金融機構公平交易權

A. 住建部等六部門聯合發文 加強住房租賃企業監管

近年來，我國住房租賃市場特別是長租市場快速發展，隨之而來的長租公寓亂象也頻頻發生。為加強住房租賃企業監管，引導住房租賃企業回歸住房租賃服務本源，防範化解金融風險，促進住房租賃市場健康發展，4月26日，住房和城鄉建設部、國家發展和改革委、公安部、市場監管總局、國家網信辦、銀保監會等6部門聯合印發《關於加強輕資產住房租賃企業監管的意見》（以下簡稱為《意見》），從從業管理、租賃經營、資金監管、消費貸款等七方面入手，加強住房租賃市場監管。
《意見》針對從事轉租經營的輕資產住房租賃企業，明確要求各地加強從業管理的同時，規范住房租賃經營行為，住房租賃企業應當將經營的房源信息納入所在城市住房租賃管理服務平台，單次收取租金的周期原則上不超過3個月，支付房屋權利人的租金原則上不高於收取承租人的租金。
《意見》提出，房租賃企業應當在商業銀行設立1個住房租賃資金監管賬戶，向所在城市住房和城鄉建設部門備案，通過住房租賃管理服務平台向社會公示。住房租賃企業發布房源信息時，應當同時發布住房租賃資金監管賬戶信息。住房租賃企業單次收取租金超過3個月的，或單次收取押金超過1個月的，應當將收取的租金、押金納入監管賬戶，並通過監管賬戶向房屋權利人支付租金、向承租人退還押金等。
《意見》明確，禁止套取使用住房租賃消費貸款。住房租賃企業不得變相開展金融業務，不得將住房租賃消費貸款相關內容嵌入住房租賃合同，不得利用承租人信用套取住房租賃消費貸款，不得以租金分期、租金優惠等名義誘導承租人使用住房租賃消費貸款。金融機構應當嚴格管理住房租賃消費貸款，加強授信審查和用途管理，發放貸款前必須採取有效手段核查借款人身份信息，評估還款能力，核實借款意願，並做好記錄。發放貸款時應明確向借款人告知相關業務的貸款性質、貸款金額、年化利率以及有關違約責任，切實保護借款人的知情權、選擇權和公平交易權。
金融機構發放住房租賃消費貸款，應當以備案的住房租賃合同為依據，貸款額度不得高於住房租賃合同金額，貸款期限不得超過住房租賃合同期限，發放貸款的頻率應與借款人支付租金的頻率匹配，貸款資金只能劃入借款人賬戶，同時強化貸款資金用途管理，避免資金挪用風險。對於已實際發放給住房租賃企業的存量住房租賃消費貸款，金融機構應制定妥善處置方案，穩妥化解存量。住房和城鄉建設部門要與金融機構共享有「高進低出」、「長收短付」等高風險經營行為的住房租賃企業名單，金融機構要對企業進行風險評估，加強名單式管理，對列入上述名單的企業不得發放貸款。
《意見》還提到，要合理調控住房租金水平。住房租賃市場需求旺盛的大城市住房和城鄉建設部門應當建立住房租金監測制度，定期公布不同區域、不同類型租賃住房的市場租金水平信息。積極引導住房租賃雙方合理確定租金，穩定市場預期。發揮住房租賃企業，尤其是大中型住房租賃企業在穩定市場租金水平方面的示範作用。加強住房租賃市場租金監測，密切關注區域租金異常上漲情況，對於租金上漲過快的，可以採取必要措施穩定租金水平。
「此次政策是長租公寓市場首個系統監管的政策，也成為今年在經營貸管控基礎上，房地產市場迎來的第二個金融市場監管政策。」易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，前述規定直擊長租公寓企業各類違規做法，有助於規范市場經營，同時防範經營方面出現金融風險。

B. 銀監辦發[2016]25號《中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導

中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導意見
銀監辦發〔2016〕25號
各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構，中國銀行業協會、中國信託業協會：
為認真解決好人民群眾關心的熱點難點問題，提升金融消費者信心，維護公平正義，促進社會和諧，實現銀行業金融機構可持續健康發展，有效治理當前存款糾紛、私售「飛單」、誤導銷售、違規收費等問題，按照《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號）要求，現就加強銀行業消費者權益保護工作提出以下意見。
一、健全體制機制，及時跟進銀行業消費者對銀行服務的各項訴求和關切
（一）加強制度建設。銀行業金融機構應按照監管要求，對現有的制度體系開展有針對性的、系統的梳理和完善。要根據銀行業消費者權益保護的各項政策和基本原則，盡快建立起目標清晰、架構合理、分工科學、便於操作的管理制度體系，使消費者權益保護工作要求在相關經營管理環節中都能體現為切實可行的業務管理標准。
（二）健全組織體系。開辦個人業務的銀行業金融機構應在董（理）事會下設立專門的消費者權益保護委員會，並定期向董（理）事會提交有關報告，確保將保護消費者合法權益納入公司治理、企業文化建設和經營發展戰略中。同時，應在法人機構層面設立專職部門，負責組織推動本機構消費者權益保護各項工作，落實人員配備和經費預算，並保證其開展相關工作的獨立性、權威性和專業能力。在確保消費者權益保護工作有效開展的前提下，個人業務規模較小的外資銀行和農村中小金融機構可以結合實際採取相應的組織形式。
（三）完善工作機制。銀行業金融機構應當在提供金融產品或服務的各個業務環節全面貫徹落實消費者權益保護的各項監管要求。要將消費者權益保護工作納入到綜合經營績效考核評價體系，配以合理考核權重，有效引導各級機構和從業人員嚴格落實消費者權益保護工作的各項要求，確保政策落地。要完善內部監督制約和考核評價機制，對消費者權益保護各項工作要求落實不力的分支機構和相關業務條線進行嚴肅問責。

