金融機構信貸評價指標

⑴ 影響銀行不良貸款的經濟指標有哪些

金融機構不良貸款率是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一。不良貸款率高，可能無法收回的貸款占總貸款的比例越大；不良貸款率低，說明金融機構不能收回貸款占總貸款的比例越小。不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。

⑵ 在商業銀行如何評價貸款的質量

貸款質量：
貸款質量是指貸款資產的優劣程度。它包含三重意義：
一是反映貸款資產的安全性大小，即商業銀行收回貸款資產本金的可能性程度；
二是反映貸款資產的合法合規性，及時發現商業銀行經營貸款業務活動有無違法違規行為；
三是貸款資產的效益性，著重反映商業銀行經營貸款資產的增值和盈利能力。這三重意義的有機統一，構成貸款質量概念的完整內涵。
貸款質量的特殊性和指標設置原則：貸款質量作為一個經濟范疇，其運動變化具有特殊的規律性。主要表現在：
一是復雜性。貸款質量運動變化，不僅深受信貸人員的業務素質、政治素質和具體信貸行為質量的影響，而且還在很大程度上受到區域經濟社會環境、企業經濟狀況、國家經濟金融方針和政策、地方政府官員對銀行貸款自主權的尊重程度、國家法制建設情況等因素的影響。
二是過程性。貸款質量貫穿貸款從放出到收回的全過程，貸款在這一運動全過程中的每一個時點都存在著質量問題。
三是運動性。貸款質量是運動變化的，既有可能變好，也有可能惡化。四是綜合性。貸款質量是貸款資產安全性、合法合規性和效益性的綜合反映。
備註：貸款質量通過統計指標來反映，而統計指標的設置又必須服從於貸款質量運動變化的特殊規律性。

⑶ 在銀行工作信貸部工作的tx，有沒有具體的信貸員績效考核指標

業務員考核標准

為增強銷售部管理執行力度，引進競爭機制，特實行新的考核標准，具體如下：每月對銷售人員進行績效及綜合能力考核。

一、績效考核如下：

給銷售員制定銷售任務，每個銷售員的銷售量為4台(車價不低於8萬元的車型,車價低於5萬元以下的車型月銷售量為5台)。銷售員完成當月銷售任務量後提成正常領取。銷售員的銷售量在6台以上時（含6台）除提成外給予獎勵。超1台車的獎勵50元，2台獎勵100元依次順序。銷售員在完成任務後，其工資基本確保在700元。但須說明的是在所銷售的車型中至少有兩台必須是公司的主要經營品牌如南京菲亞特系列、北京現代系列、上海通用系列、尼桑系列、豐田系列等。

打分標准：

（一） 月銷售量完成率（已完成行利潤額與任務的比值）乘以權數（5）做為銷售量的考核分數。

（二） 正常出勤率（無遲到早退天數與出勤總天數的比值）乘以權數（2）做為出勤考核分數。

（三） 著裝合格率（合格天數與總天數的比值）乘以權數（2）所得分值做為形象考核分數。

（四） 客戶回訪率（回訪的人數與總記錄人數的比值）乘以權數（4）所得的分數。

（五） 如與客戶發生爭吵每次扣2分。

以上幾項總分數即為銷售員每月所得的績效考核分數，合格分數為10分。

二、綜合能力考核如下：

考核項目有：專業知識、工作效率、責任感、協調合作、工作態度、發展潛力、品德言行、成本意識，由此製成銷售人員綜合能力考核表（附表），綜合考核的合格分數為70分

對銷售員的考核以兩個考核分數為准，兩項均合格者本月考核合格。

對待考核不合格者實行以下政策：月末得分最少者降為試用期，如第二月考核分數仍為最低者將予以辭退。在半年內不連續三個月所得分值最低者亦予以辭退。

此外月考核分數最高者應給予一定的獎勵作為優秀獎

⑷ 銀行怎麼評估貸款能力

不同銀行對貸款申請人的評估方法都是略有區別的，但是主要是對貸款人的還款能力和還款意願的審查。一般銀行會重點關注工作證明、銀行流水、工資收入、信用報告、固定資產、負債、資料真實性、學歷等一些情況。銀行一般會有一套評估系統，最後按照評估結果決定是否通過貸款申請。

定性分析和定量分析。分析人員要根據評估對象的特點從定性因素和定量統計多方面獲得信息，才能保證對其信用水平作出正確的判斷。

這是因為作為評估對象的各個企業各自具有不同的特點，如果只運用特定的財務指標或數學模型進行機械定量的評級分析，必然失之偏頗，只有結合定性分析才能使評定結果更科學、更全面、更准確。

