各銀行業金融機構要進一步細分小微企業

㈠ 銀保監會：防止小微企業貸款資金挪用至房地產等領域

3月13日，根據政府信息公開網站信息顯示，中國銀行保險監督管理委員會發布關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知。
據觀點地產新媒體了解，通知中指出，各銀行業金融機構要加強對小微企業貸款資金流向的監測，做好貸中貸後檢查，確保貸款資金真正用於支持小微企業和實體經濟，防止小微企業貸款資金被挪用至政府平台、房地產等調控領域形成新風險隱患。
各銀行業金融機構要強化對小微金融從業人員的內控合規管理，嚴防內外串通挪用銀行低成本小微企業信貸資金進行「套利」的違規行為。

㈡ 銀監會涉農貸款兩個不低於的文件是什麼

銀監會涉貸款兩個不低於的文件為《關於進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》。

根據《關於進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》第三條 銀行業金融機構應根據自身的市場定位和發展戰略，在風險可控的前提下，切實加大對小微企業的信貸資源投入和考核力度，力爭實現「兩個不低於」目標，即：小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，增量不低於上年同期。

各銀監局應對轄內小微企業貸款增長情況（含法人銀行業金融機構、分支機構和總行營業部）實行按月監測、按季考核，並針對轄內銀行業金融機構細化考核要求，確保全轄實現「兩個不低於」目標。

(2)各銀行業金融機構要進一步細分小微企業擴展閱讀：

《關於進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》第五條 繼續強化對小微企業金融服務的正向激勵。各銀行業金融機構必須在全年實現「兩個不低於」目標、且當年全行小微企業申貸獲得率不低於上年水平的前提下；

下一年度才能享受《關於支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》、《關於支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》、《關於深化小微企業金融服務的意見》等文件規定的優惠政策。

各銀監局要在銀行業金融機構的市場准入、風險資產權重、存貸比考核等方面進一步落實差異化監管政策和正向激勵措施

㈢ 無還本續貸政策38號文

法律分析：銀監發〔2015〕38號《中國銀監會關於進一步落實小微企業金融服務監管政策的通知》。

法律依據：《中國銀監會關於進一步落實小微企業金融服務監管政策的通知》 各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行：

目前，小微企業融資難、融資貴問題依然突出。為進一步落實各項監管扶持政策，持續改善和深化小微企業金融服務，現就有關工作要求通知如下：

一、堅持問題導向，確保政策落地

小微企業發展對穩增長、調結構、保就業、惠民生具有重要意義。銀行業金融機構應進一步深化認識銀行業與實體經濟「一榮俱榮、一損俱損」的關系，持續改進小微企業金融服務。當前部分銀行業金融機構在小微企業金融服務方面還存在監管政策落實不到位，信貸投放、產品銷售和服務收費不規范，內部考核和激勵制度建設不到位等問題。銀行業金融機構要認真對照現有監管政策，逐條梳理，加強整改，全面改善小微企業金融服務體制機制，規范經營行為。

要積極順應新常態下經濟金融環境的發展變化，為小微企業「雪中送炭」。對符合授信條件的小微企業，要積極給予信貸支持，不得因其暫時的經營困難而抽貸、斷貸。要加強自身風險管控能力建設，有效識別和防範小微企業貸款風險，不得「一刀切」地採取惜貸、拒貸等行為。要在小微企業金融服務各項業務上主動減費讓利，不得延長融資鏈條，變相抬升融資成本。

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㈤ 小微企業融資續貸面臨的困境

中小企業吸納了近80%的就業人口，其生存發展對經濟穩定的作用毋庸置疑。然而，想要為中小企業紓困的金融機構，卻面臨著供需難以匹配的「瓶頸期」。

今年以來，為阻斷奧米克隆疫情，多個省市採取了不同程度的遏制措施，尤其是上海、北京等地相繼升級了防控措施。再加上原材料成本上升、應收賬款回收困難等多重因素疊加影響，中小企業現金流受到產銷雙重擠壓，生產經營壓力大增。

