❶ 度小滿引領金融科技服務小微進入低利率常態時代
推動小微 貸款 低 利率 不能只靠監管，需要從業機構建立長效機制
曾經，小微金融被當成「世界性難題」；近兩年，一個越來越明顯的感覺是，小微企業的貸款渠道不僅豐富了，利率也在持續下降。
拿數據來看，2021年8月企業貸款加權平均利率為4.62%，較改革前2019年7月下降了0.7個百分點，處於歷史較低水平。是哪些因素推動了小微企業貸款利率不斷下降？
具體來看，既離不開國家層面和監管層面的推動，也與銀行業持續踐行普惠金融，金融科技公司助力普惠金融息息相關。
就在2021年11月18日，有一場小微金融讓利活動引起關注， 度小滿金融聯合中國中小企業協會啟動「小微加油站」，為小微企業主提供總額為20億元低息信用貸款，年化綜合利率3.65%起。
這樣的舉動，成為各方合力解決小微「融資貴」的實質性舉措。
01
多方合力，助推小微融資低利率常態化
雖然小微金融日趨白熱，但普惠小微客戶依然是一片未完全開發的藍海。數據顯示，超六成的受訪者融資需求得不到滿足。
監管層面持續加大支持力度，為小微融資難題創造了良好的政策環境，以銀行、金融科技公司為代表的機構，也快速提升針對中小微企業的金融服務能力和產品創新能力，明顯改善了中小微企業融資的市場環境。
多方合力形成優勢互補、錯位發展的格局，幫助小微企業主解決經營資金周轉難題。可以看出，年化綜合利率3.65%起，在當前的市場上已經是相當低的利率水平。
這個「低利率」並非是一個簡單的營銷噱頭，而是實實在在的讓利。在2020年12月，度小滿還曾上線了「小微加油站」的活動，為小微企業主提供日息萬一的貸款，總規模有10億元。
對於小微企業融資難、融資貴的難題化解，度小滿的產品創新步伐從未停止。度小滿的數據顯示，疫情以來，小微企業主放貸利率下降14%，人均貸款額增加65%。
推動小微貸款低利率不能一直靠監管，需要從業機構建立長效的機制。 這家金融科技公司還把解決小微融資難上升到了公司戰略層面。「度小滿始終把降低小微企業融資成本作為公司發展的戰略目標之一」， 度小滿金融首席風險科學家張俊說。
在行業中，像度小滿這樣表態的很少見，為什麼度小滿這么有底氣？其實，這要源於公司成立3年多來在金融服務小微企業方面已經取得了很好的成績，摸索出了行之有效的可持續模式。
02
科技推動小微金融提速增效，擴大覆蓋面
撬動小微金融實現質的飛躍，離不開金融科技的力量。
在國家金融與發展實驗室副主任曾剛看來，小微金融服務在金融科技的滲透下發生著非常重大的改變，實現了對整個金融服務模式和理念的改變。
「我們看到金融科技巨頭最近幾年和商業銀行之間的合作越來越多，既能降低資金成本又能擴大我們覆蓋面等。」
這些新技術包括了移動互聯網、大數據、雲計算等，提高了信息獲取的充分性和貸款投放的時效性，擴大了小微企業金融服務覆蓋面。
金融科技公司技術實力雄厚，並將這些技術打造成立了基礎設施，用於紓困中小微企業。
以度小滿金融為例，公司通過搭建底層雲、金融大腦等金融基礎設施，應用智能獲客、智能風控和智能語音機器人等手段，用科技破解中小微融資難題。
目前，度小滿大數據處理能力日均100億次計算，金融大腦年均10萬條策略上線，信用評估40萬風險變數解讀， 徵信 報告風險降低了25%，同時RPA機器人替代六成工作，無感率99.2%。
正是依託貫穿全鏈條的金融科技能力，度小滿助力小微貸款低息時代常態化。
