⑴ 農商信貸是個騙子公司大家千萬不要上當
我也是被浙江杭州餘杭農商銀行給騙了，先利用中介人騙我去中介公司辦理高額度名名信
⑵ 北京市農商信貸有貸款公司嗎
樓上說的什麼亂七八糟的？我來回答您的問題，農商信貸可能是某個小額貸款公司的名字，並非農商行「農村商業銀行」，農商行不會單獨成立貸款公司，因為在其主營業務中就包含貸款服務，所以其旗下的各個支行均具備發放貸款的資格與條件，近期很多假冒農商行行騙的公司，大家多加小心。
⑶ 16家城農商行上線自營現金貸 持牌消金公司危機四伏
助貸、聯合貸之後，城商行、農商行們陸續推出自營現金貸產品，開始全面搶占消費金融市場。
「寧夏銀行唰唰貸」、「天津濱海農商行濱銀喵喵貸」、「南通農商行金貝馬上貸」……近日，一批城商行、農商行密集推出自營現金貸產品，並在微信小程序上線了申請入口，也有一些城農商行依靠「京東好借」等貸款超市為自營現金貸產品獲客。
城農商行現金貸產品盤點
客戶之於銀行是根本。從目前趨勢來看，當銀行的金融科技、數字科技技術趨於成熟，收回客戶，發展自營現金貸業務將成為銀行零售轉型的重要方向。
銀保監會最新數據顯示，截至2018年12月底，我國農商行1397家、城商行134家。
試想，當超過1000家的城農商行，一半以上開始發力消費金融業務，原本占據消費金融市場的主流正規軍――持牌消費金融公司將面臨新一輪壓力測試。
城農商行的現金貸發展之路
銀行最早以信用卡打開消費金融市場突破口，此後在大數據風控等技術純熟後，也開始發力現金貸產品，如建行「快貸」、工行「融e借」、 平安銀行 ( 行情 000001 ,診股)「新一貸」、 招商銀行 ( 行情 600036 ,診股)「閃電貸」等。
但推出現金貸產品的銀行多為國有大行，以及股份制銀行。
城商行、農商行一方面在科技、人才等方面存在明顯短板，另一方面受制於「資金出省」諸多政策限制，在現金貸領域布局一直略顯保守。
多數城農商行切入現金貸市場，主要是與 微粒貸 、借唄合作聯合貸款業務，以及與頭部現金貸平台合作助貸業務開始。
在早期助貸業務中，銀行只充當「資金方」角色，將本屬於自己的風控責任全部交予助貸平台，甚至要求助貸平台承諾兜底，最後銀行按比例「躺賺」助貸平台的固定收益。
而聯合貸款中，銀行和聯合貸款方按約定比例出資，聯合向符合條件的借款人發放的互聯網貸款。這一模式實際也可以簡單的看成助貸的一種，只是區別在於聯合貸款涉及兩個持牌機構，如城農商行與微粒貸的聯合貸款業務中，城農商行和 微眾銀行 均需要出資，共同承擔風險，共同分享收益。
不可否認的是，助貸和聯合貸款在一定程度上都推動了城農商行的零售轉型，但由於助貸、聯合貸模式中，城農商行資金突破了區域經營限制，以及核心風控主要掌握在助貸平台手上，使得銀行風險外露，此後監管出手，「141號文」規定銀行與第三方機構合作開展貸款業務時不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。
今年1月浙江銀保監局又下發《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》提到，銀行核心風控喚仿環節不得外包、立足當地不跨區域、不得為無牌機構提供資金或者聯合放貸等。
實際上在「141號文」後，2018年一批互金公司便開啟轉型之路，向銀行等B端機構輸出金融科技能力，這其中的金融科技能力便包括：幫助銀行營銷獲客、智能 催收 、風控審核、風險定價等。
互金公司涉獵過不同行業、不同年齡層次的人群，甚至布局過不同場景的分期業務，經過一定的信貸周期，充分了解各類用戶個性化信貸需求以及其中的風險。和大纖
這一時期，銀行也逐漸走向開放，在自身不擅長的環節，開始與金融科技公司結合，比如面對更下沉的用戶，開始引入第三方風控大數據合作等。
如此一來，城農商行和互金企業的合作模式開始進入一個新賽段，一批城農商行也在自營現金貸中找到自身的發展之道。
比如天津銀行，在2018年末，個人消費貸款余額778.96億元，同比增長785.9%，2018年一整年新仿亂增余額691.03億元。
