金融服務體系不健全的表現

1. 銀行在推進普惠金融發展方面面臨哪些問題，有何對策

2005年，世界銀行小額信貸年會首次提出 「普惠金融」（Inclusive Finance），也稱「包容性金融」。 一般認為，普惠金融是指在金融機構成本可負擔的前提下，通過不斷競爭和創新，以保證金融服務排斥對象逐步獲得其需求的相關服務。

2015年12月， 我國印發《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)通知》 ，明確：到2020年，要建立與全面建成小康 社會 相適應的普惠金融服務和保障體系，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

近年來，在政策引領和推動下，我國銀行業採取一系列措施發展普惠金融，如大型銀行紛紛成立普惠金融事業部，中小銀行加大金融產品和服務創新，擴大基礎金融服務覆蓋面，提升金融服務的便利性，強化薄弱緩解的金融服務供給，取得較為明顯的成效。

不過， 我國普惠金融還存在一些不足和問題 。我國幅員遼闊，經濟發展不均衡，區域發展水平不一，全面推進普惠金融面臨著較大挑戰。近年來，打著「普惠金融」旗號而進行的偽創新在我國大行其道，侵害了金融消費者合法權益，也在一定程度上了擾亂金融秩序，影響 社會 穩定。在這種情況下，普惠金融如何做到「成本可覆蓋」「風險可控制」仍有待進一步 探索 。

要改變普惠金融的不足和問題，除需要加大政府的資金投入和政策支持、做好基礎設施及信用環境建設外，重要的是藉助數字技術的深度應用和創新推動我國普惠金融進一步發展。2016年9月，二十國集團（G20）杭州峰會發布《數字普惠金融高級原則》，提出「數字普惠金融（Digital Inclusive Finance）」。毫無疑問，數字普惠金融引領是普惠金融可持續發展的重要出路。 從銀行層面看 ，關鍵是堅持商業可持續原則，依靠金融 科技 創新產品和服務， 探索 普惠金融發展新模式，走數字普惠金融發展之路，提升普惠金融服務能力和效率。

普惠金融的范圍很廣泛，普惠金融就是所有人都能有機會較便捷、較低成本獲得他們需要的金融服務，包括存取款、小額貸款等，甚至還包括零錢兌換。如要得到更准確的答案還應說具體點。這里說下在農村推小額貸款的問題，這是普惠金融的重要內容，最大困難是平時找不到人，都外出務工了，再就是放貸款後，到期收款難。如要進一步了解，可私聊。

問題一：普惠競爭激烈，產品同質化嚴重。

一方面，目前各行在普惠產品的營銷上並無行業較統一的利率定價，因此在營銷過程中，容易出現「利率戰」和搶挖現象，使企業融資結構不穩定，或出現盲目擴張的行為。

另一方面，為適應新舊動能轉換過程中小微企業的融資需求，有效增強客戶粘性，建立與現代化經濟體系相適應的小微企業服務新模式，目前四行均已創新推出「互聯網+企業納稅貸產品」。比如目前市場上的四款企業納稅信用貸款產品，如下表所示：

總體上看，以上產品均通過大數據連接工商、稅務、財務等模型，實現大批量在線獲客，在一定程度上解決信息不對稱和擔保難問題，同時極大提升了服務效率和便利程度。但從產品開發及客戶定位上看，如何進一步加強產品創新，打造有特色的小額化信貸產品體系，是普惠金融業務拓展中面臨的挑戰。

根據近日《銀保監會發布2020年一季度銀行業保險業主要監管指標數據情況》顯示，一季度末，商業銀行不良貸款余額、不良貸款率均有所上升，但信貸資產質量總體平穩，主要是由於結構性因素和疫情帶來的短期性沖擊造成了一季度銀行業不良貸款率的上升，不良的爆發還存在滯後性，這也給銀行拓展普惠業務帶來挑戰。

