金融機構活動啟動

❶ 金融機構如何識別應對金融科技帶來的潛在風險

金融科技發展應用給金融機構帶來的潛在風險

互聯網科技與金融的高度融合，使金融科技這種輕資產重服務的網路模式慢慢滲透到金融模型、業務類型中，逐漸對傳統金融業務產生了鯰魚效應和示範效應，並推動金融機構產生變革。然而，網路虛擬環境信息不對稱、交易過程透明度低、信息安全無法得到保障，使傳統金融機構在原有聲譽風險、系統性風險等宏觀風險的同時，容易引發道德風險、技術風險、信用風險、法律風險、操作風險、市場風險、流動性風險等微觀風險。

金融科技是互聯網技術與傳統金融結合的產物，金融機構在發展金融科技和與互聯網公司合作時，面臨諸多的問題，總結金融機構金融科技風險的動因，主要包括以下幾個方面：其一，金融科技政策的模糊、法律的缺失、監管的滯後，容易引發法律風險、市場風險；如e租寶、大大集團等風險的頻發；其二，互聯網虛擬環境下的信息不對稱、交易不透明、身份不確定，容易引發道德風險；其三，金融科技對信息系統的依賴性、可篡改性、受攻擊性，容易引發技術風險；其四，金融科技與傳統金融業務的交叉性、綜合性、替代性容易引發系統性風險。

金融機構金融科技風險分類和風險識別

金融科技究其本質，它還是金融，其活動沒有脫離資金融通、信用創造、風險管理的范疇，沒有違背風險收益相匹配的客觀規律，也沒有改變金融風險隱蔽性、突發性、傳染性和負外部性的特徵。不僅如此，現代網路空間的多維開放性和多向互動性，使得金融科技風險的波及面、擴散速度、外溢效應等影響都遠超出傳統金融。金融機構開展金融科技業務主要風險類別有以下幾方面。

（一）是金融機構布局金融科技P2P業務，容易引發信用風險。一方面，傳統金融機構紛紛布局金融科技業務，由於我國信用環境不健全、信用錄入數據不完整，容易引發信用風險；另一方面，傳統金融機構為P2P平台提供資金託管服務，基於平台自身制定項目審核和資金管理，一旦平台出現信用問題，投資人的合法權益很難得到保障，容易引發對傳統金融機構資金託管的責任追究，導致信用風險爆發。

（二）是金融機構與第三方支付、眾籌和互聯網理財等合作，容易引發法律風險。傳統金融機構利用第三方支付渠道投資網上貨幣市場基金，逐步拓展到定期理財、保險理財、指數基金等，支付機構會利用資金存管賬戶形成資金池，從而導致備付金數量劇增，支付機構違規操作挪用備付金引發客戶兌付困難，從而引發法律風險；與違規經營企業合作導致的非法集資、集資詐騙、洗錢等違法問題發生，容易引發法律風險。

（三）是金融機構搭建金融科技綜合經營平台，容易引發操作風險。傳統金融機構紛紛布局金融科技綜合服務平台，將金融投資、融資服務、證券交易、基金購買等金融業務植入網上平台，通過打通銀政保業務界限，提高綜合化經營水平，增強客戶粘性。金融科技平台的便捷性促使平台更新信息並便於用戶操作，然而，一方面由於網上開戶容易缺乏充分的投資者教育，容易引發投資者操作不當，另一方面，由於業務交叉容易引起內部控制和操作程序的設計不當，由此造成投資者資金損失或身份信息泄露，進而引發操作風險。

（四）是金融機構與P2P、互聯網理財、互聯網銀行合作，容易引發流動性風險。一方面，P2P、互聯網理財違規採用拆標形式對投資者承諾保本保息、集中兌付等，容易引發流動性風險。另一方面，第三方支付賬戶活躍度較高並投身到金融科技領域，存在著資金期限錯配的風險因素，一旦貨幣市場出現大的波動，就會出現大規模的資金擠兌，從而引發流動性風險。

（五）是移動通信技術的發展與普及，容易引發信息技術風險。移動通信技術的安全性很大程度取決於網路平台的IT技術、風險識別技術、抵禦黑客和病毒攻擊技術。近年來，偽基站、偽造銀行服務信息、信息「拖庫」「撞庫」事件頻發，如果防備不當，極易發生信息技術風險。

（六）是金融機構涉及寶寶類貨幣基金業務，存在監管套利風險。一方面導致產品功能跨界。另一方面可能從監管標准不一中套利。例如，互聯網「寶寶」類產品投資與銀行協議存款資金不屬於一般性存款、不需要繳納存款准備金，被一些人士認為是一種監管套利行為。

金融機構金融科技風險應對機制

目前，監管部門已經著手金融科技行業跨界互聯網理財和跨界金融業務規范的制定，傳統金融風險應對機制已經不能適應互聯網的金融創新。一方面，互聯網業務在確立負面清單、行為監管和投資者適當性原則等方面通過創新科技監管防範風險；另一方面，加強對資產、資金端、投資者的分類保護強化風險控制能力勢在必行。此外，根據《商業銀行並表管理與監管指引》，無論是銀行集團各附屬機構之間、附屬機構與其他金融機構之間的交叉產品和合作業務的協同，或是其所屬機構的公司治理、資本和財務等，都必須在現有體制下進行全面持續的並表管控。因此，傳統金融機構布局金融科技或者與相關企業合作時，為防範風險跨業傳染，同樣必須將金融科技的風險類別融入現行風險管理體系中，構建一體化全面風險管理體系，才能有效識別、計量、監測和控制並表後總體風險狀況。

（一）合理把控金融科技內控風險，首先，應建立完備的金融機構防範金融科技風險內控機制，提高金融機構內部控制、操作管理以及抵禦外部風險的能力，有效防範操作風險；其次，加強金融機構依法合規經營風險防範意識，增強員工的道德教育和行為管控，提高員工的職業素養，有效防範道德風險；第三，加強賬戶和資金流轉監測，嚴格身份識別、交易審核、大額對賬等；第四，建立金融機構子公司風險承擔、風險轉移的差異化經營策略，有效防範和化解聲譽風險；最後，建立風險預警應急措施，對涉嫌非法集資、集資詐騙、洗錢等違法違規行為做到早預警、早處理、早報告，一旦發現採取清收措施，並快速啟動司法保護程序，有效防範法律風險。

（二）加強金融科技信息科技風險防範，首先，提升金融科技核心技術水平，運行安全防範體系，如維護操作系統安全、防火牆技術、虛擬專用網路技術、入侵檢測技術、金融信息和數據安全防範技術等，防範系統故障、黑客攻擊、病毒植入等技術風險；其次，自建信用信息徵集和應用系統，配合監管機構實現信息共享，運用信息科技技術實現現場與非現場檢查，有效防範通過互聯網技術進行的非法集資、集資詐騙、洗錢等犯罪活動，有效防範系統性風險；最後，運用先進的、大數據挖掘、區塊鏈等技術，建立信用評估體系和風險預警模型，有效防範防止信息泄露等產生的法律風險。

（三）構建金融科技風險量化監測指標體系，首先，運用量化指標，分析金融科技運行、強化金融科技風險管理和宏觀決策，金融機構可在資產品質端另列金融科技板塊，定期提供金融科技產品流動性風險?信用風險與操作風險資本等量化指標風險監測。其次，可依託現行風控指標模型選擇指標，例如經由橫跨銀行?證券與保險採用的流動性覆蓋率（LCR）與凈穩定資金比率（NSFR）防範兌付流動性風險，利用資產組合的五級分類監測防範信用風險，或者通過關鍵風險敞口提列資本來防範操作風險。最後，從綜合統計的視角構建風險數據採集的基本框架，通過匯集金融科技子平台相關信息構建指標體系，形成一套與現行風險管理制度融合統一的監測框架，作為傳統金融風險管理體系的補充。

（四）避免金融科技風險傳染發生，首先，金融科技在大量客戶的相互遷徙和交叉等日趨復雜化下，應制定單一用戶畫像?個別交易對象或關聯企業所屬集團?特定商品風險頭寸?特定信息服務提供商等風險集中型態的限額，抵禦交易過於集中而產生交叉傳染的風險。其次，對於金融機構所屬的不同網貸子平台可建立同一人、同一關聯人或同一關聯企業的信息系統，運用平台間借款金額閥值的動態風險調整機制，有效防範跨平台借貸行為可能產生的違約或者惡意詐欺風險。最後，建立金融科技板塊重大突發信用事件通報機制，及早防範危機發生時的交叉感染風險。

❷ 央行要求強化金融標准應用普及進一步提升金融業抗風險能力是真的嗎

中國人民銀行科技司副司長、金標委秘書長姚前在日前舉行的「普及金融標准 提升服務質量」主題活動啟動會上表示，金融標準是金融治理體系和治理能力現代化的基礎性制度，在支持金融業健康發展中發揮著積極作用。

