金融服務小微的難點

1. 小微企業貸款的困難和措施

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2. 傳統金融或銀行業務的弊端在哪兒為什麼不能服務小微人群，不能做普惠金融

弊端很多，看你從哪個方面去看。
說不能服務小微人群、做普惠金融，這是不符合現實的。現在銀行基本都經營小微群體，都有專門的小微企業或中小企業服務部門，還在不同時期根據政策推出各種支持小微企業的措施，實際經營的規模也並不小。
小微和中小，不過是個籠統的詞，能進入銀行門檻的，還是具備一定資質的，如果說年營收幾十萬啥的，肯定是不夠門檻的。銀行對小微企業的手只能伸到這，再往下，那就是民間金融的事了，例如阿里巴巴的商戶，長年有應收款在阿里賬上，阿里據此可以核定一定的額度給商戶，但銀行並沒有這一塊東西，要求銀行做同等的事是不合理的，如果商戶願意把這塊賬款凍結在銀行，銀行當然也願意給予一定的額度，但是，商戶肯嗎？
試想一下，如果銀行需要耗費大量人力物力來收集這些雞毛蒜皮的信息，所消耗的資源就會增加到成本上，社會融資成本就會上升；如果銀行大量經營這些高風險的小微企業，最終出現大量風險，這個代價是全社會一起承擔的，控制風險，這本身就是銀行與生俱來的社會責任。
銀行和民間金融雖然都掛「金融」二字，實際上兩者所承擔的並不相同，所謂普惠金融，即便出現極端情況，大不了大門一關說聲拜拜，銀行這么干可是會死很多人的。小微企業的融資需求本身就應該從民間借貸入手去解決，先是老闆自己籌錢、找親戚朋友借等等，攤子鋪開了，通過營收來增加自己的流動資金；稍好一點的時候，可以通過自己的生意圈子做一些短期的拆借等等，方式太多，不啰嗦；有了一定規模，就可以找找外部投資人，或搭上銀行的車邊；再牛X了，你就很容易銀行、投資機構、社會，甚至證券市場上融到資了。有夢想是對的，但得去實現，螞蟻的身材要人家給頭豬你吃是不現實的。

3. 為何說小微企業融資難的問題已經得到了有效解決

據報道，央行數據顯示，2016年我國移動支付業務金額達到157.55萬億元，是2012年的68倍，金融科技、互聯網金融等新金融形態蓬勃發展，降低了實體經濟運行成本，在一定成都市解決了小微企業融資難、融資貴的問題。

網上銀行負責人表示，依託這些數據和雲計算、大數據技術，網商銀行匯總出了10萬多項指標體系，創建了100多個預測模型和3000多種風控策略，風險控制更為容易，大數據的分析也減少了小微企業融資貸款難的問題。

