疫情金融機構履約

『壹』 外資金融機構「很忙」，抗疫之後將會有何大作為

經過了漫長的疫情防控以後，外資金融機構終於回歸到了正常的運營軌道，而在抗擊疫情之後，這些外資的金融機構具體會有以下幾個行為措施：

總體來說，外資金融機構在疫情過後的行動措施非常的多，最終的目的是為了保障外資金融機構在疫情中所遭受的損失，以最快的時間彌補回來。同時還要制定相應的疫情防控規則，來遵守上海的疫情防控秩序，確保自己建立在疫情防控的基礎之上，更好的開展國際貿易和國際合作。

『貳』 這次疫情對金融業的影響

「非接薯拆觸金融」還能持續多久？

3354新冠肺炎疫情期間金融服務調查

新冠肺炎的突然爆發使得非接觸金融逐漸興起，並成為近期金融業務中毋庸置疑的主角。

2月1日，中國人民銀行等五部門發布《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的通知》，要求金融機構加強網上服務，引導企業和居民網上辦理金融業務。2月15日，銀監會辦公廳發布《關於進一步做好疫情防控金融服務的通知》，要求銀行業、保險業優化豐富「非接觸式服務」渠道，提供安全便捷的「在家門口」金融服務。這是金融監管部門首次提及「非接觸式」服務。

新銀行首席研究員董希淼表示：「新冠肺炎疫情的爆發可能會深刻改變公眾的思維觀念和行為模式，有望加速金融業務結構和服務方式的變革。」

商業流行「不接觸」

家住浙基沖江省溫嶺市松門鎮的孫女士經營著糖桔果園。受新冠肺炎疫情影響，原本是銷售旺季的糖橙面臨滯銷風險，物流、運輸、化肥價格上漲等原因讓她的生意「雪上加霜」。

然而，台州銀行溫嶺松門支行客戶經理喬林通過調查了解了情況。她通過微信、電話等方式與孫女士取得了聯系。並在第一時間得知她急需一筆資金用於流動資金和化肥采購。為了減少客戶接觸，在線指導孫女士在24小時移動營業廳辦理貸款。從申請到成功審批不到2天。除了網上申請貸款，喬林還指導她通過「視頻櫃員」進行網上還款和網上轉賬。

二是支付結算。在人民銀行支持下，銀行業放開小額支付系統業務限額，延長大額支付系統時限，7x24小時滿足各類資金匯劃需求；對常見的櫃台業務進行梳理，對必須在銀行櫃台辦理的業務逐項提出備選方案；對於跨境匯款等復雜程度較高的業務，部分銀行加強了上下級聯動，通過跨境支付系統(CIPS)提高了處理時效。

此外，一些金融機構也將金融科技能力使用於疫情防控。例如，中國建設銀行為各級民政部門和社區開發了線上「建行智慧社區管理平台」，幫助城鄉社區構建「線上線下」立體防控體系。

金融成為強有力的支撐。

作為總行位於浙江杭州的全國性股份制銀行，浙商銀行一季度通過線上業務發放貸款超過54億元，通過自動增量服務服務小微企業超過4600家，貸款超過25億元。

這些非接觸式金融服務的背後，是長期以來對小微企業專業化服務過程中對互聯網和大數據的使用和積累，使得小微金融服務平台化、數字化、智能化。

此外，銀行還自動分析客戶相關數據，如徵信、工商、稅務等。並從行為數據、交易數據、屬性數據、能力評估數據快速構建客戶「畫像」，配合大數據信用模型，在幾分鍾內做出貸與不貸、貸多貸少的判斷。

「將區塊鏈技術使用於供應鏈金融也是服務領域的一項重大創新。通過充分發揮區塊鏈科技信息共享的可信、不可篡改、不可否認、可追溯等技術特性，首創『應收鏈平台』，結合不同使用場景，先後開發推出區塊鏈訂單通、倉單通、分撥通，可為核心企業上下游小微企業提供靈活高效的金融服務。」浙商銀行總行普惠金融事業部相關負責人表示，在前提下

得益於近兩年來智能機器人的開拓創新，疫情期間，招聯消費金融公司不斷加快迭代AI人工智慧研發，並啟用了約5000個招聯智能機器人服務，盡可能地覆蓋對客戶提醒等多場景服務。據介紹，招聯金融自主研發的智能機器人具有低成本、多場景、高產出、高效能、易追蹤等特點，能以高達99%的准確率識別200餘種用戶意圖，承擔了該公司95%的客戶服務與貸後資產管理工作，有效提升了服務質量和客戶體驗。

