關於深化小微金融服務意見

㈠ 如何完善信用機制防控小微融資風險

日前，中國人民銀行行長易綱在「第十屆陸家嘴論壇（2018）」上表示，據相關統計顯示，美國中小企業的平均壽命為8年左右，日本為12年左右，我國中小企業的平均壽命為3年左右，成立3年後的小微企業正常營業的約佔三分之一。截至2018年3月末，小微企業貸款不良率為2.75%，比大型企業高1.7個百分點。因此，在加大對小微企業金融服務力度的同時，也需要防控風險，實現財務可持續。

緩解小微企業融資難、融資貴問題，不僅要做好「加法」，還要做好「減法」。專家表示，金融機構要退出對「高污染、高耗能、高耗水」行業的金融支持，把資金集中用於服務更具成長性的小微企業。此外，小微企業自身也不能完全依賴政策「輸血」，而是要扎扎實實做好主業，規范經營，注重誠信，建立完善財務會計制度，主動對接銀行信貸審批標准。

㈡ 小微企業貸款精準聚焦措施成效初顯嗎

今年以來，人民銀行三次定向降准，引導金融機構將新增信貸資金更多地投向小微企業，降低小微企業融資成本。近期，人民銀行等五部委又出台了《關於進一步深化小微企業金融服務的意見》，促進金融機構加大對小微企業支持力度。從政策落地情況看，這些精準聚焦的措施已經開始取得成效。

同時，在信貸政策引導下，金融機構積極服務國家產業結構調整，對小微企業金融服務加大升級力度，改善對小微企業貸款的風險管控模式。數據顯示，6月末，服務業小微企業貸款余額16.36萬億元，同比增長16.3%，佔全部服務業企業貸款的三成多。其中，科學研究和技術服務業小微企業貸款同比增長38.6%，信息傳輸、軟體和信息技術服務業小微企業貸款同比增長32.3%，衛生和社會工作業小微企業貸款同比增長30.5%，教育業小微企業貸款同比增長16%。來源：人民日報

