對金融機構的調研報告

⑴ 艾瑞：金融科技價值凸顯，技術發展迎來突破

回溯中國金融科技發展歷程，金融業務的技術應用從IT基礎建設向前沿科技的逐漸過渡，經歷了「IT電子化-互聯網金融-金融科技」三個發展階段，技術在金融業務環節中實現了越來越深層次的滲透，金融科技已應用於營銷、風控、金融產品設計、業務協作等方方面面，金融科技在業務中的應用價值凸顯。

2019年12月31日，艾瑞咨詢聯合微眾銀行共同發布了《2019年中國金融科技價值研究報告》。報告通過對金融科技企業及金融機構的調研，對金融科技行業發展進行了分析，並從技術落地的角度，闡述了金融科技為業務帶來的價值，並對行業未來發展趨勢進行了展望。

金融機構Fintech投入上，整體以頭部金融機構為主。銀行方面，除國有大行、大型商業銀行等頭部銀行外，部分地方銀行也在探索人臉識別、區塊鏈等金融科技的應用，整體技術資金投入與增速均領先其他領域；保險公司呈現「強者愈強，弱者愈弱」的態勢，頭部保險公司IT建設完善且自主，前沿科技投入逐年增加，中尾部保險公司仍需不斷完善IT建設；證券與基金行業目前僅頭部企業在金融科技方面有少量投入，特別是證券行業受監管政策的影響，相對制約了新技術的使用。但整體來看，金融科技市場空間較大，隨著技術不斷成熟及金融業務創新的不斷嘗試，金融科技市場規模在未來1～3年將進一步增長。

技術發展方面，中國金融科技專利申請量全球遙遙領先，說明了中國在Fintech自主發展上具備一定領先優勢，此外，頭部金融科技企業也在積極推進開源生態建設，讓金融機構及企業可在開源架構基礎上開發出適用於自身業務的技術方案，降低了技術使用門檻及成本，也加速了國產金融科技底層平台的創新發展。

頭部金融科技企業成為推動技術開源和創新發展的主力軍。如微眾銀行在2019年FinTech Day上發布了包括聯邦學習技術FATE開源平台、區塊鏈中間件平台WeBASE、金鏈盟底層開源平台FISCO BCOS等10款開源技術，同時也發布了金融科技加速器「We加速」，首批七家企業加入其中，可依託微眾銀行的平台和技術優勢，幫助企業實現科技化升級。此外，微眾銀行AI團隊自主研發的全球首個工業級聯邦學習框架 - 聯邦學習開源項目FATE（Federated AITechnology Enabler），旨在為聯邦學習架構體系和各種機器學習演算法的安全計算提供強有力支持，幫助社會各界在符合數據安全和政府法規前提下，有效和協地進行數據使用和聯合建模，同時為立法和監管提供技術依據，微眾銀行AI團隊已於2019年6月將其自研的FATE捐贈給Linux Foundation。

業務價值方面，金融科技已經滲透到金融業務各領域，以借貸、理財、保險、支付等為代表的典型金融領域在快速發展的同時仍面臨不少業務問題，金融科技在各業務領域中的創新與應用使業務痛點得到了不同程度上的解決。在全球經濟增速放緩、中國經濟進入新常態的宏觀背景下，金融科技可提供更優質的金融基礎服務能力、簡化金融業務流程、降低金融服務成本的同時提升金融服務效率，不斷驅動業務發展。

我們基於金融科技在不同業務中的創新應用和對業務痛點的改善，總結提煉了金融科技在業務中的價值主要體現在獲客效率的提升、風控效果的提高、產品設計的精細化/差異化、成本結構的優化和更高效的多方業務協作。

智能營銷可精準捕捉用戶畫像、深度挖掘用戶需求，通過整合多方數據，從多個維度實現對一個用戶的深度理解和精準化定位，洞察用戶潛在需求，並針對性地推出個性化品牌營銷策略，有效降低獲客成本、提高獲客效率。

智能風控助力風控升級，傳統風控主要依靠人工進行身份信息匹配與查驗，風控效果有待提升。隨著金融科技的發展，利用多維度數據及AI風控模型實現智能風控的應用，幫助機構精準排查潛在風險用戶。如微眾銀行推出了基於輿情的貸中風控平台，輔助識別貸中用戶畫像，提升風控效果。

金融科技讓金融產品設計去同質化，更加滿足用戶需求，通常保險、基金等金融產品的品類較為固定，同質化嚴重，缺乏產品創新。通過移動端、物聯網設備等多方終端數據採集，利用大數據與AI技術實現用戶需求深度分析，進而在一定程度上改善產品同質化現象。該應用目前處於行業早期階段，保險為主要的應用方向之一，雖無法形成「千人千面」的金融產品，但一方面可以通過更加精準的用戶需求定位設計出更加符合大眾需求的金融產品，另一方面，可在一定程度上增加產品品類，讓金融產品在更加貼近用戶需求的同時，更加多樣化。

技術催化金融企業優化成本結構、增強版塊協同，隨著金融科技在業務中的逐漸滲透與應用，銀行、保險等傳統金融機構對於大量人力的依賴正逐漸變小，冗雜的業務流程和運作邏輯正被優化，大量重復性、機械性的工作被技術工具承擔或替代，與此同時，獲客效率、風控效果、業務增長等方面也受到了科技的促進作用。金融科技極大地降低了金融業務的獲客、人力和運營等成本，技術支出在企業成本結構中的重要性越來越強，金融企業的成本結構正被逐步優化、各版塊的協同性越來越強、企業的工作效率也隨之不斷提高。

區塊鏈通過組建聯盟鏈網路，提升多方業務協作效率，如供應鏈金融、ABS等業務都需要多方參與並進行業務協作。由於傳統IT技術的數據存儲方式無法滿足各金融業務參與方需求，所以無法構建一套企業間的業務協作系統。而區塊鏈通過聯盟鏈組網，可構建一套便於多方參與的鏈上業務協作系統，數據可經授權查看，智能合約等技術讓業務協作鏈上化成為可能。

監管科技成藍海市場，2017年5月，央行成立金融科技委員會，在重點關注金融科技發展的同時強調了監管科技的重要性。之後，一系列鼓勵監管科技發展政策文件陸續下發，2018年8月《中國證監會監管科技總體建設方案》的印發等一系列舉措都為監管科技在中國的發展提供了有力的支持。與以美國、英國為代表的金融業發展成熟度高的企業相比，中國的監管科技企業起步晚、數量少，2013-2017年美國以外地區全球監管科技融資企業分布中，中國還不到4%。此外，金融科技在業務中的逐漸應用讓傳統的監管模式無法滿足監管需求，監管升級迫在眉睫。政策與需求的雙重推動下，監管科技將成為一個爭相湧入的市場。

區塊鏈成金融科技重要戰略方向，目前政策利好區塊鏈技術發展，且區塊鏈在金融服務和實體經濟深度融合、解決中小企業貸款融資難、銀行風控難、部門監管難等問題上都具備一定應用價值，這將帶動金融機構對區塊鏈技術投入的增加。2018、2019年中，銀行業一直都是金融機構中區塊鏈技術投入的主力軍，保險、證券的剛需場景雖少於銀行，但整體技術投入仍會在政策帶動下呈增長趨勢。隨著金融機構加大區塊鏈的技術投入與落地探索，也將加速區塊鏈金融基礎設施建設的完善。

金融RPA價值逐漸顯現，金融業務中流程化、重復性工作較多。相比於人工操作，RPA結合OCR、NLP等技術可降低業務執行錯誤率及非法操作。通過艾瑞對金融機構的調研發現：約68%的金融機構認為RPA可以對金融業務產生較大的價值且願意嘗試，以銀行居多；約15%的金融機構對RPA的使用持中立態度；約17%的金融機構認為RPA在部分業務領域中很難落地，主要原因為監管制約以及目前RPA技術無法適應業務規則的快速變化，持該態度的以證券、保險公司居多。雖然目前看來中國金融機構RPA技術資金投入力度並不大，但是，RPA落地的業務場景正在逐漸豐富，且其可以加速AI等技術與金融業務的融合。因此可以預見，隨著金融科技的進一步發展，未來金融機構對RPA的投入會逐漸增加，RPA所產生的價值也將更加可觀。

⑵ 求兩篇1500字的金融調查報告~懸賞100~如果滿意追加分數

很多人認為金融危機離我們很遙遠,其實不然,金融危機也對我們的生活產生了許多實實在在的影響:

