農村中小金融機構稽核報告

Ⅰ 農村商業銀行存在哪些風險 新聞

如果你知道農村商業銀行目前的資產質量的惡化程度，就不難理解為什麼央行對農商行吃獨食了。從去年開始央行對地區金融機構實施定向再貸款，再到日前對農商行和農合行實施定向降准，現在又要對農商行農合行包括城市商業銀行進行定向將准，原來是有些農商行已經壞賬累累，快揭不開鍋了。
銀監會的數據顯示，今年一季度全國農商行不良貸款余額為795億元，較去年同期增長30%；不良貸款率為1.68%，遠高於城商行和股份制銀行的0.94%和0.92%。
據《第一財經日報》報道，在眾多農商行里，不良貸款率高達10%甚至接近30%已經不是新鮮事，而3%至4%也是很常見的現象。近期公布2013年年報的江蘇連雲港東方農村商業銀行去年不良率26.76%，且資本充足率已經轉為負。
作為身處經濟發達地區的連雲港農商行，截至去年末營業利潤為-49.31萬元，歸屬於股東的扣除非經常性損益凈利潤為-162.56萬元，資本充足率降至-4.56%，其不良率已從2011年的1.75%上漲至2012年的13.02%，進而上漲至2013年的26.76%。截至2013年末，連雲港農商行100萬元以上的未決訴訟案件多達273件，涉及訴訟本金11.8億元，連雲港農商行均是原告，其2013年利息回收率僅44%。
連雲港農商行的存款增速都在放緩，連雲港農商行2013年存款總額為70.6億元，同比下降15.17%。與2011年數據相比，存款規模已連續兩年下降，導致其2013年的存貸比達到108.86%，遠高於2011年的71%。
整個農商行的資產質量都在下滑，今年一季度農商行不良余額是2012年一季度374億元的2.13倍，是2011年一季度299億元的2.65倍。這一比例高於城商行和大型商業銀行，但低於股份制商業銀行，今年一季度股份制商業銀行的不良余額為1215億元，是2012年同期608億元的2.41倍。
除了連雲港農商行之外，多家農商行不良率也較高。例如，2013年，安徽望江農村商業銀行貸款余額22.9億元，其中不良貸款余額2.13億元，不良率接近10%；江蘇睢寧農村商業銀行2013不良貸款率為4.28%，比年初上升0.48個百分點；安徽涇縣農村商業銀行2013年不良貸款佔比4.10%，比期初上升0.25個百分點。
分析認為，農商行貸款集中度高是一個重要原因，一是行業集中度高，一是地區集中度高，雞蛋被放在了一個籃子中，風險不能分散，很容易形成大面積壞賬。
農商行貸款一般都在本地區，區域范圍較小，如連雲港農商行則是經濟較發達地區；而行業在集中在批發零售、製造業和房地產業。張家港農村商業銀行2013年投向製造業的貸款比例高達42.07%；連雲港農商行2013年投向批發零售行業的貸款比例高達44.64%。
雖然規模較大的農商行分散程度略高，但集中在房地產、製造業等領域的比重依然靠前。北京農村商業銀行2013年房地產行業貸款329億元，佔比13.94%，僅次於佔比20.11%的票據貼現；上海農村商業銀行2013年涉及房地產貸款395億元，佔比17.96%，僅次於佔比18.49%的製造業。
可以肯定隨著資產質量的下降，農商行的發展進入惡性循環，其貸款增速也會下降，按照貸款創造存款的原則，其存款也必然顯著下降。江蘇一家農商行副行長表示：「去年以及今年一季度，貸款違約情況明顯增多，銀行貸款逐漸變得謹慎。」
以連雲港農商行為例，2013年末，連雲港農商行貸款總額為76.85億元，同比僅增長2.48%，這一增速遠遠低於高達14%的行業平均水平。
央行數據顯示，今年第一季度，包括農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社在內的小型農村金融機構的貸款新增額1597億元，同比少增加了471億元；而去年一季度，農村金融機構的貸款同比增加了2068億元，同比少增加1384億元。
顯然，對於農商行目前的不良資產，在穩定地區金融秩序，進行再貸款和定向降准支持的同時，一定要搞清楚是什麼原因造成的，是地區經濟系統性下滑造成的？還是貸款違規造成的？是貸款風險控制不力？還是內控薄弱？是公司治理、地方政府一股獨大造成的？還是貸款定價等技術性原因等等造成。
如果這些問題解決不了，農商行，包括農合行還有諸多的城市商業銀行將再次成為由納稅人填充的無底洞。
我們注意到，監管層對農商行的支持，都是以支持三農為目的的，但是當前的農村金融機構支持三農的貸款力度有多大呢。
從全國數據看，2010年、2011年、2012年全國金融機構涉農貸款分別達11.77萬億元、14.6萬億元和17.6萬億元，呈逐年增長之勢；而同期農村商業銀行、農村信用社涉農貸款分別為3.9萬億元、4.6萬億元、5.3萬億元，分別占涉農信貸總額的33.34%、31.51%和30.11%，佔比卻呈逐年下降趨勢。農商行對三農的信貸支持，顯然是有瑕疵的。
而我們也注意到就在央行對農商行下調村准率2個點的時候，同時，銀監會公布的11號文(整頓農村中小金融機構對非標資產的投資)，銀監會官員甚至表示放寬涉農銀行的貸存比要求。據中金公司的研究報告測算，11號文意味著當前農村中小金融機構非標超標約3000億元。同業模式這樣的金融創新令大量縣域信貸資源流向了產能過剩的領域(包括房地產)。
而中國農村正規信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達到19.6%，但他們的正規信貸可得性僅為27.6%，低於40.5%的全國平均水平。
而我們還注意到，在央行最近兩次定向將准中，第一次定向將准2個點的農商行存准率，而農合行只有0.5個點，而兩次降准，竟然都沒有農村信用社。當然這於農信社法定存款准備金率較低有關，但是其超儲率過高也是客觀現實，是因為農商行過於激進還是農信社過於保守？
有報道提到，有些農商行的風控機制不夠健全，所以容易被有瑕疵的非標業務鑽空子。比如項目通不過股份行的風控，而為找農商行出資，項目發起行或融資方會給農商行的相關負責人『返點』，一個2個億的項目，返點5‰就是100萬，而項目實際風險卻由農商行自己承擔。在該高層人士看來，類似的利益輸送現象在農商行的非標業務中或並不少見，而其操作方式具有較強隱蔽性，監管亦難於認定。
去年債市整頓銀行間市場丙類賬戶的時候就揭示，農村中小金融機構是債券「代持」行為的主要參與者——即給那些進行高杠桿高風險久期投機者提供了資金(或資產負債表)的支持。
在非標業務中，農商行等農金機構常扮演的角色正是出資方。例如在部分信託受益權買入返售業務中，農商行就常作為「乙方」出資，而非標資產的項目則多來自其他機構，並由這些機構打包、安排保函後出售給農商行。
那麼以上案例可以揭示，對農商行進行定向支持，是因為其資金缺乏，還是因為其內控薄弱，違規操作，答案顯然就要重新考證了。
因此，監管層在進行資金支持的時候，一定要分清責任和問題，對於那些故意違法違規的管理人員要讓他們承擔責任，而對於經營合規，成績優異的管理者要有一定的獎勵，無論是精神的還是物質的。同時引導或者強制他們合規依法經營，改進目前地方政府一股獨大，農商行對地方政府依附性過強，獨立性不足的問題。比如，有分析認為，農商行對地方融資平台的支持問題，是其壞賬多的一個主要原因。