㈢ 對文化扶持小微企業發展的其他意見和建議怎麼寫

一、高度重視小微文化企業發展
（一）支持小微文化企業發展，是全面深化改革戰略部署的一項具體任務，是實現文化產業成為國民經濟支柱性產業戰略目標的重要舉措和促進小微企業健康發展戰略任務的重要組成部分。本意見支持的小微文化企業，是指演藝業、娛樂業、動漫業、游戲業、文化旅遊業、藝術品業、工藝美術業、文化會展業、創意設計業、網路文化業、數字文化服務業等行業及從事非物質文化遺產生產性保護的企業中符合《中小企業劃型標准規定》（工信部聯企業〔2011〕300號）的小型和微型企業。要充分認識發展小微文化企業的重要意義，積極營造有利於提高小微文化企業創新能力、擴大發展規模、促進企業可持續發展的良好環境，進一步解放文化生產力，激發全社會文化創造活力。
二、增強創新發展能力
（二）培育企業發展優勢。指導小微文化企業以滿足人民多層次多樣化文化需求為導向，以創意創新為驅動，走「專、精、特、新」和與大企業協作配套發展的道路，在開展特色經營、創新產品特色和服務、提升原創水平和科技含量等方面形成競爭優勢。制定貫徹落實國家關於推進文化創意和設計服務與相關產業融合發展政策的配套措施，支持小微文化企業拓展與裝備製造業、消費品工業、建築業、信息業、旅遊業、體育和特色農業等產業的融合發展空間。
（三）激發企業創新意識。鼓勵小微文化企業把握傳統文化與現代元素結合、文化與科技融合的發展趨勢，催生新技術、新工藝、新產品、新服務。加快培育產權、版權、技術、信息等要素市場，為企業提升文化創意成果轉化和市場化運用水平創造條件。加強文化品牌建設，促進小微文化企業向專業化、品牌化方向發展。加強知識產權保護法律法規、典型案例的宣傳和培訓，增強小微文化企業知識產權保護意識，提高知識產權保護和運用水平。
（四）提升經營管理水平。通過業務培訓、樹立典型、總結模式、推廣經驗等形式，幫助和引導小微文化企業建立與發展階段和發展目標相適應的管理制度，創新管理手段，提高信息化管理水平，提升企業發展活力。鼓勵小微文化企業運用電子商務、第三方支付平台等拓展經營領域，降低企業經營成本，提高資源使用效率。推動文化行業標准化建設，制定並推廣一批文化產品、服務、管理等標准，支持小微文化企業提高管理水平。支持創業服務機構、管理咨詢機構面向小微文化企業提供管理咨詢服務。
三、打造良好發展環境
（五）優化文化市場環境。貫徹落實鼓勵和引導民間資本進入文化領域的政策，鼓勵社會資本投資、興辦小微文化企業。簡化和減少文化市場行政審批事項，做好已取消和下放行政審批項目的落實工作。進一步完善文化市場行政審批信息公開制度，不斷提高行政審批效率和查詢、辦理文化市場行政審批事項的便利程度。建立健全文化市場信用體系，完善失信懲戒和守信激勵機制，引導小微文化企業誠實、自律、守信、互信經營。健全12318文化市場舉報體系，暢通維權投訴渠道，嚴厲打擊各種違法違規經營活動，切實保護小微文化企業合法權益。
（六）推進創業載體建設。引導現有文化產業園區、基地創新運營管理模式，提升服務小微文化企業發展的水平，將服務效果作為認定國家級文化產業示範園區、試驗園區的一項重要條件。支持合理利用閑置廠房、場地和廢棄工業設施等，將其改造建設成為具有較強創業輔導服務功能，運作規范、業績突出的小微文化企業創業基地。對小微文化企業自發集聚形成的特色文化產業集群加強規范和引導，完善基礎設施建設，提供相應配套服務，改善企業集聚發展環境。鼓勵互聯網創業平台、交易平台等新興創業載體的發展，拓寬小微文化企業的互聯網創業發展渠道。實施「成長型小微文化企業扶持計劃」，培育一批具有發展潛力的小微文化企業和孵化效果顯著的小微文化企業創業發展載體。
（七）加快人才培育步伐。將小微文化企業培訓工作納入「國家中小企業銀河培訓工程」扶持范圍，加強對小微文化企業經營管理能力的培養。鼓勵高等院校、職業院校、行業協會、小微文化企業創業載體和社會教育服務機構對小微文化企業經營者和創業者開展有針對性的知識教育和技能培訓。推進網路課堂建設，創新人才培養模式，不斷擴大小微文化企業培訓工作覆蓋范圍。打破文化人才職稱評定的體制壁壘，逐步建立面向社會文化藝術人才開放的職稱評定製度。實施「文化產業創業創意人才扶持計劃」，適應創業創意人才成果轉化、市場推廣的需要，運用市場化辦法，體現普惠性原則，通過合適的平台，加大資金投入、提供展示機會、擴大品牌影響，促進創意成果轉化和創業團隊孵化。
（八）拓展企業營銷途徑。鼓勵各類文化產業展會、中小企業展會、電子商務平台等面向小微文化企業提供有針對性的服務。政府部門組織企業參加境內外文化展覽展銷活動，在名額、費用等方面可向小微文化企業適當傾斜。培育一批服務小微文化企業的文化產品和服務經紀、代理機構。充分發揮駐外使領館文化處（組）、海外中國文化中心等的作用，幫助小微文化企業了解和分析海外文化市場動態、建立和拓展海外營銷網路。研究制定文化產品和服務出口的扶持措施，支持小微文化企業開拓國際文化市場。
（九）鼓勵參與公共文化服務。鼓勵小微文化企業根據政府向社會力量購買服務的相關規定參與公共文化服務，支持有條件的地區探索制定項目補貼、定向資助等具體措施。在政府采購過程中，各級文化行政部門對小微文化企業及小微文化企業份額達到30%的聯合體有自主知識產權的投標產品和服務，可在價格扣除優惠政策規定范圍內按較高標准執行。
四、健全金融服務體系
（十）創新金融服務方式。鞏固和深化文化行政部門、中小企業主管部門與金融機構的合作，鼓勵銀行業金融機構加大對小微文化企業的信貸投放力度，開展小微文化企業財務咨詢、項目對接、貸前輔導等服務，支持保險機構開發適合小微文化企業特點的保險險種，探索開展保證保險、信用保險等業務。引導金融機構不斷提升小微文化企業金融服務的便捷化、規模化、個性化水平。鼓勵各級政府搭建的中小融資擔保平台為小微文化企業提供擔保。實施「文化金融扶持計劃」，提升面向小微文化企業的金融服務規模與水平。
（十一）拓寬企業融資渠道。大力推廣小微文化企業集合債券、集合信託、短期融資券和行業集優債券等。支持小額貸款公司等機構為小微文化企業融資提供相關服務。鼓勵符合條件的小微文化企業通過全國中小企業股份轉讓系統和區域性股權交易市場進行股權融資。積極引導各類型私募股權投資基金、創業投資企業投資小微文化企業。在清理整頓各類交易場所基礎上，鼓勵文化產權交易場所為小微文化企業發展提供服務。鼓勵有條件的地方依託文化金融服務中心為小微文化企業提供中介服務。
五、完善財稅支持政策
（十二）加大財政支持力度。充分發揮財政政策引導示範作用，著力改善小微文化企業發展環境，促進小微文化企業創業發展。加大中央財政文化產業發展專項資金支持力度，完善和落實項目補助、貸款貼息、保費補貼等措施，實現財政政策、產業政策與企業需求的有機銜接。支持小微文化企業在項目實施中更多運用金融資本、社會資本，符合條件的可通過「文化金融扶持計劃」給予支持。各級財政部門要結合本地區實際，切實加強對小微文化企業發展的促進引導，鼓勵有條件的地區制定和實施小微文化企業孵化培育專項計劃，並探索建立小微文化企業融資風險補償機制。
（十三）落實稅費優惠政策。落實提高增值稅和營業稅起征點、暫免徵收部分小微企業增值稅和營業稅、小型微利企業所得稅減半徵收，以及免徵部分小微文化企業文化事業建設費、部分藝術品進口關稅減免等各項已出台的稅費優惠政策。按照有關規定有序推進動漫企業認定工作，落實支持動漫企業發展的相關稅收優惠政策。研究完善有利於非物質文化遺產生產性保護企業發展的稅收政策。結合營業稅改徵增值稅改革試點，逐步將文化服務行業納入「營改增」試點范圍。
六、提高公共服務水平
（十四）構建公共服務網路。進一步完善文化產業投融資公共服務平台功能，不斷豐富信息發布、政策查詢、融資指導、人才培訓等服務內容。加快全國文化市場技術監管與服務平台建設，提供政策指導、信息交流、項目與產品查詢等公共服務。繼續推動中小企業公共服務平台網路建設，有條件的地區，可探索開發面向小微文化企業的特色專業服務產品，發揮平台網路輻射作用，逐步提高服務水平，擴大服務范圍。支持建立小微文化企業服務台，符合條件的可作為國家中小企業公共服務示範平台予以重點培育。積極開展小微文化企業信用體系建設，並對信用好的小微文化企業給予重點支持。
（十五）發揮社會組織作用。鼓勵文化行業協會、商會吸收小微文化企業入會，充分發揮行業協會、商會在規范市場秩序、開展行業自律、制定行業標准、調解貿易糾紛等方面的積極作用，切實維護小微文化企業權益。支持行業協會、商會與各類小微文化企業載體在發展規劃、信息交流、市場推介、創意轉化、投資融資、人才培訓等方面開展合作，加強對小微文化企業創業發展的指導和服務
（十六）營造良好輿論氛圍。加強與新聞媒體的協調合作，發揮新聞媒體優勢，廣泛報道小微文化企業發展形勢和扶持政策，深入挖掘和宣傳成功企業的典型經驗，激發全社會的創新創業精神，形成有利於小微文化企業創業和發展的輿論環境，進一步堅定小微文化企業的發展信心
（十七）強化指導協調機制。各級文化行政部門、中小企業主管部門、財政部門要將支持小微文化企業發展工作作為一項長期任務來落實，並納入本地區、本部門落實全面深化改革和文化建設的整體工作部署中。充分發揮本地區促進中小企業、小微企業發展工作領導小組作用，將文化行政部門納入領導小組，做好小微文化企業發展的指導協調工作，形成政策疊加優勢。加強對小微文化企業發展的調查研究，逐步建立對小微文化企業發展情況定期抽樣調查和常態化監測分析機制
各級文化行政部門要結合本地區發展實際，會同中小企業主管部門、財政部門抓緊研究制訂支持小微文化企業發展的具體辦法，明確工作目標，細化工作任務，推動各項政策措施落到實處。

