傳統金融服務面臨風險問題

⑴ 傳統金融的風險有哪些

金融風險指的是與金融有關的風險，如金融市場風險、金融產品風險、金融機構風險等。

一家金融機構發生的風險所帶來的後果，往往超過對其自身的影響。金融機構在具體的金融交易活動中出現的風險，有可能對該金融機構的生存構成威脅；

具體的一家金融機構因經營不善而出現危機，有可能對整個金融體系的穩健運行構成威脅；一旦發生系統風險，金融體系運轉失靈，必然會導致全社會經濟秩序的混亂，甚至引發嚴重的政治危機。

主要包括:市場風險、信用風險、流動性風險作業風險

、行業風險

、法律、法規或政策風險

、人事風險

、自然災害或其他突發事件

、股票投資風險

、政治風險。

⑵ 互聯網金融給傳統金融服務業帶來哪些挑戰

與銀行相比互聯網金融的優勢
主要採取線上操作，交易成本低。盡管目前還沒有互聯網金融公司與商業銀行管理費用的比較數據，但根據普華永道的調查，美國銀行業一筆交易通過網點完成的平均成本為4美元，通過手機銀行的平均成本為0.19美元，通過網銀的成本為0.09美元，即網點的交易成本是網銀的40倍。由於互聯網金融公司的主要交易是通過網路完成的，基本上沒有物理網點，也不需要隊伍龐大的營銷人員，加之流程相對簡單，而商業銀行通常都有眾多的物理網點、有眾多的前台營銷人員、中後台管理人員，因此互聯網金融公司的管理成本相對傳統商業銀行具有一定優勢。
幾乎不受金融監管，存在制度套利。互聯網P2P公司的業務模式主要分為互聯網金融服務（網路基金、保險（放心保）銷售和融資）和金融的互聯網居間服務兩類，其中互聯網金融的融資服務實際上在履行傳統商業銀行的融資功能，即實現儲蓄投資功能的轉換。目前商業銀行的存款負債業務接受嚴格的監管，存款需要向央行上繳約20%的存款准備金，貸款余額需要接受75%的存貸比限制。更重要的是，商業銀行需要滿足8%的最低資本充足率的要求。另外，銀行還要接受監管機構對其流動性、合規性、反洗錢等方面的定期、不定期的檢查。而互聯網金融P2P公司卻可以不受這些監管規則的約束，尤其是可以不受資本充足率這一杠桿倍數的限制，這使得P2P公司的貸款業務擴張不受資本的約束，可以實現快速的擴張。簡言之，P2P公司相對銀行通過監管套利實現較快增長。
運用互聯網先進技術，在信息獲取方面具有一定優勢。傳統商業銀行在信用風險評級時提供的利潤、現金流等財務數據，即銀行信息主要依賴貸款申請人提供和調查人員的搜集，而互聯網金融P2P公司則通過社交網路（像Facebook）、電商平台、搜索引擎、雲計算等互聯網平台或技術獲取客戶信息流、資金流、物流等信息，然後運用數據挖掘、模型分析等技術手段，對借款人的還款意願及還款能力進行准確評估。因此，互聯網金融公司相對傳統商業銀行，可以更好地解決小微金融客戶的信息不對稱，更准確地識別和評估客戶風險，實現科學地資產定價和風險管理。
與銀行相比互聯網金融P2P公司的劣勢
資產負債規模相對較小。無論是全球還是國內，無論是單個互聯網金融P2P公司，還是互聯網金融整體，從信貸規模、負債規模等都無法與傳統商業銀行同日而語。資料顯示，國內互聯網金融公司中最具影響的阿里金融，其小微貸款余額約200億元，吸儲產品余額寶余額約500億元，而2013年三季度工行貸款總額為9.6萬億元，存款總額為14.7萬億元，分別是阿里金融的480倍和294倍。《中國P2P借貸服務行業白皮書2013》的數據顯示，2012年末，P2P貸款服務平台超過200家，可統計的P2P平台線上線下借貸規模在500億～600億元之間，而2013年10月銀行業貸款余額為70.8萬億元，可見短期內互聯網金融貸款規模和傳統銀行遠不是一個量級。
融資渠道少，經營風險高。傳統商業銀行，尤其是上市銀行可運用眾多融資方式，包括發行股票、債券、同業拆借、央行貸款、發行理財產品、吸收存款、轉讓貸款等，但互聯網金融公司除了通過高收益金融產品（余額寶）吸引存款之外，其他融資渠道較少，因而，互聯網金融公司面臨著巨大的流動性風險。另外，中國缺乏成熟的個人徵信體系和類似Facebook那樣的實名社交網站，這導致中國互聯網金融公司貸款面臨更高的違約風險，致使互聯網金融公司面臨較高的信用風險。據「網貸之家」統計，2013年1至11月，出現危機或關停的網貸公司有49家，一些公司老闆甚至已「攜款跑路」。
信息披露不充分，資本杠桿倍數過高。由於互聯網金融P2P公司不受銀監會、央行和證監會等機構的監管，沒有披露類似銀行的存貸比、存款准備金率、資本充足率、撥備覆蓋率、不良率等指標，甚至沒有披露基本的財務報表，因而投資者（借款人）對互聯網金融公司的風險難以判斷，而且當互聯網金融公司違約或破產時投資者的損失得不到補償。另外，互聯網金融公司用來緩沖貸款損失的自有資本明顯不足。數據顯示，2012年互聯網金融公司「溫州貸」、「人人聚財」注冊資金均為500萬元，「人人貸」、「拍拍貸」、「中寶投資」的注冊資金均為100萬元，而它們在2012年的交易額分別達到20.7億元、8.5億元、3.97億元、3.4億元、13.45億元，如果以銀行的標准計算這些互聯網金融公司的資本充足率，估計不會超過3%，這使得互聯網金融公司的資本杠桿倍數超過30倍，與破產之前的雷曼相當。
對銀行業的啟示
1、大力發展網路銀行、手機銀行等電子銀行渠道，降低傳統銀行的經營成本。
2、充分運用社交網路、大數據、雲計算、搜索引擎、電商交易數據和數據挖掘等計算機、互聯網技術對小微金融客戶進行信用評級和貸款定價。利率市場化和金融脫媒已勢不可擋，中國銀行過度依賴利差收入的盈利模式面臨挑戰。大力發展銀行具有定價優勢的小微金融已成銀行業的共識，但由於小微企業並沒有可信的財務報表數據，運用傳統的方式並不能獲取所需的財務信息。銀行業可以借鑒互聯網金融公司處理信息的經驗，運用社交網路（例如Lending Club與Facebook合作）、雲計算、搜索引擎、電商交易數據等互聯網、計算機技術或平台，運用數據挖掘、模型分析等技術手段，對小微客戶的還款意願及還款能力進行准確評估，從而有效控制信貸風險，並實現交叉銷售。
3、借鑒互聯網金融P2P公司經驗，發展節省資本的P2P撮合業務。由於中國銀行業資產規模保持快速增長，而資本補充受到多種因素的制約，因而銀行業發展面臨資本充足率的約束。目前銀監會對大型銀行和中小銀行的資本充足率要求分別為11.50%和10.50%，部分股份制銀行和城商行勉強達到規定的資本充足率要求，因此，調整資產和業務結構，大力發展低資本消耗業務是銀行業的必然選擇。建議物理網點不具優勢的中小型銀行通過建立P2P平台（可借鑒招商銀行(行情,問診)的小企業e家投融資平台），在監管政策許可的情形下，適度發展針對小微企業、零售客戶的P2P投融資撮合業務，增加銀行的中間業務收入，減輕補充資本的壓力。

