金融服務實體經濟現狀調查

『壹』 閲戣瀺鏈烘瀯鏈嶅姟瀹炰綋緇忔祹瀛樺湪鐨勯棶棰

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『貳』 泉州金融服務實體經濟綜合改革試驗區泉州經濟

泉州，作為中國對外開放的前沿和民營經濟的活力源泉，憑借其活躍的民營經濟和顯著的經濟發展成就而聞名。自改革開放以來，泉州民營經濟以每年超過30%的速度迅猛增長，2011年，GDP達到4270.89億元，增速13.50%，位居福建省首位。三大產值超千億元、兩超五百億元的產業集群為泉州經濟注入強大動力。截至2012年，泉州上市企業數量居福建省首位，品牌影響力在全國地級市中獨占鰲頭。

泉州特色經濟如「石化基地」、「中國樹脂工藝之鄉」等，進一步提升了其在全球的知名度。作為福建省經濟發展的重要引擎，泉州經濟貢獻超過四分之一，其「晉江模式」與「溫州模式」等並列為中國農村經濟發展的重要模式。傳統產業如紡織鞋服、建築建材等與新興產業如石油化工、電子信息等並行發展，但在金融危機影響下，新興產業經歷了起伏。

然而，泉州民營企業也面臨挑戰，如產業升級、金融服務業的不足。2012年，泉州提出「二次創業」，強調節能減排和現代化改革，通過技術改造和提升企業管理水平，促進民營經濟的轉型升級。福建省和泉州市政府出台了一系列支持政策，包括製造業升級、現代服務業發展等，為民營企業的持續發展提供了有力支持。

在金融服務實體經濟方面，泉州積極嘗試改革，引進外資金融機構和創新金融產品，以期打造金融改革試驗區，特別是在支持中小企業和民間借貸規范化方面，泉州的舉措與溫州金融改革試驗區有相似之處。面對內外經濟形勢，泉州有望成為外資試點的重要區域，通過金融創新推動實體經濟的持續發展。

2012年12月21日，中國國務院正式批准通過《福建省泉州市金融服務實體經濟綜合改革試驗區總體方案》，並由中國人民銀行等十二部委聯合發布。泉州市成為繼浙江省溫州市金融綜合改革試驗區、廣東省珠江三角洲金融改革創新綜合試驗區之後，第三個國家級金融綜合改革試驗區。

『叄』 金融業如何有效服務實體經濟

可行的做法如下：
1.首先，服務實體經濟理念跟不上實體經濟發展形勢，致使服務節奏落後。近年來，金融業無論在銀行信貸上還是資本市場融資方面，都存在「重大輕小」、「重國企國輕民企」傾向，金融機構對實體經濟發展動態、狀況及現實需要知之甚少，或不願去了解，使實體經濟融資難、融資貴困局始終得不到根本解決。
2.其次，資金流動方向跟不上實體經濟需求節拍，致使支持方向錯位。金融機構由於受高利驅動，無論信貸市場還是資本市場，資金脫實向虛現象嚴重，導致資本市場、信貸市場、房地產市場加杠桿和高泡沫化傾向，使中央政府各種金融政策難以實施到位，或被「截留挪用」：一方面使實體經濟陷入「嗷嗷待哺」困局，一方面金融泡沫又推動了中國產業經濟泡沫的加劇。
3.再次，金融服務模式與實體經濟運行客觀現實脫節，致使服務有效性不足。這方面，銀行機構表現得尤為突出，對實體經濟幾乎都按大型國有企業要求，實行「全面」、「嚴格」的擔保抵押貸款制度，過分強調防範自身風險，而實體經濟多為民營中小微企業，財務管理相對不規范、一些成長性企業缺乏有效擔保抵押物。為此，大量中小微企業被擋在銀行信貸大門之外，導致銀行貸款難放和企業貸款難兩難尷尬困局，大大抵消了銀行信貸的有效性。
4.最後，金融服務產品創新與實體經濟發展特點不相容，致使服務力度不準。目前，金融產品創新可謂日新月異，尤其中間業務理財產品多達幾萬個品種，平均每天都有數百個品種誕生，但仔細研究，針對中小微實體經濟的不多，大都為大型國企或上市公司而「創新發明」；無論銀行信貸市場的貸款品種、理財產品，還是資本市場融資規定，都有向大型國企傾斜跡象；且推出的中間業務或理財產品往往成本高，實體經濟難以承擔。如此，金融服務手段遠遠跟不上實體經濟多樣化金融服務需求，也無法對實體經濟實現精準扶持，最後使支持實體經濟陷入「疲軟無力」狀態。