Ⅱ 金融研究報告 [關於金融支持家庭農場情況的調查研究報告]

第29卷2013年7月

德州學院學報

JournalofDezhouUniversity

．29Vol

，Jul．2013y

關於金融支持家庭農場情況的調查研究報告

張波

（）貴州財經大學MBA中心2011級學員，貴陽550000

效益低下的矛盾，有利於提高經濟效益，是探摘要：家庭農場等新型農業經營主體有效解決了土地分散經營、

索現代農業發展的重要途徑。2為其帶來了新013年中央1號文件和中央農村經濟會議提出鼓勵支持發展家庭農場，德州市共注冊成立家庭農場8的發展機遇。截至2013年6月25日，2家。目前金融機構對家庭農場的金融服務仍以發放農戶貸款的融資性服務為主。

關鍵詞：馬克思主義幸福觀；幸福中國；當代價值

（）中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1004－94442013－0138－03

轄內家庭農場基本情況一、目前，德州轄內家庭農場發展仍處於初級階段，形式單注冊者均為當地有名的種養殖大戶，主要進行良種繁育、一，

農作物種植、生豬養殖及銷售。

專欄：臨邑縣德平鎮富民家庭農場簡介

臨邑縣德平鎮富民家庭農場注冊於2013年3月11日，地址位於該縣德平鎮西關，從業人員8人，分別為魏德東及其配偶、魏德東的父母、魏德東的兄弟及其配偶、魏德東的妹妹及其配偶，經營主要從事小麥、玉米良種的繁育、小麥、玉米等法人代表魏德東，農場注冊性質為大田農作物的種植及銷售，個體工商戶。

魏德東自2與時橡襪老俱進、搶抓機008年開始從事規模種植，遇，敢為人先、勇於探索，通過土地流轉走出了一條應用農業充分發揮富民小科技實現規模種植的農業產業化經營之路，

麥種植專業合作社的龍頭帶動作用，把掌握的科技知識無償向周圍群眾傳授，幫助鄉親們走上共同致富之路，取得了良好的經濟效益和社會效益，成為遠近聞名的全國種糧大戶和科技致富帶頭戶，2008、2009、2010年連續三年被國家農業部授予「全國糧食生產大戶」榮譽稱號，全2011年被國務院授予「榮譽稱號，同年榮獲山東省「糧王」榮譽稱國種糧售糧大戶」

號，先後當選為山東省第十次黨代會代表，德州市第十七屆人民代表大會代表。

近10年來魏德東在發展農業規模種好鎮植方面採取的主要措施及成效：

加大土地流轉力度，提高種植效益。2魏德東1．001年，在德平鎮政府駐地投資開辦了一家農資經營門市，為周邊農民朋友提供優質種子農葯的同時提供技術服務，經過幾年的精心經營，規模和效益不斷擴大。2他了解到鎮駐008年初，地周圍村的土地因村民多數做生意或在外務工，管理不善致使土地效益十分低下，他感到很心痛。經過反復思考，他決心通過土地流轉實現土地的規模經營、提高種植效益。他試著通過鎮里的土地流轉中心同大西關村的群眾簽訂了土地承包承包土地8從事種植業，發展糧食生產。由於他科合同，0畝，

合理施肥，當年產生了良好的經濟效益，這更堅定了學管理，

他做大做強土地流轉工作的信心和決心。2他又承包009年，他牽頭注冊成立了德了附近村莊的300多畝土地。2010年，州市土地流轉規模最大、臨邑縣首家土地流轉合作社，注冊資金1截止2年20萬元，011年底流轉土地數量達到了1830畝，他在當地黨委政府的大力支持利潤100多萬元。2012年，不斷擴大土地流轉規模，先後與胡王、教場等村1下，20戶群眾簽訂了土地流轉合同，流轉土地1總面積達到3100畝，000餘畝，預計2三年內達到013年底流轉規模將達到5000畝，10000畝。

加強對外合作，提高科學種植水平。為全面梁升提高科學2．

種植水平，他積極爭取市農科院在德平鎮設立2011年年初，了科研試驗示範基地。另外，還與寧津良星種業科技有限公帶動發展王連周、曹家等良種繁育專司簽訂了良種繁育合同，

業村1良種繁育面積達3和法國羅蓋特公司0餘個，000餘畝，簽訂了糯玉米種植訂單，每斤比市場價高出0．極大2元左右，提高了種植效益。

合作經營，發揮好合作社的龍頭帶動作用。魏德東富3．了，但他最大的心願是帶領鄉親們共同致富。為此，他領頭創富民農機專業合作社，購買了小麥辦了富民種植專業合作社，

聯合收割機、玉米聯合收割機、深耕機、深松機、免耕播種機、、小麥寬幅精量播種機2套）農作物大型噴葯機10餘台（2部，機動噴霧器1發展會員5帶動260部，00多戶，000餘名群眾通過手機短致富。組織建立了農業技術信息免費發布平台，