⑶ 傳統金融或銀行業務的弊端在哪兒為什麼不能服務小微人群，不能做普惠金融

弊端很多，看你從哪個方面去看。
說不能服務小微人群、做普惠金融，這是不符合現實的。現在銀行基本都經營小微群體，都有專門的小微企業或中小企業服務部門，還在不同時期根據政策推出各種支持小微企業的措施，實際經營的規模也並不小。
小微和中小，不過是個籠統的詞，能進入銀行門檻的，還是具備一定資質的，如果說年營收幾十萬啥的，肯定是不夠門檻的。銀行對小微企業的手只能伸到這，再往下，那就是民間金融的事了，例如阿里巴巴的商戶，長年有應收款在阿里賬上，阿里據此可以核定一定的額度給商戶，但銀行並沒有這一塊東西，要求銀行做同等的事是不合理的，如果商戶願意把這塊賬款凍結在銀行，銀行當然也願意給予一定的額度，但是，商戶肯嗎？
試想一下，如果銀行需要耗費大量人力物力來收集這些雞毛蒜皮的信息，所消耗的資源就會增加到成本上，社會融資成本就會上升；如果銀行大量經營這些高風險的小微企業，最終出現大量風險，這個代價是全社會一起承擔的，控制風險，這本身就是銀行與生俱來的社會責任。
銀行和民間金融雖然都掛「金融」二字，實際上兩者所承擔的並不相同，所謂普惠金融，即便出現極端情況，大不了大門一關說聲拜拜，銀行這么干可是會死很多人的。小微企業的融資需求本身就應該從民間借貸入手去解決，先是老闆自己籌錢、找親戚朋友借等等，攤子鋪開了，通過營收來增加自己的流動資金；稍好一點的時候，可以通過自己的生意圈子做一些短期的拆借等等，方式太多，不啰嗦；有了一定規模，就可以找找外部投資人，或搭上銀行的車邊；再牛X了，你就很容易銀行、投資機構、社會，甚至證券市場上融到資了。有夢想是對的，但得去實現，螞蟻的身材要人家給頭豬你吃是不現實的。

