金融公司管理策略

A. 消費金融公司試點管理辦法(2013)

第一章總則第一條為促進消費金融業務發展，規范消費金融公司的經營行為，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經銀監會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。第三條本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。第四條消費金融公司名稱中應當標明「消費金融」字樣。未經銀監會批准，任何機構不得在名稱中使用「消費金融」字樣。第五條銀行業監督管理機構依法對消費金融公司及其業務活動實施監督管理。第二章設立、變更與終止第六條申請設立消費金融公司應當具備下列條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監會規定的公司章程；
（二）有符合規定條件的出資人；
（三）有符合本辦法規定的最低限額的注冊資本；
（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業務的合格從業人員；
（五）建立了有效的公司治理、內部控制和風險管理制度，具備與業務經營相適應的管理信息系統；
（六）有與業務經營相適應的營業場所、安全防範措施和其他設施；
（七）銀監會規定的其他審慎性條件。第七條消費金融公司的出資人應當為中國境內外依法設立的企業法人，並分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數額最多並且出資額不低於擬設消費金融公司全部股本30％的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。
前款所稱主要出資人須為境內外金融機構或主營業務為提供適合消費貸款業務產品的境內非金融企業。第八條金融機構作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：
（一）具有5年以上消費金融領域的從業經驗；
（二）最近1年年末總資產不低於600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合並會計報表口徑）；
（三）財務狀況良好，最近2個會計年度連續盈利（合並會計報表口徑）；
（四）信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄；
（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委託資金入股；
（六）承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），並在擬設公司章程中載明；
（七）具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度；
（八）滿足住所地國家（地區）監管當局的審慎監管指標要求；
（九）境外金融機構應當在中國境內設立代表處2年以上，或已設有分支機構，對中國市場有充分的分析和研究，所在國家或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監督管理合作機制；
（十）銀監會規定的其他審慎性條件。
金融機構作為消費金融公司一般出資人，除應當具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規定的條件外，還應當具備注冊資本不低於3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。第九條非金融企業作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：
（一）最近1年營業收入不低於300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合並會計報表口徑）；
（二）最近1年年末凈資產不低於資產總額的30％（合並會計報表口徑）；
（三）財務狀況良好，最近2個會計年度連續盈利（合並會計報表口徑）；
（四）信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄；
（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委託資金入股；
（六）承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），並在擬設公司章程中載明；
（七）銀監會規定的其他審慎性條件。
非金融企業作為消費金融公司一般出資人，應當具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規定的條件。第十條消費金融公司主要出資人可以在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現支付困難時，給予流動性支持；當經營失敗導致損失侵蝕資本時，及時補足資本金。

B. 公司金融管理的具體內容是什麼

1， 公司金融管復理的基制本內容：投資決策；融資決策；資產管理決策。
2. 企業的基本組織形式：獨資企業，合夥企業，公司制
3. 公司制企業的優點：有限責任；易於籌集資本；所有權的可轉讓性；續存性；經營的專業化
缺點：雙重納稅；內部人控制；信息公開。
4. 公司目標通常表達為獲取利潤的最大化，嚴格講是實現股東財富的最大化。
5. 金融系統：貨幣市場和資本市場；債務市場與股權市場；一級市場和二級市場；證券交易所和場外市
場。
6. 金融工具：債務證券；資本證券；衍生證券。
7. 利率風險結構：違約風險，流動性，稅收，期權特徵。

C. 金融公司如何制定客戶服務部管理制度

客服部管理制度與崗位職責

請示報告制度
遇有下列問題應及時請示報告：
1、 工作中發現的政治問題和失泄密問題；
2、 發現重大差錯、事故，嚴重違反通信紀律問題；
3、 危及通信設備人身安全問題；
4、 超出本職范圍以外需解決的問題；
5、 工作中遇有用戶故意刁難，向班長請示，由班長解決；
6、 請示報告應逐級進行，遇有緊急情況可越級進行，但事後應向上級匯報。
7、 請示報告要及時、准確，並根據情況提出處理意見，對上級指示要詳細記載，認真執行。如有不同意見可提出建議，當上級堅持原意應先執行，然後按組織原則向上反映。

安全保密制度
1、 嚴守通信機密，在任何情況下不泄露客戶的任何資料。
2、 嚴格遵守公司通信紀律，（防火、防毒、防泄密、防盜、防事故）做好安全工作。
3、 嚴禁與客戶閑聊，不準帶非工作人員進入機房，凡外部人員因公進入機房，須經上級批准，並履行登記手續。（客服系統正常運行以後執行）
4、 正確使用通信設備，愛護機房設施，嚴禁把水杯等易損壞設備的物品放在機台上，以免發生故障。
5、 嚴禁在通信現場使用明火，因工作確需動用明火，應由公司保衛部門同意後採取必要安全的措施，方可動用。
6、 加強對安全、保密工作的領導，堅持定期檢查（電源，插座，明火隱患，文件控制執行），消防器材專人保管發現問題及時解決。
7、 保管好工作必需物品，在更衣櫃內放錢及貴重物品丟失者責任自負。
8、 通信現場嚴禁使用自購的電熱設備煮飯、熱水。

