縣域金融服務發展現狀

⑴ 新形勢下金融創新如何促進縣域經濟發展

要以改革創新精神破解縣域金融發展難題，聚焦融資難融資貴、存貸比偏低、脫實入虛、風險防控等發展農村金融的突出問題，大力發展農村合作金融，加大財政資金支持力度，加強徵信體系建設和涉農貸款風險防控；著眼加快普惠金融發展，推進金融資源下沉，在增加縣域信貸總量和擴大服務覆蓋面上下功夫；創新農業產業鏈金融帶動、特色抵質押、綜合經營服務等模式，加大對新型農業經營主體的金融服務和支持力度。政府、銀行、市場主體要各擔其責，在加大政策支持、創新金融產品、防範和化解金融風險等方面加強配合，形成合力，努力營造縣域金融創新發展良好環境，為加快我省縣域經濟發展和「建成支點、走在前列」提供有力的金融支撐。

⑵ 劉光溪：縣域經濟發展的金融突破

劉光溪：縣域經濟發展的金融突破2014年中國金融
—加快外生供給型金融制度安排向內生需求型轉變
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪

縣域經濟是調整經濟結構，轉變經濟增長方式，實現城鄉統籌發展，解決區域經濟發展不平衡的關鍵。中央在黨的十六大第一次提出「縣域經濟」概念，十六屆三中全會又進一步強調「要大力發展縣域經濟」。胡錦濤同志在十七大報告中指出「解決好農業、三農、農民問題，關鍵在於發展和壯大縣域經濟，才能統籌城鄉發展和區域發展」。黨的十八大提出「要加大統籌城鄉發展力度，加快完善城鄉發展一體化體制機制，促進城鄉要素平等交換和公共資源均衡配置，形成以工促農、以城帶鄉、工農互惠、城鄉一體的新型工農、城鄉關系」，進一步強化和提升縣域經濟發展定位。
金融是現代經濟運行的核心，縣域經濟需要縣域金融提供資金聚集、價格發現、風險管理和成本管理，才能實現對資源的基礎性配置，提升縣域經濟增長的活力。2012年1月6日，全國第四次金融工作會議提出，要深化三農金融改革，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的作用，構建多層次、多樣化、適度競爭的三農金融服務體系，並要求小金融機構立足當地、立足基層，主要支持小型微型企業發展。2013年3月，第十二屆全國人民代表大會第一次會議報告提出，要引導金融機構加大對經濟結構調整特別是「三農」、小微企業、戰略性新興產業等的金融支持。2013年7月，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提出，要優化「三農」金融服務，統籌發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的協同作用，發揮直接融資優勢，支持經中央批準的農村金融改革試點地區創新農村金融產品和服務，推動加快農業現代化步伐。
國家高度重視縣域金融極度薄弱的現狀，這也是近年來我國金融市場化改革普遍關注的焦點和難點。在過去近30年的金融體制改革過程中，我國金融業形成了中央金融高度壟斷、地方正規金融高度壓抑、民間金融高度脆弱的發展格局[1]，而縣域金融改革始終遵循了外生供給型的發展路徑。要正確理解這種制度安排的內在邏輯，需要認真分析、認真研究我國經濟金融制度的演進路徑，尋求縣域金融外生供給變化的動態演化過程，從而正確理解它是如何通過慣性趨勢達到當前狀態，才能實現縣域經濟發展金融瓶頸突破，建立符合縣域經濟發展的金融制度和金融服務體系。
一、縣域金融外生供給型制度安排的內生邏輯
制度演進如同生物進化過程一樣，是一個不斷選擇和發展的連續過程。今天的制度幾乎總是表現出與昨天的、常常是一個世紀或者更早的制度強烈的聯系[2]，而未來的制度又是今天制度演進的結果。我國縣域金融外生供給型金融制度的安排，是近幾十年來我國政治、經濟甚至文化制度共同演進的結果。
（一）社會主義改造剝奪了民間金融基本生存權
新中國成立後，我國選擇了以公有制為基礎的社會主義發展模式，在這一模式主導下，金融國有化成為強制性制度變遷必然選擇。1949年，《中國人民政治協商會議共同綱領》規定，金融業屬於國家經濟命脈的重要行業，應受國家嚴格管理。在此背景下，各種私營金融業不可避免地開始從分散走向集中，進行公私合營的改造。1952年5月，中央財政經濟委員會發出指示，對全國金融業進行全面改造，淘汰錢庄和私營銀行；對實行公私合營銀行進行人員整編、機構合並。中國人民銀行制訂「徹底改造合營銀行，堅決淘汰私營行庄」方針，對私營錢庄實施公私合營，或者自行淘汰；對合營或聯營的大銀行整頓合並為一個統一的公私合營銀行，除損益自理外，業務、人事歸當地中國人民銀行管理[3]。人民政府通過沒收控制國家經濟命脈的全部官僚資本，把它們改造成為國營銀行，把全部私營銀行和錢庄改造為在國家銀行領導下的統一的公私合營銀行，由國家集中經營銀行信貸、保險業務和黃金、白銀、外國貨幣交易[4]。
金融業的社會主義改造迫使各種私營銀行、錢庄、信託公司改造成為中國人民銀行領導下的統一的公私合營銀行，由北京總管理處進行統一管理。1959年，公私合營銀行的各地分支機構並入當地人民銀行[5]。金融業公有制改造制度安排一方面是基於穩定社會、打擊投機的需要，另一方面是為了消滅所謂以私有制為基礎的借貸制度，建立以公有制為基礎的社會主義制度。合作金庫、錢庄、典當、各省地方銀行機構、農工銀行、農民銀行、縣銀行[6]等縣域金融機構由於官僚資本、私人資本等性質被終止、沒收與兼並，形成國有的、統一的全國性金融機構，完全摧毀和剝奪了原來已經存在的、以民間金融為主體的縣域金融服務體系。
