微型金融機構案例

① 盤點銀行理財糾紛案例

案例1：民生銀行北京分行假理財案

2017年4月中旬，民生銀行北京航天橋支行被爆出“假理財”案，涉案金額約16.5億元。該案系航天橋支行行長張穎使用偽造的理財合同和銀行印章，騙取客戶的理財資金。張穎通過控制他人賬戶作為資金歸集賬戶，編造虛假投資理財產品和理財轉讓產品，其本人或指使支行個別員工尋找目標客戶，非法募集客戶資金用於個人支配，有一部分用於投資房產、文物、珠寶等領域，所募集資金未進入民生銀行賬務體系。

案例2：招商銀行代銷10億理財產品違約

2013年9月，招行售賣一款理財產品據宣稱投向聯想旗下基金項目，收益在11-13%左右。2016年9月到期未能退出，展期一年後2017年9月仍未兌付。

這款產品共投資了6個項目，其中，3個項目已經實現退出;但對融眾小貸(二期)、中聯重機、上海譽豐的投資，則未能實現退出，到2018年年初仍未退出，此事被各大媒體曝光後招商銀行稱不存在報道中提及的違約情況，他們在向投資者推介該產品時就產品的投資風險進行了充分的揭示，所有投資者對此亦進行了書面確認。

案例3：浦發銀行代銷理財產品違約

2018年10月，浦發銀行代銷的一款理財產品被曝違約。該產品源於2016年9月至11月飛馬投資先後發行的4期私募可交換債，票面利率3%，債券期限3年。西部利得基金隨之設立了“西部利得-飛馬分級資產管理計劃”1至5號基金專戶產品投資了其中三期可交換債，合計規模15億元，產品A級份額均由浦發銀行代銷，總代銷規模約為11.25億元。後該可交換債違約，西部利得基金設立的5個基金專戶產品踩雷，浦發銀行代銷部分違約規模超過6億元。有投資者表示，浦發銀行客戶經理在向其銷售時違規將之稱為保本產品。還有投資者稱，浦發銀行在銷售時並未按照有關規定實施金融類產品銷售過程的同步錄音錄像(簡稱“雙錄”)，直到違約事件發生後才緊急補錄。”

以上就是關於銀行理財糾紛案例的相關分享，送給想要理財的小夥伴們，希望對你們有所幫助哦!

② 有哪些金融機構從事金融衍生工具最後失敗的例子

巴林銀行，非常典型的案例。

巴林銀行破產之前的交易主要集中在日本股市指數——Nikkei225的期貨和日本政府債券的期貨之上，其把賭注押在股市的上升上。從1992年起，里森陸陸續續買進了許多Nikkei225期貨。啊1993年和1994年上半年，日本股市基本處於牛市，Nikkei225從1993年1月的不到17000點一度曾升到21500點，上升了4500點。然而，最終伴隨著日本股市的崩盤，巴林銀行也倒閉了。

③ 銀行在金融系統中是怎麼運作的，找相關一些案例

銀行運行有
中央銀行是執行貨幣政策，對國民經濟進行宏觀調控，對金融機構乃至金融業進行監督管理的特殊的金融機構。它具有發行貨幣、代表國家意志的特殊職能，它還是銀行的銀行，具有調控經濟發展的特殊職責。
一般來說，銀行間業務的結算納攔必須通過中央銀行來實現。中央升老銀行在為各商業銀行提供這項服務的同時，也能從中了解、掌握各家商業銀行的資金運轉情況，以便中央銀行對各商業銀行實施監督、管理。
中央銀行還具有調控經濟的作用。如果經濟過熱，中洞笑胡央銀行會通過提高利率、提高存款准備金率、發售國債等方式降低市場上的流動性，給市場降溫。如果經濟衰退，中央銀行會通過降低利率、降低存款准備金率、收購國債的方式增加市場上的流動性，為經濟增長增加動力。
案例：A銀行和B銀行一天共有1000筆票據往來，A銀行只需要把這1000筆業務的收入和付出金額匯總，便可得出收入與付出的差額；B銀行同樣也如此。假如這個凈額在A銀行為收入500萬元，那麼在B銀行一定為支出500萬元。只要支付這個凈額，就完成了這1000筆業務。