『肆』 金融機構支持實體經濟發展存在哪些問題

存在的問題

近年來，各地銀行機構加大了對科技型實體經濟的支持力度，取得了較好成效。以某市為例，截至2015年三季度末，該市銀行業機構為150多家科技型企業授信130億元，佔全部授信的15%。然而，銀行在支持科技型企業發展中還存在一些不容忽視的制約因素，影響到了科技型企業持續健康發展。

（一）企業財務狀況或生產經營狀況無法滿足貸款條件大部分的科技企業為發展中的中小企業，經營發展不穩定，如某市一家科技研發企業，獲取一個項目從研發到投入生產需要大概2年時間，期間客戶只預交少量訂金，研發成功即可獲的全部研發資金，如不成功則合同失效，企業自行承擔研發費用，企業因生產周期長、研發費用高、經營風險大，難以達到銀行貸款條件。

（二）可供抵押擔保的資產少通常科技企業自有資產少，可供抵押的固定資產少，缺乏有效擔保，如某市科創園區為近年來科技企業較為集中的區域，但大部分科技企業為租用園區工廠，自有資產不足以提供抵押擔保；另一方面，科技型企業擁有的知識產權因技術性強、專業性高，難以評估作押。

（三）銀行服務科技型企業能力和意識有待提升銀行專業化產品和服務差異化、特色化還不夠，對科技型企業多樣化融資需求還不能完全得到滿足。目前，大部分銀行基於資金安全方面的考慮，貸款資金必須有符合條件的抵押，某市僅有商業銀行在試行開展「專利權」質押貸款業務；且信貸產品、信貸擔保、業務流程、風險評價等主要還是面向傳統產業客戶和傳統有形資產，未根據科技企業的特點建立有區別的信貸業務系統，也沒有相應提高對科技型企業貸款的風險容忍度考核。

（四）科技型企業信用擔保體系還需完善缺乏再擔保機構以及地方擔保機構能力偏弱，部分擔保機構對企業發展評估專業性有待提高，仍然以企業是否有擔保、抵押為評判標准，弱化了為企業提供有效擔保的效果。

（五）政府對科技型企業支持有限雖然有政府「兩金」（科技型中小企業技術創新基金和高新技術風險投資基金）的支持，但這些資金在高新技術發展資金中所佔比重小、安排分散，不能對一些好項目大項目提供有力支持。

（六）融資渠道單一調查顯示，銀行信貸仍是科技型企業融資的主要來源，占企業融資的80％以上。社會性的投融資渠道不暢、方式不多。一方面是大量社會資本積淀，另一方面由於科技型企業投資風險大，易受經營環境的影響，變數大、資產少，相應負債能力也比較低，風險較大，難以吸引投資者。企業獲取資金困難，致使一些好項目因缺少資金支持，難於做大做強，不能形成規模效益和實現產業化。

二、銀行業金融機構服務科技型企業的實踐

（一）加強監管引導金融管理部門採取措施引導銀行加強科技型企業金融服務。一是引導銀行建立完善適合科技型企業特點的信用評級制度和信貸業務流程；二是在風險可控的前提下適當增加基層機構的審批許可權；三是在人力資源、財務資源和信貸規模等方面爭取更多的政策傾斜；四是對科技型企業不良貸款進行科學考核和及時處置；五是鼓勵銀行業機構創新科技型企業融資產品、融資渠道、擔保機制，最大限度地滿足科技型企業發展的需要。

（二）進一步完善服務體系各地緊緊抓住實施創新驅動發展戰略的歷史機遇，積極搭建科技專營支行，某市目前有2家銀行機構成立了科技專營支行，並配備了相關專業人才，在建立商業可持續的科技型企業貸款機制方面進行積極探索，科技型企業金融服務體系進一步健全。

（三）大力推動風險補償機制建設針對科技型企業貸款風險大的特點，各地政府出台了《科技和金融試點信貸融資業務風險補償暫行辦法》，實現了科技型企業融資風險補償機制建設的重大突破，對全面改善科技型企業金融服務環境具有積極的促進作用。《辦法》通過對科技支行提供一定數額的壞賬風險補償和獎勵促使銀行提高風險容忍度，降低貸款門檻，加大對科技型企業的信貸投入。

（四）進一步豐富金融服務品種根據科技型企業市場狀況，各地銀行業機構及時開發出滿足科技型企業需求的新產品，如某市商業銀行與市中小企業創新中心、市中小企業發展中心合作，推出「專利權」質押貸款業務；並推出針對以企業自有或第三人合法擁有的動產或貨權為抵質押擔保項下的「倉儲通」貸款業務；農村信用社推廣互助式會員制擔保貸款，為9家科技型企業授信5200萬元，累計投放資金3700萬元。