今年5月，人民銀行聯合銀監會、證監會、保監會及國家標准委發布《金融業標准化體系建設發展規劃（2016-2020年）》，形成了金融標准化頂層設計，提出了新型金融業標准體系，近期金標委秘書處積極推進金融機構、行業協會和金融科技企業緊密圍繞規劃，主動作為，加強金融標准落地實施，更好地服務國家金融穩定發展大局、提升金融服務質量。

❸ 商業活動的四個主要環節

假日經濟是伴隨著我國第一個「黃金周」而出現的。 1999年 9月，隨著我國國民經濟的發展，人民生活水平的提高，國家在經過一段時間的雙休日的試行後，決定增加廣大勞動者的休閑時間，將春節、「五一」、「十一」 三個中國人民生活中最重要節日的休息時間延長為 7天，於是「黃金周」的概念應運而生，在旅遊管理部門的心中，這是一個難得的賺錢機會；在廣大老百姓心中，這是一個難得的旅遊休閑的假期。所以在前幾個「五一」黃金周到來之際，沒有做好任何物質准備的旅遊管理部門和沒有做好任何心理准備的廣大消費者「一擁而上」，造成了公園、景點、名勝古跡「人滿為患」，名山、秀水、風景名勝「怨聲載道」，交通、住宿、旅行社「異常爆滿」……美好的時光卻沒有美好的享受，接下來幾個黃金周，成熟的廣大消費者採取了既要玩好又要休息好的方式，有意識地安排好了時間，因此整個「黃金周」無論各相關部門還是廣大消費者均過得有條不紊，皆大歡喜。經過對以上過程的分析我們可以看出：在經歷了第一個黃金周的「狂熱」、黃金周的「冷靜」以及黃金周的「成熟」之後，即將到來的黃金周將是平靜祥和、豐富多彩的一個長假。人們將採取更加多樣化的方式、方法，更加合理性的時間支配度過這段美好的時光。面對如此問題，讓我從經濟學角度來分析什麼是假日經濟,其產生的原因有哪些,如何讓假日經濟更持續、穩定、長足發展呢？ 一、「假日經濟」的經濟學含義嚴格地說，「假日經濟」並不是一個經濟學名詞，但面對這一已客觀存在於社會生活中的現象，我們不妨將假日經濟定義為：人們利用假日集中購物、旅遊等消費的行為帶動供給增加、市場繁榮、經濟發展的一種綜合性經濟模式。正確理解這一概念必須認識到，「假日經濟」不能單純理解為「節日經濟」，更不僅僅是「旅遊經濟」。它包括旅遊、休閑、娛樂三種形式，涉及到商品消費、旅遊服務消費和文化消費三個領域。從更高的程度上講，它作為一種休閑消費，既是勞動力價值的體現，又是勞動力價值的提升。馬克思主義政治經濟學認為，生產、交換、分配、消費是社會再生產的四個環節。生活消費作為消費的重要組成部分，是指通過消費生活資料面維持自身生存，生產出活動於其他三個環節的勞動力。隨著經濟的發展，生活水平的提高，生活消費也越來越從單純的物質層面發展到精神層面。勞動者通過消費可以減緩壓力，愉悅精神，拓寬視野，增長見識。這不僅是對人之為人的價值的更高層次的體現，也是一個提高自身素質的能動過程。從這一點出發，發展「假日經濟」就不能只重商業和旅遊業，也應發揮其文化內涵。「五一」節期間，南京各劇場組織了包括戲曲、交響樂、配樂散文朗誦會在內的文藝演出百餘場，平均上座率在九成以上，接待觀眾十餘萬人，既實現了自身的經濟效益，又產生了良好的社會效益，這就是一個很好的例證。二、「假日經濟」在我國出現的原因任何一種經濟現象的產生都必然有其特定的經濟、社會和文化背景。近年來在我國出現的「假日經濟」現象主要基於以下原因：第一，隨著改革開放的進行，社會生產力迅速發展，居民收入水平有了很大提高。國際經驗表明，人均年收入過到500至800美元，是旅遊消費急劇擴張的時期。1999年我國城鎮居民人均收入為5854元，已達500美元左右，有的城市已達1000美元，可以說我國已邁入了旅遊擴張期的門檻。第二，人們閑暇時間的增加。1999年國務院決定增加公民的假日時間，全年達到114天，佔全年總天數的31.2%。從某種意義上說，假日消費情況的好壞，決定了一年消費市場的陰晴。第三，人們消費觀念的變化。傳統道德的影響以及多年來「短缺經濟」下的艱難生活使大多數中國人重積累，輕消費，尤其無暇顧及精神消費和生活品質的提高。實際上，這是與較低的收入水平相適應的。恩格爾定律表明，隨著收入水平的提高，低檔品、基本生活消費品支出在總支出中的比重將下降，用於高檔品各文化教育支出的比重將大幅增加。伴隨著我國邁入「相對過剩經濟」時期，在政府和媒體相關措施的影響下，居民的消費觀念逐步發生變化。沒有這一點，「假日經濟」是無從談起的。第四，我國大多數市場進入買方主導態勢，商品和服務種類越來越多。今年「五一」期間，蘇寧普惠制」必將再次攪動市場，重掀家電搶購狂潮。蘇寧顛覆假日經濟游戲規則五一黃金周市場歷來是商家必爭之地，蘇寧重倉蓄勢，憑借全國連鎖的優勢和三店聯動出擊的契機，從國內外各大家電企業一次性采購上萬套市場主流機型「五一」期間蘇寧電器將奉行其一貫倡導的「普惠制」原則，三家店攜手出擊，傾力打造濱城家電新坐標，讓大多數消費者感受到蘇寧的低價震撼。我了解到，蘇寧電器為五一銷售准備了數量充足的特價機型，另外還有近萬套超低價電器組成重型火力，將以罕見的低價投放市場。在高端產品線上，由於蘇寧採用的是全國統購的方式形成規模優勢，屆時液晶電視將瘋狂降價、國產42寸等離子大面積降破10000元，數字電視只賣純平電視價格。冰洗方面，蘇寧、海爾強強聯合，五一期間在蘇寧率先銷售超薄液晶滾筒兩款，預約銷售返現500元。此外，本次冰洗聯合廠家推出返現加贈、以舊換新等活動。蘇寧所推崇的健康、時尚、節能、靜音「四優空調」也將在五一期間力掀巨浪，主流品牌1P機跌破1000元。4月30日，蘇寧掀起「歡樂手機淘寶夜」，18時開始，摩托羅拉、諾基亞、夏新、波導等國內外一線品牌手機聯袂上演低價銷售大戲……蘇寧之所以拿出如此大的力度，意欲讓更多的濱城消費者體驗到高端平價帶來的震撼體驗。綜合看來，這里包含了西方經濟學中有關消費函數決定的問題。凱恩斯理論認為，實際消費支出是實際收入的穩定函數，即C=C0+C*Y。當溫飽問題得到解決，即C0基本穩定以後，一方面居民收入水平Y不斷提高，另一方面，消費觀念的變化使邊際消費傾向趨於變化，這使得消費需求C提高，成為「假日經濟」出現的前提條件，加以人們擁有充分的閑暇時間和越來越多的消費選擇作為現實的基礎，「假日經濟」在我國的出現遂成為必然。三、「假日經濟」及其中出現的問題帶給我們的深層次思考 1．旅遊業供需協調要符合經濟規律。供給與需求是經濟學最基本的話題，也是一個永恆的話題。2000年五一國際勞動節長假中，許多著名景點人滿為患，一部分遊客怨聲載道，實際上體現了旅遊資源的供不應求，但不能從中得出盡快擴大旅遊資源供給的結論，而應從供需兩方面著手解決。從供給來看，應注意到旅遊業的顯著特點，即季節彈性大。我國著名旅遊景點市場在90%的時間里能力過剩，在10%的時間內供給嚴重不足，如果盲目擴大規模，勢必造成旅遊淡季的資源閑置和從業人員的季節性失業，產生新的浪費。當前比較可行的措施是適應旅遊業由休閑式向度假式轉變的一般規律，擴大區域景點的綜合接待能力和輻射度。從需求來看，須加以引導和調控。首先，可以拓展居民的假日消費領域，使其在當地即可滿足消費需求；其次，不同行業、不同地區可以採取「節假分離」和「彈性工作時間」的辦法化解矛盾，以均衡利用旅遊資源；再次，旅遊景點可以實行淡、旺季差別價格，啟用價格杠桿實現市場調控。看看相關報道就明白：各地景點票價上漲，酒店行情一掃低迷，商家小販磨刀霍霍，更甭說車船飛機……原來，假日給這些行業帶來了「經濟」，送去了「黃金」，當然，各地財政也同時有了可觀的收入。 全國統一放長假，大批遊客出行，由此拉動消費，促進經濟，倒也不無道理。然而，選擇假日出遊者畢竟是休假者中的少數，更多的人還是選擇了在家休息。不出門，或是因為消費不起，或是承受不了人山人海的擁擠。多數人沒有介入消費，這樣的「假日經濟」就值得商榷了。 如果不是全國統一放假，人們集中出遊，各地吃、住、行、游、購還會乘勢飛漲嗎？如果不是承受不起，不是人滿為患，會不會有更多的人走出家門？如果沒有人流如此集中地湧入，旅遊地景區的保護是否能減輕壓力？商業經營是否能均衡一些？我們何苦再人為地擴大旅遊淡旺季？如果實行帶薪休假制度，讓人們有可供選擇的更靈活的休假方式，可能沒有了「黃金周」，卻可以持續拉動消費，促進經濟，而且可以減少集中休假出遊帶來的額外成本，何樂而不為呢？我做了個小范圍的民意測驗顯示，有60％的市民選擇在家，30％的人堅持出遊，剩下的10％想串親戚。而假期加班的人也無怨言，長假的前三天為法定假日開3倍工資，後四天為法定休息日加2倍。而富省廣東竟放豪言，要加4倍工資。看來不能出遊的小小遺憾也可以彌補了。 2．注重需求對經濟「量」的拉動的同時，更注重其對經濟的「質」的促進。「五一」節假期中出現的情況給有關行業以很大的啟示。商業、旅遊業、交通運輸業、文化服務業紛紛提出要加強對經濟運行規律的研究，搞好市場調查，改善經濟管理，完善服務，以提高經濟效益。這是一個好的信號，它不僅表明有關行業的整體素質和競爭能力可望以此為契機得到提高，更重要的是，它體現了需求對經濟質量的促進作用。美國經濟學家波特在其著名的「國家競爭優勢理論」中指出，一個國家的競爭優勢是由包括生產因素、需求因素、支持性產業及其輔助因素決定的。就需求因素來說，主要包括三個方面：一是需求量，二是需求的層次，三是需求的超前性。具有強烈市場意識的、高水平的、挑剔的消費者是本國該產業發展的可貴財富。它們的消費需求作為一種鞭策，能為企業的自我發展、自我創新提供無窮的動力。在我國的經濟實踐中，需求量的作用得到了足夠的重視，但對其質的作用則重視不夠。「假日經濟」提醒我們，應加強對消費者的引導、培訓和教育，提高我國的消費層次，使需求發揮促進經濟「質」的躍遷的作用。而且，應該認識到，這種作用與需求量的作用不同，無論在過熱時期還是緊縮時期，它都能為經濟的良性發展提供積極的力量。 3．以更科學、合理、成熟的方式啟動消費。上文中已經提到，「假日經濟」在我國的出現符合凱恩斯消費函數理論，即消費受居民當期收入的影響，然而，僅僅認識到這一點顯然是不夠的。在西方經濟學中，關於消費函數決定的重要理論還有弗里德曼的持久收入假說。