國務院金融機構讓利

1. 以下哪些不是國家監管部門對於銀行業金融機構出台的"七不準"規定中的內容

關於中國銀監會對銀行業金融機構
「七不準」、「四公開」規定的公告
尊敬的客戶：
為加強和改善公眾金融服務，有效服務實體經濟，中國銀監會要求銀行業金融機構要認真遵守信貸管理各項規定和業務流程，按照國家利率管理相關規定進行貸款定價，並嚴格遵守下列規定：
（一）不得以貸轉存。銀行信貸業務要堅持實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。
（二）不得存貸掛鉤。銀行業金融機構貸款業務和存款業務應嚴格分離，不得以存款作為審批和發放貸款的前提條件。
（三）不得以貸收費。銀行業金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用。
（四）不得浮利分費。銀行業金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。
（五）不得借貸搭售。銀行業金融機構不得在發放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。
（六）不得一浮到頂。銀行業金融機構的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統將貸款利率上浮至最高限額。
（七）不得轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。
與此同時，中國銀監會要求銀行業金融機構要嚴格遵守國家價格主管部門和監管機構關於金融服務收費的各項政策規定，對現行收費服務價目進行全面梳理檢查，及時自查自糾，並嚴格遵守以下原則：
（一）合規收費。服務收費應科學合理，服從統一定價和名錄管理原則。應制定收費價目名錄，同一收費項目必須使用統一收費項目名稱、內容描述、客戶界定等要素，並由法人機構統一制定價格，任何分支機構不得自行制定和調整收費項目名稱等要素。對實行政府指導價的收費項目，嚴格對照相關規定據實收費，並公布收費價目名錄和相關依據；對實行市場調節價的收費項目，應在每次制定或調整價格前向社會公示，充分征詢消費者意見後納入收費價目名錄並上網公布，嚴格按照公布的收費價目名錄收費。
（二）以質定價。服務收費應合乎質價相符原則，不得對未給客戶提供實質性服務、未給客戶帶來實質性收益、未給客戶提升實質性效率的產品和服務收取費用。
（三）公開透明。服務價格應遵循公開透明原則，各項服務必須「明碼標價」，充分履行告知義務，使客戶明確了解服務內容、方式、功能、效果，以及對應的收費標准，確保客戶了解充分信息，自主選擇。
（四）減費讓利。銀行業金融機構應切實履行社會責任，對特定對象堅持服務優惠和減費讓利原則，明確界定小微企業、「三農」、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優惠對象范圍，公布優惠政策、優惠方式和具體優惠額度，切實體現扶小助弱的商業道德。

2. 央行：金融是為實體經濟服務

11月6日，國新辦舉行金融機構合理讓利落實進展有關情況國務院政策例行吹風會。
有記者提問，有預測認為，四季度的GDP增速將回到疫情之前的水平，那麼金融機構讓利政策下一步會不會考慮作出調整？明年是否會延續這一政策？
中國人民銀行副行長劉國強表示，今年以來，穩健的貨幣政策更加靈活適度，堅持總量政策適度、融資成本下降、支持實體經濟三大確定性的方向，以制度和政策的確定性應對高度的不確定性。前期由於疫情原因，不確定性非常大，政策要有確定性，貨幣政策主要是三個方面，首先是量上要有一定的數量，當然不能太多，不能溢出來。另外，資金價格總體呈下降趨勢，要有確定性的預期。還有，資金要去實體經濟，不要去玩「錢生錢」的游戲。讓這三個確定性應對高度不確定性，效果是好的。
他繼續指出，當前國內經濟復甦態勢良好，央行的政策利率和貸款市場報價利率(LPR)均保持穩定，企業貸款利率持續下行，並處於歷史較低水平。隨著LPR改革，貨幣政策傳導機制進一步順暢，1.5萬億元的讓利目標今年是可以完成的，這些政策為「六穩」「六保」工作提供了有力支持。
劉國強認為，目前看，國際上總體呈現出經濟復甦的態勢，雖然還存在很多不確定因素，但是即使疫情出現反復，也不大可能回到一季度的全面停擺狀況，所以總體恢復的方向應該是確定的。這是國際經濟的環境。這一段時間，國際上都在討論未來應對措施退出的問題，特殊時期的政策也不能長期化，大家都在考慮這個問題。一致的意見是，退出是遲早的，也是必須的，但是退出的時機和方式需要進行認真評估，主要是根據經濟恢復的狀況進行評估。金融還是為實體經濟服務的，經濟狀況決定金融的政策應該怎麼去適應。

3. 銀行業集體大幅降薪是真的嗎

銀行業集體大幅降薪不是真的。

中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行6日回應薪酬問題。中國工商銀行表示，2019年，根據國務院部署，財政部推動實施了國有金融企業工資決定機制改革，按照市場化原則核定工資總額。工資總額與整體經營情況相掛鉤，履行公司治理程序後決策確定。截至目前，工行沒有統一降薪的安排。

中國農業銀行表示，農行2019年工資總額按照財政部國有金融企業工資決定機制改革政策核定，遵循市場化的基本方向及公司治理機制的相關要求，與農行經濟效益同步增長。今年目前沒有降薪的計劃和安排。

中國銀行表示，2019年，根據國務院工作部署，財政部推動實施了國有金融企業工資決定機制改革，按照市場化的原則核定企業工資總額。中行按照改革後的政策規定，通過公司治理程序確定工資費用，職工工資與企業效益實現同步增長。目前，中行工資費用預算中尚無降薪安排。

中國建設銀行表示，建行工資總額按照財政部制定的國有金融企業工資決定機制核定，遵循市場化基本原則和公司治理要求，2019年工資增長與利潤增長保持匹配。2020年以來，新冠肺炎疫情對全球和中國經濟造成巨大沖擊，建行積極支持做好「六穩」「六保」工作，加大向實體經濟讓利力度，與企業共克時艱、共生共榮。目前沒有降薪的計劃安排。

(3)國務院金融機構讓利擴展閱讀

銀行利潤實現5.62%的正增長：

數據顯示，今年一季度，中國GDP同比增速為-6.8%，但銀行利潤實現5.62%的正增長。銀保監會披露，截至今年一季度末，商業銀行累計實現凈利潤6001億元，較上年同期增長5%。六大行一季度凈利潤2710億元，增速保持在1.8%-8.5%之間。

「這樣的情況下，銀行面臨著巨大輿論壓力。」招商銀行副行長王良曾在該行股東大會上坦言。

6月17日召開的國務院常務會議明確提出，推動金融系統全年向各類企業合理讓利1.5萬億元。銀保監會也於近日強調，要「更大力度讓利實體經濟」。

4. 疫情來襲中小企業生存難 看政策如何「讓利減負」

因為新冠肺炎疫情，今年汽車行業迎來了一個艱難的開局。

日前，豐田汽車宣布考慮到國務院和地方政府的指導方針、以及疫情對零部件和物流帶來的影響，決定將中國工廠的停產時間延長至2月16日。同日雷諾也宣稱，由於中國供應鏈中斷，其韓國子公司RSM位於釜山的工廠將從2月11日開始持續停產四天。同樣面臨停產危機的還有FCA，其表示如果中國零部件供應商不能盡快恢復生產，歐洲一工廠將在2-4周內停產。而更早一些的時候，因為中國產零部件的短缺，現代汽車已暫停了韓國境內工廠的生產工作，並將在華工廠推遲到2月17日復工。另外，零部件巨頭博世也對因疫情可能引發的斷供危機表示了擔憂。