一、更多企業會倒閉。特別是一些外貿企業，受國外金融危機影響，出口虧損，當企業資不抵債的時候，就會倒閉，而企業倒閉自然會殃及百姓。

二、企業再掀裁員潮。企業生意難做，就會想辦法壓縮成本，減少生產，就會在裁減員工上打主意，而一個家庭如果有一位成員被裁員，就會影響到家庭生活。

三、工作越來越難找。企業都在倒閉，在裁員，哪裡還會想到增加新員工啊？所以大學畢業生找工作會更難，不行的話就到農村去種地吧！

四、工資別想再提高。在全球金融危機中，加薪會逐漸變成很難的事情，你的工資收入可能會降低，獎金會越來越少甚至想都別想了。所以你如果是靠工資的消費人群那就要注意減少開支了。
五、百業蕭條錢是寶。包括投資，消費，貿易都會變冷。人們會越來越重視現金。現金會越來越珍貴，錢會越來越覺得是錢了。
六、商品價格會下降。隨著需求減少，各類商品價格會下降，想買房子的別急，有人估計國內的房子價格會在未來一到三年左右的時間會跌去50%。

七、捂緊錢袋別「燒包」。即使你是有錢人，即使你是大款，也別再「燒包」了，別再「鬥富」了，別再「瀟灑」了，還是把好日子當作苦日子過得好！

八、「量入為出」為上招。一個「美國老太」和一個「中國老太」的故事幾乎是盡人皆知。媒體的渲染和引導，讓不少中國百姓尤其是年輕一代，十分羨慕美國人「瀟灑一揮」的消費模式，貸款消費、提前消費的觀念幾乎深入人心，「卡奴」、「房奴」、「車奴」大量涌現。現在是這些「奴隸」們反省的時候了！
九、股市別想輕松解套。股市大量縮水，曾經想到股市上淘金的希望破滅了，連機構都叫苦不迭，咱們這些散戶還有什麼盼頭？只當是把這些投入到股市上的錢支持國家建設了吧！

十、窮人日子最難熬。中國尚有許多的窮人，在這場金融危機到來的時候，本來捉襟見肘的日子就更難熬了，好在大家過去都有過苦日子的經歷，好在現在的政府會關心弱勢群體，因此挺一挺也就過去了。

估計什麼東西都會降價的。

⑶ 數據調研：中國的金融資產結構

一、中國金融資產結構概況

中國金融資產主要分為：流通中現金、金融機構存款、金融機構貸款、有價證券（債券、股票等）。表1列出了1978、1986、1991、1995年中國主要金融資產分布情況（見表1）。

改革開放以來，中國金融資產由單一的銀行資產向市場化、多元化方向發展。1981-1995年累計發行國債4794.39億元，國家投資債和投資公司債共313.98億元，金融機構債1182.97億元，企業債1738.3億元，股票（A股面值）119.56億元，大額存單1796.28億元（中國證監會，1995）。這些金融工具的出現為中國貨幣市場和資本市場的進一步發展奠定了基礎。但是，中國金融資產的大部分仍是銀行和金融機構的存貸款。銀行和金融機構的存貸款占金融資產總量的比例1978年為93％，1986年為87％，1991年為84％，1995年為83％。這一比例改革開放以來雖呈下降趨勢，但90年代以來下降緩慢，說明中國貨幣市場和資本市場的發展不盡人意。中國金融資產總額占國民生產總值的比重從1978年的94％上升到1995年的221％，反映了經濟體制改革中金融深化（貨幣化）的過程。80年代這一比重上升較快，進入90年代上升速度慢了下來。

中國的儲蓄主體在改革中也發生了變化，由以前的政府和國營企業變為現在的老百姓。據世界銀行專家估計，中國改革前政府積累占總積累的比重一直在70％以上。1978年國內儲蓄占國民生產總值的35.5％，其中居民儲蓄佔1.2％，政府儲蓄佔15.4％，企業儲蓄佔18.9％。也就是說，1978年社會總儲蓄的96.7％來自政府和國營企業。1978年末，中國居民儲蓄余額只有210.6億元，占當年國民生產總值的5.9％，占當年社會存款總額的16.2％。

改革前，國家是儲蓄主體，也是投資主體，因而不需要金融中介。國有固定資產投資主要來自財政撥款，銀行貸款主要作為流動資金。銀行的貸款也主要來自政府和國有企事業的存款。1978年，企事業存款和財政存款之和為1089.9億元，占銀行存款總額的83.8％。

1995年底中國金融機構存款余額為5.4萬億，其中近3萬億是居民儲蓄。儲蓄者和投資者分離了，最大的儲蓄者是老百姓，最大的投資者是國家。銀行和金融機構的中介作用變得非常重要了。國家通過對銀行和金融機構的控制，用老百姓的錢投資建設國有企業。因此，國營企業的真正所有者，可以說是在國家銀行里存款的老百姓。

宏觀的金融資產結構必然反映到企業的資產負債結構上來。銀行和金融機構貸款是中國企業資金來源的主渠道。企業很難通過發行債券、股票等直接融資方式來獲得資金。從1986年開始發行企業債，到1995年，共發行企業債1738.3億元。1995年末，股票市值（A股）約4500億，其中只有1/3上市流通的個人股。國家股大多是靠過去已有的投入和土地價值折算的，實際現金投入不多。法人股和個人股的發行可以使企業籌到現金，但能夠被批准發行股票的企業實在是太少了。這樣企業通過發行股票所能籌到的資金十分有限，大多數企業只能靠銀行貸款。

在主要金融資產之外，還有其他金融資產，比如民間借貸、民間集資和股份合作制中的股份等。這些金融資產，都有一定意義上的所有權、參與權和處理權，並以此獲得收益。但目前民間借貸、民間集資還有待進一步規范化。

中國金融資產結構可以概括為：儲蓄主體在改革開放中由政府變為老百姓；國家政府收入在國民生產總值中所佔比例逐年下降，由1978年的31％下降到1995年的10.8％；1985年起，國家對國有企業的投資由撥款改為貸款，直接融資的資本市場渠道狹窄；其他不動產市場剛剛起步。這就使老百姓把絕大部分積蓄存在銀行里，銀行把大部分資金貸給國有企業，成為國有企業長期投資（固定資本）和流動資金的主要來源，造成國有企業的資產負債比率不斷升高。

二、中國的廣義貨幣與國民生產總值之比為什麼迅速增長？

中國金融資產的變化過程主要有兩條主線，一條是貨幣化過程，另一條是貨幣市場和資本市場的發展。這里我們主要分析貨幣化過程。貨幣化有兩種含義：一是財政赤字的貨幣化，即國家用印鈔票的方法來彌補財政赤字。二是經濟發展過程中的貨幣化，即在經濟發展中，特別是改革轉軌過程中，產生超常貨幣需求，從而使貨幣流通速度減慢。本文的貨幣化是指後一種意義上的。

1978到1995年，中國國民生產總值平均每年增長9.7％，通貨膨脹率平均為7.5％，廣義貨幣（M2）平均每年遞增25％。廣義貨幣增長率在這樣長時期里遠遠超過國民生產總值增長率與通貨膨脹率之和，在各國經濟發展史中是少見的。據筆者保守估計，從1978到1992年，中央政府每年的鑄幣收入平均占國民生產總值的3％左右。謝平（1994）估計，1986－1993年，中央政府每年得到的貨幣發行收入平均為國民生產總值的5.4％。海外經濟學家常常不理解為什麼中國政府的實際綜合赤字那麼高（約佔GNP的8－9％），通貨膨脹率卻不很高。其中一個重要原因就是貨幣化帶來的鑄幣收入。

表2給出了中國貨幣化過程的主要指標。中國的廣義貨幣（M2）占國民生產總值的比重（M2／GNP）在改革期間呈快速上升趨勢。從1978年的32％上升到1995年的105％，上升速度如此之快在發展中國家金融深化的案例中實屬罕見。在1994－1995年間，廣義貨幣與國民生產總值之比美國為59％，英國為104％，日本為114％，德國為70％，印度尼西亞為46％，韓國為44％，馬來西亞為89％，菲律賓為50％，新加坡為89％，泰國為79％（國際貨幣基金1996年報）。中國的這一比重遠遠超過周邊發展中國家，就是和英、美、日、德這些發達國家相比也是相當高的，僅次於日本。