④ 金融犯罪案例研析的目錄

總序
前言
第一章 危害貨幣管理制度犯罪
第一節 偽造貨幣罪與變造貨幣罪
案例：萬某熔幣制假港幣案
——對偽造貨幣罪與變造貨幣罪的界定
第二節 金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪
案例：任某購買假幣、以假幣換取貨幣案
——對「利用職務上的便利」的認定
第三節 購買假幣罪和以假幣換取貨幣的共同犯罪
案例一：李某、楊某共同購買假幣案
——對金融工作人員與非金融工作人員共同購買假幣行為的認定
案例二：郭某、胡某以假幣換取貨幣案
——對金融工作人員與非金融工作人員共同實施以假幣換取貨幣
行為的認定
案例三：潘某、李某分別實施購買和換取貨幣案
——對金融工作人員與非金融工作人員分工實施購買換取假幣等
行為的認定
第四節 持有、使用假幣案的司法認定
案例一：蔡某盜竊假幣案
——對實施非危害貨幣管理制度的上游犯罪而持有假幣行為的
認定
案例二：李某持有假幣案
——對持有、使用假幣罪交叉行為的定性
案例三：周某等購買、使用和持有假幣案
——對出售、購買、運輸假幣並使用假幣的罪數等問題認定
第二章 危害金融機構設立管理制度犯罪
案例一：胡某擅自設立金融機構案
——對「擅自設立」行為的認定
案例二：某信用社擅自設立金融機構案
——合法的金融機構擅自設立分支機構是否屬於「擅自設立」
案例三：杜某等擅自設立金融機構案
——對私設地下金融組織行為的定性
第三章 危害金融機構存貸管理制度犯罪
第一節 高利轉貸罪
案例一：福鼎工貿有限公司高利轉貸案
——對「高利」標準的認定
案例二：某公司高利轉貸案
——對高利轉貸罪與騙取貸款罪的界定
案例三：齊某套取銀行資金高利轉貸案
——對「行為人將自有資金抽出高利借貸給他人」行為的定性
第二節 騙取貸款、票據承兌、金融票證罪
案例：羅某騙取貸款案
——騙取貸款、票據承兌、金融票證罪與貸款詐騙罪的界限
第三節 非法吸收公眾存款罪
案例一：中富證券有限責任公司及彭某等非法吸收公眾存款案
——對「委託理財」與「非法吸收公眾存款」的界定
案例二：渭南市尤湖塔園有限責任公司及惠某等非法吸收公眾存款案
——如何認定變相吸收公眾存款行為
案例三：高某非法吸收公眾存款案
——對非法吸收公眾存款罪與集資詐騙罪的界定
案例四：馮某擅自設立金融機構、非法吸收公眾存款案
——對非法吸收公眾存款罪的主體資格等問題的認定
第四節 違法發放貸款罪
案例一：周某違法發放貸款案
——違法發放貸款罪主觀方面的認定
案例二：古某違法發放貸款案
——違法發放貸款罪與挪用公款罪、玩忽職守罪的界限等
案例三：錢某違法發放貸款案
一違法發放貸款罪中「違反國家規定」的認定等
第五節 吸收客戶資金不入賬罪
案例一：馬某吸收客戶資金不入賬案
——吸收客戶資金不入賬罪與非法吸收公眾存款罪的界限
案例二：某保險支公司吸收客戶資金不入賬案
——吸收客戶資金不入賬罪與違法運用資金罪的界限
案例三：楊某吸收客戶資金不入賬案
——吸收客戶資金不入賬罪與挪用公款罪、挪用資金罪的界限
第四章 危害客戶、公眾資金管理制度犯罪
第一節 背信運用受託財產罪
案例：某支行背信運用受託財產案
——背信運用受託財產罪中「違背受託義務」的認定等
第二節 違法運用資金罪
案例一：李某違法運用資金案
——違法運用資金罪的主體認定等
案例二：王某違法運用保險資金案
——違法運用資金罪中「違反國家規定」的認定等
第五章 危害金融票證、有價證券管理制度犯罪
第一節 偽造、變造金融票證罪
案例一：王某等偽造信用卡案
——偽造信用卡行為的定性
案例二：劉某偽造變造金融票證案
——對填充空白票據行為的認定
第二節 妨害信用卡管理罪
案例一：洪某、薛某等人持有、運輸偽造的信用卡案
——對「持有、運輸偽造的信用卡」等行為的認定
案例二：葛桌等人騙領多家銀行信用卡案
——對「使用虛假的身份證明騙領信用卡」等行為的認定
案例三：王某等人冒名辦卡、售卡案
——對出售、購買、為他人提供偽造的信用卡等行為的認定
案例四：孫某、楊某等人信用卡詐騙、妨害信用卡管理案
——對信用卡詐騙罪和妨害信用卡管理罪的界定等
第三節 違規出具金融票證罪
案例：楊某非法出具票證案
——對違規出具金融票證罪的主觀方面的認定
第四節 違法票據承兌、付款、保證罪
案例：張某等違規承兌票據案
——對違規出具金融票證罪與票據詐騙罪的界定
第六章 危害證券、期貨管理制度犯罪
第一節 內幕交易、泄露內幕信息罪
案例一：何某、祝某內幕交易案
——對內幕交易罪的主體和內幕信息的認定
案例二：張某、李某等內幕交易、泄露內幕信息案
——對「建議」行為和「不作為」行為的定性
第二節 利用未公開信息交易罪
案例一：韓某利用未公開信息交易案
——利用未公開信息交易罪與內幕交易、泄露內幕信息罪的界定
案例二：張某利用未公開信息交易未遂案
——利用未公開信息交易罪是否存在未遂形態
第三節 編造並傳播證券、期貨交易虛假信息罪
案例：李某編造並傳播證券交易虛假信息案
——對「虛假信息」的認定等
第四節 誘騙投資者買賣證券、期貨合約罪
案例：陳某、李某誘騙投資者買賣證券、期貨合約案
——誘騙投資者買賣證券、期貨合約罪主觀方面和主體的認定
第五節 操縱證券、期貨市場罪
案例：趙某操縱「蓮花味精」股票價格案
——對「以其他方法操縱證券、期貨市場」等行為的認定
第七章 危害外匯管理制度犯罪
第一節 逃匯罪
案例：王某等人逃匯案
——對逃匯罪主體的認定
第二節 騙購外匯罪-
案例：王某、石某騙購外匯案
——對騙購外匯罪的認定
第八章 洗錢犯罪
案例一：元某信用卡詐騙案
——洗錢罪主體的認定
案例二：游某洗錢案
——洗錢罪主觀方面的認定
案例三：汪某洗錢案
——洗錢罪與隱瞞毒贓罪的界限等
案例四：黃某掩飾、隱瞞犯罪所得案
——洗錢罪客體的認定等
第九章 金融詐騙犯罪
第一節 貸款詐騙罪
案例一：張某轉移資金逃避償還貸款案
——對事後故意不歸還貸款行為的認定
案例二：某房地產開發有限公司實施貸款詐騙案
——對單位進行貸款詐騙行為的認定
案例三：李某、姜某非法取得他人貸款案
——貸款詐騙罪與貪污罪、詐騙罪等犯罪的界限
案例四：陳某、李某騙取貸款案
——對貸款詐騙罪犯罪形態的認定
案例五：劉某貸款詐騙案
——對以騙取擔保形式騙取貸款等行為的定性
第二節 票據詐騙罪
案例一：游某票據詐騙案
——對盜竊空白票據後使用行為的定性
案例二：吳某票據詐騙案
——票據詐騙與合同詐騙罪的競合問題
第三節 信用證詐騙罪
案例：張某信用證詐騙案
——構成信用證詐騙罪是否須以非法佔有為目的
第四節 信用卡詐騙罪
案例一：陳某信用卡詐騙案
——對「偽造」與「惡意透支」行為的認定
案例二：蔣某信用卡詐騙案
——對「冒用」、「使用以虛假的身份證明騙領」等行為的認定
案例三：金某盜竊以及信用卡詐騙案
——對盜竊信用卡並加以使用等行為的認定
案例四：李某信用卡詐騙案
——對「冒用他人信用卡」行為的認定
案例五：林某侵佔他人信用卡並加以使用案
——對「侵佔他人信用卡並加以使用」行為的認定
案例六：杜某等搶劫信用卡並使用案
——對「搶劫信用卡並加以使用」等行為的認定
案例七：肖某偽造金融票證案
——對「偽造他人信用卡並加以使用」行為的認定
案例八：張某信用卡詐騙案
——對「惡意透支型」信用卡詐騙行為的認定
第五節 保險詐騙罪
案例一：呂某等保險詐騙案
——對瑕疵投保騙取保險金行為的定性
案例二：張某等故意殺人、保險詐騙案
——對保險詐騙罪罪數的認定
案例三：張某保險詐騙案
——對「冒名騙賠」行為的定性
案例四：航運公司協助毀損貨物所有人事後騙保案
——對事後投保、騙保行為的定性
案例五：鄭某、常某內外勾結騙保案
——對保險公司工作人員與投保人等共同騙保行為的定性