⑷ 傳統金融體系資金支持結構有哪些弊端

改革開放30多年來，我國金融業發展取得了長足的進步，金融業為經濟發展提供了重要支撐，但是整體來說我國金融體系還面臨以下問題：
（一）金融發展格局還不合理
我國間接融資比重高，金融發展格局還不合理等問題仍未解決。金融體系仍然由銀行主導，銀行業資產佔全部金融資產的90%以上，全社會的融資風險仍高度集中於銀行體系。資本市場仍具有新興加轉軌的基本階段性特徵，證券業業務結構雷同且業務種類單一，資本擴張和市場融資能力有限；業處於發展初級階段，保險密度和深度較低，保險產品不豐富保障功能發揮不夠。
（二） 金融組織體系和金融服務需要加強與完善
從組織體系看中小金融機構發展不足，銀行業對民營資本的市場開放仍有空間。從服務領域看農村金融服務需要強化，截至2009年末全國金融機構空白鄉鎮還有2792個。農村金融產品單一，服務不到位。同時，民營企業和中小企業往往面臨融資困難的問題，金融體系對對民營經濟、中小企業的金融服務仍不足。2012年5月26日，中國銀監會制定《中國銀監會關於鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，2013年7月初國務院辦公廳發布《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，這些舉措表明意在完善我國的金融組織體系。
（三） 金融機構公司治理和經營機制需要進一步完善
一些金融改革偏重於機構的增減和人員變動，對金融制度和組織結構創新不夠重視。銀行業戰略規劃比較薄弱、競爭同質化考核機制和經營模式不科學等問題尚未得到根本改觀。農村金融機構法人治理結構不完善的問題較為突出，證券公司業務模式比較傳統，創新能力較弱。一些保險公司內控和基礎管理較為薄弱，治理結構還不完善，市場競爭行為仍不規范。
（四） 金融機構潛在風險和金融系統性風險不容忽視
銀行信用風險操作風險仍然突出，市場風險管理水平不高，內部控制需要進一步加強。銀行巨量信貸增長存在風險隱患，貸款集中度風險日趨突出，資產負債期限錯配有所加劇。國有大型銀行和股份制銀行普遍存在資本金補充壓力，證券保險類機構的經營機制和風險管控能力需要加強。普遍存在的順周期行為和監管、會計等制度因素不利於防止和化解系統性風險。在分業監管體制下對金融控股公司和交叉性金融業務的監管存在縫隙，此外地方政府融資平台等融資主體和部分金融產品存在風險隱患。
主要金融價格形成機制市場化改革有待深化。貨幣市場利率向信貸市場利率的傳導機制不暢，商業銀行存款利率上限和貸款利率下限仍有管制長期利率定價缺乏有效的外部基準，金融機構風險定價能力較低，人民幣匯率形成機制存在靈活性不足，市場供求的決定作用有待提高，供求關系不盡合理等問題。

⑸ 在"互聯網+"時代，傳統商業銀行面臨哪些新的風險

商業銀行在互聯網金融發展中面臨的主要挑戰
（一）現有商業銀行經營思路不能滿足客戶價值訴求。
在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求也發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。而目前商業銀行沒有針對客戶多樣化的趨勢進行業務調整，很難適應互聯網金融的發展。商業銀行應該從封閉轉向開放，從以往的完全被動徹底轉向主動，從以前客戶從不參與銀行的業務處理過程到讓客戶參與這個過程，並且把整個銀行的業務、金融服務有機地跟用戶的需求結合起來。只有真正實現業務架構調整，才能充分發揮互聯網金融的作用。
（二）商業銀行支付功能邊緣化。
互聯網金融下的支付方式是以移動支付為基礎，通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系，網路支付、預付卡、POS機終端等新興支付手段層出不窮。但是傳統商業銀行等金融機構不願放低姿態保持與終端客戶的直接接觸，也就導致了第三方支付機構的蓬勃發展。第三方支付的業務范圍已經涵蓋行動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等。如今第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業務，且在電子支付領域奠定了優勢地位。商業銀行陳舊的思維方式制約了其在支付領域的發展，商業銀行的支付中介功能邊緣化，其中間業務受到替代。
（三）適應互聯網金融發展需要的人才不足。
互聯網金融為客戶提供的產品與服務是在數據分析上的模塊化資產組合，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種基於密集知識和復雜技術的金融產品的優勢被削弱了。在傳統金融業中，穩健和循規蹈矩是行業文化，遵守習慣和流程是基本要求，長期在傳統模式下工作的管理人員缺乏面向未來的創新精神和能力。
互聯網金融機構的競爭基礎是網路技術、信息技術和數據處理技術，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化，系統開發要從原來的長周期轉向短周期迭代模式，IT人員重要性逐漸提高。互聯網金融不但需要熟悉金融業務、熟悉新技術運用的人才對數據進行分析，更需要具有創新能力、能夠打破傳統運行程序與模式的人才。對於目前我國金融業工作人員的整體結構來說，全面提高互聯網環境下的工作水平是一個不小的挑戰。

⑹ 金融工具的風險有哪些

問題一：金融工具所面臨的風險有幾方面，以下哪個措施主要用於防範信用風險 風險：系統性風險，信用風險 ，政治風險. 市場風險！
防範信用風險措施：①對稱原則，②資產分散原則，③信用保證原則！

問題二：金融工具風險的數量信息包括哪些 金融衍生工具也叫「衍生金液擾融資產」、「金融衍生產品」，產生於20世紀70年代。
金融衍生工具是在貨幣、債券、股票等傳統金融工具的基礎上衍化和派生的，以杠桿和信用交易為特徵的金融工具。是與基礎金融產品相對應的一個概念，指建立在基礎產品或基礎

問題三：. 金融工具的風險一般來源於（ ）。 個人認為若單選選c.
信用風險不限於金融工具，常規的商業行為也有信用風險；
利率風險僅限於利率相關領域，非全局性風險，也非金融工具特有的風險；
市場風險是一個泛泛的概念，除了金融生產，商品、商業市場也存在相關市場風險，而且非人為風險；
操作風險相對於在金融工具領域十分重要，會將相關風險放大，人為的影響因素明顯。
多選的話，都可以選。