（四）改進投訴管理。銀行業金融機構應當認識到消費者投訴對於改進經營管理、提升服務質量的重要意義。要改變單純壓降投訴數量的簡單管理模式，注重源頭治理，暢通投訴渠道，規范投訴處理流程，切實承擔起投訴處置的主體責任。高管層應定期分析消費者投訴處理反映出的各類問題，確保建立一級抓一級、層層抓落實的有效投訴管理體系，依法維護消費者的求償權。

二、規范經營行為，不斷提高服務標准和水平

（一）加強產品信息披露。銀行業金融機構的產品名稱不得使用帶有誘惑性、誤導性或易引發爭議的語言。產品宣傳材料應真實、全面地反映產品的主要特性，嚴禁誇大收益率或隱瞞重要風險信息。銀行業金融機構應建立產品信息查詢平台，收錄全部在售及存續期內金融產品的基本信息，對存續期內金融產品的風險信息變動情況進行及時提示，並嚴格區分自有產品和代銷產品，供消費者查詢。凡未在信息查詢平台上收錄的產品，一律不得銷售，切實保障消費者知情權和自主選擇權。通過電子渠道銷售的，也應遵守監管部門關於產品銷售的規定和流程管理要求。

（二）落實產品銷售透明原則。銀行業金融機構應引導消費者充分認識金融產品及其差異，進一步完善和落實金融產品風險評估及分級管理制度。售前開展消費者風險偏好、風險認知和風險承受能力測試，確保將合適的產品和服務提供給合適的消費者。妥善留存消費者已明確知曉產品重要屬性和風險信息的相關證據，保障消費者知情權和公平交易權。

（三）實施產品銷售專區管理。銀行業金融機構應當在網點專門區域銷售自有理財產品與代銷產品。銷售專區應有明顯標識，並在顯著位置以醒目字體提醒消費者通過網站、查詢平台或其他媒介了解產品相關信息，並進行風險提示。專區銷售人員應當具有理財和代銷業務相應資格，除本機構本行銷售人員外，禁止其他任何人員在營業場所開展任何形式的營銷活動。銷售專區內應公示咨詢舉報電話，便於消費者確認產品屬性及相關信息，舉報違規銷售、私售產品等行為。

（四）實施專區產品銷售「雙錄」。銀行業金融機構應在2016年底前完成銷售專區內電子監控系統的安裝配備工作，實現自有理財產品與代銷產品銷售過程全程同步錄音錄像。要完整客觀地記錄營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。錄像中應可明確辨別銀行員工和消費者面部特徵，錄音應可明確辨識員工和消費者語言表述。錄音錄像資料至少應保留到產品到期兌付後6個月，發生糾紛的要保留到糾紛最終解決後。銀行業金融機構應加強對錄音錄像錄制和保存的管控，確保錄音錄像的錄制和保存不受人為干預或操縱。錄制過程中應保護消費者隱私，注重消費者體驗，嚴格防控錄音錄像信息泄露風險，並確保錄音錄像資料可隨時精準檢索和調閱，以有效維護消費者財產安全權和依法求償權。部分確有實施困難的農村中小金融機構可根據當地實際情況分步實施。

（五）強化消費者個人信息保護。銀行業金融機構應在各個環節加強消費者信息保護，未經消費者授權，不得向第三方機構或個人提供消費者的姓名、證件類型及證件號碼、電話號碼、通信地址及其他敏感信息；未經消費者同意，不得以各種形式向其推送各類服務和產品信息，保障消費者信息安全權。

（六）規范服務收費行為。銀行業金融機構應嚴格執行商業銀行服務收費相關辦法和監管規定，通過完善業務流程、改進業務系統功能以及加強前台工作人員培訓等措施，保證在向消費者提供服務前，事先告知收費與否及各個服務環節的計費標准（包括減免優惠政策）和收費金額，充分保障消費者知情權和自主選擇權。

（七）嚴格執行授信業務管理規定。銀行業金融機構及其員工在辦理個人貸款、信用卡等業務時，應保證各項條件公正透明，嚴格履行告知義務並尊重消費者自願選擇。受理申請後，在做好申請人身份識別和審核工作的同時，應堅持客戶至上的服務理念，不斷提高業務辦理效率，減少不必要的審批環節，最大限度地公開工作流程，誠實履行各項合同義務，公平對待消費者。嚴禁虛假承諾、捆綁銷售等違法違規行為，保護消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。

（八）提升代銷業務規范化管理水平。銀行業金融機構應按照銀監會相關規定，嚴格代銷業務范圍，完善代銷業務內部管理制度，加強合作機構和產品准入管理，認真落實各項銷售環節監管要求，做好風險隔離，保障消費者的財產安全權、知情權和自主選擇權。

（九）加強員工行為管理。銀行業金融機構應深入開展教育培訓，倡導誠信服務，樹立保護消費者權益的經營理念。全面貫徹落實關於加強內部控制和防範操作風險的各類規章制度，結合新的要求，完善和細化業務流程及員工行為標准，嚴格員工行為管控，杜絕銀行員工利用從業身份及藉助銀行營業場所私售「飛單」、從事非法集資以及其他非法金融活動。要加大員工異常行為排查力度，高度關注員工參與「掮客」交易、頻繁劃轉大額資金等現象，及時發現潛在的風險隱患，防止各類外部風險向銀行業傳染。同時還應大力倡導誠信舉報，鼓勵員工堅決抵制各類違法違規行為，全面保障消費者財產安全權。

（十）主動提升服務消費者的意識和水平。銀行業金融機構應積極發揮主觀能動性，在業務開展過程中，要認真檢視服務中存在的問題和不足，並在此基礎上完善和細化金融產品和服務的制度及流程。在關繫到消費者重大權益的問題上，要在認真履行合同義務的同時，積極通過事先與消費者約定的各類信息提示渠道和方式，主動告知相關信息，提倡人性化地對待消費者。