中國廣義貨幣與國民生產總值之比迅速提高，一方面是改革中金融深化的必然，另一方面也反映了中國金融資產結構的問題。在改革開放中，中國的儲蓄主體由國家變為老百姓，收入分配向居民傾斜。但是，老百姓金融資產投資的選擇不多，銀行儲蓄一直是主渠道。這主要是我國資本市場發展滯後造成的。中國廣義貨幣與國民生產總值之比這樣高不是經濟主體的自然選擇，而是在現有體制和政策的制約下不得已形成的。 表2中貨幣與廣義貨幣之比（M1/M2）從另一個側面印證了這一點。貨幣占廣義貨幣的比重從1978年的82％下降到1995年的39％。也就是說，不僅廣義貨幣增長快，而且結構也發生了很大變化。廣義貨幣中居民儲蓄的比重不斷升高，反映了居民所持金融資產大都壓到銀行存款上了。1995年現金凈投放600億，全社會流通現金量只比上年增長8.3％；M1增長16.8％；M2增長高達29.5％，比25％的控制目標高出4.5個百分點。

中國資本市場發展滯後，還可從各國金融資產結構比較中看出。表3給出中國與周邊國家和一些發達國家金融資產結構的比較。1993年中國股票市值佔GDP的9％，債券市值佔GDP的11％。而周邊國家股票市值平均佔GDP的148％，債券市值平均佔GDP的30％。英、美、德、日四個發達國家的股票市值平均佔GDP的75％，債券市值佔GDP的74％。中國資本市場的發展不僅落後於發達國家，也遠遠落後於周邊發展中國家。

三、中國金融資產結構畸形的後果

1．企業負債率高。據國有資產管理局的數字，1980年國有工業企業資產負債率僅為18.7％。1990到1993年分別為58.4％、60.5％、61.5％、71.7％。1994年對12.4萬戶國有企業清產核資時，國有企業的資產負債率已上升為75.1％，若扣除實際的掛帳損失，國有企業的資產負債率高達83.3％（吳曉靈，1995）。

2．金融運行風險高。首先，銀行信貸資金周轉速度減慢，國家銀行貸款年周轉速度由1993年的1.32次降到1995年的1.15次，即313天才周轉一次。第二，國有企業相互拖欠嚴重，國家銀行應收未收利息1995年高達2200多億元，比上年增加近1000億元。第三，國有銀行信貸資產質量逐步下降，1995年末，不良貸款佔全部貸款的22.3％，如果按國家銀行1995年底貸款余額為4萬億元算，大約有9000億元的不良貸款。第四，國有銀行經營困難。中、農、工、建四大行1992年上交利潤343億元，1994年降為166億元，1995年上半年竟出現除中國銀行外的全行業性虧損。

3．國有企業債務負擔重。1996年第一季度，全國國有工業企業在總體經濟平穩發展的同時，出現了凈虧損，虧損總額達34.1億元。虧損企業比重從1995年同期的40.8％，上升到44.9％，在國有大中型企業中，這個比例由1995年的45.1％，上升到51.4％（石剛，1996）。1996年的第二、三季度情況略有好轉，但總體經濟效益仍不容樂觀。國營企業虧損的重要原因之一是債務負擔重，許多國營企業資本金不足，特別是1985年實行撥改貸以後，有些國營企業從固定資產投資到流動資金全靠銀行貸款。國營企業辛辛苦苦掙到的錢全都給銀行還本付息了。

⑷ 優秀金融市場調研報告範文精選

隨著金融改革深入和發展，銀行間的競爭日趨激烈。在激烈的市場競爭中，而我行如何克服自身所面臨的各項困境，走出一條特色發展之路已迫在眉睫。目前，我國加入WTO的過渡期已結束，金融業面臨全面開放的客觀現實，外資銀行入主我國金融市場，面對這種形勢，找出農村商業銀行經營發展中存在的問題並努力加以解決，這我銀行面臨的重要內容。本次調查從我行業務經營入手，查找出業務經營中存在的問題，並針對該問題提出相應的改革措施，以達到使我行業務得到進一步發展的目標。

一、我行客戶現狀

(一)高端客戶數量佔比低。高端客戶具有較高的關系價值，能夠給銀行帶來較高的利潤貢獻。麥肯錫公司的調查報告指出，目前大約有3000萬戶中國城市家庭可以被稱作中高收入家庭這些家庭的年人均收入在4300美元以上，其中4%即120萬戶家庭擁有10萬美元以上的存款，這一富裕客戶群實際上佔中國商業銀行個人存款總額50%以上，且貢獻了整個中國銀行業贏利的一半以上。但是，我行貢獻度高和富有發展潛力的客戶數量偏少，佔比僅僅只有%，缺乏優質客戶。

(二)客戶滿意度低。銀行客戶對目前金融機構的滿意度較低，低於亞洲75%的總體水平，這一比例在亞洲受訪國家和地區中排在倒數第三位。這表明，客戶的滿意率大大低於總體滿意率，越是層次高的客戶對大型商業銀行的滿意度就越低。

(三)客戶忠誠度低。客戶忠誠度偏低，很多優質客戶已經將其最主要的銀行關系轉移至其他銀行。優質客戶的轉移或流失顯示了他們對銀行現有服務的不滿，許多富裕客戶已經放棄了我行，投向了那些新興的、更有客戶意識的競爭對手。特別是近年來，隨著中國國內金融市場的逐漸發育，競爭主體不斷增多，日趨激烈的市場環境使客戶滿意度對忠誠度的影響力度不斷增強，不滿意於我行的優質客戶在與其它商業銀行的激烈爭奪中大量流失，造成了我行優質客戶忠誠度的急劇下降。

二、影響我行業務營銷發展的主要原因

一是業務發展速度有所放緩，核心業務市場份額下滑，城區競爭力明顯不足，市場份額亟待提升。

二是業務營銷乏力，快速有效的市場反應機制尚未建立，營銷層次、營銷模式、營銷效率、營銷隊伍素質都有待提升，聯動營銷、綜合營銷落實不到位，考核激勵落實不到位。主要問題是員工櫃面、業務壓力大，無法「走出去」營銷，激勵、收入不到位，導致影響營銷積極性。

三、存款組織困難。各行注重時點余額，在月末、季末進行沖刺，而下個月存款嚴重下滑趨勢明顯。對公存款方面：系統性、財政類、大客戶存款少，大多都是信貸客戶的存款做文章。個人存款也是在月末、季末中，對信貸客戶的存款進行操作，例如信貸對公帳戶中的存款轉入個人存款戶中、另外這幾年來商業銀行的增多，個人存款業務的發展帶來一定影響。

四、基層營業網點的崗位規定與人員配備是有嚴格要求的，但是從業務經辦效率與人力資源使用的對比角度考慮，許多基層行行難達到這個要求，因此出現了「人手不足，一人多崗」，嚴重影響了工作質量。

五、優質客戶營銷困難。要是在服務行業，在不斷地將潛在的客戶轉化為現實的客戶的同時，老客戶越來越受到重視，被視為企業的重要資源。隨著我國銀行業競爭的不斷加劇，面臨著眾多銀行選擇，客戶的忠誠度不斷下降，客戶忠於一家銀行的情況已不多見。客戶不斷在銀行之間進行轉移，以獲取最大的銀行讓渡價值，這使得銀行開發新客戶的成本和難度不斷增加。

六、農行內部制度制約，流程復雜，影響工作效率，引起客戶不滿。

七、個人貸款增量仍然偏少。主要是房地產政策影響。

三、整改措施

(一)主動調整發展戰略，危中求機

企業的發展戰略是企業經營的總綱領。而對危機特來的影響，我行應當認真審視自身制定的展戰略，結合實際修訂不合時宜的部分，加速推進諸如更名、進戰略投資者、加強區域聯盟等戰略的實施。首先，對危機要堅持辯證的態度，危機是挑戰，更是機遇，從戰略上堅定發展的信心，樹立危中求機的思維。其次，深入解讀國家宏觀經濟金融政策，根據自身條件，進行合理的機構擴張，通過新機構的設置，一方面擴大經營規模，增強綜合實力；另一方面，發現和儲備新的市場，新的客戶資源，從而突破原先單一的地域限制。再次，應當抓住機遇，在符台條件的基礎上，引進戰略投貸者，在增強資金實力的同時，加速引進管理與業務平台，在最大范圍內結成聯盟，最大限度地上增加自身的業務范圍，增強抵禦系統風險的能力。此外，在危機中，企業接受的考驗最直接，應強化客戶發展戰略，繼續加大對核心客戶的維護以及對重點客戶的拓展力度，為業務發展提供可持續的支撐。