天津銀行不僅與借唄、微粒貸、網路 有錢花 合作了聯合貸款業務，自營現金貸產品「天天貸」同樣風生水起，從總行到各分行，到分行客戶經理個人渠道，每一個級別都背負著獲客要求。
有此現金貸銀行樣本在前，進入2019年，更多的城農商行開始密集布局自營現金貸產品，如上所述的南通農商行「金貝馬上貸」、陽泉市商業銀行「利碼貸」等。
城農商行自營現金貸隱憂
收回客戶，將「發球權」掌握在自己手上，積極向零售轉型是城農商行的進步，但背後隱憂也不容忽視。
有銀行從業者關注到，近期在微信小程序密集上線的銀行現金貸產品，均來自某一家金融科技公司。
簡言之，一家金融科技公司向多家銀行輸出同樣類型產品的程序，底層大數據風控模型極有可能「撞車」，「最多隻是用戶的多頭或者 徵信 查幾次的區別。」上述銀行從業者分析，沒有經歷一個完整的經濟周期檢驗，便對多家銀行輸出同質化的產品，於銀行而言，未來風險不言而喻。
不過，眼下橫亘在城商行、農商行面前最大的隱憂在於監管對「貸款不能出縣，資金不能出省」的限制。
今年1月，銀保監會發布《關於推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》（簡稱：意見）指出：農村商業銀行應該嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營，原則上機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）。應專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用於當地。
對於以上《意見》，有銀行從業者表示，用戶申請貸款都會上傳身份證，目前銀行線上系統可以通過客戶的身份證前六位精準識別其身份所在地域，然後再判斷是否向申請人授信。
不過新流財經體驗天津某農商行產品發行，盡管身份證所在地為成都，但依舊成功申請了其線上信貸產品，並獲得了超過15萬額度的授信。
一位東部農商行從業者坦言，「資金不能出省」的意見一直存在，只是監管並未有嚴查動作，在監管層正式行動之前，城農商行的互聯網現金貸業務或許還能再飛一會。
持牌消費金融公司危機四伏
誠然，城農商行自營現金貸崛起，持牌消費金融公司面對的局勢越來越緊張，危機感不斷侵襲。
銀行與消費金融公司相比，最大的優勢在於可以吸收公眾存款，以此作為自身放貸的資金來源。
銀行的放貸資金來源主要包括三種：一是企業、事業單位和城鄉居民的定期存款；二是自有資金；三是向中央銀行借入存款准備金，其中最重要的方式為第一種。
而目前消費金融公司融資渠道雖然有五種：吸收股東存款和股東在境內公司的存款、發行金融債券、同業拆借、同業授信、信貸資產證券化，但每一種均有相關政策限制，並需要付出相應的資金成本。
比如，持牌消費金融公司如果要發行ABS，需要滿足《全國銀行間債券市場金融債券發行管理辦法》，金融債券發行主體必須滿足至少三年經營期限的硬性規定。
此外，城農商行往往擁有一定數量的線下網點以及客戶經理，在數字技術的加持下，每一個網點、每一位客戶經理實際都可以充當一個渠道和場景。
在消金企業均在跑馬圈地獲客階段，銀行相較於持牌消費金融公司，擁有更多線下獲客的可能。
目前來看，持牌消費金融公司在線下開設直營網點所受束縛較多，藉助股東銀行的網點展業，極難為其帶來轉化。一些持牌消費金融公司依賴渠道代理獲客，而渠道代理的欺詐風險已成行業共同難以逾越的難題。
在線上獲客方面，持牌消費金融公司又面臨著互金機構的全面圍獵，例如在今年一季度，樂信、拍拍貸營銷支出費用分別達1.95億、1.44億，而360金融一季度的營銷費用更是達到6.9億元。
一位持牌消費金融公司工作人員告訴新流財經，「持牌消費金融公司追求穩健，一定要看到結果，並不會輕易嘗試不確定的獲客方式。」該持牌消金工作人員坦言，和互金平台在營銷層面的預算相比，可能十分之一都不到。
多位流量從業者透露，與持牌消費金融公司合作，通常按照CPS結算，且持牌消費金融公司不接受預付模式，如此一來流量平台利潤空間極窄。「若不是為了合規，我們也不願意對接持牌消金的產品。」
在城農商行以及互金平台的雙面夾擊下，持牌消費金融公司正迎來新一輪壓力測試。
⑷ 農商銀行信貸員的工作好嗎