度小滿今年還受到市場高度關注的，是聘請了浙商銀行原行長徐仁艷正式入職，負責供應鏈金融科技業務。依託龐大的客戶群體、科技實力和平台屬性，度小滿供應鏈金融業務有望又一次走在行業前列。
03
結 語
放眼未來，小微金融的新時代可能才剛開始，小微金融的數字化、線上線下融合不可逆轉，以度小滿為代表的金融科技公司有望讓更多小微企業用戶長期受益。
❷ 銀行大咖復盤2020不凡之年：數字經濟與普惠金融逆風前行
數字經濟已成維系 社會 運轉的重要支撐，銀行業既承載發展普惠金融的 社會 責任，也具有推動數字化建設實現高質量發展的自身需求。12月10日，由中國金融認證中心（CFCA）聯合百家成員銀行舉辦的「2020銀行數字生態與普惠金融峰會暨第十六屆中國電子銀行年度盛典」舉行。活動現場，來自監管部門、學術機構、銀行與金融 科技 企業的三百餘位業內人士出席本次峰會，共商數字經濟發展新策略，探尋數字普惠發展新思路。
銀行數字化轉型正當時
中國金融認證中心（CFCA）董事長兼總經理胡瑩表示，隨著後疫情時代數字經濟潛能不斷釋放，銀行業數字化轉型和高質量發展的勢頭將更加強勁。她認為銀行數字化轉型應從堅持創新引領、堅持 科技 賦能和堅持普惠金融三點切入。
中國人民銀行 科技 司二級巡視員楊富玉指出，當前我國銀行數字化轉型蓬勃發展。為應對數字化轉型中面臨的挑戰，業界應做好四項工作：強化標准規范引領作用；加快銀行數字生態建設；做好數據治理和隱私保護；推進電子銀行普惠服務。
中央 財經 大學金融法研究所所長黃震認為，全球正面臨新一輪 科技 革命，金融業更是處於變革的風口浪尖。中國正同時經歷四次 科技 革命，我國銀行業如果亦步亦趨地跟進，可能會掉進後發劣勢，因此要注重超前思考，隔代布局。
構建數字生態 銀行業擔當數字經濟發展強引擎
數字經濟已成為我國經濟高質量發展的強引擎，在支持數字經濟、建設數字生態的過程中，我國銀行業不斷面對挑戰、跨越鴻溝。現場，多位銀行從業者分享了有關數字化建設的心得。
中國農業銀行網路金融部副總經理謝凱指出，堅持數字化轉型，進而服務整個數字經濟的發展，既是大行的使命也是責任擔當。
華夏銀行網路金融部副總經理劉強談到，銀行構建數字生態首先要以實體經濟生態為前提、為依附，在此基礎上進化、優化，進而創新、創造，逐步構建高度適配銀行自身特性的數字生態。
線上化、數字化如何賦能銀行轉型
廣發銀行網路金融部總經理關鐵軍認為，線上渠道正在成為承載銀行大部分經營服務的載體。未來，線上化、數字化的經營和管理就是銀行經營和管理本身，這也是轉型的意義所在。
光大銀行數字金融部副總經理葯明進一步指出，銀行數字化轉型的重點主要包含三方面：開放平台的建設、行業場景的拓展，以及數據資產的經營。
江蘇銀行網路金融部總經理助理沈蓓潔認為，大數據應當是金融 科技 的核心發力點，大數據和人工智慧的協同發力，對於用戶體驗、風控的提升效果是首屈一指的。
上海農商銀行網路金融部總經理王海濤認為，銀行業數字化轉型的重點是以客戶體驗為關鍵，而客戶體驗的著力點是客戶旅程管理，因此上海農商銀行著力建設了客戶旅程管理平台「鑫旅程」。
針對銀行渠道線上化的趨勢，長沙銀行網路金融部總經理朱彬談到，銀行網金業務未來將逐漸向平台化發展，構建成為具備數字化運營能力的流量平台，同時線上渠道數字化風控建設和運營可以有效降低線上渠道的運營風險。
