A. 新形勢下農村合作金融機構可持續發展對策
利率市場化以來，民營資本蜂擁而至，小額貸款公司、互聯網金融發展如火如荼，各大銀行服務重心不斷下沉，農村中小金融機構賴以生存資源不斷的被蠶食。如何立足「三農」和縣域經濟發展，在農村產業結構升級和農村金融改革的浪潮中立於不敗之地，實現自身可持續性發展，是農村合作金融機構首當其沖的問題。
本文以**農合行為例，就新形勢下農村合作金融機構如何進一步支持縣域經濟發展進而實現自身業務長遠發展進行分析、探討。
一、農合機構當前經營發展面臨的形勢
1、農村金融市場競爭加劇。利率市場化、民營資本的進入和互聯網金融的快速發展帶來金融和技術「雙脫媒」，加大了農村中小金融機構的經營壓力。不少國有銀行和股份制銀行服務觸角不斷向農村延伸，蠶食市場，過去農村合作金融機構在農村市場「一家獨大」的壟斷局面逐漸被打破。尤其是徽商銀行上市後, 正在推進省內網點縣域全覆蓋，無疑將會經成為縣域農村合作金融機構又一強勁對手。
2、原有經濟金融市場格局被打破。**縣除8家金融機構外，還有3家小額貸款公司，分別為**廣益小額貸款有限公司、**匯豐小額貸款公司和**民興小額貸款貸款公司。這些准金融機構在一定程度上較好的滿足了房地產等限制性行業和缺乏抵押擔保的中小微企業的融資需要，同時它們的高收益率極大刺激了公眾參與熱情、產生了大批資金掮客，甚至不少銀行員工都直接或變相參與，典當行、投資公司更是遍地開花，發展無序，經營亂象叢生。尚未建立有效統一的監管措施，在一定程度上擾亂了原有的金融市場秩序。公眾盲目跟風大規模支取銀行存款投入這些民間融資平台，甚至有人利用銀行小額貸款隨用隨貸便利，多方套取銀行資金投入高風險的民間借貸領域，賺取利差，給儲蓄存款佔比高、小額貸款覆蓋面廣的農合行帶來很大沖擊，潛在市場風險較大。
3、專業技術人力資源缺失。當前，農村合作金融機構人員結構呈現老齡化趨勢，缺少專業知識和較高綜合素質的人才。該問題已引起各農村金融機構的廣泛關注，並不斷採取措施引進和培養人才。以**農合行為例，近七年來通過公開招聘形式錄用了大學以上學歷青年人進行工作，截至201*年8月，招聘大專以上學歷員工136人，其中：研究生學歷3人，本科學歷76人，大專學歷57人；通過競聘上崗走上中層管理崗位的有20人。從目前來看，還是遠遠滿足不了該行實現可持續發展的需要,「高、精、專」人才匱乏，而因地域、經濟等因素，引進人才非常困難。
二、農合機構面臨的機遇和挑戰
1、農村經濟的快速發展為農村合作金融機構發展提供良好機遇。近年來農業發展呈現集約化、規模化和現代化的趨勢，農民專業合作社、家庭農場等新型經營主體不斷涌現，不少農村居民步入了發展的快車道。美好鄉村建設和城鄉一體化進程加快，農村經濟發展日新月異，農村居民的金融需求日益多元化。客觀上要求農村合作金融機構積極改善農村支付環境，通過大力普及手機銀行、網上銀行等電子產品，著力搭建農村金融服務室和助農取款服務點平台，拓展支付結算網路覆蓋面，為農村地區客戶提供快捷的金融服務。
2、農村合作金融機構進入產權改革發展的大好時機。從外部環境來說，省委省政府出台《中共**省委**省人民政府關於進一步深化農村合作金融機構改革的意見》（**發〔201*〕15號），為農村合作金融機構產權改革發展帶來福音；人民銀行等監管部門和當地政府也積極指導和幫扶。從內部來講，自省聯社到各法人行社都在積極推進農商行改制工作，經過多年發展，農村合作金融機構的資金實力、內部管理等方面能力不斷加強，為應對當前復雜的金融環境、更好的服務縣域實體經濟發展、延伸金融服務、落實普惠金融政策要求夯實了基礎。
三、對策和建議
1、堅持支農支小，穩固根基陣地。支持「三農」，服務小微企業發展是中央堅定不移的政策導向。今年中央一號文件再次聚焦「三農」服務、發展，農村合作金融機構是聯系「三農」的最好金融紐帶，最貼近「三農」，具有得天獨厚的優勢。要繼續堅持支農支小的市場定位，充分發展自身優勢，積極應對激烈的市場競爭態勢。