近年來，部分銀行已經組建普惠金融事業部，初步建立起能夠實現綠色金融、普惠金融與農村金融有機融合的組織架構和高效的運營機制。

但從普惠條線從業人員人數上看，兼職普惠業務的居多，尤其是在縣域等普惠業務十分重要的基層網點。

總體而言，銀行普惠條線呈現出專業化團隊建設發展滯後的問題。一方面是客戶經理隊伍人員不足。轄內部分支行客戶經理業務受理速度跟不上小微企業的發展速度和他行營銷速度；另一方面是從事小微企業業務的團隊專業化程度不高。目前為適應市場競爭和發展需要，小微金融產品更新迭代速度很快，但部分客戶經理習慣於傳統小微信貸業務的辦理流程，對新型小微企業產品的接受度不高，對產品開發設計、服務創新和風險管理方面的基礎都相對薄弱。

對策：

（一）強化理念更新，充分認識深抓小微企業金融服務創新的戰略意義。

（二）強化服務內功，全面推進小微企業金融服務體制機制的創新。

（三）強化戰略聯盟，著力完善小微企業金融服務創新的生態環境。

（四）強化隊伍建設，培育一支能征善戰的優秀團隊。

2005年聯合國推出普惠金融概念後，國際 社會 開始對其廣泛關注。欠發達國家、地區大力推動 普惠金融發展 ，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發文大力推動我國普惠金融的發展，旨 在 讓 社會 各階層和群體都能夠享受適當、有效的金融服務，從而建立有效、全方位為 社會 所有階層和群體提供服務的金融體系。

在 政府大力推動、 社會 各界共同努力下，中國的普惠金融服務取得了驚人的進步，初步建立了多元化的服務體系，服務覆蓋面達到一定水平，移動互聯網支付得到一定普及。根據中國人民 銀行 發布報告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達到13.39萬億元人民幣。但相較於其龐大的服務對象和資金需求，普惠金融的發展與我國經濟 社會 發展的要求和 社會 的期望還是有非常大的差距。如何進一步推動 普惠金融發展 已經成為我國深化金融體制改革的重要議題。

1 我國 普惠金融發展 中暴露的 問題

1.1 普惠金融頂層設計不到位

近年來，我國的國家層面對普惠金融的發展高度重視，出台了很多相關的政策文件來推動其發展。這些文件 在 宏觀層面上對普惠金融的發展進行了規劃，但是沒有進行細化，對普惠金融沒有一個系統性的布局，從而導致金融機構 在 發展普惠金融時缺乏主觀能動性。

另外， 在 普惠金融基礎設施 方面 頂層設計也存 在問題 。首先，普惠金融相關的法律體系沒有健全，導致普惠金融的發展缺乏清晰的法律規范。其次，普惠金融信用體系建設緩慢，由於普惠金融服務對象比較特殊，導致普惠金融信用體系建設困難重重。最後，普惠金融的監管政策不健全，導致普惠金融監管的缺失。

1.2 對普惠金融認識不到位

無論是普惠金融服務的提供者還是消費者都存 在 對普惠金融認識不到位的情況。部分普惠金融服務的提供者對普惠金融存 在 誤解，把普惠金融等同於「扶貧」，要不就是忽視了風險 問題 ，降低信貸標准，盲目 推進普惠金融 的發展，要不就是感覺風險過大，不願提供普惠金融服務，使得普惠金融的發展受阻。

同時，由於普惠金融服務的消費者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對金融不甚了解。他們很容易 在 對普惠金融提供的產品一知半解的情況下，只看到了高額回報卻忽略了風險 問題 ，結果與服務提供者產生糾紛。還有一些不法機構利用消費者金融知識的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產生非常不好的 社會 影響，從而制約 普惠金融發展 。

1.3 普惠金融服務體系不健全

目前，我國已經初步建立了以商業 銀行 為主、多種金融機構並存的多元化普惠金融服務體系。但是由於以商業 銀行 為代表的大型金融機構的主要服務對象是高端客戶，對 普惠金融發展 缺乏重視，導致普惠金融進展很慢。而以小額貸款公司、村鎮 銀行 為主的金融機構雖然服務對象主要是農村金融、小微金融，但是其自身實力不足、技術相對落後，導致其服務不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機構則大多數是靠財政撥款，缺乏商業可持續性，無法保障普惠金融的持續發展。