㈣ 降低小微企業融資成本政策已出台了嗎

降低小微企業的融資成本已經成為當前的重要工作之一。8月20日，國務院促進中小企業發展工作領導小組第一次會議在北京召開。

地方也紛紛出台政策措施。吉林省日前出台了《關於轉發〈進一步做好創業擔保貸款財政貼息工作的通知〉的通知》，加大企業扶持力度，調整小微企業貸款對象范圍。廣東省出台《廣東省人民政府辦公廳關於促進小微工業企業上規模的實施意見》推出減輕新升規模以上工業企業負擔和增強企業融資等共九項措施。

㈤ 如何解讀《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

近兩年快速發展的互聯網金融，終於迎來了中國監管部門的指導意見。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（《指導意見》），為互聯網金融不同領域的業務指明了發展方向，同時也預示著互聯網金融公司或將開啟新一輪洗牌。

本次《指導意見》，除了負責金融監管的「一行三會」以外，其他和互聯網有關的部委均有參與，體現了「協同監管」的原則。但十龍治水，對部委之間的協調要求更高。

《指導意見》全文6000多字，對互聯網金融相關的方方面面的內容進行了闡述。如何解讀它？它將給互聯網金融行業帶來哪些影響？官方如何定義互聯網金融？「正規化」後P2P公司的未來前景？第三方支付平台將面臨什麼挑戰？針對該意見中的核心內容有以下見解。

1、《指導意見》明確了互聯網金融的定義，主體是金融機構和互聯網企業，功能是提供資金融通、支付、投資和信息中介服務。
對於互聯網金融的作用，可結合之前《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》和《國務院關於大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》，這兩份文件分別提出：「充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網路金融服務模式。」和「支持互聯網金融發展，引導和鼓勵眾籌融資平台規范發展，開展公開、小額股權眾籌融資試點，加強風險控制和規范管理」，政府之所以鼓勵互聯網金融健康發展，是看到了其對支持小微企業和大眾創業的正面作用。

此外，「互聯網金融」有兩條不一樣的路線，之前在業界也一直有爭論，即「傳統金融機構的互聯網化」和「互聯網企業的金融化」，而這次的《指導意見》均給以鼓勵。其中特別提及了電子商務企業，但從邏輯上看有一點奇怪，因為按理說電子商務企業也屬於廣義的互聯網企業，之所以單獨列出作為強調，可能還是考慮電子商務對新經濟的重大影響。之前國務院於5月4日發布了《關於大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見》，也專門提出「推廣金融服務新工具」和「規范網路化金融服務新產品」，都和互聯網金融相關。

而「拓展普惠金融的廣度和深度」被確定為互聯網企業從事金融業務的核心目標之一，需要特別的注意。「普惠金融」的外延存在一定的爭議，但其基本含義是讓傳統條件下接觸不到金融服務的群體能夠接觸到金融服務。如果互聯網金融企業將相對稀缺的資金大量轉移給本身資金量很大的企業，或者融資方向並不是國家政策所鼓勵的，則和普惠金融的方向相悖。因此互聯網金融企業也需要考慮吸收的資金從哪裡來，到哪裡去，是否服務實體經濟，是否有正面的社會效果。

2、簡政放權是本屆政府改革的一大重點，在《指導意見》中也再次進行了強調，但並無特別的新內容。
之前已有多個省市出台了對於互聯網金融的鼓勵政策，比如《浙江省促進互聯網金融持續健康發展暫行辦法》、《關於促進上海市互聯網金融產業健康發展的若干意見》、《深圳市人民政府關於支持互聯網金融創新發展的指導意見》，看起來得到了《指導意見》的肯定。可以預料，接下來各省均會推出針對互聯網金融的優惠政策，這對互聯網金融企業無疑是利好消息。