圖片來源：豐田中國

試想一下，連豐田、FCA、博世這樣的車企及零部件巨頭面對疫情尚難從容應對，更不用說那些規模相對較小的零部件企業，更是生死就在一線之間。更為關鍵的是，汽車領域這樣的企業並不在少數。據相關統計數據顯示，目前中國汽車零部件企業總量超過了10萬家，其中絕大部分為中小企業。因此，如何保證這類企業正常的生產經營成了當下關注的重點。

好消息是，為了更好地支持中小企業的發展，近日北京、上海、蘇州、重慶、廣東、海口、遼寧、青島等省市相繼出台了政策，從減緩企業負擔、加大金融支持、穩定職工隊伍等方面提供政策支持，為中小企業減負。

加大減負支持力度

主要措施有停徵部分行政事業性收費、減免中小微企業房租、為經營困難企業辦理延期納稅、對相關企業和個人給予稅收優惠、補貼小微企業研發成本、緩解疫情造成的突出影響等。

例如在減免企業房屋租金上，上海市就提出中小企業承租本市國有企業的經營性房產從事生產經營活動的，先免收2月、3月兩個月租金；對間接承租的企業，應確保租金減免落到實處，使實際經營的中小企業最終受益。

北京市表示中小微企業承租京內市及區屬國有企業房產從事生產經營活動，按照政府要求堅持營業或依照防疫規定關閉停業且不裁員、少裁員的，免收2月份房租；承租用於辦公用房的，給予2月份租金50%的減免。對在疫情期間為承租房屋的中小微企業減免租金的企業，由市區政府給予一定資金補貼。

四川省和重慶市的相關政策則是在疫情期間，對承租國有資產類經營用房的中小微企業，減免1至3個月租金。廣東省為國有資產類經營用房對受疫情影響較大不能正常經營的民營承租企業免收第一個月租金，減半收取第二、三個月租金。海口市為對承租國有資產類經營用房的中小企業，因受疫情影響未能正常恢復生產的，經企業申請，減免自2020年2月份起3個月的租金。

延期申報納稅方面，上海、北京、蘇州、重慶、海口等地均表示受疫情影響納稅申報困難的中小微企業，可依法辦理延期繳納稅款，最長不超過3個月。此外，上海市還提出對因疫情影響未能按期申報、繳納稅款的納稅人，經主管稅務機關確認後，可免除相應的滯納金和稅務行政處罰。

而遼寧省還提出對受疫情影響，面臨暫時性生產經營困難且恢復有望、不能按期繳納水費、電費、燃氣費的中小企業，由企業向主管單位申請，經批准後延期繳納，最長不超過3個月。海口市亦提出對受疫情影響嚴重而面臨暫時性生產經營困難的中小企業，經本市相關主管部門批准後，可先繳交2020年一季度的水、電、氣費用總額的50%，剩餘的50%最長可延緩3個月補齊，免除企業因延緩繳交費用而產生滯納金或違約金。

加大金融支持力度

主要措施有確保小微企業信貸余額不下降、多途徑為企業提供資金支持、加大對流動資金困難企業的支持力度、降低企業融資成本、拓寬直接融資渠道、加強融資擔保支持等。

例如北京、上海、蘇州、遼寧、重慶等地均提出對因受疫情影響經營暫時出現困難但有發展前景的企業不抽貸、不斷貸、不壓貸。其中北京市還提出對受疫情影響嚴重的中小微企業到期還款困難的，可予以展期或續貸。蘇州和重慶則提出各銀行機構要加大對小微企業的支持，確保2020年小微企業信貸余額不低於2019年同期余額。

此外，北京市還提出中小企業股票質押協議在疫情防控期間到期，企業由於還款困難申請展期的，可與證券公司等金融機構協商，展期3至6個月。

上海市則鼓勵浦發銀行、上海銀行、上海農商銀行加大對抗擊疫情和受疫情影響較大行業及中小微企業的信貸投放，疫情防控期間相關貸款利率參照同期貸款市場報價利率（LPR）至少減25個基點，鼓勵其他在滬金融機構參照執行。

保障企業正常生產運營

主要措施有實施援企穩崗政策、緩繳社會保險費、實施培訓費補貼政策、適當下調職工醫保費率、實施靈活用工政策等。

在援企穩崗政策方面，北京市提出對受疫情影響較大，面臨暫時性生產經營困難且恢復有望、堅持不裁員或少裁員的參保企業，可按6個月的上年度本市月人均失業保險金標准和參保職工人數，返還失業保險費。

疫情期間，對符合首都功能定位和產業發展方向的中小微企業，截至4月底企業職工平均人數與上年平均人數相比持平或增長20%（不含）以內的，一次性給予該企業3個月應繳納社會保險費30%的補貼；截至4月底企業職工平均人數與上年平均人數相比增長20%及以上的，一次性給予該企業3個月應繳納社會保險費50%的補貼。

上海市提出2020年本市將繼續對不裁員、少減員、符合條件的用人單位，返還單位及其職工上年度實際繳納失業保險費總額的50%，並將本市職工社會保險繳費年度（含職工醫保年度）的起止日期調整為當年7月1日至次年6月30日，推遲3個月。而對本市社會保險參保單位、靈活就業人員和城鄉居民未能按時辦理參保登記、繳納社會保險費等業務的，允許其在疫情結束後補辦。

不僅如此，上海市還提出因受疫情影響導致生產經營困難的企業，可通過調整薪酬、輪崗輪休、彈性工時、綜合調劑使用年度內休息日等方式穩定工作崗位，具體方式由企業與員工協商確定。

重慶市則表示對受疫情影響，繳納房產稅和城鎮土地使用稅確有困難的中小企業，可向主管稅務機關提出申請，經審核後，給予不少於2個月的應納稅款減免。對不能按期辦理納稅申報的中小企業，依法准予延期申報，符合延期繳納稅款條件的，依法准予延期繳納稅款，最長期限不超過3個月。對面臨暫時性生產經營困難，確實無力足額繳納社會保險費的企業，2020年一季度應繳納的養老保險、失業保險和工傷保險費徵收期可延長至4月底。對生產經營出現困難的中小微企業，可申請降低住房公積金繳存比例，最低可降至國家規定的5%；對符合重慶市緩繳條件的，允許企業緩繳期限最長可至1年。

優化企業復工環境

主要措施有加強防疫指引、統籌做好防護、全力保障「菜籃子」產品等生活必需品供應、規范企業用工等。

例如廣東省就表示要細化復工復產保障方案，一企一策幫助企業協調解決職工返崗特別是專業技術人員返崗，以及口罩、防護服、消毒用品、測溫儀等防控物資購置問題。並鼓勵大型企業設立集中隔離點，鼓勵各類省級以上開發區（高新區、經開區、工業園區）由管委會統一設立集中隔離點。對不具備自行設置集中隔離條件的中小企業，由當地政府集中安排。