（五）對科技型企業開展上市輔導融資與融智相結合，對有上市預期的科技型企業不僅在資金上給予支持，而且在上市規劃與輔導，募集資金監管與使用，後期發展規劃等方面給予有效的智力支撐，幫助企業實現跨越式發展。以某市為例，在銀行的幫助下，該市有2家科技企業將於2年內實現上市，企業發展即將步入新階段。

（六）積極幫助企業拓寬融資渠道以某市為例，為幫助企業實現融資方式由間接融資向直接融資轉變，2014年度由浦發銀行該市支行主承銷的1家科技企業的5億元中期票據成功發行，為企業拓展了低成本資金的來源渠道，有效支持了企業的快速健康發展。

三、對進一步支持科技型企業發展的建議

（一）進一步完善對科技型企業的專業化服務機制，開展好間接融資服務進一步推動科技專營支行管理規范化、隊伍專業化、產品標准化、作業流程化、核算獨立化、風險分散化，指導科技專營支行堅持重點服務科技型企業的經營方向、經營理念不變。探索科技支行「一行兩制」模式，堅持並完善科技支行「五個單獨」管理體制——單獨的客戶准入機制、單獨的信貸審批機制、單獨的風險容忍政策、單獨的撥備政策和單獨的業務協同政策；推動貸款審批許可權的下放；堅持信貸評估時財務信息與非財務信息的兼顧、重大項目的聯合評審、風險管理前移、團隊責任制，完善科技支行風險管理機制。

（二）探索知識產權質押模式，開發適合科技型企業的金融產品指導專營機構不斷探索和創新符合科技企業特點的金融產品和服務方式，推進產品服務創新，滿足科技企業的發展需求。組織建立知識產權交易中心，不斷健全知識產權質押貸款的處置方式；簡化知識產權質押貸款業務流程，開通知識產權質押評估「綠色通道」；制定並完善知識產權質押評估技術規范和實施辦法；探索「評估+擔保+信評+輔導」的知識產權質押評估模式。建立「統借統還」融資平台的模式；探索信貸工廠模式，推進聯合互保貸款；探索「貸款銀行+助貸機構」的小額貸款模式。推進質押貸款創新，不斷創新保理融資模式。推進股權質押貸款、合同能源貸款、應收租金保理、債權保險融資等方面的創新。

（三）完善科技型企業信用擔保體系，為企業提供切實有效服務大力推進科技擔保機構的創新。推進科技擔保在擔保模式和反擔保模式方面的創新，包括但不限於企業互助擔保、補貼資金貼現，股權質押，應收賬款質押，無形資產質押；推進科技擔保在業務模式和盈利模式方面的創新，包括但不限於創業擔保、擔保換分紅和擔保換期權。探索貸款銀行、產業園孵化器、創業風險投資機構、政府專項支撐資金、科技擔保機構共同擔保的「科技型企業融資聯合擔保平台」模式。

（四）充分發揮財政資金的杠桿作用，創新財政投入方式與機制統籌市縣(園區)兩級支持金融、科技等相關資金，市級財政每年安排一定資金，建立政府、金融機構聯動的風險共擔機制，重點用於信貸風險補償、創投風險補償、融資擔保債務發展、引導基金資本金注入和科技金融平台建設工作經費，發揮國有資本戰略導向作用，以更大的政策力度，支持科技金融體系發展。探索政府購買科技創新成果、服務及采購高科技企業產品的新模式；發揮稅收政策的引導作用，探索企業研發費用加計扣除政策和創業投資稅收優惠政策，引導企業進一步增加科技投入。

（五）拓寬直接融資渠道，建設多層次資本市場完善促進股權投資發展的政策，依託當地區域優勢，積極引進全國性或區域性創業（風險）投資基金和產業投資基金設立機構和拓展業務；通過政府出資引導，組建產業重組基金，促進成長型企業的發展提高和衰退期企業的整合重組。通過稅收優惠、提供全方位「一站式」辦公服務和項目對接等政策優惠，創造創業風險投資市場發展的良好環境。逐步形成各類股權投資基金聚集區，促進私募股權投資市場的健康發展。通過為PE、VC等風投資本提供通道，拉動銀行貸款等間接融資跟進。完善中小企業改制上市培育系統，通過上市獎勵、土地優惠，財政補貼、稅收優惠或返還和提供中介橋梁、歷史遺留解決、協調服務等，促進科技企業上市。搭建技術產權交易平台，充分發揮其綜合服務功能，有組織推進金融創新和服務協調，不斷增強服務經濟發展的能力