這一理論認為，消費的變動不直接受暫時收入的影響，而是持久收入的穩定函數，即只有暫時收入影響了持久收入，才影響至消費。由於居民消費心理的復雜性，這兩種理論雖互相對立，卻在一定程度上互補。將這一理論應用於「假日經濟」，就使我們提出了這樣的問題：如何使假日消費的「脈沖」成為推動經濟發展的持續動力？「五一」節的消費熱潮不可否認地含有居民的從眾好奇心理的因素，但隨著人們消費心理的不斷成熟，這樣的「假日經濟」能否持續下去卻是未知的。因此，啟動消費的「治本」之法並不僅在於放幾個長假，而是在營造良好的消費環境的同時，通過稅收、醫療、教育、住房、社會保險等一系列配套改革真正提高人們的收入預期，從而啟動消費。四、增加公共假日和加大公共投資政策是假日經濟繁榮的持續動力 1、增加公共節假日天數 1.1.增加公共節假日天數的積極意義第一、延長假期，有利於經濟發展。根據我國勞動制度規定，我國公民每年擁有 114天的公休假日。假期的延長，有利於人們利用假期進行消費，拉動經濟增長。從微觀經濟學角度分析，消費與閑暇時間的長短與財富效應和替代效應的相互影響有關。當社會經濟、科學技術的發展，生產函數的改進增加社會財富，財富效應促使較少的工作和較多的消費成為可能；同時替代效應促使人們更多地工作來提高消費。經濟發展時，財富的積累促進人們擁有更多的閑暇時間來消費。當經濟進一步發展，由於勞動生產率額的提高產生的替代效應和財富效應相抵消，因此休閑時間變化不大，但消費繼續增加。當前我國GDP以每年8％的速度穩步增長，城鄉居民收入也逐年遞增，城鄉居民家庭恩格爾系數逐年下降，為我國大力發展假日經濟提供契機(見表一)。 年 份農村居民家庭人均純收入（元）農村居民家庭恩格爾系數（%）城市居民家庭人均可支配收入城市居民家庭恩格爾系數（％） 19992210.352.65854.042.1 20002253.449.16280.039.4 20012366.447.76859.638.2 20022475.646.27702.837.7 表一：城鄉居民家庭人均純收入和城鄉居民家庭恩格爾系數自1999年設立「黃金周」假期制度以來，十七個長假期期間全國城鄉居民出遊人數逐年排浪式上升，帶動相關的旅遊收入也同步上漲。以2000年到2002年為例，全年全國總的外出旅遊人數分別為7.44億、7.84億、8.78億人次，而這三年中「黃金周」出遊人次分別為1.26億、1.83億和2.19億人次，分別佔全年出遊人次的16.9%、23.3%和25%；相關旅遊綜合收入分別佔全年收入的23.2%、24.6% 和22.3%。 根據宏觀經濟學真實商業周期理論表明，由於科學技術的發展和資本的生產率的改善產生的正效應，生產函數的改善是持續性的。財富積累對消費者需求產生的正效應，促進消費的發生。同時消費具有順周期性，而消費的發展又能促使消費者對商品需求的進一步擴大，從而促進生產函數的有效改善。因此產出上升，實際利率變化不大。居民假日休閑消費能夠帶動相關的鐵路、民航、公路客貨運、餐飲、酒店、零售業、廣告業、通訊產業、銀行業等相關產業的發展，根據消費理論，一種行業消費能夠帶動相關的12個行業同時消費。以2004年「五一」「十一」長假為例，假日旅遊產業促使民航收入分別為16億元和18.5億元人民幣；鐵路客運收入也同期達到11.4億和11.5億元人民幣。國內貿易部統計資料表明1999年「十一」長假，全國百家重點大型企業實現零售額82億元，同比增長20.9％;2005年春節期間簡訊發送量7天突破100億條；春節期間北京市年夜飯約有110萬以上的市民外出聚餐，當天營業額約達8000萬元。一系列相關的消費活動產生的「滾雪球」效應使得整個假日經濟這塊「蛋糕」越做越大，帶動了第三產業的全面發展。 1.2、增加節假日有利於增加就業機會 隨著社會的進步以及科學技術的發展，經濟學家指出像美國等發達國家進入「後工業」時代（post-instrial society）。其最重要的結構性變化是從商品經濟過渡到服務經濟為主,導致製造業地位的下降。在過去的20 年中,西方主要發達國家經濟在很大程度上完成了這種轉變。以七大工業國中的加拿大為例，70％的加拿大人從事交通、教育、保健、銀行、咨詢、旅遊相關的服務性行業。休閑和娛樂服務業為主的第三產業的增長是向後工業經濟過渡的重要組成部分。我國從改革開放以來，經濟持續發展，第三產業在整個GDP的貢獻方面所佔的比重越來越大。第三產業的繁榮同時促進了第一、第二產業的穩步發展。我國增加公共假期目的就是為了促進消費，繁榮經濟，第三產業的發展好壞成為能否實現這一目標的關鍵。目前，我國的第三產業的發展尚處在起步階段，許多潛在的工作崗位尚未被開發。隨著第三產業的不斷發展，將會創造出許多新的就業崗位，對緩解我國下崗工人就業難問題，保持社會安定起很大的幫助作用。 2、加大公共投資政策在發展假日經濟方面潛力巨大目前，我國每年的公休假日已達114天，幾乎佔全年總天數的三分之一，假日經濟的好壞直接影響著一年的經濟善。同時作為擴大內需措施，發展假日經濟應該充分考慮加大財政力度的現實可能性，使假日經濟在可靠的物質基礎上得至進一步的繁榮。加大公共投資政策的力度，在發展假日經濟方面的潛力主要表現為：第一、公共投資政策的認同感較強，基本上已達成共識，在執行才實施過程中的費用較低，效果較好。公共投資政策主要是以政府財政的公共支出形式來舉辦公共工程，如興建一些非盈利性或微利性的基礎產業、基礎設施，如城市的公共住宅、供水、供電、通訊、交通、公園，以及江湖的治理、以及水利工程等，具有外溢性壟斷性等特點。在我國連續運用各種貨幣政策手段刺激經濟，而遠未達到預期的政策效應的現實下，實施積極的財政政策上，尤其是加強以擴大公共工程支出為主要內容的公共投資政策的力度將是適宜的政策工具。通過大規模增加政策投資來刺激經濟回升，將宏觀經濟政策重心放在大規模的基礎設施投資上，可以直接形成社會需求，而無需企業和個人需求的相應回應，從而產生貨幣政策所不具有的政策效應。從政策的時滯方面看，財政政策對於擴大需求也更優越性。而且，加強基礎設施建設所需要的資金量較大，建設周期較長，公共投資政策的動作和時間都留有餘地，可以持續地發揮擴大投資需求和改善供給的作用，為假日經濟的發展不斷創造良好的配套設施和外部環境。第一，公共投資政策的實施已取得一定的成效，積累了較為豐富的經驗。比如，在公共投資中設備采購強調使用國內產品；在中央政府預算資金有限的情況下，採取擴大發行建設債券、轉讓股份制企業中的國家股、投資稅收抵扣等辦法擴大資金來源等。在公路等基礎設施建設中鼓勵民間投資，使投資主體多元化，拓寬直接投資的渠道，刺激投資需求。在目前大規模增發國債的背景下，國債的發行收入基本上用於基礎設施等方面的公共投資。這些措施切實解決了政府投資中的產資金不足問題，為加快基礎設施建設、加大公共投資政策力度提供了資金保障，為消除交通等「瓶頸」部門對假日經濟的「梗阻」和限制准備了現實條件。第二，公共投資政策在財政政策工具中相對代價小，機會成本較低，可塑性強。所謂政策機會成本，是指在實施經濟政策取得一定效果的同時放棄的其他方面的效益。這可以用付出的代價的大小來衡量，可以是物質代價，如人力、物力、財力等；也可以是精神代價，如由於政策實施所引起的社會矛盾等。與財政補貼相比，公共投資政策在謀求供求方面更為靈活，因為政府支出有明顯的剛性，即「棘輪效應」。由於基礎設施等投資是財政的非經常性支出，通過發行國債籌集資金，其年度投資規模能依據當年經濟的宏觀景氣狀態而靈活地擴張和壓縮，不僅可以產生有力的反經濟周期的政策效應，而且當經濟景氣時還可以經濟相應壓縮債務發行規模，減少債務負擔。此外，由於投資性支出將形成相應的國有資產，這就使國家債務與國有資產形成對稱狀態，因而此時的國債具有「虛」國債性質。目前，我國國債余額較低，同時債務儲存度偏高，而且儲蓄率較高，國債規模的擴大仍然存在一定的窨和迴旋餘地。利用增發國債以加大公共投資政策力度，不但可以解決政府建設資金不足的問題，還可以有效解決金融機構無法擴大高質量資產問題。此外，假日經濟的興起對基礎設施的需求壓力加大，在當前通貨緊縮狀態下進行大規模建設可以降低工程先進集體和融資成本，公共投資政策實施國度的加強恰逢其時。可見，加大公共投資政策力度，在促進假日經濟長遠發展的同時所承擔的成本代價較小，是當前形勢下實施積極財政政策的理想工具。 3、加大公共投資政策力度對發展假日經濟的效應分析顯然，加大公共投資政策力度將會對假日經濟的發展產生積極的下面效應。首先，增加公共投資屬於「汲水」政策，可以在經濟蕭條時靠付出一定數額的財政資金使經濟自動恢復其活力。加大公共投資政策國度可以衽消費與投資的雙向啟動，刺激假日經濟的繁榮。通過基建項目建設不僅可以吸納勞動力，創造就業機會，從而增加居民收入，刺激消費需求，為假日經濟的發展提供物質基礎；同時能夠迅速增加投資規模，直接擴大社會投資需求，刺激經濟增長，改善基礎設施的薄弱和滯後狀況，為發展假日經濟提供良好的配套設施及服務支撐。其次，政府支出的增加和公共工程的舉辦有利於擴大財政政策帶動民間投資方面的行政效應。由於基礎設施項目一般屬於資本密集型，政府財政資金有限，可以運用財政貼息、政府控股和參股、財政擔保等手段，通過出讓基建項目的經營權，充分調動、吸收社會閑散資金參與投資，從而擴大投資需求，為增加就業和個人收入、最終擴大消費支出提供條件。再次，通過加強公共投資政策與貨幣金融政策工具的配合，提供信貸支持，引導假日經濟的發展方向。銀行在促進旅遊、婚慶、購物消費的同時，注重扶持與「假日經濟」休戚相關的產業的發展，如市政建設、交通運輸業、通訊業，將為「假日經濟」的進一步繁榮不斷提供金融支持，也為財政政策和貨幣政策的協調運用提供現實基礎，有利於實現公共投資政策的擴散效應。當然，加大公共投資政策力度也會給假日經濟的發展帶來一些消極影響，比如：公共投資的資金會在一定程度上減少消費支出，減少對假日經濟的消費需求。參考資料：http://www.jjxj.com.cn/news_detail.jsp?keyno=6537