⑤ 案例識騙局,揭秘騙貸的那些套路!

所謂騙貸，指的是借款人或信貸機構內部人員採取了虛構事實、隱瞞真相的做法騙取信貸機構的 貸款 。隨著經濟下行，行業競爭加劇，各種騙貸案件層出不窮，通過一些典型騙貸案件，希望能對您識別騙貸有啟示和參考意義。

案例1——廣西玉林信貸員冒用143名村民名義騙貸800萬被捕

【主要問題】員工道德風險、冒名貸款

近期多家媒體報道，廣西玉林市陸川縣某金融機構的信貸員竟冒用143位村民的名義，騙取該金融機構800餘萬元貸款供自己使用。近日，陸川縣檢察院以涉嫌騙取貸款罪依法批准逮捕該名犯罪嫌疑人。據媒體報道，該犯罪嫌疑人鍾某由於參與「六合彩」輸了錢，為了籌集資金繼續參與賭博，其動起了騙取貸款的壞心思。在2013年至2015年兩年期間，鍾某以幫助曾經辦理過貸款的村民補辦貸款手續為由，騙取村民在非本人意願的貸款手續中簽名，並私下開設村民賬戶以便自己領取。

鍾某利用之前村民在辦理貸款時留檔的身份證、戶口本復印件等材料，在村民不知情的情況下，以村民的名義申請了貸款並供自己賭博使用。隨後，一些村民陸續發現存款被金融機構莫名地劃撥，甚至欠了幾十萬的款，至此，鍾某騙貸的事實才浮出水面。

從媒體報道來看，截至2016年2月案發時，鍾某共冒用143名村民的名義騙取貸款800多萬元，其中一小部分用於償還騙領的貸款。

案例2——表兄弟合謀騙貸銀行60萬元

【主要問題】員工道德風險、內外勾結

2015年2月，鄆城某銀行負責人到鄆城縣公安局經偵大隊報案稱，其下屬分行負責人徐某某放貸60餘萬元至今未收回，涉嫌違規放貸，請求查處。經偵大隊接報案後迅速成立專案組展開調查，發現徐某某利用工作職務便利，利用手中審批發放貸款權利，與其表弟李某某合謀操縱，違規發放貸款60餘萬元，全部用於其與表親李某某合夥開的企業經營上。由於企業經營不善倒閉，60餘萬元貸款全部賠了進去。2015年3月，徐某某被逮捕，同年11月份，徐某某被法院判刑。案發後，李某某一直潛逃外地，公安機關多次追捕未果。4月15日，專案組偵察民警得到可靠消息，在河南鄭州發現其蹤跡。4月16日，專案組立即趕赴鄭州，在當地警方配合下於一賓館內將李某某抓獲歸案。經審訊，李某某如實交待了犯罪事實。

經查，2014年，李某某與其表哥徐某某商量，利用徐某某在銀行的便利條件貸一筆款來做生意。兩人經過合謀由李某某擔任企業法人，隨後由李某某出面申請，並找來了張某某、李某、劉某等親戚朋友做擔保，分三次貸出60餘萬元用於企業經營，結果由於經營不善不但沒掙錢，反而連多方籌資也全部賠了進去。目前，李某某已被刑事拘留，案件正在進一步審理之中。

案例3——煙台海參養殖戶為擴大經營規模騙貸2600萬被刑拘

【涉及問題】虛假資料、歸集貸款

根據新聞報道，煙台蓬萊一個海參養殖戶王某在今年3月18日因騙取貸款罪被煙台開發區警方刑事拘留。王某經營海參生意，原本生意經營出色，因擴大經營規模需大量資金，為了獲得銀行貸款，王某通過向銀行提供虛假材料、進行虛假陳述，騙取銀行貸款達2600萬元。

王某為煙台海參養殖戶，這些年搞海參養殖掙了些錢，想在福建海域包海進行大規模養殖，由於投資資金缺乏，於是他想到了向銀行貸款。恰好在這個時候，煙台市一家股份制銀行推出了一項針對水產養殖戶的貸款業務，該銀行的貸款業務為「三三聯保」型，即符合貸款條件的三個主體，可以互為擔保人，審核通過後三方分別可以貸款300萬元，貸款成功後三方總共可以獲得900萬元的資金。

王某感覺銀行的這個業務正好能解決自己的燃眉之急，但是一比照條件，自己如果想貸款的話缺少保證人，於是王某想到了自己家裡的親戚。

王某利用自己平時建立起來的微信，找到了自己的親戚，讓他們在相關文件上簽字、摁上手印，通過這種方式他偽造出來貸款所需要的文件。沒想到的是，王某的這些虛假材料竟然通過了銀行審核，貸款順利批下來了。