例如落實和完善有關財稅政策。這和國家對於創業企業的財稅政策是一致的。值得關注的是營改增在互聯網金融領域如何落實，由於業態眾多、產品復雜，並不是很容易的事。如果考慮不周，還有可能因為抵扣的原因增加稅負。

再如，推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。該建議已有多年，但進展相對緩慢，積累的數據並沒有實現共享、打通。隨著互聯網徵信的發展和大數據技術的應用，有可能帶來一些變化。但數據的使用不是隨心所欲的，互聯網企業在使用數據方面必須遵循中國有關個人數據和企業數據法律法規的管制。《徵信業管理條例》規定從事信用信息的採集、整理、加工、保存和對外提供，屬於徵信業的范疇，尤其是若涉及個人信用信息的，按照法律規定必須要申請徵信牌照。

3、明確互聯網金融監管責任。
對互聯網金融本質的定性，決定了整體的監管思路，即以金融監管為主，還是互聯網監管為主。目前中國的金融監管體制屬於分業監管，而互聯網金融企業已經形成了實際上的混業經營。「分類監管」原則和目前大的監管框架一脈相承，比較容易實現，在《指導意見》中也有清晰的權責劃分，但如何「協同監管」「創新監管」很考驗監管者的智慧。寬松的監管環境如果沒有實現良好的效果，也有可能轉向更嚴厲的監管。

具體看，一方面，在該意見中總共五次提及第三方支付，而提了三次「應當」，兩次明確、具體的「不得」，語氣較為嚴厲，可見在第三方支付牌照頒發四年後，監管部門更加強調監管。根據我們了解，目前互聯網支付行業受到監管部門的重點關注，有的互聯網支付公司在風險隔離和用戶實名認證方面存在較大漏洞，成為網路犯罪或者洗錢工具。對目前互聯網支付涉足的資金託管業務，監管部門持有保留態度。

另一方面，此次《指導意見》確認了P2P網路借貸的性質，明確該類借貸行為受到合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范，這和之前業界對P2P的法律分析是一致的，即基於民間借貸的框架。個體網路借貸機構定位是信息中介，不是信用中介，意味著個體網路借貸機構只能做交易的撮合，不能觸碰投資者的資金，更不能以自身信用吸收或者變相吸收存款，然後再發放貸款。

個體網路借貸機構「不得提供增信服務」，但具體什麼叫「增信服務」並沒有準確定義。之前國務院和銀監會、保監會發布的文件中，也有提及「增信服務」，比如《中國銀監會關於深化小微企業金融服務的意見》提出「在規范現有融資性擔保機構的基礎上，推動完善多層次、多領域、差別化的融資性擔保體系，促進銀行業金融機構與融資性擔保機構加強規范合作，進一步增強擔保機構的擔保能力，引導其更好地為小微企業融資提供增信服務」，但和P2P平台提供的增信服務不是同一語境。根據我們的理解，P2P平台不得提供增信服務意味著平台自身或者其關聯方不能向投資人提供擔保，但是某些平台利用自身收入設置「風險備用金」對投資人的壞賬承擔一定程度的賠付，是否屬於「增信服務」，仍有待監管細則的進一步澄清。

此外，「網路小額貸款」是一個亮點，目前線下的小額貸款公司的業務范圍均受到「地域」限制，而網路小額貸款有可能突破這一地域限制。根據我們的了解，已經有試點允許創新型互聯網小貸公司，允許其突破經營地域限制。不過，對網路小額貸款公司的風險控制技術也是一個極大的考驗。

上海市黃浦區法院對受理的P2P糾紛進行了一些實證分析，發現有以下一些問題：被告分布地域廣、送達困難；案情相對簡單，但案件審理周期長；簡單借貸糾紛背後有涉眾因素，影響面大；財產線索多，訴訟保全工作量大，實際保全成功的財產少；保證人擔保效力微弱，信用風險大；案結事不了，面臨後續執行難。可見，P2P如果不在源頭上加以規范，靠司法途徑解決糾紛成本較高，效果也不好。

除了上述提到的，《指導意見》還明確將股權眾籌融資方限定為了小微企業，並對關鍵信息的披露提出了要求，則一些希望以股權眾籌作為融資補充手段的大中型公司（比如房地產公司）今後無法操作。

另外，該意見明確，互聯網信託、銀行理財產品或者資產管理計劃等風險程度較高的產品，通過互聯網平台銷售該類產品，均應當遵循合格投資者的要求，投資者必須具備特定的風險承受能力和風險識別能力。之前曾有以「信託100」網站為代表的互聯網公司對信託實際進行拆分，銷售給不符合信託購買條件的公眾，但中國信託業協會發聲明指出了其違法性。中國銀監會辦公廳發布的《關於信託公司風險監管的指導意見》中指出：「堅持合格投資人標准，應在產品說明書中明確，投資人不得違規匯集他人資金購買信託產品，違規者要承擔相應責任及法律後果。堅持私募標准，不得向不特定客戶發送產品信息。准確劃分投資人群，堅持把合適的產品賣給適合的對象，切實承擔售賣責任。」除了投資門檻不低於法定標准外，對投資者的風險承受能力的調查以及風險揭示工作，也是互聯網金融公司必須考慮的問題。

