供應鏈金融服務設計

⑴ 如何設計供應鏈金融產品

供應鏈金融的參與主體主要有金融機構、中小企業、支持型企業以及在供應鏈中占優勢地位的核心企業。

參與主體 功能

金融機構 1、在供應鏈金融中為中小企業提供融資支持，通過與支持型企業、核心企業合作，在供應鏈的各個環節，根據預付賬款、存貨、應收賬款等動產進行「量體裁衣」，設計相應的供應鏈金融模式。

2、金融機構提供供應鏈金融服務的模式，決定了供應鏈金融業務的融資成本和融資期限。

中小企業 在生產經營中，受經營周期的影響，預付賬款、存貨、應收賬款等流動資產佔用大量的資金。而在供應鏈金融模式中，可以通過貨權質押、應收賬款轉讓等方式從銀行取得融資，把企業資產盤活，將有限的資金用於業務擴張，從而減少資金佔用，提高了資金利用效率。

支持性企業 供應鏈金融的主要協調者，一方面為中小企業提供物流、倉儲服務，另一方面為銀行等金融機構提供貨押監管服務，搭建銀企間合作的橋梁。對於參與供應鏈金融的物流企業而言，供應鏈金融為其開辟了新的增值業務，帶來新的利潤增長點，為物流企業業務的規范與擴大帶來更多的機遇。

核心企業 1、在供應鏈中規模較大、實力較強，能夠對整個供應鏈的物流和資金流產生較大影響的企業。供應鏈作為一個有機整體，中小企業的融資瓶頸會給核心企業造成供應或經銷渠道的不穩定。

2、核心企業依靠自身優勢地位和良好信用，通過擔保、回購和承諾等方式幫助上下游中小企業進行融資，維持供應鏈穩定性，有利於自身發展壯大。

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⑵ 產品設計：搭建供應鏈金融平台

一、項目背景

      供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起，提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。供應鏈金融上下游的融資服務通常圍繞核心企業所展開。《2018年供應鏈金融行業發展趨勢研究報告》預測：到2020年，我國供應鏈金融市場規模或將達到27萬億，商業銀行和第三方支付機構紛紛在C端布局。利用公司豐富的客戶、產業、金融等資源，依託全國領先的B2B交易平台的交易數據，近距離了解客戶的原始金融需求，解決中小企業融資難題。

二、 市場分析

1、市場規模

      根據《2017-2022年中國企業經營項目行業市場深度調研及投資戰略研究分析報告》中數據顯示，目前我國中小企業有4000萬家，占企業總數的99%，貢獻了中國60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮就業。

      同時，根據2017年中國人民銀行年報數據，小微企業貸款余額為24.3萬億元，雖然同比增長16.4%，但相對於總的貸款余額120.13萬億，小微企業的貸款佔比仍然不大。

      深度挖掘和運用數據價值，分析產業鏈金融客戶需求，嵌入各類場景，支撐實現電商化采購融資（訂單融資）、大數據信用融資、保理融資等業務場景，服務對象不斷向產業鏈上下游拓展延伸，服務核心供應商。