問題四：金融工具所面臨的風險有幾方 哪個措施主要用於防範信用風險 1、金融工具面臨的信用風險，主要防範措施：
A、僅與經認可的、信譽良好的第三方進行交易。對所有要求採用信用方式進行交易的客戶進行信用審核。B、對應收賬款余額進行持續監控，以確保企業不致面臨重大壞賬風險。C、要求對方提供履約擔保。D、通過將應收賬款客戶群廣泛地分散於不同的部門和行業中，避免出現重大信用風險集中。

問題五：金融工具具有哪些基本特徵 金融工具一般具備以下幾個基本特徵：（1）期限性。期限性是指一般金融工具有規定的償還期限。償還期限是指債務人從舉借債務到全部歸還本金與利息所經歷的時間。金融工具的償還期還有零期限和無限期兩種極端情況。（2）流動性。流動性是指金融工具在必要時迅速轉變為現金而不致遭受損失的能力。金融工具的流動性與償還期成反比。金融工具的盈利率高低以及發行人的資信程度也是決定流動性大小的重要因素。（3）風險性。風險性是指購買金融工具的本金和預定收益遭受損失可能性的大小。風險可能來自信用風險和市場風險兩個方面。（4）收益性。收益性指的是金融工具能夠帶來價值增值的特性。對收益率大小的比較要將銀行存款利率、通貨膨脹率以及其他金融工具的收益率等因素綜合起來進行分析，還必須對風險進行考察。

問題六：風險最低流動性最高的金融工具是什麼 5分 1，風險最低流動性最高的金融工具：現代信用貨幣，即，紙幣和銀行活期存款，具有較高流動性而且風險較低。
2，金融工具：是指在金融市場中可交易的金融資產。金融工具指的是人們可以用它們在市場中尤其雹尺是在不同的金融市場中發揮各種工具作用，以期實現不同的目的。例如：比如:企業可以通過發行股票、債券達到融資的目的。股票、債券就是企業的融資工具等。

問題七：金融工具所面臨的風險有幾方面，以下哪個措施主要用於防範信用風險 1、金融工具面臨的信用風險，主要防範措施： A、僅與經認可的、信譽良好的第三方進行交易。對所有要求鬧肆旦採用信用方式進行交易的客戶進行信用審核。B、對應收賬款余額進行持續監控，以確保企業不致面臨重大壞賬風險。C、要求對方提供履約擔保。D、通過將應收賬款客戶群廣泛地分散於不同的部門和行業中，避免出現重大信用風險集中。

問題八：衍生金融工具的風險有哪些 1、衍生金融工具的風險概括為市場風險、信用風險、流動性風險、營運風險和法律風險五類。

2、生物資產的特徵
生物資產與其他資產的形式不同，價值轉化機理也不一樣，故生物資產不但具有一般資產的特徵，且基於它具有動植物的自然再生產和經濟再生產相互交織的特點，還具有與其他資產不同的生物特徵。這些特徵主要表現為：
①具有生物轉化性和自然增值性。由於生物資產都是活的生物，其在生長過程中，依靠自然以及人力的推動能夠實現自身的轉化，如從一株幼苗長成一棵大樹，實現自然增值。
②具有生長周期性。生物資產的生命周期差異較大，有的周期很長，如林木，長達十幾年甚至上百年，有的周期又很短，如一般的農作物在一年以內。周期不同的生物資產，其流動性和性質也存在差異。
③生長具有地域差異性。生物資產依賴自然環境而生存，不同地區的自然條件導致了其生長的地域差異性。
④具有雙重資產特性。生物資產具有流動性資產（消耗性生物資產）和長期性資產（生產性生物資產和公益性生物資產）的雙重特性，且在一定情況下可以相互轉化。
⑤具有未來經濟利益不確定及高風險的特性。

3、企業清算會計核算的特點
企業清算核算，是在企業終止特定環境下，從清算了結的角度，對終止企業的資產、負債及所有者權益等，按照規定的程序進行清理、核算的一種會計處理過程。它與企業正常經營下的會計核算相比，有如下特點：
（1）核算目的不同；
（2）核算的范圍不同；
（3）核算的前提和原則不同；
（4）核算的賬戶有變化。

問題九：金融工具的概念是什麼？ 所謂衍生品是指從原生事物中派生出來的事物，如豆漿就可以稱為大豆的衍生品。金融衍生品是指過去傳統的金融業務中派生出來的交易形態。
按金融界的定義，金融衍生品是有關互換現金流量或旨在為交易者轉移風險的一種雙邊合約，常見的有遠期合約、期貨、期權、掉期等，國際上屬於金融衍生品品種繁多，在我國現階段金融衍生品交易主要指以期貨為中心的金融業務。期貨又可分為商品期貨和金融期貨，後者主要包括貨幣期貨、利率期貨和指數期貨。
從金融衍生品的種類和定義來看，其最大特徵是依託一種投資機制來規避資金運作的風險，同時又具有在金融市場上炒作交易、吸引投資者的功能。
衍生金融工具，是以貨幣、債券、股票等基本金融工具為基礎而創新出來的金融工具，它以另一些金融工具的存在為前提，以這些金融工具為買賣對象，價格也由這些金融工具決定。具體而言，衍生金融工具包括遠期、期貨、互換或期權合約，或具有相似特徵的其他金融工具。衍生金融工具具有以下幾個特點：
1、高風險性。衍生金融工具本身是為規避金融價格波動風險而產生的，運作得當的衍生金融工具可以降低基礎工具的風險。但衍生金融工具也存在風險，據巴塞爾銀行監管委員會在《衍生金融工具管理指南》中指出，衍生金融工具具有信貸風險、市場風險、流動性風險、操作風險和法律風險。更重要的是，衍生金融工具具有以小博大的杠桿性，交易時只需交付少量保證金即可簽訂大額合約成互換不同的金融工具，一旦運作不當，便可能給企業帶來巨大損失。
2、衍生金融工具的時態性是未來的。衍生金融工具是交易雙方通過對利率、匯率、股價等因素變動趨勢的預測，約定在未來某一時間按一定條件進行交易或選擇是否交易的合約。與傳統的即期交易相比，衍生金融工具交易均為將要在未來某個時間完成的交易，即其時間屬性是未來的。從合約的簽訂到履行，金融工具的價格將可能發生劇烈的變動。
3、表外反映性。與傳統金融工具相比，有些衍生金融工具不符合傳統會計確認和計量的標准。
此外，衍生金融工具還具有高度技術性、復雜性等特點。
非衍生金融工具就是基礎金融工具，如股票、債權、基金、匯率、利率等。