（二）高度集中的大一統金融體制剝奪三農金融發展權
1956年，我國完成了對生產資料私有制社會主義改造，逐步形成了高度集中、高度壟斷的計劃經濟體制。生產資料公有制占絕對統治地位，無論是企業或者個人的經濟活動均納入了國家指令性計劃，整個社會沒有商品生產與交換，也沒有市場機制，國家用行政命令管理經濟。在這種制度安排下，基本上否定了現代金融對經濟增長推動作用，金融機構只是作為國家財政預算的一個核算部門，建立全國統一的高度集中的金融體製成為必然。
實際上，早在1953年，人民銀行開始建立了集中統一的綜合信貸計劃管理體制，通過「統存統貸」的管理辦法把銀行信貸計劃納入國家經濟計劃[7]。1959年以後，公私合營銀行、農村信用社以及其它國有銀行先後並入當地人民銀行，形成了大一統金融體制，其分支式的組織機構分布全國各地，成為國家吸收、動員、集中和分配信貸資金的基本手段。中國人民銀行作為全國唯一的國家銀行，統一經營各項信貸業務，所有單位和個人只能與國家銀行發生信貸關系，商業信用被禁止[8]。農村信用社被集體化、准國有化後，已經不是合作性質的基層金融組織機構，以利息、租金為基礎的三農信貸交易被全面禁止，錢庄、典當以其它合作性質的金融機構全面停止了經營或者被並入當地人民銀行，三農金融發展權實際上已經完全被剝奪。
（三）重工業優先發展戰略剝奪了三農金融內生需求權
確立重工業優先發展的趕超戰略，建立現代化工業體系，成為新中國趕超美國等發達國家最主要途徑。優先發展重工業需要投入大量資源，只有把私營企業改造成國營企業，把多數農民組織到農業生產合作社裡，才能保證經濟剩餘的積累流向重工業部門，擺脫重工業優先發展資源短缺的約束。1956年，我國建立了工場手工業式的農業合作社，這是一種共同勞動、共同所有的人民公社化經營模式，但是一種低級、落後、愚昧和強制性的原始公有制，是中國幾千來農民革命均貧富思想的集中體現，並不是現代意義上的產業化、機械化和市場化的高級農業合作社。這種農業合作社基本上排斥了商品經濟在農村地區的存在，國家通過統銷統購政策強制性佔有農村剩餘產品。
為了實現農村金融剩餘的集中和農村金融資源轉化為對國有經濟的金融支持，政府通過信貸資金的「統收統支」將農村信用社納入了公有制經濟體系[9]。農村信用社已經不是農民自願入股參與的基層金融組織，更多的是承擔小農經濟向社會主義經濟過渡的政治任務。所有社員不論自願與否都加入了信用合作社組織，並且只有入社的義務，不能享受退社的自由和權利[10]。隨著高級社和人民公社的建立，農村信用社最終被人民銀行合並，成為政府獲取農村金融剩餘的工具。國家通過對農產品剩餘和農村金融剩餘的強制性索取，排斥了市場機製作用的發揮。限制生產要素流動，扭麴生產要素和產品價格，成為重工業優先發展趕超戰略廉價佔有農村剩餘資源的主要手段[11]。農村剩餘資源被強制性剝奪，商業性生產、交換、消費基本上不存在，農村金融內生性需求自然失去了存在的經濟基礎。結果，城鄉二元分治問題嚴重，三農問題代價沉重，城鎮化推進緩慢，農業比較優勢難以發揮，大規模農業人口長期處於貧困之中[12]。
（四）小農經濟長期以來難以形成內生性金融服務需求
我國傳統上是自給自足小農經濟占統治地位的國家，但只存在農民個人佔有，不存在個人所有土地制度[13]。農民只能向大土地所有者或者集體租種土地，主要以實物地租形式繳納，貨幣地租、勞役地租只是部分存在[14]。自給自足小農經濟長期在廣大農村占據統治地位，所要求的貨幣化、商業化、市場化程度較低，只有少量以貨幣為中心的商業性交換。廣大農村生活在這種以傳統為紐帶小農經濟社會里，內部自生性經濟變化只是很小的因素，缺乏足夠的經濟進步[15]，基本上延續了父輩的生活足跡，導致農村地區長期以來缺乏內生性金融服務需求。貨幣化支付只是起著非常小的作用，經濟生活貨幣化並沒有占據主導地位，而每一項工作任務都具有貨幣化報酬，是市場經濟社會存在的前提條件[16]。
社會主義農業合作社作為一種低級公有制模式，基本上排斥了貨幣經濟在農村地區的存在，反而強化了原始的物物交換，我國農村地區沒有真正出現現代化農業生產。1979年，我國進行家庭聯產承包責任制改革，農民主要以余糧的實物形式上繳給國家，通過勞役地租形式相互交換和調節勞動力的使用，這種非貨幣化的生產方式、生存方式普遍存在我國廣大農村特別是山區和落後地區，直到本世紀初才發生根本性改變。實物地租或者勞役地租一方面反映了物資匱乏，另外一方面說明了農戶手中沒有足夠用於交換的資金。工作和生活沒有普遍貨幣化，這意味著生產者普遍缺乏市場，對於貨幣收入只是例外而非常規的社會[17]，很難產生內生性金融服務需求。
（五）家庭聯產承包責任制非自由契約的制度安排嚴重地束縛了三農金融發展
黨的十一屆三中全會確立了改革開放的方針路線，部分省市開始探索家庭聯產承包責任制改革，扭轉一大二公社會主義實踐造成人民生活極端貧困的現狀，首先解決廣大農民生存問題。1985年，全國土地經營制度改革任務基本完成，人民公社徹底退出歷史舞台。家庭聯產承包責任制是在高度集中的社會主義公有制背景下所進行的一種所有權模糊的土地制度改革，不可能突破所謂以公有制為主體的制度束縛。土地所有權是國家和集體所有，農戶只能取得土地承包經營權，但這種制度改革適應了我國人口眾多、市場化水平低、財政收入低和經濟落後的基本國情，極大解放了農村社會生產力。