❹ 銀行啟動非居民金融賬戶排查工作了嗎

據報道，7月1日起正式實施的《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調查管理辦法》明確指出，金融機構必須在2017年12月31日前完成對存量個人高凈值賬戶的盡職調查。距離年底還剩2個多月時間，包括工農中建四大行在內的多家銀行開始陸續發公告進行調查工作。

監管部門相關人士表示，《管理辦法》對社會公眾影響較小，如果前期已經開立了賬戶，2017年7月1日之後在同一金融機構開立新賬戶時，大部分情況下無需進行稅收居民身份聲明，其稅收居民身份由金融機構根據留存資料來確認。

❺ 金融機構應建立的三個反洗錢基本制度包括哪些

1、客戶識別制度：

是指反洗錢義務主體在與客戶建立業務關系或者與其進行交易時，應當根據真實有效地身份證件或者其他身份證明文件，核實和記錄其客戶的身份，並在業務關系存續期間及時更新客戶的身份信息資料。

客戶身份識別制度是防範洗錢活動的基礎性工作。借鑒有關客戶身份識別的國際標准，結合我
國的實踐，反洗錢法第十六條對金融機構建立客戶身份識別制度的義務作了較為詳細的規定。

同時第十七條還規定，金融機構在一定情況下可以委託第三方識別客戶身份。

為保障金融機構履行客戶身份識別的反洗錢義務，反洗錢法第十八條賦予了金融機構進行客戶身份識別，認為必要時，可以向公安、工商行政管理等部門核實客戶有關身份信息的職權。

2、大額和可疑交易報告制度；

非法資金流動一般具有數額巨大、交易異常等特點。因此，法律規定了大額和可疑交易報告制度，要求金融機構、特定非金融機構對數額達到一定標准。

缺乏明顯經濟和合法目的的異常交易應當及時向反洗錢行政主管部門報告，以作為發現和追查違法犯罪行為的線索。

其中，大額交易報告，是指金融機構對規定金額以上的資金交易依法向反洗錢行政主管部門報告。

可疑交易報告，是指金融機構懷疑或有理由懷疑某項資金屬於犯罪活動的收益或者與恐怖分子籌資有關，應當按照要求向反洗錢行政主管部門報告。

反洗錢法第二十條規定金融機構應當建立大額交易和可疑交易報告制度：

要求金融機構辦理的單筆交易或在規定期限內累計交易超過規定金額或者發現可疑交易的，應當及時向反洗錢信息中心報告，以作為發現和追查洗錢行為的線索。

3、客戶身份資料和交易記錄保存制度：

客戶身份資料和交易記錄保存，是指金融機構依法採取必要措施將客戶身份資料和交易信息保存一定期限。設立該制度的主要目的有三個：

一是作為金融機構履行客戶身份識別和交易報告義務的記錄和證明；

二是可以為掌握客戶真實身份、再現客戶資金交易過程、發現可疑交易提供依據；三是為違反犯罪活動的調查、偵查、起訴、審判提供證據。

對此項制度的具體內容，反洗錢法第十九條作了明確規定。參照國際通行規則，規定客戶身份資料自業務關系結束後，客戶交易信息自交易結束後，應當至少保存五年。

(5)金融機構活動啟動擴展閱讀：

根據我國反洗錢工作的實際需要和全國人大代表提出的要求盡快制定《反洗錢法》的議案。

全國人大常委會將制定反洗錢法的工作列入了十屆全國人大常委會立法規劃中，並由全國人大常委會委員長會議委託預算工作委員會組織起草。

2004年3月，《反洗錢法》起草工作全面啟動，在廣泛調查研究和徵求意見的基礎上，形成了《中華人民共和國反洗錢法（草案）》。

於2006年4月提請十屆全國人大常委會第二十一次會議進行初次審議。十屆全國人大常委會又分別在第二十三次會議、第二十四次常委會會議上進行了審議。

經過三次審議後十屆全國人大常委會於2006年10月，通過了《中華人民共和國反洗錢法》，規定該法於 2007年1月1日起施行。

反洗錢：

是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動。

目前，常見的洗錢途徑廣泛涉及銀行、保險、證券、房地產等各種領域。

反洗錢是政府動用立法、司法力量，調動有關的組織和商業機構對可能的洗錢活動予以識別，對有關款項予以處置，對相關機構和人士予以懲罰，從而達到阻止犯罪活動目的的一項系統工程。