（十一）加強對特殊消費者群體的關愛和保護。特殊消費者群體權益保護是銀行業消費者權益保護的基本內容之一，銀行業金融機構應提高認識，在不斷完善金融服務過程中充分考慮農民工、殘障人士、下崗失業者、老年人等特殊群體的相關權益。應通過實行相關費用優惠減免、根據其消費特點和風險偏好開發金融產品、針對其行為特點設計人性化的服務流程、加大相關服務配套設施投入、提高服務特殊消費者群體的應急處理能力等措施，提供必要便利，滿足其合理金融需求，創造適宜的金融服務環境，有效維護特殊消費者群體的公平交易權和受尊重權。

三、強化監管引領，有效推動銀行業金融機構踐行為民服務宗旨

（一）推進矛盾糾紛化解。各級監管機構要督促銀行業金融機構切實承擔起消費者權益保護工作的主體責任，貫徹落實消費者投訴「首問負責制」，及時化解各類糾紛、矛盾。特別是要推動銀行業金融機構加強對基層單位投訴處理工作的系統管理和指導，按照「先機構、後監管」的工作流程，妥善處理消費者與銀行業金融機構之間的各類業務糾紛。同時，各級監管職能部門要認真做好消費者投訴過程中銀行業金融機構涉及違法違規行為的性質認定及違規處理工作。要不斷總結前期金融消費糾紛調解、仲裁機制試點工作相關經驗，積極探索設立具有獨立性和公信力的第三方機構，引導消費者通過第三方調解機構化解矛盾糾紛，實現糾紛解決途徑的多元化。

（二）聯動市場准入監管。要把消費者權益保護工作與市場准入有機結合起來，發揮市場准入的導向作用，推動銀行業金融機構不斷提升消費者權益保護工作水平。對於有開辦理財產品銷售業務和代銷產品業務資質的擬設網點，應在准入審批環節嚴格考察其銷售專區及專區產品銷售「雙錄」等監管要求落實情況。

（三）強化日常行為監管。要把消費者權益保護納入日常監管內容，通過輿情監測、消費者投訴分析等渠道，抓住銀行業消費者反映強烈的熱點難點問題，及時採取有效措施，糾正銀行業金融機構各類違法違規行為。將有關加強消費者權益保護體制機制方面的監管要求作為一項重要內容納入非現場監管體系。要針對銀行業金融機構貫徹落實消費者權益保護相關監管要求的情況，組織開展專項現場檢查或結合其他現場檢查項目開展檢查，2016年重點檢查產品銷售錄音錄像及個人信息保護制度落實情況、以及誤導銷售、私售「飛單」、信用卡違規等違規經營行為，對銀行業金融機構工作落實情況進行評價，推動相關監管要求落實到位。對工作組織部署不力、推進效果不明顯的銀行業金融機構，要採取相應的監管措施。銀行業協會應充分發揮行業自律組織的作用，組織各會員單位提升服務水平，切實保護消費者權益。

（四）完善工作考核評價。持續完善消費者權益保護工作考核評價機制，不斷充實健全考核評價要素和指標，進一步細化考核評價標准，提高考評指標的實效性和可操作性。要將銀行業金融機構保障消費者基本權益、回應消費者權益保護領域熱點難點問題的工作開展情況及效果納入年度考核評價內容。逐步推動將銀行業金融機構消費者權益保護考核評價結果與監管評級體系及非現場監管、現場檢查及其他日常監管手段有機融合，充分發揮考核評價結果的約束作用，推動銀行業金融機構不斷加強消費者權益保護工作，切實提升工作成效。

（五）加大違規處罰力度。要強化對銀行業金融機構消費者權益保護工作的監管問責，對各類嚴重侵害消費者合法權益的行為，加大依法打擊力度。充分利用行政處罰和各種強制措施手段，依法追究相關機構和人員的責任，督促銀行業金融機構不斷規范經營行為。

四、加大宣教力度，逐步增強銀行業消費者維護自身合法權益的能力

（一）明確主體責任。各銀行業金融機構要承擔起主體責任，向社會公眾普及金融知識。要強化組織保障和後勤保障，安排專門的宣傳教育工作經費。在積極參加監管部門統一組織的各項宣傳教育活動的同時，還要充分動員全體員工，利用營業網點和各種網路資源優勢，擴大日常宣傳效果。

（二）加強組織推進。各級監管機構要有效整合行業協會等方面的金融知識普及活動，統籌安排各類宣傳教育活動的開展時間、頻次，避免工作交叉和資源浪費。組織和動員銀行業金融機構通過請進來、走出去等多種途徑，充分利用現代傳媒方式，積極提升銀行業消費者金融知識素養。同時，要積極協調相關政府部門，形成合力，擴大金融知識教育活動的覆蓋面，推動金融知識普及工作納入到國民教育體系。

（三）突出宣教重點。各級監管機構和銀行業金融機構，要不斷增強敏感性，提升宣傳教育的時效性。針對當前多發的存款糾紛、私售「飛單」、信用卡還款糾紛、儲戶個人信息泄露、非法攬儲等突出問題，靈活調整和安排宣傳內容，增強廣大消費者識別非法金融業務、非法金融活動和防範不法侵害的能力，有效促進金融市場和諧健康發展。

非銀行金融機構參照本意見執行。

C. 怎樣構建金融穩定，金融發展和公平交易的三元

當前金融亂象頻生，局部金融風險頻發，金融監管風暴頻繁，金融業的改革與發展，牽動著各方神經。面對如此錯綜復雜的形勢，加快金融業改革已迫在眉睫。回顧過往，拋開部門本位主義，加強頂層設計，才能切實推進國家金融治理體系和治理能力的現代化。縱觀當前金融業的矛盾與問題，建議從以下四大問題入手，全面規劃和設計金融體系和監管制度。
金融監管目標問題