上海市亦表示將積極督促和幫助復工復產企業落實防疫安全措施，聚焦各類企業復工和生產經營所需，加強口罩、體溫計、消毒液等防疫物資供應。依託長三角區域合作機制，發揮好行業協會、產業聯盟等專業機構作用，通過原材料供應、物流運輸等多種方式加強企業對接，切實幫助企業復產復工。

遼寧省則提出要全力保障「菜籃子」產品等生活必需品供應，積極組織蔬菜和畜禽等生產，推動相關飼料、屠宰、加工企業加快復工生產，投放庫存玉米，保證養殖業生產需要，增加肉蛋奶供給。加強交通運輸保障，及時制止擅自設卡攔截、阻斷交通等違法行為。

蓋世小結：毋庸置疑，上述政策的出台與落實，可以很好地助力中小企業走出眼前的經營困難，盡快恢復生產。然疫情對企業的影響畢竟是方方面面的，除了政府的助力，企業更應依靠自身的能力，積極在疫情中尋找新的商機與商業模式，盡快完成「渡劫」。

本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。

5. 網傳金融機構尤其銀行要大幅降薪，四大行是怎麼回應的

網傳金融機構尤其銀行要大幅降薪，四大行是怎麼回應的？

我感覺並不是像網路上傳播的那個樣子。

因為我們都知道現在的銀行，其實他們的員工收益總體來說還是比正常的其他工作崗位要高一些。所以在這種情況之下的有呢，有很多人就覺得銀行這個崗位其實不錯，在銀行里工作的話，可能收益比較高，而且呢晉升的空間也比較大，所以有很多人就選擇在這樣的啊部門裡面工作長期的發展，其實這也是一個非常不錯的空間，至少在很多人看來，這個崗位他的整體的效益和收入水平還是非常不錯的，而且大多數人也能夠適應這樣的一個生活的環境。