王某通過「三三聯保」的形式共獲取了3組貸款，兩組900萬元，一組800萬元，合計2600萬元。大量資金被王某用來擴大規模，他在南方海域的養殖攤子隨之鋪開。

但是，從2013年開始，海參加工行業持續低迷，王某的海參養殖加工生意變得風雨飄搖。

王某從銀行獲得貸款後，前幾年還能按期還款，但是從2014年下半年開始，王某已經無力償還銀行貸款了。無奈之下，銀行向開發區警方報案。警方受理後，通過偵查，發現王某用於申請貸款的資料中多名貸款客戶存在虛假情況，且資金有歸集使用的情況，相關人員涉嫌騙取貸款罪。

2016年3月17日，開發區分局決定對主要犯罪嫌疑人王某刑事拘留證，於次日在犯罪嫌疑人王某住處將其抓獲。王某目前因涉及提供虛假資料騙取貸款有可能被追究刑事責任。

案例4——男子為圓「豪車夢」銀行騙貸最終因合同詐騙罪獲刑

【主要問題】無還款能力、提供虛假房產證、收入證明

根據新聞報道，大慶的小劉因看著身邊的哥們都買了車，為了面子，他在明知自己沒有還款能力的情況下，通過朋友介紹與某銀行簽訂 信用卡 汽車專項分期付款業務合同，在簽訂合同過程中，小劉提供虛假的房產證及收入證明，騙取了某融資擔保有限責任公司提供的擔保，取得銀行購車款近20萬，用這筆錢買了車。

因小劉連續幾期沒有收到還款，且經過調查，小劉買的車也去向不明，於是銀行選擇報警。小劉隨後被公安機關抓獲。最終，小劉被龍鳳區法院審理後認為，小劉在明知自己沒有還款能力的情況下，與銀行簽訂合同時，提供虛假資信證明，隱瞞真相，其行為構成合同詐騙，被判處有期徒刑4年11個月，並處罰金10000元。

案例5——濰坊三男子偽造財產騙貸270萬拒不歸還被抓

【涉及問題】虛假行駛證、房產證、土地證、流程漏洞

付某、馬某和張某在山東省濰坊市臨朐縣做不銹鋼生意2011年，一個叫付某某的人找到他們，問他們需不需要貸款，並稱自己有「門路」可以幫他們代辦手續。由於沒有財產可以抵押，三人便一同偽造了假的車輛行駛證、房產證、土地證等財產證明交給了付某某，請他來辦理貸款。

付某某以前在某銀行信貸部門工作過，非常熟悉貸款流程，在行業內認識幾個熟人，知道銀行在哪個環節有把關不嚴的漏洞。三人將假的財產證明交給付某某，每人還付給了他2萬元的中介費。付某某幫張某貸款70萬元，幫付某和馬某各貸款100萬元，期限都為1年，並與三人約定其中的70萬元由他來償還。

成功騙取貸款後，付某、馬某和張某除了將一部分錢投入到自己的生意中，其餘的全部用來消費。放貸以後，銀行多次向三人 催收 還款，但三人拒不償還，經濰坊市奎文區人民法院判決，三人還是拒不還款，並且三人家中沒有任何可執行財產。今年1月份，奎文公安分局經偵大隊接到銀行報案後，立案展開偵查，並將付某和馬某抓獲歸案，為銀行追回經濟損失46萬元。

目前，付某、馬某涉嫌騙取貸款已被取保候審，張某被列為網上追逃。

案例6——女子偽造30本假證騙貸720萬躲藏兩年後終落網

【主要問題】提供虛假合格證

劉某2012年在泉州經營著一家集貿易、美容、汽修於一體的汽車貿易公司，其向銀行申請了三筆720萬元的銀行承兌匯票，每一筆的還款日期約隔半個月，還款日期到了，她卻無力還款。

於是，她找了家擔保公司，從擔保公司貸出錢還給銀行。再以如期還款的能力從銀行貸出另一筆錢還給擔保公司。這樣操作到第二筆時，銀行不放貸了。沒了銀行放貸的錢，就無法再從擔保公司借錢了。

她找了30本機動車合格證抵押給擔保公司，繼續貸款還給銀行。與此同時，她以同樣的形式向兩位好友分別借了40萬元和60萬元。此後，她消失了。

找不到她的人，擔保公司人員拿出抵押的30本機動車合格證比對，發現竟是假的。報警後，警方確認證書是偽造的，並於2013年將她列為在逃人員。

躲藏兩年後，劉某日前被公安機關抓獲，目前已被檢察機關批准逮捕，准備移送起訴。

案例7——聯合「內鬼」騙貸案

【主要問題】內外勾結、虛假資料

2003年8月，廣東省佛山市著名民營企業家馮明昌因涉嫌金融詐騙大案，被司法機關收審。可在2003年2月，他剛剛當選為廣東省40位「最佳民營企業家」之一。

此後，馮旗下的擁有「亞洲最大的膠合板生產基地」美譽的華光板材因資金鏈斷裂而停產。華光板材曾擁有員工過萬，年產值達20億元。

同年11月，中央與廣東省有關部門組成「806」專案組進駐佛山市南海區。2004年春節後，馮明昌被正式扣查。

2004年6月，審計署審計長李金華向全國人大十屆常委會第十次會議所作的審計報告中披露，廣東省佛山市民營企業主馮某利用其控制的13家關聯企業，編造虛假財務報表，與銀行內部人員串通，累計從工行南海支行取得貸款74.21億元。

據悉，至審計時尚有餘額19.29億元。這些貸款大量轉入個人儲蓄賬戶或直接提現，有些甚至通過非法渠道匯出境外。經初步核查，銀行貸款損失超過10億元。

最終，馮明昌以及工商銀行廣東省分行原副行長葉家聲、南海支行原行長林裕行、佛山分行原行長林俊江均被處以重刑。

案例8——農行包頭騙貸案涉案金額1.1億元

【主要問題】內外勾結、虛假資料

2005年3月，中國銀監會通報一起中國農業銀行涉嫌違法經營大案：在不到一年時間里，銀行工作人員與信用社及社會不法分子相勾結，採取挪用資金、虛開大額存單等手法，騙取銀行資金逾1.1億元。

2004年，內蒙古銀監局在銀監會的統一部署下，組織開展對銀行業金融機構擔保貸款進行現場檢查。包頭銀監分局在對農行包頭市分行進行現場檢查中，發現所屬匯通支行、東河支行在辦理個人質押貸款和貼現業務中，個別工作人員與信用社及社會不法分子相互勾結，騙取銀行貸款。

