中國農村金融服務報告2013年

Ⅰ 中國目前農戶貸款的現狀是怎樣的

目前，中國有2000多個縣、8億多農民，這是個龐大的市場。中國銀行業協會發布的數據顯示，截至2015年底，銀行業金融機構涉農貸款余額26.4萬億元，在各項人民幣貸款余額中的佔比達28.1%；中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心某項調查顯示，中國農村中16.8%的人認為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農戶認為農村貸款不便利的佔69.6%；《中國農村金融服務報告》截至2014年底的數據顯示，中國金融機構本外幣農村貸款余額為19.4萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農村村鎮銀行縣域覆蓋率僅為54%。

Ⅱ 金融研究報告 [關於金融支持家庭農場情況的調查研究報告]

第29卷2013年7月

德州學院學報

JournalofDezhouUniversity

．29Vol

，Jul．2013y

關於金融支持家庭農場情況的調查研究報告

張波

（）貴州財經大學MBA中心2011級學員，貴陽550000

效益低下的矛盾，有利於提高經濟效益，是探摘要：家庭農場等新型農業經營主體有效解決了土地分散經營、

索現代農業發展的重要途徑。2為其帶來了新013年中央1號文件和中央農村經濟會議提出鼓勵支持發展家庭農場，德州市共注冊成立家庭農場8的發展機遇。截至2013年6月25日，2家。目前金融機構對家庭農場的金融服務仍以發放農戶貸款的融資性服務為主。

關鍵詞：馬克思主義幸福觀；幸福中國；當代價值

（）中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1004－94442013－0138－03

轄內家庭農場基本情況一、目前，德州轄內家庭農場發展仍處於初級階段，形式單注冊者均為當地有名的種養殖大戶，主要進行良種繁育、一，

農作物種植、生豬養殖及銷售。

專欄：臨邑縣德平鎮富民家庭農場簡介

臨邑縣德平鎮富民家庭農場注冊於2013年3月11日，地址位於該縣德平鎮西關，從業人員8人，分別為魏德東及其配偶、魏德東的父母、魏德東的兄弟及其配偶、魏德東的妹妹及其配偶，經營主要從事小麥、玉米良種的繁育、小麥、玉米等法人代表魏德東，農場注冊性質為大田農作物的種植及銷售，個體工商戶。

魏德東自2與時橡襪老俱進、搶抓機008年開始從事規模種植，遇，敢為人先、勇於探索，通過土地流轉走出了一條應用農業充分發揮富民小科技實現規模種植的農業產業化經營之路，

麥種植專業合作社的龍頭帶動作用，把掌握的科技知識無償向周圍群眾傳授，幫助鄉親們走上共同致富之路，取得了良好的經濟效益和社會效益，成為遠近聞名的全國種糧大戶和科技致富帶頭戶，2008、2009、2010年連續三年被國家農業部授予「全國糧食生產大戶」榮譽稱號，全2011年被國務院授予「榮譽稱號，同年榮獲山東省「糧王」榮譽稱國種糧售糧大戶」

號，先後當選為山東省第十次黨代會代表，德州市第十七屆人民代表大會代表。

近10年來魏德東在發展農業規模種好鎮植方面採取的主要措施及成效：

加大土地流轉力度，提高種植效益。2魏德東1．001年，在德平鎮政府駐地投資開辦了一家農資經營門市，為周邊農民朋友提供優質種子農葯的同時提供技術服務，經過幾年的精心經營，規模和效益不斷擴大。2他了解到鎮駐008年初，地周圍村的土地因村民多數做生意或在外務工，管理不善致使土地效益十分低下，他感到很心痛。經過反復思考，他決心通過土地流轉實現土地的規模經營、提高種植效益。他試著通過鎮里的土地流轉中心同大西關村的群眾簽訂了土地承包承包土地8從事種植業，發展糧食生產。由於他科合同，0畝，

合理施肥，當年產生了良好的經濟效益，這更堅定了學管理，

他做大做強土地流轉工作的信心和決心。2他又承包009年，他牽頭注冊成立了德了附近村莊的300多畝土地。2010年，州市土地流轉規模最大、臨邑縣首家土地流轉合作社，注冊資金1截止2年20萬元，011年底流轉土地數量達到了1830畝，他在當地黨委政府的大力支持利潤100多萬元。2012年，不斷擴大土地流轉規模，先後與胡王、教場等村1下，20戶群眾簽訂了土地流轉合同，流轉土地1總面積達到3100畝，000餘畝，預計2三年內達到013年底流轉規模將達到5000畝，10000畝。