客服部會議制度
1、 交接會唔時，對業務增加變動情況，上級批示精神，客戶建議投訴及流程、設備變動情況及時與下一班交待清楚，且記錄清楚。
2、 班務會每周一次。由各班班長參加，客服部主任主持，就服務、安全、作風、培訓、考勤等講評本周工作，通報業務處理情況，並針對特殊疑難問題的解決進行案例分析，並總結出統一的答復口徑，傳達到每位業務代表。
3、 全客服部的業務代表會議每月25日前周五召開，由客服部主任主持，中心主任參加。會議內容通報月工作任務完成情況，根據質檢檢查情況獎優罰劣。由各班組匯報當月工作，並指出工作中現存的問題。業務培訓及疑難問題解答。通報下月工作計劃及工作目標。
4、 及時提交半年和年度工作總結，並提出改進工作意見和措施，合理安排布置下半年和明年的工作。

客服部值班制度
1、 值班人員值班在崗，首先要著裝統一、堅守崗位、佩戴上崗證，其次要坐姿端正、精神飽滿、集中精力。
2、 值班人員要服從指揮調度，認真按各項業務規程、服務規范及操作規范的要求去做。
3、 值班時必須使用規范服務用語，從語氣、聲調、應答上做到：禮貌、親切、簡練、清晰、耐心、周到。
4、 樹立以「客戶」為中心的服務理念，牢記「客戶永遠是對的」服務原則，做到反應快、應答好日清日高。
5、 自覺遵守勞動紀律，履行操作員職責。嚴禁在機房內大聲喧嘩，未經值班長批准不得擅離職守。
6、 嚴格執行規章制度和安全保密制度，確保客戶的信息和機主資料不被泄露。
7、 嚴格交接班手續，認真遵守交接班制度。

客服部現場規范化標准
1、 著裝統一，禮貌待人，坐姿端正。
2、 機房內不得大聲喧嘩，不做與工作無關的事。
3、 顯示器位於檯面右側，耳機懸掛於機台右側。
4、 工作檯面整潔，記事本統一放置同位。
5、 座椅整齊，離座後應及時歸位。
6、 機房物品要求橫豎一條線。
7、 出入機房不得超過規定時限，如有特殊情況需請示班長。

場管現理制度
1、聽從班長的指揮調度。
2、規范使用服務用語，耐心解答用戶所提問題，認真受理用戶的業務登記，業務咨詢，申告建議。
3、嚴格按規定進行操作，不能自行其事。
4、遵守通信紀律、勞動紀律、保密制度。
5、進機房著裝整齊化一、工牌佩戴統一位置。
6、坐姿端正，檯面要整潔衛生，與業務無關物品不能帶入機房。
7、椅子、鍵盤、電腦不能隨意移動。離台時鍵盤要推入抽屜，不能在設備處亂塗亂畫。
8、 未經班長同意，不能隨意離台。
9、 上班時間不能看書，不能與臨台閑聊、不能私掛電話；傳呼機、手機不能帶入機房。
10、 客服中心所有微機未經批准不準上網玩游戲。
11、 不在崗人員，不得在機房內逗留，不得隨便使用 機房內的固定電話。
12、 機房內不得出現瓜果皮核。

客戶服務中心衛生管理制度
一、工作環境機房重地
1、 機房內微機、桌椅、文具等物品擺放整齊無塵土；
2、 門窗明亮，地面整潔；
3、 員工上機著裝整潔、衛生，長發要束發。
4、 保持大屏幕前宣傳欄及設施整齊干凈。
二、更衣室的管理
1、 保持更衣室內安靜，輕關門、輕聲講；
2、 進入工作間必須更換衣物放入自己的更衣櫃內，不得放在櫃外及櫃頂；
3、 著裝整潔，不皺巴、不缺殘、不挽袖，畫淡裝上崗；
4、 個人物品妥善保管，嚴防丟失。禁止亂拿亂用，及時鎖櫃，否則後果自負。
5、 更衣室清潔每周一由當天的班長負責組織實施。
三、對機房內花草的管理
1、 倒班的日班負責澆水。
2、每周五倒班的日班負責清潔葉面。

客服部交接班制度
1、 提前10分鍾到崗，認真聽取班長點名點評。
2、 點名點評完畢列隊進入機房。
3、 做好班前准備，崗位交接要簡練、快速，不允許閑談，並要迅速進入工作狀態。
4、 接班人未到機台，交班人不得離台。
5、 仔細閱讀最新通告，及時了解業務變更及優惠政策。
6、 交接日誌要對設備情況、疑難問題、人員調班情況，記錄清楚明了。