不僅如此，上海農商行已實現個人貸款全流程線上化，從線上營銷、獲客、申請、審核直至放款全流程實現了線上完成，通過微信小程序就可申請貸款，最快3分鍾即可放款，這也保障了疫情期間非接觸金融服務的順利推行。

數字化服務難題待解

不過，看似強大的非接觸式金融服務，其實還面臨許多難題。多位業內人士表示，由於目前基礎數據不完善，外部大數據覆蓋人口范圍有限。很多數據只適用於區域市場，金融機構需要通過吸引技術支持方加快人員、設備的鋪設，以漸進方式予以改進。

不僅如此，由於個體工商戶或小企業主分布零散，客戶類型、信用資質差異較大，在非接觸前提下，金融機構要設計高效便捷又能控制操作風險的業務數鋒棗模式面臨較大挑戰。同時，由於小微信貸的風險控制方式具有場景化特點，與普通消費信貸目標客群同質化程度高，如何兼顧開發成本和風險控制之間的平衡，也對金融機構提出考驗。

「數字化能力是非接觸式服務的基礎，數字化轉型是金融服務發展的主流趨勢。」馬上消費金融公司有關負責人表示，新冠肺炎疫情暴發催化了這一進程加快發展，但這對企業技術能力也提出了更高要求。

作為人工智慧技術服務提供商，「第四範式」產品商業化委員會負責人於佳表示，非接觸式金融服務的興起引發了新風險控制需求，智能風險控制能力是保障業務發展的基礎，「智能風控技術是幫助金融企業提升風控效率、降低風險管理成本、平衡金融創新和風險的關鍵」。

「金融有反饋滯後的特點。同時，金融業受到宏觀因素、監管、市場的影響，存在更多不確定性，任何一個環節或要素出現變動，都需要更改相應系統和模型。」360金融首席科學家張家興表示，金融是周期性的，技

術的支持和鋪墊是從已有的東西、事實中學習和歸納推理，並基於歷史數據去預測未來，但是金融卻很難預測。

正因以上難點，金融科技對技術綜合能力的要求更高。業內專家表示，金融的核心是風險控制，風控的核心來自於信用。目前，中國仍有大量徵信未覆蓋人群，這就需要用技術方式挖掘信息，並給出個人信用評級。

實際上，數字化轉型意味著要改變金融機構現有組織架構以及現有系統能力，整個非接觸金融對於業務模式和運營模式都提出新挑戰，這對很多機構來講困難重重。與此同時，非接觸金融對系統安全性、穩定性以及風控能力提出較多挑戰，大多機構很難支撐全面的線上運營。

非接觸理念仍將延續

盡管困難重重，但業內認為，此次疫情在一定程度上改變了公眾參與金融活動的方式，由此催生的非接觸金融服務理念和需求，不會隨著疫情減輕而消失，反而會進一步深化。「這對金融服務提出更高要求，也帶來新的機遇。」董希淼認為，對金融機構來說，應從戰略上重視非接觸金融服務，及時修訂完善與非接觸沖突的內部制度，構建符合機構能力的非接觸金融服務體系，提高服務能力，提升客戶體驗，促進業務發展。

當前，越來越多客戶已經養成了線上辦理業務的習慣。「非接觸式服務加速金融行業線上化發展，將服務在數字世界中全面延伸，不再受傳統線下業務的限制，真正讓金融實現數字化轉型。」於佳說。

多位業內人士判斷，線上化運營能力可以獲取更多的私域流量以及更多活躍客戶，圍繞以客戶為中心的個性化和定製化服務將成為金融行業的核心服務。比如，過去辦理信用卡需要客戶前往銀行櫃台，而現在一半以上的申請都可以在線上完成；理財業務更是可以通過網銀辦理。

「未來，對金融機構來說，客戶留在機構內的相關數據將是極具價值以及區分度的信息。如何利用人工智慧等數據分析手段，對客戶進行精細地刻畫，進而採取差異化、個人化的行動，實現多業務、跨場景、全鏈路客戶生命周期的精準營銷和運營，與客戶建立更深刻的聯系，將成為金融機構的主要發力點。」於佳表示，以銀行為例，智能化大數據使用是銀行在未來十年制勝的核心能力。

