A. 互聯網金融發展的狀況與存在的問題有哪些
【互聯網金融發展現狀】
互聯網金融的發展出現了多種模式。前已述及，廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網路化、第三方支付、大數據金融、P2P網路借貸、眾籌和第三方金融平台六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。其中，傳統金融業務的網路化模式指的是各大銀行、證券公司和保險公司等傳統金融機構通過建立網上銀行、網上證券和網上保險平台實現網上轉賬、網上投資理財、網上資金借貸、網上證券和保險交易及提供相關的信息服務等傳統金融業務的模式；第三方支付模式指的是在電子商務交易中由與國內外各大銀行簽約的第三方支付平台以解除買賣雙方的信息不對稱問題而為雙方提供支付服務的模式；大數據金融模式指的是依託電子商務交易產生的海量的、非結構化的數據，通過專業化的數據挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務的模式；P2P網路借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯網平台進行資金借貸的模式；眾籌模式指的是資金需求者在互聯網上展示創意和項目，並提供回報、募集資金的模式；第三方金融服務平台模式指的是建立第三方金融服務平台銷售金融產品或為銷售金融產品提供服務的模式。
互聯網金融模式不斷得到創新和豐富。在上述互聯網金融涵蓋的模式范疇內，近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯網技術在向金融領域滲透過程中體現出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優勢的認識的深入，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行開展網路借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網路借貸方面。首先，在銀行開展的網路借貸業務方面，銀行開展的網路借貸業務已由傳統的「網下申請、網下審批、網上發放」內容，經由「銀行+電子商務平台」內容，而創新發展出了「銀行自建電子商務平台」內容。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網路借貸方面，則由純粹提供信息中介服務平台的內容，創新發展出了P2P平台跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。
交易規模快速發展壯大。2008年以來，我國的網路銀行、第三方支付及P2P網路借貸等互聯網金融模式的交易規模得到了快速的發展壯大。其中，網路銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由於市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上。P2P網路借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右。以第三方支付工具與基金合作形式於2013年6月5日上線的余額寶產品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶，總規模則達到了5789.36億元。
【互聯網金融存在的問題】
我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯網金融是隨著互聯網等信息技術在我國的快速發展和廣泛應用而自發形成和發展起來的，先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網路借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程，由此使得其在發展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面：首先，依託電子商務發展產生的大數據而出現和發展起來的大數據金融，最初是由電商平台與商業銀行合作實現的，而後二者逐漸分立演化出了電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平台開展大數據金融兩種形式。而對於商業銀行自建電子商務平台，由於商業銀行並不熟悉電子商務平台的運作模式，故其發展前景堪憂。其次，互聯網理財在近兩年時間里的井噴式發展，對傳統銀行存款業務和理財產品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。第三，由於P2P網路借貸具有的低門檻和監管工作量大等特點，P2P網路借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。