一般來說，評估對象的信用級別越高，其定量統計的各項數值亦越好，但就個別企業來看，僅僅通過指標並不一定能夠充分說明級別的優劣。

綜合分析與單項分析。雖然信用評估是一種綜合評價的行為，某一單項指標不足以說明評估對象的信用狀況，但這並不是說單項評價在信用評估中不重要，相反，每個單項評價的正確是最終評級正確的基礎。

綜合分析只是在正確的單項評價的基礎上，權衡輕重、分析趨勢，通過定性定量分析作出最終判斷。

(4)金融機構信貸評價指標擴展閱讀

銀行會綜合考慮借款人的月均償付額情況和年收入流水賬，並以此評估你的貸款額度，要求借款人月債務支出與收入償債比不超過50%。不過對這個比例處於臨界點的要具體對待，不能一概而論。

以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款、票據承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構造成重大損失或者有其他嚴重情節的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金。

給銀行或者其他金融機構造成特別重大損失或者有其他特別嚴重情節的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金。單位出現前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規定處罰。

⑸ 請問衡量金融機構風險程度的指標有哪些（這些指標的計算方法是什麼）

你主要看看巴塞爾協議吧，這個是國內控制風險的藍本。

1、巴塞爾委員會與《巴塞爾新資本協議》
巴塞爾銀行委員會成立於1974年底，其秘書處設在總部位於瑞士巴塞爾的國際清算銀行，簡稱巴塞爾委員會。巴塞爾委員會目前已成為事實上的銀行監管的國際標准制定者。
1988年的《巴塞爾資本協議》主要有四部分內容：
一是確定了資本的構成，即銀行的資本分為核心資本和附屬資本兩大類，且附屬資本規模不得超過核心資本的100%。
二是根據資產信用風險的大小，將資產分為0、20%、 50%和l00%四個風險檔次。
三是通過設定一些轉換系數，將表外授信業務也納入資本監管。
四是規定銀行的資本與風險加權總資產之比不得低於8%，其中核心資本與風險加權總資產之比不得低於4%。

2、《巴塞爾新資本協議》
根據新資本協議的初衷，資本要求與風險管理緊密相聯。新資本協議作為一個完整的銀行業資本充足率監管框架，由三大支柱組成：
一是最低資本要求；二是監管當局對資本充足率的監督檢查；三是銀行業必須滿足的信息披露要求。
這三點也通常概括為最低資本要求、監督檢查和市場紀律。
三大支柱的首要組成部分是第一點，即最低資本要求，其他兩項是對第一支柱的輔助和支持。資本充足率仍將是國際銀行業監管的重要角色。新協議進一步明確了資本金的重要地位，稱為第一支柱。巴塞爾委員會認為"壓倒一切的目標是促進國際金融體系的安全與穩健"，而充足的資本水平被認為是服務於這一目標的中心因素。巴塞爾新資本協議對此增加了兩個方面的要求。 第一是要求大銀行建立自己的內部風險評估機制，運用自己的內部評級系統，決定自己對資本的需求。但這一定要在嚴格的監管之下進行。另外，委員會提出了一個統一的方案，即"標准化方案"，建議各銀行借用外部評級機構特別是專業評級機構對貸款企業進行評級，根據評級決定銀行面臨的風險有多大，並為此准備多少的風險准備金。一些企業在貸款時，由於沒有經過擔保和抵押，在發生財務危機時會在還款方面發生困難。通過評級銀行可以降低自己的風險，事先預備相應的准備金。
第二個支柱即加大對銀行監管的力度，監管者通過監測決定銀行內部能否合理運行，並對其提出改進的方案。監管約束第一次被納入資本框架之中。基本原則是要求監管機構應該根據銀行的風險狀況和外部經營環境，保持高於最低水平的資本充足率，對銀行的資本充足率有嚴格的控制，確保銀行有嚴格的內部體制，有效管理自己的資本需求。銀行應參照其承擔風險的大小，建立起關於資本充足整體狀況的內部評價機制，並制定維持資本充足水平的戰略；同時監管者有責任為銀行提供每個單獨項目的監管。
第三支柱是市場對銀行業的約束，要求銀行提高信息的透明度，使外界對它的財務、管理等有更好的了解。巴塞爾新資本協議第一次引入了市場約束機制，讓市場力量來促使銀行穩健、高效地經營以及保持充足的資本水平。穩健的、經營良好的銀行可以以更為有利的價格和條件從投資者、債權人、存款人及其他交易對手那裡獲得資金，而風險程度高的銀行在市場中則處於不利地位，它們必須支付更高的風險溢價、提供額外的擔保或採取其他安全措施。市場的獎懲機制有利於促使銀行更有效地分配資金和控制風險。巴塞爾新資本協議要求市場對金融體系的安全進行監管，也就是要求銀行提供及時、可靠、全面、准確的信息，以便市場參與者據此作出判斷。根據巴塞爾新資本協議，銀行應及時公開披露包括資本結構、風險敞口、資本充足比率、對資本的內部評價機制以及風險管理戰略等在內的信息。

