疫情期間金融服務困難和問題

① 疫情期間企業貸款優惠政策有哪些

疫情期間，很多中小企業生產經營暫遇困難。為助力企業渡過難關，國家出台了多項扶持政策。本文就針對疫情期間企業貸款優惠政策做一個相關介紹，來一起了解下吧!
內容導航
企業貸款優惠政策銀行最新貸款優惠政策企業貸款政策問答企業如何渡過經濟難關
疫情期間企業貸款優惠政策
(一)加大信貸支持力度
各地要主動加強與金融機構的對接，推動金融機構對有發展前景但受疫情影響暫遇困難的中小微企業，適當下調貸款利率，增加信用貸款和中長期貸款，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸，對到期還款困難的，可予以展期或續貸。推廣基於多維度大數據分析的新型徵信模式，解決銀企信息不對稱問題，提高優質中小企業的信用評分和貸款可得性。發揮應急轉貸資金作用，降低應急轉貸費率，為受疫情影響較大的企業提供應急轉貸資金支持。鼓勵有條件的地方建立貸款風險補償資金，對疫情期間金融機構向小微企業發放的貸款不良部分給予適當補償。
(二)強化融資擔保服務
引導各級政府性融資擔保、再擔保機構提高業務辦理效率，取消反擔保要求，降低擔保和再擔保費率。對於確無還款能力的小微企業，為其提供融資擔保服務的各級政府性融資擔保機構應及時履行代償義務，視疫情影響情況適當延長追償時限，符合核銷條件的，按規定核銷代償損失。
(三)創新融資產品和服務
積極推動運用供應鏈金融、商業保理、應收賬款抵質押、知識產權質押等融資方式擴大對中小企業的融資數虛供給。充分發揮互聯網金融便利快捷的優勢，盡快開發疫情期間適合中小微企業的融資產品，滿足中小企業需要。發揮各地中小企業融資服務平台作用，積極開展線上政銀企對接。協調銀行、保險機構開放信貸、保險理賠綠色通道，加快放貸速度和理賠進度。
(四)加快推進股權投資及服務
積極發揮國家和地方中小企業發展基金協同聯動效應，帶動社會資本擴大對中小企業的股權融資規模，鼓勵加大對受疫情影響暫時出現困難的創新型、成長型中小企業投資力度，加快投資進度。引導各類基金發揮自身平台和資源優勢，加大對受疫情影響較大的被投企業投後服務力度，協調融資、人才、管理、技術等各類資源，幫助企業渡過難關。
(五)中央財政安排貼息資金支持降低企業融資成本
財政部等五部門發布《關於打贏疫情防控阻擊戰強化疫情防控重點保障企業資金支持的緊急通知》，在人民銀行專項再貸款支持金融機構提供優惠利率信貸支持的基礎上，中央財政按企業實際獲得貸款利率的50%進行貼息。貼息期限不超過1年。央行等五部門發布的《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺扮畢兄炎疫情的通知》，增加信用貸款和中長期貸款，降低綜合融資成本。對受疫情影響暫時遇到困難的企業，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。
疫情期間企業貸款優惠政策常見問題
1.在對疫情防控重點保障企業貸款給予財政貼息方面出台了哪些政策，使用貸款資金有哪些要求?
答：對新增的疫情防控重點保障企業貸款，在人民銀行專項再貸款支持金融機構提供優惠利率信貸的基礎上,中央財政給予貼息支持，貼息期限不超過1年。
使用優惠貸款要求：享受貼息支持的貸款企業不得挪用信貸資金用於償還企業其他債務;不得將資金用於金融投資、理財等套利活動;不得將資金用於非疫情防控相關生產經營活動;不得不服從國家統一調配生產物資。金融機構授信額度不得超過名單內企業疫情防控所需的相關生產經營活動資金規模;不得將運用專項再貸款發放的貸款資金用於名單內企業一般性資金需求;不得提前收回存量貸款續做以套取再貸款資金。
2.在優化對受疫情影響企業的融資擔保服務方面出台了哪些政策，如何申請?
答：對受疫情影響的小微企業，各級政府性融資擔保、再擔保機構降低擔保和再擔保費率，取消反擔保要求。對受疫情影響嚴重地區的融資擔保機構、再擔保機構，國家融資擔保基金減半收取再擔保費。企業可向其合作的廳襲政府性融資擔保機構提出申請。
3.農業適度規模經營主體存在融資難、融資貴的問題，疫情防控期間有無相應支持措施?
答：疫情發生以來，各地農業經營主體受到不同程度的影響，為支持農業經營主體共度難關，中央財政在發揮農業信貸擔保體系作用的同時，出台了相應的減免政策，降低相關農業經營主體的融資成本，更好解決農業經營主體的融資問題。國家層面，國家農擔公司將對全國省級農擔公司再擔保業務減半收取再擔保費用。地方層面，要求各省(區、市)結合實際參照出台對政策性信貸擔保業務擔保費用的減免措施。目前，各地已陸續出台相關具體政策，推動解決農業經營主體的融資難題，緩解疫情對農業經營主體造成的影響。
4.人民銀行再貸款如何發放?
答：人民銀行向全國性銀行和疫情防控重點地區地方法人銀行發放專項再貸款。全國性銀行重點向全國性名單內企業發放優惠貸款，地方法人銀行向本地區地方性名單內企業發放優惠貸款。
全國性銀行：開發銀行、進出口銀行、農業發展銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行等9家。
5.中央財政貼息資金支持哪些疫情防控重點保障企業?
答：貼息資金支持的企業：一是生產應對疫情使用的醫用防護服、隔離衣、醫用及具有防護作用的民用口罩、醫用護目鏡、新型冠狀病毒檢測試劑盒、負壓救護車、消毒機、消殺用品、紅外測試儀、智能監測檢測系統和相關葯品等重要醫用物資企業;二是生產上述物資所需的重要原輔材料生產企業、重要設備製造企業和相關配套企業;三是生產重要生活必需品的骨幹企業;四是重要醫用物資收儲企業;五是為應對疫情提供相關信息通信設備和服務系統的企業以及承擔上述物資運輸、銷售任務的企業。
疫情期間各銀行最新貸款政策有哪些?
(一)中國銀行
加大對小微企業支持力度。進一步增加對小微企業的信貸支持，提升審批效率。對疫情防控相關行業和疫情防控重點地區的小微企業、個體工商戶，在現行市場較低利率水平基礎上，進一步加大優惠力度。
(二)建設銀行
開通疫情防控金融服務綠色通道，為政府機構，企事業單位提供緊急取現、資金劃轉等應急金融服務，對暫時遇到困難企業根據實際情況通過信貸重組、減免逾期利息等方式予以全力支持;參加疫情防控的醫護人員、政府工作人員疫情期間在中國建設銀行的個人貸款、信用卡透支發生逾期的不視為違約，不進入違約客戶名單。
(三)農業銀行
出台「疫情防控專項信貸政策」，六大舉措支持小微企業 ，包括為湖北省普惠型小微企業專項匹配100億元信貸額度，施優惠貸款利率對疫情艱難企業在當前基礎上再下調0.5個百分點，降低貸款融資費用;加強線上金融服務。
(四)工商銀行
開辟綠色通道，通過專項服務方案、信貸規模安排、利率優惠等措施，積極滿足其合理融資需求，加大對小微企業的支持力度招商銀行：執行信貸快速審批流程，開通審批綠色通道、預留專項信貸規模，並在放款定價方面給予優惠，對於受疫情影響而造成階段性還款困難的企業，
(五)招商銀行
將採取一戶一策，通過貸款主動展期、減免罰息、徵信保護等多種措施，支持相關企業戰勝疫情災害影響，與企業共渡難關。
疫情期間企業如何渡過經濟難關?
(一)重整資金儲備，做好規劃預算
在當前疫情下，最核心以及最緊張的無疑就是企業中的資金鏈問題，是否有充足的的資金來應對這次的經濟危機。而大家所要做的，就是要提前調整好企業當前的資金儲備，盤點清楚目前還有多少的可供支配儲備金，然後針對這次的疫情、以及方面方面，包括醫療物資等方面所需要的話費的費用，做好規劃預算，並制定周詳的資金使用計劃，不至於說導致自己手忙腳亂、不知所措。
(二)做好計劃尋找新的轉型點
在本次的疫情，最受打擊的無疑就是那些一直在傳統業務上發展的中小企業，在這次的疫情下，可以說也是給企業們的一種考驗和挑戰，是否能夠度過這次難關，最重要就是如何把握好機遇。對於一些傳統企業來說，除了需要做好未來的工作計劃外，也需要多思考、多創新，去尋找能夠轉型的點子，從而保持經濟長期穩定發展的良好態勢。