(二)加強對新產品及衍生品運用的管理

1.加強並購貸款的管理。銀監會發布《商業銀行並購貸款風險管理指引》，允許符合條件的商業銀行開辦並購貸款業務，這意味著自1996年央行發布《貸款通則》規定借款人不得用貸款從事股本權益性投資以來，銀行貸款首度被允許流入股權投資領域。並購貸款不僅是一筆貸款。同時它將加速商業銀行投行業務的轉型。這種轉型方式將極有可能使銀行的身份從單純的貸款人向財務顧問並最終向股東身份轉變。並購貸款業務放開可使銀行參與股權投資，也將會給銀行帶來豐厚的利潤與想像空間。同時，並購貸款具有風險大、技術含量高、復雜程度高、個性化強的特點。銀監會對開展並購貸款的商業銀行設定了較高的門檻，商業銀行在並購貸款開展初期應加強管理，穩健發展。

2．加強金融衍生品的管理。我國商業銀行不能盲目效仿西方國家的做法。無節制地開發金融衍生品，應該根據我國的實際情況建立金融風險轉移機制。西方國家所開發的許多金融衍生產品已經脫離了風險控制的范圍，成為少數金融冒險家轉嫁風險、牟取暴刺的工具。我國金融衍生品市場的發展必須服務於實體經濟，金融機構必須加強對金融衍生品的管理。

(三)加快業務轉型，大力發展中間業務

1.加快業務轉型。近年來，我國城市商業銀行加速推進戰略轉型。實施「零售銀行戰略」和「綜合經營戰略」。戰略轉型的主要內容包括收入結構、業務品種、經營模式的轉型。收入結構逐步從以利差為主的收入模式向利差和收費並重的模式轉變。業務品種逐步向直接融資、利串市場化影響較小的市場和業務轉型，支持零售業務、擴大零售業務和中間業務的比重，大力發展投責銀行業務，加大向中小企業提供服務的能力，特別關注新興服務業。經營管理模式由層級制向矩陣制和單元制過渡。戰略轉型是城市商業銀行適應利率市場化改革、適應金融脫媒、增加利潤來源、為客戶提供全方位金融服務的需要。

2.努力拓展中間業務收入。2008年後半年，我國利率持續下調，貸款利率的調整幅度

大於存款利率(存款降189個基點，貸款降216個基點)，對城市商業銀行的利潤空間造成擠壓，客觀上要求城市商業銀行進一步拓展中間業務收入。同時，中間業務的增長。將大大拓展城市銀行未來收入和盈利的增長空間，對城市商業銀行抵禦金融危機進一步惡化帶來的風險意義重大。

(四)制定科學考評，樹立健康經營觀念

作為商業銀行，追求利潤最大化是城市商業銀行的經營目的，但追求利潤最大化要建立在一定的基礎之上，離開經營基礎，脫離實際要求商業銀行在一定時期內實現超現實的利潤計劃，就會迫使基層單位搞短期行為，實現一時的利潤最大化，而為後期經營埋下隱蔽性風險。特別是把盈利多少與各級行長的政績掛鉤並作為行長提拔重用的主要依據，就使得各種隱蔽性風險不可避免的出現。因此，考核一個商業銀行分支機構經營業績如何，除了考核賬面數據和指標外，要全面檢查和考核隱蔽性風險，制定相應的指標體系，對隱蔽性風險進行監控，納人賬面指標一起考核以確保業務經營的穩健性。同時要變過去的硬性考核指標為指導性指標，特別是盈利計劃、存款增長計劃的下達要切合實際，不能搞高指標，搞一刀切。商業銀行不同於其他工商企業，一旦風險比例過高需要很長時間的經營才能彌補因此商業銀行各分支機構都不得以隱蔽性風險而換取眼前的利潤最大化，要正確處理好追求利潤最大化與穩健發展之間的關系，樹立穩健發展觀念，確保業務的正常運行。

(五)提高風險識別率，完善風險置配套措施

金融風險發現得越早，處置得越時，金融機構遭受的損失越少，風險理成本越低。對金融機構進行信用級，並根據信用級別實行差別監管，立相應的風險預測模型，加強現場和現場監管，從報表分析和現場檢查中現問題，減少金融監管中的隨意性。我國的情況來看，提前發現並及時處金融風險是我們監管工作中的薄弱節，尤其是在及時處置方面，很多時受資金、政策及其他方面的制約而無採取有效措施，使本已相當嚴重的問久拖難決。對此，我國有必要盡快完與風險處置相關的配套政策，如對並、重組關閉的金融機構制定減免法訴訟費、財產過戶費及稅收優惠政策為及時處置風險創造條件。

(六)強化企業理念，倡導合作共贏，共度危機

面對危機，銀行與企業的利益是已知的。銀行因為接觸的企業最多，行業較多，對各個行業的了解可能會比較深入與徹底。因此，我行應該注重強化與企業的溝通，採取多種形式，幫助企業正確認識和應對危機。同時，還應強化經營管理理念的宣傳，講究為企業做實事，為企業解決實際困難，尤其是在危機中，寧肯拉一把，絕不推一把，寧肯雪中送炭，而不僅做到錦上添花。因此，在危機中，必須真正替企業這項，倡導合作共贏的理念，幫助企業渡過難關。畢竟，保住了客戶，才能保住市場，才能實現長久發展。

面對國民經濟結構調整和發展方式的轉型。我行一直沿襲的以規模擴張為主要手段、以信貸資產為主要產品、以利差收人為主要盈利渠道的發展模式已越來越不適應外部環境的變化，因此，調整客戶結構，促進戰略轉型是建設銀行持續提升競爭能力，實現科學發展的必由之路。

⑸ 求一篇300字左右的金融危機調查報告~！！

2008年，美國華爾街危機不僅迅速波及全球金融市場，而且已由虛擬經濟向實體經濟蔓延。金融危機可能會向美元危機甚至經濟危機發展，全球經濟陷入衰退的風險日益加大。在美國金融危機影響下，全球金融市場劇烈震盪，主要股市大幅下挫，信心危機籠罩整個市場，即使美國通過大規模救市計劃，也未能阻止全球股市暴跌。受金融危機沖擊，全球各大金融機構已經歷了連續幾個季度的利潤下滑和越來越大的資產減記和信貸損失。
受全球金融危機的影響，中國經濟出現了增速放緩的現象，加上成本上升、效益下滑等因素，已影響到部分企業的投資意願和能力，進而對消費增長構成制約。目前，中國的鋼鐵、電力、汽車等重要行業已呈下滑態勢。世界經濟金融危機日趨嚴峻，為抵禦國際經濟環境對中國的不利影響，必須採取靈活審慎的宏觀經濟政策，以應對復雜多變的形勢。當前要實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，推出更加有力的擴大境內需求措施，提高城鄉居民特別是低收入群體的收入水平，促進經濟平穩較快增長。

在中央的宏觀調控之下，全國打響了一場聲勢浩大的「擴大內需、促進增長」保衛戰。中國政府2008年11月公布的兩年投資總額達4萬億元人民幣的經濟刺激方案在全球引起了熱烈反應。此舉將提振市場信心，有助於保持中國經濟的持續穩定增長。在當前全球金融危機的形勢下，中國加大對基礎設施建設的投資可有效擴大內需，彌補金融危機導致的外需不足。根據這一方案，到2010年底，中國政府將投資4萬億元人民幣，用於包括基礎設施、公共交通、生態環境建設和災後建設、民生工程以及提高城鄉居民，特別是低收入群體收入水平等在內的10大措施。

全國各地政府紛紛以重大建設項目為抓手，以投資拉動經濟增長，2008年全國社會總投資將超過16萬億元。在當前形勢下，如何准確判斷金融危機的發展趨勢，如何深入了解中國實體經濟發展現狀及面臨的風險因素是錫行業在金融危機形勢下十分關注的課題。那麼，在當前金融危機爆發形勢下，我國錫行業會受到怎樣的影響？而我國錫企業又該如何分析當前發展形勢、制定應對策略呢？