問題十：傳統的金融工具包括哪些 5分 金融工具是指在金融市場中可交易的金融資產。不同形式的金融工具具有不同的金融風險。用來證明融資雙方權利義務的條約。金融工具又稱交易工具，它是證耽債權債務關系並據以進行貨幣資金交易的合法憑證，是貨幣資金或金融資產藉以轉讓的工具。

⑺ 中國的金融機構主要有哪些,面臨哪些風險

我國㷣內容機構主要有保險證券銀行，「從國內看，經濟運行周期性、結構性問題仍然存在，金融風險正在呈現一些新的特點和演進趨勢。一是重點領域風險仍然較高。地方政府隱性債務存量規模大，公司信用類債券違約壓力較大，房地產市場風險可能在某些區域顯現，並可能傳導至金融機構。二是重點機構和各類非法金融活動的增量風險得到有效控制，但存量風險仍然比較突出。三是金融市場異常波動風險不容忽視。金融市場對外部沖擊高度敏感，金融市場之間的風險交叉傳染可能性加大。」

⑻ 試述金融機構經營面臨的主要風險

我國金融市場當前存在的問題： 從國際比較的角度來看，我國金融服務業的發展水平還比較低，與發達國家甚至於一些新興市場經濟國家相比，在行業規模、競爭能力、創新能力、市場開拓、基礎設施建設等方面都還存在明顯的差距。 第一，金融服務業發展的總體水平較低，增長速度過於緩慢，內部行業結構和區域發展結構不協調。發達國家金融服務業增加值佔GDP的比重一般在6％左右，2003年美國金融服務業在國民經濟中的比重已經達到了8．3％，而我國僅相當於美國的一半。近年來我國金融服務業的發展速度過慢，金融發展對經濟增長的支持乏力。金融服務業內部結構不均衡，銀行業居絕對主導地位，而證券經紀與交易業、保險業、信託投資業的比重相對偏低。而且，金融服務業發展的地區差異較大，農村金融服務的供給嚴重滯後，不能滿足農村經濟發展和農民生活改善的需要。 第二，金融服務各行業競爭力較弱，不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品。從2004年全球1000家大銀行的排名來看，排名第一的花旗銀行的一級資本為744．15億美元，不良資產比率為2．06％；而國內排名最高的中國銀行的一級資本為348．51億美元，而其不良資產比率卻達到了5．12％，四大行中中國工商銀行不良資產比率甚至高達18．99％。保險業方面，根據瑞士再保險的統計，截至2004年底，我國保險業佔全球保險市場的份額排名雖居第11位，但保費收入規模僅521．71億美元，保險密度在全球排名第72位，人均保險金額為40．2美元；保險深度排名第42位，保費收入佔GDP的比重為3．26％。證券業方面的表現更讓人擔憂，2004年底我國共有證券公司140家，總資產3781億元，總負債2765億元，全年實現利潤為－78億元，整個行業處於虧損狀態。 第三，國內金融機構的業務創新能力不強，外資金融機構在金融業務創新上具有絕對優勢。一方面，國外金融工具種類繁多，能夠為客戶提供全方位的金融服務，而且對新型金融產品的開發能力相當強；另一方面，目前中資金融機構的金融開發技術比較落後，電子化程度較低、金融工具和品種單調、缺乏自主創新能力，在金融創新中處於被動模仿的地位，利用金融創新獲取利潤和佔領市場主動權的能力較差。 第四，國內金融機構開展跨國業務的能力低下。除中國銀行以外，其他銀行海外業務的拓展尚在起步階段，而外資銀行在綜合化經營模式下，通過大規模的並購和重組，其分支機構早已遍及全球。在業務開展方面，國內銀行大都以傳統的存貸業務為主，而發達國家跨國銀行已經把業務重點放在如利率互換、出口保理及福費廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融創新來獲取利潤和規避風險。 第五，金融基礎設施建設不夠完善，監管能力和水平有待提高。發達國家大都有支持金融發展的現代化交通、通訊、計算機網路以及其他配套服務設施，並且非常注重適時頒布和修訂有關法律法規對金融業加以規范，對新業務、新工具進行認證。相比之下，我國金融立法比較滯後，專業性法律層次較低，法規操作性較差，在實踐過程中還經常存在不能嚴格執行的問題。監管體制方面，我國金融監管主要依靠「三會」（銀監會、證監會和保監會），社會監管層次基本還處於空白狀態，而且監管內容大都以合規性監管為主，對預防性監管的關注不充分。 今後應採取的發展策略： 第一，培養金融業的服務理念和意識，使其真正成為為生產和生活服務的重要產業。 第二，繼續深化金融體制改革，根據我國經濟結構調整的大趨勢建立比較完善的現代金融服務體制。 第三，建立健全金融服務領域的相關法律法規，進一步完善監管體系，有效控制和防範各種金融風險，保障金融安全。 第四，注重金融服務內部各行業和地區的均衡協調發展，完善農村金融服務體制，較好地滿足農村金融服務需求，促進農村經濟的較快發展。加快證券、保險和信託等其他金融服務行業的發展，進一步完善與實體經濟體系相適應的金融服務體系，加強金融服務業的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源配置效率和金融服務質量。 第五，大力培養金融人才，建立科學完善的人力資源管理機制。