1.4 普惠金融風險控制體系不健全

普惠金融由於服務對象的特殊性，具有高風險的特性。普惠金融除了要 面臨 著信用風險、利率風險、運營風險、流動性風險、國家風險等傳統風險之外，還要 面臨普惠金融發展 過程中衍生出來的技術風險、法律風險、信息安全風險、資金挪用風險、洗錢和套現風險。[1]普惠金融更需要建立健全的風險控制體系。

而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風險防範體系， 在 風險控制 方面 存 在 較大的 問題 。普惠金融消費者主要是長尾群體，信息收集難度大，導致其風險控制的難度非常大、調查成本非常高，傳統的風險控制方法根本不能適應普惠金融的風險控制。[2]因此許多金融機構罔顧風險，導致大量風險積聚。

1.5 普惠金融產品創新能力不足、融資成本高

目前普惠金融服務的提供者雖然推出許多普惠金融產品，但是大多數產品設計存 在 許多 問題 ， 在 貸款金額、貸款期限、擔保方式等 方面 設計呆板，同質性強，缺乏創新，尤其是利率 方面 普遍較高。普惠金融消費者來源廣泛，需求也不一而足，這些產品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產品消費者缺乏對產品的鑒別能力，監管部門對產品的監管不到位，導致普惠金融產品的市場混亂，普惠金融的風險加大。再加上目前大多數普惠金融產品的融資成本都 在 15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠遠高於 銀行 的貸款利率。這無疑對普惠金融產品的推廣、普惠服務的提供都帶來不利影響。

2 促進我國 普惠金融發展 的對策建議

2.1 加強頂層設計，完善普惠金融基礎設施建設

普惠金融的發展應該是以市場為主導，但是也離不開政府的規劃與引導。我國政府應該進一步細致規劃普惠金融的發展， 在 統籌規劃、均衡布局、組織協調、政策扶持等 方面 做出系統性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得 社會 效益與經濟效益實現有機統一。

在 普惠金融基礎設施 方面 ，首先要加快普惠金融相關法律體系建設的步伐，積極出台普惠金融法律法規，對普惠金融的發展進行規范的同時為其保駕護航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平台建設，積極結合金融 科技 ，擴大現有信用體系的覆蓋面，緩解 普惠金融發展 中遇到的信息不對稱的 問題 。最後，加強監管，完善普惠金融監管工具箱，及時打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。

2.2 提高認識，加強對金融消費者的教育和保護

一 方面 ，對普惠金融服務的提供者加強培訓、提高認識，使其清楚認識到普惠金融不是「扶貧」。普惠金融雖然是針對弱勢群體的一種金融模式，但業務面非常廣、資金需求非常大，是一片業務「藍海」，等待普惠金融服務的提供者大力開拓。同時發展普惠金融時不能罔顧風險，不能盲目推進，應遵循市場規則積極推進。

另一 方面 ，要完善消費者教育保護體系。普惠金融服務的提供者應藉助互聯網、微博、微信、宣傳冊、宣傳流動車等工具積極進行金融知識掃盲，普及金融知識，使普惠金融消費者能夠理性地運用金融工具來享受金融服務。同時，政府應制定消費者權益保護政策，發生金融消費糾紛時妥善處理，保護弱勢群體的合法權益。如此，方能營造出一個良好的金融生態環境，更好地推動普惠金融的發展。

2.3 健全完善普惠金融服務體系，深化金融體制改革

國家應加快現有傳統商業性金融機構的改革轉型，積極引導以商業 銀行 為代表的大型金融機構繼續支持普惠金融的發展，擴大其 在 普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務水平和質量。國家應 在 現有小額貸款公司、村鎮 銀行 等金融機構的基礎上，學習格萊珉 銀行 的經驗，通過完善相關配套政策、提供政策支持等方式，引導各類資本進入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機構，以此增強直接服務普惠金融消費者的力度。政策性金融機構的職能和能力也要進一步拓展和加強，全面扶持普惠金融的發展。