從國際經驗來看，洗錢和反洗錢的主要活動都是在金融領域進行的，幾乎所有國家都把金融機構的反洗錢置於核心地位，國際社會進行反洗錢的合作也主要是在金融領域。

中國銀保監會2019年2月21日對外發布《銀行業金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，從完善銀行業金融機構內控制度、健全監管機制、明確市場准入標准等方面。

建立銀保監會銀行業反洗錢工作的基本框架。洗錢行為具有嚴重的社會危害性，它不僅損害了金融體系的安全和金融機構的信譽，而且對我國正常的經濟秩序和社會穩定，具有極大地破壞作用。

一是國內形勢的需要：

近年來，隨著走私、毒品、貪污賄賂等犯罪不斷發生，非法轉移資金活動大量存在，我國的洗錢問題日漸突出。

由於缺乏對洗錢行為的預防監控措施，導致不能及早發現犯罪線索，影響了追查、打擊洗錢犯罪及其上游犯罪和追繳犯罪所得。

政府和社會各界關於加強反洗錢立法、完善反洗錢法律制度的呼聲越來越高。

二是國際形勢的需要：

洗錢活動具有跨國（境）特性，遏制和打擊跨國洗錢活動必須通過規范和協調國內、國際立法，加強反洗錢國際合作。

且我國已經批准加入的《聯合國禁止非法販運麻醉葯品和精神葯物公約》、《聯合國打擊跨國有組織犯罪公約》

《聯合國反腐敗公約》和《制止向恐怖主義提供資助的國際公約》等，都明確要求各成員國建立健全反洗錢法律制度。

三是實際工作的需要：

關於反洗錢活動，在此以前我國雖然缺少一部完整的反洗錢法，但是反洗錢的工作從二十世紀九十年代以來沒有停止過。

在追究犯罪方面，如1997年刑法對洗錢犯罪作了明確的規定，並給予嚴厲的處罰。

在制度健全方面，如《中國人民銀行法》、2003年中國人民銀行制定的《金融機構反洗錢規定》、

《人民幣大額和可疑支付交易管理辦法》、《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》以及《個人存款帳戶實名制》等規定，都涉及反洗錢的內容，為反洗錢立法提供了有利的條件。

但考慮到，我國現行預防監控洗錢活動的法律、行政法規和部門規章存在著法律體系不完整，系統性、協調性差，法律層級和法律效力較低，適用范圍較窄等問題。

現行反洗錢工作主要依據的是部門規章及規范性文件，對存款類以外的金融機構、金融業的特定非金融機構的缺乏有力的約束，影響了反洗錢的力度和效果。

因此，為有效預防監控洗錢活動，及早發現洗錢犯罪線索，打擊此類犯罪和追繳犯罪所得，保護公民的合法權益，制定一部既有利於加強國際合作，又符合我國國情的《反洗錢法》是非常必要的。

參考資料來源：網路-反洗錢

❻ 銀行業金融機構消費者權益保護工作考核評價辦法(徵求意見稿)在法律上有什麼作用

銀行業金融機構消費者權益保護工作考核評價辦法
（徵求意見稿）

第一章 總則

第一條 為科學評估銀行業金融機構消費者權益保護工作開展情況和實際效果，督促銀行業金融機構堅持依法合規、內部自律，認真執行《銀行業消費者權益保護工作指引》，切實維護銀行業消費者（以下簡稱「消費者」）合法權益，制定本辦法。
第二條 銀行業金融機構消費者權益保護工作（以下簡稱「消費者權益保護工作」）考核評價對象為在中華人民共和國境內設立的吸收存款的金融機構、信託公司、汽車金融公司、消費金融公司以及經中國銀監會及其派出機構批准設立的其他金融機構。
第三條 按照法人監管和屬地監管原則，消費者權益保護工作考核評價的實施主體是銀監會及其派出機構。考核評價結果須上報銀監會，由對應的機構監管部門會同消費者權益保護職能部門負責審定。
各級消費者權益保護職能部門應當配合機構監管部門開展消費者權益保護工作考核評價，主動提供本部門掌握的各類相關資料(含統計數據)。
第四條 消費者權益保護工作考核評價堅持科學規范、客觀公正、激勵約束原則。中國銀監會及其派出機構根據市場變化、行業發展及工作重點，適時調整和完善考核標准，通過考核評價
鼓勵先進、鞭策後進。金融消費權益保護
第五條 考核評價結果是銀監會及其派出機構開展消費者權益保護工作評級以及銀行業金融機構監管綜合評級的重要依據，由此相應制定年度監管規劃、配臵監管資源和採取監管措施，有效實施分類監管。

第二章 考核評價要素、總體得分及等級確定

第六條 消費者權益保護工作考核評價要素共5項，包括：制度體系的完備性、制度執行的可靠性、工作開展的有效性、內部控制和嚴重扣分項。
第七條 消費者權益保護工作考核評價要素由定性和定量兩類考核評價指標組成。
第八條 消費者權益保護工作考核評價要素權重總和為100%。為了提高消費者權益保護工作的科學性和實效性，銀監會消費者權益保護職能部門每年根據監管重點和日常監管中發現的主要問題，動態調整考核評價各相關內容以及評價指標的權重分配和評分原則，並在考核評價工作開始之前公布。
第九條 消費者權益保護工作考核評價計分流程包括：指標得分統計、要素得分統計和總體得分統計。
（一）指標得分統計。針對每一考核評價要素中的不同考核評價指標，其基準得分為0分，表明銀行業金融機構已經落實了監管機構提出的監管要求。在此基礎上，未達到相應標準的按照評分原則扣減分數，表現突出的按照評分原則適當加分。
（二）要素得分統計。每一考核評價要素得分為該要素下不同考核評價指標得分的之和。
（三）總體得分統計。考核評價的基準總分為100分，在此基礎上，將各個考核評價要素的得分加總，最後得出考核評價的總體得分。
第十條 消費者權益保護工作考核評價的等級確定。根據分級標准，以考核評價總體得分確定銀行業金融機構消費者權益保護工作的等級。
考核評價要素、考核評價指標以及評分原則詳見附件：《銀行業金融機構消費者權益保護工作考核評價辦法評分原則》。
第三章 考核評價操作流程和職責分工

