供消費金融服務是不可能滿足人民需求的。

為了更好地滿足人們的需求，我國正式成立了消費金融公司，專門從事消費金融業務。消費金融公司和銀行有很大的區別。第一，消費金融公司不能吸收存款，只能從事放貸業務，業務類型比較單一。其次，消費金融公司只能搞小額信用貸款，不能搞大額貸款。

消費金融公司設置這些規則的主要目的是避免與銀行業務過度重疊。消費金融公司通過互補的方式經營，不僅可以更好地滿足人民群眾的需求，還可以在細分行業深化努力，提升行業競爭力。

目前消費金融公司的營銷方式主要是通過線上營銷和線下營銷相結合的方式。通過兩個渠道的聯合營銷，用戶可以在線發起貸款申請。同時，消費金融公司通過線上風控模型的驗證，可以直接給出用戶的貸款申請結果，非常方便快捷，用戶體驗感好。

相關問答：什麼是消費金融？

默頓（Merton，1971)將消費金融定義為：如何在給定的金融環境 中，利用所掌握的資產來最大滿足消費者的各種消費需求。消費金融是 由消費金融公司向各階層消費者提供小額無擔保消費貸款的現代金融服 務方式，其在提高消費者生活水平，促進經濟增長等方面具有推動作 用。其業務主要包括個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款及同 業拆借、發行金融債等。消費金融公司不吸收公眾存款，以小額、分散 為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機 構。但分析中國居民消費與金融市場的狀況，個人信用體系建設落後, 信息不對稱風險大，並長期形成了「量入激櫻蘆為出」的消費習慣，同時相 關的法律法規和制度建設也不完善，消費金融體系的前景不容樂觀。因 此當前最迫切的需要就是採取切實有效的方式提高居民消費能力，只有 在國民消費水平不斷提高，敢於放心大膽消費的前提下，消費金融才能 有廣闊的發展空間。對消費金融的一個狹義的理解是與消費尤其是短期的簡單消費直接 相關的融資活動。這樣的理解顯然過於局限，我們試圖給消費金融賦予 一個在金融經濟學基礎上的更為恰當和寬泛的含義，即與消費有關的金 融問題。這里，我們對消費和金融兩個方面的含義都作了拓寬。我們所 說的消費不僅局限於日常生活的消費，而且包含了對所有資源的非生產 目的的使用或消費。所說的金融也不僅包括消費者本身所面臨的金融問 題，還包括市場、機構和政府與消費相關的金融技術、產品、服務、法 律、監管、政策。所以說，我們這里所說的消費金融是一個更為全面和 完整的概念。

相關問答：近日中國平安保險獲得銀保監會批准獲得消費金融牌照，請問什麼是消費金融？具體業務是什麼？

自2010年第一批消費金融公司試點至今，我國持牌消費金融公司已經有了9年的發展歷程，期間27家消費金融公司獲得牌照，23家消費金融公司正式開業，並進入市場為用戶提供消費金融服務。

消費金融指消費金融公司向消費者提供以消費（不包括購房和汽車）為目的的貸款的金融服務方式，具備單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等特點，個人消費貸款最高額度為20 萬元。基於消費者不同購買行為，消費金融范疇涵蓋耐用消費品、旅遊餐飲、婚慶、教育培訓、健康美容等消費事項，主要針對消費需求旺盛的中低收入人群。

消費金融牌照需經銀監會批准，屬於不吸收公眾存款的非銀行金融機構，其資金來源包括：1）接受股東和股東境內子公司存款，2）向境內金融機構借款，3）發行金融債券，4）境內同業拆借，5）資產證券化等。

伴隨80、90後消費觀念的轉變，消費信貸加杠桿空間巨大，消費金融市場需求在未來數年將保持旺盛。消費金融牌照，屬於國家鼓勵的金融領域，可作為非銀金融機構直接參與同業拆借等，牌照價值顯著。目前全國共有27家機構獲得消費金融牌照，明帶已形成銀行、電商、產業三大系類。

政策支持使用消費金融成為下一個風口，自2009年銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法》頌旅以來，消費金融逐步發展，成立首批四家消費金融公司。2015年夏，國務院常務會議決定，放開消費金融市場准入，消費金融公司試點從16個城市擴大至全國。審批權下放到省級部門，並鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司。

消費金融產品主要包括耐用消費品貸款和現金貸款，其中消費品貸款主要為針對消費者中高頻的商品消費及服務消費，包括耐用消費品、旅遊餐飲、婚慶、教育培訓、健康美容等。在消費金融公司初期通常以消費品貸款切入以最小化風險的同時更加便利地獲取用戶，而在規模化以後則加強現金貸款的二次銷售和循環額度等，提高對用戶的深度覆蓋，同時疊加服務提高收益水平。個人消費貸款及現金貸款額度最高不超過20 萬元，單筆分期金額即為消費品價格，單筆貸款規模取決於消費金融公司風控體系根據消費者信用狀況進行審批評定，通常不超過5 萬元。例如為消費者購買英孚教育、韋博教育、華爾街、美聯英語服務的貸款。

11月，消費金融牌照批復開閘，監管接連釋放出兩家消金機構獲批的信號。

11月21日，中國平安獲准在上海籌建消費金融公司，11月26日，重慶銀保監局批復同意重慶農村商業銀行參股設立重慶小米消費金融公司。消費金融牌照的價值將會繼續升高。

Ⅷ 消費金融是做什麼的啊

傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。

在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出台相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務於居民爛仿個體。

(8)消費金融公司的業務特點擴展閱讀：

消費金融的來源：

其來源於中國銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》，中國銀監會13日宣布，正式發布《消費金融公司試點管理辦法》，啟動消費金融公飢跡纖司試點州耐審批工作。銀監會將對此類機構採取先試點、後逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家機構進行試點，成功後再進行推廣。

《辦法》規定，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，且應具備最近一年年末資產總額不低於600億元等條件；消費金融公司的最低注冊資本為3億元；在試點階段消費金融公司的業務范圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產貸款和汽車貸款。

結合國際經驗，《辦法》對消費金融公司設定了有關監管指標，包括資本充足率不低於10%，資產損失准備充足率不低於100%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%等。