2、堅持金融創新，滿足市場需求。金融創新，不僅是獲得競爭優勢的主要方式和手段，更是改進服務手段、不斷滿足客戶日益增長的服務需求的過程。由於相對壟斷的市場環境和高端人才的匱乏，農村合作金融機構金融創新動力不足，很難適應未來更加激烈的市場競爭環境。要深入市場調研，根據各地新農村和城鎮化建設情況，抓住傳統農業向現代農業轉變的契機，積極探索多元化抵質押品信貸服務產品，推動家庭農場、專業合作社等新型經濟主體的發展，促進縣域經濟發展。
3、堅持政銀合作，實現良性發展。農村合作金融機構的自身發展與縣域經濟發展是一種互動關系，兩者相輔相成。縣域各級政府部門應著力扶持農村合作金融機構發展改革，輸血、造血和供氧，要通過加強對各融資平台等的科學管理優化金融生態環境，實現縣域經濟的良性發展。
B. 如何引導金融機構加大縣域信貸投放
政策引導等。
1、政策引導：政府可以出台相關政策，鼓勵金融機構加大對縣域的信貸投放。
2、加強宣傳：政府可以加強對縣域經濟的宣傳，提高縣域經濟的知名度和吸引力昌鎮，吸引金融機構加大對縣域的信貸投放。
3、加強合作：政府可以與金融機構建立合作關系，共同推動縣域經濟發展。
4、加強監管：政府可以加強對金融機構的監管，確保其合規經營，防範金融風險。加大對縣域的信貸投放，有助於促進縣域經濟的發展，培做提高農村地區的金融服務水平，縮小城鄉金融差距，也需要注意防範金融風險，加強對金融機構和縣域企業的監管，確保金融服務耐中粗的安全和穩定。
C. 如何發揮開發性金融對縣域經濟的推動作用
（一）政府在推動開發性金融服務縣域經濟的工作中將發揮十分突出的作用。我國是社會主義國家，各級政府在組織協調經濟建設方面具有其他機構無法替代的優勢。如湖南省最近明確以省財政廳直接管理的湖南省縣域經濟與產業融資管理中心為省級信用平台，以轉移支付資金為還款保障，向湖南省全部縣市提供政府信用貸款150億元，用於支持全省縣域經濟發展，從而使開發性金融對湖南縣域經濟的覆蓋率達到了100%。湖南的做法充分證明，如果把政府掌管的財力、協調能力、立法能力、思想教育能力等優勢，同開行的融資優勢相結合，形成建設市場的共識，就能更好地發揮集中力量辦大事的體制優勢，形成銀政共推市場建設的新局面。羅清泉省長最近對湖南省的做法也給予充分肯定。他在有關介紹湖南省推行開發性金融覆蓋到縣域的材料上專門批示：「湖南的經驗值得研究，望給以重視，用好開發銀行的貸款，推動我省經濟的發展。」
我省荊州市政府將原城投公司和土地收購儲備中心合並，重組了新的城投公司，並將其定位為荊州市土地經營平台、城市基礎設施建設的投融資平台、中小企業融資平台和國有資產授權經營平台。這種模式得到了陳元行長的贊賞，認為「這樣的平台最適合開行業務。」荊州市政府重組城投公司的事例也說明，沒有政府的組織協調和組織增信，城投公司的重組也是難以實現的。
（二）把政府的組織協調和開發性金融的融資優勢相結合，將使政府、銀行和企業實現共贏。在社會主義市場經濟條件下，政府、銀行和企業都是利益的共同體。一個地方的經濟發展，必須要有銀行的強力支持，只有金融活，才能經濟活；同樣，只有經濟活，才能金融活。政府支持銀行，實際上是在做自己的經濟工作；銀行發放貸款，在支持地方經濟發展的同時，也實現了自身的經營目標。充分發揮政府的組織協調優勢和開發性金融的融資優勢，可以有效解決縣域經濟發展資金不足的問題，緩解當前普遍存在的中小企業融資難題，使縣域城鎮基礎設施得到改善，使中小企業獲得盈利，從而實現擴大就業，穩定社會秩序的目標。
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E. 國有商業銀行支持縣域經濟加快發展的意見
為貫徹實施國家川渝合作示範區規劃建設總體方案，加快XX「三次創業」，引導國有商業銀行調整和優化信貸結構，促使信貸資金向縣域傾斜，支持縣域經濟加快發展。特提出如下指導意見，請認真貫徹執行。
一、強化意識，提高國有商業