⑼ 銀行業如今面臨的困難是什麼

當前中國經濟下行的壓力加大，在這樣的大背景下銀行首當其沖。銀行業面前面臨的風險既有外界挑戰，也有自身問題。

首先是我國經濟下行的壓力不斷增大，金融風險爆發的概率也在提升。這輪下行周期其實早在2012年就出現了。當時江浙等地出現了大批民營企業倒閉潮，很多企業的老闆跑路甚至跳樓。2013年，這股風傳到了東部沿海地區，江蘇、上海等地經濟不斷下行。民營企業大量倒閉，銀行不良資產迅速增加。持續的經濟下行，以及企業信貸風險的逐漸爆發，使得銀行的准備金被大量消耗，經營效率遭到重挫，盈利能力驟然下滑。

其次是銀行自身如何升級。作為市場的中介，銀行在國民經濟循環中發揮著重要的作用。雖然金融一直被譽為現代經濟的核心，但歸根結底它還是屬於現代服務業。銀行的發展離不開市場、離不開實體經濟。因此銀行的發展一定是以實體經濟和市場主體為基礎與核心。銀行的轉型與升級，首先就要把握市場主體的發展變化，以及金融市場本身的結構和變化。

在我國，央企在信貸市場領域佔有很大的比重，銀行很願意和央企合作。因為央企通常很大，經濟效益有保障。而如今，地方債如今納入財政預算，地方融資平台下一步何去何從，這對銀行信貸業務來說，將產生極為深刻的影響。此外，p2p、微眾銀行和網上銀行等互聯網金融的發展，顛覆了傳統銀行的理念。如何學習借鑒互聯網金融的成功經驗，是傳統銀行不得不解決的一個課題。

朋友，這個問題問得很好，如今銀行業面臨的困難較多，但最主要的是銀行市場化程度越來越高與經營利潤越來越薄之間的矛盾。

這種矛盾既有來自市場的，也有來自內在的，甚至是國外的。

來自市場的困難主要有：一是壟斷經營格局被打破，隨著金融改革開放與深入，越來越多的新興金融業態不斷涌現，傳統銀行的飯碗受到挑戰，空間日益收窄。比如以P2P平台為代表的互聯網金融的沖擊較大，還有民營銀行及其他銀行機構涌現。在此影響下，銀行相互之間競爭加劇。

二是實體經濟經營困難態勢並沒有改變，這對銀行經營前景帶來很大的不確定性，這些不確定性主要表現在影響銀行信貸資金安全，增加銀行資本消耗，使銀行利潤下降，資本補充能力下降，撥備覆蓋率也跟著下降，這樣使得銀行不僅躺著賺錢的日子一去不復返，也是銀行經營風險呈加大之勢。

三是信用環境有所惡化，這讓銀行信貸經營安全性受到嚴重威脅，比如前幾年由於實體經濟經營不景氣導致的關門潮、跑路潮先是在東南沿海表現，爾後傳染到內地不少省份，這讓銀行不良信貸資產大幅反彈，使銀行信貸經營變得日益艱難。

四是銀行轉型緩慢，中間業務發展不快，利潤來源主要依靠存貸款業務，在經營競爭加劇情況下，銀行所佔有的市場份額正在逐步縮小。

五是還有存貸款利率市場化，尤其是存款利率上限放開，將使得銀行成本不斷加大，存貸款利差不斷收窄，打破了過去靠壟斷存貸款利率坐收巨額利潤的格局，銀行經營利潤將不斷變薄。

來自外部方面的困難：一是銀行對外放程度不斷加深，外資銀行不久將來大量在國內金融市場設立，這對我國銀行業又將在業務拓展、金融產品、金融服務方式等方面產生深刻的影響，也形成較大的沖擊，搞不好有可能被外資銀行打敗而淪落為「小弟」角色。

二是金融開放程度不斷加深，雖然對我國銀行機構走出去提供了機遇，但同時也帶來較大的壓力，如果稍有不慎就有可能在國外金融市場喪失「戰鬥力」，造成巨大的金融損失。

來自監管方面的：主要是監管政策不斷出台，監管風聲不斷趨緊，銀行機構經營行為將不斷規范，信貸資金非法套利的行為受到制約，一切打監管政策「擦邊球」的行為將受到嚴厲懲處。比如資管新規出台，銀行資管業務信息穿透，資金層層嵌套被打破，銀行機構資金監管套利、流向泡沫化領域將不可持續。