農商銀行的信貸員也就是基本的合同工，這個工作壓力相對還是比較大的，而且還是要看個人能力，如果有能力拉回存款或者是放貸，收益還是可以的
⑸ 農商行有哪些
每個省都有農商行，十佳農村商業銀行名單 ：廣州農村商業銀行、 常熟農村商業銀行、金谷農村商業銀行、 東莞農村商業銀行、江南農村商業銀行、 神木農村商業銀行、十堰農村商業銀行、海門農村商業銀行、大連農村商業銀行、沂水農村商業銀行。
農村商業銀行（簡稱農村商業銀行）是由農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織組成的股份制地方金融機構，是一種服務於中國當地農民、農業和農村經濟發展的商業銀行。 農村商業銀行主要以農村信用社和縣（市）農村信用社協會為基礎設立。 是由轄區內的農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織組成的股份制地方金融機構，實行股份有限公司形式。
拓展資料
農村信用社與農村商業銀行的區別： 1、性質不同 農村商業銀行是股份有限公司的區域性金融機構，農村信用社是股份合作企業的地方金融機構。 2、贊助商不同 一、農村商業銀行是由所轄農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織組成的地方股份制金融機構。目前，它們一般是由具有一定實力的企業發起成立的。 3、農村信用社是由農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織組成的地方股份制金融機構。 三、管理方式不同 信用社實行會員民主管理，農商行以股東大會為最高管理機構。 4、監管機構不同 商業銀行主要受銀監會監管，信用社作為省協會的發起機構，主要受省協會監管。 5、不同的商業模式 農村商業銀行整體上，以全行盈利為目的，各分行由總行直接管理。
農村信貸在省工會的指導下獨立運作。每個農村信用社都是獨立的法人，自負盈虧。省工會可以管理和了解信用社的發展，但不能幹預信用社的業務。
⑹ 農信社線上貸款研究
近年來，無論是新型互聯網金融機構還是傳統銀行，都以個人網路信用貸款為動力源，結合互聯網技術優勢，實現對長尾市場的爭奪。
網路信用貸款依託於大數據、人工智慧、雲計算、區塊鏈等技術的進步，依託於徵信體系的逐步完善，具有效率高、體驗好、規范等優勢。產品包括信用卡、個人消費貸款、現金分期等等，近年來發展迅速。
零壹財經發現，數量超過1000家的農村商業銀行(以下簡稱「農商行」)，雖然受到業務地域的限制，但在個人網路信貸業務方面做了一些嘗試。在微信的生態中，也可以看到農商行的貸款產品。
本文將以農村商業銀行的個人信貸業務為切入點，通過「農村商業銀行的現狀如何？農商企業的個貸收入如何？農村商業銀行如何開展個人網上信貸業務？」等問題分析出來。
一、農村商業銀行現狀
農村商業銀行高皮鏈(以下簡稱「農商行」)起源於農村信用社，2000年底全國首批試點農村商業銀行在江蘇省成立。與其他銀行相比，農村商業銀行受到更嚴格的跨區域經營限制。
2019年1月14日，銀監會發布《關於推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》號文(以下簡稱「銀保監會5號文」)稱，「農村商業銀行??嚴格審慎開展綜合化、跨區域經營。他們的機構原則上不出縣(區)，業務不跨縣(區)。」然而，同年4月8日，常熟農村商業銀行(以下簡稱「常熟銀行」，601128。SH)獲得首張投資管理村鎮銀行牌照，農商行跨區域展業有了合規的新模式。
農村商業銀行一般以「農村信用社-農村商業銀行」和「農村信用社-農村合作銀行-農村商業銀行」兩種方式設立。作為首批試點的農村商業銀行，截至目前，江蘇省上市的農村商業銀行最多，共計6家。據零一智庫統計，截至2019年4月12日，共有10家農商行登陸資本市場，其中7家選擇在a股上市，3家選擇在港股上市(見表1)。
表1上市農村商業銀行名單(截至2019年4月12日)
經歷了2016年、2017年的密集上市，農商行在2018年陷入沉寂。2019年一季度，紫金銀行、清農銀行相繼上市。清農銀行是a股上市農商行中第一家非江蘇農商行。