近現代金融發展史，也是一部金融危機史，每一次危機，都使政府對金融監管的目標有了更加深刻的認識。
改革開放以來，我國金融監管基本上是雙目標：金融穩定與金融發展。金融穩定是國際慣例和共識，金融發展則是我國作為後發展國家特殊的國情需要。圍繞著雙目標，各金融監管機構在不同時期各有側重，特別是維護金融穩定，不管是在立法立規上，還是機構設置上都予以了重點鋪陳。
然而，近年來，隨著居民財富的積累，銀行、證券和保險業機構紛紛下大氣力挺進到針對個人財富管理的爭奪中，以股票、債券、基金、私募股權等基礎金融產品為標的，加上互聯網金融助力，個人面對強勢的金融機構和復雜的金融產品，往往淪為非法集資、金融詐騙、違規理財的受害者，並引發局部金融風險。目前中國人均GDP已接近8000美元，預計到2020年突破1萬美元，家庭和個人將有更大比例的財富從存款和房地產轉向復雜多樣的金融產品，對消費者的金融保護將越發突顯。
借鑒國際經驗，著眼於金融業發展趨勢，應將維護個人與金融機構間的公平交易、防範金融欺詐，作為金融監管目標的第三極，構建穩定、發展和公平交易的三元目標，唯此才能在金融立法、金融機構設置和金融市場秩序維護上，做出具有前瞻性的體制和制度安排。
金融監管體制問題
2015年春夏之交的A股市場暴跌，將中國分業監管的痛點進行了全方位曝光，「鐵路警察」各管一段式的監管，既不能總攬金融市場的全貌，也不能適應洶涌擴張的混業經營現實。綜合而言，當前以機構主體為監管邊界的分業體制有以下弊端：
一是監整套利。以近些年急劇膨脹的資產管理業務為例，銀監會、證監會和保監會針對實質相同或一致的業務，在合格投資者人數、投資門檻、募集方式、風險資本、投資范圍等方面，標准不一，約束不同，導致市場參與者廣泛借道監管偏松的機構或設計多層嵌套的產品實現跨部門、跨市場、跨機構套利。
二是監管真空。近年來，互聯網金融、金融控股公司、資產證券化和私人財富管理四大新生事物強勢挺進中國金融業，四大新金融、新業態都橫跨銀行業、證券業和保險業，面對如此混業態勢，銀、證、保三會心態復雜，想管又怕管不好，最後的集體選擇是紮好自己邊界籬笆，而不管交叉空白地帶。由於監管空白，導致新金融野蠻生長，局部風險頻發。
三是監管盲區。現在對於2015年A股巨挫的一個共識是：場外資金利用銀監會、證監會、保監會的各自規則，打通了監管壁壘，而監管部門又都是信息孤島，沒有一個監管部門能夠全流程、全鏈條地掌握入市資金的來源與集聚動態。這種監管盲區在「一行三會」以及外匯局之間的業務接頭地帶大量存在。
四是監管逆勢。上世紀80年代以來，英、德、法、日等主要經濟體全面走向混業經營與混業監管，1999年美國柯林頓政府頒布《金融服務現代化法案》，全面結束對混業經營的限制。而當主要經濟大國從分業轉向混業時，我國卻於1992年、1998年和2003年相繼成立證監會、保監會和銀監會。隨著金融深化，分業經營與分業監管已不合時宜。
五是割裂市場。建設統一大市場一直是我國市場化改革的重要目標和方向。然而，分業監管體制把分機構監管自動延伸為分市場監管，規則競爭、審批競爭，但又不互聯互通。
針對分業監管的不足，國內各界進行了廣泛討論。對此，筆者建議在體制改革設計上明確遵循以下三個原則：一是權力制衡原則，不允許任何一家監管機構權力過大；二是混業監管原則，混業經營是大勢所趨，監管體制需要順應發展趨勢；三是金融生產者和金融消費者雙保護原則，保護金融生產者穩定經營，保護金融消費者公平參與交易。
依據上述原則，在充分考慮中國國情和借鑒次貸危機後各國金融監管體制改革後，可供選擇的改革方案如下：
一是充實央行兩項職能，即宏觀審慎管理職能、金融信息統計職能。為此，在央行內部增設金融宏觀審慎管理局，專司系統性金融風險的識別、分析、監測與應對預案，制定逆周期資本、行業資本等宏觀審慎監管工具指標等；充實金融信息統計職能，明確所有金融監管部門、金融機構、金融市場都有向央行報送金融信息的義務，明確央行統一制定金融行業的統計標准，明確央行是國家金融信息的統計歸口部門。
二是合並「三會」為「二會」，即調整合並銀監會、證監會、保監會，成立中國金融業監督管理委員會和中國金融消費者保護委員會。金融業監督管理委員會監管范圍涵蓋所有金融機構和所有場內外、本外幣金融市場。可按五大板塊設置業務司局，即系統重要性金控集團監管板塊、銀行業監管板塊、證券業板塊、保險業板塊、金融市場板塊。金融業消費者保護委員會監管范圍涵蓋所有與消費者發生的金融業務，包括存貸款、銀行卡、支付、理財等，都同時接受消費者保護委員會的功能性監管。將現行「一行三會」內部的消費者保護局、銀監會打擊非法集資局等並入，從保護金融消費者公平交易、財產安全、自主選擇、受教知情等權益出發，分清職責，並將信用評級機構和個人財富管理規劃咨詢服務納入監管范圍，成立金融消費者協會和財富管理行業協會。
金融法律問題
金融法律是金融制度的載體和保證。金融制度先進與否與金融立法密切相關，所謂國家金融治理體系的現代化實質是金融法律的現代化。目前我國金融法律主要存在四大問題：