互聯網銀行普惠金融成績單： 科技 助力服務三農小微
數字化時代，銀行 科技 能力的提升大幅度拓展了普惠金融服務能力。活動現場，兩位互聯網民營銀行從業者著重談到 科技 賦能小微企業金融服務的案例。
微眾銀行企業直通銀行部副總經理樊萌談到，今年疫情來臨時，微眾銀行集全行之力服務小微企業的金融需求，這期間服務的客戶中有2/3的小微企業從來沒有在其他銀行拿到過貸款，證明切實服務了真正的下沉市場。
億聯銀行 科技 研發部總經理張世傑談到，針對吉林農業大省的市場特點，億聯銀行推出億農貸和生意貸兩項產品服務三農和小微，億農貸主要解決無抵押農戶的季節性貸款需求，生意貸主要解決無抵押小微商戶的高頻低額貸款需求，這些產品背後都離不開 科技 的支撐。
科技 視角看銀行數據運營四部曲：挖掘、留存、驅動與布局
招聯金融首席研究員董希淼認為， 科技 企業處理好「金融脫敏」問題，向金融企業輸出服務（TechFin）才是發展之本。隨後，四位來自 科技 企業的嘉賓也分享了服務金融行業，協助銀行挖掘數據價值的經驗。
索信達控股集團副總裁宋愛華談到，真實的營銷是客戶專員與客戶面對面交流，做到察言觀色，但是銀行面向的客戶有幾千萬甚至幾億，不可能所有客戶都做到一對一拜訪，所以應當用更高階的智能工具挖掘並細化客戶需求。
華為中國政企金融業務部副總經理孫壯談到，金融行業數據挖掘非常重要，尤其萬物互聯時代的到來，一些非結構化的數據如何存儲下來，流動開來，運用起來，是今後銀行和技術服務企業需要鑽研的課題。
在銀行數字化建設中，數據到底有什麼價值？對此，神策數據創始人兼CEO桑文鋒認為，驅動決策高效化和驅動產品智能化是數據賦能銀行數字化轉型的關鍵。
易觀聯合創始人兼合夥人楊彬進一步談到，重視建設數據分析能力，進而形成總行數據、分行數據、場景數據的貫通，是銀行最終完成數據體系構建的理想狀態。
（編輯 張明富）
❸ 金融知識宣傳月活動總結
金融知識宣傳月加強公眾金融知識宣傳教育，提高社會公眾風險防範和使用正規金融服務的意識。我整理了金融知識宣傳月活動總結，歡迎欣賞與借鑒。
（一）此次活動作為落實學習教育活動要求和服務民生、聯系群眾的重要體現，堅持宣傳活動公益性，充分展示交行保護消費者權益的承諾和決心。
（二）根據本次宣傳活動重點，創新宣傳形式，豐富宣傳內容，並統一使用了「銀行業消費者權益保護」標識，提高全行業宣傳活動的統一性和辨識度。在活動期間，各支行通過講座宣講、設點路演、專場活動等多樣的宣傳方式向社會公眾普及金融知識，確保覆蓋面和受眾量，提升了金融消費者保障自身財產安全的意識和能力。
（三）省分行積極承擔消費者宣傳教育主體責任，充分運用微信、微博等新媒體，通過自助設備、網上銀行、手機銀行、媒體廣告等多種渠道做好宣傳，提升活動趣味性、互動性、受眾面和影響力，幫助消費者提高風險防範、使用正規金融服務的意識和能力，構建和諧的銀行業消費環境，充分履行銀行業社會責任。
（四）在宣傳活動中注重客戶滿意度，維護交行的優質服務品牌形象，結合交行的特色開展形式多樣的宣傳活動。在活動過程中，展現交行員工良好的服務精神面貌、優秀的服務軟技能、專業的金融知識儲備，在社會公眾中樹立良好的企業形象。
（五）在籌備期間積極響應了當地銀監局對於本次活動的相關部署，做好活動各項准備工作。本次活動總行將統一設計宣傳主畫面與貼紙，省分行在電子屏滾動播放主畫面。各支行要充分利用網點公眾教育區進行宣傳教育，內容需全面涵蓋個人貸款、信用卡、借記卡、銀行理財、自助設備、電子渠道、代銷業務、鈔幣鑒別和非法集資等內容。活動期間，全轄網點LED滾動屏要播放活動宣傳文字。
