銀行科技與金融服務結合的案例分析

Ⅰ 關於金融的案例分析

我的中文專業名詞用的不好，請見諒！

我覺得首先是對mortgage-backed securities這種金融衍生品要慎用，甚至不用。這種證劵/投資產品簡單來說就是把還沒有被銀行拿到的按揭款經過復雜的拆分和重組，變成可以被投資的金融產品。而投資者並不知道他們投資的具體是什麼（其實是很多房奴的按揭款），到底是誰會在未來付款，這種金融產品只有一個風險等級。但是這種產品把銀行的按揭風險（也就是說買房人不能按時付款的風險）轉移給了投資者。在中國，如果有這種金融衍生品，很可能造成銀行瘋狂實行住房放貸，而不考慮借貸人的償還能力。同時，由於中國人對一輩子有個房子看得很重，勢必造成瘋狂的借貸買房。這就會造成房價產生巨大的泡沫。當泡沫破滅時（也就是房價暴跌時），這種金融衍生品（MBS）會暴跌，銀行將無法從這些證劵中獲得流動性（也就是現金），那麼銀行就會收緊放貸，或者提高房貸利率，而這會使很多房奴突然還不起按揭款，而又由於房價下跌而不能把房子脫手，很多換不起貸款的人就會被強令遷出，甚至有無家可歸的可能。所以，這種衍生品在中國如果監管不嚴，很可能有比美國次貸危機更嚴重的後果。因為中國人現在的錢不是在炒房就是在炒股，MBS的危險性就是他把這兩個投資市場的風險聯系在了一起。不過我覺得國家現在對房市的控制還是很特意的，所以這種產品應該會被禁止。

對美國金融危機付主要責任的第二種金融衍生品叫做credit default swap（信貸違約掉期）。 他的主要目的或者說是初始目的是為了避免風險，說白了他就是一種保險。比如說你買了萊曼的股票，你可以從保險公司（像AIG）買CDS這種保險，如果萊曼的股價跌倒￥10一下，那麼CDS會給你賠償。這種保險的目的是好的，但是錯就錯在這種保險是可以被交易的，就比如說你覺得萊曼的股價馬上就會跌倒￥10一下，你就可以從市場上買別人的CDS，然後等真的跌倒￥10一下去領取賠償金。換句話說，這種金融衍生品可以被用來投機。這在熊市的時候只能有推波助瀾的作用。我認為在中國，金融保險這種東西可以實施，但是不應該被交易。 在中國這種不完善的股市，絕大部分人在投機，在升的時候買，降的時候賣（這種尤其危險），CDS只會進一步製造恐慌，從而拖垮市場。

我認為從發展的角度來講，應該切實的從保護投資者的角度去採用可以降低風險的金融衍生品。可以投機的金融產品只會使少數人獲利。

這只是我個人的分析，有什麼不對的請指正。很抱歉，我對一些金融名詞翻譯的可能不太正確！

Ⅱ 互聯網科技與金融的結合帶來了哪些互聯網金融創新業務

消費互聯網已逐漸進入拐點，5G背景下，大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈、物聯網等技術的發展與應用，將帶來產業互聯網的飛速發展。未來金融科技的核心基礎是產業互聯網與傳統金融的結合——產業互聯網金融，其五個構成環節包括產業鏈、產業鏈上的中小微企業、產業互聯網平台、產業互聯網金融平台以及銀行或保險等金融機構。其中，產業互聯網金融平台公司將是今後金融科技的主戰場，承擔著中小微企業融資服務者的角色。對此，黃奇帆進一步闡述了他對產業互聯網金融平台的理解：金融有金融的基因，金融業務的本質是要處理好信用、杠桿和風險的關系；數字化平台也有自己的基因，它特有的「五全信息特徵」：全空域、全流程、全場景、全解析和全價值的信息，具有強大的顛覆性，從而對經濟社會產生更強大的推動力。五全信息和金融三位一體基因的有機結合，就是金融科技或科技金融。金融科技發展的重要基礎是產業互聯網，主體是產業互聯網金融，而成功的產業互聯網金融平台，必然是這兩個優勢的有機結合。