互聯網消費金融目前非常火熱，和消費有關的分期產品層出不窮。但《指導意見》只提及取得牌照的消費金融公司開展業務的概括性要求，而沒有提及互聯網公司間接從事消費金融業務的定性，似乎不夠嚴密。

4、客戶資金的第三方存管制度引起業界普遍的關注，「存管」不同於「託管」。
嚴格來說，託管業務中的委託人是投資人，所有資金的交易均需通過事先預留的印鑒發出投資指令，然後由銀行審核後操作。指導意見中的「第三方存管」應該和證券客戶交易結算資金的銀行存管類似，主要著眼點是平台自有資金與客戶資金的分離和分賬管理。

銀監會創新監管協作部處長蔣則沈曾在一篇文章中提到：「資金託管是第三方平台獨立的監督行為，P2P平台不能將存款代替託管。有些P2P平台宣稱投資者資金是第三方託管，實際只是在第三方平台開了戶，資金還是由P2P平台支配所有。這種『假託管』多是P2P平台在第三方支付上設立一個資金賬戶，投資者直接把資金打入該賬戶。而且和投資者直接發生資金交易關系的是P2P平台，不是融資者。這樣相當於P2P平台在第三方支付上開了個儲蓄賬戶，賬戶上的資金可以任意支取，第三方支付只是提供了一個資金通道，根本起不到對資金進行監管的作用。資金流經過P2P平台，風險可想而知。『假託管』P2P平台跑路概率高，應該重點關注。」

而中國支付清算協會的調研報告也指出社會上不時出現的P2P平台跑路事件，多採用」偽託管」模式，並沒有真正起到保證客戶資金安全的作用。從體驗、便捷度和服務意識來說，第三方支付機構的託管應該比銀行更好；但從安全性來說，銀行的資金存管要普遍優於第三方支付，可以避免出現第三方支付機構侵佔、挪用客戶資金的風險，當然成本也會更高。《指導意見》確認了以銀行為主體的客戶資金第三方存管制度，對於缺乏市場影響力的中小P2P平台,會是很大的挑戰，因為銀行在篩選合作方時，普遍比第三方支付結構要嚴格的多。

5、監管部門在鼓勵創新的同時，也守土有責，要做好金融消費者的權益保護工作，相信未來將會結合互聯網的特點細化。
之前中國人民銀行消費者權益保護局副局長朱紅表示，互聯網金融的發展給市場帶來了活力，給消費者帶來了更多的選擇和便利，但問題肯定也是顯而易見的，其中涉及到金融消費者保護的問題包括：如何保障信息安全；如何保障資金安全；如何保障信息對稱性，一方面提供產品的人要進行信息披露，另一方面買產品的人信息也要有真實性；如何保障合同的權利，格式合同很多隱性條款是消費者看不懂消費者無從知道的，把所有規則看遍不是可能的；如何保障監管到位。

此外，互聯網時代，用戶個人信息的保護變得更為迫切，因為一旦泄露，其損失比在線下泄露更大，更難以挽回。而互聯網金融涉及的身份信息、交易信息更為敏感，泄露後危害也更大，因此必須從立法和技術上加以更嚴格的限制，也要對泄露用戶信息的行為進行更加嚴厲的懲罰。

6、傳統分業監管的格局下，金融機構「各回各家，各找各媽」，雖然也有監管協調的問題，但界限還是比較清晰的。
在《指導意見》出台前，互聯網金融存在著大量的「三不管」地帶，不出現嚴重的問題，監管部門不會也不方便出手。一方面，確實推動了創新，但另一方面，風險的積累和傳導也變得不可預料。《指導意見》的框架實際上仍然是根據機構和業務分別監管，絕大多數內容已在現有文件中有所體現，某種程度上，該意見是關於互聯網金融的監管政策整合和重述。面對互聯網金融的快速發展，如果仍是各管一攤、缺乏協調，可能無法應對變化，也讓傳統金融機構感到不公平。

㈥ 我國將加大小微融資支持力度嗎

小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎。當前，我國有小微企業法人約2800萬戶，個體工商戶約6200萬戶，在承載創新、創業、保障就業等民生方面發揮著至關重要的作用。但小微企業不同程度地面臨著融資難融資貴的問題，制約了發展。對此，《關於進一步深化小微企業金融服務的意見》（以下簡稱《意見》）綜合施策，力求達到預期效果。

《意見》提出加大貨幣政策支持力度，引導金融機構聚焦單戶授信500萬元及以下小微企業信貸投放。一是增加支小支農再貸款和再貼現額度共1500億元，下調支小再貸款利率0.5個百分點。二是完善小微企業金融債券發行管理，支持銀行業金融機構發行小微企業貸款資產支持證券，盤活信貸資源1000億元以上。三是將單戶授信500萬元及以下的小微企業貸款納入中期借貸便利（MLF）的合格抵押品范圍。

「《意見》提出的措施具有很強的針對性。」中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說，一方面，增加再貸款和再貼現額度、擴大小微企業抵押品范圍、將銀行需要的貨幣政策工具與小微企業需求定向捆綁等，能鼓勵商業銀行支持小微企業的意願；另一方面，有的放矢地減稅降費有利於提高商業銀行的盈利能力，改善其生存環境，從而帶動融資增長，更好地服務於小微企業。

㈦ 保監會金融工作的意見

近兩年快速發展的互聯網金融，終於迎來了中國監管部門的指導意見。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（《指導意見》），為互聯網金融不同領域的業務指明了發展方向，同時也預示著互聯網金融公司或將開啟新一輪洗牌。