客服部請假制度匯編
一、 認真執行請銷假制度，做到不遲到，不早退，不無故曠工，確保當班時間准點到崗。
二、 遇病事假不能上班，必須提前請假。一般事假需在一天提出；特殊事假需在班前一小時提出；如不能提前請假需經管理人員批准後方可生效。否則，按曠工處理。
三、 請事假要逐級辦理，不允許越級請假和交叉請假。假期審批許可權：一天由客服部主任批准；一天以上由客服中心主任批准。
四、 事假必須由本人出面辦理，不得由他人代請，病假除外。
五、 病假滿一天，必須持醫療單位證明方可生效（急診除外），急診必須在班前電話通知（可委託他人）班長。病假證明時間必需連續，假條必須在病假到期後第一天交給班長。
六、 原則上夜班不允許請假，如遇特殊情況必須在當日十二點之前提出，經管理人員批准後方可生效。
七、 節假日不允許請假，除極特殊情況需提前二天提出，經管理人員批准後方可生效。
八、 班前未請假，遲到二十分鍾及以上者；擅離值守脫崗二十分鍾及以上者按違紀處理。
九、 因公事及外出學習，需經客服中心主任批准

客服部換班制度
一、 員工在工作期間因本人或其它需要在工作時間內親自處理事情可允許換班。
二、 換班必須經雙方班長同意，填寫換班登記表方可。
三、 每人每月換班不得超過2次。不允許連續換班，換班者、還班者不允許連班。
四、 換班必須堅持同工種和技術業務水平相當的原則。
五、 換班雙方必須交待清楚，若交代不清造成誤班、空班的按曠工處理，並按責任大小考核雙方當事人。
六、 換班和還班均不得請假，否則按曠工處理。
七、 班長必須掌握人員情況，不得隨意批准。
八、 換班還班必須遵守客服中心各項制度。
九、 節假日當班人員不允許換班或請假。

客服部主任工作職責
1、 協助客服中心主任抓管理，建立建全各項規章制度，完善業務流程，貫徹執行電信服務的各項方針政策，及時傳達公司的最新精神及業務通知，執行上級關於電信業務知識的各類文件，及各項業務的實施管理，維持客戶服務中心正常的工作秩序。
2、 負責客服部人員的調度及安排，負責對班長的管理、指導與監督，負責客服部日常工作的組織管理，並按時提交客戶安全服務等情況分析報告。
3、 落實各項業務的開展，監控管理辦法熟練掌握操作系統，出現問題及時處理並做好登記。
4、 負責與各相關部門的協調工作，及時處理客服中
心突發事件與重要投訴。
5、 負責客服部業務知識的定期培訓和考核，並存檔
以促使業務代表的業務素質不斷提高，以盡快滿
足客戶的需求。
6、 負責匯總統計每周受理督辦、反饋、回訪情況，並將結果及時上報。

客服部班長責任制
1、 負責對業務代表的業務管理與指導；檢查、監督員工崗位職責執行情況；處理在工作中的疑難問題、重要事件及突發事件，並及時上報客服部主任。
2、 認真執行各項規章制度，正確執行各項業務資費政策，嚴格業務流程及處理時限，確保客服部及考核指標的完成。
3、 嚴格現場管理，認真填寫值班日誌，每月匯總形成服務質量分析報告，22日前交客服部主任。
4、 每天日班值班長負責統計當天工作情況（系統問題、疑難匯總，咨詢、查詢、主動服務工作量日報、周報）交由客服部主任。
5、 各組值班長負責業務代表思想動態，發現問題及時上報，負責組織業務代表學習新業務，定期培訓，確保每位員工熟悉業務知識，熟練掌握操作系統。
6、 掌握各班忙閑情況，及時提交客服部主任，合理安排座席。對違反各項制度、業務規程、勞動紀律，有權責令停止工作，掌握現場情況並向主任提出建議及處理意見。
7、 每班提前10分鍾到崗，進行點名點評，內容簡捷有針對性。
8、 及時了解系統運轉情況，掌握工單滯留及各工位回單情況，及時催促完工。

客服部質檢員的職責
1、 負責客服系統服務質量檢查，發現問題立即糾正，遇突發事件及時上報主任。
2、 認真學習電信業務知識，檢查中發現問題要耐心幫助解答。
3、 每月每人監聽不少於1-5次，內容包括：服務用語、服務態度、語氣語調、客戶需求的歸納能力，接待客戶應變能力等。
4、 把每人每次檢查情況，詳細填寫在服務質量綜合考評表上，並詳記內容，每月匯總上交考核。
5、 每周小結一次，根據檢查結果制定出培訓計劃，可全員培訓，也可單獨培訓。並交客服部主任。並提交一份質檢分析報告及培訓計劃。
6、 在點名、點評時將檢查中發現的帶有普遍性的服務質量問題向業務代表（由客服部主任指定）做詳細講評。

D. 金融公司員工管理辦法

金融公司員工管理辦法

要知道金融業講究的是業績，員工在性格上會比較開朗活潑，有個性，那麼如何管理員工呢?下面我為大家整理了金融公司員工管理辦法，歡迎閱讀參考!