互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網路通訊系統和互聯網金融軟硬體系統等互聯網信息技術以及信用體系建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網路通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網路通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬體系統方面，我國的互聯網金融軟硬體系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟體的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。
互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其後，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的快速發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網路融資監管過多、對非銀行主導型的網路融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網路融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約。
B. 預警|244家廣東平台清退在即 僅10%或通過備案(附評級)
各地，轟轟烈烈的清退工作開始了。
11月7日， 湖南 取締了第一批類P2P網貸平台53家，乍一看挺嚇人的，仔細一查， 基本上都是問題平台 ，真的有點迷。
隨之而來的是 杭州 ，11月8日，因一家名為 予財緣 公告而浮出水面，稱收到清退通知，將12個月內完成兌付清退，平台 貴人貸 更是被多個部門聯合勸退，據傳存量1億以下的平台是第一批，將會擴至5億，不過， 官方尚未公布清退紅線 。
緊接著， 大連 發布P2P平台退出指引，還點明了 「三不」退出指引 ，即網貸機構退出期間，經營地址不可搬遷，平台網站/APP不可關閉，平台股東和高級管理人員不可失聯，陣仗很大。
11月16日， 江西 也下發了退出指引，網貸機構要按照八個流程開展退出工作。
作為備受矚目的區域， 廣東（不含深圳） 在自查階段就 強調過時間紅線 ，那就是2016年8月24日後新成立的網貸機構絕對是不予備案的，並在10月13日發布過退出指引，提供了五種方式助平台 良性清退 。
以上種種都昭雹敬拆示著， 又有一大批平台將倒在備案的路上和清退的大潮中 ，船長已經盤點過北京、上海兩地正常運營平台及評級，這一次，輪到 網貸重省——廣東 ，為了更加全面，此次盤點 深圳平台將包含在內 。
注意，以下名單排名不分先後，且不構成投資建議，分類有異議的可以留言和船長探討一下。
安全系數（★★★★★）A級
小贏網金、 桔子理財 、團貸網、投哪網
安全系數（★★★★）A-級
PPmoney網貸、鵬金所
安全系數（★★★）B級
民貸天下、e融所、廣州e貸、杉易貸、知商金融、合眾e貸、達人貸、理財農場、好又貸、友金服、e路同心、中業興融、紅嶺創投、小牛在線、 人人聚財
安全系數（★★）C級
牛牛bank、笑臉金融、金元寶理財、珠寶貸、易享貸、廣金金服、大麥理財、大唐普惠、民投金服、多贏普惠、一點通財富、前海惠農、普匯雲通、融資易、惠投無憂、圈圈金服、融金寶、改革牛、快捷財富、微邦金融、立業貸、融裕貸、樹懶理財（前海p2p )、多寶貸、銀承派、優投金服、眾金在線、錢盒子、騰邦創投、小樹時代網貸、粵商貸、小寶金融、集利財富、鼎誠創投、掌中財富、木頭人、喜投網、就愛金融網、地標金融、洋蔥先生、車貸寶、一點錢、金鑰匙網貸、石榴殼、房融界、山東高速金服、無憂聚財、有喜財富、東方車貸、安合網、小鴿理財、加油寶、蜂鳥金融、微鎮、沃要投、億錢貸、新富金融、睿信財富、信融投、閑錢寶源棗、合夥人金融