檢查發現，從2003年7月2日到2004年6月4日，農行包頭市匯通支行市府東路分理處、東河支行，包頭市達茂旗 農村信用社 聯社所轄部分信用社的人員與社會人員相互串通、勾結作案，挪用聯行資金、虛開大額定期存單、辦理假質押貸款、違規辦理貼現、套取銀行信貸資金，謀取高息，已查明涉案資金累計98筆、金額為11498.5萬元。

案例9：一國有銀行支行被兩空殼公司騙貸2600萬

【主要問題】員工失職、空殼公司

一家國有銀行從化支行被廣州兩家空殼的皮包公司先後詐騙貸款共計2600萬元。2015年，廣州中院依法判處該支行副行長、金融業務分中心經理及兩名信貸員構成國有公司、企業單位人員失職罪，被判處刑事責任1年9個月到3年。

2011年6月期間，時任某國有銀行從化支行客戶經理(即信貸員)的李某(女)在經辦廣州大翔軟體有限公司(下稱「大翔公司」)貸款業務中，未按照規定嚴格進行實地調查核實借款公司實際經營情況出具調查報告，貸前調查流於形式，貸後未嚴格監管。而身為小企業金融業務分中心經理的鄺某，主管信貸業務的副行長陳某，也沒有深入調查核實而予以同意確認，致使銀行被張某等人利用大翔公司詐騙貸款2000萬元，至案發時造成銀行損失將近1600萬元，形成不良貸款。

幾乎在同一時期，另一客戶經理吳某在2011年11月至12月期間經辦廣州億鵬貿易公司(下稱「億鵬公司」)貸款業務。吳某也未按照規定進行實地調查核實借款公司實際經營情況出具調查報告，致使該銀行被張某等人利用億鵬公司詐騙貸款600萬元，至案發時造成該銀行損失423萬余元。

其中緣由很簡單，信貸員之所為未進行詳細調查，是因為業務為領導介紹，客戶經理李某供述，大翔公司是小企業金融業務分中心經理鄺某介紹的，他們倆曾一起實地視察，發現地址和營業執照不符，對方解釋剛搬了新地址。李某還供述，因為對方提供了公司報表和銀行流水，所以她就默認為是核實了公司的實際運營狀況。丁某簽名時，李某沒有認真比照。

信貸員吳某則供述，因為億鵬公司是副行長陳某介紹的，他就沒有實地視察。在貸款後跟蹤貸款的去向、貸款人的經營場所時，他也沒有去現場看過，只是叫貸款人將相關資料送給他。而副行長陳某則供述，他不知道銀行員工在貸款前，是否實地考察過兩家公司。由於沒能對這些貸款公司真實情況進行了解，造成該銀行的貸款被騙，他是有責任的。

案例10：山東七公司貿易融資騙貸騙取近4億匯票

【主要問題】虛構貿易

2014年8月，山東省濱州市中級人民法院二審判決了一起騙取票據承兌案。山東省濱州市博興縣人郭某及妻子成立了包括淄博永馳汽車銷售有限公司(下稱「永馳汽車」)、山東宏昌達汽車有限公司(下稱「宏昌達汽車」)等在內的7家關聯企業，通過關聯企業之間的虛假購銷合同，騙取工商銀行、齊商銀行、山東博興農村合作銀行、農業銀行共計3.91億元，敞口部分為1.8億元。

郭某等被公訴後，博興縣人民法院於2013年判決上述7家公司及郭某犯騙取票據承兌罪，其中郭某判處有期徒刑四年，並處罰金10萬元。一審判決後，郭某不服上訴，其理由之一就是，金融機構對購銷合同雙方為關聯公司、購銷合同是否真實應當是明知的，他本人並未用欺騙手段取得票據承兌。2014年8月7日，濱州市中級人民法院二審維持了原判。

郭某利用上述7家公司簽訂虛假購銷合同，騙取銀行承兌匯票11次，數額共計3.91億元，敞口部分數額為1.823億元。其中工行濱州濱印支行承兌匯票兩張，金額共計4000萬元，敞口1600萬元;齊商銀行博興支行，金額1500萬元，敞口750萬元;農合行龐家支行金額共計3600萬元，敞口1080萬元;農行濱城支行辦理承兌匯票業務6次，金額共計3億元，敞口1.46億。

其中後一筆承兌敞口到期後未能償還，由擔保企業代為償還。而前面的3000萬元敞口中，擔保企業代償了1000萬元，農行墊付了2000萬元後，對宏昌達汽車等提起訴訟追償。截至2014年7月14日，農行已收回1551萬元，另收到宏昌達汽車12台半掛油罐車，應不會造成實際損失。

郭某等所用的方式並不高明，就是關聯企業之間「左手倒右手」，簽訂虛假買賣合同。以數額最大的農行為例，2012年3月20日，郭某以宏昌達汽車公司的名義，在沒有真實貨物交易的情況下，偽造了該公司與永馳汽車公司的購銷合同，以此為由向農行濱城支行申請辦理了6000萬元的承兌匯票，繳納保證金3000萬元，敞口數額3000萬元，到期日2012年9月20日。僅隔一天，2012年3月21日，郭某再次以同樣的手段，在濱城支行辦理了8000萬元承兌匯票，繳納保證金4000萬元，敞口數額4000萬元。

另外，郭某實際控制的前述7家企業，僅從名字就能看出一些端倪，「宏昌達」等字型大小相同的多家公司之前或存在關聯。

案例11——浙江騙貸第一案:「陰陽賬」騙貸案

【主要問題】空殼公司、陰陽帳

2006年12月23日，交通銀行某分行向杭州市公安局報案，稱浙江之俊控股集團有限公司(簡稱之俊公司)法定代表人何志軍涉嫌詐騙該行貸款數億元，已潛逃境外，要求公安機關立案偵查。隨著公安機關的偵查，一個驚天大案漸漸浮出水面。