一是法律線條粗獷。即使將國務院制定的法規計入，我國金融法律法規與美、日、德等金融發達國家相比，仍十分有限，至今期貨、外匯、金融衍生品等基礎性法律我國尚未制定。
二是法律法規內容不細致，實踐操作性不強。很多法律法規變成了監管部門的基本法，再由各部門制定規范性文件，法律法規才能落地。
三是立法過多體現監管部門的意志。由於金融業的復雜性和專業性，立法部門在權力邊界、法條表述粗細等方面常常擺脫不了監管部門的影響，甚至淪為權力法律化的工具。
四是法律更新遲緩。由於我國經濟金融發展快等原因，法律法規常常顯著滯後於金融發展現實，其結果要麼是抑制金融創新與發展，要麼是市場參與者不斷試探或挑戰法律與監管的底線。
解決金融法律問題需要納入到國家治理體系和治理能力的高度予以統籌考慮，包括立法機構人才的職業化、專業化等。當前為規范混業經營，亟待優先解決《證券法》和《信託法》的修訂與完善。
目前《證券法》修改在即，發展多層次資本市場、加強投資者保護等都為修法之必要，但更為迫切的是擴展「證券」的定義。近年來所謂的混業經營，除了金融機構跨部門持牌、跨行業經營外，更重要的是跨市場投融資，銀行、信託公司、證券公司、公募基金子公司、私募基金、保險資產管理公司等圍繞理財業務，突入對方市場，開展全面競爭。業務類似，但依據的監管規則卻不同，導致監管套利盛行。
2017年我國《證券法》的修訂正在加快進行中，建議為混業經營、混業監管奠定法理基礎，至少將各類資產管理集合資金計劃列入「證券」定義。
《信託法》是另一部管理混業經營的基本大法，特別是在大陸法系國家。2001年10月我國《信託法》正式實施。目前《信託法》在內容和實踐上面臨幾大問題：一是將《信託法》狹義地局限為信託公司法，二是束之高閣，法院判例少，證監會、保監會怕引入《信託法》而踩了銀監會的「腳」，選擇視而不見，三是內容不適應金融業發展變化。
從國外經驗看，《信託法》規范的是財富管理制度，而不是一類公司業務，更沒有信託公司這種類型金融機構，各國通過《信託法》將「受人之託，代人理財」各方當事人的權責利進行了法律規范，尤其是對信託財產的隔離、受託人的義務進行了細致明確。當前我國財富管理市場亂象叢生，根本原因是《信託法》虛弱、虛置。
因此，建議盡快啟動《信託法》修改，將目前銀監會、證監會和保監會管理的各類資產管理業務全部納入《信託法》的規范之下。著重完善信託登記制度、信託稅收制度、委託人忠義制度、公益信託制度等。
國有金融問題
目前，在國民經濟各行業中，無論是規模佔比，還是影響力，國有經濟在金融業中的統領地位都是第一的，而在金融業中，銀行業的國有經濟成分尤為突出，總資產佔比超過60%。
國有經濟占據金融業主導地位有利於宏觀調控，有利於維護金融穩定，有利於化解局部金融風險，有利於配合國家重大經濟戰略部署。然而，在獲得上述優勢的同時，也產生了很多問題，集中可歸結為低效率。由於國有經濟銀行在法人治理結構上存在著難以克服的缺陷，導致其在資金投向上偏好國有經濟、在經營風格上過於強調穩健，在考核機制上缺乏長效激勵，其結果是銀行將大量低成本資金投向低效的國有企業、地方政府融資平台。
這些年融資難、融資貴主要體現在民營企業，資產管理市場上混亂的通道業務和嵌套業務，其根源也是民營企業通過正規渠道難以獲得低成本資金。
過去的改革實踐證明政企分開、政資分開並不能解決國企效率低下問題，說到底，國企本質上是政府對資源的直接配置。國有大銀行之所以能從十幾年前「技術上破產」的境地走向今天的世界性金融巨頭，成功的秘訣是：政府剝離不良資產+政府注資+政府傾斜上市融資+政府長期高利差保護，政府的扶持發揮了主要作用，市場化能力有限。為此，建議按照十八屆三中全會關於積極發展混合所有制經濟和推動國企完善現代企業制度的要求，銀行業國有經濟改革需要加快步伐。
一是將幾家國有大銀行逐漸改造成國有資本佔主導的混合所有制企業。漸進、有序地將中投公司或匯金公司的注資通過市場化機制和手段置換為民營資本，國有資本佔比降至50%以下、控股權以上的第一大股東。
二是將中、農、工、建、交、郵儲六大銀行之外的國有股份制銀行改造成以民營資本為主、國有資本為輔的混合所有制企業。國有資本僅是重要大股東，不具有控股地位，更多表現為戰略性財務持有者。
三是加快民間資本開設中小銀行的審核步伐。中小銀行的市場定位是吸收本地存款、向本地發放貸款，類似於美國的社區銀行。政府對民間資本開設中小銀行的政策要透明、簡潔、便利化，門檻要求應僅限於：按照相對規范的股份制建立，產權清晰；滿足資本充足率要求；參加存款保險體系；市場定位明確。只要發起成立的企業符合上述要求，就應盡快批准從事銀行業。
四是深化國有大銀行企業制度改革。建立職業經理人制度，推行更加市場化的管理層選拔方式，銀行董事會主席和銀行行長均應由董事會選聘產生。建立良性的管理層激勵，確保高級管理人員以股東利益為主要目標。在市場化選人用人的前提下，高管薪酬應完全市場化。
(作者系南開大學國際經濟研究所客座教授)

