深化小微企業金融服務信用措施

A. 對於小微企業貸款難，政府採取什麼措施

同步推進農業現代化，工業化，城鎮化深入發展，是一個重大的任務，「十二五」時期，我們要堅持以解決農業，農村，農民問題作為最重要的黨務工作，統籌城鄉發展，堅持工業反哺農業，城市支持農村和多予少取放鬆管制的政策，加大力度強農惠農，加強對農業發展的農村基礎設施建設，提高農業和農民生活水平的現代化水平，建設一個幸福生活的農民家庭。點擊看詳細（8）加快發展現代農業的發展。堅持農業現代化與中國特色社會主義道路，確保國家糧食安全作為首要目標，加快農業發展方式，提高農業綜合生產能力，抗風險能力，市場競爭能力。全國5000萬噸糧食生產能力規劃實施，加大投入，補償和福利糧食主產區。嚴格保護耕地，加快農村土地復墾，建設大規模的農田達到高標准。推進農業科技創新，提高農業技術推廣體系的福利，現代種業發展，加快推進農業機械化。完善現代農業產業體系，發展高產，優質，高效，生態，安全農業的發展，促進園藝產品，畜產品，水產品養殖規模，加快農業和農用工業設施，零售業的發展，促進農業生產和經營專業化，標准化，規模化，集約化。推進現代農業示範區。發展節水農業。推廣清潔環保生產方式，農業面源污染的控制。點擊看詳細（9）加強農村基礎設施和公共服務。按照促進城鄉經濟社會發展的要求結合起來，健全社會主義新農村建設規劃，加快農村生活條件的改善。農村基礎設施建設要著眼於水利，投資大幅增加，提高了建設和管護機制，推進小型病險水庫除險加固，加快大中型灌區的配套改造，提高水源工程建設，完善農村小微型水利設施，全面加強農田水利建設。繼續推進農村電網改造，加強農村飲水安全，公路，沼氣建設，繼續農村危房，實施農村清潔工程的改造，開展農村綜合環境。提高農村義務教育均衡發展的質量，推進農村中等職業教育免費進程。三個加強農村衛生服務網路。完善農村社會保障體系，逐步提高保障標准。進一步推動發展式扶貧，逐步提高扶貧標准，加大扶貧投入，加快貧困有特殊困難的連續區域解決問題，移民扶貧，農村發展和扶貧政策的有序開展低保有效收斂。點擊看詳細（10）渠道增加農民收入。提高農民職業技能和創收能力，多渠道增加農民收入。鼓勵農民優化種植結構，提高效益，完善農產品市場體系和價格形成機制，完善農業補貼等支持和保護體系，增加農民生產經營收入。農工業區，引導布局，農村非農產業，壯大縣域經濟，促進農民就業轉移，增加工資性收入的發展。點擊看詳細（11）完善農村發展體制機制。堅持和完善農村基本經營制度，現有農村土地承包關系保持穩定，從長期來看，按照自願有償的法律和加強改善各種形式適當的發展的基礎上的土地承包經營權流轉市場服務擴展以支持農民專業合作社和農業產業化龍頭企業發展，加快健全農業社會化服務體系，提高農業組織操作的程度。完善平等交換關系，城鄉要素，促進土地增值收益和農村存款主要用於農業農村。按照節約用地，征地制度改革的要求，保障農民權益，積極穩妥地推進農村土地管理，提高建設用地和宅基地的集體管理機制，農村經營。深化農村信用社改革，在縣鼓勵有條件的地區為單位建立社區銀行，金融機構及農村小微型金融的發展，完善農業保險制度，改善農村金融服務。深化農村綜合改革，推進集體林權和國有林權制度改革，完善草原承包經營制度。認真總結統籌城鄉綜合配套改革試點經驗，積極探索解決農業，農村和農民的新路子。

B. 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

C. 小微企業貸款精準聚焦措施成效初顯嗎

今年以來，人民銀行三次定向降准，引導金融機構將新增信貸資金更多地投向小微企業，降低小微企業融資成本。近期，人民銀行等五部委又出台了《關於進一步深化小微企業金融服務的意見》，促進金融機構加大對小微企業支持力度。從政策落地情況看，這些精準聚焦的措施已經開始取得成效。