「疫情暴發加快了非接觸金融發展，非接觸金融會逐步提高金融普遍性，非接觸金融的逐步發展壯大將是新經濟時代的重要標志之一。」上海農商銀行有關負責人表示，戰「疫」期間，傳統金融遭受一定沖擊，對於非接觸金融而言則是難得的機遇期，非接觸式金融是線上金融的延伸，尤其在疫情期間，市場對金融業數字化的轉型需求從未如此強烈，銀行的數字化轉型成為大勢所趨。

上述上海農商行負責人表示，非接觸式金融服務將成為現有金融服務的重要補充。隨著5G時代的到來，互聯網高度發展，用戶更傾向於高效便捷的非接觸金融業務，「我們相信，除了非接觸金融，各個行業都會發展非接觸式服務。之前由於制度、習慣等因素，非接觸式服務在生產、教育等領域面對比較大的發展瓶頸。但隨著疫情對金融服務行為的重塑，我們有理由相信非接觸式服務將迎來更好發展」。

相關問答：金農易貸申請多久能通過審核

金農易貸是由系統進行審核的，最快的話一分鍾會給出審核結果，慢的話需要30多分鍾才會有審核結果。也就是說，如果用戶申請金農易貸，那麼最遲30分能通過審核。而超時還顯示在審核中，請用戶主動與金農易貸的人工客服聯系。

通過貸款審核以後，用戶需要通過手機來簽訂貸款合同，合同簽訂好以後，系統會盡快安排放款。

『叄』 「疫情無法還款」如何讓銀行信服這么做一招搞定！

1. 背景：

2月1日，人民銀行等五部門聯合印發《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要求金融機構在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房 按揭 、 信用卡 等個人信貸還款安排，合理延後還款期限，疫情期間因不便還款發生逾期的，不納入 徵信 失信 記錄。

2. 影響：

政策是好，但總有一些人想鑽政策的空子。市場中馬上就有了 老賴 在偽造證據，甚至將體溫表放在熱水裡，製造發高燒的假象，借機逃脫債務的消息。徵信圈相信這種情況總體來講一定是小概率事件，但當基數很大的時候，以這個為理由向金融機構、央行徵信中心申請異議處理，要求刪除其逾期記錄的情況可能也不少。

金融機構和央行徵信需要面臨一個兩難的選擇，好政策要執行但也不能以損失徵信報告「價值」和被鑽空子為代價吧。「別拿別人的善舉當自己的利劍，去戳傷這些機構。」徵信從業者們對這句話的體會可能會更深刻。

3. 關於「本人聲明」的功能

一直以來，在央行個人信用報告中都存在一個很有意思的功能「本人聲明」。

「本人聲明」的來源是根據《徵信業管理條例》第16條規定，即在不良信息保存期間，信用信息主體可以對不良信息做出說明，徵信機構應當予以記載。

實際的操作流程就是向央行徵信中心遞交《個人聲明申請表》

但實際的應用中，「本人聲明」的功能一直沒有被廣泛了解和應用。根本原因在於這個「本人聲明」的真實性的驗證不容易，從而導致金融機構對「本人聲明」的應用比較少。

4. 是時候激活這個「神奇」的功能了

在當前這個時間段，「本人聲明」倒是解決目前「因疫情無法還款」申請異議處理的一個有效手段。原因如下：

1) 個人用戶：

「本人聲明」真實、有效的反映了用戶個人訴求

2) 金融機構：

① 不必再為識別無法判斷真假的各種證明耗費時間

② 不會再因為未按規定時間處理異議被央行處罰

③ 不會再顧慮原來刪除逾期記錄帶來的各種其它影響

3） 徵信中心：

① 正確展示了金融機構報送的數據

② 用戶的申請在信用報告中得以體現

5. 小結

央行等五部委的發文是好政策，但其並不是說逾期了可以不還款、不上徵信。政策是為了更好的服務實體經濟，提出合理延後還款期限，疫情期間因不便還款發生逾期的，不納入徵信失信記錄。這是個階段性的措施，以後如果還繼續逾期不還款的，還是要上徵信的。