2.4 藉助金融 科技 ，健全普惠金融風險控制體系

隨著普惠金融的高速發展，潛 在 的金融風險也正 在 不斷積聚。目前大部分普惠金融服務的提供者對風險的防控仍然採用傳統的風險控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的發展需要。我國已經形成了一套以互聯網為基礎的現代化的 普惠金融發展 體系， 在 風險防控時我國也應該藉助金融 科技 的特徵將其合理地運用到普惠金融的風險防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風險控制體系。普惠金融服務的提供者應該積極主動將大數據等金融 科技 運用到普惠金融業務的貸前、貸中、貸後每個環節中，提高自身的金融風險分析和評估水平，完善風險控制模型，准確識別、預警、防控普惠金融風險。而各級政府也應出台相應的扶持政策，推動普惠金融數字化的進程。

2.5 降低融資成本，推出產品定製化服務

普惠金融服務的提供者應該根據消費者金融需求多樣性的特點，加大自主創新力度，結合金融 科技 ，為消費者提供定製化服務。普惠金融服務的提供者可以根據消費者不同的金融服務需求，結合消費者自身的情況， 在 貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式 方面 進行合理設計，為其提供優質的普惠金融服務。 在 普惠金融產品創新時，尤其要注意擔保方式創新，不能僅僅局限於不動產抵押擔保，要積極嘗試保險基金擔保、互助聯保、再保險擔保等擔保方式。產品貸款利率設計時要走保本微利之路。普惠金融應該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續的方式向消費者提供金融服務。普惠金融服務的提供者應該 在 經濟利益和 社會 利益中找到平衡點，切實為普惠金融消費者提供「普惠」的金融服務。

2. 金融體系不健全會導致什麼後果

我國金融體系不健全的原因是由很多因素造成的，歸納起來由以下幾點：一是非金融機構（居民、企業和政府）的融資結構偏間接融資。二是金融機構的類型結構偏商業銀行機構。三是銀行市場結構偏大銀行壟斷。四是銀行所有制結構偏國有銀行。五是銀行貸款類型結構偏企業生產經營貸款。六是銀行貸款對象結構偏國有大型企業貸款。七是金融區域結構偏大中城市。以上是概括的說法，要改善或解決這些問題，還需要很多的事情要做，這要看決策者的改革力度和決心。不知道我的回答，您滿意嗎？

3. 為什麼中國管理復雜金融系統的能力不足

我國金融市場發展情況
1、金融市場還不夠成熟，深度和廣度不夠。真正成熟的金融市場的標準是：好企業可以隨時通過豐富的融資產品與渠道進行融資；長期投資者能夠得到合適穩定的回報；市場價格基本合理；市場參與者遵守規則。但目前中國金融市場遠遠沒有達到這些標准。決定人民幣國際化關鍵的人民幣「投資池」尚未形成；國內一級和二級市場、場內和場外市場、貨幣市場和資本市場等都存在不同程度的分割現象；同業拆借利率尚未成為引導整個利率體系的貨幣市場的基準利率等。總之，我國尚未形成一個高度開放、規模巨大、品種繁多、贏利性和安全性達到規范的適應貨幣國際化要求的金融市場。
2、利率和匯率缺少市場化。利率是資金的使用價格和時間價格，匯率則是貨幣的交換價格，兩者應分別由資金市場和外匯市場的供求來決定，否則就會被壓制或是被扭曲，從而導致對整體經濟發展的壓制和經濟行為的扭曲。如果利率不能反映真實的貨幣借貸市場的供求，並以真實的市場利率引導其他金融商品的價格；如果匯率不能真實反映本幣和外幣的供求，並以真實的市場利率參與國際經貿往來，該國貨幣就難成為國際貨幣，並承擔起國際貨幣的職能。由於我國正處於轉型經濟階段，利率、匯率市場化的進程受到諸如金融機構自我約束能力、央行宏觀調控能力、國際收支狀況以及資本項目開放的風險防範能力等因素的制約，與發達國家相比還有較大的差距。
3、金融市場主體競爭力較弱。發達的現代金融體系是央行有效執行貨幣政策和匯率政策的基石。目前，我國金融系統的主體仍為四大國有銀行，雖然已經完成股份制改革，但在整體運行機制和風險管理能力上仍和發達國家存在不小差距，特別是，長期以來在計劃經濟體制下形成的舊觀念和行為模式仍舊阻礙著國有銀行的國際化進程。
4、金融風險防範的機制不健全。目前，我國的金融監管機構主要包括中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會，此外，中國人民銀行也有部門金融監管職能。但是，我國的金融監管機構通常只注重國內的金融監管與風險防範，而對國際金融風險的防範還需加強。特別是隨著貨幣國際化的加快，本幣的流出也將日益增多，而境外本幣的增加會使得市場投機因素增多，容易造成對國內市場的沖擊，在一定程度上或一定時期削弱國內宏觀經濟政策的效用，甚是造成宏觀經濟政策的失效和失誤。1997年東南亞金融危機和2008年的全球金融危機都是很好的例子。雖然它們對我國造成的直接沖擊不大，但不能說明我們已經具備了防範國際金融風險的有效機制，我國金融風險監管體系的建設依然任重而道遠。
5、金融市場尚不完備。我國的金融市場目前是很不完備的，除了傳統的銀行信用間接融資外，僅僅局限於同業拆借業務和票據承兌業務，發展很慢。主要表現在：受傳統觀念的影響，沒有投資慾望和價值觀念；銀行沒有企業化，信貸資金尚有供給制，金融機構和金融業務尚不發達，信用工具缺乏.現有證券的不流通；價格體系的不合理，不能給投資者帶來准確及時的投資信息，資金得不到合理流動；金融立法、章程殘缺不全，缺乏有效的管理手段等。