Ⅲ 純粹的金融科技行業分析（通俗易懂最好）

2019年中國金融科技行業市場現狀及發展前景分析 未來十大發展趨勢分析

2019年中國金融科技行業發展概況分析

《經濟參考報》3月26日刊發題為《機構加速搶灘布局金融科技》的報道。文章稱，隨著金融與科技的深度融合，金融科技正躍上新風口。一方面，銀行等傳統金融機構不斷加註金融科技砝碼。郵儲銀行、農業銀行等多家金融機構近日召開了金融科技專場校園招聘，2019年將在金融科技領域加大研發投入。另一方面，互聯網系的金融科技公司快速崛起，騰訊、360金融、樂信等多家巨頭近日發布的業績報告顯示，2018年金融科技收入增長迅猛，其中360金融2018年凈收入同比增長464%。同時，傳統金融機構與科技公司的「跨界合作」也愈加緊密，金融科技發展生態正在形成。

業內專家表示，金融科技的發展將提高金融運行效率，為民企融資、金融防風險帶來新的環境，但同時也為金融監管帶來了新的挑戰。根據監管層近期密集釋放的信號，金融科技將獲更大力度政策支持，金融科技監管也將同步趨嚴。

未來中國金融科技營收規模將接近2萬億

據前瞻產業研究院發布的《中國科技金融服務深度調研與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，2013年中國金融科技營收規模僅僅達695.1億元。之後呈現高速增長狀態，2016年以來，我國互聯網金融正逐漸從用戶流量驅動向金融科技驅動轉型。雖然目前我國金融科技仍處於發展初期，但是我國尚未成熟的金融市場給予了金融科技快速發展的土壤。截止至2017年我國金融科技企業的營收總規模達到6541億元左右，同比增速55.2%。根據前瞻產業研究院測算：2018年，我國金融科技企業的營收總規模達到9698.8億元，同比增速48.3%。前瞻認為，目前金融科技服務於金融機構，更偏向實際金融業務的後端，並不是金融產業鏈中利潤最豐厚的一環，因此短時間內金融科技營收規模很難迎來爆發式增長，或將繼續保持這樣的增速穩定增長。並預測在2020年中國金融科技營收規模將達19704.9億元。

2013-2020年中國金融科技營收規模統計及增長情況預測

數據來源：前瞻產業研究院整理

未來中國金融科技十大發展趨勢分析

雲計算、大數據、人工智慧和區塊鏈等新興技術與金融業務不斷融合，科技對於金融的作用被不斷強化，在政策的大力支持下，金融機構、科技企業對金融科技的投入力度持續加大，數據價值持續不斷的體現並釋放出來，金融業務環節的應用場景更加豐富，金融解決方案創新推陳出新。開發銀行、無人銀行、資產證券化、數字票據、不良資產處置等方面業務在科技的賦能下由概念逐步變為現實，隨著第五代移動通信技術(5G)、量子計算等前沿技術由概念階段到實際應用，金融作為最先擁抱技術的領域，也會摩擦出新的火花。未來，金融科技發展趨勢體現在十個方面：

1、開放銀行

開放銀行是銀行通過開放應用編程介面(API)對外開放服務。即指銀行把自己的金融服務，通過開放平台(OpenAPI)等技術方式開放給外部客戶(企業或個人)，客戶可以通過調用API來使用銀行的服務，而不需要直接面向銀行。銀行通過API的開放開展跨界融合，實現銀行與銀行、銀行與非銀金融機構、銀行與跨界企業間的數據共享與場景融合，極大拓展了銀行服務的生態。

開放銀行成為近年來國內外銀行轉型的新浪潮。「開放銀行」概念起源於英國，2018年1月英國9家銀行共享數據，首次落地開放銀行理念。2018年7月，浦發銀行在北京率先發布「APIBank」無界開放銀行，標志著國內「開放銀行」的首家落地。隨後，工商銀行、建設銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行等紛紛展開探索，通過開放API,
實現金融和生活場景的鏈接。