安全系數（★）D級
萬貝貸、恆信易貸、聯金所、速貸100、果樹財富、AI考拉、融金所、予財寶、阿凡達e貸、格林易貸、萬商貸、後河財富、金麥子稿毀、麥麥提、喜悅金融、有盼投、木融寶、愛財在線、華人金融、御財金融、豐利金服、天添錢、派派豬理財、前海領投、金融街在線、中廣核富盈、司庫金服、融信網、三農金服、分利寶、小貸吧、海吉星金融網、銅方圓、能成財富、蝴蝶銀、潤業金融、便利貸、紅金寶、合富金融、漢沃財富、貝貝投、金二代、美債所、東方猶太、匯理財、螢光金服、正勤金融、銳盈財富、有米貸、微E貸、普惠在線、我要金蛋、順順貸、錢眼金融、粵財匯、車富88、福利金融、升值寶、凹凸凹金服網、龍光金服、極光金融、淘淘金、浩森金融、寶元貸、飯米粒理財、共贏時貸、太空馬、佳兆業金服、自由財富、e蔥金融、SH.COM、創富部落、金融社、申鼎互金、共富網、大時貸、時間價值、超有利、德晟金服、金唄金服、匯富萬家、藍海金融、信域金融、協融所、滴水貸、錢秘書、粵盛金融、隨手記、幾何金融、恆銀普惠、彈錢吧、普匯寶、麥麥理財、星星貸（粵）、派派金、沃享財富、滾雪球理財、中南e貸、宜聚寶、蘋果投資、前海銀管家、C金所、錢幫主、新常態金服、前金服、錢100、今來銀網、i零花錢、瑞信富盈、多寶庫、利融網、微品金融、小康資本、孚金所、邁信金融、錢生花、普點金服、無界財富、淘金家、國藝金服、日益網、精融匯、南瓜馬車、星鑫寶、琥珀金服、前海紅籌、恆富在線、1號錢庄、壹禾貸、愛本地金服、票據寶、立馬貸、紅利圈、珠寶平安貸、多啦聚財、三好貸、酒掌櫃、袋鼠貸、萬家兄弟、倍多金、利往行、世聯集金、財小喵、日日昌、錢涌金服、錢誠理財、車行金服、媽媽錢包、魯班貸、益投網貸、共信贏、外快理財、錢一百、融易投、貸幫、核新產融、阿拉丁金服、興易貸、宇商有財、錦綉錢程
一般來講，按照區域，廣東和深圳的平台基本都會分開來看的，但是船長在盤點的過程中，發現 廣東正常運營的平台已經不足70家 ，這數目著實有點觸目驚心，因此，就合並一起看吧。
廣東平台一度以收益高，體驗好圍繞著很多擁泵者，與此同時 良莠不齊的程度差距也相當大 ，這一點估計很多投資人深有感受了。
從現有的政策看，廣東暫時是沒有出台關於清退的政策，不過為了配合備案的節奏和大家的心理預期，應該會有一個緩慢的、溫和的過程。
如同黎明前的夜是最黑暗的，備案前的時刻總是最煎熬的。
在以上244家平台中，自身存在問題的小平台放眼望去，還是很多的。比如 D類 平台； C類 平台之間的分界線是有點模糊的，看似正常運營，隱憂都不少； B類 平台的穩定度相對較高，不過一不小心就會掉落下來； A類 基本是頭部台，誰也不敢保證長期都是這樣， 目前都只看一個流動性穩定的狀態 。
將船長的評級當做一個參考，也可以看做是一個預警，總歸是為了安全，審慎地投資，尤為重要。
C. 網上的金融平台可信嗎選誰家能更安全啊
有可信的，有不可信的。
看你怎麼選擇。
對於互聯網金融的選擇上，我也總結了幾點比較有效的篩選方式。以下幾點建議，希望對大家有幫助：
1）看平台資質。首先應該看平台網站的備案、域名合法等信息。
2）看平台評價。投資人可以查看平台在業內的口碑、榮譽、報道，以及在搜索引擎上的口碑。
3）看注冊實繳資本。注冊資本在一定程度呈現一家公司的實力，想現在一些平台注冊資金是上千萬的，但實繳卻只有幾十萬，這樣的平台你就要特別的謹慎和注意了。現在普遍要求理財平台注冊實繳資金5000萬元。
4）看管理團隊。平台的管理團隊是平台風控實力的決定性因素，包括高管團隊的能力、態度（人品），這個可以自己實地考察，也可以參考大家對高管的評價等等，看看平台的人員的整體素質以及相關的專業程度怎樣。
5）看理財項目。資產端是很重要的，最好是選擇國企、上市企業的項目。當然還要切記，高收益伴隨高風險，需根據自己風險承受能力，所以其次就是選擇一個適合的收益范圍，6-14%之間是比較好的。
6）看風控團隊。平台的風險控制實力非常重要，可以選擇國有金融機構風控、專業知名的風控團隊的平台，比較有安全感。
7）看是否有銀行資金存管。如果有和銀行進行資金存管會降低風險，說明平台所有交易都通過銀行，用戶資金不經過平台，保證用戶資金安全。現在合規的理財平台基本都有銀行存管，可以看到的有廈門國際銀行、上海銀行等等。這幾個步驟就是一個基本流程，不要覺得很復雜，自己具體分析一遍比問多少人都有用。
在綜合以上因素後，基本可以選擇一個比較穩健的理財平台。基本按照這幾點進行篩選的平台都還不錯，如【無界財富】
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