本研究咨詢報告在大量周密的市場調研基礎上，主要依據了國家統計局、國家商務部、國家發改委、國務院發展研究中心、中國有色金屬工業協會、中國礦業聯合會、各省錫行業協會、國內外相關刊物的基礎信息以及錫行業專業研究單位等公布和提供的大量資料。報告結合深入的市場調查資料，立足於當前世界金融危機整體發展局勢，總結出金融危機的一般規律，進而分析了當前金融危機對全球及中國經濟、政策、主要行業的影響。然後報告重點探討了當前金融危機對錫行業的影響，並對未來錫行業發展的整體環境及發展趨勢進行探討和研判。本報告是國內錫行業領域的原材料供應商、錫采選、錫冶煉、錫製品、以及再生錫的企業和先進工藝技術及設備的製造商、研發機構、管理咨詢機構，有關行業及政府部門和國際組織等單位準確了解目前錫行業競爭發展動態，把握企業定位和發展方向不可多得的精品。

⑹ 銀行業調研報告

銀行業調研報告範文

在當下社會，報告的使用頻率呈上升趨勢，報告中提到的所有信息應該是准確無誤的。那麼，報告到底怎麼寫才合適呢？以下是我精心整理的銀行業調研報告範文，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

銀行業調研報告1

電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展有助於提高銀行業和支付系統的效率，也有助於國內外零售業務的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業務的發展和運用尚處於早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術和市場發展中的不確定性，監管當局必須避免制定阻礙有益創新和實驗的政策。同時，巴塞爾委員會認為，電子銀行和電子貨幣業務為銀行帶來的收益與風險並存，因此風險與收益必須進行平衡。

一、電子銀行業務的風險分析

隨著電子銀行和電子貨幣業務的不斷發展，銀行與其客戶之間的跨境業務就會增加。此類業務關系會給銀行和監管當局帶來了各種不同的問題和風險。根據對風險的識別和分析，管理辦法有3個主要步驟，即：評估風險，落實控制風險的措施和監控風險。在目前這個階段，似乎操作風險、聲譽風險、和法律風險，可能是大多數電子銀行和電子貨幣業務中最重要的風險類別。

1、操作風險。

操作風險主要是指由於系統中存在不利於可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自於電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統和其產品設計缺陷與操作失誤。

2、聲譽風險。

聲譽風險是公眾對銀行產生重大負面的看法，從而引發資金來源或客戶的重大損失的風險。聲譽風險可能源自系統或產品沒有達到預期效果，並且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽風險可能源自客戶，即客戶沒有掌握足夠的產品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽風險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網路，並且故意散布銀行或其產品的不準確的信息。

3、法律風險。

法律風險源自違反或違背相關法律、法令、條例或約定的習慣做法，或對一筆交易各方的法律義務和權利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業務的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護方面的法律風險。隨著電子商務的不斷發展，銀行希望開展電子身份認證業務，例如通過使用數字證書。身份認證可能使一家銀行面臨法律風險。如果銀行參加新的身份認證系統，但權利和義務在合同協議中沒有明確規定，那麼銀行就可能蒙受法律風險。

4、其它風險。

傳統的銀行風險，諸如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，也可以產生於電子銀行和電子貨幣業務，但是它們的實際影響力對於銀行和監管當局來說，可能與操作、聲譽和法律風險大不相同。

二、建立可操作的風險防範體系

技術創新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風險的性質和范圍。監管人員希望銀行制定一些管理辦法，來對付目前存在的風險，同時對新出現的風險也有相應對策。風險管理辦法應包括3個基本要素，即：評估風險，控制風險和監控風險，只有這樣才能達到銀行和監管當局心中預期的目標。

1、安全政策和措施。

安全是系統、應用和內部控制的統一，其作用是保證數據和操作過程的完整性、真實性和保密性。安全的保障取決於銀行制定和落實合適的安全政策和安全措施，也取決於銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統攻擊的風險，也可以限制因安全違規而引發的聲譽風險。

安全措施是硬體、軟體工具和人員管理的統一，這樣才能保證系統和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術、口令、防火牆、病毒控制和雇員遴選。密碼技術是將文本數據轉換成密碼以防非授權的閱讀。口令、口令串、個人身份識別數字、硬體標志和生物測量學都是用來控制進入和識別用戶的技術。

防火牆是硬體和軟體的結合，用來遴選和限制外部進入與開放型網路（如網際網路）相連接的內部系統。防火牆也可以把使用網際網路技術的內部網路，分隔成幾個小片。防火牆技術，如設計合理且實施得當的話，能夠有效地控制進入、保證數據的保密性和完整性。由於該技術設計復雜且成本昂貴，防火牆的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應。一個好的設計應該包括：整個銀行的安全要求，一目瞭然的操作步驟，職責的分解，選擇可靠之人來負責防火牆的設計和操作。

雖然防火牆遴選來自外部的信號，但是並不一定能夠完全防止從網際網路下載來的已被病毒感染的程序。因此，管理層應該制定防止和檢測的控制辦法，來減少病毒入侵和數據破壞的.機會，特別是對遠程銀行業務更應如此。緩釋病毒感染風險的程序應該包括：網路控制、終端用戶政策、用戶培訓和病毒檢測軟體。

並非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統，應防止現職或已離職的雇員的非授權操作。與現有的銀行業務一樣，對新雇員、臨時雇員、顧問的背景進行審查、內部控制和職責分解，都是保證系統安全的重要預防措施。

對於電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發行者或中央操作者保持熱線聯系；監控和追蹤個人交易；維護中央資料庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業硬體中植入防止篡改的設施；對儲值卡設定最高限額和失效日期。

2、內部交流。

如果管理層和重要職員之間能夠進行很好交流的話，那麼操作、聲譽、法律和其它風險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時，技術職員應該向管理高層匯報清楚：系統是如何設計的，該系統的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設計缺陷造成的操作風險（包括在同一銀行內不同系統之間互不兼容）；數據完整性問題；因系統沒有達到預期效果，而客戶對銀行不滿所造成的聲譽風險；以及信用和流動性風險。

3、評估和升級。

在產品和服務全面推廣之前進行評估，有助於控制操作和聲譽風險。對設備和系統要進行測試，以便知道其功能是否正常，並產生預期的結果。試運行或試點有利於開發新的應用系統。如果定期檢查現行硬體和軟體的功能，則可以減少由於系統速度降低或中斷而造成的風險。

4、信息披露和客戶教育

信息披露和客戶教育，有利於銀行限製法律和聲譽風險。信息披露和教育項目應該讓客戶知道：如何使用新產品和服務、對服務和產品所收取的費用、問題和錯誤如何解決，這樣一來，就利於銀行遵守客戶保護和隱私權方面的法律和條例。

5、應急計劃。

通過制定應急計劃，銀行可以限制因內部程序、服務、產品傳送中斷而引發的風險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數據恢復、可以替換的數據處理設施、緊急員工配備、以及客戶服務支持。對備用系統應該定期測試，以保證其連續有效。銀行應該確保：其應急操作與正常的生產操作一樣安全。

6、對系統的運行進行測試，有利於發現異常情況，以及避免重大系統問題、中斷和攻擊 。

通過多種不按正常步驟的方法，主動入侵系統，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設計和執行方面的缺陷所在。監視是一種監控方法，即通過電腦軟體或審計來跟蹤相關業務。與入侵測試相比，監視集中於監控日常運作、調查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動態判斷。

銀行業調研報告2

內部控制是金融機構的一種自律行為。是金融機構為完成既定的工作目標和防範化解風險，對內部各職能部門及其工作人員從事的業務活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，銀行業內控制度不斷完善，不僅有效地遏制了不良信貸資產的增長勢頭，同時也促進了內部經營管理水平和經濟效益的提高。但由於多種原因，個別行還暴露出一些經濟案件。如20xx年11月17日某旗農行發現一起案件，案件發生在基層營業網點，嫌疑人是營業室綜合櫃員，在任職期間存在挪用開戶單位存款嫌疑。涉案金額200餘萬元，其中：據初步核實已定性挪用金額78.3萬元，嫌疑人交待的其它涉案金額正在進一步核實中，這起金融案件是內盜。20xx年11月16日上午10點，某開戶單位要求上劃錫盟某局200萬元資金。支行營業室櫃員受理後發現該開戶單位帳戶只有178萬元余額，不夠上劃金額。該行迅速組成工作組到該開戶單位進行帳務核實，發現該企業賬面實際應有餘額257萬元。經核查涉案嫌疑人於20xx年4月至20xx年5月採取不入賬的手段分多次挪用現金合計78.3萬元。被挪用的資金被嫌疑人分三次到某市交給其丈夫56萬元，其餘以銀行卡多次匯入其丈夫卡中。目前該案件正在進一步審理中。