4. 金融脆弱性特徵

金融脆弱性特徵如下：

1. 宏觀經濟層面的特徵：

高杠桿率： 金融脆弱性通常伴隨著宏觀經濟高杠桿率的特徵，即國家、企業、家庭的債務水平相對較高。高杠桿率使得經濟體系更加脆弱，容易受到金融沖擊的影響。

4. 結構性特徵：

過度依賴外部資金： 如果一個國家或地區的金融體系過度依賴外部資金，特別是短期外債，面臨的外部脆弱性增加，一旦國際金融市場發生劇烈波動，可能導致國內金融體系的不穩定。

金融監管不足： 金融監管和風險管理不足也是金融脆弱性的特徵。如果金融市場的監管制度不健全，金融機構可能在高風險投資中過度冒險，加大了整個金融系統的脆弱性。

總的來說，金融脆弱性的特徵涉及到宏觀經濟、金融市場、金融機構和結構性因素等多個方面。在現代金融體系中，監管部門需要密切關注這些特徵，採取相應措施，以提高金融系統的抵禦外部風險和內部壓力的能力，確保金融體系的穩定和健康發展。

5. 目前我國金融市場功能的缺陷有哪些,以及如何改變

一，目前我國金融市場功能的缺陷具體體現在以下幾方面：
1，銀行機構設置行政化，業務范圍狹窄，仍以傳統業務為主，服務手段落後，金融產品單一，中國有價證券只佔20％，無法與發達國家實力雄厚的大金融機構相比。
2，中國金融近幾年還正在推行嚴格的分業經營和分業管理制度，雖有利於降低金融風險，但卻不利於金融機構拓展業務，限制了我國資本市場的發展，也限制了銀行業的發展，目前金融市場處於早期發展階段，很難適應加入WTO 後中國市場經濟發展的需要。


3，中國金融業最令人擔憂的是透明度低，內部監控機制不完善，道德風險普遍存在。我國銀行雖然已經開始實行資產負債比例和貸款五級分類管理辦法，但相應的機制還不健全，造成整體協調不強、很難接受國際挑戰。


4，金融擴大開放，對我國宏觀經濟穩定和金融監管帶來許多難題。


5，金融業將面臨所有制及管理體制與人事制度等體制上的競爭壓力。
二，可以通過以下幾點改變：
1，完善金融管理制度與管理技術。
2，盡快培育市場體系，實現本國的貨幣市場和資本市場在封閉運行下的完善性，然後通過不斷健全市場運行機制和利率、匯率機制、使市場開放後能夠具備基本的抵抗、緩沖和化解風險的能力。
3，提高國內金融市場的市場化程度，按照先利率後匯率的開放秩序，讓市場決定價
格。
4，確立正確的對外開放策略。
5，實行穩健的宏觀經濟政策。
6，政府應加強金融的監管。