第十一條 消費者權益保護工作考核評價流程包括：收集信息、初評、復評、審核、結果反饋、檔案歸集等。
第十二條 收集信息
（一）收集基本信息。在對銀行業金融機構進行考核評價之前，（主）監管員應當全面收集相關信息，包括但不限於：非現場監管、現場檢查以及市場准入信息；銀監會及其派出機構消費者權益保護職能部門的相關報告以及二次投訴統計信息；與消費者權益保護工作相關的銀行業金融機構的內部制度規定、組織框架和工作流程說明、工作總結或報告、董事會、高管層以及相關職能部門會議紀要、內外部審計報告、內部考評報告、關於產品和服務的消費者滿意度信息、重大突發事件報告、負面輿情信息、
訴訟或仲裁信息，向社會公眾披露的信息等。
對於銀行業金融機構不願、無法提供的信息或證據以及不能確定有利的信息或證據，應當視為不利信息或證據。
（二）篩選、分析和深入收集信息。在收集基本信息的基礎上，（主）監管員應當對信息進行整理、篩選和初步分析，確定消費者權益保護工作存在的問題與不足以及需要進一步了解的信息。與此同時，（主）監管員可以通過與現場檢查人員、准入監管人員、功能監管人員以及外部審計人員舉行會談等途徑，進一步收集信息，以求全面准確掌握消費者權益保護工作考核評價所需的各類信息。
第十三條 初評
（一）綜合分析。（主）監管員應當根據收集到的與消費者權益保護工作相關的各類信息，進行綜合分析，做到定量指標與定性指標相結合，靜態分析與動態分析相統一。
（二）確定考核評價的初步結果。（主）監管員在根據評分原則考評消費者權益保護工作的每一考核評價指標時，應當做到客觀公正、細致深入，認真填寫考評底稿，確定初評結果。
初評工作按照屬地監管原則，由法人銀行業金融機構（或者中國境內外資銀行分行管理行）所在地的直接監管機構（可能是銀監會、銀監局或銀監分局）負責實施，且各級機構監管職能部門承擔牽頭職責，同級消費者權益保護職能部門配合。
為了確保考核評價工作的准確性和全面性，（主）監管員應當能夠為所有評價指標的評分結果提供必要的事實依據，並且能夠根據需要簡要陳述評分理由。
第十四條 復評
復評是在初評基礎上對消費者權益保護工作的復核性評價。對於每一考核評價指標，復評人員均可形成不同於初評的考核評價結果，但必須說明理由，並以書面形式詳細記錄，保證考核評價工作的嚴肅性和客觀性。
復評工作由銀行業金融機構的直接監管機構的(主)監管員牽頭，現場檢查人員、准入監管人員以及消費者權益保護職能部門人員共同參與，確定復評結果。
第十五條 審核
審核是在復評基礎上對消費者權益保護工作考核評價進行最終審定。審核工作遵照屬地監管原則，由銀監會相關監管部門主要負責人或者直接監管機構主要負責人召開正式會議，初評人員陳述、復評人員補充，經過集體討論後最終確定，從而保證考核評價結果公正有效。
銀監局應當將經直接監管機構主要負責人審定的考核評價結果（含初評結果和復評意見）匯總上報銀監會對應的機構監管部門和消費者權益保護部門。
銀監會在收到銀監局上報的考核評價結果以後，對應的機構監管部門和消費者權益保護部門要進行認真審查核對，確保同類銀行業金融機構消費者權益保護考核評價工作全國統一標尺，結果科學嚴謹。如果考核評價結果確須進行調整，可由銀監會機構監管部門主持召開正式會議審議（消費者權益保護職能部門相關負責人參加），並報該部門的分管會領導確定。銀監會確認的考核評價結果須在30個工作日內反饋直接監管機構。
第十六條 考核評價結果反饋
（一）通報考評結果。直接監管機構在收到銀監會對考核評價工作的確認或修改意見以後，應當將最終結果（含各個考核評價指標得分反映的主要問題）通過與銀行業金融機構相關負責人會談見面的形式告知，並最終以書面形式向銀行業金融機構的董事會或高級管理層通報。
（二）提供反饋意見。銀行業金融機構在接到直接監管機構的通報後，如果對考核評價結果持有異議，應當在10個工作日內提出反饋意見，同時提供新的信息或證據，支持對考核評價結論進行准確合理的調整或修正。
（三）處理反饋意見。對於銀行業金融機構提出的異議，直接監管機構可以結合重新提供的信息或證據進行再次審定，除非確有重要信息遺漏或者考核評價人員重大判斷失誤，原則上不對原來考核評價結果進行調整。如確須調整，應當事前報經銀監會同意認可。
（四）報告整改措施。銀行業金融機構如果對考核評價結果不再持有異議，應當在30個工作日內向監管機構提交確認書，並在回應報告中針對消費者權益保護工作存在的問題和缺陷提出有效可行的整改措施。
第十七條 考核評價檔案歸集
消費者權益保護工作考核評價結束後，（主）監管員應當做好考核評價信息、考核評價工作底稿、復評結果、審核會議紀要、考核評價結果反饋（含確認書和回應報告）等相關文件、材料的歸檔工作。

第四章 考核評價結果及運用

第十八條 消費者權益保護工作考核評價是銀行業消費者權益保護工作體系的重要環節，同時也是銀監會及其派出機構針對銀行業金融機構開展監管綜合評級的重要內容之一。
消費者權益保護工作考核評價結果共分為6個等級，即1級至6級。其中，得分在90分（含）以上者為1級；得分在[75，
90）區間者為2級；得分在[60，75）區間者為3級；得分在[45，
60）區間者為4級；得分在[30，45）區間者為5級；得分在[0，
30）區間者為6級。
第十九條 消費者權益保護工作考核評價結果等級越高，表明相關制度體系建設越不完善，制度執行越不力，工作開展越不到位，內部控制越欠缺，或者其他方面越存在明顯缺陷。由此，對應的監管關注程度也應當越高。
第二十條 消費者權益保護工作考核評價結果的含義
（一）消費者權益保護工作考核評價結果為1級，表示銀行業金融機構對消費者權益保護工作的重要性有充分的認識；消費者權益保護工作制度體系建設與本機構組織架構、經營規模和業務性質等十分匹配，且有可靠的體制機制保障了制度的執行；消費者權益保護工作開展得力，在經營管理和業務環節中有效落實了消費者保護理念，保障了消費者的合法權益。即便在消費者權益保護工作中存在一些問題或缺陷，也能在日常運營中得到妥善解決或彌補。
（二）消費者權益保護工作考核評價結果為2級，表示銀行業金融機構對消費者權益保護工作的重要性有基本認識；消費者權益保護工作制度體系建設與本機構組織架構、經營規模和業務性質等比較匹配，且其體制機制能夠在一定程度上推動制度的執行；消費者權益保護工作開展有序，能夠在大部分經營管理和業務環節中落實消費者保護理念，保障消費者的合法權益。可能在消費者權益保護工作中存在一些弱點，如果不及時補正，長期發展下去可能導致個別侵害消費者合法權益的事件發生。
（三）消費者權益保護工作考核評價結果為3級，表示銀行業金融機構對消費者權益保護工作的重要性有某些認識；消費者權益保護工作制度體系建設與本機構組織架構、經營規模和業務性質等基本匹配，且其體制機制與制度執行不相沖突；消費者權益保護工作開展基本符合要求，能夠在一些經營管理和業務環節中落實消費者保護理念，保障消費者的合法權益。可能在消費者權益保護工作中存在更多的問題與欠缺，需要引起銀行業金融機構的注意，進行必要改進。
（四）消費者權益保護工作考核評價結果為4級，表示銀行業金融機構對消費者權益保護工作的重要性認識不足；消費者權益保護工作制度體系建設與本機構組織架構、經營規模和業務性質匹配度不足，且體制機制不能推動制度的有效執行；消費者權益保護工作開展存在缺陷，並在部分經營管理和業務環節中落實消費者保護理念不力，難以避免侵害消費者合法權益的事件發生。可能在消費者權益保護工作上存在系統性缺陷，需要銀行業金融機構採取有效措施，完善消費者權益保護工作制度，提高制
度執行力，彌補工作缺陷，加強內部控制等。
（五）消費者權益保護工作考核評價結果為5級，表示銀行業金融機構沒有認識到消費者權益保護工作的重要性；消費者權益保護工作制度體系建設不能滿足業務需要，工作管理混亂，在很多經營管理和業務環節都無法落實消費者保護理念，隨時可能發生侵害消費者合法權益的事件。若銀行業金融機構不能夠採取及時、有力措施加強消費者權益保護工作制度建設，顯著提升執行力，全面減少或杜絕工作失誤，則隨時可能釀成銀行業金融機構的重大聲譽風險。
（六）消費者權益保護工作考核評價結果為6級，表示銀行業金融機構消費者權益保護工作嚴重或者完全不符合監管要求，以致不僅消費者合法權益遭受嚴重侵害，也使銀行業金融機構因為本身聲譽風險的長期存在而出現生存危機。
為了督促銀行業金融機構加強消費者權益保護制度和體制機制建設，在開展考核評價的前3個年份，對於第1、2要素扣分在25%以內且第5要素扣分超過50%以上者，銀監會有權對考核評價的原始等級酌情減小1個等級，避免因為網點嚴重侵害消費者權益的個別行為影響整個機構的等級評定結果。
第二十一條 消費者權益保護工作考核評價工作結束後，銀監會及其派出機構應當結合考核評價總體結果以及各個單項要素、指標得分，展開深入細致的分析，積極查找消費者權益保護工作方面存在的普遍問題和突出矛盾，在督促銀行業金融機構加強制度建設的同時，相應制定監管規劃。
第二十二條 銀監會及其派出機構應當在消費者權益保護工
作考核評價結果基礎上，根據需要對銀行業金融機構採取後續監管措施。
（一）考核評價結果為1級，表明銀行業金融機構的消費者權益保護工作開展出色，監管機構一般不需對其採取特殊的監管行動。
（二）考核評價結果為2級，表明銀行業金融機構的消費者權益保護工作基本令人滿意。但是，監管機構應當對其存在的一些薄弱環節給予必要關注。
（三）考核評價結果為3級，表明銀行業金融機構的消費者權益保護工作效果一般。為此，監管機構除應當對其薄弱環節加強關注之外，還應當向銀行業金融機構及時發出風險提示。
（四）考核評價結果為4級（或者5級），表明銀行業金融機構的消費者權益保護工作難以令人滿意（或者令人擔憂）。對此，監管機構應當給予重點關注，綜合運用但並不僅限於以下監管措施，有步驟、按計劃、重實效，督促銀行業金融機構對消費者權益保護工作進行改進，直至消費者權益保護工作考核評價達到3級以上標准：
1．派出專家組或專業團隊進行現場指導；
2．要求銀行業金融機構重新評估董事會、高管層在消費者權益保護工作方面的履職能力和履職行為，必要時更換相關負責人；
3．要求銀行業金融機構加大整改力度，完善產品和服務管理，加強金融知識宣傳教育，健全消費投訴處理；
4．限制銀行業金融機構開辦新業務、增設分支機構；
5．要求銀行業金融機構增加消費者權益保護工作報告頻率，同時加強內部考核評估和審計；
6．密切關注銀行業金融機構消費者權益保護輿情狀況及發展動態。必要時，可要求銀行業金融機構聘請第三方機構獨立開展評估並提交相關報告。
（五）考核評價結果為6級，表明銀行業金融機構的消費者權益保護工作存在嚴重或致命缺陷。該類機構即使能夠暫時生存，也會因為損害公眾利益而給整個行業發展帶來嚴重負面影響,甚至誘發行業危機。對此，監管機構應當加強指導，限其立即整改，除了可以採用針對4級或5級銀行業金融機構採取的監管措施之外，還可根據事態的發展和嚴重程度，限制其分配紅利和其他收入等，甚至啟動市場退出程序。
第二十三條 考核評價結果及相關資料僅供監管部門內部使用。必要時，監管部門將以適當方式向政府及其相關職能部門披露消費者權益保護工作的考核評價結果。考核評價結果不應當出於商業目的或無故向新聞媒體和社會公眾披露，但出於監管需要、經過審批核準的情況除外。