以上就是我對這個問題的回答，希望我的回答能夠對大家有所幫助，喜歡的朋友可以在相關評論區點贊關注，我將會和大家積極互動進行討論。

6. 劉光溪：《強力推進金融體制改革創新，加快培育發展民營金融機構》

強力推進金融體制改革創新
加快培育發展民營金融機構
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪

改革開放30多年來，伴隨著中國特色社會主義市場經濟改革的不斷深入和完善，我國實體經濟市場化水平大幅度提升，為向經濟大國轉變奠定了堅實基礎。金融體製作為經濟體制改革的重要組成部分，成效顯著。中央在橫向層面形成了多層次、多類別的金融組織體系和金融市場體系，經濟貨幣化程度保持較高水平，金融資產成為居民個人重要的持有資產，金融業全面對外資金融機構開放。金融為我國實體經濟發展提供了流動性和風險分散機制，滿足了大規模長期性投資和大規模技術創新的需要，促進了市場專業化分工和交換。可以說，如果沒有金融體制改革取得的積極進步，就不可能有實體經濟的跨越式發展。
然而，不可否認的是，我國金融業無論是管理體制還是業務運行機制，其市場化改革滯後於實體經濟，形成了大經濟小金融的發展現狀。在非公經濟對GDP貢獻占據主導地位的前提下，我國金融體制改革基本上延續了國有或者國有控股占據主導地位的發展思路，特別是嚴格限制民營資本主發起設立金融機構，由此形成一系列的制度體制機制障礙，制約了金融資源對實體經濟的基礎性配置，對經濟體制轉軌、經濟結構轉型和經濟增長方式轉換構成層層的制度性約束。為此，全國第四次金融工作會議指出「民間借貸是正規金融的補充，有一定的積極作用，要通過完善法律、法規等制度框架，加強引導和教育，發揮民間借貸的積極作用。支持民間資本參與設立村鎮銀行，鼓勵創業投資機構和股權投資機構投資小型微型企業」。黨的十八大報告再次強調要深化金融體制改革，加快發展民營金融機構。2013年7月1日，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》明確提出「嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構」，這是全國第四次金融工作會議和黨的十八報告後，國家第一次明確提出試點民間資本主發起設立風險自擔的小微型民營金融機構。2013年8月8日，《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》強調進一步豐富小微企業金融服務機構種類，支持在小微企業集中的地區設立村鎮銀行、貸款公司等小型金融機構，推動嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等民營金融機構。
一、加快發展民營金融機構是我國經濟社會大發展逼出來的結果
建國後，我國選擇了以公有制為基礎的社會主義發展道路，金融國有化成為強制性制度變遷的必然選擇。從1952年開始，我國對國民時期多元化、多層次的金融體系進行全面改造和整頓，各種金融機構由於官僚資本、私人資本等性質被接管、沒收、終止或兼並，成為國營或者公私合營金融機構。1959年起，全國各地金融機構陸續並入當地人民銀行，從而形成了大一統的金融體制。1978年，我國實行民生改革開放的興國戰略，從上至下對大一統金融體制進行改革，但基本上延續了人民銀行分支式組織結構的特點，國有銀行或者保險機構在全國各地設立了分支式的金融機構，快速有效地彌補了省、市、縣三級金融機構普遍缺乏的問題。
此次金融體制改革是在公有制為主體前提條件下進行漸進式的改革，政策性、商業性以及合作式金融機構都毫無疑問堅持了向國有或集體所有制靠攏，成為所謂正規、正統的國字型大小或准國字型大小的金融機構。這種國有式的金融制度安排基本上排斥各種內生性民營金融機構的發展，國家金融管理部門對民間資本主發起設立金融機構則採取了卡壓限制甚至禁止等反復無常的態度。特別是面對民間金融蓬勃發展所出現的部分金融風險時，國家金融管理部門不是通過完善金融管理制度，合理引導民間金融發展，而是通過強制性行政手段全面取締、禁止各種民營金融活動。本世紀初，伴隨著四大國有銀行股份制改造在縣域一級留下了大量金融服務的空白，民營經濟、中小企業、三農經濟普遍面臨融資難、融資貴的問題，這迫切地需要國家金融管理部門放寬金融市場准入限制，中央金融監管部門重新鼓勵民間資本參與設立金融機構，支持當地實體經濟的發展。
二、大力發展民營金融機構的重要性與緊迫性
30年的金融體制改革形成了金融資源高度集中、縣域正規金融高度壓抑以及民間金融高度脆弱的發展格局，導致金融資源供給與需求不一致。伴隨著民營經濟的發展壯大，特別是中小微企業的蓬勃興起，這種大而不當的金融服務體系還不能適應經濟發展的新形勢，經濟與金融服務不協調、不匹配和不適當等問題充分暴露出來。
（一）金融資源高度集中導致民生與三農金融資源供給缺乏
改革開放以來，我國大一統金融體制改革逐步形成了以銀行機構、保險機構、證券機構為主體，其它金融機構為補充的現代金融體系，並普遍採用分支式的組織結構。這種金融制度安排為農業反哺工業，集中有限資源推動我國現代化建設發揮了極其重要的作用，但也導致金融資源高度集中，這在銀行業方面特別突出。截至2012年末，我國17家主要商業銀行資產總額為84萬億元,占銀行業金融機構資產總額的63.07%。其中五大國有銀行佔全國銀行資產比重為44.93%，佔17家主要商業銀行比重為71.47%。17家主要商業銀行高度集中銀行資源，不僅形成「大而不倒」的發展格局，更為重要的是，加劇了縣市一級金融資源供給的缺失。我國主要商業銀行高度集中了銀行資源，不僅形成「大而不倒」的發展格局，更為重要的是，加劇了我國基層金融服務的缺失。
農村信用社、農村合作銀行以及城市信用社等具有合作性質的地方性金融機構，成立的初衷是立足當地，服務三農經濟和中小微企業。然而，這些地方合作性金融機構不是農戶自願入股、具有合作性質的基層金融機構，主要是從上而下設立的，其改革基本上延續了向集體所有、國有靠攏的模式。地方政府成為實際的出資人，縣級分支機構基本上成為准分支機構，出現脫農進城發展傾向，背離了其成立時宗旨，基層金融缺乏現象並沒有得到有效緩解。
（二）區域正規金融分布嚴重不均需要大力培育發展民營金融機構
在大一統金融體制的演進過程中，國有金融機構主要經歷了商業化經營和股份制改造兩次大的市場化改革。改革的結果是國有金融機構憑借其分支式組織結構的便利，把金融資源從基層向省市集中，從中西部向東部地區集中，投向效率相對較高的省市和項目，尋求更多的利益空間和發展空間，卻加劇了金融資源省市一級的分布不均。
在銀行業，東部地區法人機構佔全國比重僅為27%，卻集中了60.2%的銀行資產，其中廣東、北京、上海、山東、浙江和江蘇六省市的銀行業資產總額佔全國比重超過50%。同時，全國17家主要商業銀行機構的總部全都分布在東部地區。在保險業，東部地區法人保險數量佔全國的比例高達86.4%。在證券業，證券公司、基金公司以及期貨公司的總部設立在東部地區的佔比分別為67.6%、97%、69.5%。金融機構總部分布不均為金融資源向東部地區集中提供了便利，東部地區的銀行貸款、債券融資、股票融資佔全國的比重分別為 53.2%、76%、67.6%。在我國農村合作金融組織中，48.4%銀行資產集中在東部10省市。
在金融政策、金融監管和金融調控等高度集中在國家層面的背景下，金融資源的過度向東部地區集中，必然導致國家金融政策和調控主要適用於東部發達地區，這從一定程度上剝奪了中西部地區、東北地區的金融發展權。在我國地區經濟社會發展水平不平衡的條件下，這無疑加劇了金融資源的地區分布不均，這不利於面積廣大和人口眾多的中西部和東北部地區資本的積累與經濟增長，很容易導致我國區域之間、城市與農村之間經濟發展出現所謂的李嘉圖陷阱。這迫切需要發展自主內生型的、以民營資本為主體的民營金融機構，彌補正規金融省市分布不均所留下的空白。
（三）省市地方金融調控權、發展權嚴重缺失限制了民營金融機構的發展