(1)2018年農商行主要分布在山東、湖南、河南。
農村商業銀行可分為省、市、縣三級。一般每個省或北京、上海、天津、重慶等直轄市有一家省級農商行。根據圖1，截至2018年末，山東、湖南、河南的農商行數量最多，分別為110家、101家和95家。農少只有北京上海一家農商行。
農村商業銀行的分布數量與當地的農業情況和人口有關：
1.在農業大省，農村商業銀行一般較多。wind數據顯示，截至2017年底，山東、湖南、河南農業總產值分別為4403.2億元、2597.6億元、4552.7億元；北京和上海分別為129.8億元和146.4億元。
2.常住人口多的時候，農村商業銀行一般數量多。據零一智庫測算，全國各省/直轄市/自治區農村商業銀行平均數量(常住人口/農村商業銀行數量)，一家農村商業銀行一般服務當地百萬(零一智庫註：2017年農村商業銀行數量中位數為97.48萬，即一家農村商業銀行服務97.48萬l
隨著監管政策的出台，服務於縣域經濟的農村合作金融機構逐漸統一。根據銀監會2011年的戚孫建議，現有農村合作銀行(以下簡稱「農合行」)要全部改制為農村商業銀行，鼓勵農村信用社改制為農村商業銀行。因此，在新的相關政策出台之前，服務於縣域經濟的銀行模式應改革為「農村信用社-農村商業銀行、農村合作銀行、農村合作社-農村商業銀行」。
在改制過程中，農村商業銀行、農村信用社和農村合作銀行的數量發生了變化。銀監會數據顯示，截至2018年12月31日，全國共有農村商業銀行1397家、農村合作銀行30家、農村信用社812家，分別占銀行業法人數(4588家)的30.45%、0.65%和17.70%，同比增減分別為10.70%和-9.00%。
(3)農商行相關政策：服務當地，擇優跨區域。
由於原有的農村金融機構存在地域分布分散、風險控制能力有限、產品和服務同質化等局限性，設立農村商業銀行的目的是改革現有的農村金融機構管理體制。對於跨區域業務，監管方面可能會表現出差異化的管理體系。
面對所握則有農村商業銀行，銀監會5號文指出「農村商業銀行要嚴格審慎開展綜合化、跨區域經營」。但是對於優質的農商行，銀監會是跨地區支付的。銀監會在《關於做好2016年農村金融服務工作的通知》(以下簡稱「銀監會26號文」)和《關於開展投資管理型村鎮銀行和「多縣一行」制村鎮銀行試點工作的通知》(以下簡稱「銀監會3號文」)中指出，「支持優質農村商業銀行異地設立分支機構，或符合一定條件的商業銀行通過一家新設或現有村鎮銀行經營、管理、並購異地村鎮銀行」。
表2農村商業銀行相關政策不完全統計(截至2019年4月12日)
二。農村商業銀行的個貸收入是多少？
根據2018年年報，農商行
營收和凈利潤出現了不同幅度的增長。
（一）2018年，重慶、廣州農商行營收規模和歸母凈利潤最多
上市農商行2018年營業總收入764.68億元，同比增長20.38%。上市農商行2018年年報的銀行中，營業總收入同比增長增幅超過20%有重慶農村商業銀行（29.93%）、江陰銀行（27.09%）、張家港行（24.24%）和青農銀行（22.75%），與2017年相比出現了較大幅度的增長。在上市的農商行中，重慶農村商業銀行在2018年營收規模最大和增長幅度最快。重慶農村商業銀行和廣州農商銀行的營收最多，分別為260.92億元、153.77億元，同比增長29.93%、14.08%。
圖2 上市農商行2016-2018年營業收入(單位：億元）
截至2018年底，上市農商行均產生盈利，除了九台農商銀行歸母凈利潤同比下降22.94%，其餘農商行持續不同程度的增長。其中增幅在10%分別為常熟銀行（17.53%）、廣州農商銀行（14.32%）、青農商行（13.23%）和紫金銀行（10.21%）。其中歸母凈利潤超過50億元的農商行有兩家，分別為重慶農村商業銀行、廣州農商銀行，其歸母凈利潤分別為90.58億元、65.26億元。
圖3 上市農商行2016-2018年歸母凈利潤（單位：億元）
（二）農商行個人貸款余額逐年增加
