我國金融服務試點

① 關於全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見的權威解讀

「一行三會」有關部門負責人就全面推進農村金融產品和服務方式創新答記者問
日前，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會（以下簡稱「一行三會」）聯合印發了《關於全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》（銀發[2010]198號）。「一行三會」有關部門負責人就此回答了記者的提問。
一、請簡要介紹一下全面推進農村金融產品和服務方式創新的背景情況。
加快推進農村金融創新、積極改進和完善農村金融服務，是金融工作的重要著力點，是統籌城鄉發展、加快經濟結構調整和推進社會主義新農村建設的現實要求。近年來，「一行三會」和各涉農金融機構圍繞建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系這個目標，大力推進農村金融改革創新，多方面改進和完善農村金融服務，促進金融資源向農村傾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我國農村不少地區，目前適銷對路的金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率與農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求不匹配的問題仍然突出。
試點一年多來，在試點九省各級黨委、政府和政府相關職能部門的大力支持下，「一行三會」和各涉農金融機構積極努力，精心謀劃，周密部署，扎實工作，總體上看，加快推進農村金融產品和服務方式試點工作取得了明顯的階段性成效：
第一，試點因地制宜，開發和推出了一大批金融創新產品。據人民銀行初步統計，目前試點九個省主抓的主導性試點創新產品有133個，試點縣（市）有88個。在全國范圍內試點效果有明顯影響的試點創新產品包括：集體林權抵押貸款、土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、「信貸+保險」產品、中小企業集合票據和「惠農卡」等等。試點創新產品大量涌現，有效拓寬了涉農資金的融資渠道，方便了農村和農民貸款，受到試點地農村和農民的廣泛歡迎，產生了實實在在的效益。
第二，試點調動和激發了金融機構的內在積極性，促進了涉農信貸投放的明顯增加。據人民銀行初步統計，截至2010年6月末，試點九省涉農貸款余額為2.6萬億元，同比增長24.2%，增速比去年同期高13.6個百分點，其中農村貸款和農戶貸款增幅分別比上年同期高19.4個和7.4個百分點，高出同期全國各項貸款增速7.9個和7.7個百分點。試點九省試點創新的金融產品直接帶動的涉農信貸投放累計達559.5億元，貸款余額264億元，同比增長40%。涉農信貸投放明顯增加，這是試點最突出的成效。
第三，試點推動建立了有效的農村金融跨部門工作協調機制，形成了一整套促進農村經濟發展和鼓勵農村金融創新的政策支持體系。試點開展以來，九個試點省普遍建立了有效的農村金融跨部門工作協調機制，落實了試點的責任和進度要求，加強對試點工作的統籌協調。河南、遼寧、湖北等省份還多次召開專題會議，就推進試點工作進行動員部署和扎實安排。在配套政策支持方面，人民銀行綜合運用再貸款、差別准備金率等多種貨幣政策工具提供正向激勵,並大力推進農村支付體系和信用環境建設；中央財政和試點省的地方財政對擴大涉農信貸投放達到一定比例的金融機構給予專項補貼，有些試點縣市還通過地方財政出資建立了涉農貸款風險補償基金、獎勵基金或專項財政貼補資金；金融監管部門在新型農村金融機構市場准入和網點布局調整上給予積極支持；保監部門拓寬農業保險覆蓋范圍，積極增加涉農保險品種，改進保險配套服務。這些工作，為加快推進試點提供了有力的基礎支持，同時，也把政府多個部門高度凝聚在一起，進一步增進了跨部門政策的協調合作。
第四，試點進一步增進了多部門關於加快推進農村金融改革創新必要性和緊迫性的共識，並促進了農村金融基礎服務設施建設和農村金融生態環境向好發展，為全面推進農村金融制度創新、產品創新和服務方式創新積累了經驗，奠定了基礎。