2003年至2006年8月，之俊公司突然冒出100餘家注冊資本超過千萬元的子公司，子公司老闆都是公司員工，有的甚至是食堂廚師。這一異常現象，早已引起公安機關的注意。接到舉報後，2007年1月5日，杭州市公安局決定對之俊公司及何志軍涉嫌合同詐騙案立案偵查。2007年4月23日，杭州市檢察院對在逃的何志軍批准逮捕。

檢察機關指控，從1995年起至案發，何志軍指使王成富、臧造成等人，在全國各地先後成立了140餘家關聯公司，即所謂的「之俊系」，但這些公司在工商登記時將未實際出資、未實際參與經營決策的下屬員工、親友登記為「掛名」股東或法定代表人。

據調查，之俊系企業大多有兩套報表系統，一套真實的報表系統是提供給工商、稅務，稱之為A賬;另一套虛假的報表系統是提供給銀行，用於貸款的，稱之為B賬，這套B賬虛增資產、銷售收入、凈利潤和銷售成本，減少長期投資。這兩套「陰陽賬」使用數年，在非法騙貸過程中屢試不爽。

2003年上半年至2006年8月，何志軍明知自己根本沒有履約能力，仍指使之俊系人員提供修改後的審計報告復印件、編造虛假財務報表、偽造工業品購銷合同、提供虛假的增值稅專用發票復印件等材料，以「空殼」的之俊系西亞公司、凱利達公司、中集公司、久源公司、晨興公司、安泰公司等名義相互進行擔保，先後騙取交通銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、廣發銀行貸款共計13億余元。

案例12：北京最大銀行騙貸案：農商行高管內外勾結，空殼公司騙貸7億

【主要問題】空殼公司、內外勾結

2012年10月10日，北京市高院對這起本市最大的銀行騙貸案進行宣判，終審對原北京農商行8名高管，包括該行原商務中心區支行長田軍等5名支行行長、副行長做出了判決。其中，判決田軍有期徒刑20年，北京華鼎信用擔保有限責任公司董事長胡毅無期徒刑，另外16名涉案者則被判處3年至17年不等的有期徒刑。

據悉，這8名北京農商行高管夥同胡毅及其員工，通過虛構二手房房貸手續、小企業貸款手續等，里應外合在銀行內騙貸7.08億元。

經法院查明，從2007年12月至2008年12月，華鼎擔保公司董事長胡毅、李京晶共從農商行大郊亭支行、十八里店支行騙取貸款255筆，金額4.47億余元。此外，胡毅等人利用45家公司的名義，虛構公司需要流動資金等借口，採取互相擔保的方式，於2008年9月至2009年2月間從十八里店支行騙取貸款45筆，計2.61億余元。截至案發前，共造成經濟損失3.6億余元。

該案件浮出水面還要追溯到2008年9月，當時，交行個人金融部員工趙某准備貸款買車時，無意間從銀行 徵信 系統查到自己在北京農商行十八里店支行莫名出現一筆200萬元的二手房貸款。巧合的是，同一時期，一名建行職工衛某准備貸款買房時，也發現自己也在北京農商行「被房貸」，隨即報警。面對如此蹊蹺的事，兩人向北京農商行總行投訴無果後，便直接把此事捅到北京市銀監局。

緊接著，2009年2月27日，胡毅前妻李京晶為支取其中一家空殼公司的貸款，前往農商行營業部辦理信貸卡，就在這時，細心的銀行櫃員發現，這家成立1年有餘的貸款企業，公章竟然是新的，根本沒有沾過印泥，銀行詳查發現貸款支取賬戶竟牽扯多筆小企業貸款，於是報警。

2009年3月底，北京農商行被騙貸4.6億元的驚人案件就被曝出。當時，該行商務中心區支行行長田軍等8位負責人涉嫌勾結騙貸，被司法機關調查，為貸款提供擔保的北京華鼎信用擔保有限責任公司法定代表人安冬及實際控制人胡毅也被司法機關調查並採取強制措施。

2010年6月，北京市銀監局方面證實，原北京農村商業銀行行長金維虹和副行長姜朝被停職，原商務中心區支行行長田軍也被免去行政及黨內職務。

2010年8月初，北京華鼎信用擔保公司董事長胡毅和8名為騙貸的銀行幹部在市二中院一同受審。據悉，當時此案共18名被告人，其中北京農村商業銀行CBD支行、十八里店支行、大郊亭支行的行長、副行長等人被控共收受賄賂近千萬元。預計庭審將持續5天。案發後，被騙領的7.08億元僅追回了一半。

【上述案例的啟示】

上面一個個血淋淋的騙貸案例給我們信貸機構敲響了警鍾，筆者認為，上述案例給我們如下啟示：

啟示一：騙貸的主要形式

縱觀上面十二個案例，騙貸的形式主要有：(一)提供虛假資料，包括虛假身份證、房產證、虛假行駛證、虛假土地證、虛假合格證、虛假收入證明、虛假財務資料等;(二)虛假貿易融資，虛構貿易，在這類案例中，往往會有陰陽公司、關聯公司的身影，比如案例10所反映的情況;(三)利用空殼公司騙貸，比如案例9、案例11、案例12;(四)員工道德風險、員工失職、內外勾結，在借款人利用虛假資料、虛假貿易、空殼公司騙貸的過程中，部分騙貸案件出現內外勾結、員工失職的情形。

啟示二：信貸機構需要優化自己的治理結構

一個良好的公司治理機構是信貸機構長期、穩定發展的基石。目前，我國商業銀行基本都已經建立起了一套風險管理體系，但限於各種原因，商業銀行在進行風險管理時還是經常會受到行政管理架構等的限制，領導干預貸款等情況時有發生，建議商業銀行應當建立以業務流程為中心的風險管理部門，直接對風險管理委員會負責，通過此制度設計，能夠形成有效的制衡機制，防範風險。

啟示三：建立以業務流程為核心的風險管理體系

信貸機構應當以《商業銀行授信工作指引》等文件為基礎，結合自身情況，建立一套以業務流程為核心的信貸風險管理體系。風險管理是一個管理過程，包括對風險的確定、量度、評估和發展應付風險的方法、流程、制度，目的是把可以避免的風險減至最小，實現成本及損失最小化。一套完整的信貸風險管理體系包括四個環節，即信貸風險的識別、信貸風險的評估、信貸風險的控制和信貸風險管理評價四個方面。