同時，在信貸政策引導下，金融機構積極服務國家產業結構調整，對小微企業金融服務加大升級力度，改善對小微企業貸款的風險管控模式。數據顯示，6月末，服務業小微企業貸款余額16.36萬億元，同比增長16.3%，佔全部服務業企業貸款的三成多。其中，科學研究和技術服務業小微企業貸款同比增長38.6%，信息傳輸、軟體和信息技術服務業小微企業貸款同比增長32.3%，衛生和社會工作業小微企業貸款同比增長30.5%，教育業小微企業貸款同比增長16%。來源：人民日報

D. 為緩解小微企業融資難，融資貴問題，人民銀行採取了哪些措施

人民銀行非常重視社會融資問題。從貨幣政策執行層面看，央行今年以來繼續執行穩健的貨幣政策，適應穩增長、調結構、促改革的需要，不斷創新、豐富政策工具，優化政策工具的組合，適時適度進行預調和微調，主要採取了六個方面措施：（1）靈活開展公開市場操作，搭配使用常規公開市場操作，正逆回購，以及短期流動調節工具，適時調節流動性，保持流動性衡量合理適度。（2）兩次定向降准。這些措施都是引導信貸資源更多支持「三農」和小微企業，優化信貸結構配置。（3）適當調整宏觀審慎政策參數，加大了小微企業，「三農」，以及加大了中西部信貸支持。（4）在10個省市開展人民銀行分支行常備借貸便利，也就是SLF新設工具的試點，該工具在於完善人民銀行對中小金融機構提供流動性支持的渠道。（5）新設信貸政策支持再貸款，分為：支農再貸款和支小再貸款。同時近期出台支持三農和小微企業的再貼現額度120億，支農再貸款額度200億且利率下調一個百分點，也在於發揮這方面結構性力度，進一步提供金融支持實體經濟的作用。（6）有序推進利率市場化和人民幣匯率形成機制改革。

E. 企業信用體系建設的舉措包括哪些

企業信用體系建設的措施，包括以下幾個方面：

1、企業信用體系建設要面向市場，加強企業信用管理，提高企業的信用等級；

2、運用市場機制，強化信用管理的內部約束機制和利益激勵機制；

3、在法律框架內，按照規范、有序和不搞重復建設的原則。

充分發揮銀行系統信貸評價登記系統、企業信用擔保體系、工商登記年檢等系統的作用，培育以企業為主體、服務全社會的社會化信用體系，有計劃有步驟地建立企業信用標准體系、企業信用狀況評價體系、企業信用風險防範體系。

企業信用信息披露體系、企業信用監督管理體系，並不斷轉變政府職能，制定和完善相應的法律法規，為提升企業整體信用水平創造有利的條件。

(5)深化小微企業金融服務信用措施擴展閱讀：

企業信用體系作用：

1、信用在市場經濟中之所以獲得廣泛發展，在於它具有融通資金、促使貨暢其流的功能，發揮著調劑資金餘缺和節約費用的作用，大大提高了商品流通的效率和資金的使用效率，能夠擴大投資總量和增加消費總效用，並且有利於優化資源配置。

2、同時，政府還能夠藉助它調控宏觀經濟的運行。但是，伴隨信用的發展，客觀上又產生了信用風險。信用風險是信用活動中客觀存在著的風險，指信用活動中因一方不守約而造成對方受損的風險。信用風險客觀上又同信用關系是否規范、信用秩序是否正常密切相關。

3、信用活動規范有序，信用風險就小；反之則大。由於現代市場經濟是信用高度發達的經濟，信用關系遍布經濟生活的各個領域。

F. 小微企業貸款的困難和措施

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G. 如何完善信用機制防控小微融資風險

日前，中國人民銀行行長易綱在「第十屆陸家嘴論壇（2018）」上表示，據相關統計顯示，美國中小企業的平均壽命為8年左右，日本為12年左右，我國中小企業的平均壽命為3年左右，成立3年後的小微企業正常營業的約佔三分之一。截至2018年3月末，小微企業貸款不良率為2.75%，比大型企業高1.7個百分點。因此，在加大對小微企業金融服務力度的同時，也需要防控風險，實現財務可持續。

緩解小微企業融資難、融資貴問題，不僅要做好「加法」，還要做好「減法」。專家表示，金融機構要退出對「高污染、高耗能、高耗水」行業的金融支持，把資金集中用於服務更具成長性的小微企業。此外，小微企業自身也不能完全依賴政策「輸血」，而是要扎扎實實做好主業，規范經營，注重誠信，建立完善財務會計制度，主動對接銀行信貸審批標准。