[1]劉光溪,2012.完善地方金融管理.中國金融[J],第15期.
[2]庫爾特.多普菲,2004.演化經濟學[M].北京,高等教育出版社,第172頁.
[3]張徐樂,2006.生存與消亡：上海私營金融業的公私合營,當代金融家[J],第2期.
[4]劉少奇,1956.中國共產黨中央委員會向第八次全國代表大會的政治報告[R].
[5] http://ke..com/view, 2012.公私合營銀行.
[6]縣銀行主要由中國銀行、交通銀行等協助的一種股份公司組織,其本質就是現代村鎮銀行,1947年,全國已經成立縣銀行總數544家。葉世昌,潘連貴,2001. 中國近代金融史[M].上海,復旦大學出版社第393頁.
[7] http://www.pbc.gov.cn,中國人民銀行歷史沿革,2012.
[8] http://www.pbc.gov.cn,中國人民銀行歷史沿革,2012.
[9]姚會元,陳儉,2008.三農信用制度異化問題探析,學術交流[J],第11期.
[10]何廣文, 2006.三農金融改革與創新的邏輯思路,銀行家[J],第2期.
[11]何廣文,2006.三農金融改革與創新的邏輯思路.銀行家[J],第2期.
[12] http://cpc.people.com.cn,2012.中國共產黨新聞網,張占斌,中國優先發展重工業戰略的政治經濟學解析.
[13]高德步,2001.世界經濟史[M].中國人民大學出版社,第36-37頁.
[14]厲以寧,2002.資本主義的起源[M].北京,商務印書館,第440頁.
[15]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第8頁.
[16]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第33頁.
[17]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第33頁.
[18]林業、草地、海灘等公共資源都是採用承包責任的使用方法,其產權歸集體所有.
[19]中國銀監會,關於調整放寬三農地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新三農建設的若干意見》,銀監發〔2006〕90號.
[20]劉光溪,2012.完善地方金融管理.中國金融[J],第15.
[21]王軍,2011.縣域經濟創新發展的體制支撐[M].北京,人民出版社,第264-265頁.
[22]溫鐵軍,2008.三農合作基金會的興衰史.中國改革[J],第8期.
[23]楊德平,2011.我國二元經濟轉換中的三農金融,博士論文[D].中國人民大學.