渣打中國的數據顯示，中小企業信心指數(SMEI)在3月小幅季節性反彈至53.2後，4月回落至49.4，為近兩年來首次跌破50，僅略高於2020年2月的歷史低點。與此同時，未來三個月的預期指數已降至近26個月以來的低點50.5，表明中小企業的經營信心進一步下降。

日前，央行發文推動構建金融服務小微企業敢貸、肯貸、願貸的長效機制。近日，國務院常務會議還部署了穩定經濟的一攬子政策，如「將普惠性小額貸款支持工具額度和比例提高一倍；惠特尼今年」。

「目前，市場參與者缺乏信心，不願意增加貸款壓力。有融資需求的中小企業，銀行不敢放貸。既有風險考慮，也有信息不對稱。」某大型國有銀行人士表示，「供需錯配需要通過銀行內部推動來解決，外部配套也需要完善，包括明確的風險分擔機制和銀企信息對接機制。」

疫情又增加了新的堵點。

一位在上海工作的審計人員發現，許多企業客戶賬上的現金流已經非常緊張。「受後勤阻撓和員工家庭辦公影響，公司無法出票，無法還錢」。

一些防疫隔離措施阻礙了企業的物流、客流、現金流，是疫情下中小企業融資的新堵點。「這次疫情首先影響線下流量，線下流量萎縮到一定程度沖擊線上流量。這種情況下，我們以前基於企業大數據流量分析實施的信貸產品，會受到流量中斷的影響。」一位分析人士認為，「發票寄送問題也是一個縮影，是金融機構亟待解決的一個核心點。」

這些問題促使銀行加快數字化服務的步伐。「一直以來，小微企業和金融機構之間都存在信息不對稱的問題。銀行想找好的小微企業，但企業主說做得好，銀行不敢相信。」國際標准化組織可持續金融技術委員會專家委員邊鵬說。

他認為，或許這次疫情可以成為疏通銀企信息渠道的契機。「金融機構可以不用等發票就把錢打過去，這些材料可以等臨時封存措施過去，再慢慢做合規」。

「疫情已經持續三年了。這期間應該會有大量的樣本數據沉澱。完全可以針對疫情本身在模型上做一些迭代，包括哪些企業受到疫情影響，疫情過去後企業的恢復路徑是什麼。對於接近疫情的場景，做一些適用的模型，提高整個數字風控的准確性。」一位在銀行工作多年的企業資金負責人說。

供求不匹配

但現階段，金融科技在中小企業貸款業務中的作用有限。「技術可以幫助銀行識別他們錯過的好客戶，但它不能讓銀行為那些壞客戶服務。借不到錢的人是借不到錢的。」鉍

尤其是近兩年，銀行「扎堆」行業、「掐」企業的現象越來越明顯。「現在供遠大於求，資信好的企業主都能接到幾家銀行的電話，但現在這些企業的放貸意願確實減弱了。」一家大銀行普拉特普惠發放小額貸款5132萬筆，同比增長41.5%。

在5月19日的銀行保險業例行新聞發布會上，中信銀行行長方宣布「2022年一季度完成普惠性小微企業貸款監管所需年度增量計劃的80%」。工行行長廖林也表示，該行一季度對普惠性小微企業的貸款同比增長43%。

然而，經過前兩年的快速發展，供需難匹配的問題日益突出，中小企業貸款進入「存量難增加」、「不敢擴大覆蓋面」的瓶頸期。「幾乎所有銀行對小微業務指標都很傲慢，好客戶基本都被覆蓋了。很難拓寬客戶群。」中部某省某大銀行人士表示，「現在做得好的小微企業都不願意擴大生產，融資需求也不強烈。經營不好的企業有資金需求，銀行不敢投資。」

「公司今年完成了融資，原本打算擴大部分人員的招生。現在所有招聘都暫停了。要從現在開始勒緊褲腰帶，做好『過冬』的准備。」一位江浙的互聯網創業者也表示，「雖然我們的現金流還很充裕，但是以後會怎麼樣就不好說了。」

銀行「不敢投資」主要是擔心風險。"現在一些銀行的不良貸款率普遍上升."前述城商行人士表示，「部分中小微企業從2020年開始就沒緩過勁來。今年的經濟下滑可能會在一個周期後導致這些風險。」