2010年1月，「一行三會」聯合在河南省商丘市召開加快推進農村金融產品和服務方式創新試點工作座談會，對試點工作進行了深入總結交流。今年上半年，人民銀行牽頭有關部門分赴全國有代表性的省市對各地推進農村金融產品和服務方式創新情況進行了深入調研，廣泛聽取了各方面的意見。總體來看，目前全面推進農村金融產品和服務方式創新不僅具備了相當的基礎，而且存在迫切的現實需求。特別是統籌城鄉發展、加快經濟結構調整和經濟發展方式轉變，對金融系統實施強農惠農戰略提出了新的要求，後金融危機時期國際國內農業發展的新形勢要求我國金融部門在推進農村金融創新、改進和完善農村金融服務方面必須有新作為，這對進一步夯實農業農村發展基礎、促進金融機構大力開發農村潛在市場也是一個「雙贏」。因此，「一行三會」在認真系統總結一年多來加快推進農村金融產品和服務方式創新試點實踐經驗的基礎上，決定從今年下半年起，在全國范圍內全面推進農村金融產品和服務方式創新。
二、全面推進農村金融產品和服務方式創新的目的和主要內容是什麼？
全面推進農村金融產品和服務方式創新的核心目的，就是緊緊抓住創新農村金融產品和服務方式這個突破口，通過金融系統積極不懈的共同努力，在全國努力創新和普及、推廣一些真正契合農村與農民實際需求特點的金融產品和服務方式，大力創新和完善涉農金融服務新機制，與時俱進地滿足農村多元化金融服務需求，在著力緩解農村和農民融資困難的基礎上，讓農村和農民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務，讓更多的農村中低收入人群享受到現代化金融服務，在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融綜合服務水平。
全面推進農村金融產品和服務方式創新，重點是集中抓好以下三個方面的工作：
一是大力推廣普及在實踐中已經被證明是行之有效的金融產品。比如，大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。這些金融產品，在目前已經普及的地區屬於成熟類金融產品，但在全國不少地區，推廣這類金融產品本身也屬於一種金融創新。
二是根據農村發展的新形勢，積極研發和推出一些適合農村和農民實際需求特點的純創新類金融產品。這類金融產品，以前沒有過，現實中存在迫切需求。比如，創新貸款擔保方式，擴大貸款抵押擔保品范圍；探索推出農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款；探索開展涉農貸款保證保險；探索發行涉農中小企業集合票據和涉農貸款資產支持證券；拓展農產品期貨交易品種等等。這有利於促進更多的金融資源向農村傾斜。
三是加快推進農村金融服務方式創新。比如，推廣農村金融超市「一站式」服務和信貸員包村服務；推廣手機銀行、聯網互保、農民工銀行卡等農村金融服務新方式；積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業務等等。通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。
三、全面推進農村金融產品和服務方式創新有哪些基本要求？
第一，要正確把握全面推進創新的原則和方向，選准創新的重點和突破口，務求實效。農村金融服務是黨和政府聯系農村與農民的重要紐帶，全面推進農村金融產品和服務方式創新的出發點和落腳點就是全面改進和提升農村金融綜合服務水平，讓農村和農民得到更好的金融服務和更多的金融服務實惠。因此，農村金融創新不能為創新而創新，不能不顧政策規定和風險盲目創新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼於農村與農民最急需的金融產品和服務方式努力尋求新突破；要堅持求真務實，堅持風險可控和財務可持續，重在實效和管用，務必抓實，務必見效，為農村和農民多干實事、好事。
第二，要統籌推進農村金融產品創新、金融服務創新和金融制度創新。農村金融創新要堅持農村金融產品創新、金融服務創新和農村金融制度創新有機結合，統籌規劃，有序推進。要通過全面推進農村金融創新，進一步促進發展富有競爭和活力的多層次農村金融市場，進一步完善農村政策性金融、商業性銀行、合作金融和民間金融和諧並存的農村金融組織體系，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續、低成本的農村金融服務體系，充分發揮金融職能作用，大力支持統籌城鄉發展、經濟結構調整和經濟發展方式轉變，為加快推進社會主義新農村建設提供堅實的金融服務保障。