② 這次疫情對金融業的影響

「非接薯拆觸金融」還能持續多久？

3354新冠肺炎疫情期間金融服務調查

新冠肺炎的突然爆發使得非接觸金融逐漸興起，並成為近期金融業務中毋庸置疑的主角。

2月1日，中國人民銀行等五部門發布《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的通知》，要求金融機構加強網上服務，引導企業和居民網上辦理金融業務。2月15日，銀監會辦公廳發布《關於進一步做好疫情防控金融服務的通知》，要求銀行業、保險業優化豐富「非接觸式服務」渠道，提供安全便捷的「在家門口」金融服務。這是金融監管部門首次提及「非接觸式」服務。

新銀行首席研究員董希淼表示：「新冠肺炎疫情的爆發可能會深刻改變公眾的思維觀念和行為模式，有望加速金融業務結構和服務方式的變革。」

商業流行「不接觸」

家住浙基沖江省溫嶺市松門鎮的孫女士經營著糖桔果園。受新冠肺炎疫情影響，原本是銷售旺季的糖橙面臨滯銷風險，物流、運輸、化肥價格上漲等原因讓她的生意「雪上加霜」。

然而，台州銀行溫嶺松門支行客戶經理喬林通過調查了解了情況。她通過微信、電話等方式與孫女士取得了聯系。並在第一時間得知她急需一筆資金用於流動資金和化肥采購。為了減少客戶接觸，在線指導孫女士在24小時移動營業廳辦理貸款。從申請到成功審批不到2天。除了網上申請貸款，喬林還指導她通過「視頻櫃員」進行網上還款和網上轉賬。

二是支付結算。在人民銀行支持下，銀行業放開小額支付系統業務限額，延長大額支付系統時限，7x24小時滿足各類資金匯劃需求；對常見的櫃台業務進行梳理，對必須在銀行櫃台辦理的業務逐項提出備選方案；對於跨境匯款等復雜程度較高的業務，部分銀行加強了上下級聯動，通過跨境支付系統(CIPS)提高了處理時效。