三、目標用戶

1、泛指上游供應商、與公司的簽訂合同的核心企業。

2、履約良好的核心企業。

四 、建設目標

      通過線上產業鏈金融平台對接金融機構及第三方機構，撮合融資、保險及個性化定製金融產品等金融業務；構建完整金融信用體系。

五 、核心場景

5.1訂單融資

1、應用場景：供應商接到公司采購單位的訂單即可發起融資申請，金融機構根據訂單待付款總金額為供應商提供一定比例的信用貸款。

2、顯著特點：無需經采購方確權、不改變采購方還款賬號、手續簡單、放款便捷。

3、融資主體：服務於在公司采購平台入駐且在平台上累計交易額達到一定規模且履約良好的商戶。

5.2應收賬款保理融資

1、應用場景：采購方未違約，供應商自主融資：供應商將其應收賬款轉讓給金融機構，經自營平台確權後，取得銀行貸款，到期由電商自營平台還款至金融機構。

2、顯著特點：債權轉讓需通知自營平台、平台不承擔壞賬風險、保障供應商按時收款、約束采購方誠信履約。

3、融資主體：平台的供應商。

5.3大數據信用融資

1、大數據信用貸應用場景：根據供應商基礎數據進行融資

2、融資—大數據信用貸（供應商提供基礎資料，無需提供訂單，即可獲得銀行一定額度的純信用額度貸款）

3、融資主體：履約良好且融資需求大的供應商。

六 、項目實踐

6.1  融資業務主要流程

6.1.1  融資業務（訂單融資）流程圖

6 . 2    前台功能

6.2.1  前台功能框架

6.2.2  子流程：授信申請

1、流程說明點擊【融資申請】跳轉邏輯說明：

(1) [應商未登錄時，跳轉到登錄頁面；

(2)供應商登錄但未進行認證時，跳轉至企業認證頁面；

(3)供應商登錄已認證，但未獲取授信時，跳轉至授信申請頁面；

(4) 供應商已獲取授信，展示全部金融機構授信情況列表，供應商選擇已授信金融機構，發起融資申請。

2、原型頁面示意圖

6.2.3  融資申請

1、融資申請說明

(1)供應商授信成功後會顯示銀行授信額度，使用授信額度可以提交融資申請。

(2)如該商戶有尚未完成還款的融資（無論哪個銀行）只可以選擇尚未完成還款的銀行進行再次融資。

(3)訂單融資提交授信申請，通過介面向所選金融機構推送當前供應商歷史交易數據（到大數據中心獲取），金融機構用於核定授信額度；

(4) 訂單融資：如何自動匹配融資訂單

①申請融資金額≤本次最高可融資金額。

②自動匹配的訂單列表默認按訂單時間正序排序。

③自動匹配的訂單金額總額×訂單融資比例（80%）應≥申請融資金額； 如申請融資80萬，自動匹配融資訂單金額總額應≥100萬。

④表內數據均來自「」大數據中心。

⑤提交時，校驗所選訂單總額×融資訂單比例≥申請融資金額，否則無法提交。

⑥提交時，推送至銀行（金融機構）進行融資批復。

2、原型頁面示意圖

6 . 3    後台功能

6.3.1  後台功能框架

因項目涉及公司信息，我在這就主要寫一下核心需求授信申請及融資申請。

6.3.2  授信管理

1、授信說明供應商在自營平台上提交授信申請，後台能查看所提交的信息，並把授信的信息傳給所對應的銀行。

2、原型頁面示意

6.3.2  融資管理

1、融資說明（1）供應商滿足條件下可融資申請，提交融資資料，並把信息實時傳給所對應金融機構（銀行），金融機構（銀行）進行批復。

（2）融資狀態：

①進行中：申請融資開始到還款完成前

②失敗：申請審批不通過

③已完成：還款狀態變為已完成

（3）批復金額

①申請金額與批復金額一致，說明補錄的到貨驗收單全部審核通過；

②批復金額＜申請金額，說明存在個別補錄的到貨驗收單審核失敗，可在融資管理詳情查看。

③若融資失敗了，對應的銀行需反饋失敗原因。

2、原型頁面示意

七 、 總結計劃

1、中小企業都有融資難、融資貴的問題；而金融機構（銀行）又承擔具大風險，為了降低融資風險又能更好的服務中小企業，供應鏈金融提供了多種產品服務來解決中小企業的痛點：訂單融資產品、應收賬款融資產品、大數據信用融資產品等。

2、在這個項目中不但要了解市場、對比競品；需要清晰的理解業務流程及業務需求，降低銀行、中小企業的風險，建立中小企業信息系統及完善的信用體系。

3、制定對接第三方的標准，進行需求分析、梳理交互流程及規范。

4、確定需求細節，輸出原型、prd文檔；需求評審、確認對接介面、交互規范、統一樣式邏輯等工作。

5、項目跟蹤及項目管理（測試用例評審、驗收測試及上線、及數據收集）等工作。

7、改版的相關問題需要數據驗證，發現不足及時做相關的記錄，持續更新迭代。

 