第三，要注重加強部門間協調配合，不斷增強農村金融創新的內在激勵和政策合力。全面推進農村金融產品和服務方式創新是一個長期的系統工程，需要多部門持續不懈的共同努力。在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協調機制，特別注重加強金融政策與產業政策、財稅政策等的有機協調配合，特別注重調動和發揮金融機構推進和參與農村金融創新的內在積極性，特別注重加強農村金融基礎服務設施建設、農村信用體系和金融生態環境建設以及金融專業人才培育，不斷增強農村金融創新的內在激勵、政策合力和發展可持續性。
第四，要注重加強農村金融創新的基礎數據信息統計、政策宣傳解釋和政策效果評估。農村金融基礎數據信息統計和政策宣傳解釋這些基礎工作非常重要。金融管理部門和各金融機構要切實摸清底數，做實創新基礎。要注重加強基礎數據信息的溝通交流，相互借鑒學習，及時總結交流農村金融創新的好經驗、好做法；注重加強調查研究和農村金融專題分析。同時，要加強對農村金融創新工作的效果評估，督導和激勵創新不斷取得新成效；要切實做好農村金融創新政策的宣傳解釋工作，正確引導政策預期。要通過新聞媒體，廣泛宣傳報道全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中的工作成效和典型經驗，為創新營造良好的輿論環境，讓農村金融創新得到更多的關注和更好的發展。
四、如何發揮好資本市場和保險市場在全面推進農村金融產品和服務方式創新中的積極作用？
資本市場和保險市場在農村金融發展中的作用越來越重要。大力推進資本市場和保險市場在涉農金融服務領域的產品及服務方式創新，既是全面推進農村金融產品和服務方式創新的重要內容，對於全面推進農村信貸產品和服務方式創新也具有重要的拉動、輻射和支撐保障作用。
從資本市場看，重點是支持符合條件的涉農企業到股票主板市場、中小板市場和創業板市場實現上市融資和再融資，支持符合條件的涉農企業通過銀行間債券市場發行企業債、短期融資券、中期票據、高收益債券、可轉換債券等直接融資產品，進一步拓寬涉農企業融資渠道和融資來源。2009年至今，共有14家涉農企業在中小企業板和創業板市場實現上市融資，合計募集資金118.8億元；共有8家農業類上市公司實現再融資，合計募集資金54.7億元。截至2010年6月末，共有31家涉農企業通過銀行間債券市場發行短期融資券604億元，中期票據179億元，中小企業集合票據4.2億元，合計募集資金787.2億元。總的看，越來越多符合條件的涉農企業進入資本市場並借力資本市場的直接融資產品進一步發展壯大。在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，證監會將大力加強與各金融管理部門的密切合作，一如既往地積極鼓勵和支持涉農企業在資本市場上進一步擴大直接融資規模。同時，積極鼓勵和支持農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務，發揮好期貨交易機制規避農產品市場風險的積極作用；推動期貨業經營機構積極開展涉農業務創新，穩步拓展農產品期貨交易品種。2009年，全國農產品期貨市場成交量達到12.4億手，成交額達到62.2萬億元。我國農產品期貨市場具備了支持「三農」經濟快速健康發展的堅實基礎。
從保險市場看，重點是大力開發和推廣適合農村與農民特點的保險產品和服務方式，不斷擴大農業保險和涉農保險覆蓋面，提高保險服務品質，積極推進農村保險市場體系建設。這些年，農業保險（分為種植業保險和養殖業保險兩大類）和涉農保險（指除農業保險外，其它為農業服務業、農村、農民直接提供保險保障的保險）業務快速發展。截至2009年末，全國農業保險保費收入達133.8億元，保險金額達3812億元，保費規模已達全球第二位；包括農房保險、農機保險等在內的涉農保險保費收入25.2億元，提供風險保障1.6萬億元，支付賠款16.4億元。在全面推進農村金融產品和服務方式創新中，保監會將繼續落實「低保額、廣覆蓋」的原則，積極推動農村保險供給主體和服務網路發展完善，繼續擴大政策性農業保險的覆蓋領域和試點品種，加快推進農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點；同時，積極促進銀行業金融機構和保險機構加強合作，支持拓寬農村貸款抵押物范圍、增強農戶貸款信用和擴大農戶融資手段（如個人保單質押貸款等），促進完善涉農信貸風險分散轉移機制，並注重加強保險業務監管和保險人才培訓，努力促進城市保險市場與農村保險市場良性互動，形成城鄉保險市場協調發展的新格局。