金融公司員工管理辦法

第一章 人事流程

一、 適應范圍

l、本制度所稱員工，系指本公司、各項目部聘用的全體從業人員。

2、本公司員工的管理，除遵照國家和地方有關法令外，都應依據本制度辦理。

二、 招聘計劃

1、各部門如因工作需要，必須增加人員時，需由部門經理提出申請，經人事部門審核、董事長批准後，由人事辦統一納入聘用計劃並辦理招聘事宜。

三、 面試流程

1、應聘人員由其應聘崗位的部門經理進行第一次面試，面試人員將從個人綜合素質和工作經驗等各方面對應聘人員進行評定，在"職員應聘表"上做好相應的記錄並確定第一次面試結果。

2、經由部門經理根據面試情況挑選出應聘人員，董事長進行第二次面試並最終確定錄用人員。

3、對於未被錄用的應聘人員資料將由辦公室負責錄入公司人才信息庫並歸檔。

四、 錄用、報到

l 、經董事長批准錄用人員，由人事部門統一通知其報到及需攜帶材料。

2、新員工應先至辦公室報到，按照"員工到任流程表"辦理有關手續。

五、 轉正

l、試用期規定：試用期堅持雙向選擇、優勝劣汰的原則。試用期為?個月，期滿合格後方能正式錄用;但表現優秀者，可適當縮短其試用時間。

2、試聘期滿應轉正或部門申請提前轉正的試聘人員，由部門經理將其轉正申請及試聘工作評價一起提前兩周交辦人事部門，由辦公室統一報總經理審批。

3、 聘用合同的規定

①凡經公司錄用的職員，公司將與每位職員簽署勞動合同書;

②勞動合同書主要包括公司用工的權利和義務，職員的權利和義務，違約責任等內容;

③員工也可以其他方式與公司簽署勞務合同，方式及內容由雙方商定。

④ 轉正後的員工由人事部負責建立相應的社會福利和社會保險。

六、 解聘、辭職

1、 公司有權辭退不合格員工;員工亦有辭職的自由，但必須按離職流程規定辦理有關手續;員工與公司簽訂聘用合同後，雙方都必須嚴格履行合同。員工不得隨便辭職，用人單位不準無故辭退員工。

2、 辭職：員工因故不能繼續工作時，應填寫書面離職申請。(提前?以書面形式申請)員工提出辭職後一個月內仍算公司職員，需照常上班，否則需向公司支付一個月工資總額作為補償金。凡未辦妥手續擅自離職者，公司按規定追究其法律責任和經濟責任。

3、 辭退：公司辭退轉正後的職員必須提前一個月以書面形式通知本人，公司闡明辭退理由。否則公司需向職員支

付一個月工資總額作為補償金。被辭退職員在收到辭退通知的一個月內，仍算公司職員，應照常上班，一個月後應立即辦手續離開公司。

第二章 人事管理

一、 考勤制度

1、 工作時間

工作實行六天工作制：星期一至星期六全天。星期日全天和國家法定假日休息。每天工作時間為：

夏季：上午：8：30-11：30 下午：13：30-17：30 冬季：上午： 下午：

2、 考勤管理

公司員工考勤執行 考勤，從而考勤管理得到了嚴格規范， 公平合理的考勤制度事關企業的形象、員工的士氣，從而影響企業員工的工作效率、經濟效益。

3、 請假

①部門員工請假?日以內(含?日)的，須至人事部門填寫"請假單"報本部門經理批准交由辦公室存檔，以便今後考勤統計;請假 日以上其部門經理需報董事長批准。部門經理或項目負責人請假需董事長批准。

②曠工三日以上(含三日者),公司有權作為自行離職處理,一切後果當事人自負。

③提前書面請假經公司同意，將按請假天數扣發當月工資。未經公司同意擅自休假計為曠工，曠工將按其曠工小時數以200%的比例扣發曠工者當日工資並給與書面警告處分。

4 、遲到、早退

①員工無故遲到早退，超過半小時的則記為曠工。 ②凡一個月內達?次(含?次)無故遲到、早退將給予

當事人口頭警告或書面警告的處分並扣發 ?元工資。

二、 休假制度

l、員工按國家法定節假日休息。

2、有薪假：員工正式聘用在公司服務滿12個月後, 享受有薪假待遇。

3、正式聘用5年以下的員工可享受一年一次有薪年假7天，以後每年增加一天，最多不超過15個工作日。

4、產育假：女員工產假為90天，其中產前休假15天。以下兩種情況可適當增加產假天數：

①生育時難產(如剖腹、破裂)憑醫院證明可增加產假15天;

②獨生子女證可增加產假90天;

③產假期間發放工資總額的80%，原有的福利待遇保留; ④產假期間公司將填補其職位，假期結束後，公司內如有同等薪資和職位 存在，將優先考慮;否則，公司將另行安排其他工作。