3、我國實施《巴塞爾新資本協議》的安排
2007年2月28日，中國銀監會發布了《中國銀行業實施新資本協議指導意見》，標志著我國正式啟動了實施《巴塞爾新資本協議》的工程。按照我國商業銀行的發展水平和外部環境，短期內我國銀行業尚不具備全面實施《巴塞爾新資本協議》的條件。因此，中國銀監會確立了分類實施、分層推進、分步達標的基本原則。
(1)分類實施的原則。國內商業銀行在資產規模、業務復雜性、風險管理水平、國際化程度等方面差異很大，因此，對不同銀行應區別對待，不要求所有銀行都實施《巴塞爾新資本協議》。中國銀監會規定，在其他國家或地區(含香港、澳門等)設有業務活躍的經營性機構、國際業務占相當比重的大型商業銀行，應自2010年底起開始實施《巴塞爾新資本協議》，如果屆時不能達到中國銀監會規定的最低要求，經批准可暫緩實施《巴塞爾新資本協議》，但不得遲於2013年底。這些銀行因此也稱為新資本協議銀行。而其他商業銀行可以自2011年起自願申請實施《巴塞爾新資本協議》。
(2)分層推進的原則。我國大型商業銀行在內部評級體系、風險計量模型、風險管理的組織框架流程開發建設等方面進展不一。因此，中國銀監會允許各家商業銀行實施《巴塞爾新資本協議》時間先後有別，以便商業銀行在滿足各項要求後實施《巴塞爾新資本協議》。
(3)分步達標的原則。《巴塞爾新資本協議》對商業銀行使用敏感性高的資本計量方法規定了許多條件，涉及資產分類、風險計量、風險管理組織框架和政策流程等許多方面，全面達標是一個漸進和長期的過程。商業銀行必須結合本行實際，全面規劃，分階段、有重點、有序推進、逐步達標。在信用風險、市場風險、操作風險三類風險中，國內大型銀行應先開發信用風險、市場風險的計量模型；就信用風險而言，現階段應以信貸業務(包括公司風險暴露、零售風險暴露)為重點推進內部評級體系建設。

4、具體風險，書本上一般都會說主要有：市場風險、法律風險、操作風險、流動性風險等。你如果有時間可以去銀監會網站規章中看看，有沒有你想說明的風險，它是按照機構分的。http://www.cbrc.gov.cn/chinese/info/twohome/index.jsp?itemCode=213

⑹ 金融機構計收逾期貸款利息的標準是多少

若使用來我行一卡通作為扣源款賬戶的貸款，出現逾期時，會產生罰復息。系統自貸款應歸還之日起，根據逾期時間的先後順序（按復息、罰息、應收未收利息和逾期本金的順序），逐期歸還逾期貸款本息。
罰息=逾期本金*罰息率*逾期天數；
復息=逾期利息*罰息率*逾期天數。
註：具體產生的罰復息金額，請撥打招行客服熱線，選擇進入人工服務查詢（服務時間：工作日8:30-18:00）。