② 產融合作試點城市是什麼意思

國家產融合作試點城市建設旨在提升金融服務實體經濟的效率和能力，營造產業與金融良性互動、互利共贏的生態環境，促進產業提質增效、轉型升級，對試點城市未來產業發展意義重大。

產融合作力度不斷加大。為統籌推進試點城市建設工作，洛陽市陸續出台相關方案及配套政策，針對促進小微企業發展的周轉還貸金洛陽模式在全省推廣，全市還貸周轉金規模達2.5億元，自開辦以來累計辦理周轉金近萬筆，周轉金額近500億元，財政資金放大近200倍，為企業節約融資成本6億元以上。

(2)我國金融服務試點擴展閱讀：

注意事項：

總體要求。以城市為載體，鼓勵地方政府聚合產業資源、金融資源、政策資源，切實提高服務實體經濟的有效性。建立政府、企業、金融機構對接合作機制，發揮財政資金引導作用，加強政銀企互動，強化誠信體系建設，深化產業與金融合作。

通過3年左右的時間，產業信息與金融機構對接機制基本建立並有序運轉，金融服務產業的能力進一步提高，產業與金融互動良好，重點產業健康發展，企業核心競爭力有效提升。

③ 這11城被納入數字人民幣試點地區

這11城被納入數字人民幣試點地區

這11城被納入數字人民幣試點地區，數字人民幣是國家法定貨幣，並且獲取流程簡單，非接觸支付的優勢突出，注重個人隱私保護，這11城被納入數字人民幣試點地區。

這11城被納入數字人民幣試點地區1

數字人民幣迎來了第三批試點城市。央行在日前召開的數字人民幣研發試點工作座談會上表示，將穩妥推進數字人民幣研發試點，有序擴大試點范圍，在現有試點地區基礎上增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區；

承辦亞運會的6個城市為杭州、寧波、溫州、紹興、金華、湖州六地。

北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束後轉為試點地區。

據財聯社記者了解到，各大銀行及平台機構此前已在第三批試點城市中有所布局。如在杭州，一些大行已下達了對數字人民幣推廣的相關任務；而在廣州已有用戶可以下載注冊數字人民幣app。此外，美團亦宣布，向第三批試點城市居民發放數字人民幣民生消費補貼。

招聯金融董希淼表示，從此次第三批試點來看，數字人民幣布局較為合理。第三批試點中浙江省轄內6個城市入選，或主要考慮到今年亞運會場景；與此同時，此次還兼顧了北方地區、西南地區以及華南地區的相關城市，全面推進數字人民幣的相關試點。而且這些城市此前也均將申請數字人民幣試點城市列入了其政府相關工作計劃中。

董希淼認為，更多地區加入試點，有助於對數字人民幣進行更大規模的測試應用，更深度地檢驗數字人民幣系統性能，也有助於更多用戶提前體驗數字人民幣的魅力。

博通咨詢金融業分析師王蓬博亦表示，當前是央行推出第三批試點地區較好的窗口期，在當前消費需求較弱的情況下，數字人民幣的擴容勢有助於促進試點地區的消費活動，地方政府可以此契機來拉動消費。同時，數字人民幣以小額高頻的生活場景為主，亦可更好地服務民生。

「在前期試點成功的基礎上，數字人民幣試點城市加速推廣，可以更好地覆蓋零售類和生活服務類場景，讓數字人民幣的使用更快落腳到實體經濟和百姓生活上，有利於帶動數字人民幣普惠性和可得性的提升。」王蓬博表示。

央行會議指出，目前數字人民幣已在批發零售、餐飲文旅、政務繳費等領域形成一批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式，2022北京冬奧會、冬殘奧會場景等重大試點項目圓滿成功，參與試點的用戶、商戶、交易規模穩步增長，市場反響良好。

據此前央行披露的信息顯示，截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

不過，對於數字人民幣何時在全國范圍內推廣，業內人士普遍認為「仍需時日」，正式發行數字人民幣還需要做好制度和技術安排。

董希淼表示，在當前的相關法律中，人民幣分為紙幣和硬幣兩種，而數字人民幣作為新的人民幣形態，暫未寫入相關法律中。因此我國需先完善法律及監管框架。而在正式發行數字人民幣之前，央行還需要在系統上進一步測試，以確保在全面推出後安全平穩地運營。

他同時認為，數字人民幣在全場景的應用，是其未來成為主流支付手段的`關鍵所在，因此場景拓展亦是接下來數字人民幣試點過程中需要面臨的課題之一。

王蓬博亦建議，數字人民幣還應繼續覆蓋更多的小額高頻的消費場景，如利用互聯網平台提高對商戶和場景的覆蓋能力。數字人民幣還需探索更多能夠持續增加用戶粘性的推廣模式，為數字人民幣形成良性循環的商業模式探路。

此外，王蓬博還認為，數字人民幣「支付即結算」、「智能合約搭載」、「信息流和資金流雙流統一」等特性有利於解決定向支付以及信貸融資等領域現有的問題，因此數字人民幣可多在B端支付和對公支付上進一步創新相關應用場景。