第五章 附則
第二十四條 消費者權益保護工作考核評價每年進行1次，原則上應當於每年3月31日前完成，且不影響針對銀行業金融機構開展的監管綜合評級的工作進度。
第二十五條 對於銀行業金融機構在提交有關考核評價信息和證據時故意隱瞞或明顯弄虛作假者，銀監會及其派出機構將
根據性質嚴重程度，考慮對外公開披露予以譴責或採取其它監管措施。
第二十六條 本辦法由銀監會負責解釋。
第二十七條 本辦法自公布之日起施行。

附錄：《銀行業金融機構消費者權益保護工作考核評價辦法評分原則》

❼ 被20多家金融機構包圍，環保企業做好准備了嗎

節能減排是關系我國經濟社會可持續發展的大事，也是關系全球可持續發展的大事。

雖然2006年中央就提出了「又好又快」的經濟發展方針，「十一五」規劃已將節能減排作為約束性指標下達，各地為貫徹這一重大方針，採取了一系列措施並取得了初步成效。但是，我國能源緊張、消耗偏多的狀況仍未得到根本扭轉，人民群眾對環境污染問題反映相當強烈。中國作為負責任的大國，在污染排放方面對世界的承諾，仍然是我們目前的一個巨大壓力。必須採取更加有力的措施，將節能減排這一重大方針落實到我國經濟結構的方方面面去。

針對這一問題，國務院發展研究中心會同國家發改委、財政部、科技部、環境保護部等部門專家深入我國西部工業重鎮寶雞市，進行了「節能減排與企業技術創新發展戰略」的專題調研，以期通過「解剖麻雀」的辦法，深入了解基層貫徹節能減排方針的狀況，進而從微觀與宏觀的結合上，探求加快節能減排步伐的路徑和對策。

我們課題組這次選擇陝西省寶雞市國家級高新技術開發區的海浪公司作為專題調研活動的案例解剖點。從2007年12月開始至2008年底結束，歷時一年多，採取審核數據、對比分析、現場考察、反復探討相結合的方法進行了深入的研究。

通過解剖陝西海浪公司這個經濟細胞，我們深深感到，要加快我國節能減排的步伐，必須強化企業的自主創新能力。對於依靠創新加快節能減排，並對國家節能減排事業的全局做出貢獻的企業，國家應從政策上、資金上、賦稅上給予比現在更有力的扶持，以調動廣大企業的主觀能動性。通過提升微觀節能減排水平，形成「墨跡擴散效應」和累積效應，推動我國節能減排的整體進展，為改善我國經濟運行的質量奠定堅實的基礎。

現狀:我國節能減排形勢緊迫、任重道遠

1.能源消費加快人均佔有量低

中國是近年來世界上發展速度最快的國家之一，目前能源消費總量居世界第二位，僅次於美國，呈現出供不應求的格局，需要靠進口滿足國內需求。從能源結構來看，中國的能源狀況是貧油少氣富煤，油氣資源貧乏，煤炭資源豐富。有關資料顯示，如果以世界人均水平為基礎單位計算，我國除煤炭能達到58.6％的水平之外，其他重要礦產資源都不足世界人均水平的一半。石油、天然氣的人均儲量分別相當於世界人均水平的7.69％、7.05％，看來我國的經濟社會可持續發展，唯一的出路只有厲行節能減排的方針。

2.能源利用率低節能減排緊迫

世界自然基金會發布的《氣候變化解決方案——WWF2050展望》中文版報告稱，目前中國能源利用效率僅為33％左右，相當於發達國家20年前的水平。在節約能源、提高能效方面，中國的企業有著巨大的潛力，需大力發展可再生能源和提高能源使用率，從而控制二氧化碳的排放，以積極應對全球氣候的變化。我國政府在「十一五」規劃中提出，到2010年單位GDP能源消耗必須降低20％，這意味著需要減排二氧化碳15億噸，相當於2004年全國年排放量的40％。現在離預定時間只剩一年多了，而節能減排的實際效果卻不容樂觀，形勢十分緊迫。

3.能源以煤為主污染狀況加劇

我國是富煤國家，整個能源結構中煤佔90％以上，每年全國消耗煤達到6億多噸。根據BP世界能源數據統計，2006年全球能源消費石油平均佔35.8％，天然氣平均佔23.7％，煤炭平均佔28.4％，而中國煤炭比率卻高達69.7％。中國這種資源條件決定了以煤為主的能源消耗結構在短期內難以轉變，未來以煤炭為主的污染排放仍會居高不下。嚴重的污染問題，已經成為制約經濟發展、危害群眾健康、影響社會穩定的重要因素。

目前國際石油價格居高不下，變化難測，以煤炭為主要能源的中國，通過技術創新將污染嚴重的煤資源轉化為潔凈能源，具有戰略意義。這種轉化單純依靠國家和少數科研機構顯然是不行的，必須採取強有力措施，引領千百萬企業「八仙過海」，自主創新，共促轉化。

4.行業節能減排不平衡喜憂參半

據我們調查，各主要行業節能減排狀況如下:

(1)煤炭行業節能減排工作取得新進展。全國煤炭行業原煤綜合能耗由2006年的30.13千克標准煤/噸，減少到2007年上半年的26.85千克標准煤/噸，下降了10.89％。同時，大力發展煤炭洗選加工，加強煤炭清洗生產和綜合利用，經濟運行質量不斷提高。全國原煤入洗總量由2000年的3.7億噸增加到2005年的53％。到2006年底，全國已建成煤矸石、煤泥、瓦斯電廠300餘座，年利用低熱值燃料近9000萬噸，相當於回收和節約3500多萬噸標准煤。但是，作為煤炭終端用戶的企業，節煤降耗、減少排放的進展仍然不大。

(2)電力行業節能減排進展較好，但是提升值和穩定度仍未達到預期標准。數據顯示，2006年全國供電標准煤耗由370克/千瓦時，下降到367克/千瓦時，節約標准煤230多萬噸。在控制污染物排放方面，二氧化碳排放量的增長勢頭得到了有效遏制，煙塵控制水平逐年提高，氮氧化物控制初見成效。進入「十一五」以來，全國火電廠除煙脫硫設施建設速度明顯加快。但是，由於2006年全國電煤用量增長10.6％，二氧化硫排放量仍然比上年增加3.8％。

(3)石化行業。作為高耗能和易污染的產業，2006年單位GDP能耗降低4％的目標任務沒有完成。化工行業消耗能源約佔全國耗能總量的15％，有巨大的節能降耗空間。「十一五」減排規劃要求，單位GDP二氧化硫和COD應下降10％，但2006年這兩種污染物不降反升。全國二氧化硫排放量達2594.4萬噸，比上年增長1.8％；全國COD比上年增長1.2％。在排放量增加較大的行業中，化工行業位居前列。因此，石化行業要實現節能減排目標，還有相當大的難度，形勢十分嚴峻。