信的形式把農技方面的最新消息發送給群眾。開辦了農民科技培訓班，定期邀請有關農業專家對農民進行技術培訓，使廣大群眾的生產技能和經營管理水平得到較大提高。建設了佔地800餘畝的科技示範基地和佔地1000餘畝的農業標准化生產示範基地，使小麥平均畝產5玉米平均畝產50公斤以上，實現畝節本增效1700公斤以上，00多元。同時他充分利用自己經營農資的優勢，組織群眾統一選購農葯、種子、化肥等即保證了質量又降低了成本。農資，

加強示範，積極引領調整種植結構。為向多元化發展，4．

真正提高種植效益，他建設了無公害春谷種植示範基地80畝，無公害大白菜種植示範基地6圍繞0畝。在種植過程中，嚴格按照現代農業標准組織生產管理，使用低提高產品質量，

毒、低殘留農葯和生物有機肥，進行綠色無公害有機種植。同時，積極培育自有品牌，為自己的農產品注冊了「誠富民」和「鑫糧王」商標，大大提高了產品市場競爭力。

二、金融服務供給狀況

總體來看，當前金融機構向家庭農場提供的金融服務品種有限，融資性服務佔主導地位。貸款形式仍為發放給農場主的農戶貸款。家庭農場短期融資主要用於購買種苗、飼料、肥料等生產資料；長期融資主要用於租用及整理土地、購置固定資產等長期投資。

提供融資服務。目前金融機構主要是通過發放農戶貸1．

款對家庭農場提供融資服務。信用社的貸款證貸款一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用，期限3方便快捷。但受6個月，最高限額只有1信用社信貸政策所限，50萬元。農行通過惠農卡辦理農戶貸款，較信用社的貸款證更加方便，在服務終端即不用前往櫃台辦理。但由於惠農卡推可辦理貸款發放和歸還，

出後不久出現了相當面積的不良，目前只有公務員擔保才能為農戶辦理。信用社仍是支持家庭農場的主要力量。

提供結算便利。種養大戶一般以個人名義在當地農村2．

信用社開立個人結算賬戶，每年種植小麥、玉米享受的糧食補，，貼（養殖母豬享受的養殖補貼（以及120元／畝）100元／頭）買賣形成的資金往來，均通過信用社進行結算，為日常購銷、

信用社還可以辦理網上銀行、電話銀行給種養大戶提供便利，

使其足不出戶便可辦理轉賬結算。等現代化金融業務，

提供現金支持。作為當地的種植、養殖業大戶，農村信3．

用社還為其提供現金支持，保證其現金的充分供應。

三、主要問題

認定標准和扶持政策有待於進一步完善。一是當前家1．

經營主體的庭農場在工商局注冊缺乏具體的注冊界定標准，

市場性、社會性和法人地位尚未確立。二是由於流轉土地合承包期間的固定資產投資沒有制度保障，家庭同多為一年期，

農場主不敢放心投資水利等固定資產建設。三是各涉農金融尚未明確家庭機構沒有制定針對家庭農場的信貸管理細則，

農場是否具備承貸主體資格，在信貸管理上依然主要參照農戶貸款進行管理和運營，使家庭農場的金融需求無法得到完全滿足。

貸款風險系數大，而擔保抵押難落實。無論是種植業，2．

還是養殖業，由於其生產周期較長，存在不確定性因素較大，導致信貸資金風險系統增大。比如：價格不穩定、發生疫情等，都有可能導致種養戶出現損失，進而危及銀行信貸資金安，全。但是囿於現行《物權法》和《土地承包法》農民承包的土地不能用於銀行抵押，而家庭農場又普遍缺乏其他有效的擔保抵押，耕地和擁有的住房基本喪失了抵押資格，而農戶以牲畜、交通工具等動產作為抵押大部分農村信用社不認可。抵押擔保難是制約進一步加大對包括家庭農場在內的三農信貸支持力度的主要因素。

額度受限成本高。農業銀行機構網點鄉鎮留存少以支3．

郵政儲蓄銀行下鄉緩慢，小貸公司業務普及差，持企業為主、

農村信用社仍然是支持家庭農場發展的主力，農村種植、養殖選擇餘地小。從調查情況看，當前農業大戶的融資渠道狹窄，

村信用社單戶最高貸款限額為1不管家庭農場規模50萬元，有多麼大，也不得突破這一上限。部分家庭農場主進一步擴農村信用大經營規模的資金需求無法得到滿足。利率方面，社對家庭農場、種植、養殖業大戶的貸款利率維持在10‰－遠遠高於同檔次企業貸款利率，增加了家庭農場的11‰之間，

融資成本。由於市場競爭乏力，農戶也只能被動接受。

農業保險覆蓋面仍偏低。目前農業保險已經在種植業4．

德州市農業保險由原來的齊河縣、夏津得到推廣。2012年，縣等6個縣市擴大到全市。險種為小麥、玉米、棉花三大作物。由政府組織、農戶自願入保，農戶承擔保費的2各級0％，財政補貼8其中政0％。以小麥為例，1畝小麥的保費10元，府承擔了8農戶每畝地只需要繳納2元，倘若受災，每畝0％，當前1畝小麥種子、化肥、澆地、最高可以獲償320元。但是，收割、病蟲害防治的費用高達五六百元，絕產後賠付的320元，連基本的種植成本都無法挽回。家庭農場主、種植大戶期盼提高保費額度從而上調賠付款，即農民多交一點，保險公司多賠付一點。如果涉及到提高財政補貼，可能將有一段較長的路要走。即使不涉及財政，由農戶自己交納，也還未獲得中國保監會審批。另外，目前具有政策性補貼的農業養殖保險，僅限於能繁母豬，補貼對象相對有限。由於養殖業屬高風險養殖大戶期盼國家出台養殖業政策性保險，一旦發生疫行業，

可降低損失。情，

三、建議

建議相關部門盡快出台家庭農場認定標准和支持政1．

策。建議政府相關部門盡快結合當地實際，制定出台家庭農推動家庭農場快速發展，使其成為場的注冊標准和扶持政策，

獨立的承貸主體。特別是在兼顧好耕地承包者與租種者的利增強農場主租種土地的穩定性，鼓勵農場主益關系的前提下，

投資建設農田水利基礎設施、晾曬和倉儲設施等，鼓勵其積極促進糧食生產方式的轉變。家庭農場的認定採用先進技術，

標准和扶持政策落實後，金融機構應制定專門面向家庭農場合理規定家庭農場可獲得的貸款額度、貸款的信貸管理辦法，

期限和利率水平。繼續深化農村金融生態環境建設，增強金融機構支持涉農領域的積極性，營造資金窪地效應。

加快完善農村金融市場。進一步加強窗口指導，引導2．

農村金融機構在做好常規性金融服務的同時，根據國家農業創新產品，優化服務，把支持聯戶經營、專業大發展新形勢，

戶、家庭農場等新型農業經營主體作為信貸支持三農的重點，增強其輻射帶動力。扶持發展村鎮銀行、農村資金互助社等小型農村金融機構，有序發展小額貸款組織，提高農村金融網點的覆蓋率，建立多層次、功能互補的農村金融市場。