這11城被納入數字人民幣試點地區2

4月2日，美團宣布面向第三批試點城市居民發放數字人民幣民生消費補貼。即日起，廣州、天津、重慶等11座數字人民幣新試點城市居民均可打開美團App搜索"數字人民幣"，完成報名並領取價值40元的數字人民幣消費大禮包。

日前，人民銀行召開數字人民幣研發試點工作座談會，宣布有序擴大試點范圍，在現有試點地區基礎上增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區。

據了解，該消費補貼覆蓋了城市居民在線下衣食住行等200多類日常民生消費場景，消費者可在到店就餐或外賣點餐、買菜、看電影等方式嘗鮮數字人民幣時使用。

美團表示，隨著數字人民幣廣泛深入餐飲外賣、買菜購物等百姓日常生活場景，其提振消費、服務實體的價值進一步凸顯。此次在新試點城市發放民生消費禮包，正是旨在進一步激發數字人民幣普惠價值，加速數字人民幣在新試點城市普及推廣的同時，帶動當地線下消費復甦、助力地方經濟發展。

據美團披露，自今年1月美團開通數字人民幣全場景支付通道並上線數字人民幣民生消費補貼以來，已累計帶動各類民生消費64億元。其中，超過92%的數字人民幣民生消費補貼流向外賣、買菜、餐飲等百姓日常生活的小額高頻消費場景，有效帶動線下消費復甦及小微實體商戶發展。

這11城被納入數字人民幣試點地區3

數字人民幣第三批試點城市名單出爐。

近日，人民銀行召開數字人民幣研發試點工作座談會，宣布有序擴大試點范圍，在現有試點地區基礎上增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區。

會議要求，下一步，各有關參與方要按照「十四五」規劃部署，堅持穩中求進工作總基調，各負其責、通力協作，穩妥推進數字人民幣研發試點。

有序擴大試點范圍，在現有試點地區基礎上增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束後轉為試點地區。

試點地區再擴容

目前，數字人民幣已在批發零售、餐飲文旅、政務繳費等領域形成一批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式，2022北京冬奧會、冬殘奧會場景等重大試點項目圓滿成功，參與試點的用戶、商戶、交易規模穩步增長，市場反響良好。

會議指出，隨著試點測試深入推進，數字人民幣研發在彰顯便捷性、優化普惠性、突出創新性、保障安全性、體現合規性、加強可持續性等方面面臨新情況新問題，有待進一步深化研究和探索。

目前來看，人民銀行已經在深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連等地和2022年北京冬奧會場景開展數字人民幣試點，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區。

最新數據顯示，截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。

按照人民銀行此前公布的數字人民幣「10+1」試點方案，冬奧場景試點就是「10+1」裡面的「1」。數字人民幣成為冬奧現場支付的主要方式之一，取得了不俗的表現和成績。

近日，中國銀行副行長王緯表示，一方面，數字人民幣產品和系統穩定性經受住了考驗。冬奧試點人群覆蓋了運動員、媒體、志願者、觀眾等境內外各類客戶，試點期間沒有出現產品問題和系統故障，實現了零差錯、零故障、零投訴，數字人民幣APP、硬錢包等一批產品得到了市場的驗證。

另外，數字人民幣通用便捷、深受歡迎。數字人民幣是國家法定貨幣，並且獲取流程簡單，非接觸支付的優勢突出，注重個人隱私保護，滿足防疫要求，因此得到了現場運動員、志願者和觀眾等群體的稱贊和追捧。此外，在其他的試點地區，中國銀行的數字人民幣錢包數量也實現了指數級增長，場景生態建設全面提速。

王緯稱，將用好冬奧經驗、推廣冬奧產品、發揚冬奧精神，發揮硬錢包、物聯網等創新優勢，繼續穩妥開展數字人民幣研發試點，不斷優化數字人民幣體系建設和服務水平。充分調動各類資源，將數字人民幣深度融入消費金融、普惠金融、綠色金融等戰略場景中，持續完善數字人民幣生態體系建設。

通過覆蓋線上平台、教育校園、銀銀合作、商超商圈、交通出行、政務民生等各類領域，滿足公眾「食、住、行、游、購、娛」各類需求，希望成為「後冬奧」時代大家使用數字人民幣的首選銀行。

助力實體消費復甦

央行強調，數字人民幣研發試點要堅持體現「人民性」，在拓展金融服務覆蓋面，提升普惠金融服務水平，助力地方經濟發展，支持數字政務建設，提升金融服務實體經濟質效，改善營商環境等方面發揮更大作用。