6. 改進我國農村金融服務體系的思考

關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見

中國銀行業監督管理委員會關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見

銀監發〔2006〕90號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司，國家郵政局郵政儲匯局，各省（自治區、直轄市）農村信用社聯合社，北京、上海農村商業銀行，天津農村合作銀行，銀監會直接監管的信託投資公司、財務公司、金融租賃公司：

為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀行業監督管理委員會按照商業可持續原則，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構准入政策，降低准入門檻，強化監管約束，加大政策支持，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設。現就調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策有關問題提出如下意見：

一、適用范圍和原則

本意見適用於中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣（以下統稱農村地區）。

農村地區銀行業金融機構准入政策調整涉及面廣，要積極、穩妥地開展這項工作，按照「先試點，後推開；先中西部，後內地；先努力解決服務空白問題，後解決競爭不充分問題」的原則和步驟，在總結經驗的基礎上，完善辦法，穩步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省（區）的農村地區開展。

二、准入政策調整和放寬的具體內容

（一）放開准入資本范圍。積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設以下各類銀行業金融機構：一是鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。二是農村地區的農民和農村小企業也可按照自願原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織。三是鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。四是支持各類資本參股、收購、重組現有農村地區銀行業金融機構，也可將管理相對規范、業務量較大的信用代辦站改造為銀行業金融機構。五是支持專業經驗豐富、經營業績良好、內控管理能力強的商業銀行和農村合作銀行到農村地區設立分支機構，鼓勵現有的農村合作金融機構在本機構所在地轄內的鄉（鎮）和行政村增設分支機構。

上述新設銀行業法人機構總部原則上設在農村地區，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業網點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉（鎮）和行政村。農村地區各類銀行業金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所在地轄內的鄉（鎮）或行政村。

對在農村地區設立機構的申請，監管機構可在同等條件下優先審批。股份制商業銀行、城市商業銀行在農村地區設立分支機構，且開展實質性貸款活動的，不佔用其年度分支機構設置規劃指標，並可同時在發達地區優先增設分支機構；國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行在大中城市新設立分支機構的，原則上應在新設機構所在地轄內的縣（市）、鄉（鎮）或行政村也相應設立分支機構。

（二）調低注冊資本，取消營運資金限制。根據農村地區金融服務規模及業務復雜程度，合理確定新設銀行業金融機構注冊資本。一是在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低於人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低於人民幣100萬元。二是在鄉（鎮）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低於人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低於人民幣10萬元。三是商業銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業務的全資子公司，其注冊資本不得低於人民幣50萬元。四是適當降低農村地區現有銀行業金融機構通過合並、重組、改制方式設立銀行業金融機構的注冊資本，其中，農村合作銀行的注冊資本不得低於人民幣1000萬元，以縣（市）為單位實施統一法人的機構，其注冊資本不得低於人民幣300萬元。

取消境內銀行業金融機構對在縣（市）、鄉（鎮）、行政村設立分支機構撥付營運資金的限額及相關比例的限制。

（三）調整投資人資格，放寬境內投資人持股比例。適當調整境內企業法人向農村地區銀行業法人機構投資入股的條件。境內企業法人應具備良好誠信記錄、上一年度盈利、年終分配後凈資產達到全部資產的10％以上（合並會計報表口徑）、資金來源合法等條件。

資產規模超過人民幣50億元，且資本充足率、資產損失准備充足率以及不良資產率等主要審慎監管指標符合監管要求的境內商業銀行、農村合作銀行，可以在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。

村鎮銀行應採取發起方式設立，且應有1家以上（含1家）境內銀行業金融機構作為發起人。適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行、農村合作金融機構持股比例。其中，單一境內銀行業金融機構持股比例不得低於20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮銀行、農村合作金融機構股份總額5%以上的，應當事先經監管機構批准。

（四）放寬業務准入條件與范圍。在成本可算、風險可控的前提下，積極支持農村地區銀行業金融機構開辦各類銀行業務，提供標准化的銀行產品與服務。鼓勵並扶持農村地區銀行業金融機構開辦符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務。農村地區銀行業法人機構的具體業務准入實行區別對待，因地制宜，由當地監管機構根據其非現場監管及現場檢查結果予以審批。