⑺ 金融風險預警指標體系主要包括什麼評估指標。

公共危機管理四 經濟安全管理與風險防範公共危機管理四經濟安全管理與風險防範國家經濟安全，是指一國最為根本的經濟利益不受傷害，主要體現在，一國經濟在整體上主權獨立、基礎穩固、運行健康、發展持續；在國際經濟生活中具有一定的自主性、防衛力和競爭力；不至於因為某些問題的演化而使整個經濟受到過大的打擊和遭受過多的損失；能夠避免或化解可能發生的局部性或全局性的危機。一、金融風險及其化解金融是現代經濟的核心，金融安全直接影響經濟安全。當今世界的金融市場的發展，資本流動的加速，為許多國家提供了急需的資金，促進了經濟的發展；但資金流動加快、流量加大，各種金融衍生工具的發展，也給金融投機活動提供了可乘之機。前幾年，東亞、俄羅斯、拉美等地爆發過嚴重的金融危機，產生很強的擴散效應，波及很多國家和地區，導致財富縮水、經濟衰退、政局動盪，給國家政治、經濟、社會安全造成嚴重沖擊。我國的現代金融起步較晚，市場機制在金融資源配置中的作用還較為有限，法律監管體系還不完善，同時由於部門和地方利益驅動，部分行業和地區投資過熱，帶動能源原材料等價格上漲，交通運輸緊張，給宏觀經濟的調控和運行帶來一系列問題。隨著我國加入世貿組織過渡期的相繼結束，市場保護措施進一步減少，對外資開放的領域進一步放寬，銀行、保險、證券等金融行業面臨競爭壓力不斷增大。因此，需要我們高度重視金融領域的安全。金融風險的特徵：金融風險具有擴散性、波動性和可控性。金融風險的預警及防範建立金融監管的預警指標評估體系。金融風險預警系統通過金融風險預警指標體系來實現對風險的識別與評估。金融風險預警指標體系指標類型評估指標主要功能 宏觀經濟環境評估指標國內信貸/GDP的比率 反映金融深化程度和宏觀經濟運行是否健康金融相關率（FIR） GDP增長率 M2增長率 固定資產投資增長率通貨膨脹率企業資產負債率企業凈資產受益率泡沫經濟型風險評估指標市盈率反映泡沫經濟程度和大小股票市價總值與GDP的比率 商品房空置率銀行內部風險評估指標銀行不良貸款率反映銀行資產的品質和銀行的抗風險能力資本充足率資產收益率國債風險評估指標國債負擔率反映政府償還債務、抵禦風險的能力債務依存度財政收入佔GDP的比重 外債風險評估指標經常項目赤字與GDP的比率 反映國際收支狀況、外匯儲備充足程度和外債償還能力外債總額與GDP比例 外匯儲備支援進口時間短期外債與外債總額之比完善的金融監管體系應是一個包括政府監管、金融機構內部控制、行業自律、社會監管四個層面的立體監管體系。建立金融監管的法律支援體系。制定一套保護金融債權人利益的法律制度，賦予金融機構保全資產的法律權力，明確規定信貸資金任何單位和個人不得擠占、截留、挪用，借款人所借貸款必須按期歸還本息，企業兼並破產前必須經開戶銀行清理債權債務，辦妥轉債手續等，以保護債權人的合法權益，保障信貸資產的安全和迴流。防範和化解金融風險，一方面要積極發揮政府宏觀風險管理的作用，健全化解機制，另一方面要加強對市場主體的管理，強化制度建設，規范主體行為。一是要增加金融風險管理的透明度，二是要完善防範和處理危機金融機構的法律和手段，建立完善有效的風險性化解機制，三是實現多元化資金管理組合，建立金融風險的分散策略，四是建立金融機構不良資產的處理機制。二、財政風險及其化解財政風險，是指財政收支在總量或結構上失衡，進而對國民經濟整體運行造成損害的可能性。為彌補財政赤字，政府經常通過舉借債務的方式籌集財政收入，因此，財政風險實際上是指由於各種原因導致財政發生債務危機的可能性。財政風險的特徵財政風險具有廣泛性。財政風險往往引發政府系統乃至整個國民經濟系統出現危機。與西方國家相比，我國的財政風險包括更為廣泛的內容。我國的金融機構多為國有，所以金融機構的不良資產所導致的損失以及所蘊涵的風險最終要由財政承擔。在政府財政和國有企業所有權統一的條件下，使得國有企業的財務風險就成為財政風險的重要組成部分。我國社會保障制度的改革面臨著由企業保障向社會保障的轉軌，由現收現付向部分積累制的轉軌，由此帶來的空賬風險最終要由政府財政來承擔，同時，要承擔保障企業成員基本生活需要的責任，這也構成我國財政風險的重要內容。財政風險具有機遇性。財政風險對應著兩種可能性，即得到收益或遭受損失。財政風險具有傳導性。財政風險是各種風險的最終承受者，是最深層次的宏觀經濟風險。比如企業風險、金融風險最終會影響財政運行，導致財政風險。財政風險具有時滯性。財政風險首先表現為其他風險，然後通過一定的傳導過程才最終表現出來，因而具有一定的時滯性。政府行為實質上就是政權在各個領域的表現與行使。由於政府因素導致的風險，是最大的風險，也是輻射面最廣的風險。當然，這種政權的表現與行使也是在現代市場機制運行中政府對宏觀經濟實施調控，規避風險、控制不確定性的最根本的手段。財政風險的預警及防範一要加強對財政風險的評估，建立財政預警評估監控機制；二要構建財政風險的預警指標體系；三要統一管理政府內外債務，建立財政風險基金，增強抗風險能力；四要轉變財政職能，建立專業化制衡的風險控制機制。財政風險的化解風險意味著收益與損失共存，完全迴避風險會使行為過於保守，在避免遭受損失的可能性時，也就放棄了獲取收益的可能性。要明晰政府債務，加強債務管理，制定合理的債務政策；要建立政府公共預算，實現財務陽光預算和透明化；要轉變政府財政職能，通過市場機制轉移風險；要加強財政制度建設，建立財政風險損失控制機制。三、經濟戰略資源危機及其化解經濟戰略資源是指國民經濟發展緊急狀態下的戰略需要，如果供應中斷可能危及國家生存的資源。我國經濟戰略資源體系主要可分為兩類：一類是以糧食為代表的經濟安全物資。包括的主要品種為糧食、稀有有色金屬和黑色金屬（尤其是特種鋼材）、金屬礦產品等。另一類是以石油為代表的戰略安全能源。包括的主要品種有石油、天然氣等國家重要戰略能源。經濟戰略資源的危機預警與儲備制度構建經濟戰略資源需求預測指標體系。經濟戰略資源安全預警評估體系。 建立國家經濟戰略資源儲備調控體系。經濟戰略資源危機的化解1、建立全球視野下的戰略物資保障體系。這個體系應由國內能源勘查開發供應體系、國外能源供應體系和能源戰略儲備體系三部分組成。實施全球能源戰略重點要充分利用國內和國外兩個市場，兩種資源相互補充，實施「走出去」發展戰略，逐步加大利用國外能源的力度。2、建立適應市場經濟的經濟戰略資源儲備運行機制。3、以替代戰略化解經濟戰略資源危機。4、以節約戰略化解經濟戰略資源危機。5、建立彈性、靈敏的反映市場需求的能源投資管理體制。信息來源：國土資源部人力資源開發中心