本次《指導意見》，除了負責金融監管的「一行三會」以外，其他和互聯網有關的部委均有參與，體現了「協同監管」的原則。但十龍治水，對部委之間的協調要求更高。

《指導意見》全文6000多字，對互聯網金融相關的方方面面的內容進行了闡述。如何解讀它？它將給互聯網金融行業帶來哪些影響？官方如何定義互聯網金融？「正規化」後P2P公司的未來前景？第三方支付平台將面臨什麼挑戰？針對該意見中的核心內容有以下見解。

1、《指導意見》明確了互聯網金融的定義，主體是金融機構和互聯網企業，功能是提供資金融通、支付、投資和信息中介服務。
對於互聯網金融的作用，可結合之前《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》和《國務院關於大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》，這兩份文件分別提出：「充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網路金融服務模式。」和「支持互聯網金融發展，引導和鼓勵眾籌融資平台規范發展，開展公開、小額股權眾籌融資試點，加強風險控制和規范管理」，政府之所以鼓勵互聯網金融健康發展，是看到了其對支持小微企業和大眾創業的正面作用。
此外，「互聯網金融」有兩條不一樣的路線，之前在業界也一直有爭論，即「傳統金融機構的互聯網化」和「互聯網企業的金融化」，而這次的《指導意見》均給以鼓勵。其中特別提及了電子商務企業，但從邏輯上看有一點奇怪，因為按理說電子商務企業也屬於廣義的互聯網企業，之所以單獨列出作為強調，可能還是考慮電子商務對新經濟的重大影響。之前國務院於5月4日發布了《關於大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見》，也專門提出「推廣金融服務新工具」和「規范網路化金融服務新產品」，都和互聯網金融相關。

而「拓展普惠金融的廣度和深度」被確定為互聯網企業從事金融業務的核心目標之一，需要特別的注意。「普惠金融」的外延存在一定的爭議，但其基本含義是讓傳統條件下接觸不到金融服務的群體能夠接觸到金融服務。如果互聯網金融企業將相對稀缺的資金大量轉移給本身資金量很大的企業，或者融資方向並不是國家政策所鼓勵的，則和普惠金融的方向相悖。因此互聯網金融企業也需要考慮吸收的資金從哪裡來，到哪裡去，是否服務實體經濟，是否有正面的社會效果。

2、簡政放權是本屆政府改革的一大重點，在《指導意見》中也再次進行了強調，但並無特別的新內容。
之前已有多個省市出台了對於互聯網金融的鼓勵政策，比如《浙江省促進互聯網金融持續健康發展暫行辦法》、《關於促進上海市互聯網金融產業健康發展的若干意見》、《深圳市人民政府關於支持互聯網金融創新發展的指導意見》，看起來得到了《指導意見》的肯定。可以預料，接下來各省均會推出針對互聯網金融的優惠政策，這對互聯網金融企業無疑是利好消息。

例如落實和完善有關財稅政策。這和國家對於創業企業的財稅政策是一致的。值得關注的是營改增在互聯網金融領域如何落實，由於業態眾多、產品復雜，並不是很容易的事。如果考慮不周，還有可能因為抵扣的原因增加稅負。

再如，推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。該建議已有多年，但進展相對緩慢，積累的數據並沒有實現共享、打通。隨著互聯網徵信的發展和大數據技術的應用，有可能帶來一些變化。但數據的使用不是隨心所欲的，互聯網企業在使用數據方面必須遵循中國有關個人數據和企業數據法律法規的管制。《徵信業管理條例》規定從事信用信息的採集、整理、加工、保存和對外提供，屬於徵信業的范疇，尤其是若涉及個人信用信息的，按照法律規定必須要申請徵信牌照。

3、明確互聯網金融監管責任。
對互聯網金融本質的定性，決定了整體的監管思路，即以金融監管為主，還是互聯網監管為主。目前中國的金融監管體制屬於分業監管，而互聯網金融企業已經形成了實際上的混業經營。「分類監管」原則和目前大的監管框架一脈相承，比較容易實現，在《指導意見》中也有清晰的權責劃分，但如何「協同監管」「創新監管」很考驗監管者的智慧。寬松的監管環境如果沒有實現良好的效果，也有可能轉向更嚴厲的監管。

具體看，一方面，在該意見中總共五次提及第三方支付，而提了三次「應當」，兩次明確、具體的「不得」，語氣較為嚴厲，可見在第三方支付牌照頒發四年後，監管部門更加強調監管。根據我們了解，目前互聯網支付行業受到監管部門的重點關注，有的互聯網支付公司在風險隔離和用戶實名認證方面存在較大漏洞，成為網路犯罪或者洗錢工具。對目前互聯網支付涉足的資金託管業務，監管部門持有保留態度。

另一方面，此次《指導意見》確認了P2P網路借貸的性質，明確該類借貸行為受到合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范，這和之前業界對P2P的法律分析是一致的，即基於民間借貸的框架。個體網路借貸機構定位是信息中介，不是信用中介，意味著個體網路借貸機構只能做交易的撮合，不能觸碰投資者的資金，更不能以自身信用吸收或者變相吸收存款，然後再發放貸款。