5 、計劃生育假：計劃生育假按國家有關規定執行。假期內發放基本工資。

6、 婚假：在本公司服務滿一年且符合國家晚婚規定的員工，可享受10天有薪婚假。在本公司服務未滿一年者可酌情處理。婚假天數包括星期六、星期日，但不包括法定假日。

7、 喪假：正式員工直系親屬死亡，可享受有薪喪假3天。

8 、休假補充說明：

①員工在試用、見習、實習期間不享受休假待遇; ②一年內病假累計超過10天者，其年假為5天;事假

累計超過10天者，其年假為5天;

③ 女員工產假後，不再享受當年年假待遇;

④如因公無法休假者經申請公司可以給與補償或將休假推遲到下一年度使。但不能提前享用下年度休假。如有特殊情況，須經總經理批准。

⑤凡符合休假條件的職員，須由公司根據情況有計劃地安排休假;

⑥上述假期包括公休日(星期日)，但不包括法定節假日。

三、 薪資、福利制度

(一)薪酬福利原則

1、 公司的薪酬原則是提供在同行業中具有競爭力的薪酬水平，即員工的薪酬將保持在同行業人力資源市場的平均水平以上。

2、 基於公平對待每位員工的原則，根據員工所相應承擔的.責任和對公司的貢獻，以及員工的業績表現，來確定每位員工的薪酬級別。

3、 公司將定期與其他同行業公司的薪酬水平作比較，以確保競爭力。

4、 薪酬、福利制度每年由辦公室修訂一次，員工的薪酬、福利將根據新的薪酬、福利制度進行相應的調整。

5、 公司按照"按勞取酬、多勞多得"的分配原則，根據員工的崗位、職責、能力、貢獻、表現、工作年限等情況綜合考慮其薪酬、福利的調整。

6、 公司按國家有關規定為員工辦理各項保險。

(二)薪酬組成

員工的月薪酬總額由基本工資和崗位工資兩部分組成。

(三)薪酬發放

1、 薪酬發放時間為每月15日(考勤月為每月1日至30或31日)

2、 員工於每月30或31日至辦公室持公司為每位員工辦理的儲蓄卡至相關銀行領取並核對，如有異議，及時至辦公室查詢。

(四)加班與加班工資

1、 加班工資制度及補假制度僅適用於辦公室，其餘員工及部門主管級以上人員因工作性質和崗位職責要求，在確定薪資水平及獎勵計劃時已計入可能發生的超時工作報酬，故不另行享受加班工資。

2、 公司因業務需要，可要求員工在正常工作時間以外或節假日期間加班，公司按勞動法有關規定支付加班工資或給予補假。

具體方法如下：

①加班工資=月薪酬總額 /30×?×加班時間

②國定假日加班工資=月薪酬總額 /30×?×加班時間

(五) 獎金計劃

公司所有正式員工均有資格享受公司的各項獎金計劃。獎金計劃是根據個人、不同部門等具體核定設計的。公司有權根據經營業績，隨時對獎金計劃的設計、發放、對象等作出調整。

(六) 社會保險福利

員工轉正後可享受國家規定的有關福利。

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E. 你認為金融企業應當從哪些方面來改進金融服務質量

金融行業首先應該辦好自己的業務，然後其次應該提高自己的服務意識和服務質量，提高工作人員的思想水平。

F. 風險管理有4個步驟，分別是什麼內容

風險識別，風險評估，風險控制，風險調整。
1、 風險識別 風險的重要特徵是其不確定性和潛在性，不容易被人們感受或理解。因此，風險管理首先要做的是識別風險，即按照一定的科學方法來識別和區分風險。這些科學的方法通常包括：問卷調查、財務報表分析、組織相關數據和文件審查、設備設施自檢、企業內外專家咨詢等，可以同時使用一種或幾種方法。時間。
2. 風險評估 風險評估是利用各種概率和數理統計方法，計算出風險發生的頻率並估計其損害程度，不僅包括直接損害程度、防範和應對風險所消耗的人員和財產，還包括間接損失。與直接損失相關的程度。其目的是針對帶來不同程度損失的風險採取不同的對策。
3. 風險控制 為了經濟有效地控制和降低風險，必須針對不同的風險採取不同的手段或措施。
4. 風險調整 這是為了檢查和評估不同風險控制措施的結果，以便對原有的風險管理體系進行適當的調整。這是風險管理中不可或缺的一步。通過定期或不定期的檢查評估，不斷完善整個風險管理體系，以獲得最佳的成本效益。
拓展資料：風險管理主要是針對不確定性的戰略規劃過程。考慮到風險因素的制約和影響，管理過程相對復雜。一般來說，整個管理活動可以分為以下幾個過程。
（1）明確范圍，明確目標。明確管理對象的狀態范圍，明確管理活動要達到的目標。企業管理者要從資本運作過程中可能遇到的問題入手，根據任務要求.
，確立資本運作風險管理的總體目標和階段性目標。同時，還需要對目標風險進行分析，然後根據潛在的風險威脅調整目標架構，最終建立完善的風險管理目標體系。
（2）分析風險成因，識別風險類型。現階段應根據目標和要求，認真研究資本運作的內外部環境，找出風險形成的根本原因，並據此劃分風險類型，為尋找防範措施提供思路。風險。
(3)判斷風險概率和風險強度。風險概率是指風險實際發生的可能性，風險強度是指風險的影響程度，即風險值。這兩個指標可以通過某種不規則數量的方法來計算。具體方法見本章第二節。
(4) 風險效用評估。這一階段的工作主要是根據人們對風險的態度，確定各類資本運作主體對待風險的效用價值。通過風險效用評估確定資本管理主體的風險收益效用值後，即可制定相應的風險應對措施。
(5)風險規避設計。風險規避設計是風險管理的核心。主要由預警、預防、控制、應急等子系統組成。預警系統的主要功能是監測可能存在的風險因素，尤其是風險值較大的關鍵要素，及時靈敏地發現異常徵兆，准確預測風險。風險預警一般通過設置臨界值來實現。當企業資本運作的內外部條件變化在臨界值以內時，表明經營過程處於安全狀態。當變化超過臨界值時，說明情況異常，應及時報警。企業應准備一定的應急措施，以應對突發風險，將風險的不利影響降到最低。
(6)風險管理效果評價。風險管理的效果一般用成本收益比法來評價和判斷，即比率=收益/成本。效益是達到風險管理目標後獲得的實際效果，通常用經濟效益和社會效益來表示；費用是指風險管理活動的實際費用，分為貨幣性費用和非貨幣性費用。比率越大，風險管理活動的效果越好，反之亦然。
（7）總結經驗，提高水平。企業經營者在完成整個風險管理活動後，應總結前一階段的風險管理運作情況，積累更多經驗，提高資本運作風險管理的能力和水平。