充分利用商業化網路銷售政策性金融產品。在農村地區特別是老少邊窮地區，要充分發揮政策性銀行的作用。在不增設機構網點和風險可控的前提下，政策性銀行要逐步加大對農村地區的金融服務力度，加大信貸投入。鼓勵政策性銀行在農村地區開展業務，並在平等自願、誠實信用、等價有償、優勢互補原則基礎上，與商業性銀行業金融機構開展業務合作，適當拓展業務空間，加大政策性金融支農服務力度。

鼓勵大型商業銀行創造條件在農村地區設置ATM機，並根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。支持符合條件的農村地區銀行業金融機構開辦銀行卡業務。

（五）調整董（理）事、高級管理人員准入資格。一是村鎮銀行的董事應具備與擬任職務相適應的知識、經驗及能力，其董事長、高級管理人員應具備從事銀行業工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。二是在鄉（鎮）、行政村設立的信用合作組織，其高級管理人員應具備高中或中專以上（含高中或中專）學歷。三是專營貸款業務的全資子公司負責人，由其投資人自行決定，事後報備當地監管機構。四是取消在農村地區新設銀行業金融機構分支機構高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業資格考試合格後即可上崗。五是村鎮銀行、信用合作組織、專營貸款業務的全資子公司，可根據本地產業結構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農業技術專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（六）調整新設法人機構或分支機構的審批許可權。上述准入政策調整范圍內的銀行業法人機構設立，分為籌建和開業兩個階段。其籌建申請，由銀監分局受理，銀監局審查並決定；開業申請，由銀監分局受理、審查並決定。在省會城市所轄農村地區設立銀行業法人機構的，由銀監局受理、審查並決定。

其籌建行政許可事項，其籌建方案應事前報當地監管機構備案（設監管辦事處的，報監管辦事處備案）。其開業申請，由銀監分局受理、審查並決定；未設銀監分局的，由銀監局受理、審查並決定。

上述法人機構及其分支機構的金融許可證，由決定機關頒發。

（七）實行簡潔、靈活的公司治理。農村地區新設的各類銀行業金融機構，應針對其機構規模小、業務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立並完善公司治理，在強化決策過程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經營效率的同時，要加強對高級管理層履職行為的約束，防止權力的失控。一是新設立或重組的村鎮銀行，可只設董事會，並由董事會行使對高級管理層的監督職能。董事會可不設或少設專門委員會，並可視需要設立相應的專門管理小組或崗位，規模微小的村鎮銀行，其董事長可兼任行長。二是信用合作組織可不設理事會，由其社員大會直接選舉產生經營管理層，但應設立由利益相關者組成的監事會。三是專營貸款業務的全資子公司，其經營管理層可由投資人直接委派，並實施監督。

農村地區新設銀行業金融機構，要科學設置業務流程和管理流程，精簡設置職能部門，提高效率，降低成本，實現高效、安全、穩健運作。

村鎮銀行、信用合作組織以及專營貸款業務的全資子公司的管理辦法另行制定。

外資金融機構除執行《中華人民共和國外資銀行管理條例》（中華人民共和國國務院令第478號）和《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》（中國銀行業監督管理委員會令2003年第6號）等法律、法規外，在農村地區的其他准入政策適用本意見。

三、主要監管措施

（一）堅持「低門檻、嚴監管」的原則，實施審慎監管。要強化對農村地區新設銀行業法人機構資本充足率、資產損失准備充足率、不良資產率及單一集團客戶授信集中度的持續、動態監管。農村地區新設銀行業法人機構必須執行審慎、規范的資產分類制度，在任何時點，其資本充足率不得低於8%，資產損失准備充足率不得低於100%，內部控制、貸款集中、資產流動性等應嚴格滿足審慎監管要求。村鎮銀行不得為股東及其關聯方提供貸款。

（二）根據農村地區新設銀行業法人機構的資本充足狀況及資產質量狀況，適時採取差別監管措施。一是對資本充足率大於8%、不良資產率在5%以下的，監管機構可適當減少對其現場檢查的頻率或范圍，支持其穩健發展。二是對資本充足率低於8%、大於4%的，要督促其限期提高資本充足率，並加大非現場監管及現場檢查的力度，適時採取限制資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業務以及要求其降低風險資產規模等措施，督促其限期進行整改。三是對限期達不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產率高於15%的，可適時採取責令其調整高級管理人員、停辦所有業務、限期重組等措施。四是在限期內仍不能有效實現減負重組、資本充足率降至2%以下的，應適時接管、撤銷或破產。