盡職調查和豁免

「必須承認，小微貸款的風險本來就高於一般國企貸款，但小微業務的不良考核指標並沒有單獨列出。」普拉特公司的一個人。某大銀行惠特尼業務部表示，這樣的「平等待遇」導致一線業務員在做小微業務時有顧慮。「畢竟，如果現在出了問題，這是一個真正的懲罰和真正的問責。

而且問責到人」。

由於擔心風險，一線業務員在服務中小微企業時，難免會產生「懼貸」「惜貸」問題。為解決這一問題，央行於5月26日發布了《關於推動建立金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制的通知》，強調各銀行業金融機構要探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責內部認定標准和流程，推動盡職免責制度落地等。

「盡職免責」概念早已提出多年。2019年，銀保監會就在《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》中表示要「進一步落實授信盡職免責制度和容錯糾錯機制」，並提出「普惠型小微企業貸款不良率不高於各項貸款不良率3個百分點以內」的容忍度標准。

此次央行進一步發文，提出「在有效防範道德風險的前提下，對小微企業貸款不良率符合監管規定的分支機構，可免除或減輕相關人員內部考核扣分、行政處分、經濟處罰等責任」、「落實好普惠小微貸款不良容忍度監管要求，優先安排小微企業不良貸款核銷，確保應核盡核」等要求。

前述大行人士表示，過去從貸款出現逾期到核銷之間，業務員要去進行催款等貸後管理工作，這些工作十分繁瑣，也佔用了業務員做其他業務的精力，所以加快小微貸款不良的核銷流程，能夠減輕業務員服務小微企業的負擔。

「但是這樣指導性的文件最終要落地，還是經歷一個總行到分行、分行到支行、支行到一線，一線工作人員從有顧慮到發現真的盡職免責，這樣一個層層傳遞的過程。」該人士說，「這個過程我個人感覺至少要半年，因為目前普惠貸款一般都是半年到一年期限，只有當半年期貸款出現不良，一線客戶經理發現自己個人在盡職的情況下，的確沒有被問責後，才會真正放下包袱。」

風險誰來承擔

歸根結底，推動中小微企業貸款業務實現真正的普與惠，症結還在「風險」二字。只有在「免責」之前的「盡職」階段，在「免責」之後的銀行核銷壞賬階段，真正回答出「風險由誰來承擔」這一問題，才能卸下銀行和銀行從業者顧慮小微業務風險的包袱。

從銀行內部來看，一線的客戶經理既要承擔放款指標，又要承擔貸後管理責任，精力受限。但想要在內部進行新的責任劃分，部門之間的博弈在所難免。

更令人擔憂的是中小微企業貸款業務自身的風險問題。「國內的普惠業務發展了十幾年，但是還沒有經歷過幾個完整的經濟周期檢驗，這次的疫情也是對普惠業務能否經得起沖擊的一次檢驗。」邊鵬指出。

「很多小微貸款現在看著沒什麼問題，但是以後誰也不知道這個風險會暴露到什麼程度。」前述城商行人士表達了相似的擔憂。前述大行普惠業務人員也表示，銀行早幾年都吃過中小微企業貸的虧，對當下的經營環境也比較擔憂。「銀行預判了一些高風險行業，對於這些行業里的小微企業，現在貸款口子都收緊了。」他說。

銀行的這些顧慮，僅從銀行端或難推動解決。「當前政策最需要解決的，也正是中小企業融資難融資貴當中最核心的問題，就是最終風險誰來承擔。」在中央財經大學金融創新與風險管理研究中心主任顧煒宇看來，只有建立起風險分擔機制，切實減少銀行風險成本，才能夠讓其在支持中小微企業的過程中發揮更大的作用。

「金融機構終究是一個市場化主題，必須按照信貸的邏輯、商業的邏輯經營，才能夠良性發展。」跨境金融50人論壇研究員湯志賢也認為，「中小微企業對中國的稅收、就業貢獻非常大，所以該類企業的生存發展有非常廣的社會影響，從這個角度看僅靠銀行來做這個事情是不夠的。」