（六）通過此次活動的宣傳，客戶對金融知識有了一定了解，對電信網路詐騙、校園「毒」貸款有了防範意識，可以識別一些不法分子利用的詐騙行為，做好信息回報和反饋工作，增進客戶對金融知識的了解，提高客戶風險意識，做好風險防範，有效的保護了自己的合法資產不受損害，幫助客戶正確識別金融產品的風險，理性參與金融消費，促進消費者保護自身財產安全能力的增強。
為了響應201x年「金融知識進萬家」活動的宣傳號召，交通銀行儋州支行嚴格按照分行的統一部署工作要求舉辦「普及金融知識萬里行」宣傳活動，在8月份開展了主題為「防範電信網路詐騙」金融知識宣傳服務活動。
儋州市是國務院重點督辦的電信網路詐騙重災區，我支行充分利用西部城區人流多、宣傳面廣的優勢，採取「陣地戰」和「游擊戰」的方式，積極擴大宣傳受眾：「陣地戰」即依託我行物理網點資源，採取拉橫幅、設展台、發折頁、貼海報、播短片等方式進行宣傳，「游擊戰」則是結合我支行社區行、企業行等外出活動，將反電信詐騙知識送到社區和企業，組織資深客戶經理、櫃員、大堂經理各個條線的工作人員進行現場宣傳，主要內容有「防範電信詐騙，保障財產安全」， 「 安全用卡，放心支付」等。
本月的主題宣傳月活動通過發放宣傳材料、講解等多種方式向公眾介紹金融知識，並通過現場解答公眾提問，宣傳網路電信詐騙的危害，從而正確引導社會公眾科學合理認識網路電信，提升消費者保障自身資金財產安全的意識和能力。除網點日常宣傳活動外，本次主題宣傳活動共組織社區行活動2起，累計發放宣傳宣傳資料100餘份，使金融知識再一次走進千家萬戶，有效推動金融知識宣傳的深入化、系統化和持續化，逐步建立形成交行公眾教育服務長效機制。
「普及金融知識萬里行」的活動不僅對引導公眾提升金融維權意識有重要意義，同時，對構建和諧金融生態環境維護銀行的聲譽同時也具有重要意義。
接到關於開展小微企業金融服務宣傳月活動的通知後，我行領導高度重視並及時按通知要求進行了安排部署，以期達到響應銀監部門號召、服務小微企業、發展我行業務的多重效果。現將我行在小微企業金融服務宣傳月活動的相關工作匯報如下：
一、高度重視，深入學習。接到通知後，相關人員對開展小微企業金融服務宣傳月活動的通知進行了學習，對此次活動的要求與意義進行領會，分行領導班子高度重視，充分認識宣傳工作對深入推進小微企業金融服務工作的重要性，借本次小微企業金融服務宣傳月活動之機，將我行小微企業金融服務宣傳工作推向深入。
二、成立小組，組織領導。活動組織方面，第一時間成立小微企業金融服務宣傳月領導小組，由※※任組長， ※※為小組成員。領導小組的主要職責是負責本次活動的安排部署，對活動的籌備、開展進行全程督導，就活動重大事項與政府及相關職能部門進行協調等相關內容。
三、貫徹落實，組織開展。市分行召開縣行長會議，安排布置落實小微企業金融服務宣傳月活動工作並將具體要求正式行文下發到各縣市支行、市分行營業部要求及時、按要求落實。
（一）宣傳內容：推進小微企業金融服務的政策，重點包含國家有關對小微企業支持政策；我行服務微小企業的特色產品等內容。
（二）宣傳方式
1、營業網點LED屏顯示「小微企業金融服務宣傳月」等字樣的宣傳語。