⑥ 有沒有金融機構利用技術服務實體經濟的案例

在掌握自己核心科研能力的基礎上，還通過為銀行、保險等金融機構技術賦能，帶動金融行業提供創新的金融產品和服務，提升金融服務的覆蓋率和可得性，切實滿足實體經濟發展的需要
以三峽人壽公司為例，馬上金融為其提供人臉活體識別、聲紋識別、智能客服、智能文字語音處理等相關人工智慧產品，助力三峽人壽提升客戶體驗和運營效率。
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⑦ 我國中小企業的融資困境與對策 中小企業融資案例

中小企業已成為我國經濟體制中重要的組成部分，但是發展還存在著一些障礙，尤其在融資方面更是舉步維艱。因此，當前解決中小企業融資難的問題尤為重要。本文根據當前復雜多變的經濟環境，全面分析了中小企業融資存在的問題以及形成這些問題的原因，同時，就諸問題提出了有利於我國中小企業的融資對策。
一、我國中小企業融資現狀
（一）內源融資低
自有資金是中小企業資金的主要來源，特別是企業創立初期，90%以上甚至100%都是動用自有資金。但是，內森盯芹部的財務資源畢竟有限，這種僅僅依靠內源融資將極大地制約了企業的發展，使企業不能對高新技術進行開發與創新，最終導致中小企業的內部積累少，內源融資方面心有餘而力不足。
（二）銀行貸款難
銀行貸款是中小企業重要的融資方式，但由於中小企業單筆借款數額小，筆數多，且手續繁瑣，對銀行的收益貢獻又不大。因此，銀行都重點支持自然壟斷行業和國有大企業，而不願對中此畢小企業放貸。另外，大多數中小企業固定資產較少，流動資產變化大，可抵押的資產相對比較少，而且資信等級低，給中小企業貸款設置較高門檻和繁瑣手續，導致中小企業的貸款條件比大企業要苛刻，而且中小企業不僅無法享受優惠利率，還要支付比國有大中型企業借款更多的浮動利息。
（三）直接融資門檻高
目前，我國證券與產權交易單一，交易品種過於稀少，這使得我們不得不重視資本市場的發展。在股權融資方面， 雖然2009年開通了創業板，為中小企業融資提供了直接融資渠道，但其連續兩年盈利、最近兩年凈利潤累計不少於一千萬元且持續增長等較高的准入門檻依然制約了大部分的中小企業通過創業板等資本市場進行直接融資。對於債券融資而言，由於金融風險的存在以及受發行規模的嚴格控制，中小企業發行債券很難得到政府相關部門的批准，且投資者普遍對中小企業的發展前景存在擔憂，缺乏購買信心，導致中小企業僅有的發行額度也很難完成。
二、對於中小企業融資困難的應對策略
（一）企業的自身發展
1、完善企業內部管理，提高企業管理水平
中小企業要想贏得銀行的信任與支持，就必須提高認識，加強公司的治理，建立健全各項 規章制度 ，提高企業內部的經營管理水平，完善企業內部控制制度，樹立良好的法人形象。在經營管理中，市場分析，選好項目，搞好資金運作，規范經營，誠實守信。在財務制度上，要強化內部的財務管理制度，自我約束，確保企業的各項經濟活動和財務收支必須在國家的法律、法規及規章允許的范圍內進行，提高企業財務狀況的透明度，保證會計信息的真實性和合法性，從而獲得銀行貸款進行融資。
2、加強企業自身信用建設
良好的信用關系對於改善中小企業融資狀況，提升中小企業整體素質和綜合競爭力，抵禦信用風險，促進中小企業健康發展具有重要意義。中小企業應嚴格對企業的生產經營進行管理，認真做好企業財務規劃和預算，履則搜行好自己的借款責任，使企業有限的資金達到最優自用，保證如期歸還貸款。同時，中小企業還必須強化信用意識，培養企業家的信用品質，。在向銀行申請貸款時，需要充分考慮自身的風險承受能力和貸款的償還能力，主動為銀行提供各項風險保證，建立良好的銀企關系。
（二）銀行方面的自我完善
1、強化銀行對中小企業的融資服務體系
中小企業生產總值近十年來平均增速30%，日益成為國民經濟的重要組成部分，銀行要保持業務持續快速增長，必須將小企業納為重要的服務對象，只要風險控製得當，小企業完全可以成為銀行重要的利潤增長點。金融機構應積極轉變服務態度，根據市場的需求，及時調整對中小企業的金融服務體系，增強對中小企業的支持力度。同時，商業銀行應對中小企業融資市場進行必要的細分，制定符合中小企業融資特點的信用評價、業務流程、風險控制制度，建立專門服務中小企業的經營管理機構，加大對有發展潛力，經營狀況良好的企業的信貸扶持力度。
2、擴展服務領域，加快金融產品開發與利用
銀行應將小企業金融服務從一般性的對公業務中分離出來，單獨進行成本和利潤核算，將支持和服務小企業的切入點放在開發既能滿足小企業金融需求，又能符合銀行風險控制要求的新產品上，適時推出滿足不同行業、不同規模中小企業各種需求的融資品種和金融服務項目，提高為中小企業提供相關的信息咨詢服務和信貸服務的效率。
3、放寬抵押貸款條件，適當擴大貸款抵押率
相對於大企業來說，中小企業所能提供用於抵押的實物資產十分匱乏，他們的核心資產是知識產權。對此商業銀行在讓中小企業提供抵押品時應適當放寬抵押品的范圍，不僅土地、建築物和機器設備等固定資產可作為抵押品，商標專用權、專利權、著作權等知識產權以及存貨、應收賬款、商業票據等流動性強的資產也可充當抵押品。同時，還應完善抵押拍賣市場和中介機構，降低抵押成本和減少抵押手續。
（三）政府方面的有效扶持
1、構建中小企業信用擔保體系
建立有效的信用擔保機構，有助於搭建銀行與企業之間的擔保平台，解決貸款擔保問題。目前我國信用擔保機構大致有商業性擔保、互助性擔保、政策性擔保和混合型擔保四種。發展我國中小企業信用擔保體系的基本思路是應該堅持商業化運作為主導和政策性補償相結合的原則，進一步完善信用擔保行業的法制環境，明確加強行業監管，大力發展地方性獨立法人的擔保公司，並加快國家與省級的再擔保制度建設。其實，信用擔保體系就是為化解交易雙方的不對稱信息而產生的一個信用中介機構，以一定的資金為基礎約定的保證債務的履行和保障債權人實現其債權，通過信用保證方式，為中小企業貸款難和金融機構解除後顧之憂。
2、細化中小企業劃分。
進一步明確和細化中小企業劃分。根據國家《關於印發中小企業標准暫行規定的通知》規定可以看出，國家對中型企業有了較為明確的劃分，而對小型企業和微型企業並沒有詳細劃分，這就有可能導致政府對中小企業的優惠政策都被中型企業所享受，而小型、微型企業並沒有得到太多實惠。很多銀行為了逃避對中小企業的支持，導致不少小企業難以享受小企業貸款的優惠政策。可見，中、小、微型企業的明確劃分十分重要，這關繫到各類型的企業能夠真實享受國家相關待遇，同樣關繫到國家相關優惠政策的執行效率。
3、加強資本市場融資
一個完善的、多層次的資本市場是滿足中小企業股權融資需求的最佳選擇，建立多層次的資本市場特別是建立與中小企業相對稱的中小資本市場體系是解決中小企業資本缺口的關鍵。這一體系至少應包括三個層面：二板市場、區域性小額資本市場、風險資本市場。二板市場主要解決處於創業中後期階段的中小企業融資問題；區域性小額資本市場則主要為達不到二板市場資格標準的中小企業提供融資服務；風險資本市場則專門為處於創業初期、中期的中小企業提供私人權益性資本。只有完善了資本市場的融資渠道，才能有利於促進中小企業的融資多元化。
參考文獻：
[1]張朝元,梁雨.中小企業融資渠道[M].機械工業出版社,2009．
[2]花愛梅.政府在中小企業融資中的作業探討[J].財會通訊,2010(6).
[3]聶小紅,雷靜華.中小企業融資現狀與對策分析[J].財會通訊,2010(9)．
[4]王長偉,李少霞.新形勢下我國中小企業融資難的探討[J].山東工商學院學報,2010.