健全農村貸款的抵押擔保機制。一是結合當前「合村3．

並居」工作，加快農村土地流轉服務體系建設。二是加快金融創新力度。對具有較大規模的家庭農場創新倉單質押和應收賬款質押；在風險可控的前提下探索土地經營權抵押，借鑒「，土地收益保證貸款模式」以土地未來收益權進行融資。可

全面發展財政支持下的政策性農業保險，積極擴大農業保險保費補貼品種和區域覆蓋范圍；對開展農業保險的商業性保建立財險公司給予相應的政策優惠。健全農業再保險體系，政支持的巨災風險分散機制。參考文獻：

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［］陳博天，］夏田．影響我國農戶信貸約束的實證分析［財3J．

（）經界，2013，5．

以在金融機構和農戶之間搭建一個橋梁，農民將承包的三分之二土地的收益權轉讓給政府成立的公益性平台公司，再由這個平台為農民從金融機構貸款提供保證。一旦農民不能按時歸還貸款，則由平台公司代為償還，其資金來源於將農民所公司自有資金及財政專項保障轉讓的土地轉包出去的收益、

基金。三是推動政府建立專業的政策性農業擔保公司，為種養大戶、家庭農場主提供擔保。加快推進政策性小額貸款保探索建立政府支持、企業和銀行多方參與的政策證保險業務，

性、商業性、行業性、互助性等多元化的農村信貸擔保體系，合理分散和轉移農村金融業務風險。

加快推進農業保險建設。完善農業政策性保險和商業4．

允許農戶自願繳納保費，提高保費額度。性保險的制度安排，（上接第137頁）

構，打造一支「五型」幹部隊伍，要圍繞貨幣政策職能強化、維改善金融服務做到三個適應：即人才總量增加與護金融穩定、

金融業務發展相適應；人才素質提高與履行中央銀行職責相人才結構調整與突出央行重點職能相適應。適應；

深化幹部人事制度改革，對人員進行崗位交流。在1．

兩部兩室」競爭上崗過程中部2006年9月濟南分行推行的「分員工，特別是學歷低、年齡大的員工，雖然經過努力競爭到了目前的崗位，但卻由於對現代金融知識、科技業務操作無法掌握和適應，業務差錯率高。針對這種情況，在確保各項基礎業務安全穩定運行的前提下，加強人員合理流動，有計劃、有步驟地實施專業部門內部和部門之間的崗位輪換制度，對人對管錢、管物、管人的幹部定期進行交流，使人員作適當微調，

才在多部門、多崗位上熟悉業務、增長才幹，實現幹部職工一專多能，實現人力資源使用效率的最大化，通過崗位輪換促進從業人員全面提高綜合業務素質，並減少和避免業務風險的發生。

暢通人員進出渠道。合理配置支行每年的招生名額，2．

由總行統一招錄新行員直接充實支行業務一線。擴大對高校增加應屆畢業生招錄數量。畢業生招收規模，

建立員工培訓的長效機制。一是提高員工培訓的針對3．

性和有效性。制定並嚴格執行培訓計劃，區分不同的層次，不採取有效方式，不斷調整和更新培訓內容，提高培同的崗位，

訓的針對性、時效性和前瞻性，建立促學的長效機制。二是培如看錄訓方式靈活多樣。人民銀行長期以來積累的好方法，像、舉辦學術講座，請進來、走出去等仍可沿用，也可以採取自脫產培訓為輔的方式。近期重點抓好員工遠程教育學為主、

培訓系統的學習的督促、指導工作，以提高綜合素質，適應履

職需要。

制定科學的績效與考評體系，激發幹部職工工作熱情。4．

堅持不斷改進完善對縣支行的業績考核工作，結合業務發展的薄弱環節，按照公平、公正和正向激勵的原則，突出夯實基科學制定每年度行員業績礎工作和鼓勵爭先創優兩個方面，

考評體系，加大鼓勵爭先創優力度，加大對員工個人行為和崗位職責考核力度，把考評結果與活工資分配掛鉤，與幹部任用、培訓、配置結合起來，體現尊重勞動、尊重業績、尊重人才、尊重創造的方針，真正克服干好乾壞一個樣，干多干少一個樣，干與不幹一個樣的弊端，鼓舞幹事創業、振奮人心，有力提高各支行工作開展的積極性，促進全行工作效能的提高。

全面落實行風標准化管理風險控制理念。一是實現崗5．

定期化，以制度化給予大家以合理的心理預位交流制度化、

期，以定期化交流切實推進高素質人才的快速成長，並為單位人力資源整合提供更大的操作空間。二是繼續深化縣支行職位科學分類探索，科學設置崗位，優化工作流程，充分利用高「，一人多崗、一專多能」充分考慮基層央行科技解放生產力，

人員結構特點，吸納專業人才，以改善行員隊伍的年齡、學歷合理設置機構及崗位，做到人盡其才、才盡其用，和專業結構，

確保資金安全和完成各項工作任務。參考文獻：

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Ⅲ 農民貸款難、利息高，年限短是農村普遍存在的問題，該如何解決

「反思鄉村經濟，我們發現鄉村經濟衰退可能源於現代經濟理論的誤導。現代經濟理論主要應用於以利潤最大化為目標的企業，而農村的主體是以家庭為單位、以家庭福祉最大化為目標的微弱經濟體。在現代市場經濟構築的經濟體系內，微弱經濟體受到政策的忽略，以及市場和金融體系的排斥。」11月18日，中國普惠金融研究院（CAFI）在「2020中國普惠金融國際論壇」上發布的《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》中稱，普惠金融就是將被傳統金融機構排斥的「中小微弱」包容進金融服務體系。在今後一段相當長的時期內，普惠金融的一個重要任務就是要助力鄉村振興的國家戰略。