要堅持市場化，在數字人民幣發展、推廣、普及過程中，政策設計要充分激發金融機構、科技企業、地方政府等各方積極性和創造性，在推動運行中要鼓勵競爭。要堅持法治化，依法合規開展各項工作，前瞻性地開展法制建設，保障好數字人民幣體系的安全性，把握好隱私保護和預防犯罪之間的關系，深入研究對金融體系等多方面的潛在影響。

在央行公布新增試點城市名單後，場景支持機構響應數字人民幣有序擴大試點范圍的首個重要動作落地。

第一財經記者從美團獲悉，美團宣布面向第三批試點城市居民發放數字人民幣民生消費補貼。即日起，廣州、天津、重慶等11座數字人民幣新試點城市居民均可打開美團APP搜索「數字人民幣」，完成報名並領取價值40元的數字人民幣消費大禮包。

據美團披露，自今年1月，美團開通數字人民幣全場景支付通道並上線數字人民幣民生消費補貼以來，已累計帶動各類民生消費64億元。其中，超過92%的數字人民幣民生消費補貼流向外賣、買菜、餐飲等百姓日常生活的小額高頻消費場景，有效帶動線下消費復甦及小微實體商戶發展。

事實上，用數字人民幣紅包提振消費需求已成為數字人民幣新一輪試點的主流趨勢。深圳市人民政府近期發布的《深圳市關於應對新冠肺炎疫情進一步幫助市場主體紓困解難若干措施》中，就明確提出計劃安排5億元資金發放消費券，推動以數字人民幣紅包形式發放，帶動形成消費熱點。

業內人士普遍認為，基於滿足國內零售支付需求的定位，隨著試點進入覆蓋更多地區、更廣泛人群的「第三階段」，數字人民幣將更加強調對百姓生活的深入滲透以及對民生消費的有效拉動。

博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示，互聯網平台已成公眾在日常生活中接觸數字人民幣的主要入口，可以更大范圍地帶動數字人民幣普惠性和可得性的提升，進而助力與民生消費緊密相關的行業尤其是服務業的復甦。

相關產業鏈將受益

值得注意的是，盡管數字人民幣迅速發展，但相比傳統電子支付方式，數字人民幣支付筆數與金額佔比尚不足1%，發展前景廣闊。隨著試點未來覆蓋更多地區、更廣闊的人群，數字人民幣將更加強調對於百姓日常生活的深入滲透。

招商證券研究報告指出，隨著數字人民幣的推廣普及，該產業鏈企業將從中受益。其中，硬體設備商將受益於數字人民幣硬錢包帶來的市場機遇。軟體開發商將受益於國外銀行系統升級帶來的業務增長。除了上述兩類行業，與數字人民幣相關的數字認證、數字加密等細分賽道也將獲得發展機遇，值得繼續關注。

央行表示，堅持「雙層運營」架構，充分發揮指定運營機構的優勢作用，加大試點應用和生態體系建設力度。加強安全和風險防控體系建設，完善相關法規制度和標准體系，深化理論問題研究，不斷夯實數字人民幣研發試點基礎。

④ 金融改革的試點內容

央行上海總部副主任、外匯管理局上海分局局長9月29日介紹了央行和外匯管理局支持自貿試驗區建設的情況。他表示，包括人民幣資本項下可兌換、利率市場化、人民幣的跨境使用和外匯管理體制改革近期都會推出新的、實質性的舉措。
涉及央行、外匯管理局職責的金融改革試點內容主要有四個方面。其中包括，在自貿試驗區內創造條件擴大人民幣跨境使用。根據總體方案，為服務自貿試驗區實體經濟，將進一步簡化經常項下跨境人民幣結算業務流程和手續;利率市場化方面，自貿試驗區利率市場化將在宏觀審慎金融管理框架內，根據服務區內實體經濟發展需要、金融市場主體培育目標，以及市場環境建設情況，穩步推進。
同時包括，將在風險可控前提下，有序推進人民幣資本項目可兌換在區內的先行先試，以進一步支持企業走出去，提高企業的國際競爭力;建立與自貿試驗區相適應的外匯管理體制，鼓勵企業充分利用境內外兩種資源、兩個市場，實現跨境融資自由化;深化外債管理方式改革，促進跨境融資便利化;深化跨國公司總部外匯資金集中運營管理試點，促進跨國公司設立區域性或全國性資金管理中心。