⑻ 金融機構對貸款分類的劃分是怎樣的

金融機構對貸款分類的劃分是怎樣的？金融機構一般會把借款者分為兩大類：企事業單位貸款和自然人其他貸款。並通過分析判斷貸款人及時償還貸款本息的能力，確定機構自身將會承擔損失的風險程度，將貸款分為五類。這五級分類具體是怎麼劃分的呢？
金融機構對貸款分類的劃分：
一、正常貸款
貸款人能夠正常履行合同，有一定的經濟能力確保及時還本付息，且不存在還款拖欠、逾期等不良記錄。銀行對此類貸款人按時足額償還貸款本息的能力、信譽有足夠的信心。此類貸款人給放款金融機構帶來損失的概率很小，基本為零。
二、關注貸款
貸款人當前有足夠經濟能力償還貸款本息，但是卻存在可能對及時償還貸款不利的因素。這些因素若繼續持續，將會影響到貸款人償還貸款的能力。此類貸款人給放款金融機構帶來貸款損失率一般不超過5%。
三、次級貸款
貸款人還款經濟能力出現明顯問題，依靠其正常營業收入已經無法正常及時償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。此類貸款人給放款金融機構帶來的貸款損失率一般在30%-50%。
四、可疑貸款
貸款人執行抵押或擔保後還無法足額償還貸款本息，只是因為存在貸款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，此類貸款人給放款金融機構帶來的貸款損失率一般在50%-75%之間。
五、損失貸款
貸款人無論如何採取措施都不能夠償還本息，或者雖然能收回極少部分，但價值很低。從放款機構來說，再將其作為資產保留在賬目上也沒意義了。此類貸款人給放款金融機構帶來的貸款損失率在75%-100%。
金融機構根據貸款質量進行分類，可以有效降低不良貸款率，增加利潤，保持金融穩定，而我們對這些金融知識的了解能夠更好的掌握市場動態，一旦有相關需求就能達到事半功倍的效果。

⑼ 下列各項中，反映區域信貸資產質量的指標是( )。

正確答案為：A選項
答案解析：
評價信貸資產質量主要有以下幾個指標：①信貸平均損失比率;②信貸資產相對不良率;③不良率變幅;④信貸余額擴張系數;⑤利息實收率;⑥加權平均期限。