他舉例道，韓國的模式是銀行每做一筆中小微企業貸款，都要交一部分錢進入國家成立的擔保基金，這個集體是通過政府稅收和整個銀行業來提供資金，最終目的是為銀行解決這類業務風險如何承擔的問題。

「所以，小微企業融資是一個金融問題，但不是一個純粹的金融問題；是一個市場問題，但也不是一個純粹的市場問題，它需要看得見的手和看不見的手一起來解決。」湯志賢說。

企業主：融資得靠「混圈子」，呼喚更多創新信貸模式

在一位東南地區的製造業中小企業主看來，解決這種信任問題的辦法是「混好圈子」。「現在銀行也想去支持一些企業，但是有貸款系統條件、考核指標什麼的，銀行也束手束腳，但是如果你把關系疏通了，總有一些人更願意為另一些人去冒險。」她表示，「客戶經理很積極是沒錯，但是他沒有這個權利保證能審批，我們要花同樣的時間精力，就很難去信任他。」

但這也造成很多一線從業人員發現，即使有著比客戶原有貸款更低利率的產品，也很難獲取到這個客戶。「好客戶都被覆蓋了，人家也不會願意為了1-2%的融資利率優惠，就換一家銀行。」前述大行普惠業務人員說。

「很多民營企業主想要貸款，第一反應就是找人，這也和銀行產品在線上，但服務還是在線下有關系。」一位曾在銀行工作多年的企業資金負責人則指出，銀行貸款產品雖然線上化了，但在營銷和貸後管理兩端還是沿用過去客戶經理逐個服務的傳統模式，依賴「人」的思維其實沒有改變。

此外，中小微企業的貸款需求與銀行提供的貸款產品之間也存在錯配。中小微企業主們呼喚更便捷、更高額度的信用貸款，銀行從業人員卻認為，「目前來說，銀行和企業之間對貸款和風險的認識還存在不小的差異」。

看懂App聯合創始人由曦在該平台舉辦的一次線上會議中也坦言，「作為一家仍處於創業期的企業，我們的現金流是比較短缺的，但公司沒有什麼抵質押物，想向銀行申請信用貸款也沒有成功。」他表示，這次疫情讓他真切地體會到了小微企業融資之難。

央行數據顯示，今年一季度末，全國普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點，其中信用貸款佔比僅18.9%。

「經濟發展階段不同了，現在大家的意識也在改變，慢慢都不愛去買房子了，但是銀行短期內還是很難擺脫要抵質押物這種思維，現在大部分抵質押物都是房產。」前述製造業中小企業主認為，「銀行應該根據經濟周期和企業老闆思維的不同階段，因時而異，才能推出符合當下企業需求的產品。」

「現在銀行也在加大信用貸款投放，但是實踐中，企業更希望一步到位，一筆業務就獲得足夠的貸款，這樣的貸款額度銀行都是要求有抵質押物作為支持的，現在的銀行信用貸款產品對企業來說不夠『解渴』。」前述大行普惠業務人士說，「信用貸款是能夠讓一部分客戶拿到一定額度內的貸款，但當超過了信用所能支持的貸款額度就需要增加增信措施，而目前最具有說服力的增信措施就是不動產抵押。」