案件的啟示：這起案件作案過程持續時間長，初步調查竟長達3年之久。犯罪分子之所以敢在內控制度逐步完善的今天頂風作案，充分暴露出有關銀行業金融機構內控薄弱，可見，邊牧旗縣加強銀行業內控風險防範刻不容緩。

加強銀行業內控的對策建議

一是切實整章建制，規范和完善內控制度。

邊牧旗縣銀行業應按照有關金融法律法規和《金融機構內部控制指導原則》的要求，實行一把手負責制，對本單位的各項內部管理制度和業務規章、機構和崗位設置、決策與管理系統以及議事規程、民主決策程序等方面進行一次認真檢查清理，找出問題和差距，加以嚴格規范，該建立的建立，該補充的補充，該廢止的廢止，該調整的調整。要結合自己的特點，制定本單位清理措施、步驟和具體時間，以保證清理工作的成效。在全面清理現行管理制度和業務規章的基礎上，結合本單位、本部門實際，借鑒內控建設卓有成效的經驗，切實建立一套責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序的內部控制機制，把經營風險和大案要案的發生，達到從制度上、源頭上防範金融風險的安全經營目標，最大限度地減少不必要損失。

二是建立計算機風險管理制度，加快內控方面的電子化建設，使其能夠適應業務發展的需要。

要對計算機系統管理、計算機操作和數據保管三個不相容職務實行分離，嚴防內部犯罪。對業務數據的輸入、輸出制定具體的操作規程和崗位責任制，建立一套先進的內部控制信息系統。制定計算機操作環境安全防護措施，確保系統的可靠、穩定、安全運行。

三是以人為本，加強幹部職工的素質教育。

預防案件的發生，做好員工的思想工作是關鍵。因此，邊牧旗縣銀行業要持之以恆抓教育，培養政治強人，築牢思想防線，讓員工不想踏雷區。要經常性的開展以黨的基本路線、理想觀念、市場經濟理論、金融專業知識為主要內容的教育，幫助員工樹立正確而崇高的人生觀、價值觀和世界觀。要經常性地開展法律和業務培訓，把法律法規和各項規章制度作為組織學習的主要內容進行教育；要經常性地對員工開展革命傳統、職業道德教育，增強他們的政治意識。抓教育強素質，不斷提高幹部職工的思想政治素質和道德法紀觀念，為有效預防違法違紀案件的發生奠定良好的人員素質基礎。

銀行業調研報告3

操作風險是銀行業面臨的主要風險之一，它不同於信用風險、市場風險，操作風險遍布銀行內部的所有崗位，業務運行操作風險更是操作風險的密集點，銀行經營活動過程的每一筆業務都需要通過臨櫃人員進行操作，風險也存在於操作過程的每一個環節，稍有不慎，就會形成差錯甚至事故案件，給銀行經營帶來不利影響和損失。因而，正視風險的存在，剖析風險產生的原因，不斷健全內控制度，強化內部管理，有效降低和控制業務運行操作風險顯得尤為重要。

一、業務運行操作中存在的風險及其成因

業務運行操作風險表現形式很多，我們從形成風險的直接原因來分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現在操作過程中有章不循，或違反操作流程辦理業務形成差錯或風險。二是操作流程不嚴密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風險。三是技術原因形成風險，例如因臨櫃人員綜合素質低，無法識別票據真偽形成風險。四是道德風險。表現在內部人員作案或內外勾結作案，也是業務運行操作風險的黑洞。五是操作失誤形成風險。臨櫃人員每日都要進行業務操作，不停做賬務處理、清點現金等大量重復性勞動，工作中的失誤也再所難免。

風險形成的深層原因：

（一）管理機制的偏頗導致人員風險意識薄弱

盡管這是一個老生常談的原因，但通過對大量案例分析顯示「十案十違章」，有章不循、違章操作是所有案件中的共同點，根本原因就是經辦人員風險意識淡漠，在日常辦理業務中沒有樹立風險防範理念。但這一原因的產生，與我們行的管理體制（特別是獎懲機制）也有較密切的關系。目前，很多業務和產品指標通過上級行層層分解下達到網點直至每一名臨櫃櫃員，而這些業務發展指標完成情況均與櫃員績效工資收入掛鉤，並且在收入中所佔比重較大，如攬存、銷售基金、發卡或推銷一筆保險等兌現多少收入，而對工作中無差錯事故、無違章、無案件的櫃員則沒有明確的考核獎勵標准或獎勵很少，相對於產品獎勵來說可謂九牛一毛，以至於某些員工趨利冒險。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發卡、集體代發工資業務由他人代簽客戶名字等，為完成任務受理櫃員明知違章仍然受理，形成風險隱患。一些網點負責人或業務主管為了營銷業務，放棄了主管職責，或不認真審查憑證，或將授權卡交於經辦櫃員，使業務主管的授權與監督形同虛設，客觀上形成了核算管理和案件防範上的一些漏洞。

（二）人員素質不能適應新業務、新制度的變化。

因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內部人員的流動性很強，但還沒有建立一套科學、合理、有效的員工培訓機制。

一是新進員工經過簡單培訓後就匆匆上崗，並且培訓中也是簡單介紹銀行基本業務及制度，並沒有掌握操作要領，使大部分新員工對制度要求知其然而不知其所以然，對制度規定的目的和意義更是一知半解，只能是邊干邊學，因此技術性風險錯誤或事故難以根除。

二是目前業務品種不斷增加，代理業務、電子業務發展迅速，系統也在不斷完善和更新。一些代理業務、電子業務、信用卡業務任務下發或產品開發都在個金部門，基層支行對員工的培訓一般由核算部門負責，由於部門分工不同、溝通協調不夠，致使對員工的業務培訓出現脫節現象，員工的素質和技能跟不上新業務發展變化的節奏。

（三）內控機制不能有效發揮作用

第一，管理人員思想認識存在偏差。一些領導幹部不能正確認識業務發展與內控管理的關系，過分強調業務的開拓與發展，往往以實現多少效益作為自己的功績，而對內控管理和風險防範重視不夠。但一個大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數年創造的效益毀於一旦。

第二，制度建設跟不上業務發展變化。我行各項業務發展較快，特別是電子銀行、代理業務、銀行卡等發展迅猛，但管理制度、核算制度建設卻沒有及時跟上，特別是對新業務在憑證的使用、管理和控制上，沒有嚴密的流程、辦法，形成一些風險點；另外，新的制度辦法不斷推出，舊的制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。

第三，監督檢查落實不到位。目前在支行以總會計、核算管理部為監督，以網點負責人、營業經理為操作管理，建立了運行管理的事中控制體系，但有的行配備的營業經理對前台業務不熟悉，在沒有經過全面、系統的培訓就持卡上崗，因而對特殊業務處理能力受到制約，弱化了事中監督的作用。同時，各職能部門對新業務的檢查普遍重視不夠，特別是對代理業務、電子業務的檢查頻率較低，使一些風險不能及時暴露並得到有效控制。

（四）外部欺詐及內外勾結作案

當前，對於銀行來說外部環境比較嚴峻，利用偽造變造票據、憑證進行詐騙的活動時有發生；偽造證件冒充行政司法機關人員進行查詢、凍結、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環節。另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅，內部作案或被社會不法分子誘惑利用，內外勾結作案。去年發生的邯鄲農行金庫盜竊案就是一起員工為個人利益不惜鋌而走險，給銀行造成巨大損失的典型性案例。

二、業務運行風險防範措施

（一）以人為本，積極開展風險防範教育

一是防範操作風險應立足於以人為本，加強員工隊伍建設。作為管理者一定要加強員工的心理引導，要讓員工有平衡的心態，這樣才能發揮每一位員工能力和潛力，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵辦法，為員工創建寬松、和諧的發展環境，培養員工愛崗敬業精神，強化員工的責任心，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。

二是對員工採取案例分析等方式經常性地開展警示教育，通過警示教育活動，使員工在思想上對違法違紀的行為有一個深刻的認識，對其所造成的危害有深刻的感觸，並逐步鞏固員工抵禦違法違紀行為的思想防線。