對於中小企業，銀行通常用抵押不動產或質押股權等方式提供信貸服務；對於微弱群體，銀行主要通過信用調查或者大數據分析來提供金融服務，而此類群體數量大，信用記錄不完善，收入偏低，金融素養和能力也比較弱。

國務院參事、中國銀保監會原副主席王兆星在「第三屆中國普惠金融創新發展峰會」上發表主旨發言時指出，普惠金融發展過程中，仍然存在「農戶貸款難與銀行難貸款並存，農戶想要貸與銀行不敢貸並存」的現實性問題。銀行方面要加強風控水平，擊破信息不充分、不對稱等難點。畢竟「普惠金融不是慈善金融，應該在風險可控、商業可持續的前提下，使弱勢群體獲得金融服務的支持。」因此，他表示，不能強行要求銀行貸款，信貸資金的本質就是有貸有還，而且要有付息，它不是財政撥款，也不是慈善。

雖然農村銀行業機構是農村普惠金融的主力軍，但仍面臨諸多困難。

《中國普惠金融創新報告（2020）》指出，數字普惠金融已經成為當前普惠金融發展的主流，但大多數農信機構規模較小，在金融科技方面投入十分有限。隨著經濟下行、利率收窄以及國有六大商業銀行的服務下沉，農村金融市場競爭越發激烈，特別是對於頭部客群的爭奪使得農信機構受到劇烈的沖擊。

《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》表示，目前，我國各家農村商業銀行經營狀況參差不齊、分化嚴重。從資產質量來看，部分農村商業銀行不良貸款率高達10%~20%；而資產質量比較好的農村商業銀行主要集中在浙江、江蘇和廣東一帶，不良貸款率可以維持在1%左右，甚至低於部分股份制商業銀行和大型商業銀行。從盈利能力來看，有的農村商業銀行ROE高達20% 以上，而差一些的農村商業銀行ROE 不足5%，分化也很嚴重。

Ⅳ 金融市場的調研報告

金融市場的調研報告範文

我們眼下的社會，報告對我們來說並不陌生，其在寫作上有一定的技巧。那麼什麼樣的報告才是有效的呢？下面是我精心整理的金融市場的調研報告範文，歡迎大家分享。

金融市場的調研報告1

一、農村金融體系現狀

我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小於實際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至2002年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現均衡。

（一）金融機構大撤並導致農村金融體系空洞

自上世紀90年代末開始，為迎接內外資銀行的挑戰，商業性銀行尤其是農業銀行顯著加快了建設現代商業銀行的步伐。經營明確地向商業化方向轉變，開始大量撤並設在鄉鎮的機構網點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農村的金融服務出現斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業性金融對農村經濟的支持作用日漸減弱。事實上，農村金融領域也是一片大有可為的天地，農村金融市場不應該成為商業性金融的拋荒之地。

（二）農村的金融服務功能弱化，金融產品與服務單一

首先，我國雖然已有運作十多年的農業政策性銀行，但現階段的農發行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產負擔沉重的包袱，數據顯示農發行的不良貸款比率高於同期國有銀行不良貸款的水平。現階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業及龍頭企業。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業化和城鎮化而產生的金融需求很迫切。

其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低於全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高於其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據置換後，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。

農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經過近年來的改革已經取得了階段性成果，很多農村信用社的經營狀況和資產質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優勢，農村合作金融的改革還必須深入。

4、農村金融監督管理過度和不足並存。借款在融資者融資總額中所佔比例過大，達到了70%以上，貸款品種過於單一。

再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所佔的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求（見表2）。

總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利於城鄉經濟的和諧發展，這些都將成為未來我國經濟持續發展的嚴重阻礙。

二、針對農村金融業的發展，提出幾點建議

（一）大力發展農村經濟，實現農村金融供給與金融需求的整體均衡

經濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯後現象的產生。農村金融服務滯後的問題，只有通過在供給中創造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

（二）發展小額貸款業務，彌補農村金融漏洞

農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經濟穩定持續的發展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處於不可控狀態，它加大了金融風險發生的概率，只有把民間金融行為納入規范化的軌道，才能夠促進其健康發展。我國農村的民間金融是完全紮根於農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單採取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產率的自我融資方式。

提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創立的格拉明鄉村銀行，專門向貧困農戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發展做出了傑出貢獻。我國的農村小額貸款業務，可以借鑒「尤努斯」這個被國際金融市場認可的模式。發展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業金融機構的准入門檻，發展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯邦銀行對美國銀行業務狀況進行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經有不少海外資金進入農村金融市場。這是發展農村金融的一大創新，它能夠有效的促進農村現有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。

（三）讓農業政策性銀行更好的為農村服務

1、將農發行從單純的糧食銀行轉變為真正意義上的綜合型農業政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以後，韓國產業銀行重點擴展投行業務，開展承銷債券，資產證券化和風險投資業務，組建基金在企業的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經營的成功範例。

2、允許農發行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業並購等中間和表外金融業務。以增強其盈利水平，培養其可持續發展能力。

3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產安全管理的基本原則。

4、開發適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。

（1）開展實物和房產為基礎的資產進行抵押貸款業務。目前各地農業銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業保險尚未推開，農民生產生活所需貸款比較困難，農業和農村擴大再生產的資金來源難以保證。雖然農業銀行及農村信用社大力開辦了農業生產資料小額信貸業務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業務，通過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自願的原則下，為金融機構加大農業信貸扶植創造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產權登記制度，在明晰產權的基礎上，對廣大農民發放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

（2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業和農村經濟發展需要，鼓勵各類擔保機構為農戶和農村中小企業創造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發展大宗農產品期貨市場，培育一定數量的機構投資者，擴大農產品期貨市場的交易規模和流動性，促進訂單農業健康發展;鼓勵農業保險產品創新，與發展訂單農業相結合，有效分散訂單農業可能出現的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發展農村人身保險和財產保險。

三、展望

總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農村金融就佔了193個字，可見農村金融在未來的金融行業發展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業發展的趨勢決定的。現代農村經濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業務流程根本不能夠滿足這種需要。

3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務對象的郵儲小額業務「好借好還」亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數民族地區設立的首家專營「三農」貸款業務公司的開業，目前，我國已有10家新型農村金融機構核准開業。這是深化我國農村金融改革的一項創新，意味著農村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國「三農」持續增長的資金需求。

伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農業銀行和農發行也開始對農村金融市場重新重視；按照銀監會的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩定的發展速度；特別是村鎮銀行和農村合作銀行在xx年初建立了試點，整個農村金融市場從機構上開始進入春秋時代。

總之，在農村市場發展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農村金融業改革的過程和它的內在發展規律對於我國現代的監管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰。

金融市場的調研報告2

按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調專人成立調研組對中小微企業發展情況暨小微企業融資情況赴各市（區）、重點鄉鎮、園區以及重點企業進行調查走訪。現將有關情況報告如下：

一、全市小微企業融資總體情況

1、小微企業的信貸支持有所下降，與企業發展需求比差距甚遠。20xx年一季度末，全市銀行業金融機構小微企業貸款余額1079.02億元，比年初下降4.63億元，同比少增52.03億元，降幅0.43%，低於各項貸款平均增幅4.91個百分點，總體未完成小微企業貸款增量「不低於上年同期水平、增幅不低於全部貸款平均增幅」的目標。

2、小微企業融資需求旺盛，民間融資異常活躍。據統計，在我市中小企業的融資結構中，企業自有和民間資金等內源性融資佔比約為60%。在求貸無門的情況下，許多中小企業紛紛轉向民間融資，想方設法從、理財公司、典當行等機構融通資金，甚至不惜借「高利、貸」。許多中小企業由於成本上漲、缺乏品牌、創新不足等原因，企業的利潤越來越薄，實業無利可圖，便脫離實業，加入到民間投資行業中。

二、當前小微企業融資存在的主要問題

1、小微企業貸款需求滿足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調查顯示，泰州只有2.8%左右的工業小企業和銀行發生信貸關系，意味著100戶小型企業中只有不到3戶成功從銀行貸款，97%的小企業生產經營所需資金均通過自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業發展除自身內部積累外，外部融資主要依賴於金融機構的貸款。銀行提供給小企業的貸款基本集中在流動資金貸款，很少提供中長期信貸，小企業中長期發展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調查企業中幾乎沒有其他成熟的融資渠道獲得急需的發展資金。

2、融資成本居高不下。根據調查，「融資貴」問題具有普遍性。從民間融資來看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業實際要按年息15-18%支付。通常，互聯網金融產品年息多在20%以上，非法民間融資機構的「高利、貸」年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來看，雖然我市各類銀行業金融機構不斷創新小企業金融產品，但是小企業從銀行業金融機構獲取的資金的'成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調查發現，一些銀行還強行附加了承兌匯票、基金、保險等額外業務，增加了企業的負擔。部分企業的貸款綜合成本測算下來達到15-20%。我們選取了四家代表銀行對企業融資成本進行了測算。測算按企業貸款100萬元一年期間抵押(房產和土地)貸款。(基準年利率6%)

3、融資缺口大，三類小企業融資較困難，部分產業受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業融資供過於求，中型企業融資規模也超過一般企業，真正貸款難、缺口大的是小企業。根據銷售比例法估算（外部融資需求=資產增加-負債自然增加-留存收益增加），我市小微企業外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據調查，不能從銀行貸款的企業主要集中在三類企業：第一類，初創企業，缺少抵押物。第二類，企業運行質態不好。沒有核心技術、沒有訂單、企業下行趨勢明顯。第三類，國家產業政策限制發展的，如高耗能高污染。我市傳統的化工、紡織、不銹鋼產業，由於能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產業。在興化戴南鎮抽樣調查中的63家企業中有51家企業急需貸款，占企業總數的81%，平均每個企業融資需求3200萬元。

4、擔保機構與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現象突出。去年以來，部分國有及股份制商業銀行，提高了合作擔保公司的准入門檻。有的只與市級以上國有擔保公司合作，有的甚至全部中止了與擔保公司的合作。有的銀行在擔保公司沒有違約的情況下，隨意停止擔保業務，有的銀行在銀擔合作中不認可人民銀行和經信部門推薦的評級等級。有的不與擔保公司協商，單方調減協議放大倍數，造成了擔保機構特別是民營擔保機構與銀行合作的不暢。有的商業銀行信貸人員為了讓企業及時還款承諾續貸，待企業還款後就不再貸款，導致許多企業資金緊張，隨時有斷鏈的可能。

綜上，近年來，我市的小企業融資環境總體上不斷改善，各類金融業機構的小企業產品也不斷加強，中小企業信用擔保機構從數量、質量也有了提升，但是小企業融資難問題沒有根本解決。破解小企業融資難題是經濟金融理論界探索的永恆課題，是社會各界關注的熱點問題，是一項艱巨而長期的任務，我市小企業融資工作還有許多工作要做。

三、下一步工作打算和建議

按照市區聯動、暢通主道、完善平台、多管齊下的思路，我們建議在以下十個方面開展工作，緩解市區中小企業融資困難。

一是開展專項檢查活動。市銀監局牽頭組織開展銀行業金融機構「七不準」的專項督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費，禁止搭售金融產品，嚴防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經信委、商務局分別對小貸公司、擔保公司、典當等行業的業務規范經營情況開展專項檢查，降低融資成本，切實防範民間資本可能引發的風險，積極發揮其在解決中小企業，特別是小微企業融資難方面的積極作用。

二是提高小微企業信貸總量。市人行、銀監部門要認真貫徹落實中國人民銀行《關於開辦支小再貸款，支持擴大小微企業信貸投放的通知》和銀監會《關於20xx年小微企業金融服務工作的指導意見》，加大考核、引導力度，督促商業銀行加大對小微企業信貸投放，實現小微企業貸款「兩個不低於」，扭轉小微企業貸款余額下降趨勢，暢通小微企業融資主渠道。

三是設立市區中小企業融資周轉資金。各區財政出資，市財政給予適當資助，在各區設立市區中小企業融資周轉資金。中小企業融資周轉金按照政府監管、封閉運作、獨立核算的原則，為市區中小企業提供貸款應急過橋服務。

四是組織開展銀企對接活動。開展系列「融資服務進園區、進鄉鎮、進企業」活動，以新進入泰州的商業銀行為主體，充分利用新建商業銀行拓展市場的積極性和貸款指標，深入企業開展服務，實現融資服務由注重面向重視點、由共性授信向個性服務的轉變。

五是籌辦泰州「金融超市」。市金融辦、市人行、市經信委、市銀監局等部門，共同設立市區中小企業融資超市，邀請工、農、中、建、交等銀行業金融機構、融資性擔保公司、小貸公司、中介機構入駐超市，每雙月開市一次，為中小微企業開展融資對接服務。