此外，一些金融機構也將金融科技能力使用於疫情防控。例如，中國建設銀行為各級民政部門和社區開發了線上「建行智慧社區管理平台」，幫助城鄉社區構建「線上線下」立體防控體系。

金融成為強有力的支撐。

作為總行位於浙江杭州的全國性股份制銀行，浙商銀行一季度通過線上業務發放貸款超過54億元，通過自動增量服務服務小微企業超過4600家，貸款超過25億元。

這些非接觸式金融服務的背後，是長期以來對小微企業專業化服務過程中對互聯網和大數據的使用和積累，使得小微金融服務平台化、數字化、智能化。

此外，銀行還自動分析客戶相關數據，如徵信、工商、稅務等。並從行為數據、交易數據、屬性數據、能力評估數據快速構建客戶「畫像」，配合大數據信用模型，在幾分鍾內做出貸與不貸、貸多貸少的判斷。

「將區塊鏈技術使用於供應鏈金融也是服務領域的一項重大創新。通過充分發揮區塊鏈科技信息共享的可信、不可篡改、不可否認、可追溯等技術特性，首創『應收鏈平台』，結合不同使用場景，先後開發推出區塊鏈訂單通、倉單通、分撥通，可為核心企業上下游小微企業提供靈活高效的金融服務。」浙商銀行總行普惠金融事業部相關負責人表示，在前提下

得益於近兩年來智能機器人的開拓創新，疫情期間，招聯消費金融公司不斷加快迭代AI人工智慧研發，並啟用了約5000個招聯智能機器人服務，盡可能地覆蓋對客戶提醒等多場景服務。據介紹，招聯金融自主研發的智能機器人具有低成本、多場景、高產出、高效能、易追蹤等特點，能以高達99%的准確率識別200餘種用戶意圖，承擔了該公司95%的客戶服務與貸後資產管理工作，有效提升了服務質量和客戶體驗。

不僅如此，上海農商行已實現個人貸款全流程線上化，從線上營銷、獲客、申請、審核直至放款全流程實現了線上完成，通過微信小程序就可申請貸款，最快3分鍾即可放款，這也保障了疫情期間非接觸金融服務的順利推行。

數字化服務難題待解

不過，看似強大的非接觸式金融服務，其實還面臨許多難題。多位業內人士表示，由於目前基礎數據不完善，外部大數據覆蓋人口范圍有限。很多數據只適用於區域市場，金融機構需要通過吸引技術支持方加快人員、設備的鋪設，以漸進方式予以改進。

不僅如此，由於個體工商戶或小企業主分布零散，客戶類型、信用資質差異較大，在非接觸前提下，金融機構要設計高效便捷又能控制操作風險的業務數鋒棗模式面臨較大挑戰。同時，由於小微信貸的風險控制方式具有場景化特點，與普通消費信貸目標客群同質化程度高，如何兼顧開發成本和風險控制之間的平衡，也對金融機構提出考驗。

「數字化能力是非接觸式服務的基礎，數字化轉型是金融服務發展的主流趨勢。」馬上消費金融公司有關負責人表示，新冠肺炎疫情暴發催化了這一進程加快發展，但這對企業技術能力也提出了更高要求。

作為人工智慧技術服務提供商，「第四範式」產品商業化委員會負責人於佳表示，非接觸式金融服務的興起引發了新風險控制需求，智能風險控制能力是保障業務發展的基礎，「智能風控技術是幫助金融企業提升風控效率、降低風險管理成本、平衡金融創新和風險的關鍵」。

「金融有反饋滯後的特點。同時，金融業受到宏觀因素、監管、市場的影響，存在更多不確定性，任何一個環節或要素出現變動，都需要更改相應系統和模型。」360金融首席科學家張家興表示，金融是周期性的，技

術的支持和鋪墊是從已有的東西、事實中學習和歸納推理，並基於歷史數據去預測未來，但是金融卻很難預測。

正因以上難點，金融科技對技術綜合能力的要求更高。業內專家表示，金融的核心是風險控制，風控的核心來自於信用。目前，中國仍有大量徵信未覆蓋人群，這就需要用技術方式挖掘信息，並給出個人信用評級。

實際上，數字化轉型意味著要改變金融機構現有組織架構以及現有系統能力，整個非接觸金融對於業務模式和運營模式都提出新挑戰，這對很多機構來講困難重重。與此同時，非接觸金融對系統安全性、穩定性以及風控能力提出較多挑戰，大多機構很難支撐全面的線上運營。

非接觸理念仍將延續

盡管困難重重，但業內認為，此次疫情在一定程度上改變了公眾參與金融活動的方式，由此催生的非接觸金融服務理念和需求，不會隨著疫情減輕而消失，反而會進一步深化。「這對金融服務提出更高要求，也帶來新的機遇。」董希淼認為，對金融機構來說，應從戰略上重視非接觸金融服務，及時修訂完善與非接觸沖突的內部制度，構建符合機構能力的非接觸金融服務體系，提高服務能力，提升客戶體驗，促進業務發展。

當前，越來越多客戶已經養成了線上辦理業務的習慣。「非接觸式服務加速金融行業線上化發展，將服務在數字世界中全面延伸，不再受傳統線下業務的限制，真正讓金融實現數字化轉型。」於佳說。