以API
Bank為代表的開放銀行4.0時代即將到來。未來，銀行的商業模式將從B2C變為B2B2C，服務標准也將從標准NPS升級為整合型NPS。隨著金融服務嵌入生活與生產的方方面面，「場景在前，金融在後」的跨界生態圈將成為主流。雖然目前開放銀行應用仍處於早期階段，但未來，銀行的賬戶功能、支付功能、理財產品、貸款產品等將勢必形成標准化的API集中輸出，成為打通跨界生態的介面。

2、無人銀行

無人銀行是指通過科技手段減免傳統銀行的人力使用。通過運用生物識別、語音識別、數據挖掘、人工智慧、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統銀行的櫃員、大堂經理、引導員等崗位，為客戶提供全自助式的智能銀行服務。

銀行人力減少是目前大勢所趨。目前大部分銀行都實現了人力的部分替代，少數銀行試點幾乎實現了廳店全替代。至2018年5月28日，我國銀行物理網點共退出4591家，從2017年下半年開始銀行退出網點數目同比增速平均是55%。截至2018年6月底，四大行員工數與2017年底相比，減少已超過3.2萬人。

短期內無人銀行將仍處在試點階段。目前建設銀行已經開啟了無人銀行試點，通過更高效率的智能櫃員機替代櫃員、保安、大堂經理，刷臉刷身份證替代人工驗證的方式，覆蓋90%以上現金及非現金業務。盡管無人銀行為銀行網點轉型打開探索新路徑，但目前銀行業務還難以實現百分之百無人化，例如需要安排保安值班;客戶在智能終端上開卡、匯款時，出於安全風險考慮，也會安排工作人員現場服務。因此未來的一段時間內，無人銀行仍將作為探索性的試點存在。

3、量子計算與金融

量子計算是一種遵循量子力學規律的新型計算模式。普通計算機使用比特(bit) 中0與1的兩種狀態存儲數據，而量子計算機的存儲單位量子比特，除0和1外，
同時還可以實現多個狀態的相干疊加態。 所以，
基於量子計算的量子計算機就可以通過控制原子或小分子的狀態，記錄和運算信息，其存儲和運算速度都能遠遠超越傳統通用計算機。例如使用超級計算機分解一個400位的數字，需要60萬年，而用量子計算機只需要幾小時甚至幾十分鍾。

量子計算的應用能極大提升金融服務效率。量子計算由於其超強大的計算能力，可應用於在金融業多個方面。例如金融高頻交易，利用演算法根據預先設定好的交易策略自動執行股票交易，在達到相同結果的前提下，量子計算比傳統計算機的速度要快得多。再比如詐騙檢測，利用量子計算機的快速學習的特點，能大大加速神經網路學習速度，迅速打擊新興的詐騙方式。

量子計算也可能會為金融業帶來巨大風險。量子計算在計算速度上的飛躍式提升，也可能會對現有金融體系帶來威脅。例如目前正在使用的許多公鑰密碼系統，在量子計算極大的計算性能下，很有可能會遭到破解，這些將嚴重影響互聯網及各地數字通信的保密性和完整性，對現有的安全系統和管理機製造成大范圍和系統性的破壞。因此，在量子計算機瓦解當前密碼體系並實現商業化之前，必須建立量子安全解決方案形成安全的過渡。

4、5G與金融

5G是第五代移動通信技術，是4G之後的延伸。5G概念由標志性能力指標「Gbps用戶體驗速率」和一組關鍵技術組成。5G技術創新主要來源於無線技術和網路技術兩方面。在無線技術領域，大規模天線陣列、超密集組網、新型多址和全頻譜接入等技術已成為業界關注的焦點;在網路技術領域，基於軟體定義網路(SDN)和網路功能虛擬化(NFV)的新型網路架構已取得廣泛共識。