G. 金融企業如何推進差異化戰略

一、商業銀行差異化競爭戰略理論的研究現狀

最早提出差異化戰略構想的是哈佛商學院教授邁克爾·波特，所謂差異化戰略，是指為使企業產品、服務、企業形象等與競爭對手有明顯的區別，以獲得競爭優勢而採取的戰略。差異化戰略是使企業獲得高於同行業平均利潤水平的一種有效的競爭戰略，這種戰略的重點是創造被全行業和顧客都視為是獨特的產品和服務。按照波特教授的一般性企業競爭戰略原則去思考一些中國銀行業的戰略定位問題，不難看出，有效的差異化戰略能夠幫助銀行擺脫同質化競爭的壓力，提高利潤水平，贏得細分市場的客戶，從而最終為銀行在競爭中贏得優勢。

市場營銷學專家格魯諾斯分析了銀行的差異化營銷戰略。他首先總結了服務產品的基本特徵，並與銀行實際相結合，對銀行服務的特徵進行了分析：銀行服務是非實體的服務。銀行服務是一種或一系列行為，而不是物品。銀行服務在某種程度上講生產與消費是同時進行的。銀行顧客在一定程度上是參與生產的。銀行服務營銷是兩極營銷。銀行的差異化營銷應該是兩極的差異化營銷模式。

對於商業銀行的市場競爭，國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松指出，目前商業銀行的競爭已經從原來的規模競爭開始向創新競爭轉化，而且差異化越來越明顯。今後預計各商業銀行將通過對自己的仔細分析制定不同的戰略定位選擇，包括區域競爭戰略、產品競爭戰略和客戶競爭戰略。

浙商銀行行長龔方樂認為，資本約束的增強要求股份制商業銀行從不斷擴充資本的外延增長模式，轉向在有限的資本條件下，以資本回報為核心的集約增長方式，實現收益與風險的最佳匹配。而集約增長方式核心是銀行根據市場環境和客戶的需求，對銀行經營的產品、服務進行功能調整和升級，減少同質性，為客戶提供差異化的服務，從而建立自身的比較競爭優勢。

近年來，受需求推動以及技術進步和競爭加劇的影響，我國商業銀行在某些細分市場上已出現了差異化競爭的趨勢。但我國商業銀行之間的差異化程度與發達市場相比的確比較低：經營理念、發展戰略、市場定位、經營方式和具體產品等極為相似，同質性問題相當突出；收入結構單一化的局面未有根本改觀，傳統的存貸利差收入仍是商業銀行最主要的收入和利潤來源，這已經成了股份制商業銀行不斷進行服務創新、全面提升服務水準的「瓶頸」。

二、發達國家商業銀行實施差異化戰略的經驗

發達國家商業銀行實施差異化戰略的情況

1業務戰略：因國別、規模的差異和業務優勢的迥異，分別制定了符合自身發展需要和特點的業務發展戰略。第一類：公司業務、零售業務和銀行卡業務全面拓展，以花旗銀行和匯豐銀行為代表；第二類：重點發展公司業務和資產管理，如德意志銀行和渣打銀行；第三類：突出發展零售業務，如東亞銀行等；第四類：為母行的全球客戶在中國拓展業務服務，側重代理業務、國際結算業務。