⑶ 縣域金融怎樣服務三農，服務農村

提高農村金融的服務水平直接關繫到「三農」問題的解決，關繫到黨的各項農村工作方針政策能否得到有效落實。
一、當前農村金融服務的現狀
1.農村信用社正在成為服務「三農」的主力軍。近年來，國有商業銀行逐步退出農村市場，而農村信用社依靠其網點多人員多的優勢，不斷強化為「三農」服務的宗旨，加大支農力度，拓寬支農領域，增強服務效能，存貸款業務取得了長足的發展，市場份額不斷攀升，社會影響逐步擴大，支農服務的主力軍作用日益顯現。
2.傳統的存貸款業務仍是農村金融服務的主要內容。近年來，農村信用社廣泛吸收農民的閑散資金，大力開展組織資金工作，各項存款增長很快。同時農信社還加大了貸款投放，辦理了助學貸款、扶貧貸款、農戶小額貸款、聯保貸款等，取得了社會效益和經濟效益，促進了農民的增收。
3.農民金融意識增強。近年來，隨著市場經濟的發展，農民的金融意識明顯增強。逐漸明白了「借雞生蛋」、「花明天的錢圓今天的夢」的道理，農民金融意識的提高也反映出農村金融服務水平的不斷提高。
二、提高農村金融服務水平的制約因素
1.服務主體缺位。國有商業銀行大幅度地撤並農村營業機構，向大中城市集中，致使國有商業銀行在農村作用弱化；作為承擔農村政策性金融服務重任的農業發展銀行業務范圍狹窄，僅僅圍繞糧棉油收購做文章，成為「糧食銀行」，難以體現政策性金融機構在農業發展中的支持作用；此外，農村保險機構缺乏；郵儲只吸存不貸款，資金分流現象嚴重。農村市場只有農村信用社一家提供金融服務，農村金融服務的主體明顯缺位。
2.服務品種單一。銀行票據承兌、代理收費等中間業務在農村沒有開展；各種金融產品及服務項目例如理財和網上銀行、銀行卡業務鮮有辦理；保險在農村開辦的品種也不多，致使投保率低和人均保險金額少。農信社除了提供信貸資金外，金融服務品種不多，難以滿足農村經濟多層次的需求。
3.服務總量不足。最重要的農業信貸投入相對不足，一是農信社資金通過拆借和購買有價證券方式轉移；二是郵政吸收的儲蓄上存轉移了資金；三是國有商業銀行鄉鎮分支機構的存款上存，而使農村資金向其他行業轉移和分流，導致了農村信貸資金來源不足，農業信貸總量投入不足，信貸投入增長落後於經濟發展的增長。
4.服務機制不順。首先，農村經濟分散化經營同農村金融集約化發展之間存在著矛盾。目前我國農業生產基本上還是以農戶為單位分散經營，農戶貸款的發放額小、面廣、量大，而農村金融在向商業化轉軌的進程中實行集約化發展戰略，這使農業發展中的經營分散化與金融服務集約化目標產生沖突。其次，農業產業化與農村金融服務專業化的發展步調不一致。在市場的導向下，各地出現了不同層次的農業產業化趨向，而農村金融機構卻不能提供相配套的信貸、進出口結算等專業化服務，因此在一定程度上制約了農村經濟的發展。再次，當前農村經濟對金融服務的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢，但農村金融服務不論是在體制設計，還是在產品、服務的需求滿足程度上都存在著缺陷。
三、提高農村金融服務水平的建議
1.進一步加強農村金融服務體系建設。一是加快農業發展銀行改革，擴大其業務范圍，增加農業開發、農田水利基本建設等中長期信貸業務。二是加快農信社改革，建立規范化的合作金融體制，完善服務功能，為「三農」提供快捷、優質的金融服務。三是放開管制，允許設立民營銀行，增加為「三農」服務的金融機構。
2.創新金融產品。盡快開辦通存通兌、異地存取款、辦理代繳費等業務；盡快開發一些低費率、廣覆蓋的保險服務產品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。
3.建立農村資金迴流機制。一是擴大農村信用社存款利率浮動幅度，增強其組織資金的能力；二是中央銀行加大對農村信用社的再貸款支持力度；三是進一步建立完善郵政儲蓄資金迴流農村機制；四是規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。
4.拓寬支農領域。開發創業貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信貸與科技開發結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。
5.改進支農方式。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，農村信用社要繼續增加小額信用貸款和農戶聯保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現場放貸，設立「貸款專櫃」，簡化手續，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法。