5G將進一步優化金融服務，實現金融場景的再造，為金融行業注入新的生機。5G技術的熱點高容量場景，將為用戶提供極高的數據傳輸速率，滿足網路極高的流量密度需求，該技術場景將有效提升移動端金融服務的速率，減少因網路延遲造成的支付卡頓等情況，同時速率的提升也有助於通過AR/VR技術進一步豐富支付模式，提供更加真實的場景體驗;5G技術的連續廣域覆蓋場景還可有助於銀行無人網點的部署，通過AR/VR技術將金融服務帶到此前網點無法覆蓋的偏遠地區，實現普惠金融服務。此外，5G面向物聯網業務的低功耗大連接和低時延高可靠場景還將通過實現萬物互聯，獲取海量、多維度、相關聯的人、物、企業數據，進一步優化供應鏈金融、信用評估、資產管理等相關金融服務，實現更多豐富場景的探索。

5G及相關產業的發展帶來廣闊投資空間，引發金融高度關注。5G一方面提供更快的速率和更高的帶寬，促進移動互聯網進一步的蓬勃發展和人機交互新模式的創新，另一方面還將實現機器通信，千億量級的設備將接入5G網路。5G還將與雲計算、人工智慧、AR/VR、無人駕駛等技術相結合在車聯網、物聯網、工業互聯網、移動醫療、金融等領域帶來更加豐富的應用場景，此外，5G網路還將是能力開放的網路，通過與行業的結合，運營商將構建以其為核心的開放業務生態，拓展新的業務收入模式，目前中國移動已經聯合戰略夥伴打造了百億級規模的5G投資基金，國內外險資、券商、陽光私募、風投等眾多機構，也早在2017年成立了數十支5G產業專項投資基金，未來5G及相關產業將持續引發金融高度關注。

5、移動金融安全

移動金融指的是使用移動智能終端及無線互聯技術處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案的總稱，移動金融安全指的是移動金融業務開展過程中的安全。當前移動智能終端的普及加速了金融信息化建設，越來越多的金融服務向移動化逐步轉型。移動金融豐富了金融服務的渠道，為金融產品和服務模式的創新、普惠金融的發展提供了有效途徑。央行印發《關於推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》將「安全可控」作為移動金融的健康發展的重要原則之一，強調了移動金融安全的對於移動金融技術創新發展的保駕護航的地位。

移動金融在創新與安全的博弈中發展，安全問題愈發引起重視。隨著金融產業的發展，金融行業移動應用日漸成為金融服務及產品的重要支撐手段，移動金融未來將繼續在規模和創新上發展。金融科技快速發展給移動金融帶來了無限生機，但同時也滋生了諸多風險。移動金融應用中頻發木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認證繞過、仿冒等安全問題，引發了監管部門乃至社會的廣泛關注，移動金融安全成為金融創新發展中至關重要的保障。

個人信息安全是移動金融安全的重中之重。近年來，移動互聯網應用程序(APP)越界獲取用戶隱私許可權、超范圍收集個人信息的現象頻發。移動金融應用中隱私竊取類惡意應用佔比最高，用戶個人信息受到極大威脅。為保障個人信息安全，維護網民合法權益，中央網信辦、工業和信息化部、公安部、市場監管總局開展「App違法違規收集使用個人信息專項治理」，加強個人信息保護，推動移動信息安全建設。

生物特徵識別兼顧安全與便捷，成為移動金融安全關注的熱點。目前，生物特徵識別技術已經基本成為移動智能終端的標准配置，逐漸成為了金融業務中新型用戶身份核實和認證的發展方向。中國人民銀行於2018年10月頒布金融行業首個生物識別技術標准《移動金融基於聲紋識別的安全應用技術規范》，將安全性和個人隱私保護擺到了突出位置，規范如聲紋等生物特徵識別的安全應用。

6、數字票據

數字票據是一種將區塊鏈技術與電子票據進行融合，實現自動安全交易的新型票據。數字票據藉助區塊鏈具有分布式賬本、去中心化、集體維護、信息不可篡改等特點，使數字票據更具安全性和信息公開性，更加智能交易，更加便捷使用。

數字票據可以實現全程高效真實的信息傳遞，全程自動化交易，以及交易過程全程追蹤，提高用戶隱私保護。區塊鏈具有點對點傳輸，採用去中心化的信任機制的優勢，保證數字票據的數據安全性、完整性和不可篡改性。數字票據利用區塊鏈提供可編程的智能合約，實現票據的自動抵押、清付和償還，避免交易風險。並且，所有交易都被記錄在完整的「時間鏈」上，一旦有違約行為發生，可以追溯其責任，並且通過隱私保護演算法保護參與者隱私，可實現參與者在區塊鏈上的匿名性。