2產品及專利戰略：將重點發展高技術含量的網上銀行、現金管理、銀團貸款、項目融資、貿易融資等產品，這樣既可以規避物理網點較少的劣勢，又可發揮自身的優勢。

3客戶戰略：從公司業務看，將集中行銷外商獨資企業、中外合資合作企業、大型國有企業以及優質上市公司。就零售客戶而言，中高收入人群是外資銀行主要的營銷和服務對象。

4區域戰略：目前，外資銀行正加緊在國內市場的布局，並將主攻方向定在了國內經濟發達的中心城市。眾多外資銀行已將設立於上海的代表處升格為正式的營業機構或分行，這種布局能很好地起到以點帶面的輻射效果。

5戰略聯盟：外資銀行廣泛地應用戰略聯盟開拓在異國的金融業務。受地域和政策的限制，多數外資銀行暫時無法經營人民幣業務。即使對外資銀行實行國民待遇以後，外資銀行仍然離不開與中資銀行的合作。對外資銀行來說，惟一出路就是合作，例如技術的轉讓、業務方式共享以及產品整合等等方式的合作。

（二）發達國家商業銀行實施差異化競爭戰略的先進做法

戰後第三次科技革命浪潮席捲西方世界，西方經濟迅猛發展，金融市場開始從賣方市場向買方市場轉變，銀行同業競爭日益激烈，產品創新及營銷逐步被西方銀行家們重視並得到了迅速發展。

1產品營銷的市場定位清晰。

（1）產品的推出注重有針對性的前期調查。這些前期工作主要包括調查、分析、評估各類細分市場，確定可進入的細分市場，同時了解市場規模、競爭狀態及目標客戶需求。據了解，渣打銀行就設有專門的市場調研部門，專職負責對市場、客戶需求和競爭對手的分析。

（2）對市場調研投入相當的時間與精力。國外銀行非常樂意在市場調研上注入大量的工作，耗時少則半年、多則數年，甚至聘請專業、權威的調研公司來為他們做這方面的工作。

2產品服務注重差別化、系列化和配套化。

（1）在差別化方面，國外銀行擅長分解他們的核心服務，通過重新組合、重新包裝，向不同客戶營銷不同的產品與服務。例如恆生銀行實行的客戶分層，對不同的客戶群體提供不同的服務和不同的品牌：對最低端的客戶叫綜合理財；中端客戶除了能享受所有低端服務外，該行還專門為他們設立了特快的櫃台服務；對高端客戶稱之為優越理財，這些客戶都擁有自己的理財中心，可以通過電話跟銀行經理直接交易，且可以免費使用銀行所有的服務渠道。

（2）在系列化方面，國外銀行的產品通常有脈絡清晰的產品系列。以匯豐銀行為例，從以產品用途為標準的產品系列來看，該行的產品可以清晰地分為四條產品線：一是結算類產品；二是理財類產品；三是投資類產品；四是銀行卡產品。

（3）在配套化方面，國外銀行將各類金融產品和服務項目預先配套，以適應客戶在生命周期中所處的不同情況，從整體上滿足和解決客戶的各種需要。如企業開業階段，銀行提供項目啟動貸款計劃；在企業擴張分銷網路階段，提供信用卡零售商服務和廠房設備租賃服務；在生產擴張階段，提供廠房設備投資貸款；在出口貿易中，提供出口融資和信用證業務；在企業開展收購活動時，提供財務顧問服務和股本融資等服務。

3科學靈活的產品與營銷管理。國外銀行之所以在產品管理及營銷方面具有較大的優勢，得益於他們擁有一套良好、有效的管理機制，能夠充分發揮銀行整體的營銷能力。例如，花旗銀行採用「矩形組織管理框架」，即採用以客戶和產品共為基礎的「彈性」組織管理框架，以此來指導整個銀行的營銷活動。

4密切與客戶的業務往來關系，培養「關系」經理。目前國外銀行傳統的「客戶經理制」正在向更深層次的「關系經理制」演變。
「關系」經理的作用就是跨越多層次的職能、業務項目和地區、行業界限，在此基礎上與客戶建立一整套復雜的人際關系、感情關系， 「關系」經理不僅要保證為客戶提供一流的服務，更注重深入研究企業的經營管理和發展策略，為企業發展提供顧問服務，並根據企業的發展方向分析客戶潛在的金融需求，及時提供相應的產品和服務。

三、對我國商業銀行構建差異化競爭戰略體系的啟示

（一）確立以產品創新為主導的差異化競爭的經營理念

1深化對營銷的認識。營銷理念的確立是建設現代商業銀行的必要前提，要建立完善的、符合商業銀行經營管理要求的產品創新及營銷體系，首先要提高全行上下對營銷工作的認識：其一，營銷是牽一發而動全身的系統工程，全行要樹立這種意識，來實現分、支行之間，各專業之間的縱橫聯動營銷、協同營銷。其二，營銷不是階段性的，而是滲透在每項工作環節中並伴隨銀行經營的發展而不斷發展，伴隨經濟、金融形勢的變化而不斷變化，其手段隨著科技發展而不斷提高。