我國現有分業垂直的金融管理體制是在大一統金融體制基礎上演化而來的，基本上秉承了其高度集中管理的特點。國家金融監管部門不僅主導了全國金融立法權、監管權和調控權，還通過其分支式的組織機構對省市縣三級金融實施監管。分支式的金融監管模式存在金融監管鏈過長，不能及時反映基層的金融信息，金融監管滯後、監管弱化和監管真空在所難免。更為嚴重的是，高度集中的金融管理完全剝奪了省市一級地方金融的調控權、監管權和發展權，難以對貼近基層、貼近社區、貼近民生的民營金融機構實施有效的管理。這種金融監管制度安排只是飲鴆止渴的權宜之計，並不是實現可持續發展的長久之策，只能加劇金融供需不平衡矛盾的積累與積攢。
面對眾多分散的小微型民營金融機構，國家金融監管部門首先堅持了風險控制優先審慎監管原則，限制民營資本作為主發起人設立金融機構。在過去30年金融體制演進過程中，民營金融屢遭取締、禁止和打壓，只能走向地下、轉入灰色，然而卻表現出頑強的生命力，整治而不倒，在夾縫中迅速成長和膨脹起來，成為所謂正規金融的重要補充，但同時也留下一定的金融風險，對經濟社會穩定造成一定的負面影響。我國民營金融機構快速發展，由此形成一種倒逼機制，迫切需要國家金融監管部門賦予省市一級地主政府金融發展權和管理權，規范和引導民營金融機構的發展。
（四）縣域金融高度壓抑為民間金融機構發展留下了大量發展空間
我國縣域金融體系是強制性外生供給制度變遷的結果，國家金融管理部門和金融機構總部通過行政手段在縣城一級成立分支機構，解決了大一統金融體制下縣域金融機構嚴重缺失的狀況。這種金融制度一方面為縣域信用資金流出提供了便利化，導致縣級銀行機構的存貸比過於低下，存在嚴重的信貸配給現象，利率機制也難以發揮價格機製作用，調節金融市場實現供求平衡。另外一方面，全國對金融機構採用統一的市場准入標准，忽視了各個地區經濟社會發展存在巨大差異，從某種程度剝奪了基層金融發展權、監管權、調控權等方面話語權，農業銀行、農村信用社以及部分保險機構是縣域一級主要的金融服務機構，大多隻能提供比較單一的和傳統的存貸款業務，難以滿足民營經濟、三農經濟多樣化的資金需求，不利於經濟薄弱領域的資本積累和實體經濟的技術創新。
縣域金融制度演進必然導致縣域金融出現高度壓抑，為民間金融留下了大量發展空間，催生了民間借貸、農村合作基金、輪轉基金、民間天使基金、私人錢庄等形式多樣的民間金融機構。它們以白色、灰色或黑色的身份自由開展各種金融服務，解決農村地區和經濟薄弱領域資金不足的困難，但主要採用分散、隱蔽等方式從事經營活動，管理和借貸形式極不規范，留下了一定的風險隱患，地方政府往往成為金融穩定最後處置的直接責任者。
（五）民間金融機構非公開化經營隱藏巨大潛在的金融風險
民間金融作為游離於正規金融體制外的非正規金融，伴隨著非公經濟的快速發展，重新煥發了蓬勃的生機。這是一種由下而上的誘導性制度安排，是一種自發的、內生的、貼近市場的金融行為，其活動完全遵循市場運行規則，通過利率機制自動地調節市場供求，真正地體現了金融市場上風險與收益相匹配的原則，是我國金融市場化改革最直接、最為徹底的領域。上世紀90年代，部分地區民間金融機構擴張過快，出現了一定的金融風險。國家金融監管部門基於對金融風險控制的考慮，通過強制性手段關閉、取締了各種民間金融機構。民間金融並沒有因此而消失，而是由地上走向地下，由公開走向灰色、黑色領域，成為影子銀行。
游離於正規金融體制之外的影子銀行隨著經濟社會發展快速擴張，融資總規模約為30萬億元左右，略高於五大國有銀行貸款總規模。影子銀行快速擴張隱藏了潛在的信用危機，2011年8月以來，浙江溫州、河南鄭州、內蒙古鄂爾多斯等地先後爆發民間金融危機，最後在地方政府強力介入下才暫時得以穩定。面對民間金融危機，國家金融監管部門進一步推動銀行業築好與民間金融之間的防火牆，督促銀行業金融機構審慎開展與民營金融機構的合作。這種重防範、輕合理引導其規范發展的監管理念並沒有跳出傳統壓制、限制民營金融發展的思路。大量的民間資本只能繼續以灰色或黑色身份存在，這無疑加大了民間金融運行成本和風險，導致正規金融越壓抑，民間金融就越自由快速發展的局面。如果不改革和消除民間資本進入金融領域的玻璃門、彈簧門所導致的體制機制障礙，合理地引導民間資本主發起設立銀行、保險、證券等民營金融機構，新一輪民間金融危機還將會爆發，對我國經濟金融穩定造成新一輪沖擊。
三、我國民營金融機構的主要優勢與弱點
民營金融是相對於國有金融而言，但並不是國有金融機構中非國有持股部分，在這里，眾多分散的中小股東並不能對國有金融機構經營和管理發揮決策和主導作用。民營金融機構是由民間資本主發起設立，其資本在機構中占據主導或主要控股地位，經營管理行為自主決定，風險自我承擔，優勢與弱點同樣明顯的一種原生態金融。
（一）原生態型
民營金融機構主要誕生在正規金融普遍缺乏區域，這些區域的貨幣化、商業化和市場化程度較低，實體經濟經營規模較小，信用信息分散且流動相對滯後，需要大量小額、分散、流動性較高的金融服務。正規金融機構在這些經濟薄弱領域設立分支機構，很難與零星、分散的客戶建立良好的長期合作關系，獲得相關信用信息需要支付大量的搜索、整理等方面的成本，不能充分發揮大型正規金融機構規模化經營的比較優勢。相比較而言，民營金融機構源於民間原始的、散發著自然濃厚鄉土氣息的信用融資需求，在其誕生的早期是一個過渡性、轉軌性和階段性的金融制度安排，主要對廣大農村地區、農戶和中小微企業等薄弱領域、薄弱地區提供服務，體現草根性、基層性和內生性的原生態型信用本質。
（二）機動靈活性
大型金融機構為大型企業大項目提供服務，小型金融機構為小型企業提供服務，這是世界各國金融機構演進過程中自然分工的結果，它是不同規模金融機構具有不同的經營特點和比較優勢所決定的。國有大型金融機構憑借自身較大的規模優勢、較高的管理能力和較強的資金運作能力，能夠承受較大經營風險，很容易獲得規模報酬，主要對大型企業大型項目提供服務。相比之下，我國目前現有民營金融機構是自發誕生的，所要求的市場准入的門檻相對較低，經營規模較小，所能承受的風險也較小，但具有經營機動靈活的特點，很容易與農戶、小微企業建立良好合作關系，提供小額、期限相對較短且流動性較高的信用資金，滿足其差異化的融資需求。
（三）無擔保性
金融機構是以經營資金為主要對象的特殊企業，對貸款發放有嚴格限制的標准條件，一般需要借款人提供抵押、質押或保證等擔保，為貸款償還提供保證。大型企業具有較大規模經營優勢，很容易滿足借款條件，獲得正規金融機構的資金支持。相比較而言，農戶主要分布於農村地區，由於地理位置限制，所擁有的財產價值較低，能夠提供的抵押能力有限。中小微企業特別是小微型企業普遍處於創業前期階段，經營風險較大，所擁有的資產價值較低，沒有規范經營的財務信息。正規金融機構基於成本和風險的考慮，只給予農戶和中小微企業較少的融資支持，這導致二者主要依賴於民營金融機構提供信用資金支持，這是一種基於信譽、血緣、地緣、友緣的無擔保關系型融資。民營金融經營比較靈活，很容易與農戶、中小微企業建立相互信任的長期合作關系，提供無抵押擔保信用融資，有效解決借貸市場由於借貸雙方信息不對稱所造成的信貸配給，彌補大型金融機構所留下金融服務的空白。
（四）市場性
存在就具有一定的合理性，我國民間金融屢禁不止的原因是我國經濟薄弱領域金融服務普遍缺乏。面對廣大小額、分散、流動較高的資金需求，正規金融存在嚴重的供給不足，難以滿足薄弱領域正常的金融服務需求。這種狀況主要是我國高度集中統一的金融體制所造成的，正規金融機構數量有限，提供金融產品單一，存在嚴重利率管制，導致信貸市場存在嚴重的信貸配給。相比較而言，民營金融機構是由民間資本自由發起成立的，是一種滿足當地經濟社會發展的內生性金融機構，特別是灰色與黑色金融機構基本上不存在市場准入限制，它們的信用資金根據市場供求狀況自由使用，以滿足不同經濟主體差異化的金融服務需求，其中利率成為調節資金供給與需求的主要價格機制，基本上體現了風險與收益相匹配的市場原則。民營金融因此成為我國金融市場化改革最直接、最徹底的領域。