上海票據交易所數字票據實驗性生產系統成功上線，工行中行浦發等銀行參與其中。數字票據交易平台實驗性生產系統已在2018年1月25日成功上線試運行，工商銀行、中國銀行、浦發銀行和杭州銀行在數字票據交易平台實驗性生產系統順利完成基於區塊鏈技術的數字票據簽發、承兌、貼現和轉貼現業務。數字票據交易平台實驗性生產系統結合區塊鏈技術和票據業務實際情況，對前期數字票據交易平台原型系統進行了全方位的改造和完善，使結算方式更加創新，業務功能更加完善，系統性能不斷提高，安全防護不斷加強，隱私保護更加優化，實現實時監控管理。

7、數字資產證券化

數字資產證券化是將數字資產轉化為證券的過程。將域名、商標、品牌、數字貨幣、游戲裝備、賬戶號碼等相關缺乏市場流動性的數字資產，轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為。

數字資產證券化目的在於獲取融資，以最大化提高資產的流動性。數字資產是文化產業的創新藍海，是互聯網+文化產業的新業態，是「文化互聯網+」的文化大產業下的商業模式創新。域名、商標等數字資產缺乏市場流動性，通過數字資產證券化，有效打破剛性兌付，有效盤活巨大的金融資產和社會的存量資產，能把缺乏流動性但有收益性的數字資產設計成證券化產品賣出去，收回現金，提高流動性，進而獲得融資。

數字資產證券化是區塊鏈的最佳實踐場景。我國央行貨幣研究所也在不斷探索數字資產證券化區塊鏈平台，藉助區塊鏈的分布式數據儲存、去中心化的特點，保證了以及底層數字資產數據真實性，且不可纂改，降低了信息不對稱性，增強了信息的透明及可靠程度，有效解決了機構間費時費力的對賬清算問題，降低數字資產的融資成本，提高融資效率。

8、消費金融

消費金融是為滿足消費者具體消費需求的現代金融服務方式。是金融機構向消費者提供用於購買裝修、旅遊、電子產品、教育、婚慶等具體的消費需求的個人消費貸款服務。除銀行提供的貸款服務外，接觸較多的消費金融服務有京東金融的「京東白條」、螞蟻金服的「花唄」、蘇寧的「任性付」等以及被大眾接受的P2P小額理財服務。根據銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》中定義，消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費(不包括購買房屋和汽車)為目的的貸款。

未來中國消費金融行業迎來巨大發展空間。2018
年，國家出台了多項鼓勵消費金融發展的政策。特別提到「加快消費信貸管理模式和產品創新、不斷提升消費金融服務的質量和效率。「作為消費主體的80、90後，更願意通過借貸的方式滿足產品購買需求。同時，隨著消費金融規模的不斷擴大，消費金融會向二三線城市下沉，各類金融應用場景需求增多。

金融科技助力消費金融產品創新和風控體系建設。目前，
我國消費金融存在監管機制有待完善、企業產品創新不足、風險防控體系不健全等問題。金融科技的發展為消費金融開發更多的產品應用場景，提升消費者體驗，激活和拓展市場空間;同時，利用金融科技建立構建完善的風控運營體系，解決消費金融面臨的徵信記錄缺失、運營經驗缺乏，降本增效。在科技的驅動下，消費金融將不斷提升風險防控能力，不斷提升運營能力與科技創新能力，科技驅動下的產品創新和風控體系的建立將為消費金融迎來更大的發展空間。

9、智能客服

智能客服可以顯著提高金融服務效率。智能客服系統是利用機器學習、語音識別和自然語言處理等人工智慧技術，處理金融客戶服務中重復率高、難度較低且對服務效率要求較高的事務，如服務引導、業務查詢、業務辦理以及客戶投訴等業務。目前應用的智能客服場景有智能客服機器人、智能語音導航、智能營銷催收機器人、智能輔助和智能質檢等。