2、與日常的業務宣傳相結合，開展「送金融下鄉活動」在下鄉宣傳時，利用宣傳車到各個鄉縝進行一對一的宣傳。
3、廣泛開展小微企業銀企對接活動，各單位積極與當地政府、中小企業局、行業協會等部門聯系，開展銀企對接活動，宣傳我行小微企業金融產品和服務特色，並有針對性的對縣域內的小微企業進行走訪。
4、媒體宣傳。各單位應加大我行小微企業金融服務宣傳廣告投放力度，截止目前一共樹立戶外小企業貸款宣傳牌※※余塊，利用當地電視台、電台、報刊雜志、商函、網路等主流媒體，宣傳我行小微企業金融服務工作，其中商函發放※※※份。
四、效果顯著
經過前段時間多種形式的宣傳，使我行小微企業相關貸款產品得到了較好的宣傳，部分客戶的業務正在推進中。我行將繼續全面推進小微企業金融服務宣傳月活動，爭取最大的宣傳效果與實際效果。我行全力為小微企業的服務的決心與具體措施將不斷加強與深入，爭取為※※※※小微企業的發展提供最大的助力。
為進一步加強公眾金融知識教育服務，宣傳普及金融知識，深入推進社會主義新農村建設，充分發揮黑河農商行在提高公眾金融素質、促進金融生態建設、服務百姓生活、建設新農村中的重要作用，黑河農村商業銀行根據中國銀行業協會開展的「普及金融知識萬里行」活動的有關要求，積極開展相關啟動及宣傳活動，受到了廣大群眾的歡迎，贏得了城鄉客戶的信賴。
為了確保「普及金融知識萬里行」系列活動有序推進並取得實效，我行領導高度重視，嚴密部署，及時啟動，成立了活動領導小組，制定了具體活動方案，多次召開了專題會議，對整個活動各階段的具體工作進行了研究和安排，要求全行員工充分認識到開展「普及金融知識萬里行」系列活動的重要性和必要性，切實貫徹落實宣傳口徑、信息報送等方面的工作任務，切實履行普及公眾金融知識、維護金融消費者權益的責任和義務。
（1）8月13日—19日，是金融知識推廣普及活動周。我行轄內17家支行、6家分理處，緊密圍繞本次活動主題，精心組織，多渠道開展「普及金融知識萬里行」系列活動，各營業網點負責人均親自組織參與，在營業網點內設立活動專區，採用懸掛橫幅或廣告語，或使用門楣LED屏、電子顯示屏等媒介設備上進行宣傳，在展示架上張貼宣傳海報，設立「普及金融知識萬里行」宣傳台，在宣傳台上整齊擺放宣傳折頁，由業務經驗豐富、溝通能力強的業務骨幹擔任宣傳人員，積極為公眾普及金融知識，答疑解惑，就鶴卡、個人貸款、中小企業貸款等不同的金融產品、及其政策做出解答。省錢竅門等方面金融知識進行了重點宣傳，並對卡安全、自助終端使用、ATM機、POS機等方面存在的風險點進行了充分宣傳和揭示，努力向廣大公眾宣傳金融知識。同時還組織員工「走上街頭」、「深入社區」、「進入商場」擺攤設點，為廣大公眾提供咨詢，積極擴大金融知識普及面，提升活動效果。在活動期間，我行要求各營業網點積極維護好活動秩序，尤其是要確保「走上街頭」、「深入社區」、「進入商場」過程安全、有序、平穩，各項應急保障措施全面到位。
（2）9月3日—9日，是金融消費者問卷調查活動周。我行轄內17家支行、6家分理處，廣泛向社會公眾進行服務調查。調查內容要包含以下三大方面：一、是調查廣大群眾當前最需要了解哪些金融知識；二、是黑河農商行需如何改進金融服務；
三、是群眾有哪些需要農商行幫助解決的問題。共計15項調查內容，其中農戶問卷率不低於當地農戶總數的10%；個體工商戶問卷率不低於20%，中小企業問卷率達到100%，重點客戶問卷率不低於10%。調查問卷共印製份，經過調查，累計收回各類反饋信息余條，為更好地改進黑河農商行服務打下了堅實基礎。