個體網路借貸機構「不得提供增信服務」，但具體什麼叫「增信服務」並沒有準確定義。之前國務院和銀監會、保監會發布的文件中，也有提及「增信服務」，比如《中國銀監會關於深化小微企業金融服務的意見》提出「在規范現有融資性擔保機構的基礎上，推動完善多層次、多領域、差別化的融資性擔保體系，促進銀行業金融機構與融資性擔保機構加強規范合作，進一步增強擔保機構的擔保能力，引導其更好地為小微企業融資提供增信服務」，但和P2P平台提供的增信服務不是同一語境。根據我們的理解，P2P平台不得提供增信服務意味著平台自身或者其關聯方不能向投資人提供擔保，但是某些平台利用自身收入設置「風險備用金」對投資人的壞賬承擔一定程度的賠付，是否屬於「增信服務」，仍有待監管細則的進一步澄清。

此外，「網路小額貸款」是一個亮點，目前線下的小額貸款公司的業務范圍均受到「地域」限制，而網路小額貸款有可能突破這一地域限制。根據我們的了解，已經有試點允許創新型互聯網小貸公司，允許其突破經營地域限制。不過，對網路小額貸款公司的風險控制技術也是一個極大的考驗。

上海市黃浦區法院對受理的P2P糾紛進行了一些實證分析，發現有以下一些問題：被告分布地域廣、送達困難；案情相對簡單，但案件審理周期長；簡單借貸糾紛背後有涉眾因素，影響面大；財產線索多，訴訟保全工作量大，實際保全成功的財產少；保證人擔保效力微弱，信用風險大；案結事不了，面臨後續執行難。可見，P2P如果不在源頭上加以規范，靠司法途徑解決糾紛成本較高，效果也不好。

除了上述提到的，《指導意見》還明確將股權眾籌融資方限定為了小微企業，並對關鍵信息的披露提出了要求，則一些希望以股權眾籌作為融資補充手段的大中型公司（比如房地產公司）今後無法操作。

另外，該意見明確，互聯網信託、銀行理財產品或者資產管理計劃等風險程度較高的產品，通過互聯網平台銷售該類產品，均應當遵循合格投資者的要求，投資者必須具備特定的風險承受能力和風險識別能力。之前曾有以「信託100」網站為代表的互聯網公司對信託實際進行拆分，銷售給不符合信託購買條件的公眾，但中國信託業協會發聲明指出了其違法性。中國銀監會辦公廳發布的《關於信託公司風險監管的指導意見》中指出：「堅持合格投資人標准，應在產品說明書中明確，投資人不得違規匯集他人資金購買信託產品，違規者要承擔相應責任及法律後果。堅持私募標准，不得向不特定客戶發送產品信息。准確劃分投資人群，堅持把合適的產品賣給適合的對象，切實承擔售賣責任。」除了投資門檻不低於法定標准外，對投資者的風險承受能力的調查以及風險揭示工作，也是互聯網金融公司必須考慮的問題。

互聯網消費金融目前非常火熱，和消費有關的分期產品層出不窮。但《指導意見》只提及取得牌照的消費金融公司開展業務的概括性要求，而沒有提及互聯網公司間接從事消費金融業務的定性，似乎不夠嚴密。

4、客戶資金的第三方存管制度引起業界普遍的關注，「存管」不同於「託管」。
嚴格來說，託管業務中的委託人是投資人，所有資金的交易均需通過事先預留的印鑒發出投資指令，然後由銀行審核後操作。指導意見中的「第三方存管」應該和證券客戶交易結算資金的銀行存管類似，主要著眼點是平台自有資金與客戶資金的分離和分賬管理。

銀監會創新監管協作部處長蔣則沈曾在一篇文章中提到：「資金託管是第三方平台獨立的監督行為，P2P平台不能將存款代替託管。有些P2P平台宣稱投資者資金是第三方託管，實際只是在第三方平台開了戶，資金還是由P2P平台支配所有。這種『假託管』多是P2P平台在第三方支付上設立一個資金賬戶，投資者直接把資金打入該賬戶。而且和投資者直接發生資金交易關系的是P2P平台，不是融資者。這樣相當於P2P平台在第三方支付上開了個儲蓄賬戶，賬戶上的資金可以任意支取，第三方支付只是提供了一個資金通道，根本起不到對資金進行監管的作用。資金流經過P2P平台，風險可想而知。『假託管』P2P平台跑路概率高，應該重點關注。」

而中國支付清算協會的調研報告也指出社會上不時出現的P2P平台跑路事件，多採用」偽託管」模式，並沒有真正起到保證客戶資金安全的作用。從體驗、便捷度和服務意識來說，第三方支付機構的託管應該比銀行更好；但從安全性來說，銀行的資金存管要普遍優於第三方支付，可以避免出現第三方支付機構侵佔、挪用客戶資金的風險，當然成本也會更高。《指導意見》確認了以銀行為主體的客戶資金第三方存管制度，對於缺乏市場影響力的中小P2P平台,會是很大的挑戰，因為銀行在篩選合作方時，普遍比第三方支付結構要嚴格的多。

5、監管部門在鼓勵創新的同時，也守土有責，要做好金融消費者的權益保護工作，相信未來將會結合互聯網的特點細化。
之前中國人民銀行消費者權益保護局副局長朱紅表示，互聯網金融的發展給市場帶來了活力，給消費者帶來了更多的選擇和便利，但問題肯定也是顯而易見的，其中涉及到金融消費者保護的問題包括：如何保障信息安全；如何保障資金安全；如何保障信息對稱性，一方面提供產品的人要進行信息披露，另一方面買產品的人信息也要有真實性；如何保障合同的權利，格式合同很多隱性條款是消費者看不懂消費者無從知道的，把所有規則看遍不是可能的；如何保障監管到位。