金融機構及互聯網企業都在加大智能客服的探索和應用。金融機構在線上線下對智能客服系統應用廣泛，網站、App客戶端等線上智能客服服務系統能夠實現自動理解客戶問題並進行解答和辦理簡單業務。在線下網點的智能化進程加速，逐步推廣無人銀行，智能機器人、智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機等大量智能自主終端，大幅減少人工服務成本，使客戶獲得更滿意和周到的服務體驗。同時，互聯網企業在智能機器人方面的研發投入力度不斷加大，為這些金融客戶提供個性化的智能客戶服務。

智能客服系統逐漸滲透到金融業務的售前、售中、售後全流程。目前，智能客服系統已經能夠代替人工客服為客戶解決許多簡單、重復的問題，為金融機構節約了大量的人工成本。隨著社會的發展，客戶對服務的及時性、移動性、多渠道性提出更多的要求，智能客服的應用為金融機構留住更多客戶，提供全天候及時、便捷的服務，增強客戶粘性。在智能客服的應用過程中，大量用戶數據通過智能客服積累和沉澱下來，為精準營銷和業務流程優化提供參考。同時，智能客服系統利用大量完備的用戶數據，逐漸承擔起更多售前、售中、售後全流程的金融業務。

10、不良資產處置的科技運用

科技帶來不良資產處置方式創新發展。不良資產可分為股權類資產、債券類資產和實物類資產。不良資產處置有破產清算、拍賣、招標、協議轉讓、折扣變現，以及債轉股、債務重組、資產證券化、資產重組、實物資產出租、實物資產投資等方式。近年來，隨著雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈技術的發展應用，出現了以互聯網為基礎的創新處置模式，如不良資產綜合處置平台，眾籌投資、撮合催收等。

經濟新常態背景下對不良資產處置任務艱巨。不良資產率的持續攀升，政府鼓勵不良資產處置的市場化。據銀保監會稱，2018年中國商業銀行的不良貸款率為1.89%，為10年新高，截至12月底，商業銀行不良貸款總額為2萬億元。
在經濟新常態下，風險和各種不確定因素增多，對不良資產處置的效率和處置效益提出更高的要求。近年來，銀行機構、資產管理公司等紛紛與互聯網企業合作，通過網路平台模式進行不良資產的拍賣，涉及股權、債權和各種實物抵押物，取得良好效果。

金融科技已經在多個環節開發實際應用場景。科技運用可以快速發現資產價值，減少錯配情況的發生，同時，可以顯著提高信息互通，提升效率，提高不良資產處置回收率。目前金融科技已經在多個環節開發應用場景。如在運用自然語言處理和機器學習技術優化催收策略，同時，實現催收業務流程自動化，縮短處置的時間周期;通過大數據分析實現信用風險的精準定價;區塊鏈分布式記賬解決信用機制、信息不對稱等問題，優化不良資產證券化流程，縮短處置周期，保證信息的真實有效性。

Ⅳ 金融與科技的結合會有怎樣的影響

在經濟新時代，金融與科技的有效融合是大勢所趨。隨著大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧等新興技術的廣泛運用，已經在很大程度上改變了傳統金融的服務方式和效率，使之處於一個高效化的運作過程中。無論是個人，還是企業，或者是國家經濟體，其發展都離不開金融科技。這也將是未來世界經濟競爭格局的重中之重，誰能夠把握先機，必能夠擁有更多的經濟話語權

Ⅳ 商業銀行金融創新的案例

12月11日正好是《商業銀行金融創新指引》頒布一周年。2006年12月11日，由中國銀監會主席劉明康簽署的《商業銀行金融創新指引》正式開始生效。銀監會在總結我國商業銀行金融創新監管實踐經驗、借鑒部分境外監管機構成熟做法的基礎上，制定的《商業銀行金融創新指引》，對商業銀行起到了哪些作用呢？一年來，在這份《商業銀行金融創新指引》的指引下，商業銀行又有哪些變化呢？