銀行服務縣域經濟社會發展重要性的認識
縣域經濟是國民經濟的重要基礎和支撐力量，是承載小微企業和「三農」發展的平台，是民生金融服務的關鍵和重點。讓更多的銀行信貸資源用於縣域當地，對支持統籌城鄉、服務中小、服務民生、服務「三農」意義重大。國有商業銀行是支持地方經濟發展的主力軍，支持縣域經濟發展責無旁貸。2013年是XX川渝合作示範區具體規劃建設的啟動年，是籌備鄧小平同志誕辰110周年紀念活動的關鍵年；同時XX獲得了西部承接產業示範區、經開區、部省共建教育改革發展實驗區、國家商標戰略實施示範城市等戰略機遇，這些都為縣域加快發展提供了良好機會。目前，XX市行政區劃6個，轄內四家國有商業銀行縣域支行17個，分別為工行4家，農行6家，中行2家，建行5家，存貸比低於20%的國有縣域支行有6家。因此，加大縣域信貸投放，提高縣域存貸比，促進縣域經濟發展，刻不容緩。轄內國有商業銀行應深入貫徹XX國有商業銀行2013年監管工作會議工作要求，加虧擾大對縣域地區的信貸支持力度，促進縣域經濟結構調整，推動XX經濟全面發展。
二、強化投放，加大對縣域經濟的支持力度
（一）制訂工作方案。各行應結合自身實際，制訂支持縣域經濟發展的具體實施方案。方案應包括但不限於以下內容：擴大縣域信貸業務授權，實行縣域「雙傾斜」，即貸款規模和機構設立向縣域傾斜，縣域內新增存款應主要用於滿足當地經濟發展需要，新增存貸比不低於50%，確保存貸比逐年提高；根據縣域經濟發展實際，對縣域支行實行差別化管理，實行「一行一策」；制訂明確的盡職免責條款，對由於市場、政策變化而造成貸款質量下降的，應免除有關信貸人員的相關責任，實行「容忍度」考核；建立適當激勵機制以提高縣域機構服務地方經濟發展的積極性。
（二）傾斜貸款規模。各行應積極向上級行爭取信貸規模，並對縣域經濟的信貸資金規模實行切塊管理、適度傾斜，加大對存貸比低於30%的區、縣（市）和新設區的信貸支持力度，簡化信貸審批流程、提高審批效率、建立貸款發放綠色通道。鼓勵建立縣域其它類別銀行與國有商業銀行的資金批發運用機制，依法合規開展同業合作，穩步發展銀團貸款、社團貸款和貸款轉讓業務，合理調劑信貸資源，實現轄內存款資金在支持縣域經濟發展中的有效利用。
（三）加快機構建設。鼓勵國有商業銀行在縣域地區恢復或增設分支機構。國有商業銀行現有的縣域網點應保持穩定，原則上不再撤並。新設分支機構要重點在縣城、新設區、鄉鎮、城鄉結合部或郊區安排網點。鼓勵國有商業銀行與各類兄李融資擔保公司、金融倉儲公司合作，嚴格控制擔保、倉儲收費比例，為縣域企業提供擔保、倉儲等增信服務。
（四）創新產品和服務。各行要根據縣域經濟發展的特點和客戶多樣化融資需求，開發和推出多元化、結構化融資性產品。積極開展林權、土地承包經營權和農業機械化設施抵押貸款，探索農民宅基地等為標的的抵押貸款，拓寬農民融資渠道。要適應縣域經濟發展需要，改革縣域分支機構的信貸管理方式，逐步解決在貸款管理許可權、業務流程、激勵機制、績效考核等方面存在的問題；要適當調整縣域分支機構的貸款審批權，逐步擴大授權授信額度，信貸審批權在縣域營業機構予以公示，在保證核心法律要素齊備的條件下，合理運用貸款利率浮動政策，實現縣域貸款差別化優惠利率。
（五）加大對小微企業的信貸幫扶。各行要加大對銷塵旦小微企業的融資幫扶，主動對接有融資需求但是會計制度不夠規范的小微企業。從融資、人才、技術等方面為小微企業提供全面服務，根據實際情況，將企業的傳統三張會計報表與企業發展實際相關的的新三表（水表、電表、報關單表）、三品（小微企業主的人品、產品、抵押品）結合，在利率定價、非融資服務收費上給予優惠，減輕企業負擔。
（六）積極支持重點區域和重點行業發展。各行要按照川渝合作示範區建設總體方案的要求，積極支持XX經濟技術開發區、前鋒工業園區、鄰水縣城南機電工業園、豐禾輕工業園、高灘川渝合作示範園、華鎣廣華工業園區、岳池回鄉創業園和武勝工業園區建設，加大對以天然氣煤炭電力為主的能源行業、以水泥陶瓷和新型