所有這一要都將加大銀行機構的經營壓力，也讓銀行機構經營所面臨的困難越來越多，經營壓力也越來越大，這是不可避免的 歷史 趨勢，銀行機構一定要有足夠的心裡准備，加快經營戰略轉型，不斷改變服務理念和方式，創新金融服務產品，才能迎頭趕上，不被金融時代競爭的浪潮所淘汰或吞沒。

前幾年股份制銀行還未大規模發展的時候，四大行基本上都能保持相應的默契，雖然也有競爭，但競爭的良性程度遠遠高於現在。小型或者中型股份制銀行闖入市場以後，扮演了攪局者的角色，以其政策的靈活和監管的寬松優勢，打破了固有的平衡，重塑了市場的運行規則，導致了內卷化效應一發不可收拾。

以互聯網、人工智慧為依託的智慧銀行將在未來大行其道。傳統的發展模式已經陷入了內卷化而不可自拔，肉博式的內耗也不會持續太久，智慧銀行將是未來發展的不二選擇。到那時，人工窗口將不復存在，客戶通過人機互動或者線上辦理可以處理絕大部分的業務。銀行的競爭將由粗放式的拼搶市場，轉變為追求技術的優化和改進、產品的安全和高效、服務的精準和快捷。

銀行面臨的困難是全方位的，除了存款拉不到成本漲、貸款不好收風險高、傳統中間業務收費被大量取消以外，還有以下突出問題：

1.人才大量流失。以前銀行圈高大上，「賺錢多到不好意思說」。現在景氣度逆轉，最直接的反映就是大量優秀的前台銷售人員和中台風控人員離開，不乏中層幹部，去了投行、私募、資管及近年大熱的互聯網金融行業。企業是人干出來的的，沒有優秀人才必然會影響企業的發展。

2.金融監管全范圍，貨幣政策降杠桿。目前來看，中央強監管、降杠桿的決心已經不能再清楚了，降杠桿會減少貨幣供應，銀行攬存難度更大；強監管會降低已有存量貨幣的流動性，銀行已有的錢用起來也愈發不順暢。

3.脫虛向實的各種政策、法規、標准、指引陸續出台，銀行以前的很多創新模式已被明令禁止，玩不下去了。這一下著實是一記重拳，不知道大家有沒有聽說近期十幾家銀行聯合給中央上書要求適度降低修監管力度，但是被中央強勢駁回，再次表明維護金融體制改革的堅決。所以，銀行必須大力整改清理手尾，不得不為以前的好日子還債了。

這一波大的改革調整，銀行系統會有幾年的陣痛期，過去十年的黃金時代大概率是一去不復返了。願同志們共勉，堅守，等待迎接新的朝陽。

古代，用馬車將一車糧草從蘇州運到新疆，還沒有運到地點，馬和人就把糧草吃光了。

因此，馬車不可能拉出工業化。

在互聯網時代，我們都知道無人駕駛、電動 汽車 、荷蘭式立體農業、風能....成熟的技術對未來更好，但你靠銀行配置資源（運輸貨幣），就是永遠無法成功配置（運達）。

因為銀行系統是中介邏輯，努力方向是增加信息中介，而智能化的要求則是去掉信息中介。假設把銀行功能交給騰訊，騰訊只需為各個創新方向開辟投資通道，10億注冊用戶，每人投資1000元，就可以為創新方向輸送1萬億級別的彈葯。這個彈葯直接給特斯拉、谷歌、比亞迪、網路，是不是可以直接將無人駕駛的智能 汽車 （智能卡車）量產？創新可以直接為投資人帶去10倍級別的信譽，用更多信譽來投資更多創新方向.....因此，銀行已經成為互聯網時代的馬車， 看似能運輸，但卻無法大量運達。看似勤勉的幹活，實際吃的比乾的多。更進一步理解：如果把整個市場交易搬到支付寶（或微信上），投資會因14億人X100塊等於1400億，而變得像 游戲 一樣簡單。稅收只需一個插件。因為金融智能化和稅收智能化，所以財務智能化。因為財務智能化，所以分銷與采購未來可以實現智能化.......

綜上，銀行模式面臨的最大危機是馬車遇到 汽車 的危機；是車載導航遇到高德地圖的危機；是諾基亞遇到蘋果的危機；是相機遇到智能手機的危機；是報紙遇到網路的危機；是神學遇到科學的危機.......

銀行業現在面臨的困難是怎樣轉型升級，隨著經濟粗放式發展模式的結束，銀行業也面臨發展的瓶頸。我國的銀行業是在上個世紀九十年代初，進行股份制的改造後才開始向真正的獨立的銀行轉型，銀行進行股份制改革後迎來了巨大的發展，而在我國經濟粗放式的發展模式中，銀行業也是粗放式的發展的。

銀行在這近三十年的發展中主營業務主要是信貸，在經濟粗放式的發展模式時，銀行只做信貸並沒有任何問題，當經濟需要轉型升級時，銀行光依靠信貸業務就非常艱難了，再加上金融 科技 的發展，互聯網行業把銀行的支付業務搶走了，銀行的存款下降就成了必然的趨勢。

銀行轉型升級的出路只有強化銀行的金融本質，做全銀行的完整業務鏈，銀行的業務是三大板塊，信貸、理財、投資銀行業務。

在這三大板塊業務中，只有信貸是需要銀行承擔風險的，理財業務和投資銀行業務銀行是不需要承擔風險的，因此，銀行轉型升級就需要把理財業務和投資銀行業務發展壯大。

理財業務和投資銀行業務專業性要求更高，要發展壯大理財業務和投資銀行業務就必須在各個地區培育新的經濟增長點，在各個行業培育新的經濟增長點，這個時候才有大量高利潤的企業，再將高利潤的企業的融資需求做成各種金融產品，讓更多的人分享經濟高成長的成果，這樣銀行才能在幫助經濟轉型升級的同時完成自身的轉型升級。