多位業內人士判斷，線上化運營能力可以獲取更多的私域流量以及更多活躍客戶，圍繞以客戶為中心的個性化和定製化服務將成為金融行業的核心服務。比如，過去辦理信用卡需要客戶前往銀行櫃台，而現在一半以上的申請都可以在線上完成；理財業務更是可以通過網銀辦理。

「未來，對金融機構來說，客戶留在機構內的相關數據將是極具價值以及區分度的信息。如何利用人工智慧等數據分析手段，對客戶進行精細地刻畫，進而採取差異化、個人化的行動，實現多業務、跨場景、全鏈路客戶生命周期的精準營銷和運營，與客戶建立更深刻的聯系，將成為金融機構的主要發力點。」於佳表示，以銀行為例，智能化大數據使用是銀行在未來十年制勝的核心能力。

「疫情暴發加快了非接觸金融發展，非接觸金融會逐步提高金融普遍性，非接觸金融的逐步發展壯大將是新經濟時代的重要標志之一。」上海農商銀行有關負責人表示，戰「疫」期間，傳統金融遭受一定沖擊，對於非接觸金融而言則是難得的機遇期，非接觸式金融是線上金融的延伸，尤其在疫情期間，市場對金融業數字化的轉型需求從未如此強烈，銀行的數字化轉型成為大勢所趨。

上述上海農商行負責人表示，非接觸式金融服務將成為現有金融服務的重要補充。隨著5G時代的到來，互聯網高度發展，用戶更傾向於高效便捷的非接觸金融業務，「我們相信，除了非接觸金融，各個行業都會發展非接觸式服務。之前由於制度、習慣等因素，非接觸式服務在生產、教育等領域面對比較大的發展瓶頸。但隨著疫情對金融服務行為的重塑，我們有理由相信非接觸式服務將迎來更好發展」。

相關問答：金農易貸申請多久能通過審核

金農易貸是由系統進行審核的，最快的話一分鍾會給出審核結果，慢的話需要30多分鍾才會有審核結果。也就是說，如果用戶申請金農易貸，那麼最遲30分能通過審核。而超時還顯示在審核中，請用戶主動與金農易貸的人工客服聯系。

通過貸款審核以後，用戶需要通過手機來簽訂貸款合同，合同簽訂好以後，系統會盡快安排放款。

③ 疫情對銀行的影響有哪些

慘烈的瘟疫和一系列事件，讓很多人感到悲傷和無力.但是，我們必須恢復自信，繼續戰斗.對每個人來說，站好工作，有能力伸出援手，照顧自己和家人是最好的守護.然後，做好持久戰的准備.回歸行業，推薦對銀行業影響的全面分析.現在很多行業都不好，也是銀行業負責人的時候了.接下來，金投小編將介紹疫病對銀行的影響

一、復盤非典:非典期間銀行業收益力和資產質量

1、非典時期

非典時期主要指第一個非典病例(2002年11月16日)至世界非典患者人數、疑似病例人數不再增加(2003年7月13日).通過恢復非典期間銀行業利潤、資產質量和股價表現，推進當前新型冠狀病毒流行對銀行業的影響.另外，非典期間，a股只有招商銀行、浦發銀行、民生銀行、平安銀行4家股份制銀行上市.

2、收益力:大部分銀行規模增長率和ROE幾乎不受影響

從收益和歸母純利潤的增長率來看，4家股份制銀行在非典期間(2002).11.16-2003.07.13)比去年增長率不同，但平安銀行受股票轉讓事件影響的收益和歸母純利潤下降，除此之外，3家銀行的收益和歸母純利潤在非典期間保持了高增長率，趨勢良好，沒有明顯受到非典的影響.

從ROE的角度來看，同樣，4家股票公司沒有表現出非典流行明顯的ROE下跌傾向.除散顫浦發銀行ROE下跌外，其他3家銀行ROE反而上升，受疫情影響較輕.

3、資產質量:不良率繼續下降

4家銀行在非典期間不良率不會上升，同時不良率也不會出現延遲上升的傾向，非典結束後幾個季度不良率不斷下降，銀行業資產質量不斷提高.

二、復盤非典:銀行業股價表現-防禦價值強調

我們將非典疫情的持續期分為4個階段:疫情發生期(2002.11.16-2003.1.3)疫情發酵期(2003.1.4-2003.4.15)疫情爆發期(2003.4.16-2003.5.13)疫情結束期(2003.5.14-2003.7.13).

從股價趨勢來看，銀行股票和上海深度300趨勢基本相似，在非典趨勢變化最緊張的發酵期和爆炸期，股價反而上漲，特別是在發酵期末，股價出現顯著上漲搏腔趨勢，反映了銀行股票在市場振盪期的防禦價值，其危險迴避作用出現在疫情爆發期.

三、當前疫情分析

1、疫情對銀行業的影響

主要影響ATM業務、基掘衫資產質量、非利率收入.

其一，疫情減少網站業務量.根據以前的業務安排，銀行的網站正常營業，但網站的客流量預計會顯著減少，日常的存款取款業務會減少，但銀行也會逐漸提出更多的在線遠程業務類型來滿足客戶的需求.這種替補會減少負面沖擊.

其二，ATM機現金提現需求有望增加.疫情發生後，一些客戶慎重考慮，現金持有增加，ATM需求增加，銀行需要立即關注ATM的日常管理.