相關問答：有哪些不看徵信的網貸

 1、易借金：易借金一般不看借款人徵信和負債。它的貸款額度在1000元以內，期限為14天。2、招手貸：招手貸一般只需要身份證，不需要信用記錄，貸款額度在20000元以內，使用期限在3個月以內。3、掌上花：掌上花是個申請門檻很低的貸款口子，額度不超過5000元，使用期限在7-60天之間。4、秒你貸：秒你貸提供20000元以內的貸款，可能不看徵信和負債，期限在7-48天之間。拓展資料徵信是依法採集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，並對外提供信用報告、信用評估等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。徵信是由專業化的、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案，為專業化的授信機構提供了信用信息共享的平台。不良信息指什麼？不良信息，是指對信息主體信用狀況構成負面影響的信息，如信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息、對信息主體的行政處罰信息、人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息等。徵信報告記錄「逾期」信息的一些名詞是啥意思？您是不是看到徵信報告中記錄「逾期」用到的一些名詞傻傻看不懂？其實很簡單。比如，當前逾期期數/金額就是指當前連續逾期的次數和金額；而逾期月份是指貸款或信用卡存在逾期的月份；逾期持續月數/金額則是指截至目前某一次逾期行為持續的月份數和應還未還的金額。不良信息保存多久？一次失信終生記錄嗎？不良信息不會伴隨終身。不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。比方說10月房貸忘還了導致逾期，那在還清10月房貸欠款之日起計算，5年後該筆逾期記錄將自動消除。如果發現不良信息記錄有誤，怎麼辦？如您認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，您有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。徵信機構或者信息提供者收到異議後，應當按規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答復您。

相關問答：從沒有逾期記錄，為什麼所有的網貸突然都無法使用了？

為什麼沒有逾期記錄，網貸忽然不能貸了呢？

因為銀行在給你放貸的時候會從各方面來綜合考慮的，不僅僅只看有沒有逾期。

①看你平時是否能按時還款，有沒有逾期情況。

②會看看你名下有沒有財產，比如房子、車子等。

③會看你的收入情況，查看你平時賬戶的流水，看你有沒有還款能力。

④看你名下的負債情況，如果負債已經非常高，銀行也不敢批貸款給你了。

近期我和我老公的一張信用貸都到期了。我和銀行業務員申請了以後，把30萬還進去，幾分鍾後馬上就批下來了。但是我老公把30萬還進去以後，銀行卻不再把額度批給他。

我想大概跟我們各自的負債情況有關系。因為我之前名下負債是一張30萬信用貸和一張4萬的信用卡。而我老公之前名下有80萬的信用貸和20萬的信用卡一直在倒來倒去。再加上我老公的月工資只有4000多元。銀行應該是怕貸款批給他，他到時候還不上。

其實我老公之前也就擔心還了就批不下來，所以他哪怕之前利息比較高，後面有降息活動他也不敢還了重新申請。但是這一次沒有辦法，因為那張信用貸已經到期了，不得不還，沒有想到銀行還是忽然不給貸款了。

㈥ 為什麼小微企業借貸難

小微企業借貸難的主要原因包括：金融機構服務缺失、企業自身條件不足、信用體系不完善和政策環境需進一步優化。

一、金融機構服務缺失

很多金融機構針對小微企業的金融服務並不完善，對小微企業的貸款需求響應不夠積極。一些銀行存在「重大輕小」的傾向，更傾向於向大型企業放貸，而對小微企業的貸款審批流程復雜、抵押擔保要求嚴格。此外，部分金融機構的產品創新不足，無法滿足小微企業的多樣化融資需求。

二、企業自身條件不足

小微企業在規模、財務狀況、管理團隊等方面與大型企業相比存在明顯差距。很多小微企業經營不穩定，缺乏足夠的抵押物和有效的擔保方式，導致在申請貸款時難以達到金融機構的要求。此外，部分小微企業對金融市場了解有限，難以選擇合適的融資產品和渠道。

三、信用體系不完善

完善的信用體系是緩解小微企業融資難的重要基礎。但目前，針對小微企業的信用評價和徵信體系建設尚不完善，導致金融機構難以准確評估小微企業的風險水平。信用信息的缺失和不透明，增加了金融機構的貸款風險，進而影響了小微企業的融資能力。

四、政策環境需進一步優化

盡管政府一直在推動解決小微企業融資難問題，但政策執行中仍存在一些不足。一方面，政策落實需要時間和成效的體現；另一方面，針對小微企業的政策支持力度和覆蓋范圍仍需進一步擴大。此外，政府還需要加強與金融機構的溝通協作，共同推動形成更加有利於小微企業融資的政策環境。

綜上所述，解決小微企業借貸難問題需要多方共同努力，包括金融機構完善服務、企業自身提升條件、完善信用體系以及優化政策環境等。只有形成合力，才能有效緩解小微企業的融資困境。