（五）脆弱性
金融發展與金融風險是同一問題的兩面，發展必然伴隨著風險的出現。民營金融機構源自於民間自發性內生性的金融服務需求，其快速發展同樣滋長了脆弱性，特別是在國家監管部門任其自生自滅的條件下，民營金融機構的脆弱性更加突出明顯，這主要是兩個方面的原因所造成。一方面，大多數民營金融機構服務對象是風險較高的群體，高利貸成為普遍現象，這無疑加大農村地區的生活、生產成本和中小微企業經營成本，同時也加大了貸款收回的風險。伴隨著經濟周期變化導致經濟繁榮與衰退的交替，當經濟面臨不確定性加大時，容易滋生貸款對象的投機性、龐氏性的融資需求，這導致貸款回收存在較高不確定性。另外一方面，民營金融機構小微型、經營風險較高等特點，在籌資市場上很難與大型金融機構競爭，當面臨不確定性經營風險加大時，導致信用資金來源與運用的周期存在嚴重的不匹配。如果人民銀行和大型金融機構不對其提供流動性支持，民營金融機構是難以利用籌資市場解決所面臨的流動性困難，這容易導致民營金融機構因流動性不足而出現倒閉，對社會穩定造成影響。顯然，我國民營金融機構普遍存在脆弱性，是我國金融領域體制機制障礙所造成的，這加大了民間金融正常運行的風險，對經濟金融安全構成了一定的威脅。
四、加快發展民營金融機構的理論與實踐障礙
我國民營金融機構發展經歷了鼓勵、禁止取締、再鼓勵的伏起宕跌演進歷程，這既有我國金融體制改革方面所造成的制度性障礙，也有我國金融實踐方面的困境，這導致我國民營金融機構長期以來在夾縫中尋求生存，難以通過陽光化、規范化的經營，逐步成長壯大，為經濟社會發展提供更多的支撐和服務保障。
（一）我國民營金融機構發展的理論障礙
建國後，我國社會主義改造在公有制思想的指導下，建立高度集中的大一統金融體制，這種金融體制把民營金融當作異類，完全剝奪了民營金融的基本生存權。改革開放後，伴隨著高度集中的計劃經濟開始向市場經濟轉軌過渡，我國對大一統金融體制進行改革，但這是在公有制為主體條件下進行漸近式的改革，對民間資本成立金融機構始終持有不確定、不明明朗的態度。每當部分地區出現金融風險的發展態勢時，民營金融機構往往成為最後的受害者。特別是在上世紀80年代末，溫州地區的民營金融機構獲得了蓬勃發展，其靈活的經營模式對正規金融機構經營構成了競爭威脅。國家金融監管部門為了維護、保護國有金融機構的正常經營，對民間金融機構進行打壓限制，最後被迫關閉、被合並與兼並，逐步走向灰色區域。
在非公經濟蓬勃發展並對GDP貢獻占據主導地位的狀況下，金融領域由於經營的特殊性，存在更為嚴重的姓公姓私、姓國姓民的思想束縛和理論束縛，嚴格限制民間資本進入金融領域。民間資本只有走向地下、進入灰色區域繼續生存，從而構成了我國獨特、奇特的民間金融現象，這在世界各國的金融發展史也實屬罕見。
（二）我國民營金融機構發展的實踐障礙
我國金融機構分布主要與五級行政管理體制相匹配，自然形成層層分支式組織結構，這導致上下級之間存在層層委託代理，金融管理信息不對稱不可避免，造成金融管理信息滯後，這無疑加大金融運行的成本。特別是縣城以及鄉鎮一級金融發展普遍存在管理不足的現象，這不僅加大了基層金融服務的缺失，也導致基層金融風險加大，難以形成正常的金融危機風險預警機制和防範機制。面對基層金融風險出現時，國家金融監管部門往往基於風險、監管成本、監管信息等方面的考慮，首先禁止和取締基層金融機構特別是民營金融機構的發展。上世紀80-90年代，國家金融監管部門就是採用這種方式限制各種民間金融機構的發展。
2006以來，伴隨四大國有銀行商業化經營和股份制改造，在縣域和落後地區留下大量金融服務空白，民營經濟、三農經濟、中小微企業存在巨大的資金需求缺口，只能求助於民間金融，由此形成的倒逼機制，要求國家金融監管部門解決民生領域金融服務缺失的困難。國家金融監管部門重新鼓勵民間資本參與設立村鎮銀行、小貸公司、資金互助社等小微型民營金融機構，表面上看民間資本受鼓勵進入金融業，但實際上通過嚴格的市場准入條件限制民間金融發展。其中，村鎮銀行要求大型銀行機構參與發起設立；小貸公司只貸不存，防止其規模擴張。截至2013年3月31日，全國成立村鎮銀行共有903家，小貸公司6555家，並且主要分布在經濟相對發達地區，對於全國37334個鄉鎮金融需求無疑於杯水車薪。其中，小微型金融機構貸款規模主要集中在發達地區，僅江蘇和浙江兩省小貸公司的貸款佔全國比重高達31.13%。
2012年，國家金融管理部門出台了鼓勵和引導民間資本進入金融業實施細則，但相關政策的實質性內容並沒有突破姓公姓私、姓國姓民的體制性障礙，民間資本進入金融領域的玻璃門與彈簧門現象並沒有從實質上得以解決。結果，現有民營金融機構只是局限在小貸、村鎮銀行、擔保公司、典當以及私募股權等幾類，在銀行業、證券業、保險業、租賃等主要金融領域基本上是國有金融機構一統天下，民營資本只能參與入股，而不是由其主發起設立金融機構，這導致金融市場化改革普遍存在困難。
五、加快推動我國民營金融機構發展的幾點建議
金融是現代經濟運行的核心，我國要推動實體經濟的轉型、轉軌，就必須以黨的十八大報告、《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》和《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》等為指導，加快推進金融市場化改革，消除體制機制障礙，合理規范引導民間資本成立形式多樣的民營金融機構，彌補正規金融所留下的金融服務空白，滿足不同實體經濟的融資需求，才能充分發揮金融資源對實體經濟的配置和引導作用，實現城鄉、區域一體化的統籌發展。
（一）要從觀念上改變金融機構須有國營、國有的經營觀念
金融風險的出現與所有制無關，我國金融體制改革要逐步打破國有與民營的分別界限，消除所有制認識誤區在金融領域的負面影響，統一為金融機構。要打破國有金融機構高度集中壟斷的現實狀況，合理地引導民間資本主發起設立民營金融機構，推動地方金融特別是基層金融、縣域金融市場化改革，消除其金融高度壓抑狀態。
（二）破除政策法律方面的體制機制隱性障礙
國家金融監管部門作為我國金融業的主要管理者，需要推動放權讓利的金融體制改革，降低民營金融機構市場准入門檻，特別是要消除民間資本進入金融領域的玻璃門與彈簧門現象，完善金融發展的差異化政策，加快金融管理制度建設，為民營資本主發起設立銀行、保險和證券等金融機構提供製度支持和保障。
（三）國家金融監管體制改革調整與整合
人民銀行要進一步完善宏觀調控的職能，履行好法律賦予職能與職權，實施好貨幣政策宏觀調控職能，改變依賴信用資金計劃控制進行宏觀調控的計劃手段，為民營金融機構發展留下合法的空間。銀監會、證監會與保監會等國家金融管理部門要進一步完善金融監管職能，探索建立統一規范的金融監管部門，代替目前金融監管機構之間的部門聯系會議，改變目前分業垂直的監管模式，實現金融監管信息共享，為民營金融機構發展提供務實有效的政策支持，推動我國金融市場化改革。
（四）賦予地方政府金融監管調控權
國家金融管理部門要賦予地方政府一定的金融調控權、監管權和發展權，支持地方政府建立地方性金融管理部門，填補地方金融監管缺失，有效地對民營金融機構進行引導和管理，與國家監管部門形成監管合力，形成分層有序的金融管理體系，共同推動民營金融機構發展。強化和落實地方人民政府處置金融風險和維護地方金融穩定的責任。
（五）地方政府要充分發揮屬地管理優勢支持民營機構的發展
地方政府部門加強各部門之間的協調，整合金融信息資源，實現信用信息共享，推進地方信用體系和信用信息共享平台建設。推動建立民營金融機構運行的監測預警機制，做好對民間融資動態跟蹤，確保民營金融機構穩定運行。充分發揮財政資金的杠桿作用，建立民營金融機構貸款風險補償機制，完善稅收優惠政策，減輕民營金融機構經營負擔。合理引導民間資本支持地方特色產業和優勢產業的發展。制訂支持和鼓勵民營金融機構發展的指導性意見，引導民間資本進入金融領域，拓寬薄弱領域、薄弱地區的融資渠道，支持實體經濟發展。對農村地區金融基礎設施建設提供補貼。