『伍』 人民日報：資金如何向實體經濟引流

原標題：前三季度，金融機構對實體經濟發放的人民幣貸款增加13.9萬億元 資金如何向實體經濟引流？

經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。近日人民銀行發布的數據顯示，前三季度，金融機構對實體經濟發放的人民幣貸款增加13.9萬億元，比上年同期多增1.1萬億元，重點投向基礎設施、製造業等重點領域和民營、小微企業等。

金融活水通暢，激發實體經濟活力。近日記者來到浙江、山東、安徽等地調查金融業服務實體經濟的情況，探討如何完善長效機制，進一步增強金融機構服務實體經濟的能力。

「量」增「價」降結構優

先進製造業、民營小微企業和「三農」民生等重點領域與薄弱環節獲得金融支持的力度越來越大

歐隆泵業有限公司位於浙江溫嶺，水泵行業是當地的特色產業。「前幾年，企業的生產模式是簡單的組裝、加工。在這種模式下，工人技術的好壞直接影響產品質量，水泵的退貨率一度居高不下。」公司負責人張建軍回憶說。

台州銀行溫嶺大溪支行了解情況後，提供貸款幫助企業轉型升級，綜合授信額度450萬元。手頭有了資金，張建軍對噴漆車間、線圈車間和安裝車間進行了技術改造，大大提升了企業的生產效率，去年產值達到7000多萬元。「沒有金融的支持，企業的轉型升級不會這么順利！」

「為了更好地服務實體經濟，有關部門下大力氣推出多項舉措，取得顯著效果。」金融與發展實驗室副主任曾剛說，今年以來，積極財政政策和穩健貨幣政策持續發力，金融服務實體經濟特別是民營、小微企業的力度不斷加大，金融活水流向實體經濟的「梗阻」被逐漸打通。

曾剛說，從總量上看，穩健的貨幣政策松緊適度，存款准備金率、公開市場操作等貨幣政策工具靈活使用，保持了市場流動性合理充裕和社會融資規模合理增長，為經濟高質量發展提供了良好的貨幣金融環境。從價格上看，今年前8個月，新發放小微企業貸款利率是6.8%，比2018年全年平均水平下降0.59個百分點。8月央行宣布改革完善LPR(貸款市場報價利率)形成機制，實際上推動了市場利率下行，實體經濟獲得了實惠。

「在保持總量適度的同時，金融供給的結構也在優化，先進製造業、民營小微企業和『三農』民生等重點領域與薄弱環節受到金融支持的力度越來越大。」曾剛說，這有賴於定向降准、TMLF(定向中期借貸便利)等結構性政策的精準發力。大型銀行的普惠性小微企業貸款余額比年初增長30%等監管要求，也有效引導了信貸資金的投向。

在金融活水「精準滴灌」下，實體經濟的筋骨更強了。

——增加對民營、小微企業和先進製造業等重點領域融資。

「截至9月末，工行對製造業、軟體和信息技術業、科技研究服務業等實體經濟領域民營企業貸款超過1萬億元。」中國工商銀行公司金融業務部高級專家胡廣文介紹說，在資源配置上，工商銀行對民營企業加大傾斜力度，給予為先進製造業民營企業發放貸款的部門優惠資金，放貸資金價格下來了，從源頭上降低了企業的融資成本。

數據顯示，截至9月末，普惠小微貸款和民營企業貸款余額同比分別增長23.3%和6.9%；製造業中長期貸款余額同比增長11.3%，其中高技術製造業中長期貸款余額同比增長41.2%。

——支持基礎設施建設、「三農」民生等薄弱環節發展。

「再也不需要找擔保人，紅本本還真管用！」安徽鳳陽小崗村農戶殷玉榮從縣農行陸續貸款近40萬元，盤活了村裡「靠天收」的低產地，發展起稻蝦共養的產業。

殷玉榮口中的「紅本本」就是股權證。小崗村黨委副書記馬武俊介紹，村裡成立了集體資產股份合作社，並發放股權證。「村民憑借股權證獲得全域授信，只要將股權證質押給小崗村創新發展有限公司，就可以向縣農行申請3000元至30萬元的貸款。」

「農村金融服務為促進農業生產、農村經濟發展和農民增收發揮了重要作用，是金融服務實體經濟中的重要一環。」新網銀行首席研究員董希淼認為，農村金融是鄉村振興的著力點之一，應該立足新型農業經營主體的需求，創新金融業務模式和產品服務。