三是加強對員工人生觀和價值觀的引導和教育，促進員工樹立正確的人生目標，杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的誘惑。引導全行員工站在對工行事業負責、對員工自己負責、對家庭幸福負責的高度來認識違規違章的危害性和遵章守紀的重要性，時刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和僥幸心理，真正把「視制度如生命，糾違章如排雷」的理念貫穿到一切業務經營活動中。

（二）強化內控管理，提高制度執行力

第一，加強內部管理，建立和完善科學的考核機制。建立權責利相結合的績效評價和考核機制。合理調配臨櫃人員及營銷人員，科學調動員工積極性。強化和落實各級行經營管理責任，推行問責機制，加大責任追究力度，確保各項業務迅速健康發展。

第二，加強對人員和崗位分工的管理，健全崗位責任，狠抓重點部位、重點環節，重點網點、重點人員管理，培養員工良好的操作習慣，使其業務操作做到規范化、標准化。

第三，提高制度執行力。為防範風險，銀行制定了一系列的規章制度和措施，要讓這些制度措施深入到員工的腦子中，貫徹落實到業務操作中，而不是停留在紙上、牆上，才能有效防範和控制風險。比如制度規定小額低風險業務由一人辦理，特殊業務和大額業務雙人辦理換人復核，在復核過程中就要認真負責，不能流於形式造成風險。

第四，業務發展制度先行，要加快針對新業務的制度建設步伐，同時根據業務發展變化改進舊制度，使制度更具有可操作性。

（三）加強業務培訓，提高防範能力

一是加強員工的業務理論學習和櫃面操作與業務流程的培訓，新員工上崗前做好全面培訓，各部門相互協調配合，對新業務，新流程改造及時進行學習，通過培訓不僅讓員工懂得如何正確處理業務，還要明白業務的來龍去脈，掌握業務的風險點。

二是加強員工識假、辨假技能的培訓。要求櫃員熟練掌握票據、憑證標識、暗記等反假技能，濾布利用配備ETO票據定位對比器和紫光燈等儀器設備，對可疑現鈔、票據進行鑒別，提高風險防範意識，堵塞業務操作漏洞，杜絕詐騙風險。

（四）優化業務流程，減少風險環節

優化業務操作流程，簡化操作環節，積極開發完善系統功能，加強系統控制力度，減少人為操作環節。目前經濟體制下公轉私業務非常普遍，由於系統不支持，本可以使用「一記雙訖」一個交易就可完成賬務處理，現在賬務處理需要經過三至四個交易來完成，先單邊借記往來戶，單邊貸記內部過渡戶，再用「一記雙訖」交易由內部戶記入個人賬戶，如果是卡賬戶要使用兩個單邊交易來完成，這樣櫃員操作環節越多越容易出現差錯。還有同網點往來戶與個人賬戶大宗現金存取，如庫存不足，往往會發生「先存後取」現象。

（五）加強監督，健全防範體系

首先，各級監督檢查人員要認真履行監管職責，檢查中要注重改進檢查模式，採取靈活多樣的現場檢查和非現場檢查方式，以強化重點部位監督檢查力度。

其次，對於檢查發現的問題要緊抓不放，查清查透，監督其徹底整改為止。在檢查的同時還應針對網點存在的問題進行相應的輔導，邊查邊糾，以提高網點核算質量。再次，各行要充分發揮總會計、運行督導員日常制度檢查與風險發現作用，保障全行各類業務安全運行。

最後，要盡快把一些新業務納入檢查范圍，加強銀行內部各監督部門間的協作，加大檢查頻率，有效發揮監督機製作用。

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⑺ 金融市場的調研報告

金融市場的調研報告範文

我們眼下的社會，報告對我們來說並不陌生，其在寫作上有一定的技巧。那麼什麼樣的報告才是有效的呢？下面是我精心整理的金融市場的調研報告範文，歡迎大家分享。

金融市場的調研報告1

一、農村金融體系現狀

我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小於實際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至2002年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現均衡。

（一）金融機構大撤並導致農村金融體系空洞

自上世紀90年代末開始，為迎接內外資銀行的挑戰，商業性銀行尤其是農業銀行顯著加快了建設現代商業銀行的步伐。經營明確地向商業化方向轉變，開始大量撤並設在鄉鎮的機構網點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農村的金融服務出現斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業性金融對農村經濟的支持作用日漸減弱。事實上，農村金融領域也是一片大有可為的天地，農村金融市場不應該成為商業性金融的拋荒之地。

（二）農村的金融服務功能弱化，金融產品與服務單一

首先，我國雖然已有運作十多年的農業政策性銀行，但現階段的農發行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產負擔沉重的包袱，數據顯示農發行的不良貸款比率高於同期國有銀行不良貸款的水平。現階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業及龍頭企業。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業化和城鎮化而產生的金融需求很迫切。

其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低於全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高於其他農村金融機構。根據中國人民銀行咸寧市中心支行的統計，咸寧農村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據置換後，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。

農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經過近年來的改革已經取得了階段性成果，很多農村信用社的經營狀況和資產質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優勢，農村合作金融的改革還必須深入。

4、農村金融監督管理過度和不足並存。借款在融資者融資總額中所佔比例過大，達到了70%以上，貸款品種過於單一。

再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所佔的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求（見表2）。

總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利於城鄉經濟的和諧發展，這些都將成為未來我國經濟持續發展的嚴重阻礙。

二、針對農村金融業的發展，提出幾點建議

（一）大力發展農村經濟，實現農村金融供給與金融需求的整體均衡

經濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯後現象的產生。農村金融服務滯後的問題，只有通過在供給中創造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

（二）發展小額貸款業務，彌補農村金融漏洞

農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經濟穩定持續的發展，民間私下的融資規模在8000—10000億，完全處於不可控狀態，它加大了金融風險發生的概率，只有把民間金融行為納入規范化的軌道，才能夠促進其健康發展。我國農村的民間金融是完全紮根於農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單採取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產率的自我融資方式。

提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創立的格拉明鄉村銀行，專門向貧困農戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發展做出了傑出貢獻。我國的農村小額貸款業務，可以借鑒「尤努斯」這個被國際金融市場認可的模式。發展農村民間金融，一方面，放寬農村地區銀行業金融機構的准入門檻，發展村鎮銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯邦銀行對美國銀行業務狀況進行的研究也表明：銀行規模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經有不少海外資金進入農村金融市場。這是發展農村金融的一大創新，它能夠有效的促進農村現有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。

（三）讓農業政策性銀行更好的為農村服務

1、將農發行從單純的糧食銀行轉變為真正意義上的綜合型農業政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以後，韓國產業銀行重點擴展投行業務，開展承銷債券，資產證券化和風險投資業務，組建基金在企業的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經營的成功範例。

2、允許農發行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業並購等中間和表外金融業務。以增強其盈利水平，培養其可持續發展能力。

3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產安全管理的基本原則。

4、開發適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。

（1）開展實物和房產為基礎的資產進行抵押貸款業務。目前各地農業銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業保險尚未推開，農民生產生活所需貸款比較困難，農業和農村擴大再生產的資金來源難以保證。雖然農業銀行及農村信用社大力開辦了農業生產資料小額信貸業務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業務，通過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自願的原則下，為金融機構加大農業信貸扶植創造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產權登記制度，在明晰產權的基礎上，對廣大農民發放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

（2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業和農村經濟發展需要，鼓勵各類擔保機構為農戶和農村中小企業創造有效的擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發展大宗農產品期貨市場，培育一定數量的機構投資者，擴大農產品期貨市場的交易規模和流動性，促進訂單農業健康發展;鼓勵農業保險產品創新，與發展訂單農業相結合，有效分散訂單農業可能出現的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發展農村人身保險和財產保險。

三、展望

總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農村金融就佔了193個字，可見農村金融在未來的金融行業發展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統體系有根本的區別，這是由農業發展的趨勢決定的。現代農村經濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規模相對少。大的金融機構現有業務流程根本不能夠滿足這種需要。

3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務對象的郵儲小額業務「好借好還」亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數民族地區設立的首家專營「三農」貸款業務公司的開業，目前，我國已有10家新型農村金融機構核准開業。這是深化我國農村金融改革的一項創新，意味著農村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國「三農」持續增長的資金需求。

伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農業銀行和農發行也開始對農村金融市場重新重視；按照銀監會的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩定的發展速度；特別是村鎮銀行和農村合作銀行在xx年初建立了試點，整個農村金融市場從機構上開始進入春秋時代。