其三，中小企業現金流入減少，影響銀行資產質量.居民日常消費減少，必然減少日食住需求，中小企業春節期間正常流水明顯低於預期，短期償還債務能力下降.特別是飲食、交通、百貨商店、零售業.這種客戶多數中小銀行受到的沖擊更加顯著.

其四，信用卡和住房貸款償還能力下降.批發零售行業日常流水減少後，這類企業員工的收入必然減少，背後的信用卡和房貸償還能力下降.但是，最近銀保監會制定了政策，可以適當放寬確認和延長償還時間，避免短期不良上升.

其五、中間業務收入減少明顯.隨著疫情的蔓延，影院、飲食、酒店、百貨商店、觀光地、各種交通客流減少，與此相關的支付結算業務呈幾何級別的減少，銀行從日常的支付結算中獲得收入銳減.通常，春節經濟達到巨額零售銷售總額和旅遊收入的背景是銀行支付結算收入，現在這些都是零.

其六、銀行業為疫情捐贈，作為營業外支出，銀行利潤也在減少.銀行業敢於擔當，承擔社會責任.從目前的數據來看，大銀行基本上是3000萬人的首次捐款，股份制銀行多為2000-5000萬人，城市商業銀行為1000萬人左右.但是，銀行業自身也是疫情的一部分受害者，需要在之後的各項優惠政策中支持和補助金.

2、春節期間的應對政策

其一，支付結算.2020年1月28日，中央銀行、國家外管理局和證券監督會決定將小額支付系統業務限額的開放時間延長到2020年2月2日，同時延長銀行間同行租賃市場、銀行間債券市場、銀行間外匯市場、金市場、票據市場、交易所市場的休市時間到2020年2月2日.

其二，中央銀行:當然，考慮到2020年2月3日上市後到期資金規模較大，中央銀行利用公開市場操作等貨幣政策工具立即投入足夠的流動性

其三，稅務總局:根據疫情對策的需要，全國將2月的納稅申報期限延長到2月24日，湖北等疫情嚴重地區的視覺狀況適當延長，受疫情影響申報仍有困難的納稅人可以依法申請進一步延期.

其四，銀保監會發布《關於加強銀行業保險業金融服務配合新型冠狀病毒感染肺炎疫情預防管理的通知》，要求對沖擊大的企業適當增加信用貸款和中長期貸款規模，不要盲目停止貸款、貸款、貸款、貸款、貸款

其五、銀行應對:北京銀行發售的京誠信用產品專業服務受疫情影響暫時停業，資金周轉困難的中小企業，特別是大批發零售、住宿飲食、物流運輸、文化旅遊等行業企業.該行通過持續貸款、延期等方式，為相關企業提供信用資金的無縫連接，不提取貸款，不持續貸款，不提取貸款.同時，降低困難企業貸款利率，降低成本，保證生產.北京銀行特別為京誠貸款設立專用綠色通道，確保快速審查、審查結束.疫情流行期間，中信銀行武漢分行貸款下降了50個bp.

④ 銀行信貸受疫情影響情況

4月份社會融資數據明顯低於市場預期，疫情反復起伏對融資需求的負面影響非常明顯，對銀行業的影響不言而喻。

多位銀行人士坦言，由於防疫措施升級和經濟下行，年內信貸需求相對較低。銀行也擔心風險，所以謹慎惜貸。在此背景下，銀行頃則世業務員攜帶的業績指標並未減少，而且隨著大銀行的下沉，行業競爭更加激烈，銀行「掐人」現象越來越明顯。

信貸需求的各個方面

央行公布的4月份社會經濟數據顯示，新增社會服務規模同比減少近1萬億元，明顯小於市場預期。此外，規模以上工業增加值同比下降2.9%。

「現在市場不確定性增加，很多好公司不願意擴大規模，對信貸的需求自然減弱。」東南某城商行高管表示。

「一方面，宏觀經濟疲軟，市場主體投資和融資的意願不強，比如不願意擴大生產；另一方面，雖然監雀肢管層要求商業銀行加大對實體經濟的信貸支持，但沒有實質性的配套政策，商業銀行惜貸惜貸現象依然存在。」某大銀行中部省份分行人士表示。

值得注意的是，信貸需求的地區差異更加顯著。受疫情影響較小的某省某大型國有銀行人士表示，其所在地區的信貸需求保持穩定。

「前段時間貸款的企業比較少，主要是因為疫情；現在啟封啟動，很多企業復工復產需要比較大的資金，需要銀行的支持。」他補充道，「現階段有很多貸款，你不用出去找。有很多顧客上門。尤其是商業、化工、出口、工程、建材等行業的中小企業處於資金需求旺季。很多項目要開工，施工企業要墊資，工人工資要預存，這些都需要資金。"

警惕疫情的長期影響。

目前，部分地區銀行的信貸投放明顯受到疫情反復擾動的影響，特別是上海等地區，由於防控措施嚴格，部分地方銀行的增量信貸業務一度近乎停滯。

「銀行要求，原則上不做新的信貸業務，但也要支持實體經濟。股票業務原則上可以充分發展和延伸，不收取罰息。」消息人士透露。

不斷增加的經濟不確定性也使得銀行在放貸時更加謹慎。「銀行現在流動性充裕，尤其是符合條件的中小企業，資金就是『一切』。信貸人員也在努力增加投入，但如何平衡投入和風險是目前的一個難點。」該人士進一步補充道，「怕企業生意不好，到時候會有風險。業務員也很重視這一塊。」