所以在這個階段，通過「本人聲明」這個功能，可以提高徵信異議處理的效率，有效地反映各方訴求，不失為一個解決問題的好方法。

『肆』 疫情影響下回款兌付成難題 金融公司催收如何進行

業內人士直言，作為風控的重要組成部分，貸後管理受到影響，就意味著整個業務都會受到影響，金融機構的壓力比較大，「拼科技實力的時候到了。」 繼掃黑除惡專項行動之後，這一次的疫情再次讓 催收 行業幾乎陷入停擺。

據了解，常見的催收有四種，層層遞進，分別是電話催收;家訪催收;暴力催收;法律催收。

這裡面除了電催，其他的方式都要面對面接觸，在目前遏制新冠肺炎蔓延的疫情防控形勢下，是不可能做到的。而傳統的電催出於信息安全、催收系統的要求，也需要催收人員到公司集中操作，屬於勞動密集型業務，也與疫情防控的要求相沖突。

但逃廢債現象並沒有因疫情按下暫停鍵，相反，近日多家清退中的P2P平台公告稱，催收進度放緩，回款面臨困難，已有2家平台表示兌付計劃受到影響。其中不排除少數 老賴 借著疫情，渾水摸魚到受影響嚴重用戶群體中，故意拖欠還款。

面對借款人還款意願低的現狀，新金融深度注意到，也有多家金融公司上線了智能產品，實現了遠程催收。業內人士直言，作為風控的重要組成部分，貸後管理受到影響，就意味著整個業務都會受到影響，金融機構的壓力比較大，「拼科技實力的時候到了。」

1

催收受限老賴橫行

2月10日晚間，新新貸發布工作進展說明稱，受疫情影響，部分催收工作進度有所放緩。新新貸表示，平台在有關部門的協助下協調各方力量繼續積極催收，部分拒不還款、企圖惡意逃廢債的借款人銀行賬戶已被查封凍結。疫情形勢好轉後回款情況亦會得到進一步改善。

同時，由於「工作人員暫時無法正常回歸工作崗位，第六期兌付工作尚有少部分處於暫停狀態未能如期完成。」

新新貸並不是疫情以來第一家兌付受影響的P2P平台。此前，「58紅利」發布關於良性兌付方案第一期延期的通知。由於新型冠狀病毒肺炎疫情影響，「58紅利」催收人員無法進行相關催收工作，現決定第一期未兌付金額統一延期，並於2020年2月29日前完成兌付。

此外，近日多家P2P公告表示，今年突如其來的疫情，使得催收手段有限，導致老賴橫行，回款效果下降。

2月10日，華夏信財稱，公司正盡最大力度安排催收團隊復工。但由於辦公場所的進出限制，加上外地員工返程後的隔離觀察等因素，目前公司預計要到本月17日左右才能恢復全體到崗。華夏信財表示，2月份計劃的回款日期保持不變。但受到不可避免的假期和疫情影響，回款情況預計會有明顯的落差。

2月4日，宜貸網稱，平台和助貸公司暫時不具備完全復工條件，需等待有關部門審驗通過後復工。同時疫情對各地清收回款和法訴工作造成了一定的影響。

可以看到，受復工延遲、交通管制等方面影響，各清退中P2P平台的催收工作均受到一定限制。對於尚未清退的P2P平台來說，貸後受到影響，就意味著貸前、貸中都會受到影響，因此這些平台在疫情面前的壓力還是比較大的。

另一方面，1月26日，銀保監會發布《關於加強銀行業保險業金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》指出，對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、 信用卡 等個人信貸還款安排，合理延後還款期限。這一政策成為部分老賴的擋箭牌、保命符，通過偽造虛假證據、惡意投訴形式，企圖藉此機會逃廢債。

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有催收公司復工被公安傳喚

據崑山視窗消息，2月3日，就有一家催收外包企業——崑山華泛信息服務有限公司因涉嫌不執行政府依法發布的停工復工決定，涉嫌在突發事件應急處理中存在隱瞞、緩報或謊報等情形，企業相關負責人被公安傳喚，企業被責令停業整改。

報道稱，崑山華泛業務涉及民生生活後台支援服務等業務，因相關業務需求，部分客服工作歷年來在春節期間從未停工。如同往年一樣，今年春節期間，該企業仍有612名工作人員調班上崗。2月3日，區經促局前往企業進行現場核查當日，企業仍有226名人員(包括管理人員)在崗。目前，該企業已撤離所有員工並封門整改。