總之，在農村市場發展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農村金融業改革的過程和它的內在發展規律對於我國現代的監管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰。

金融市場的調研報告2

按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調專人成立調研組對中小微企業發展情況暨小微企業融資情況赴各市（區）、重點鄉鎮、園區以及重點企業進行調查走訪。現將有關情況報告如下：

一、全市小微企業融資總體情況

1、小微企業的信貸支持有所下降，與企業發展需求比差距甚遠。20xx年一季度末，全市銀行業金融機構小微企業貸款余額1079.02億元，比年初下降4.63億元，同比少增52.03億元，降幅0.43%，低於各項貸款平均增幅4.91個百分點，總體未完成小微企業貸款增量「不低於上年同期水平、增幅不低於全部貸款平均增幅」的目標。

2、小微企業融資需求旺盛，民間融資異常活躍。據統計，在我市中小企業的融資結構中，企業自有和民間資金等內源性融資佔比約為60%。在求貸無門的情況下，許多中小企業紛紛轉向民間融資，想方設法從、理財公司、典當行等機構融通資金，甚至不惜借「高利、貸」。許多中小企業由於成本上漲、缺乏品牌、創新不足等原因，企業的利潤越來越薄，實業無利可圖，便脫離實業，加入到民間投資行業中。

二、當前小微企業融資存在的主要問題

1、小微企業貸款需求滿足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調查顯示，泰州只有2.8%左右的工業小企業和銀行發生信貸關系，意味著100戶小型企業中只有不到3戶成功從銀行貸款，97%的小企業生產經營所需資金均通過自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業發展除自身內部積累外，外部融資主要依賴於金融機構的貸款。銀行提供給小企業的貸款基本集中在流動資金貸款，很少提供中長期信貸，小企業中長期發展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調查企業中幾乎沒有其他成熟的融資渠道獲得急需的發展資金。

2、融資成本居高不下。根據調查，「融資貴」問題具有普遍性。從民間融資來看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業實際要按年息15-18%支付。通常，互聯網金融產品年息多在20%以上，非法民間融資機構的「高利、貸」年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來看，雖然我市各類銀行業金融機構不斷創新小企業金融產品，但是小企業從銀行業金融機構獲取的資金的'成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調查發現，一些銀行還強行附加了承兌匯票、基金、保險等額外業務，增加了企業的負擔。部分企業的貸款綜合成本測算下來達到15-20%。我們選取了四家代表銀行對企業融資成本進行了測算。測算按企業貸款100萬元一年期間抵押(房產和土地)貸款。(基準年利率6%)

3、融資缺口大，三類小企業融資較困難，部分產業受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業融資供過於求，中型企業融資規模也超過一般企業，真正貸款難、缺口大的是小企業。根據銷售比例法估算（外部融資需求=資產增加-負債自然增加-留存收益增加），我市小微企業外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據調查，不能從銀行貸款的企業主要集中在三類企業：第一類，初創企業，缺少抵押物。第二類，企業運行質態不好。沒有核心技術、沒有訂單、企業下行趨勢明顯。第三類，國家產業政策限制發展的，如高耗能高污染。我市傳統的化工、紡織、不銹鋼產業，由於能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產業。在興化戴南鎮抽樣調查中的63家企業中有51家企業急需貸款，占企業總數的81%，平均每個企業融資需求3200萬元。

4、擔保機構與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現象突出。去年以來，部分國有及股份制商業銀行，提高了合作擔保公司的准入門檻。有的只與市級以上國有擔保公司合作，有的甚至全部中止了與擔保公司的合作。有的銀行在擔保公司沒有違約的情況下，隨意停止擔保業務，有的銀行在銀擔合作中不認可人民銀行和經信部門推薦的評級等級。有的不與擔保公司協商，單方調減協議放大倍數，造成了擔保機構特別是民營擔保機構與銀行合作的不暢。有的商業銀行信貸人員為了讓企業及時還款承諾續貸，待企業還款後就不再貸款，導致許多企業資金緊張，隨時有斷鏈的可能。

綜上，近年來，我市的小企業融資環境總體上不斷改善，各類金融業機構的小企業產品也不斷加強，中小企業信用擔保機構從數量、質量也有了提升，但是小企業融資難問題沒有根本解決。破解小企業融資難題是經濟金融理論界探索的永恆課題，是社會各界關注的熱點問題，是一項艱巨而長期的任務，我市小企業融資工作還有許多工作要做。

三、下一步工作打算和建議

按照市區聯動、暢通主道、完善平台、多管齊下的思路，我們建議在以下十個方面開展工作，緩解市區中小企業融資困難。

一是開展專項檢查活動。市銀監局牽頭組織開展銀行業金融機構「七不準」的專項督查，禁止存貸掛鉤，禁止不合理收費，禁止搭售金融產品，嚴防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經信委、商務局分別對小貸公司、擔保公司、典當等行業的業務規范經營情況開展專項檢查，降低融資成本，切實防範民間資本可能引發的風險，積極發揮其在解決中小企業，特別是小微企業融資難方面的積極作用。

二是提高小微企業信貸總量。市人行、銀監部門要認真貫徹落實中國人民銀行《關於開辦支小再貸款，支持擴大小微企業信貸投放的通知》和銀監會《關於20xx年小微企業金融服務工作的指導意見》，加大考核、引導力度，督促商業銀行加大對小微企業信貸投放，實現小微企業貸款「兩個不低於」，扭轉小微企業貸款余額下降趨勢，暢通小微企業融資主渠道。

三是設立市區中小企業融資周轉資金。各區財政出資，市財政給予適當資助，在各區設立市區中小企業融資周轉資金。中小企業融資周轉金按照政府監管、封閉運作、獨立核算的原則，為市區中小企業提供貸款應急過橋服務。

四是組織開展銀企對接活動。開展系列「融資服務進園區、進鄉鎮、進企業」活動，以新進入泰州的商業銀行為主體，充分利用新建商業銀行拓展市場的積極性和貸款指標，深入企業開展服務，實現融資服務由注重面向重視點、由共性授信向個性服務的轉變。

五是籌辦泰州「金融超市」。市金融辦、市人行、市經信委、市銀監局等部門，共同設立市區中小企業融資超市，邀請工、農、中、建、交等銀行業金融機構、融資性擔保公司、小貸公司、中介機構入駐超市，每雙月開市一次，為中小微企業開展融資對接服務。

六是加強擔保體系建設。推動銀擔加強合作，組織銀行和擔保公司開展專題合作交流活動，引導銀行將優惠政策向信用等級高、風險控制能力強的擔保公司傾斜，降低民營擔保公司的准入門檻。積極做大國有擔保公司單體注冊資本、提高擔保資金使用效率、增加擔保放大倍數。積極引導財政和知名企業資金投入擔保行業，增加國有骨幹擔保公司的實力。出台稅收減免政策，對全市重點骨幹擔保公司所得稅地方留成部分全額返還。

七是加大企業上市、境外融資工作力度。加強企業上市、境外融資工作的宣傳力度，引導企業轉變思想觀念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實調整擬上市企業資源庫，對基礎好、效益高、發展前景好的企業按照上市的要求進行篩選，為企業上市做好准備。加大企業上市培訓力度。組織擬上市企業的董事長、總經理到外地上市公司實地考察學習，學習先進地區的經驗做法和解決問題的具體辦法。積極邀請券商等中介機構介入，幫助擬上市企業解決上市過程中遇到的技術難題。

八是搭建統貸融資平台。市經信委牽頭向中國進出口銀行提出申請，在海陵、高港、姜堰區設立統貸平台，市區財政共同出資按照1：10的比例獲得省進出口銀行中小企業授信。各區分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統貸業務操作平台，將統貸資金以較低的貸款成本發放給市區中小微企業。

九是進一步拓寬融資渠道。探索開展企業技術專利權、工業產權等非實物資產抵押貸款。幫助企業通過典當、設備租賃等渠道進行融資。引導企業通過資產重組、資本運作等多種途徑，開展跨地區、跨行業、跨所有制兼並聯合，促進資本流動和資本集聚。

十是開展金融服務宣傳活動。市經信委聯合銀監、稅務等部門，組織市各商業銀行、擔保公司，深入特色園區、工業集中區開展「送政策進園區」活動，宣傳、推介中小微企業特色金融產品、產業政策和扶持政策，幫助企業提高政策水平、拓寬融資知識。

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