D. 多部門：住房租賃企業單次收取租金原則上不超3個月

中新網4月26日電 據住建部網站消息，近日，住建部、國家發改委等6部門近日聯合發布《關於加強輕資產住房租賃企業監管的意見》，提出規范住房租賃經營行為，住房租賃企業單次收取租金的周期原則上不超過3個月。
《意見》提出，加強從業管理。從事住房租賃經營的企業，以及轉租住房10套(間)以上的自然人，應當依法辦理市場主體登記，取得營業執照，其名稱和經營范圍均應當包含「住房租賃」相關字樣。
此外，《意見》提到，要規范住房租賃經營行為。住房租賃企業應當將經營的房源信息納入住房租賃管理服務平台管理，並實時報送租賃合同期限、租金押金及其支付方式、承租人基本情況等租賃合同信息。住房租賃企業單次收取租金的周期原則上不超過3個月；除市場變動導致的正常經營行為外，支付房屋權利人的租金原則上不高於收取承租人的租金。提供住房租賃服務的網路信息平台應當核驗房源信息發布者的真實身份信息及主體資格，不得為信息不實或者未提交開業報告、被列入經營異常名錄的住房租賃企業及其從業人員發布房源信息。
《意見》還提出，開展住房租賃資金監管。住房租賃企業應當在商業銀行設立1個住房租賃資金監管賬戶，向所在城市住房和城鄉建設部門備案，並通過住房租賃管理服務平台向社會公示。住房租賃企業發布房源信息時，應當同時發布住房租賃資金監管賬戶信息。住房租賃企業單次收取租金超過3個月的，或單次收取押金超過1個月的，應當將收取的租金、押金納入監管賬戶，並通過監管賬戶向房屋權利人支付租金、向承租人退還押金。商業銀行應當通過系統對接方式，向所在城市住房和城鄉建設部門實時推送監管賬戶資金信息。納入監管賬戶的資金，在確保足額按期支付房屋權利人租金和退還承租人押金的前提下，可以支付裝修改造相應房屋等必要費用。城市住房和城鄉建設部門要會同當地金融監管部門建立住房租賃資金監管制度，強化日常監督管理，督促住房租賃企業和商業銀行落實責任，確保資金監管到位。
《意見》明確，禁止套取使用住房租賃消費貸款。住房租賃企業不得變相開展金融業務，不得將住房租賃消費貸款相關內容嵌入住房租賃合同，不得利用承租人信用套取住房租賃消費貸款，不得以租金分期、租金優惠等名義誘導承租人使用住房租賃消費貸款。金融機構應當嚴格管理住房租賃消費貸款，加強授信審查和用途管理，發放貸款前必須採取有效手段核查借款人身份信息，評估還款能力，核實借款意願，並做好記錄。發放貸款時應明確向借款人告知相關業務的貸款性質、貸款金額、年化利率以及有關違約責任，切實保護借款人的知情權、選擇權和公平交易權。
金融機構發放住房租賃消費貸款，應當以備案的住房租賃合同為依據，貸款額度不得高於住房租賃合同金額，貸款期限不得超過住房租賃合同期限，發放貸款的頻率應與借款人支付租金的頻率匹配，貸款資金只能劃入借款人賬戶，同時強化貸款資金用途管理，避免資金挪用風險。對於已實際發放給住房租賃企業的存量住房租賃消費貸款，金融機構應制定妥善處置方案，穩妥化解存量。住房和城鄉建設部門要與金融機構共享有「高進低出」、「長收短付」等高風險經營行為的住房租賃企業名單，金融機構要對企業進行風險評估，加強名單式管理，對列入上述名單的企業不得發放貸款。
《意見》還提到，要合理調控住房租金水平。住房租賃市場需求旺盛的大城市住房和城鄉建設部門應當建立住房租金監測制度，定期公布不同區域、不同類型租賃住房的市場租金水平信息。積極引導住房租賃雙方合理確定租金，穩定市場預期。發揮住房租賃企業，尤其是大中型住房租賃企業在穩定市場租金水平方面的示範作用。加強住房租賃市場租金監測，密切關注區域租金異常上漲情況，對於租金上漲過快的，可以採取必要措施穩定租金水平。
此外，《意見》就妥善化解住房租賃矛盾糾紛、落實城市政府主體責任等也作了相關要求。