加強對外合作，提高科學種植水平。為全面梁升提高科學2．

種植水平，他積極爭取市農科院在德平鎮設立2011年年初，了科研試驗示範基地。另外，還與寧津良星種業科技有限公帶動發展王連周、曹家等良種繁育專司簽訂了良種繁育合同，

業村1良種繁育面積達3和法國羅蓋特公司0餘個，000餘畝，簽訂了糯玉米種植訂單，每斤比市場價高出0．極大2元左右，提高了種植效益。

合作經營，發揮好合作社的龍頭帶動作用。魏德東富3．了，但他最大的心願是帶領鄉親們共同致富。為此，他領頭創富民農機專業合作社，購買了小麥辦了富民種植專業合作社，

聯合收割機、玉米聯合收割機、深耕機、深松機、免耕播種機、、小麥寬幅精量播種機2套）農作物大型噴葯機10餘台（2部，機動噴霧器1發展會員5帶動260部，00多戶，000餘名群眾通過手機短致富。組織建立了農業技術信息免費發布平台，

信的形式把農技方面的最新消息發送給群眾。開辦了農民科技培訓班，定期邀請有關農業專家對農民進行技術培訓，使廣大群眾的生產技能和經營管理水平得到較大提高。建設了佔地800餘畝的科技示範基地和佔地1000餘畝的農業標准化生產示範基地，使小麥平均畝產5玉米平均畝產50公斤以上，實現畝節本增效1700公斤以上，00多元。同時他充分利用自己經營農資的優勢，組織群眾統一選購農葯、種子、化肥等即保證了質量又降低了成本。農資，

加強示範，積極引領調整種植結構。為向多元化發展，4．

真正提高種植效益，他建設了無公害春谷種植示範基地80畝，無公害大白菜種植示範基地6圍繞0畝。在種植過程中，嚴格按照現代農業標准組織生產管理，使用低提高產品質量，

毒、低殘留農葯和生物有機肥，進行綠色無公害有機種植。同時，積極培育自有品牌，為自己的農產品注冊了「誠富民」和「鑫糧王」商標，大大提高了產品市場競爭力。

二、金融服務供給狀況

總體來看，當前金融機構向家庭農場提供的金融服務品種有限，融資性服務佔主導地位。貸款形式仍為發放給農場主的農戶貸款。家庭農場短期融資主要用於購買種苗、飼料、肥料等生產資料；長期融資主要用於租用及整理土地、購置固定資產等長期投資。

提供融資服務。目前金融機構主要是通過發放農戶貸1．

款對家庭農場提供融資服務。信用社的貸款證貸款一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用，期限3方便快捷。但受6個月，最高限額只有1信用社信貸政策所限，50萬元。農行通過惠農卡辦理農戶貸款，較信用社的貸款證更加方便，在服務終端即不用前往櫃台辦理。但由於惠農卡推可辦理貸款發放和歸還，

出後不久出現了相當面積的不良，目前只有公務員擔保才能為農戶辦理。信用社仍是支持家庭農場的主要力量。

提供結算便利。種養大戶一般以個人名義在當地農村2．

信用社開立個人結算賬戶，每年種植小麥、玉米享受的糧食補，，貼（養殖母豬享受的養殖補貼（以及120元／畝）100元／頭）買賣形成的資金往來，均通過信用社進行結算，為日常購銷、

信用社還可以辦理網上銀行、電話銀行給種養大戶提供便利，

使其足不出戶便可辦理轉賬結算。等現代化金融業務，

提供現金支持。作為當地的種植、養殖業大戶，農村信3．

用社還為其提供現金支持，保證其現金的充分供應。

三、主要問題

認定標准和扶持政策有待於進一步完善。一是當前家1．

經營主體的庭農場在工商局注冊缺乏具體的注冊界定標准，

市場性、社會性和法人地位尚未確立。二是由於流轉土地合承包期間的固定資產投資沒有制度保障，家庭同多為一年期，

農場主不敢放心投資水利等固定資產建設。三是各涉農金融尚未明確家庭機構沒有制定針對家庭農場的信貸管理細則，

農場是否具備承貸主體資格，在信貸管理上依然主要參照農戶貸款進行管理和運營，使家庭農場的金融需求無法得到完全滿足。

貸款風險系數大，而擔保抵押難落實。無論是種植業，2．

還是養殖業，由於其生產周期較長，存在不確定性因素較大，導致信貸資金風險系統增大。比如：價格不穩定、發生疫情等，都有可能導致種養戶出現損失，進而危及銀行信貸資金安，全。但是囿於現行《物權法》和《土地承包法》農民承包的土地不能用於銀行抵押，而家庭農場又普遍缺乏其他有效的擔保抵押，耕地和擁有的住房基本喪失了抵押資格，而農戶以牲畜、交通工具等動產作為抵押大部分農村信用社不認可。抵押擔保難是制約進一步加大對包括家庭農場在內的三農信貸支持力度的主要因素。