六是加強擔保體系建設。推動銀擔加強合作，組織銀行和擔保公司開展專題合作交流活動，引導銀行將優惠政策向信用等級高、風險控制能力強的擔保公司傾斜，降低民營擔保公司的准入門檻。積極做大國有擔保公司單體注冊資本、提高擔保資金使用效率、增加擔保放大倍數。積極引導財政和知名企業資金投入擔保行業，增加國有骨幹擔保公司的實力。出台稅收減免政策，對全市重點骨幹擔保公司所得稅地方留成部分全額返還。

七是加大企業上市、境外融資工作力度。加強企業上市、境外融資工作的宣傳力度，引導企業轉變思想觀念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實調整擬上市企業資源庫，對基礎好、效益高、發展前景好的企業按照上市的要求進行篩選，為企業上市做好准備。加大企業上市培訓力度。組織擬上市企業的董事長、總經理到外地上市公司實地考察學習，學習先進地區的經驗做法和解決問題的具體辦法。積極邀請券商等中介機構介入，幫助擬上市企業解決上市過程中遇到的技術難題。

八是搭建統貸融資平台。市經信委牽頭向中國進出口銀行提出申請，在海陵、高港、姜堰區設立統貸平台，市區財政共同出資按照1：10的比例獲得省進出口銀行中小企業授信。各區分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統貸業務操作平台，將統貸資金以較低的貸款成本發放給市區中小微企業。

九是進一步拓寬融資渠道。探索開展企業技術專利權、工業產權等非實物資產抵押貸款。幫助企業通過典當、設備租賃等渠道進行融資。引導企業通過資產重組、資本運作等多種途徑，開展跨地區、跨行業、跨所有制兼並聯合，促進資本流動和資本集聚。

十是開展金融服務宣傳活動。市經信委聯合銀監、稅務等部門，組織市各商業銀行、擔保公司，深入特色園區、工業集中區開展「送政策進園區」活動，宣傳、推介中小微企業特色金融產品、產業政策和扶持政策，幫助企業提高政策水平、拓寬融資知識。

Ⅳ 金融機構向中國人民銀行反洗錢年度報告模版

附件2 金融機構反洗錢年度報告模板 xxxx機構反洗錢xxxx年度報告 xxxx人民銀行： 按照《金融機構反洗錢監督管理辦法（試行）》要求，現將我單位（含所轄分支機構）上一年度反洗錢工作情況報告如下： 一、反洗錢工作整體情況及機構概況 本機構（含本級機構及所轄分支機構，下同）反洗錢工作總體情況。 二、反洗錢工作機制建立情況 （一）內控制度建立和修訂情況。 （二）機制設置情況。報告本機構反洗錢組織架構設置情況，反洗錢工作體系的運作情況，可疑交易分析甄別的模式，對新型業務的洗錢風險研判機制等。 （三）技術保障情況。報告本機構反洗錢業務應用系統建設和反洗錢工作技術保障情況。 （四）人員配備與資質情況。報告本機構反洗錢工作崗位的人員配備，以及反洗錢崗位人員業務能力或業務資質情況。 報告模板使用要求： 1、文字報告文件名（WORD格式）： 年度.金融機構編碼（或支付業務許可證編碼）.機構名稱.年度報告 例如：2014. C1010211000012.中國工商銀行.年度報告 2、附表文件名（EXCEL格式）： 年度.金融機構編碼（或支付業務許可證編碼）.機構名稱.年度報表 例如：2014. C1010211000012.中國工商銀行.年度報表

Ⅵ 中國金融體系現狀

（一）金融發展格局還不合理

我國間接融資比重高，金融發展格局還不合理等問題仍未解決。金融體系仍然由銀行主導，銀行業資產佔全部金融資產的90%以上，全社會的融資風險仍高度集中於銀行體系。資本市場仍具有新興加轉軌的基本階段性特徵，證券業業務結構雷同且業務種類單一，資本擴張和市場融資能力有限；業處於發展初級階段，保險密度和深度較低，保險產品不豐富保障功能發揮不夠。

（二） 金融組織體系和金融服務需要加強與完善

從組織體系看中小金融機構發展不足，銀行業對民營資本的市場開放仍有空間。從服務領域看農村金融服務需要強化，截至2009年末全國金融機構空白鄉鎮還有2792個。農村金融產品單一，服務不到位。同時，民營企業和中小企業往往面臨融資困難的問題，金融體系對對民營經濟、中小企業的金融服務仍不足。2012年5月26日，中國銀監會制定《中國銀監會關於鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，2013年7月初國務院辦公廳發布《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，這些舉措表明意在完善我國的金融組織體系。

（三） 金融機構公司治理和經營機制需要進一步完善

一些金融改革偏重於機構的增減和人員變動，對金融制度和組織結構創新不夠重視。銀行業戰略規劃比較薄弱、競爭同質化考核機制和經營模式不科學等問題尚未得到根本改觀。農村金融機構法人治理結構不完善的問題較為突出，證券公司業務模式比較傳統，創新能力較弱。一些保險公司內控和基礎管理較為薄弱，治理結構還不完善，市場競爭行為仍不規范。

（四） 金融機構潛在風險和金融系統性風險不容忽視

銀行信用風險操作風險仍然突出，市場風險管理水平不高，內部控制需要進一步加強。銀行巨量信貸增長存在風險隱患，貸款集中度風險日趨突出，資產負債期限錯配有所加劇。國有大型銀行和股份制銀行普遍存在資本金補充壓力，證券保險類機構的經營機制和風險管控能力需要加強。普遍存在的順周期行為和監管、會計等制度因素不利於防止和化解系統性風險。在分業監管體制下對金融控股公司和交叉性金融業務的監管存在縫隙，此外地方政府融資平台等融資主體和部分金融產品存在風險隱患。