建立健全長效機制

金融信息服務平台精準對接供需，盡職免責機制仍待完善

「本來以為第一次貸款手續繁瑣、辦理時間長，可是這次貸款後，我徹底改變了看法。」山東德州盛邦體育集團有限公司總經理黃永超深有感觸地說。

盛邦體育是一家專業從事SMC高分子復合材料製品設計、研發、製造的高新技術企業。今年由於經營戰略調整，生產規模擴大，資金周轉壓力增大。企業以前從來沒有貸過款，該怎麼與銀行打交道？黃永超一頭霧水。

「一次偶然的機會，我了解到省里建設了融資服務網路系統，就在『山東政務服務網』的『企業融資需求徵集』板塊里試著發布了融資信息。」黃永超說，沒想到德州銀行通過平台發現企業的融資需求後，馬上上門對接，為公司授信1000萬元。「從發布融資需求到獲得貸款只用了10天時間，真是太方便了！」

金融機構服務民營、小微企業的最大困擾之一就是信息不對稱，不過這種狀況正在慢慢發生變化。在全國多地，各類金融信息服務平台不斷涌現，架起了銀企間的「連心橋」：

發展改革委、銀保監會近期聯合印發《關於深入開展「信易貸」支持中小微企業融資的通知》，要求通過加強信用信息歸集共享，破解銀企信息不對稱問題；在陝西，由政府主導搭建的信用金融服務平台，已採集全省200多萬家企業的基本信息和近1.7萬家企業的社保、稅收及國土等深度信息，實現融資需求對接180億元；在江西，今年前8個月，通過小微企業融資服務平台發放貸款845.3億元，占同期全省普惠小微貸款發放量的33.3%。

此前印發的《關於加強金融服務民營企業的若干意見》提出，要抓緊構建完善金融、稅務、市場監管、社保、海關、司法等大數據服務平台，實現跨層級跨部門跨地域互聯互通。健全優化金融機構與民營企業信息對接機制，實現資金供需雙方線上高效對接。

「鼓勵和引導金融支持實體經濟，需要諸多配套措施。」曾剛說，各地建設金融信息服務平台，是建立健全長效機制的有益探索。地方政府擁有豐富的社保、司法等信息，有能力把原本分散在各個部門的信息綜合起來，形成龐大的資料庫。如果合法合規使用，這些珍貴的數據對金融機構提升服務水平幫助很大。

推動服務實體經濟長效機制建設，除了要解決信息不對稱問題外，還應該完善金融機構「敢貸願貸」機制。銀保監會副主席祝樹民表示，銀保監會持續推動銀行進一步健全盡職免責機制，督促銀行將小微貸款業務納入考核體系。

記者了解到，重慶銀保監局近期對轄內銀行小微企業貸款盡職免責工作進行摸底調研，從反饋的情況看，健全盡職免責機制在實踐中取得了一定成效。數據顯示，今年上半年，重慶銀保監局轄內銀行共對5.42億元小微企業不良貸款認定盡職免責，涉及免責員工共1043人，其中銀行管理人員221人，審批崗位人員163人，信貸客戶經理659人。為提高免責效率，重慶農商行下放了免責許可權，給予分支行50萬元以內的盡職免責認定許可權。

業內人士認為，盡管取得了一些進步，但盡職免責機制尚不完善，難以完全消除客戶經理後顧之憂。比如，雖然監管部門對小微企業貸款不良容忍度已經提升至3個百分點，但不少銀行更加重視整體不良率的考核，沒有將小微企業不良率單獨隔離考核，政策優惠難以體現。

好政策關鍵在執行

落實好已出台的減稅降費、降低融資成本等各項政策

中國人民銀行貨幣政策委員會2019年第三季度例會指出，要按照深化金融供給側結構性改革的要求，優化融資結構和信貸結構，加大對推動高質量發展的支持力度，提升金融體系與供給體系和需求體系的適配性。下大力氣疏通貨幣政策傳導，堅持用市場化改革辦法促進實際利率水平明顯降低，引導金融機構加大對實體經濟特別是民營、小微企業的支持力度。

「當前經濟下行壓力加大，實體經濟面臨一定困難，應發揮好政策『幾家抬』的合力，落實好已出台的減稅降費、降低融資成本等各項政策，靈活運用宏觀政策逆周期調節工具，做好政策協調聯動，加強預調微調，確保經濟運行在合理區間，穩定民營、小微企業預期。」曾剛說。

如何進一步健全盡職免責機制，打通服務民營、小微企業的「最後一公里」？董希淼認為，應持續開展對銀行機構的督導，通過現場檢查、窗口指導、季度座談等方式，倒逼銀行進一步完善內部機制；探索小微企業貸款各環節盡職情形的基本認定標准，通過明確盡職、免責邊界問題，最大程度打消基層客戶經理的顧慮。

（文章來源：人民日報）