⑶ 供應鏈金融 案例分析

武鋼為供應鏈中核心企業，為中間商提供融資支持

方案設計：
1.根據交易產品性質，煤炭的強流通廣泛使用等特性，推薦使用存貨質押方式
2.因交易金額巨大，結算方式建議使用國內信用證，接受分批發貨分批付款，保證收款安全
3.使用強勢買方和賣方商業信用，為弱勢中間商提供融資服務

具體流程：
1. 簽訂三方買賣合同，買方武鋼，賣方大秦，中間商A；合同規定大秦於A有回購義務，武鋼於A有付款義務
2. 中間商、銀行、第三方物流簽訂三方合同，保證貨物安全，中間商承擔倉儲等費用
2. 武鋼繳納保證金，開立國內可轉讓信用證給A
3. 大秦發貨到第三方物流，提交國內信用證下單據，銀行核准付款，結算全額款項給大秦
4. 銀行通知中間商到貨，中間商繳納一定比例保證金提貨（可視保證金比例放貨）
5. A憑借武鋼驗收單及其他單據提交武鋼履行付款
6. 武鋼議付信用證
7. 銀行扣除融資倉儲等費用，為中間商結算收入

對於存款最大化問題，建議開立專門回款賬戶，除提供結算服務外，可提供賬目管理投資等服務；開證行、議付行、融資行可為同一銀行，除了信用證相關收入外，可獲得保證金沉澱等。

對於風險問題，因涉及參與者很多，可從核心企業、參與方、物權和債權等方面來分別防範，不再詳述。

希望有用。

⑷ 供應鏈金融產品設計及優化分析

供應鏈金融產品設計及優化分析

供應鏈金融業務是一個被定位於為大多數中小企業服務的業務，在企業信息化、供應鏈信息化和ERP普及推廣的時代，它通常會圍繞一個核心企業展開，通過核心企業注入大型製造企業的ERP或商品流通企業的供應鏈管理信息系統而展開，由於核心企業具有高等級的信用優勢，又能依託信息化整合供應鏈上的信息流、物流以及資金流，這樣就能為鏈上企業提供全方位的供應鏈融資和供應鏈物流綜合服務。那麼，下面是我為大家帶來的供應鏈金融產品設計及優化分析，歡迎大家閱讀瀏覽。

1.銀行產品優化亟需產融結合的創新

行業性的互聯網平台可以達成銀行、企業還有物流等服務業的資金流、物流、信息流的互補，甚至可以凝聚行業性的供應鏈運營生態圈於平台之上，從而可以便捷獲取整個行業的大數據，因此可以大幅減少成本的支出，最終達到雙贏多贏。因此，銀行、互聯網平台方、平台生態圈內的多方分工與協作是保證供應鏈金融適應市場需要和創新發展的基本原則。

2.銀行供應鏈金融中基本融資產品的研究和“互聯網+”的優化

銀行給予的供應鏈融資產品是供應鏈金融服務的核心內容，在日常實際的操作的時候，銀行會看信貸風險的特點和為企業提供融資方案。原則上，銀行融資產品主要分為三大類：存貨融資、應收帳款類融資、應付賬款或稱預付款類融資。

應收賬款類融資產品。針對這種融資產品，風控的基本要求是：設定由銀行監管的戶頭，而且在供銷合同簽定的時候必須約定，在債務方支付貨款時應將支付款打入這個賬戶，而不可以進行別的方法付款。在這樣的融資產品操作的步驟里，銀行就要著重考察債務支付方的付款信譽，有沒有超期付款的不信譽記錄;確認應收款是真實的;並且還必須要對回款情況進行實時監控。通過上述的要求，產品購買者通常是要經過銀行的資信評估，並且被確認具有資格的企業。融資企業才能夠得到企業所需融資。除此，銀行為了進一步降低風險，有的.時候還要企業給出付款承諾書、以及應收賬款證明等保障文件。很顯然，在線下收集這樣的信息將具備相當的風險，而在供應鏈平台上，信息和數據將會因為完整和透明，使得應收賬款融資的風控更加容易實現。