但是這種銀行的轉型升級，對銀行的才才要求非常高，需要銀行有大量復合型的高級金融人才，所以，我國銀行業的真正轉型升級還需要一個過程。

近些年來，銀行遭遇的主要問題有世界經濟和中國經濟增速下滑，這導致對銀行貸款的需求下降。由於經濟增速下滑，產能過剩，導致一些企業的貸款出現壞賬，導致銀行的損失。政府要求銀行向企業讓利，降低收費。互聯網金融的發展，銀行理財產品的吸引力下降，居民的儲蓄下降，銀行面臨金融改革的難題。

「銀行是弱勢群體。」中國建設銀行行長張建國的發言引發現場鬨堂大笑。這一話題也瞬間成為了熱門話題。隨著互聯網金融的發展，以及利率市場化進程的加快，對於銀行業改革的呼聲已漸趨高漲。

隨著互聯網金融概念的興起，更多的櫃台業務應該能夠在互聯網上由儲戶自主完成。這樣不但減少了銀行的成本，也減少了通常人需要去銀行辦理業務的時間成本。政策方面，銀行受到的監管日益加強，至於未來的改革，銀行必須從自身出發，做出戰略轉型。

你認為了?在評論區和我們互動留言吧。

話說銀行業近期的日子也著實不好過呀，各個銀行旗下的傳統網點都關閉了不少，大有縮小規模，精簡裁員的架勢。回想起銀行以前在人們生活中的地位，那叫一個「橫」呀。如今光環已去，終歸落得個歸於平凡的下場。銀行這「過山車」般的經歷，究竟是為哪般呢？接下來，坤鵬論就試著淺析目前銀行面臨的最大困難。

曾幾何時，作為金融機構代表的銀行是多麼的威風呀。人們存錢首選銀行，貸款首選銀行，購買理財產品首選銀行……吧啦吧啦，反正只要是與錢相關的，首選是銀行那就准沒錯。誰叫那時候銀行稱老二的話，就沒有誰有那個膽兒敢稱第一，這就是典型的一家獨大。

可如今，更多的互聯網金融產品如雨後春筍般發展起來了，並且其發展態勢就如同那滔滔江水一樣一發而不可收拾。這就是銀行業面臨的第一個困難，互聯網金融下的「挑戰書」。互聯網金融的橫空出世，瞬間在人們眼前一亮。因為互聯網金融具有的以下兩個優勢是銀行所不具備的，而且這兩個優勢個個都抓住了人們的心。

第一，以支付寶、微信支付為代表的金融APP讓人們消費更方便，只需把錢存進該APP中，出門無需帶錢就可以輕松造成無現金支付；第二，余額寶、餘利寶等各種「寶寶類」金融產品，不僅可以讓人們存款得到多餘銀行的利息，而且還可以在這些「寶寶」上購買理財產品，既省時又方便。

互聯網金融有了這些優勢的加持，當然會對銀行形成強烈的沖擊啰！因此，銀行「失寵」是在所難免的。這也是銀行亟待解決的困難呀。

除此之外，銀行的服務態度拖累了銀行的名譽，導致人們對銀行的印象不好，人們就轉而投入互聯網金融的「懷抱」啦！上面一點講的是外部對銀行的沖擊，這會兒是銀行內部自己出了問題。我記得有一次我去銀行辦理業務，因為對一些具體細節了解不是很清楚，於是就找了個銀行的大堂服務人員問了一下。我就多問了幾句，他就一副對我很不耐煩的樣子。

唉，我說，如果我清楚我還問你幹嘛，難道我的時間不寶貴嗎？再說了，銀行安排你在大堂不就是為客戶服務的嗎？如果不是這樣，還要你有何用呀，真是的。所以呀，我覺得，銀行的服務態度還得要好好改正才行。再這么自以為是，以後可有得你銀行哭的時候。

其實銀行面臨的最大問題是改革，現在各種金融借款通過網路平台發展起來，對銀行的挑戰很大，支付寶微信的崛起更是提高了影響，如果銀行要不斷盈利，不僅在放貸方面降低要求，更需要通過網路不斷改革放貸模式。

銀行面臨的困境應該是制度問題，服務問題。

自從有了支付寶和微信支付，銀行業就面臨著很大的風險，如果不是有央媽護著，可能破產的不是一家兩家了。

銀行制度創新相對緩慢，當然了，金融安全很重要，但是該創新的時候還是要創新，現在 社會 ，各行各業日新月異，跟不上就意味著要被淘汰。不能讓人逼著進步，要學會主動進步，這樣才能發展的更好。

還有就是服務方面了，銀行也經不起沒有客戶，不但要思考為什麼沒人來存錢了，沒人來借錢了，要想想怎麼流失的顧客，很多客戶就是因為細節而流失的。不能因為儲戶去存一塊錢要排幾個小時的隊。所以銀行要以客戶為中心，在不違反規定的前提下，盡可能讓客戶方便才是硬道理。

銀行業面臨的問題有很多，這是其中的兩個，你們說還有什麼？歡迎留言！