企查查信息顯示，崑山華泛，注冊於2010年1月5日，注冊資本1200萬元，由上海華泛信息服務有限公司(簡稱「上海華泛」)100%控股。上海華泛，注冊於2002年6月4日，注冊資本380萬美元，是飛翱(香港)有限公司的全資子公司，經營范圍包括「以服務外包方式從事第二類增值電信業務中的呼叫中心業務及提供相關咨詢」。

資料顯示，飛翱集團創立於1997年，主要為企業提供多元化的外包呼叫中心和電子商務解決方案，客戶包括眾多世界500強企業及國內知名企業。而崑山華泛是其旗下擁有的四個運營中心之一。據第一消費金融報道，上海華泛外包呼叫業務涉及催收。該公司招聘也顯示，上海華泛曾招聘上汽通用 車貸 催收EC方面人員。飛翱的呼叫外包服務則包括為信用卡發行商提供的賬單提醒服務。

據了解，傳統的催收方式主要以內催和外催為主，內催多通過電話、外訪等方式，如果內催無效，逾期周期過長，很多金融機構便將賬戶送到第三方催收機構，並以部分份額(甚者高達70%)作為委託費用。高額催收傭金提成，或是一些外包機構在疫情防控期間擅自復工、「頂風作案」的原因。

3

智能催收開始展現身手

實際上，近幾年，隨著 AI 技術、大數據、雲計算等智能技術越來越多地被運用到金融科技領域，智能催收已逐漸崛起。

據招聯金融介紹，其業內首創的「AI智慧大腦」，融合了思維演算法、自然語言處理、語音識別技術等為一體，為與不同業務系統的快速對接提供了便利條件，並與貸後資產管理、客服等業務策略耦合。疫情期間，招聯消費金融已啟用了約5000個智能機器人進行服務，覆蓋對客戶提醒等多個場景，承擔起95%的客戶服務與貸後資產管理工作。

據馬上金融介紹，公司於2月3日首次創新性啟動「雲呼叫中心」辦公機制，坐席人員通過PC端、WEB應用白名單等登陸呼叫中心管理平台，從而把「呼叫中心」搬回家，隨時隨地在系統監控下移動辦公，實現公司客服及貸後管理人員在家實時為客戶提供服務。

中郵消費金融也表示，在疫情發生後，公司及時暫停了人工現場催收，全面啟動智能機器人，組織相關人員採用簡訊和語音等遠程辦公方式提醒客戶還款，要求業務和技術攻堅團隊全力以赴開發遠程催收功能。

360金融大數據總監蘇綏認為，相比於傳統催收方式，AI 催收具有諸多優勢，第一，機器人等 AI 催收產品是標准化的，不會受利益因素驅動。第二，機器人是可控的，催收員這一特殊工種在工作中易出現情緒化波動而影響催收效果，催收機器人本身不存在這一問題，機器人的話術已提前經過人工審核，不會帶有情感化的因素。第三，降本增效。以 360催收機器人為例，在同樣的時間段，人工一天可以撥打 300個電話，機器人則可以撥打 800-1000個，效率是人工的數倍。AI 催收系統方便部署，可根據業務需求隨時擴容，遠低於人工招聘、管理、培訓成本。

目前，智能催收產品研發和應用在互聯網金融公司的更加成熟。例如，蘇寧金融的「千尋」智能催收服務系統，還與科大訊飛合作成立了第一個「智能催收實驗室」; 拍拍貸 旗下「智牛」催收機器人主要用於早期催收，針對逾期 3 天內的用戶催收回款率可達到人工的 90%;拉卡拉金科的「小藍」催管大師主要用於貸後環節，通過電話機器人降低人工成本。平安集團旗下金融壹賬也智能貸後管理系統，實現智能化批量貸後管理。

此外，銀行對智能催收產品的接受度也有所提高。例如廣發信用卡的智能自助語音催收項目曾榮獲「最佳自助服務銀行獎;浦發銀行信用卡中心自引入 FICO CCS 自動語音催收系統後，節省了 30%以上的催收人力。O2O銀行蘇寧銀行開發了「千尋」智能催收系統負責催收。

此前業界認為，智能催收要想完全取代人工催收之路，至少還需要相當長的一段時間。不過，此次疫情或將推動智能催收產品的普及，改變以人工坐席為主的傳統催收模式。蘇綏認為，未來一兩年，催收行業或將進入人機結合的模式，最終達到一個機器佔大頭，人工做輔助的最佳形態。