此外，互聯網時代，用戶個人信息的保護變得更為迫切，因為一旦泄露，其損失比在線下泄露更大，更難以挽回。而互聯網金融涉及的身份信息、交易信息更為敏感，泄露後危害也更大，因此必須從立法和技術上加以更嚴格的限制，也要對泄露用戶信息的行為進行更加嚴厲的懲罰。

6、傳統分業監管的格局下，金融機構「各回各家，各找各媽」，雖然也有監管協調的問題，但界限還是比較清晰的。
在《指導意見》出台前，互聯網金融存在著大量的「三不管」地帶，不出現嚴重的問題，監管部門不會也不方便出手。一方面，確實推動了創新，但另一方面，風險的積累和傳導也變得不可預料。《指導意見》的框架實際上仍然是根據機構和業務分別監管，絕大多數內容已在現有文件中有所體現，某種程度上，該意見是關於互聯網金融的監管政策整合和重述。面對互聯網金融的快速發展，如果仍是各管一攤、缺乏協調，可能無法應對變化，也讓傳統金融機構感到不公平。

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㈧ 國家對小微企業有哪些金融扶持政策

國務院總理李克強2020年4月14日主持召開國務院常務會議，要求落實落細今年以來出台的支持企業政策措施，助力企業渡難關；在減稅降費方面，採取對小微企業和個體工商戶減免增值稅、提高部分產品出口退稅率、延長交通運輸和餐飲住宿等企業虧損結轉年限、階段性減免企業社保費、緩繳住房公積金、免收收費公路通行費、降低企業用電用氣價格等措施，加上去年減稅降費政策翹尾，這些可為企業減負1.6萬億元。同時按程序提前下達今年地方政府專項債額度1.29萬億元。在金融支持方面，通過3次降准、再貸款再貼現向金融機構提供3.55萬億元低成本資金，用於向企業發放低利率貸款，另外截至3月底已對約8800億元企業貸款本息實行延期。下一步，要在擴大實施前期有效政策基礎上，多措並舉加大積極財政政策實施力度，並抓緊按程序再提前下達一定規模的地方政府專項債。研究進一步加強金融對實體經濟特別是中小微企業支持。幫扶製造業和服務業企業緩解房租、用工等成本壓力。
應答時間：2020-12-14，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
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㈨ 《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

關於促進互聯網金融健康發展的指導意見
近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下意見。
一、鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展
互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業（以下統稱從業機構）利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利於提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。
（一）積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平台開展網路銀行、網路證券、網路保險、網路基金銷售和網路消費金融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網路借貸平台、股權眾籌融資平台、網路金融產品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次金融服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。
（二）鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路貸款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微金融服務機構與互聯網企業開展業務合作，實現商業模式創新。支持證券、基金、信託、消費金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬金融產品銷售渠道，創新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵禦能力。
（三）拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新金融產品和服務。
（四）堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金融業務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出台相關管理規章，營造有利於互聯網金融發展的良好制度環境。加大對從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯網金融的政策支持。支持設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金融研究。
（五）落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金融業營業稅改徵增值稅改革，統籌完善互聯網金融稅收政策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。
（六）推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。支持大數據存儲、網路與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用信息基礎資料庫。允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。
二、分類指導，明確互聯網金融監管責任
互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。
（七）互聯網支付。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。
（八）網路借貸。網路借貸包括個體網路借貸（即P2P網路借貸）和網路小額貸款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網路小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網路貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。
（九）股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平台（互聯網網站或其他類似的電子媒介）進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。
（十）互聯網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等理財產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當採取有效措施防範資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、准確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用於辦理客戶委託的支付業務，不得用於墊付基金和其他理財產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。
（十一）互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火牆。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。
(十二)互聯網信託和互聯網消費金融。信託公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，並保守客戶信息。信託公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信託業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信託公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信託業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。
三、健全制度，規范互聯網金融市場秩序
發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。
（十三）互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。
（十四）客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工實施監管，並制定相關監管細則。
（十五）信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業機構運作狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。要研究建立互聯網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監管。
（十六）消費者權益保護。研究制定互聯網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網金融產品合同內容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行為。構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯網金融個人信息保護的原則、標准和操作流程。嚴禁網路銷售金融產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。
（十七）網路與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網路與信息安全保障進行監管，並制定相關監管細則和技術安全標准。
（十八）反洗錢和防範金融犯罪。從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金融犯罪，防範金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯網企業開展合作、代理時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代理協議，並確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執行標准。人民銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，並制定相關監管細則。打擊互聯網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。
（十九）加強互聯網金融行業自律。充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理規則和行業標准，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍。
（二十）監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作、形成合力，充分發揮金融監管協調部際聯席會議制度的作用。人民銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信息共享。

㈩ 今年來我國對小微企業發展做了些什麼

中小微企業是經濟新動能培育的重要源泉，在推動經濟增長、促進就業增加、激發創新活力等方面發揮著重要作用。

在政策層面，央行等五部委6月下旬印發了《關於進一步深化小微企業金融服務的意見》，提出「增加支小支農再貸款和再貼現額度共1500億元」「下調支小再貸款利率0.5個百分點」「強化貸款投放監測考核」「完善小微企業信用信息共享機制」等20多項重要舉措。在金融機構方面，各大銀行也積極為小微企業「站台助陣」，將政府給予的各項優惠全部讓渡給小微企業。