在此後的活動階段中，我行將根據「普及金融知識萬里行」活動各階段主題，開展金融知識進社區和青少年金融理財教育活動，廣泛了解金融消費者對金融知識的需求點，深入分析公眾教育服務工作的重點，逐步推動公眾金融普及工作的常規化、規范化。
普及金融知識是一項長期、持續的工作，我行將在總結5月份工作的基礎上，充分評估宣教工作的`進展及活動效果，進一步強化公眾教育服務。
6月份，我行將以「消費者權益保護宣傳服務月」活動為契機，進一步規范營銷服務的流程環節，充分向客戶提示產品特性、注意事項、風險點，以及消費者擁有的權利和義務;公示我行收費標准，做到讓客戶明明白白消費;明示我行的投訴渠道和投訴處理流程;加強員工對消費者保護工作的培訓和學習，提升員工的消費者保護意識及服務能力，提高我行服務公眾的水平和能力，營造誠實守信、公平、公正、公開的金融消費環境。
黑龍江分行以「金融知識進萬家——打擊非法集資、提高風險防範意識」為主題，深入社區、商場、高校、農村進行了金融知識宣傳。該行組織宣教人員深入邊遠地區、貼近農戶，主動為農民提供金融知識上門普及服務。同時，該行利用網點門楣LED顯示屏、ATM機顯示屏、液晶電視等進行持續宣傳，營造活動聲勢。
上海分行與當地公安局、街道和社區聯合舉辦了防範電信詐騙活動。該行在街道和社區設置了咨詢台，並向公眾發放「防範電信詐騙宣傳單」及「常見電信詐騙案件類型小漫畫」，以圖文並茂的形式宣傳了防範電信詐騙的相關知識，揭露了常見電信詐騙伎倆。該行還要求員工向辦理轉賬業務、開通網上銀行和電話銀行的客戶進行充分的風險提示，有效防止電信詐騙事件的發生。
廣東分行以「拒絕高利誘惑，遠離非法集資」為主題，設立戶外宣傳站點，宣傳非法集資的危害性，讓公眾認識到非法集資不受法律保護，需要自行承擔資金風險。該行還介紹了合法的投資渠道和理財方式，引導公眾理性投資，合法理財，受到了公眾的一致歡迎。
四川分行積極走進街道、社區和企業開展宣教活動，並在人口密集的區域設立集中宣傳點，進行現場宣講、演示和指導，確保活動的覆蓋面和宣傳效果。針對轄內少數民族聚居的特點，該行還編制了漢文和彝文兩種語言的防範金融風險知識問答材料和典型案例，並深入少數民族居住地進行宣傳，確保了活動的公益性、普及性和針對性。
州分行的員工在辦理業務和營銷客戶的過程中，主動向客戶揭示非法集資的常見手段和危害性。該行還參加了當地公安機關主辦的「5。15打擊經濟犯zui」大型宣傳活動，通過布置展板、發放折頁和解答客戶疑問等多種方式，向公眾重點宣傳防範非法集資、電信詐騙等知識，引起了公眾對金融風險的關注和重視，增強了風險識別和防範能力。
重慶分行舉辦了大型宣傳活動，重點介紹了人民幣真偽鑒別方法、防範銀行卡風險和電信詐騙等知識。該行通過講解櫃員成功制止金融詐騙的真實案例，提示公眾金融風險就在自己身邊。此舉不僅贏得了公眾的信賴，而且展現了我行「客戶至上」的服務理念。
山西、江蘇、江西、湖南、新疆兵團等分行抽出大量宣教人員，開展了豐富多彩的主題活動，取得了良好的效果。據初步統計，5月份我行設置宣教網點6463個，派出宣教人員3。3萬餘人次，發放宣傳材料301。4萬余份，宣教受眾達516。8萬餘人。通過本次活動，加深了公眾對金融知識的了解，強化了金融安全意識和風險認知能力。