存貨類融資產品。針對這類融資，風險控制銀行通常會進行以下操作：為了保證所抵押的貨物可以受到銀行的實時監控，第一就要針對銀行、購-貨方、銷貨方這三方，進行交易貨物的存放以及運輸等問題的商議和約定，而且還要在特殊時候進行第四方合作，利用第四方合作的參考意見。這個方式是有區別於應收賬款類的融資產品的，因為銀行這時可以降低對對方的資信評估要求，只需要把監控的重點放在貨物上，這就是存貨類融資產品通常的操作方法。在互聯網和物聯網時代，智能化的倉儲物流網路可以實現倉儲貨物的平台化監管，可以極大的提高此類融資產品的服務范疇和運營效率。

預付款類融資產品。預付款類融資產品相對於上一種融資模式它的所屬權是相當的清晰直觀的，正是這種模式下貨物是直接從銷貨的一方直達購買的一方。針對這類的融資，進行風險控制的銀行其相應舉措如下：銀行、采購方、銷售方、而且還有監管方比如第三方物流，需要共同簽訂合同，確切的註明貨物的交付時間，銀行通過信貸的方法來協助采購方面給予購買的款項，在采購方支付足夠的額度來還給銀行貸款和利息之前貨物的歸屬權依然是銀行的。但是由於這個方案的核心是質押貨物，所以在這樣的融資方案下根本無需去對采購方的資信進行評估，但是銀行為了最大程度降低風險就會讓核心企業，比如銷售方來承擔質押余額部分的回購責任，這就是這類融資銀行的操作特點。可以預見在供應鏈平台化的基礎上，由於敏捷供應鏈的存在，尤其是C2M這種以銷定產模式的推廣和普及，尤其大數據精準營銷模式的興起，這樣的融資產品的風控約束將大大解放，從而爆發巨大的適應性。

3.大數據風控和供應鏈融資產品的優化組合與創新

銀行對供應鏈中融資產品的設計和定位和全部供應鏈的金融風險是緊密匹配的，銀行為了提高授信的安全性，這些產品的前提條件就是希望供應鏈運營處於融資產品約定的理想狀態中，其實就是要求資金在相對封閉和安全的環境中運轉，而這種相對安全和封閉的環境還必須對銀行呈現可靠、真實、可視的特點，而這正是產業互聯網和供應鏈平台的優勢;供應鏈上融資企業依託的平台越強大、平台的大數據越有效、越透明、越可靠，就擁有越高的信用等級，而且有違規的現象產生的話，也可以實現平台上的秒殺。這樣，平台上的企業就可以擁有越高的融資信用，就可以在平台化的封閉環境內隨時獲得融資來提高自身資產的流動性，並通過高速的資金周轉率來獲得更多的利潤，能更快更好的用銷售利潤來歸還所貸款的資金，由於供應鏈平台可以集成整個行業生態，大數據反映的是整個行業的真實運營狀況，資金的授信、增信、貸款、用款、風控、處罰、償付也是封閉在整個行業性的產業供應鏈閉環生態圈內，這樣就可以解除融資鏈條必須“一頭沉”的約束，由此極大的擴大了融資服務的客戶范疇。而且在銀行看來，通過供應鏈平台不僅可以一次性獲得大量的可靠可信客戶，而且貸款使用過程可以監管，回款可以得到保證，平台化的融資風險就會降到最低，從而實現銀行和平台方的雙贏甚至生態性的多方共贏的局面。因此，大數據風控和供應鏈融資產品的組合創新將是未來產業互聯網平台的金融創新主流。