前述城商行人士也表示，目前存量風險較大，導致新發行風控門檻收緊。「貸款投放的風險暴露需要一段時間。現在很多疫情前期遇到困難的企業還沒有緩過來，一拖再拖。我們擔心經過一段時間後，這些企業的風險會逐漸顯現。」該人士表示。

展覽業很「忙」

隨著供求關系的不同調整，「投貸」之間的主動權在一些領域發生了變化。

「過去，你讓我高不可攀。今天，我無視你的愛。」這是長三角某科技企業負責人在接受國內券商采訪時對銀行貸款的嘲諷。據他回憶，早在2012年，企業處於盯租起步階段，資金需求非常迫切，但沒有多少銀行願意提供

近日，國信證券首席金融分析師王堅選取了6家大型國有銀行、8家股份制銀行和13家農村商業銀行作為樣本，並推出了其他銀行數據。通過分析上述各類銀行貸款的市場份額發現，2018年以來國有大行貸款市場份額逐年上升，2023年一季度已超過50%；入選的13家頭部城商行和農商行佔比相對穩定，而股份制銀行和其他銀行的增量市場份額呈下降趨勢。

大銀行的明顯優勢在於資金成本較低。「我們借給客戶4%，他們可以借3%。價格戰肯定不是大銀行能承受的。」前述城商行人士表示。

不過，一位來自大行的從業者認為，大行下沉並不意味著單邊向下收割。「股份制銀行和城市農村商業銀行也在爭取大銀行原有的優質客戶。整個行業都參與進來，大銀行的壓力也越來越大。」

這個情況也被一個做普惠業務的大銀行家證明了。他指出，過去一些小企業因為自身資質問題，很難從大銀行貸到款。「當時大銀行並沒有重點做下沉業務，但當時一些地方區域性銀行幫助了這些企業，他們已經建立了良好的人脈和用戶習慣。」

在下沉服務階段，當地企業主的服務習慣短時間內沒有改變。「我們這里有一個現象。一些小企業主來了，發現我們的利率比他們以前的地區銀行低，但很多人不知道。」上述人士表示，事實上，很多客戶對銀行普惠內容的推廣接受度較低。另一方面，銀行的流程決策鏈條長，對於一些急著用錢的客戶，沒有辦法保證及時服務。

面對大銀行下沉的競爭壓力，本土銀行迫切需要發揮自身優勢做出差異化。「隨著大銀行下沉，中小銀行只能比它們下沉更多，也就是客戶群下沉，擔保方式下沉。比如大銀行要求抵押，我們就提供信貸產品來維持業務規模。」前述城商行人士表示，「我們的區域資源更集中，本地人員的投入可以比大銀行更大，服務可以更好。」

對於被疫情打壓的融資需求，業內分析人士其實並不悲觀。「預計隨著復工復產的推進，這部分需求會逐漸回升。」華安證券近日發布的研究報告指出。然而，從長期來看，銀行業的信貸供給

難而出現的「內卷」現象，其實反映的是銀行業務同質化問題，金融供給側改革任務仍艱巨。

一位曾在銀行工作多年的企業融資負責人表示，盡管開展供給側改革已經有一段時間，但企業現在主要的融資渠道還是銀行信貸。

早在2020年4月，中共中央、國務院印發的《關於構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》就已明確，要構建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機構體系，優化金融資源配置。

中國人民大學國際貨幣研究所研究員陳佳表示，中國幅員遼闊，地域、文化、經濟等方面有差異，加上廣大中小微企業自身發展狀況也不盡相同，這些都需要更多更加精準、及時的服務，因此勢必需要呼喚更多供給側結構性改革來適配。

但當前中國經濟轉向高質量發展，在新舊動能交替轉換的過程中，如何利用綠色信貸、數字經濟等新理念不斷推動銀行信貸結構轉型，目前行業仍在探索。

「金融機構對傳統房地產行業及政府融資平台貸款的依賴，短時間內還沒有轉變，這也是當前信貸投放的一大難點所在。」華東地區某大行的一位人士表示，這幾年銀行也在向科技型企業、戰略新興企業、普惠小微企業加大信貸投放，但是由於這類企業存在經營不確定性和普遍缺少抵質押物，銀行還是比較謹慎。

伴隨經濟轉向高質量發展，紮根於中國廣袤土壤之上的4000多家中小銀行，必然要不斷探索差異化定位，才能在競爭加劇的行業環境中立足，進而建立起一個能夠滿足實體經濟多元化之融資需求的多層次金融體系。

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⑤ 疫情影響下回款兌付成難題 金融公司催收如何進行

業內人士直言，作為風控的重要組成部分，貸後管理受到影響，就意味著整個業務都會受到影響，金融機構的壓力比較大，「拼科技實力的時候到了。」 繼掃黑除惡專項行動之後，這一次的疫情再次讓 催收 行業幾乎陷入停擺。

據了解，常見的催收有四種，層層遞進，分別是電話催收;家訪催收;暴力催收;法律催收。

這裡面除了電催，其他的方式都要面對面接觸，在目前遏制新冠肺炎蔓延的疫情防控形勢下，是不可能做到的。而傳統的電催出於信息安全、催收系統的要求，也需要催收人員到公司集中操作，屬於勞動密集型業務，也與疫情防控的要求相沖突。