產生於一年前的《商業銀行金融創新指引》，植根於當時國內國際全面開放的背景。

2006年12月11日，我國開始全面履行對WTO的承諾，中國銀行業與國際銀行業開始在同一規則下同台競技，來自觀念、體制、機構、技術、產品、利潤生成以及監管思路等多方面的沖擊和挑戰，使中國銀行業面臨著前所未有的考驗。

按照國際通行原則，在評價一家銀行或一國銀行業的金融創新能力和水平時，主要是通過分析銀行的收入結構來獲得其金融創新水平高低的結論。

統計數據顯示，國際大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過50%，有的銀行甚至達到80%，但是在我國，商業銀行的主要收入來源仍然是傳統的利差收入，非利息收入佔比最高的銀行也不到30%，還有相當多的商業銀行非利息收入佔比在1位數徘徊。顯然，從當時我國商業銀行金融創新水平和能力來看，與國際銀行業相比，還存在著較大的差距。

正是在這樣一個大背景之下，中國銀監會開始把《商業銀行金融創新指引》的起草納入議事日程。

金融改革開放20多年來，國有銀行經歷了幾次大的改革，包括劃轉政策性業務、剝離不良資產、改制上市等等。如今，管理和經營越來越市場化的四大商業銀行在國內國際的競爭環境中，越來越看重金融創新的作用，他們在銀監會《商業銀行金融創新指引》的全面指引下，充分運用金融創新工具，打造自己走向國際金融舞台的核心競爭力。

工行：金融創新再造中國銀行業「大哥大」

對於工行這樣一家銀行信貸業務長期飽滿，不創新也有飯吃的銀行來說，「創新」難免瞻前顧後。因此對工行而言，創新是最大的挑戰，不是技術，而是如何引導廣大員工改變觀念。

如何推動金融創新？工行以個人金融業務作為突破口，改變「一人存款三人服務」的舊式儲蓄模式，以電子金融創新來統領這項業務???儲蓄業務實現電子化，勞動組織形式實現櫃員制。2007年，工行把個人金融推向更深層次的創新和變革，利用「金融@家」個人網上銀行高新技術，實現「身邊銀行」到「家中銀行」的轉變。

對老百姓而言，工行是「身邊的銀行」，越多越好。但對工行經營而言，過於龐大的網點數量卻是巨大的成本管理壓力。在面對中外股東追求最大利潤的壓力下，投入產出的最大邊際效益，是衡量銀行經營水平的重要標尺。在各大銀行全力爭奪零售業務市場份額最大化的競爭中，工行堅持把以市場和客戶為中心的金融創新作為制勝「武器」，通過制定對核心客戶的優惠指導價格、貸款審批流程等用精細化的創新模式來指導管理，以「創新求變」來保持國內「第一零售銀行」的地位不動搖。

2007年工行在金融創新上做的另一篇好文章，是以金融產品創新來破解小企業貸款難題。

工行緊密結合經濟發展的實際，以市場為導向，致力於開展小企業信貸產品創新，實施融資產品與投資銀行產品、電子銀行產品等綜合營銷，通過打造對小企業金融產品線的融資品牌，為小企業提供融資產品系列，在滿足了小企業不同成長階段多樣化理財需要的同時，也為工行自身的發展創造了市場良機。

工行在《商業銀行金融創新指引》的引領下，通過金融創新能力凸顯其強大的綜合競爭力和市場引導力。工行對此總結為???用金融創新來保持「再造工行」的創新沖動，目標就是超越工行國內第一的極限，再造世界級的中國銀行業老大。

農行：以服務「三農」思想統領金融創新

2007年，國務院啟動農行股份制改革，要求以服務「三農」統領整個改革，金融創新自然也不例外。在銀監會《商業銀行金融創新指引》的指導下，2007年農行金融產品和業務創新獲得全面豐收。