4. 如何解決小微企業融資難的問題

小微企業在國民經濟發展中具有重要的意義，在解決就業、增加稅收、經濟增長中發揮了積極的作用。然而，小微企業融資難卻是一個世界性的難題。尤其在當前經濟下行期，小微企業融資難上加難，破解這個難題迫在眉睫。
一、小微企業融資難
一是小微企業和銀行間存在嚴重的信息不對稱，銀行難以了解小微企業的財務信息和非財務信息，難以真實把握小微企業的信用狀況和履約狀況，小微企業融資過程中被拒的比例較高。尤其在當前經濟下行形勢下，小微企業抗風險能力弱的特點暴露無遺，普遍經營不景氣，使銀行望而卻步。
二是缺少致力於小微企業服務的專門的金融機構和服務機構。目前專門為小微企業服務的銀行機構數量有限，缺少統一的小微企業服務管理機構，例如小微企業擔保機構、信用評級機構、服務平台等。
三是各家銀行服務小微企業的金融產品門檻較高，很多小微企業在成立年限、持續盈利能力、資產負債率、信用記錄等方面達不到銀行的准入標准。
四是小微企業融資擔保難。部分符合銀行准入門檻的小微企業中，卻提供不出合格有效的擔保。由於小微企業自身風險高，符合擔保條件的大企業輕易不願為小微企業提供擔保；很多小企業的評級達不到擔保資格，無法擔保；有的小微企業即使有房產，卻是小產權房，或者長期辦理不了房產證、土地證的資產，都是銀行無法接受的不合格的抵押品。小微企業在無法取得有效保證、抵押的基礎上只能求助於擔保公司，而擔保公司對小微企業提供擔保也比較謹慎，反擔保措施比較苛刻。
五是小微企業融資成本高。銀行對小微企業的貸款利率普遍上浮，擔保公司收費水平也相對較高，除了要收取貸款企業20%左右的保證金外，還要收取擔保金額3%左右的擔保費，使小微企業的融資成本提高。
六是小微企業信用文化缺失，整體信用水平較差。小微企業不良貸款率要遠遠高於大型企業。小微企業逃廢債務使得銀行加強對小微貸款發放的審核。雖然小微企業中也有很多信用等級較好的企業，但是小微企業整體的信用文化的缺失是不可否認的事實。
二、小微企業融資難的原因
小微企業融資難與小微企業自身特點息息相關，如小微企業規模小，管理水平有限，尤其是財務管理不規范，財務報表不真實、不透明，甚至沒有財務報表，生命周期短，缺少可用於抵押擔保的資產，整體信用水平不高等。
小微企業融資難也與銀行從業人員畏責畏難的思想有關。由於以往年度銀行業小微企業不良率較高，銀行從業人員普遍對做小微企業信貸業務心有餘悸，擔心不良發生後追責，造成不願做小微企業業務、不敢做小微企業業務從而導致不會做小微企業業務的狀況。在經濟下行期，有的銀行對小微企業業務採取退出策略，少做、不做小微企業業務，將主要精力放在其他業務上。
除此之外，對小微企業的發展也缺乏法律和法規的保障。在轉型發展、產業升級的形勢下，在清理高耗能、高污染、淘汰落後產能的今天，一些不符合國家產業政策、粗放經營的小微企業成為被治理整頓的對象。民間融資混亂等一些外部原因都加劇了小微企業的融資難。
三、要解決小微企業融資難的問題，是一個系統工程，需要政府、銀行、企業共同努力。
政府要真抓實干辦實事，在稅收優惠、財政支持等方面做大文章。一是要在稅收方面進一步優惠，減輕小微企業負擔。二是要搭建政府、銀行、企業合作融資平台，發揮財政資金的杠桿效應，幫助更多小微企業獲得貸款。要減少財政直接補貼少數企業，加大與銀行合作「助保貸」的力度，將政府資金、政府公信力和約束力結合在一起，為小微企業融資提供增信。三是整合各類社會資源，充分發揮融資中介服務機構作用，完善和強化融資服務體系建設，培養專業化服務機構。四是推進小微企業信用擔保體系建設，積極組建政府性的小微企業貸款擔保機構，積極為小微企業融資擔保搭建增信平台，進一步簡化擔保手續，減低企業融資的成本。五是規劃小微企業發展，完善小微企業發展的法律法規。
金融機構要轉變觀念，不斷創新，加強對小微企業的金融服務能力。一是改進和創新小微企業金融服務模式。要完善以客戶群為主要對象的營銷模式，大力發展商業圈融資、產業鏈融資、企業群融資，避免單打獨斗，散單經營，提高小企業貸款覆蓋率。二是加快創新，包括管理創新、制度創新、流程創新、產品創新，滿足各類客戶群的融資需求。三是建立健全為小微企業客戶服務的體系，積極打造小微企業專業支行。要加強渠道建設，發揮網點優勢，提高網點開辦小微企業業務的比率。要依託網路平台，為客戶提供方便快捷的網上銀行貸款服務，提升客戶體驗度。四是注重加強小微企業信貸業務流程建設，打造專業專注的、高效的小微企業信貸流程。五是加強服務小微企業的客戶經理隊伍建設，加強培訓和績效考核，充分發揮客戶經理的作用。

小微企業要強素質、練內功、講誠信。一是小微企業要加強自身的素質，努力提高企業自身的管理能力，加強自身的融資能力。二是要建立規范的內部會計管理制度，增加其財務報表真實性、可靠性和透明度。三是要規范資金管理制度，提高資金的使用效率。要杜絕資金的浪費和損失，加強存貨的管理，避免過多的資金佔用在存貨上，加強應收賬款的管理，保證企業擁有足夠的流動資金。四是要樹立科學的人才觀，要利用市場機制選拔和聘用高素質管理人才，學習先進的管理和經營理念。要重視人才培養，為企業員工提供全面發展的條件和機會，以此來吸引優秀人才，增強企業管理團隊水平。五是要強化信用建設，提高產品質量，提高社會責任感，樹立誠實守信的良好企業形象。

5. 小微企業面臨哪些困難

以我的體會直接講，最缺腦子。

講這句話並不是罵人

遇到這樣的問題，絕大部分人第一反應是缺資源缺人脈。這是正常人的反應，不過話反過來講，如果有資源，有人脈，有錢，直接躺賺就行了，還創什麼業

創業本身就是在解決問題，不斷的解決問題。沒有資源找資源，沒有人脈找人脈，如果什麼都有，那不叫創業，也不需要創業了

因為你缺乏條件，去完成你自己的夢想，不管是賺錢，還是成就事業，都需要你創造條件去支撐，而這個創造條件的過程，就叫創業，這是我創業七八年體會最深的一點

如果想了解更多關於創業的干貨，可以關注我

6. 普惠金融如何解決小微融資難的問題

普惠的特點就是充分藉助金融科技優勢,發揮金融長尾效應。確認服務的普惠人群,這不得不提小微企業。小微企業不僅包括常見的路邊店鋪,其實還有一類比這些更加小微的私人企業主存在。事實上,這種「小小微」正是政策鼓勵的普惠金融核心人群。好多平台都在踐行普惠金融的思想，比如搜易貸，滿足金融機構無法覆蓋人群的金融服務需求,做金融體系有益的補充。，有什麼問題歡迎詢問，祝您工作順利、身體健康，