截至2018年底，上市農商行發放貸款總額1.41萬億元。2016-2018年，農商行貸款總額一直保持增長態勢，年復合增長率18.18%。
圖4 上市農商行貸款總額（單位：億元）
個人貸款余額持續增長。截至2016-2018年底，上市農商行個人貸款余額的年復合增長率（CAGR）均超過10%，其中蘇農銀行和張家港行增長最快，CAGR分別為59.75%、45.13%。
圖5 2016-2018年上市農商行個人貸款余額（截至2019年4月12日） 單位：億元
註：CAGR為個人貸款余額的年復合增長率
個人貸款是貸款總額重要組成部分，佔比達三分之一。上市農商行中，個人貸款佔比排名前三的分別為：常熟銀行（51.02%），重慶農村商業銀行（34.96%）和青農商行（27.56%）。
圖6 上市農商行個人貸款佔比（截至2019年4月12日）
三、農商行怎麼開展個人線上信貸業務？
農商行一般存款量較為充足，如何放貸是農商行比較大的難題。便捷貸款流程是農商行嘗試的方式之一。一些農商行開通了個人線上小款貸款業務。用戶在所在地的農商行網點辦理銀行卡後，銀行對有貸款需求的持卡人申請進行審核。審核可以通過銀行網點或者線上實現。其中，需要提供的材料一般包括身份證明、工作證明（工資單、公積金）、居住證明等。
（一）個人線上借款必要條件：需持有相應農商行的銀行卡開卡需要在當地的銀行網點
為了實現線上信貸等業務，農商行跨區域設立網點通常有三種模式：
1、設立跨區域的支行。蘇農銀行（原名「吳江農商行」）是中國第一家成立異地支行的。蘇農銀行於2009年在湖北赤壁市設立了異地支行。截至2018年底，蘇農銀行已在安徽、湖北等省市在異地開設了分支機構。
2、設立跨區域的村鎮銀行。規模較大的農商行一般都會控股多家村鎮銀行。例如，截至2018年底，常熟銀行旗下有30家村鎮銀行（興福系），分布在湖北、江蘇、河南、雲南等省。
3、設立理財子公司、消費金融公司等金融機構。2017年1月，蘇農銀行申請出資設立廣東省珠海市橫琴新區投資設立消費金融公司，但尚未獲批。
2018年12月，廣東順德農商行成為公開申明投資設立理財子公司的首家農商行，但尚未獲批。
除了第三種模式出現的較晚，暫無成功案例以外，異地的借款人可以通過第一、二種模式在農商行的網點辦理借記卡或者貸記卡。
（二）微信銀行：貸款業務導流為主
表3 上市農商行2017年在線業務情況 單位：萬戶
佛山農商行官網顯示，申請悅農e貸需要年齡22-55周歲且在該行擁有公積金，社保，代發薪或房貸客戶。由此可見，農商行線上貸款申請材料是之前用戶累積的資料，是將負責辦卡、五險一金、房貸業務部門與貸款部門資料打通的結果。
表4 上海農商行個人消費類貸款產品不完全統計
註：表格中空白格為相應產品所需材料沒有直接提及
（四）線上貸款產品審核嚴格貸款受眾范圍有限
農商行對於互聯網貸款業務處於嘗試階段。根據零壹智庫對14家農商行的線上調查，農商行微信銀行貸款流程一般為微信用戶在提交貸款申請（填寫信息：姓名、手機號、身份證號、貸款用途、所在地等）後，銀行客戶經理會讓用戶到相應網點提交材料進行審核後放貸。而在線審核的互聯網貸款產品比較少。根據零壹智庫不完全統計，表格中擁有互聯網個貸產品14家農商行一共5家，分別為紫金銀行（稅微貸）、重慶農村商業銀行（渝快貸）、常熟銀行（儂享貸）、上海農商銀行（鑫E貸）和山東農信社（信e貸）。
表5 微信銀行、手機銀行及官網貸款業務情況（不完全統計）
農商行個人線上貸款業務尚不完善，主要的原因是政策上和技術上的難點。考慮到政策是不可控的因素，農商行越來越重視系統、人員技術能力提升。除了自己組建技術團隊，農商行也嘗試與金融科技公司合作。
四、結論
農商行出現較晚，是原有農村金融機構改革後的產物。隨著政策推動，農商行或以大一統的姿態堅持到最後。但是銀監會5號文讓農商行的資金、業務延續著「圍城」的困擾，但是管理型村鎮銀行的設立說明較早出台的銀監辦3號文仍在發揮效用，符合條件的農商行跨區業務是被認可和鼓勵的。
地域限制產生的影響不僅僅是線下。資質良好的農商行可通過在異地開設支行和村鎮銀行擴大經營范圍。在地域限制部分打開的同時，農商行個人線上信貸產品種類增加，模式從「純線下」向「純線上」轉變。