E. 金融消費者基本權利知多少

淺談金融消費者權益保護
隨著金融理財產品的推陳出新和金融業服務水平的不斷提高，消費者購買金融理財產品或者接受金融服務的現象越來越普遍，金融機構的經營模式也不斷創新。《消費金融公司試點管理辦法》經中國銀行業監督管理委會2013年第18次主席會議通過，2013年11月14日中國銀行業監督管理委會令2013年第2號公布。該《辦法》分總則，設立、變更與終止，業務范圍及經營規則，監督管理，附則5章39條，自2014年1月1日起施行。 由此可以看出，個人金融消費領域的消費者權益保護問題在慚慚地引起人們的重視。
一、金融消費者的定義
根據我國《消費者權益保護法》規定，消費者是為滿足個人生活需要而購買、使用商品或接受服務的自然人。金融消費者是消費者概念在金融領域的延伸和特別化, 是指與金融機構建立金融服務合同關系, 接受金融服務的自然人。例如, 為購買耐用消費品或自用房產而接受貸款的個人貸款者、為進行日常支付而在銀行開立賬戶的存款人、為避免人身或家庭財產遭受未來不可知的風險而購買保險的投保人等。基於金融業的特殊性及消費者法保護弱者的立法主旨, 接受金融機構服務的個人投資者通常也被視為金融消費者。
二、金融消費者的權力
（一）金融獲知權
金融消費者享有知悉其購買的金融產品或者接受的金融服務的真實情況的權利。金融消費者有權根據金融產品或金融服務的不同情況，要求金融機構提供金融產品的價格標准和依據、計息罰息政策、運作方式、風險程度，或者金融服務的項目、內容、收費標准和依據等信息。金融消費者有權要求金融機構對出售金融產品或者提供金融服務的合同條款進行解釋說明。
（二）金融消費自由權
金融消費者享有自主選擇金融機構、金融產品或者金融服務的權利。
（三）金融消費公平消費權
金融消費者在購買金融產品或者接受金融服務時，有獲得自願交易、收費合理等公平交易的權利。金融單位、證券營業部和保險公司等在與消費者形成合同或形成法律關系時，應當遵循公正、平等、誠實、信用的原則，金融單位或機構不得強行向消費者提供服務，不得在合同或法律關系中制定規避義務和違反公平的條款。金融單位、證券營業部和保險公司等在收取工本費、服務費等用時，必須嚴格遵守國家有關法律、法規和價格正策，執行有關金融、證券、保險等收費標准。否則就是違規違法的，就是對金融消費者公平交易權的侵犯。
（四）金融資產保密權與安全權
金融消費者享有個人隱私和消費信息受保護的權利。金融消費者在購買金融產品或者接受金融服務時，其姓名、性別、年齡、職業、聯系方式、健康狀況、家庭情況、財產狀況、消費信息、信用信息等與金融消費者個人及其家庭密切相關的信息依法受保護。
（五）金融消費損害賠償權
金融消費者在金融消費過程中非因自己的故意或者過失而遭受人身、財產損害時，有向金融經營者提出請求賠償的權利。只有這項權利最終得到了實現，金融消費者的合法權益才得到了真正保護。
1/4頁
（六）金融消費者受尊重權
金融消費者在購買、使用金融產品和接受金融服務時，享有人格尊嚴、民族風俗習慣受到尊重的權利。
三、金融消費者權益所面臨著的問題
（一）自由選擇權與公平交易權受到侵犯。
銀行「店大欺客」，金融消費者處於弱勢地位。銀行與消費者之間的地位不對等也是近年來投訴居高不下的重要原因。《中華人民共和國消費者權益保護法》
第九條規定：「消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。消費者有權自主選擇提供商品或者服務的經營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。消費者在自主選擇商品或者服務時，有權進行比較、鑒別和挑選。」第十條規定：「消費者享有公平交易的權利。消費者在購買商品或者接受服務時，有權獲得質量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件，有權拒絕經營者的強制交易行為。」而在《中華人民共和國商業銀行法》當中僅對存款人和其他客戶明確了保護條款。但是從實際情況來看，個人客戶作為借款人向銀行貸款時，借款人明顯處於弱勢地位，客戶在與銀行簽訂制式合同時，由於所處地位不平等，所以根本無法針對某些不滿意條款與銀行協商，也就是說客戶既無法自主選擇接，也無權拒絕。一些基層金融機構在向金融消費者提供服務時，自定規避風險和違反自由選擇的條款。一些基層銀行在貸款時要求金融消費者同時投保財產保險或人身意外傷害險，貸款利率一浮到頂等，完全不給金融消費者留任何協商餘地。
（二）知情權受到侵犯。
金融消費者在購買金融產品或接受金融服務中，享有知悉其購買、使用產品或所接受服務的真實情況的權利，金融經營單位負有為金融消費者提供真實知識或信息的義務。但個別金融機構在提供金融服務過程中，往往忽視甚至不向消費者進行相關提示。例如一些銀行人員在營銷保險產品時將紅利解釋成利息，將理財產品定義成定期存款，沒有將風險如悉告知客戶等。
（三）已有的法律

F. 金融消費者的基本權利有哪些

根據《消費者權益保護法》規定，消費者享有九大權利，分別是：

1.悉真實情況權。即消費者所享有的知悉其購買、使用的商品的過程中或者接受的服務的真實情況的權利。

2.自主選擇權。即消費者自主選擇商品或者服務的權利。包括兩方面：一是對商品的品種、服務方式及其提供者應有充分選擇的餘地;二是對於選擇商品服務及其提供者應有自由決定的權利而不受強制。

3.身財產安全權。即消費者享有在購買商品如果人身、財產受到威脅。

4.交易權。是指消費者在購買商品或者接受服務時，有權獲得質量保障、價格公平合理、計量准確無誤等公平交易條件，有權拒絕經營者的強制交易。

5.法求償權。求償權是指在當權利、資源等因個人或集體而遭受侵害、損失的時候，所具有的要求賠償的權利。

6.得知識權。即消費者「有獲得有關消費和消費者權益保護方面的知識的權利。」

7.建立消費者組織的權利。包括兩方面內容：一是有權要求國家建立代表消費者利益的職能機構；二是有權建立自己的組織，維護自身的合法權益。

8.監督批評權即消費者有對商品和服務以及保護消費者權益工作進行監督的權利。特別是消費者有權參與國家消費政策和相關立法的制定，並對其實施加以監督。

9.受尊重權。消費者在購買、使用商品和接受服務時，享有其人格尊嚴、民族風俗習慣得到尊重的權利。

G. 消費者的基本權利有哪些

2015年11月13日，國務院辦公廳發布了《關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，明確了金融機構消費者權益保護工作的行為規范，要求金融機構充分尊重並自覺保障金融消費者的財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、受教育權、信息安全權等基本權利，依法、合規開展經營活動。這是首次從國家層面對金融消費權益保護進行具體規定，強調保障金融消費者的八項權利。
保障金融消費者財產安全權
金融機構應當依法維護金融消費者在購買金融產品和接受金融服務過程中的財產安全。金融機構應當審慎經營，建立嚴格的內控措施和科學的技術監控手段，嚴格區分機構自身資產與客戶資產，不得挪用、佔用客戶資金。
保障金融消費者知情權
金融機構應當以通俗易懂的語言，及時、真實、准確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發布誇大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
保障金融消費者自主選擇權
金融機構應在法律法規和監管規定允許范圍內，充分尊重金融消費者意願，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產品或接受金融服務，不得強買強賣，不得違背金融消費者意願搭售產品和服務，或不得附加其他不合理的條件，不得採用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產品。
保障金融消費者公平交易權
金融機構不應設置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除其合法權利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構損害金融消費者合法權益應當承擔的民事責任。
保障金融消費者依法求償權
金融機構應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構內部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統，提高金融消費者投訴處理質量和效率，接受社會監督。
保障金融消費者受教育權
金融機構應進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產品和服務的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養和誠實守信意識。
保障金融消費者受尊重權
金融機構應尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不因金融消費者的性別、年齡、種族、民族或國籍等不同而進行歧視性差別對待。
保障金融消費者信息安全權
金融機構應當採取有效措施加強對第三方合作機構管理，明確雙方權利義務關系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。