但逃廢債現象並沒有因疫情按下暫停鍵，相反，近日多家清退中的P2P平台公告稱，催收進度放緩，回款面臨困難，已有2家平台表示兌付計劃受到影響。其中不排除少數 老賴 借著疫情，渾水摸魚到受影響嚴重用戶群體中，故意拖欠還款。

面對借款人還款意願低的現狀，新金融深度注意到，也有多家金融公司上線了智能產品，實現了遠程催收。業內人士直言，作為風控的重要組成部分，貸後管理受到影響，就意味著整個業務都會受到影響，金融機構的壓力比較大，「拼科技實力的時候到了。」

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催收受限老賴橫行

2月10日晚間，新新貸發布工作進展說明稱，受疫情影響，部分催收工作進度有所放緩。新新貸表示，平台在有關部門的協助下協調各方力量繼續積極催收，部分拒不還款、企圖惡意逃廢債的借款人銀行賬戶已被查封凍結。疫情形勢好轉後回款情況亦會得到進一步改善。

同時，由於「工作人員暫時無法正常回歸工作崗位，第六期兌付工作尚有少部分處於暫停狀態未能如期完成。」

新新貸並不是疫情以來第一家兌付受影響的P2P平台。此前，「58紅利」發布關於良性兌付方案第一期延期的通知。由於新型冠狀病毒肺炎疫情影響，「58紅利」催收人員無法進行相關催收工作，現決定第一期未兌付金額統一延期，並於2020年2月29日前完成兌付。

此外，近日多家P2P公告表示，今年突如其來的疫情，使得催收手段有限，導致老賴橫行，回款效果下降。

2月10日，華夏信財稱，公司正盡最大力度安排催收團隊復工。但由於辦公場所的進出限制，加上外地員工返程後的隔離觀察等因素，目前公司預計要到本月17日左右才能恢復全體到崗。華夏信財表示，2月份計劃的回款日期保持不變。但受到不可避免的假期和疫情影響，回款情況預計會有明顯的落差。

2月4日，宜貸網稱，平台和助貸公司暫時不具備完全復工條件，需等待有關部門審驗通過後復工。同時疫情對各地清收回款和法訴工作造成了一定的影響。

可以看到，受復工延遲、交通管制等方面影響，各清退中P2P平台的催收工作均受到一定限制。對於尚未清退的P2P平台來說，貸後受到影響，就意味著貸前、貸中都會受到影響，因此這些平台在疫情面前的壓力還是比較大的。

另一方面，1月26日，銀保監會發布《關於加強銀行業保險業金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》指出，對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、 信用卡 等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。這一政策成為部分老賴的擋箭牌、保命符，通過偽造虛假證據、惡意投訴形式，企圖藉此機會逃廢債。

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有催收公司復工被公安傳喚

據崑山視窗消息，2月3日，就有一家催收外包企業——崑山華泛信息服務有限公司因涉嫌不執行政府依法發布的停工復工決定，涉嫌在突發事件應急處理中存在隱瞞、緩報或謊報等情形，企業相關負責人被公安傳喚，企業被責令停業整改。

報道稱，崑山華泛業務涉及民生生活後台支援服務等業務，因相關業務需求，部分客服工作歷年來在春節期間從未停工。如同往年一樣，今年春節期間，該企業仍有612名工作人員調班上崗。2月3日，區經促局前往企業進行現場核查當日，企業仍有226名人員(包括管理人員)在崗。目前，該企業已撤離所有員工並封門整改。

企查查信息顯示，崑山華泛，注冊於2010年1月5日，注冊資本1200萬元，由上海華泛信息服務有限公司(簡稱「上海華泛」)100%控股。上海華泛，注冊於2002年6月4日，注冊資本380萬美元，是飛翱(香港)有限公司的全資子公司，經營范圍包括「以服務外包方式從事第二類增值電信業務中的呼叫中心業務及提供相關咨詢」。

資料顯示，飛翱集團創立於1997年，主要為企業提供多元化的外包呼叫中心和電子商務解決方案，客戶包括眾多世界500強企業及國內知名企業。而崑山華泛是其旗下擁有的四個運營中心之一。據第一消費金融報道，上海華泛外包呼叫業務涉及催收。該公司招聘也顯示，上海華泛曾招聘上汽通用 車貸 催收EC方面人員。飛翱的呼叫外包服務則包括為信用卡發行商提供的賬單提醒服務。

據了解，傳統的催收方式主要以內催和外催為主，內催多通過電話、外訪等方式，如果內催無效，逾期周期過長，很多金融機構便將賬戶送到第三方催收機構，並以部分份額(甚者高達70%)作為委託費用。高額催收傭金提成，或是一些外包機構在疫情防控期間擅自復工、「頂風作案」的原因。

3

智能催收開始展現身手

實際上，近幾年，隨著 AI 技術、大數據、雲計算等智能技術越來越多地被運用到金融科技領域，智能催收已逐漸崛起。

據招聯金融介紹，其業內首創的「AI智慧大腦」，融合了思維演算法、自然語言處理、語音識別技術等為一體，為與不同業務系統的快速對接提供了便利條件，並與貸後資產管理、客服等業務策略耦合。疫情期間，招聯消費金融已啟用了約5000個智能機器人進行服務，覆蓋對客戶提醒等多個場景，承擔起95%的客戶服務與貸後資產管理工作。