額度受限成本高。農業銀行機構網點鄉鎮留存少以支3．

郵政儲蓄銀行下鄉緩慢，小貸公司業務普及差，持企業為主、

農村信用社仍然是支持家庭農場發展的主力，農村種植、養殖選擇餘地小。從調查情況看，當前農業大戶的融資渠道狹窄，

村信用社單戶最高貸款限額為1不管家庭農場規模50萬元，有多麼大，也不得突破這一上限。部分家庭農場主進一步擴農村信用大經營規模的資金需求無法得到滿足。利率方面，社對家庭農場、種植、養殖業大戶的貸款利率維持在10‰－遠遠高於同檔次企業貸款利率，增加了家庭農場的11‰之間，

融資成本。由於市場競爭乏力，農戶也只能被動接受。

農業保險覆蓋面仍偏低。目前農業保險已經在種植業4．

德州市農業保險由原來的齊河縣、夏津得到推廣。2012年，縣等6個縣市擴大到全市。險種為小麥、玉米、棉花三大作物。由政府組織、農戶自願入保，農戶承擔保費的2各級0％，財政補貼8其中政0％。以小麥為例，1畝小麥的保費10元，府承擔了8農戶每畝地只需要繳納2元，倘若受災，每畝0％，當前1畝小麥種子、化肥、澆地、最高可以獲償320元。但是，收割、病蟲害防治的費用高達五六百元，絕產後賠付的320元，連基本的種植成本都無法挽回。家庭農場主、種植大戶期盼提高保費額度從而上調賠付款，即農民多交一點，保險公司多賠付一點。如果涉及到提高財政補貼，可能將有一段較長的路要走。即使不涉及財政，由農戶自己交納，也還未獲得中國保監會審批。另外，目前具有政策性補貼的農業養殖保險，僅限於能繁母豬，補貼對象相對有限。由於養殖業屬高風險養殖大戶期盼國家出台養殖業政策性保險，一旦發生疫行業，

可降低損失。情，

三、建議

建議相關部門盡快出台家庭農場認定標准和支持政1．

策。建議政府相關部門盡快結合當地實際，制定出台家庭農推動家庭農場快速發展，使其成為場的注冊標准和扶持政策，

獨立的承貸主體。特別是在兼顧好耕地承包者與租種者的利增強農場主租種土地的穩定性，鼓勵農場主益關系的前提下，

投資建設農田水利基礎設施、晾曬和倉儲設施等，鼓勵其積極促進糧食生產方式的轉變。家庭農場的認定採用先進技術，

標准和扶持政策落實後，金融機構應制定專門面向家庭農場合理規定家庭農場可獲得的貸款額度、貸款的信貸管理辦法，

期限和利率水平。繼續深化農村金融生態環境建設，增強金融機構支持涉農領域的積極性，營造資金窪地效應。

加快完善農村金融市場。進一步加強窗口指導，引導2．

農村金融機構在做好常規性金融服務的同時，根據國家農業創新產品，優化服務，把支持聯戶經營、專業大發展新形勢，

戶、家庭農場等新型農業經營主體作為信貸支持三農的重點，增強其輻射帶動力。扶持發展村鎮銀行、農村資金互助社等小型農村金融機構，有序發展小額貸款組織，提高農村金融網點的覆蓋率，建立多層次、功能互補的農村金融市場。

健全農村貸款的抵押擔保機制。一是結合當前「合村3．

並居」工作，加快農村土地流轉服務體系建設。二是加快金融創新力度。對具有較大規模的家庭農場創新倉單質押和應收賬款質押；在風險可控的前提下探索土地經營權抵押，借鑒「，土地收益保證貸款模式」以土地未來收益權進行融資。可