Ⅶ 整治銀行業金融機構不規范經營自查報告

為貫徹落實銀監會整治銀行業金融機構不規范經營問題的工作部署和總行整治不規范經營問題視頻會議精神，****行黨委高度重視，行動迅速，2月13日召開專題會議安排部署整治不規范經營問題專項工作，成立整治不規范經營問題工作領導小組，根據省分行實施方案，結合本行實際，研究制定了「****分行整治不規范經營問題工作實施細則」，進一步豐富和細化了活動內容，把各階段目標任務分解落實到各部門和各崗位，把各階段的安排細化到每月和每周。按照有序、有力、有效的原則，扎實開展「不規范經營」問題專項整治活動。現將整治活動情況匯報如下：
一、統一思想，提高認識。黨委及時組織召開行務會議進行貫徹部署。組織學習了銀監會周慕冰副主席對全國銀行業開展不規范經營問題專項整治工作的動員講話和總行劉梅生副行長視頻會議講話精神，充分認識到此次整治工作關繫到我行形象品牌的樹立，關繫到我行可持續發展的基礎，關繫到我行支持「三農」的實效，做好此項工作意義重大。
二、加強領導，成立機構。成立了以******行長為組長、各分管行長、紀委書記為副組長，計劃信貸、客戶業務、財會信息等部門負責人為成員的領導小組，領導小組下設辦公室在計劃信貸部，由****同志擔任辦公室主任。領導小組辦公室承擔整治不規范經營問題工作領導小組的日常工作，負責落實銀監部門和總行的有關要求。
三、明確任務，細化措施。結合總行和銀監部門工作要求，成立了自查小組、以部室自查為小組，將清查任務層層分解。同時抽調人員組成檢查小組，對各部室開展情況按照時間和步驟進行督導檢查。重點要求各部門自查自糾，邊查邊改，規范經營，開展貸款行為和收費服務的自查自糾工作，要求自查面必須達到100%，同時加強對營業室自查發現問題整改的指導，幫助營業室規范收費服務，並以此自查為契機，進一步強化貸款行為和中間業務收費合規意識，更好地服務社會防範各類合規風險和重大負面輿情。
四、自查基本情況
（一）貸款業務收費自查情況
對照銀監會「七不準」要求，我行嚴格按照文件要求的「七不準」和「四個公開」對中長期貸款業務進行了自查自糾、情況匯總如下：
（1）不得以貸轉存。我行嚴格按照「三個辦法一個指引」要求，在貸款敘做過程中嚴格貫徹實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不存在將貸款資金轉為存款作為貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件。
（2）不得存貸掛鉤。我行以企業客戶在我行存款作為企業貸款受理的建議，但不存在作為受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件。
（3）不得以貸收費。我行不存在企業貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理過程中，強制企業客戶接受與貸款業務無關的服務項目並收費的情況。
（4）不得浮利分費。我行不存在收取企業貸款申請審批手續費和企業貸款資金安排承擔費，我行接通知後及時通知相關從業人員組織學習，禁止收取企業貸款申請審批手續費和企業貸款資金安排承擔費，嚴格約束，防止出現誤操作收取費用的行為。
（5）不得借貸搭售。我行不存在企業貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理過程中，強制向企業客戶捆綁搭售理財、保險等金融產品，以及購買理財、保險等金融產品作為企業受理、審批、簽約、授信、放款和貸後管理的前提條件的情況。
（6）不得一浮到頂。我行不存在將企業貸款利率籠統上浮至最高限額的情況。
（7）不得轉嫁成本。我行不存在金融業務中銀行應承擔的盡職調查、押品評估等相關成本轉嫁給客戶，嚴格約束，防止出現收費的行為。
（二）結算業務收費自查工作情況

Ⅷ 金融機構應當按本機構可疑交易報告內部操作規程分析確認可疑交易後及時以什麼

金融機構應當在按本機構可陸滾疑交易報告內部操作規程確認為可疑交易後，及時以電子方式提交可疑交易報告。

(三)保險困型公司、保險資產管理公司、保險專業代理公司、保險經紀公司。

(四)信託公司、金融資產管理公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經紀公司、貸款公司。

(五)中國人民銀行確定並公布的應當履行洗錢義務的從事金融業務的其他機構。

第三條 金融機構應當履行大額交易和可疑交易報告義務，向中國洗錢監測分析中心報送大額交易和可疑交易報告，接受中國人民銀行及其分支機構的監督、檢查。

第四條 金融機構應當通過其總部或者總部指定的一個機構，按本辦法汪悉猜規定的路徑和方式提交大額交易和可疑交易報告。

Ⅸ 保險金融運行分析報告

大額交易報告根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》：金融機構應當在大額交易發生後的5個工作日內，通過其總部或者由總部指定的一個機構，及時以電子方式向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易報告。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易的，其報告方式由中國人民銀行另行確定。客戶通過在境內金融機構開立的賬戶或者銀行卡所發生的大額交易，由開立賬戶的金融機構或者發卡銀行報告；客戶通過境外銀行卡所發生的大額交易，由收單行報告；客戶不通過賬戶或者銀行卡發生的大額交易，由辦理業務的金融機構報告大額交易報告的范圍包括第九條金融機構應當向中國反洗錢監測分析中心報告下列大額交易：（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支。（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉。（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉。（四）交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易。累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算並報告，中國人民銀行另有規定的除外。客戶與證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司、保險公司、保險資產管理公司、信託投資公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等進行金融交易，通過銀行賬戶劃轉款項的，由商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行按照第一款第（二）、（三）、（四）項的規定向中國反洗錢監測分析中心提交大額交易報告。中國人民銀行根據需要可以調整第一款規定的大額交易標准。第十條對符合下列條件之一的大額交易，如未發現該交易可疑的，金融機構可以不報告：（一）定期存款到期後，不直接提取或者劃轉，而是本金或者本金加全部或者部分利息續存入在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶。活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的定期存款。定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的活期存款。（二）自然人實盤外匯買賣交易過程中不同外幣幣種間的轉換。（三）交易一方為各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊，但不含其下屬的各類企事業單位。（四）金融機構同業拆借、在銀行間債券市場進行的債券交易。（五）金融機構在黃金交易所進行的黃金交易。（六）金融機構內部調撥資金。（七）國際金融組織和外國政府貸款轉貸業務項下的交易。（八）國際金融組織和外國政府貸款項下的債務掉期交易。（九）商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行發起的稅收、錯賬沖正、利息支付。（十）中國人民銀行確定的其他情形。具體查看

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Ⅹ 金融機構反洗錢年度報告包括什麼內容

一是反洗錢工作整體情況及機構概況；
二是反洗錢工作機制建立情況；
三是反洗錢法定義務履行情況；
四是反洗錢工作配合與成效情況；
五是其他反洗錢工作情況或問題以及工作改進建議。