❹ 銀保監會馮燕：五個方面助力普惠金融體系建設
8月5日，以「智普惠享金融」為主題的首屆「中國普惠金融創新發展峰會」在人民日報社舉行。峰會發布了《中國普惠金融創新報告（2018）》，並揭曉了中國普惠金融典型案例。
會上，中國銀保監會普惠金融部副主任馮燕總結了近幾年中國普惠金融發展的成效,分享了推進普惠金融體系建設中獲得的經驗。同時，她提出了中國普惠金融發展所面臨的挑戰和下一步的工作任務。
近幾年取得的成效：銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到96%
馮燕指出，近年來我國普惠金融取得了較大成效，普惠金融覆蓋面不斷擴大，小微企業 貸款 獲得性不斷提升，三農金融支持力度不斷增強。具體包括以下四個方面；
一是鄉鎮一級銀行物理網點和保險服務覆蓋面逐步擴大。截至2017年末，我國銀行業金融機構共有營業性網點22.8萬個，銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到96%，多數的省份實現了「鄉鄉有機構」，農業保險鄉村服務網點達到36.4萬個，網點鄉鎮覆蓋率達到了95%，村級覆蓋率超過了50%。
二是城市社區和行政村基礎金融服務覆蓋面在不斷地擴大。截至2017年末，全國共有ATM機96萬台，POS機3119萬台，分別較2013年末增長85%和193%，全國基礎金融服務已經覆蓋了53萬個行政村，行政村基礎金融服務覆蓋率約為96%，較2013年末上升了13.6個百分點。
三是小微企業貸款的可獲得性不斷提升，截至2017年末，銀行業小微企業貸款余額達到了30.74萬億元，較2013年末增長了73.1%，增長的幅度還是相當大的，為1521萬戶小微企業提供了金融服務，較2013年末增長了21.7%，覆蓋了全國約20%的小微企業。
四是「三農」領域金融支持力度不斷加大，截至2017年末，銀行業涉農貸款余額達到30.95萬億元，較2013年末增長了48.2%，其中農戶貸款余額8.11萬億元，較2013年末增長6.5%。五是扶貧小額信貸發展迅速，剛才扶貧辦的吳華司長專門介紹了扶貧小額信貸的產品。這個產品的推動一直是銀保監會負責牽頭推動的，為緩解一些建檔立卡貧困戶融資需求，推動他們再生產、再發展起到了很大的作用。截至2017年末，扶貧小額信貸余額2496.96億元，較上年增幅達到50.57%，戶均貸款4.11萬。支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶，佔全國建檔立卡貧困戶的25.81%，這個數據也是非常了不起的，基本佔到了1/4。
推進普惠金融工作的經驗 大力發展數字普惠金融
馮燕表示，在推進普惠金融工作中要充分發揮中國的制度優勢和組織優勢，堅持目標導向和問題導向，注重政府的引導和市場的主導，大力發展數字普惠金融。
一是充分發揮中國的制度優勢和組織優勢。發揮中國特色社會主義制度優勢，強化頂層設計，引導市場資源投向重點領域和服務不平衡、不充分的領域，同時發揮基層黨組織的優勢，實現基層黨組織與基層金融機構在人員、信息、風控等方面的有效對接，加強社會治理和金融服務的融合，這是我們常提到的基層黨組織和基層金融機構「雙基聯動」。