據馬上金融介紹，公司於2月3日首次創新性啟動「雲呼叫中心」辦公機制，坐席人員通過PC端、WEB應用白名單等登陸呼叫中心管理平台，從而把「呼叫中心」搬回家，隨時隨地在系統監控下移動辦公，實現公司客服及貸後管理人員在家實時為客戶提供服務。

中郵消費金融也表示，在疫情發生後，公司及時暫停了人工現場催收，全面啟動智能機器人，組織相關人員採用簡訊和語音等遠程辦公方式提醒客戶還款，要求業務和技術攻堅團隊全力以赴開發遠程催收功能。

360金融大數據總監蘇綏認為，相比於傳統催收方式，AI 催收具有諸多優勢，第一，機器人等 AI 催收產品是標准化的，不會受利益因素驅動。第二，機器人是可控的，催收員這一特殊工種在工作中易出現情緒化波動而影響催收效果，催收機器人本身不存在這一問題，機器人的話術已提前經過人工審核，不會帶有情感化的因素。第三，降本增效。以 360催收機器人為例，在同樣的時間段，人工一天可以撥打 300個電話，機器人則可以撥打 800-1000個，效率是人工的數倍。AI 催收系統方便部署，可根據業務需求隨時擴容，遠低於人工招聘、管理、培訓成本。

目前，智能催收產品研發和應用在互聯網金融公司的更加成熟。例如，蘇寧金融的「千尋」智能催收服務系統，還與科大訊飛合作成立了第一個「智能催收實驗室」; 拍拍貸 旗下「智牛」催收機器人主要用於早期催收，針對逾期 3 天內的用戶催收回款率可達到人工的 90%;拉卡拉金科的「小藍」催管大師主要用於貸後環節，通過電話機器人降低人工成本。平安集團旗下金融壹賬也智能貸後管理系統，實現智能化批量貸後管理。

此外，銀行對智能催收產品的接受度也有所提高。例如廣發信用卡的智能自助語音催收項目曾榮獲「最佳自助服務銀行獎;浦發銀行信用卡中心自引入 FICO CCS 自動語音催收系統後，節省了 30%以上的催收人力。O2O銀行蘇寧銀行開發了「千尋」智能催收系統負責催收。

此前業界認為，智能催收要想完全取代人工催收之路，至少還需要相當長的一段時間。不過，此次疫情或將推動智能催收產品的普及，改變以人工坐席為主的傳統催收模式。蘇綏認為，未來一兩年，催收行業或將進入人機結合的模式，最終達到一個機器佔大頭，人工做輔助的最佳形態。

⑥ 金融有力支持疫情防控

目前，全國多地出現局部聚集性疫情，防控形檔慎弊勢嚴峻復雜，給人民群眾生產生活帶來較大影響。民生銀行信用卡中心積極響應人民銀行等五部委《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》和銀監會《關於金融支持貨運物流保通保暢工作的通知》的要求，全面升級疫情關懷政策，並實施了一系列有效措施，在減免利息和費用、信用保護、費率政策、審批制卡等多方面為相關客戶提供關懷。從而有效地抗擊疫情，保障民生，促進兩件事，從而幫助復工復產，做好「六保」和「六穩」

降費讓利潤彰顯責任，需求響應有「速度」

民生銀行信用卡中心認真履行對因疫情影響收入的持卡人的關愛責任，幫助客戶解決實際困難，整體推進疫情防控和金融服務保障，用實際行動彰顯民生信用卡的作用。

通過紓困難以保障民生，金融服務有「實力」

為充分滿足受災群眾的金融需求，幫助客戶緩行族解短期資金緊張的壓力，民生銀行信用卡中心加大信貸支持力度，制定相應的年費、分期費率優惠政策，推出一套金融服務「組合拳」。

一方面，民生銀行信用卡中心推出多項個性化分期付款服務：客戶可根據個人需求選擇對賬單或單筆購買進行分期付款；客戶可通過線上渠道申孝畝請「以貸代款」貸款服務，靈活選擇貸款天數，最長可達90天，只需按實際使用天數支付利息。

另一方面，民生銀行信用卡中心還推出了專屬賬單分期免費延期還款服務——「愛貸」，這是疫情期間為符合條件的持卡人推出的具有自動延期還款功能的專屬賬單分期服務。客戶可以在賬單日期的次日至最後還款日(包括第一天和最後一天)之間申請分期支付部分賬單金額。客戶申請分期後，系統會自動延期首次還款，進一步降低客戶的借款成本。

惠民保民，抗擊疫情是有「溫度」的。

下一步，民生銀行信用卡中心將繼續踐行「服務民心民生」的初心使命，凝心聚力、守土有責，在疫情防控的特殊時期，以實際行動積極服務國家發展大局，畫出金融服務實體經濟的最大「同心圓」。

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⑦ 關注！五部委回應受疫情影響的個貸事宜……

受疫情影響，房貸發生逾期，計不計入徵信失信？參加防疫的、暫時失去收入來源的，房貸能不能延遲……

貸款在身的個人和企業，在防疫期間，遇到上述問題怎麼辦？銀行是否可以給予寬限？五部委的回答是：靈活調整住房按揭、合理延後還款期限！

來源=央行 編輯=陽陽 編審=徐紅

文章來源：西安樓市