H. 多部門：住房租賃單次收取租金原則上不超3個月

中新網4月26日電據住建部網站消息，近日，住建部、國家發改委等6部門近日聯合發布《關於加強輕資產住房租賃企業監管的意見》，提出規范住房租賃經營行為，住房租賃企業單次收取租金的周期原則上不超過3個月。
《意見》提出，加強從業管理。從事住房租賃經營的企業，以及轉租住房10套（間）以上的自然人，應當依法辦理市場主體登記，取得營業執照，其名稱和經營范圍均應當包含「住房租賃」相關字樣。
此外，《意見》提到，要規范住房租賃經營行為。住房租賃企業應當將經營的房源信息納入住房租賃管理服務平台管理，並實時報送租賃合同期限、租金押金及其支付方式、承租人基本情況等租賃合同信息。住房租賃企業單次收取租金的周期原則上不超過3個月；除市場變動導致的正常經營行為外，支付房屋權利人的租金原則上不高於收取承租人的租金。提供住房租賃服務的網路信息平台應當核驗房源信息發布者的真實身份信息及主體資格，不得為信息不實或者未提交開業報告、被列入經營異常名錄的住房租賃企業及其從業人員發布房源信息。
《意見》還提出，開展住房租賃資金監管。住房租賃企業應當在商業銀行設立1個住房租賃資金監管賬戶，向所在城市住房和城鄉建設部門備案，並通過住房租賃管理服務平台向社會公示。住房租賃企業發布房源信息時，應當同時發布住房租賃資金監管賬戶信息。住房租賃企業單次收取租金超過3個月的，或單次收取押金超過1個月的，應當將收取的租金、押金納入監管賬戶，並通過監管賬戶向房屋權利人支付租金、向承租人退還押金。商業銀行應當通過系統對接方式，向所在城市住房和城鄉建設部門實時推送監管賬戶資金信息。納入監管賬戶的資金，在確保足額按期支付房屋權利人租金和退還承租人押金的前提下，可以支付裝修改造相應房屋等必要費用。城市住房和城鄉建設部門要會同當地金融監管部門建立住房租賃資金監管制度，強化日常監督管理，督促住房租賃企業和商業銀行落實責任，確保資金監管到位。
《意見》明確，禁止套取使用住房租賃消費貸款。住房租賃企業不得變相開展金融業務，不得將住房租賃消費貸款相關內容嵌入住房租賃合同，不得利用承租人信用套取住房租賃消費貸款，不得以租金分期、租金優惠等名義誘導承租人使用住房租賃消費貸款。金融機構應當嚴格管理住房租賃消費貸款，加強授信審查和用途管理，發放貸款前必須採取有效手段核查借款人身份信息，評估還款能力，核實借款意願，並做好記錄。發放貸款時應明確向借款人告知相關業務的貸款性質、貸款金額、年化利率以及有關違約責任，切實保護借款人的知情權、選擇權和公平交易權。
金融機構發放住房租賃消費貸款，應當以備案的住房租賃合同為依據，貸款額度不得高於住房租賃合同金額，貸款期限不得超過住房租賃合同期限，發放貸款的頻率應與借款人支付租金的頻率匹配，貸款資金只能劃入借款人賬戶，同時強化貸款資金用途管理，避免資金挪用風險。對於已實際發放給住房租賃企業的存量住房租賃消費貸款，金融機構應制定妥善處置方案，穩妥化解存量。住房和城鄉建設部門要與金融機構共享有「高進低出」、「長收短付」等高風險經營行為的住房租賃企業名單，金融機構要對企業進行風險評估，加強名單式管理，對列入上述名單的企業不得發放貸款。
《意見》還提到，要合理調控住房租金水平。住房租賃市場需求旺盛的大城市住房和城鄉建設部門應當建立住房租金監測制度，定期公布不同區域、不同類型租賃住房的市場租金水平信息。積極引導住房租賃雙方合理確定租金，穩定市場預期。發揮住房租賃企業，尤其是大中型住房租賃企業在穩定市場租金水平方面的示範作用。加強住房租賃市場租金監測，密切關注區域租金異常上漲情況，對於租金上漲過快的，可以採取必要措施穩定租金水平。
此外，《意見》就妥善化解住房租賃矛盾糾紛、落實城市政府主體責任等也作了相關要求。

I. 你認為管理層在金融消費權益保護方面的角色和責任分別是什麼

管理層在復金融消費權益保護方制面的角色和責任分別是是服務者和監督者。

管理者是在組織中直接參與和幫助他人工作的人，管理者通過其地位和知識，對組織負有貢獻的責任，因而能夠實質性的影響該組織經營及達成成果的能力者。現代觀點強調管理者必須對組織負責，而不僅僅是監督指導，與管理者相對應的是非管理者。

(9)金融機構公平交易權擴展閱讀：

管理者分類

1、基層管理者

基層管理者是指那些在組織中直接負責非管理類員工日常活動的人。基層管理者主要職責是直接指揮和監督現場作業人員，保證完成上級下達的各項計劃和指令。

2、中層管理者

中層管理者是指位於組織中的基層管理者和高層管理者之間的人。

承上啟下。主要職責是正確領會高層的指示精神，創造性地結合本部門的工作實際，有效指揮各基層管理者開展工作。注重的是日常管理事務。

3、高層管理者（引導者）

高層管理者（引導者）是指組織中居於頂層或接近於頂層的人。

對組織負全責，主要側重於溝通組織與外部的聯系和決定組織的大政方針。其更為嚴格的定義是引導者，不屬於管理者的范圍。