農行以服務「三農」推動業務創新，在農業保險領域與中國人壽保險推出「新簡易人身保險」，成為一款「情系金土地、服務到農家」的為農民量身打造的惠農新產品；在信用卡業務上設計研發出「金穗惠農卡」系列產品。在前期金穗通寶金卡、白金卡產品推廣的基礎上，今年農行又推出了金穗通寶銀卡和金穗通寶鑽石卡兩個產品，基本構建了從金穗通寶銀卡、金卡、白金卡到鑽石卡的金穗通寶貴賓卡產品架構體系。同時，實施貴賓卡優惠增值服務，開展全國性聯名項目拓展，發行一批特色貸記卡如大學生專屬貸記卡「優卡」；推出單戶信用總額在200萬元以內的小企業簡式快速貸款、針對小企業客戶的整貸零償貸款、商鋪經營權質押貸款、森林資源資產抵押貸款等特色服務。

財務顧問業務創新是2007年農行金融創新的一個亮點。農行在改制上市的緊鑼密鼓中不失時機進行財務顧問業務創新，在並購重組財務顧問、改制上市財務顧問、投融資顧問、銀團貸款、資產支持票據財務顧問等業務的基礎上，正式推出常年財務顧問、信託理財（融資）和企業債（公司債）財務顧問等新業務。財務顧問業務前三季度業務收入比2006年全年增長237%，完成全年目標任務的111.85%。

中行：金融創新植根於創新產品線中

在執行《商業銀行金融創新指引》一年來，中行以全行系統各業務條線產品創新統領整個金融創新，以鮮明的「線穿珠」思路取得中行新業務的突破。

2007年，中行以金融市場產品線、公司金融產品線、個人金融產品線和國際結算產品線全面出擊，取得了不俗的成績。

在金融市場產品線，中行推出了代客商品衍生產品交易、結構性人民幣利率掉期、白銀遠期交易等交易產品，在部分分行開始外匯保證金業務試點。同時，建立標準的人民幣資產管理業務模式，在資金、人員、賬戶、交易、財務、清算等6個方面實現了與自營業務的徹底分離，使客戶利益有更多的保障，開辟了國內商業銀行進行標準的人民幣資產管理的先河。此外，較典型的QDII產品創新也獲得市場認可。

在公司金融產品線，中行推出經銷商融資「票貨通」產品和「應收款轉讓」產品；在個人金融產品線，中行創立並在全國推廣了「理想之家」消費貸款服務品牌，還研發了「融資寶」個人住房循環額度貸款等適應市場變化的創新產品與服務。2007年，中行最典型的金融產品創新和服務創新是國際結算產品線???「達」系列貿易融資新產品的推出。此外，根據市場和客戶需求，中行先後推出了「融信達」、「融易達」、「通易達」等一系列產品，獲得良好的市場反響。

建行：客戶之聲引領金融創新市場驅動

《商業銀行金融創新指引》頒布一年以來，建行在優選金融創新行動路徑、加強金融創新市場驅動、健全金融創新工作模式、提升金融創新流程能力、夯實金融創新管理基礎等方面取得了一些初步成效。為有效傾聽客戶聲音，把握客戶有效需求，建行組織實施了全行客戶之聲系統（VOCS）建設項目，通過採集、整理、分析、挖掘外部客戶的需求，建立全行客戶滿意度晴雨表，並創建全行客戶之聲工作的規范化流程。

在新產品創新流程執行中，引入了客戶之聲、戰略之聲、市場之聲和內部流程用戶之聲調查分析，規范健全了創意評估篩選模式和方法，以提升產品創新的市場響應和內部響應能力；在構建產品創新標准流程的基礎上，同步建立產品創新快速流程，引入產品創新責任部門、利益相關部門的協同開發工作模式，體現市場調研、業務設計、技術設計、市場營銷、人員就緒、度量監控的並行推進，以提升產品創新的質量和效率；有機銜接產品創新流程與產品管理流程、IT項目管理流程，實現流程互動，逐步提升產品全生命周期管理能力，夯實組合產品創新基礎；引入風險過程式控制制方法和工具，建立產品創新階段審核和階段資源配置模式，以提升產品創新的風險預控水平和財務管控水平；明確了產品創新責任體系和產品創新人員的專業化分工，建立新產品創意和項目的分類、分級審批模式，以及由專家參與的新產品創新決策組織，以保障和支持建行新產品創新的市場領先程度。