⑧ 小微金融的小微金融在中國的活動表現

一、中國小微金融60人論壇
「中國小微金融60人論壇」是致力於微型金融理論與實踐的非官方、非贏利性學術研究組織，論壇以前瞻視野和探索精神，夯實中國微型金融學術基礎，探究微型金融領域前沿課題，推動中國微型金融行業改革實踐，為中國普惠金融事業的發展與繁榮貢獻力量。
二、阿里小微金融服務集團
阿里巴巴集團於2013年3月7日宣布將籌備成立阿里小微金融服務集團，阿里小微金融服務集團主要業務范疇涉及包括支付、小貸、保險、擔保等領域。通過阿里巴巴一個平台，將幫助小微企業實現物種多樣化，為網商提供工具，支持網商面對消費者；通過小微金融服務集團，將為無數小企業和消費者提供資金、支付、擔保等多種他們需要的服務，支持他們的生存和發展。由彭蕾出任小微金融服務集團CEO。
阿里小微金融服務集團的公司運營
據媒體報道，阿里小貸資金來源於四大方面，一是旗下浙江、重慶兩家小額貸款公司，注冊資金總計16億元；二是面向銀行融資；三是資產證券化；四是將面向越來越多的銀行開放。此前，阿里巴巴集團董事局主席馬雲曾闡述過阿里未來發展的三大階段：平台、金融和數據三大業務。
在2013年早期阿里巴巴集團架構調整成為25個事業群後，平台業務已基本確定。而阿里小微金融服務集團的成立意味著第二階段的開始。在這一體系中，最重要的理念是「信用等於財富」，而「開放、透明、責任、分享、互動」是核心價值觀。
阿里巴巴集團董事局主席馬雲表示：中國不需要再多一家金融公司，但中國缺一家真正專注服務小微企業的金融服務公司。
有研究報告顯示，2014年以來，小微企業金融服務需求有了新變化，主要表現在融資需求和綜合金融服務需求的雙增加，為此，各路金融機構和類金融機構紛紛布局，推出各自服務模式。商業保理業作為類金融機構，已經成為小微融資和金融服務的新途徑，其有效緩解小微企業融資難，支持實體經濟發展的作用，得到了理解和認可，也開始了新一輪的加速發展。
卡得萬利首創的商業保理模式做小微金融服務，符合小微企業融資和綜合金融服務需求增長的要求，也體現了其專注、專業、批量、標準的服務理念。專註：服務目標群定位為有POS機收銀的小微企業，服務實體經濟體;批量：現代信息技術和大數據技術的運用，減少了人工審核操作的偏差和繁瑣過程，降低服務成本，批量處理信息數據，批量提供服務;標准：將服務做成標准產品，服務的全過程就像一條工廠流水線，各個環節都按照標准操作執行，形成標准服務。

⑨ 微型金融的發展

微型金融的行業規模從1997年開始，以40%的速度迅猛發展，從1997年的618家機構、1300多萬客戶到2004年底；全球已有3000家機構在為8000萬名客戶提供金融服務。
就我國微型金融的發展而言,
2000年以前處於初期的小額信貸嘗試和經驗借鑒擴展階段,2000年以後,政府主導下全面試行並推廣微型金融活動,管理部門開始鼓勵民營和海外資本進入,試行商業性微型金融業務,拉開了我國微型金融創新發展的大幕。
2005年由國家開發銀行支持，首先在包商銀行開展以微貸為核心的微型金融項目，是我國第一次由正規金融機構實施的基於商業可持續原則的微型金融業務。
2007年底微貸業務擴大到12家城市商業銀行，覆蓋全國各省的100個以上的城市。
到2010年為止,基本形成了以農村信用社為主體、輔以近期發展起來的郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農村金融機構的發展格局。