7. 銀監會要求銀行業向客戶讓利不少於多少

7月28日至29日，中國銀監會召開2017年年中工作座談會。會議強調，下半年要引導銀行業更加註重供給側的存量重組、增量優化和動能轉換，進一步發揮債委會的作用，積極推動債轉股落地實施，有效支持去產能去杠桿，引導銀行業主動減費，確保全年向客戶讓利不少於440億元。

深化改革要有新進展，加強監管要有新作為，堅持「監管姓監」，切實糾正監管定位偏差，回歸監管本源，專注監管主業。堅決服從國務院金融穩定發展委員會的領導，主動做好監管協調，層層壓實監管責任。

銀監會有一個監督的作用，相信各銀行也不敢亂來。

8. 國家對小微企業有哪些金融扶持政策

國務院總理李克強2020年4月14日主持召開國務院常務會議，要求落實落細今年以來出台的支持企業政策措施，助力企業渡難關；在減稅降費方面，採取對小微企業和個體工商戶減免增值稅、提高部分產品出口退稅率、延長交通運輸和餐飲住宿等企業虧損結轉年限、階段性減免企業社保費、緩繳住房公積金、免收收費公路通行費、降低企業用電用氣價格等措施，加上去年減稅降費政策翹尾，這些可為企業減負1.6萬億元。同時按程序提前下達今年地方政府專項債額度1.29萬億元。在金融支持方面，通過3次降准、再貸款再貼現向金融機構提供3.55萬億元低成本資金，用於向企業發放低利率貸款，另外截至3月底已對約8800億元企業貸款本息實行延期。下一步，要在擴大實施前期有效政策基礎上，多措並舉加大積極財政政策實施力度，並抓緊按程序再提前下達一定規模的地方政府專項債。研究進一步加強金融對實體經濟特別是中小微企業支持。幫扶製造業和服務業企業緩解房租、用工等成本壓力。
應答時間：2020-12-14，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
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9. 重磅信號！央行定調2021年十大工作任務 信息量很大

導讀：1月6日央行官網消息，2021年央行工作會議於1月4日召開，總結2020年主要工作，分析當前形勢，部署2021年工作。

作為新一年央行工作的「風向標」，2021年央行工作會議近日召開。會議部署了2021年工作十大重點，向市場傳遞了多個重磅信號。

此次會議定調了2021年的十項工作任務。

一是穩健的貨幣政策要靈活精準、合理適度。

二是繼續發揮好結構性貨幣政策工具和信貸政策精準滴灌作用，構建金融有效支持小微企業等實體經濟的體制機制。

三是落實碳達峰碳中和重大決策部署，完善綠色金融政策框架和激勵機制。

四是加快完善宏觀審慎政策框架，將主要金融活動、金融機構、金融市場和金融基礎設施納入宏觀審慎管理。

五是持續防範化解金融風險。加強風險排查，做好風險應對。

六是深度參與全球金融治理，嚴密防控外部金融風險，穩步擴大金融雙向開放。

七是穩慎推進人民幣國際化。

八是深化金融市場和金融機構改革。

九是持續改進外匯管理和服務。穩妥有序推進資本項目開放。

十是提升金融服務和管理水平。

會議要求，穩健的貨幣政策要靈活精準、合理適度；繼續發揮好結構性貨幣政策工具和信貸政策精準滴灌作用，構建金融有效支持小微企業等實體經濟的體制機制。

值得一提的是，繼2020年央行貨幣政策委員會第四季度例會首提「碳達峰、碳中和目標」後，央行工作會議再次指出，要落實碳達峰碳中和重大決策部署，完善綠色金融政策框架和激勵機制。做好政策設計和規劃，引導金融資源向綠色發展領域傾斜。

穩健的貨幣政策要靈活精準、合理適度

在深入分析當前經濟金融形勢的基礎上，會議要求，2021年人民銀行系統要全面貫徹黨的十九屆五中全會和中央經濟工作會議精神，穩字當頭，抓住重點，守住底線，敢於擔當，認真履行國務院金融委辦公室職責，建設現代中央銀行制度，繼續做好「六穩」「六保」工作，為加快構建新發展格局提供有力有效的金融支持。

為此，會議提出了2021年十項工作任務。其中，第一項要求「穩健的貨幣政策要靈活精準、合理適度」。完善貨幣供應調控機制，保持廣義貨幣和社會融資規模增速同名義經濟增速基本匹配。健全市場化利率形成和傳導機制,深化貸款市場報價利率改革，帶動存款利率市場化。深化人民幣匯率市場化改革，加強宏觀審慎管理，引導市場預期，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。

回顧2020年，央行堅持總量政策適度、降低融資成本、支持實體經濟三大政策取向，搞好跨周期設計。三次降低存款准備金率，提供1.75萬億元長期流動性。累計推出9萬多億元的貨幣政策支持措施。前瞻性引導利率下降，推動實現金融系統向實體經濟讓利1.5萬億元目標。保持人民幣匯率在合理均衡水平上基本穩定。我國成為全球率先實現正增長的主要經濟體，也是少數實施正常貨幣政策的主要經濟體之一。

從央行工作會議來看，支持實體經濟仍將是2021年的重點工作方向。會議的第二項要求提出，「繼續發揮好結構性貨幣政策工具和信貸政策精準滴灌作用，構建金融有效支持小微企業等實體經濟的體制機制」。

如，延續實施普惠小微企業貸款延期還本付息和普惠小微企業信用貸款兩項直達實體經濟的貨幣政策工具（下稱「兩項直達貨幣政策工具」）。繼續運用普惠性再貸款再貼現政策，引導金融機構加大對「三農」、科技創新、小微和民營企業等國民經濟重點領域和薄弱環節的支持力度。牽頭發揮金融支持小微企業政策合力。做好脫貧攻堅與鄉村振興金融服務有效銜接。

前不久，央行聯合銀保監會等五部委下發的《關於繼續實施普惠小微企業貸款延期還本付息政策和普惠小微企業信用貸款支持政策有關事宜的通知》，明確兩項直達貨幣政策工具均延期至2021年3月31日，且相關資金總額控制在國務院批準的額度內。

中國民生銀行首席研究員溫彬表示，2021年還是強調了穩健的貨幣政策要靈活精準、合理適度。一方面，保持廣義貨幣和社會融資規模增速同名義經濟增速基本匹配，是從總量上為經濟平穩增長創造合理的信貸環境。另一方面，在總量的目標下更加強調靈活精準，聚焦經濟發展的重點領域和薄弱緩解，如科技創新、綠色金融、三農小微和民營企業等。

落實碳達峰碳中和重大決策部署

相比於2020年，央行2021年工作會議將「綠色金融」相關內容專門單拎出來做了部署，並且在十大工作任務中排在第三位。會議要求，落實碳達峰碳中和重大決策部署，完善綠色金融政策框架和激勵機制。

具體來看，要做好政策設計和規劃，引導金融資源向綠色發展領域傾斜，增強金融體系管理氣候變化相關風險的能力，推動建設碳排放交易市場為排碳合理定價。逐步健全綠色金融標准體系，明確金融機構監管和信息披露要求，建立政策激勵約束體系，完善綠色金融產品和市場體系，持續推進綠色金融國際合作。

值得一提的是，中央經濟工作會議將「做好碳達峰、碳中和工作」作為2021年的重點任務之一，提出我國二氧化碳排放力爭2030年前達到峰值，力爭2060年前實現碳中和，並要求抓緊制定2030年前碳排放達峰行動方案。

隨後，央行貨幣政策委員會2020年第四季度例會上，曾首次提及「促進實現碳達峰、碳中和為目標完善綠色金融體系」。在此情況下，監管是否進一步加大對綠色金融的監管指標，引發業內關注。

光大證券研究所金融業首席分析師王一峰認為，預計2021年將在MPA（宏觀審慎評估）考核體系中進一步加大對綠色金融的考核力度。今年是以結構性貨幣政策作為主要發力點。推測信貸政策執行情況將繼續納入MPA考核，對製造業、普惠金融、綠色金融領域信貸支持力度不減，同時提升對國家重大科技創新領域的金融支持。