2注重產品創新與營銷的聯動。產品創新是營銷的基礎和前提，而只有通過營銷，產品創新的價值才能得到體現，兩者相互作用，相輔相成。在產品創新和營銷中要做到：一是產品創新與營銷活動要緊貼市場。不斷進行產品改良優化，完善營銷方案，做到「人無我有、人有我優」，在市場競爭中占據主動地位。二是產品創新與營銷要保持聯動。只有設計開發出能滿足不同客戶需要的產品，營銷才能獲得成功，營銷才能獲得豐厚的價值回報。同時，創新產品又離不開營銷，只有實現了營銷才能體現出銀行產品的價值，產品才能被客戶接受和認可。

（二）明確產品的戰略定位

無論從金融產品本身的發展還是從市場需求的變化角度看，產品的研發創新已成為提升銀行競爭力的重要手段，研究並明確商業銀行的產品戰略定位是開展產品創新及營銷工作的基本前提。在這樣的市場定位下，其產品策略應該是多層面、多樣化的。

1領先型產品定位。第一，市場領先。商業銀行產品必須要具備先發效應，要代表金融產品發展的主流方向，要主動對銀行產品和服務進行創新以引導客戶消費。第二，客戶領先。產品的推出不僅要爭奪廣泛的客戶基礎，還應針對優質企業客戶與中高收入個人客戶推出分層產品。第三，效益領先。產品投放市場要追求經濟效益，在市場上相同類型的產品中，要確保商業銀行的產品獲得最多的收益。

2擴張型產品定位。對於這類產品的定位，第一是功能擴張。這一定位要求商業銀行能隨時根據市場形勢變化，迅速調整產品結構與組合、豐富產品的深度與廣度、實行產品的更新換代，從而創造出新的產品效應。第二是應用擴張。這一類型產品應覆蓋市場的各個領域，不同產品能夠適應不同區域、類型、特徵的客戶市場，將產品滲透於各行各業。

3品牌型產品定位。對於品牌型產品，首先要樹立品牌。這是一項長期的投資，需要商業銀行在研發、銷售、宣傳與服務等每個環節上做出正確的決策與行動，最終轉化成為外在的市場力，使其產品具有知名度、美譽度、忠誠度與品牌聯想。其次要塑造品牌。打造品牌的過程要求商業銀行具有強大的為客戶量身定製產品和服務的能力，設計有特色的、他行難以替代的產品和服務來滿足不同客戶的需求，即發揮資產、負債及中間業務各領域中核心產品的優勢來鎖定客戶，使該行產品在市場上站穩腳跟。

（三）建立矩陣式產品管理的體制矩陣式產品管理組織架構由兩部分構成：一是前台管理，即產品的綜合營銷；二是後台管理，即產品的研發管理。所謂重構前台產品綜合營銷框架是指產品經理和客戶經理的有機結合，客戶只需面對一個客戶經理即可辦妥銀行的所有業務。對客戶而言，他只接觸到銀行的一個「點」，即客戶經理；對客戶經理而言，在他身後有一個「面」，即全行的強力支撐，支撐職能的具體實施者是產品經理

（四）建設產品信息管理體系

1構建商業銀行產品信息系統。產品信息系統主要包括三方面，即產品使用情況、產品生命周期和產品價值回報。具體來講，一是收集商業銀行所有產品的信息，定期分析產品使用情況、市場情況和客戶動態等內容，以及時掌握產品的詳細信息。二是分析產品生命周期。通過對產品生命周期的分析，了解其所處的每個時點，從而進行有效維護，延長其成熟期，防止過早衰竭。三是明晰產品的價值回報。通過了解產品的價值回報，以便進一步改進產品，改良相應的科學技術，以期獲得產品的最高回報。

2確立商業銀行產品定價體系。一是提升產品定價體系的信息支持作用。該體系以計算機系統、財務管理台賬系統和信貸台賬系統為基礎數據源，通過計算機系統進行數據處理，生成各個層次的分產品、分客戶、分機構、分部門渠道的業績價值評價報告，為商業銀行管理層提供多角度、多元化的管理決策依據。二是構建商業銀行產品定價模型。建立產品定價模型的技術支撐平台是現代商業銀行產品定價的必然趨勢，也是商業銀行運用高科技手段進行產品管理的必然要求。

3健全商業銀行客戶資源管理體系。一是實行客戶信息化管理。運用數據倉庫技術，構建商業銀行客戶管理信息系統，集成每位客戶信息及相關市場資料，提高客戶管理水平、質量及對客戶需求的反應速度。二是實行客戶分類管理。進行市場細分，通過客戶需求調研和科學的量、本、利分析，依據客戶對商業銀行的貢獻度，劃分客戶質量等級。三是提供差別化服務。對貢獻度高的客戶配備高級客戶經理提供高層服務；對貢獻度低的客戶通過營銷改善商業銀行收益狀況；對不能給商業銀行帶來收益的客戶，通過差別定價讓出市場。