Ⅰ 度小滿引領金融科技服務小微進入低利率常態時代
推動小微 貸款 低 利率 不能只靠監管，需要從業機構建立長效機制
曾經，小微金融被當成「世界性難題」；近兩年，一個越來越明顯的感覺是，小微企業的貸款渠道不僅豐富了，利率也在持續下降。
拿數據來看，2021年8月企業貸款加權平均利率為4.62%，較改革前2019年7月下降了0.7個百分點，處於歷史較低水平。是哪些因素推動了小微企業貸款利率不斷下降？
具體來看，既離不開國家層面和監管層面的推動，也與銀行業持續踐行普惠金融，金融科技公司助力普惠金融息息相關。
就在2021年11月18日，有一場小微金融讓利活動引起關注， 度小滿金融聯合中國中小企業協會啟動「小微加油站」，為小微企業主提供總額為20億元低息信用貸款，年化綜合利率3.65%起。
這樣的舉動，成為各方合力解決小微「融資貴」的實質性舉措。
01
多方合力，助推小微融資低利率常態化
雖然小微金融日趨白熱，但普惠小微客戶依然是一片未完全開發的藍海。數據顯示，超六成的受訪者融資需求得不到滿足。
監管層面持續加大支持力度，為小微融資難題創造了良好的政策環境，以銀行、金融科技公司為代表的機構，也快速提升針對中小微企業的金融服務能力和產品創新能力，明顯改善了中小微企業融資的市場環境。
多方合力形成優勢互補、錯位發展的格局，幫助小微企業主解決經營資金周轉難題。可以看出，年化綜合利率3.65%起，在當前的市場上已經是相當低的利率水平。
這個「低利率」並非是一個簡單的營銷噱頭，而是實實在在的讓利。在2020年12月，度小滿還曾上線了「小微加油站」的活動，為小微企業主提供日息萬一的貸款，總規模有10億元。
對於小微企業融資難、融資貴的難題化解，度小滿的產品創新步伐從未停止。度小滿的數據顯示，疫情以來，小微企業主放貸利率下降14%，人均貸款額增加65%。
推動小微貸款低利率不能一直靠監管，需要從業機構建立長效的機制。 這家金融科技公司還把解決小微融資難上升到了公司戰略層面。「度小滿始終把降低小微企業融資成本作為公司發展的戰略目標之一」， 度小滿金融首席風險科學家張俊說。
在行業中，像度小滿這樣表態的很少見，為什麼度小滿這么有底氣？其實，這要源於公司成立3年多來在金融服務小微企業方面已經取得了很好的成績，摸索出了行之有效的可持續模式。
02
科技推動小微金融提速增效，擴大覆蓋面
撬動小微金融實現質的飛躍，離不開金融科技的力量。
在國家金融與發展實驗室副主任曾剛看來，小微金融服務在金融科技的滲透下發生著非常重大的改變，實現了對整個金融服務模式和理念的改變。
「我們看到金融科技巨頭最近幾年和商業銀行之間的合作越來越多，既能降低資金成本又能擴大我們覆蓋面等。」
這些新技術包括了移動互聯網、大數據、雲計算等，提高了信息獲取的充分性和貸款投放的時效性，擴大了小微企業金融服務覆蓋面。
金融科技公司技術實力雄厚，並將這些技術打造成立了基礎設施，用於紓困中小微企業。
以度小滿金融為例，公司通過搭建底層雲、金融大腦等金融基礎設施，應用智能獲客、智能風控和智能語音機器人等手段，用科技破解中小微融資難題。
目前，度小滿大數據處理能力日均100億次計算，金融大腦年均10萬條策略上線，信用評估40萬風險變數解讀， 徵信 報告風險降低了25%，同時RPA機器人替代六成工作，無感率99.2%。
正是依託貫穿全鏈條的金融科技能力，度小滿助力小微貸款低息時代常態化。
度小滿今年還受到市場高度關注的，是聘請了浙商銀行原行長徐仁艷正式入職，負責供應鏈金融科技業務。依託龐大的客戶群體、科技實力和平台屬性，度小滿供應鏈金融業務有望又一次走在行業前列。
03
結 語
放眼未來，小微金融的新時代可能才剛開始，小微金融的數字化、線上線下融合不可逆轉，以度小滿為代表的金融科技公司有望讓更多小微企業用戶長期受益。
Ⅱ 央行：加大對中小微企業信貸投放
為進一步提升銀行業金融機構中小微企業（含個體工商戶）金融服務能力，強化「敢貸、願貸、能貸、會貸」長效機制建設，人民銀行7月5日發布《關於深入開展中小微企業金融服務能力提升工程的通知》，從大力推動中小微企業融資增量擴面提質增效、持續優化銀行內部政策安排、充分運用科技手段、切實提升貸款定價能力、著力完善融資服務和配套機制等方面，對提升中小微企業金融服務能力提出具體要求。
《通知》要求，加大對中小微企業的信貸投放，優化對個體工商戶的信貸產品服務，擴大普惠金融服務覆蓋面。銀行業金融機構要加大普惠金融科技投入，創新特色信貸產品，開發並持續完善無還本續貸、隨借隨還等貸款產品，提升用款便利度，降低中小微企業融資的綜合財務成本。依託人民銀行徵信中心應收賬款融資服務平台，為供應鏈上下游中小微企業提供融資支持。
為持續優化銀行內部激勵機制安排，《通知》鼓勵銀行業金融機構加大對分支機構普惠小微貸款的考核比重。強化差異化考核，對服務小微企業成效顯著的分支機構，在績效考評、資源分配中予以傾斜，並適當下放授信審批許可權；對服務小微企業工作不力的，要在考核中予以體現並督促整改。進一步提高小微信貸從業人員免責比例，適當提高不良貸款容忍度，鼓勵建立正面清單和負面清單，明確界定基層員工操作規范，免除小微信貸從業人員的後顧之憂。
《通知》強調，各銀行業金融機構要將貸款市場報價利率內嵌到內部定價和傳導相關環節，提升貸款差異化、精細化定價水平，強化負債成本管控能力。其中，要求人民銀行各分支機構要加強存款利率監管，充分發揮市場利率定價自律機製作用，引導銀行業金融機構合理確定存款利率，穩定負債成本。加強對互聯網平台存款和異地存款的管理，依法從嚴處理高息攬儲等違規行為，推動降低中小銀行業金融機構負債成本。
此外，為強化監管部門的保障措施，《通知》明確，人民銀行各分支機構要認真開展小微企業信貸政策導向效果評估，強化評估結果運用，督促銀行業金融機構改進完善中小微企業金融服務；要在前期開展中小微企業融資環境評價試點的基礎上，進一步優化融資環境評價體系。重點關注銀行業金融機構內部資源配置、完善考核評價、盡職免責落實、首貸戶拓展、隨借隨還產品創新等，以及地方政府中小微企業信用信息共享機制、融資擔保和風險補償機制以及不動產、知識產權和應收賬款登記評估建設等，推動地方營造良好融資環境。
Ⅲ 為小微企業發展建立長效機制的原因
1、著力提升金融機構服務小微企業的意願，旦毀能力和可持續性，助力穩漏蔽增長。
2、解決制約或阻礙金融機構增加小微企業貸款模搜備投放的難點痛點堵點。