對專營貸款業務的全資子公司，應主要實施合規監管，並與其母公司實施並表監管。

（三）引導和監督新設銀行業法人機構的資金投向。原則上，信用合作組織應將其資金全部用於社員，確有資金富餘的，可存放其他銀行業金融機構或購買政府債券、金融債券。對新設立的信用合作組織，只要其管理規范，誠實守信，運行良好，其他銀行業金融機構可根據其實際需要予以融資支持。鼓勵農村地區其他新設銀行業金融機構在兼顧當地普惠性和商業可持續性的前提下，將其在當地吸收的資金盡可能多地用於當地。對確已滿足當地農村資金需求的，其富餘資金可用於購買中國農業發展銀行發行的金融債券，或通過其他合法渠道向「三農」融資。

（四）建立農村地區銀行業金融機構支農服務質量評價考核體系。一是農村地區銀行業金融機構應制定滿足區域內農民、農村經濟對金融服務需求的信貸政策，並結合當地經濟、社會發展的實際情況，制定明確的服務目標，保證其貸款業務輻射一定的地域和人群。二是銀行業金融機構應根據在農村地區開展貸款業務的特點，積極開展制度創新，構建正向激勵約束機制，建立符合「三農」實際的貸款管理制度，培育與社會主義新農村建設相適應的信貸文化。三是監管機構應建立對農村地區銀行業金融機構的支農服務質量考核體系，並將考核結果作為對該機構綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容，促進農村地區銀行業金融機構安全穩健經營，滿足農村地區的有效金融需求。

二○○六年十二月二十日

7. 我國商業銀行對中下企業有哪些偏見

國有商業銀行對中小企業貸款存在偏見
目前，我國已經初步形成了以國有商業銀行為主體，政策性金融機構、股 份制商業銀行、其它非銀行金融機構並存的金融體系，但中小企業融資服務組 織體系還很不健全，其主要表現有：四大國有銀行對中小企業融資仍然存在體 制性歧視，重國有輕私營、重大輕小、重抵押擔保輕信用、重短期輕長期的傾 向依然比較嚴重。銀監會副主席王兆星於2008年3月4日在兩會記者招待會 上表示，截至2007年年末，全國銀行業金融機構的小企業貸款余額為2．s2萬 億元，小企業授信戶數為381萬戶，我國金融機構人民幣各項貸款余額27．96 萬億元。國有銀行的經營方針明顯地向國有大型企業和國家重點建設項目傾 斜，主要有：支持效益好的國有企業特別是大型優勢企業的正常貸款需求，向 處於虧損狀態的國有企業特別是國有大型企業提供政策性貸款，保證國家和地 方重點建設項目與技術項目的資金需求，而中小企業往往被忽視，要求其支付 的實際利率也比國有企業高。這種歧視性信貸政策根源於國有銀行與國有企業 相同的國有資本結構。由於政府承擔國有企業的最終無限債務責任，對國有企 業意味著信貸軟約束，對銀行則意味著不良債權能夠「從良』』，不需承擔過大 責任，貸款風險相對較低。而中小企業卻沒有這種特殊的擔保救助承諾，一旦 出現債務問題，往往被認為是國有資產的流失，銀行領導要承擔更大的責任。 所以，盡管在客觀上四大國有銀行仍然是中小企業外部資金的主要來源， 但其無論是經營戰略、管理能力，還是機構設置、操作方式等都傾向於大型企 業。一方面國有銀行產生於計劃經濟時期，歷史上其功能就主要定位在為國有 我國中小企業融資難的原因和對箋分析 經濟發展籌集資金，因而服務對象也主要鎖定在國有大型企業；與中小企業相 比，國有銀行對大企業信息了解較為方便，就管理來說更偏向於與大企業發展 信貸關系。正是由於國有銀行的先天性因素，導致其客觀上自身運行效率不高， 主觀上歧視中小企業尤其是私營企業，造成了它對中小企業金融服務效率的低下，成 為中小企業融資難的一大根源。