二是始終堅持目標導向和問題導向，圍繞提升金融服務覆蓋面可得性和滿意度的總體目標，著力滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，著眼於金融服務空白和不足的地區、人群，在融資、儲蓄、支付、保險等不同業務領域確定具體的目標，明確分工責任，抓好督導落實，強化督察問效。
三是始終注重政府的引導和市場的主導，政府層面著力完善法律框架，監管體制及金融基礎設施，創造有利於普惠金融發展的政治生態環境，及時糾正市場失靈和激勵扭曲，發揮市場在金融資源配置中的決定性作用，保護市場創新驅動力，構建成本可算、風險可控的商業可持續發展模式。
四是大力發展數字普惠金融。運用互聯網、大數據、雲計算等金融科技手段，延伸服務半徑，擴大服務覆蓋，實現目標客戶的精準識別、精細管理、精確服務，降低服務門檻和服務成本，緩解普惠金融突出存在的信用、信息和動力問題。
五是不斷完善基礎設施建設。改進由於信用、信息、立法、監管等基礎薄弱引起的金融服務不足和不當的問題，彌補當前制約普惠金融發展的制度短板和監管短板。
六是學習借鑒和經驗輸出並重。在發展中國普惠金融過程中，一方面非常注重與普惠金融全球合作夥伴組織等國際組織的交流學習。另一方面，也更注重中國經驗的宣傳、推廣和輸出。
普惠金融面臨的挑戰：金融服務基礎設施不配套
馮燕指出，中國的普惠金融雖然取得了一些成績，但是當前發展還是面臨很多挑戰，突出表現在五個方面：
一是金融服務「有沒有」的問題。目前金融資源的配置仍然不平衡、不充分，部分領域仍然沒有解決金融服務「有沒有」的問題。
二是金融服務「好不好」的問題。金融服務在價格、服務效率、風險防控方面仍然質量不高，金融服務「好不好」的問題仍然沒有得到有效的解決。
三是商業可不可以持續。由於成本高、風險大，成本收益不對等，普惠金融發展商業可持續方面也面臨著挑戰。
四是金融服務基礎設施不配套。部分新型機構和新型業務也面臨著監管法律缺失的問題。信用信息 共享 覆蓋的范圍、互聯互通仍然不足，風險分擔機制發揮作用還不充分。
五是金融消費者的知識和素養難以適應快速發展的金融業態。
五個方面助力普惠金融體系建設
馮燕表示，我國普惠金融體系建設下一步工作任務將圍繞優化供給，創新產品服務，強化政策環境支撐，加強風險防範和監管，完善消費者教育保護體系等五個方面展開。
一是優化供給體系。構建競爭性的普惠金融供給格局。要強化內部體制機制改革，打造適合普惠業務的專業化機制，激發銀行業機構的內部改革紅利。引導地方性金融機構進一步聚焦基層，回歸本源。
二是創新產品服務體系。強化需求導向的產品服務創新，突出服務的適當性和需求的匹配性。用好數字普惠金融工具，降低獲客、服務成本，提升目標客戶精準識別、畫像的准確度，完善風險管理體系。
三是強化政策環境支撐體系。加快推動相關領域的立法，補齊制度的短板。強化監管激勵約束，完善差別化的考核評價機制。增強貨幣、財稅政策的激勵促進作用，推動各方形成政策合力。加快推進信用體系和信用平台建設，深化「銀稅互動」和「銀商合作」。
四是健全風險防範和監管體系。強化金融機構風險防範的主體責任。完善普惠金融監管工具箱，提升監管科技水平。加大中央和地方之間、監管部門之間的統籌協調力度。及時打擊非法行為，運用監管利劍，糾正擾亂市場秩序的行為。
五是完善消費者教育保護體系。加強信息披露和市場透明度建設。強化融資主體的履約意識，打擊逃廢債、「 老賴 」現象，通過守信獎勵和 失信 懲戒，培育良好信用環境。健全消費者權益保護制度辦法。