⑷ 縣域經濟的發展狀況

縣域經濟是指在縣級行政區劃的地域內統籌安排和優化經濟社會資源而形成的開放的、功能完備的，具有地域特色的區域經濟。也就是說，首先，縣域經濟屬於區域經濟范疇，是一種行政區劃型區域經濟，它以縣城為中心，鄉鎮（尤其是建制鎮）為紐帶，廣大農村為腹地，城鄉兼容。其次，縣域經濟有一個較完整的市場調控主體，有一定的相對獨立性，並有一定的能動性，且具有地域特色，這種地域特色與其地理區位、歷史人文、特定資源相關聯。然後，縣域經濟以市場為導向，隨著市場經濟的發展，在更大的區域內進行資源配置，獲取競爭優勢，具有開放性。最後，縣域經濟是國民經濟的基本單元，是功能完備的綜合性經濟體系，其活動涉及生產、流通、消費、分配各環節，一、二、三產業各部門，注重發揮比較優勢，突出重點產業。
黨的十六大第一次提出了「縣域」這個概念，而且發出了「積極推進農業產業化經營，提高農民進入市場的組織化程度和農業綜合效益。發展農產品加工業，壯大縣域經濟」的號召，十六屆三中全會又進一步強調「要大力發展縣域經濟」，在這樣的大背景下，縣域經濟的問題被提到了議事日程並受到前所未有的重視和關注，種種跡象和現實表明，中國走向縣域經濟時代已經是大勢所趨。
回良玉指出，發展縣域經濟要著重做好六個領域的工作。包括：著力建設現代農業，拓寬農民的就業和增收渠道；著力培育特色支柱產業；加快小城鎮發展，嘗試引導社會力量參與投入基礎設施的改善；加快縣域金融改革，緩解農民和企業貸款難的問題；大力改善縣域投資環境；打造具有國際競爭力的企業等。回良玉還表示，要擴大大中城市的產業向縣域轉移的規模，打破行政界限，逐步形成縣域經濟專業化生產和社會化分工的格局。國務院副總理回良玉說：「中國的縣域經濟進入了快速發展的新階段，對農業的發展，對農村的繁榮，農民的富裕發揮了重要作用，對實現國民經濟平穩較快的發展做出了重大的貢獻。」

⑸ 金融機構支持縣域經濟發展中存在哪些困難與不足

這個問題就很廣了。第一，土地的產權，使用權等等不是很明晰，這就導致很多農業縣土地流轉不起來，從而制約了城鎮化的發展。第二，幾大產業之間發展的不平衡，大多是第一產業>第二產業>第三產業，其實一個社會真正發達起來了，應該是第三產業>第二產業>第二產業。第三，縣域內存在著很嚴重的保護主義，也就是沒有讓聚集效應和擴散效應發揮到最大化。第四，的績效考核出現著嚴重的問題，單單以經濟增長為指標來衡量的政績，這使得縣域經濟不能持續發展和走上了以環境為代價的路子。第五，縣域內信息化程度有限，以前信息不發達的時候，完全是靠資源稟賦來帶動工業發展，而現在應該用信息化來降低這方面的缺陷。第六，人才的大量缺乏，要明白智力也是一種資源了在現代社會。因此我們應該大力引進人才。