全面發展財政支持下的政策性農業保險，積極擴大農業保險保費補貼品種和區域覆蓋范圍；對開展農業保險的商業性保建立財險公司給予相應的政策優惠。健全農業再保險體系，政支持的巨災風險分散機制。參考文獻：

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以在金融機構和農戶之間搭建一個橋梁，農民將承包的三分之二土地的收益權轉讓給政府成立的公益性平台公司，再由這個平台為農民從金融機構貸款提供保證。一旦農民不能按時歸還貸款，則由平台公司代為償還，其資金來源於將農民所公司自有資金及財政專項保障轉讓的土地轉包出去的收益、

基金。三是推動政府建立專業的政策性農業擔保公司，為種養大戶、家庭農場主提供擔保。加快推進政策性小額貸款保探索建立政府支持、企業和銀行多方參與的政策證保險業務，

性、商業性、行業性、互助性等多元化的農村信貸擔保體系，合理分散和轉移農村金融業務風險。

加快推進農業保險建設。完善農業政策性保險和商業4．

允許農戶自願繳納保費，提高保費額度。性保險的制度安排，（上接第137頁）

構，打造一支「五型」幹部隊伍，要圍繞貨幣政策職能強化、維改善金融服務做到三個適應：即人才總量增加與護金融穩定、

金融業務發展相適應；人才素質提高與履行中央銀行職責相人才結構調整與突出央行重點職能相適應。適應；

深化幹部人事制度改革，對人員進行崗位交流。在1．

兩部兩室」競爭上崗過程中部2006年9月濟南分行推行的「分員工，特別是學歷低、年齡大的員工，雖然經過努力競爭到了目前的崗位，但卻由於對現代金融知識、科技業務操作無法掌握和適應，業務差錯率高。針對這種情況，在確保各項基礎業務安全穩定運行的前提下，加強人員合理流動，有計劃、有步驟地實施專業部門內部和部門之間的崗位輪換制度，對人對管錢、管物、管人的幹部定期進行交流，使人員作適當微調，

才在多部門、多崗位上熟悉業務、增長才幹，實現幹部職工一專多能，實現人力資源使用效率的最大化，通過崗位輪換促進從業人員全面提高綜合業務素質，並減少和避免業務風險的發生。

暢通人員進出渠道。合理配置支行每年的招生名額，2．

由總行統一招錄新行員直接充實支行業務一線。擴大對高校增加應屆畢業生招錄數量。畢業生招收規模，

建立員工培訓的長效機制。一是提高員工培訓的針對3．

性和有效性。制定並嚴格執行培訓計劃，區分不同的層次，不採取有效方式，不斷調整和更新培訓內容，提高培同的崗位，

訓的針對性、時效性和前瞻性，建立促學的長效機制。二是培如看錄訓方式靈活多樣。人民銀行長期以來積累的好方法，像、舉辦學術講座，請進來、走出去等仍可沿用，也可以採取自脫產培訓為輔的方式。近期重點抓好員工遠程教育學為主、

培訓系統的學習的督促、指導工作，以提高綜合素質，適應履

職需要。

制定科學的績效與考評體系，激發幹部職工工作熱情。4．

堅持不斷改進完善對縣支行的業績考核工作，結合業務發展的薄弱環節，按照公平、公正和正向激勵的原則，突出夯實基科學制定每年度行員業績礎工作和鼓勵爭先創優兩個方面，

考評體系，加大鼓勵爭先創優力度，加大對員工個人行為和崗位職責考核力度，把考評結果與活工資分配掛鉤，與幹部任用、培訓、配置結合起來，體現尊重勞動、尊重業績、尊重人才、尊重創造的方針，真正克服干好乾壞一個樣，干多干少一個樣，干與不幹一個樣的弊端，鼓舞幹事創業、振奮人心，有力提高各支行工作開展的積極性，促進全行工作效能的提高。

全面落實行風標准化管理風險控制理念。一是實現崗5．

定期化，以制度化給予大家以合理的心理預位交流制度化、

期，以定期化交流切實推進高素質人才的快速成長，並為單位人力資源整合提供更大的操作空間。二是繼續深化縣支行職位科學分類探索，科學設置崗位，優化工作流程，充分利用高「，一人多崗、一專多能」充分考慮基層央行科技解放生產力，

人員結構特點，吸納專業人才，以改善行員隊伍的年齡、學歷合理設置機構及崗位，做到人盡其才、才盡其用，和專業結構，

確保資金安全和完成各項工作任務。參考文獻：

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