據央行數據，2020年三季度末，本外幣綠色貸款余額11.55萬億元，比年初增長16.3%，其中單位綠色貸款余額11.51萬億元，占同期企事業單位貸款的10.5%。分用途看，基礎設施綠色升級產業貸款和清潔能源產業貸款余額分別為5.56和3.08萬億元，比年初分別增長17.1%和9.3%。分行業看，交通運輸、倉儲和郵政業綠色貸款余額3.52萬億元，比年初增長9.9%；電力、熱力、燃氣及水生產和供應業綠色貸款余額3.33萬億元，比年初增長10.3%。

央行行長易綱在新加坡金融科技節上的視頻演講表示，截至2020年6月，中國綠色信貸余額已逾11萬億元人民幣，位居世界第一；綠色債券存量規模約1.2萬億元人民幣，位居世界第二。他進一步指出，中國的部分綠色金融試驗區已經對金融科技和綠色金融的場景融合進行了探索。在湖州，當地政府運用互聯網、大數據等技術搭建了綠色金融綜合服務平台，減少環境氣候相關信息不對稱，幫助綠色企業、項目與金融機構快速對接。人民銀行還可通過該平台監測銀行綠色貸款等數據。

興業銀行首席經濟學家魯政委曾撰文指出，隨著碳中和目標的提出，我國經濟產業結構轉型也將進一步深化，銀行的信貸業務也需要進一步向低碳產業傾斜，加強對綠色產業的支持。與此同時，在強化的減排目標下，可再生能源、新能源汽車、碳捕獲與封存（CCS/BECCS）等綠色產業發展潛力巨大，也將為銀行帶來可持續發展機遇。

10. 請問小微企業貸款轉嫁成本是什麼意思

強制銷售其它產品等強迫行為。

近期，根據群眾在國務院「互聯網+督查」平台反映的問題線索，國辦督查室在先期暗訪的基礎上，協調中國銀保監會及北京銀保監局組成核查組赴中國建設銀行北京市分行（簡稱建行北分）和平安銀行北京分行（簡稱平安北分）就借貸搭售、轉嫁成本等問題依法進行現場核查。核查發現，兩家銀行部分分支機構未積極貫徹落實國家關於深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的部署要求，執行監管規定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業貸款存在借貸搭售、轉嫁成本等問題，變相抬升了小微企業綜合融資成本，增加了小微企業負擔。現將有關情況通報如下：

一、建行北分個別客戶經理違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品

核查發現，建行北分下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意願、強制要求小微企業借款客戶在辦理貸款過程中購買「貸無憂」人身險產品。該產品以借款人為被保險人，以意外傷害身故及殘疾為保險責任，以銀行為第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發放抵押類小微企業貸款137筆、累計發放金額5.92億元。其中47筆、累計發放金額1.93億元小微企業貸款的借款人購買了「貸無憂」人身險產品，佔全部發放金額的32.60％，佔全部發放筆數的34.31％，保費合計47.91萬元。

此外，建行北分部分客戶經理在推介「貸無憂」人身險產品時，利用銀行優勢地位，通過話術變相誤導客戶，使其認為該人身險產品為發放貸款所必須的風險防控措施，導致部分客戶錯誤理解並購買了「貸無憂」人身險產品。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆、累計發放金額98.11億元。其中160筆、累計發放金額6.19億元小微企業貸款的借款人購買了「貸無憂」人身險產品，佔全部發放金額的6.31％，佔全部發放筆數的7.57％，保費合計201.85萬元。

二、建行北分違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔

核查發現，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆，上述2114筆貸款押品評估費用均由借款人承擔，涉及評估費約為295.58萬元。

三、建行北分未區分押品風險狀況，要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險並承擔相應保費

核查發現，建行北分未對小微企業貸款抵押物是否屬於「容易受到自然災害或意外事故影響而造成損失的押品」進行區分，「一刀切」地要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險，並承擔相應保費，客觀上增加了小微企業的綜合融資成本。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險，並由小微企業借款客戶承擔保費，保費合計849.22萬元。

此外，建行北分部分客戶經理存在變相引導客戶到指定保險公司購買財產保險的行為。2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險。其中，1393筆購買了建信財產保險有限公司的財產保險，佔比65.89％。

四、平安北分違規在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品

核查發現，平安北分違規向個人經營貸款借款人搭售平安福人身險產品。該產品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任，交費頻次為年交、交費年期10至30年。2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個人抵押經營貸款業務4721筆，累計發放金額133.73億元。其中1295筆、累計發放金額41.58億元個人經營貸款的借款人購買了平安福人身險產品，佔全部發放筆數的27.43％，佔全部發放金額的31.09％，保費合計2327.78萬元。核查組對部分借款人進行了電話回訪及見面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意願、損害其消費者權益的問題，主要表現為辦理貸款時必須上保險，貸款額度與保費金額掛鉤（客戶經理要求保費一般為貸款額度的1％），不買保險則貸款利率上調等。

從督查情況看，建行北分、平安北分對國家關於深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，未切實全面履行社會責任，未真正落實對小微企業服務優惠和減費讓利原則，對監管部門明令禁止的借貸搭售、轉嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內部監督檢查缺失，業務、合規、審計三道防線未能切實發揮作用，對分支機構高級管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時發現並有效遏制小微企業貸款業務中的違規行為，影響了國家有關惠企利民政策舉措的落實效果，削弱了小微企業的獲得感。此外，兩家銀行過於重視發展中間業務收入等經營效益類考核指標，對保險銷售設定的激勵機制較高，使得基層業務人員多以短期利益為先，忽視了合規經營、風險管理的重要性，導致小微企業客戶利益受到損害。

中國銀保監會對督查發現的問題高度重視，已經約談建設銀行總行、平安銀行總行，責令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問題。北京銀保監局按照相關規定，對建行北分、平安北分有關違規行為依法實施行政處罰並採取相關監管措施，責成兩家銀行嚴格落實整改要求，嚴肅追究有關人員的責任。建行北分已經暫停向小微企業借款人銷售「貸無憂」保險，明確由銀行承擔小微企業貸款抵押物評估費，對不容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財產保險。平安北分已經停止向個人經營貸款借款人銷售保險產品。

著力緩解融資難融資貴問題，是中央經濟工作會議和《政府工作報告》明確的重要任務。國有大型商業銀行要帶頭落實黨中央、國務院部署要求，加強普惠金融服務，確保小微企業信貸綜合融資成本在2018年基礎上再降低1個百分點。有關部門要推動和引導其他金融機構全面履行社會責任，落實對小微企業服務優惠和減費讓利原則，實質性降低小微企業融資成本，切實緩解小微企業融資難融資貴問題，促進就業擴大和新動能成長。有關監管機構要加大監管力度，對銀行業金融機構在貸款中附加不合理條件、變相抬升企業融資成本、對沖減費讓利政策效果的行為，必須堅決整治查處、絕不姑息。國辦督查室將對相關工作部署落實情況持續關注，加大督查力度，切實維護中央政令暢通，確保令行禁止。