(4)有色金屬和鋼鐵行業。在經營業績快速增長的情況下，有色金屬行業的主要單位能耗大幅下降，一些主要技術經濟指標接近或達到世界先進水平。而鋼鐵行業的能耗、環保狀況和國外先進水平相比，差距依然較大。高爐－轉爐流程的能耗是電爐流程的兩倍以上，二氧化碳排放是電爐流程的3.8倍，而中國的電爐增長恰恰比較緩慢。另外，中國廢鋼資源緊缺，電爐鋼生產中大多使用30％~40％的高爐鐵水，造成了中國電爐能耗比國外偏高。鋼鐵行業的能耗佔全國能源消費的14.96％，污染物排放量佔全國污染物排放量的比重較大，全行業節能減排任重而道遠。

(5)紡織行業。紡織行業節能成效明顯，但減排力度不夠。據統計，2007上半年紡織類萬噸能耗大型企業有600多家，大部分產品企業能耗下降5％~10％，但廢水排放量比重卻逐年增加。2006年，紡織行業廢水排放26億噸，位居全國工業第四位。值得注意的是，其他行業的排放在下降，只有紡織行業不降反升。

其他各行業的節能減排形勢也基本類似，喜憂參半，任務艱巨。要確保實現「十一五」規劃提出的目標，就必須冷靜分析形勢，選擇最佳路徑和步驟，加大力度，確保落實。其中，引導企業通過強化自主創新能力，確保微觀節能減排水平的提升，進而加快全局節能減排的落實，就是一個最佳選擇。

路徑:企業自主創新促進節能減排是必由之路

節能減排的主要責任在政府，推動力量在相關部門，能否成功的關鍵卻在企業，而企業的真正動力則在於它的自主創新能力。當前在世界范圍內，許多跨國企業如聯想、google 、IBM、微軟等多家公司和機構，已共同發起了綠色地球數字護航計劃，利用自己的科技創新實力將氣候與節能計劃推廣到整個產業鏈。我國一些富於遠見的企業，像陝西海浪公司這樣的先行者，也早已洞悉時代發展的趨勢，開始了節能減排的創新開發。這是整個國家落實節能減排的強大內驅力。利用國家手段的有力杠桿，為這些率先行動的企業排憂解難，從而促進全局的節能減排，是我們面臨的重要任務。

然而，當前我國依靠企業自主創新來推進節能減排的框架、配套措施，以及創新成果的推廣體系並未建立起來，產業之間的不均衡、地域差異仍然存在，這些不利因素在一定程度上制約了節能減排方針的全面落實。

1.企業自主創新力量增強但急需扶持引導

據中國科技統計中心統計，2006年，中國企業研究與實驗(R &D)經費支出佔全社會支出總額的69.1％，政府支出佔24.7％，高校等支出佔6.2％，顯然企業早已超過政府下屬研究機構和高等院校，成為全社會科研活動投入的主體、技術創新的支柱。

企業自辦的科技研發機構實力增強、技術人員逐年增加，中國科技統計中心數據顯示，2006年，國有大中型工業企業擁有科技機構的占總數的23.2％，企業科技人員達到189.2萬人，同比增長了12.7％。其他形態的中小型企業科研力量也在不斷增強，我們這次調研的陝西海浪公司，從上世紀90年代成立起就和西北農林科技大學等院校緊密合作，形成了產學研一體同盟，由企業按照市場和生產需求出題目，院校和企業科研人員聯手攻關，接連取得了10多項科研創新成果。除了外部借力，陝西海浪公司還在本世紀初投資300多萬元，建起企業自己的「海浪生物研究所」，使企業自主創新的能力大大增強。在我國這個新興經濟體內，像海浪公司這樣靠科技創新的哺育而實力大增的「經濟細胞」何止千萬，如果國家給予有力的扶持和引導，必將成為推進我國節能減排的強大內驅力。

2.企業技術創新的融資環境並不寬松

國家財政對企業技術創新的投資扶持比重在逐年增加。從去年起，《中華人民共和國企業所得稅法實施條例》也明確規定支持環境保護、節能節水、資源綜合利用，並對技術創新和科技進步給予稅收優惠，盡管如此，但由於企業技術創新從實施到市場化所經歷的時間長，投資風險大，預期收益不明朗，使企業融資依然十分困難。目前，我國金融機構出於短期盈利的考慮，對企業技術創新的投資風險評估較高，惜貸或緩貸的情況突出，政府投入資金相對較少，且主要流向研究機構和高校，企業很少能獲得政府直接投資。這在某種程度上嚴重製約了我國企業自主創新能力的提升，這不利於節能減排措施在基層的迅速落實。

有資料顯示，我國企業自籌科技活動經費一直佔80％左右，且呈增加態勢。從全局來看，這是不利於企業長期發展的。如陝西海浪公司靠自身力量研製出了接近零排放的高效節能鍋爐，經測算，推廣後每年可為我國節約煤炭1.8億噸；同時還研製出當今世界最潔凈的環保除臭殺菌劑，為凈化我國空氣環境做出了重大貢獻，但是從研發到建廠投產，他們沒得到一點國家科研投入，反而背上了近2000萬元的創新債務，嚴重影響了創新成果的推廣和後續科研項目(陳腐垃圾無害化、資源化處理)的順利開展。像這樣企業發展反而受到創新之累的現象，應該引起我們高度重視。政府應該有力引導金融機構加大對企業技術創新的資金支持力度，使企業能更好地開展自主創新，促進節能減排。

3.鼓勵企業技術創新的相關法律制度支持缺乏

長期以來，我國政府採取了一系列政策鼓勵支持企業技術創新。2006年《國家中長期科學和技術發展規劃綱要(2006~2020年)》提出建設以企業為主體、市場為導向、產學研相結合的技術創新體系，並明確了帶有激勵性的稅費政策。但是，在國家法律層面，如《產權法》、《專利法》、《反不當競爭法》等法律還不完善，鼓勵技術創新和節能減排的財稅政策仍然得不到充分的法律保障，這些不利因素在一定程度上阻礙了企業自主創新的進程。

4.地區資金人才分布失衡，不利企業創新

東中西部地區企業技術創新水平差距較大，主要根源是資金和人才的不均衡，東部地區經濟發展水平較好，企業對外交流廣泛，能吸引到豐富的科技人才，投入的科研經費相對較多，企業技術創新能力相對較強，有代表性的是北京、廣東、江蘇、上海等地。中西部地區高耗能、高污染產業較多，雖然有色金屬采選、航空航天、冶煉、煤炭等行業具有一定的優勢，但是經濟水平相對落後，創新研發投入有限，企業裝備水平不高，因此國家對中西部創新型企業應給予更大扶持。

綜上所述，我國政府應該圍繞節能減排目標，在法律制度、外部環境、財稅政策等一系列措施上加以完善，切實增強企業自主創新的能力，促使企業依靠技術創新更快更好地實現節能減排。

對策:政府應進一步加大對創新型企業的扶持力度

節能減排是舉國大事，當然需要全民行動，但是核心環節還在企業，促成變化的主要外因在政府。政府必須從政策、環境、資金等方面，給予強有力的扶持，另一方面企業更需順應時代要求，圍繞節能減排大目標，調適企業行為。根據我們在陝西海浪公司專題調研的結果，結合我國經濟運行宏觀情況，提出以下對策和建議。

1.各級政府要為企業自主創新提供良好的外部條件

首先，各級政府特別是企業所在地的政府，要為企業自主創新提供財力保障。目前我國已建立了科技型中小企業技術創新基金、農業科技成果轉化基金等有利於提高自主創新能力的基金，但從總體來看，我國基金數量較少、條件限制較多、支持力度不大，政府科技投入主要還是傾向於高等院校和科研機構，很少投入企業，而投入民營企業的就更少。因此，我國應當加快建立更多的鼓勵自主創新的中央政府基金、地方政府基金和民間基金，借鑒一些經濟發達國家例如英國的成熟經驗，為企業提供風險投資基金，承擔創新項目的融資擔保，分擔企業的創新風險，解決民營企業在創新中遭遇的融資瓶頸。此外，對於具備條件的創新型企業，政府應創造條件，引導和鼓勵企業通過資本市場上市融資。對於在技術創新、節能減排方面貢獻突出的企業，國家應加大獎勵力度，設立諸如「節能減排貢獻獎」、「功勛獎」等獎項，以提升企業後續研發能力、增強創新產品的市場轉化和擴張能力。

其次，利用稅收政策激勵企業自主創新。要適應節能減排和企業自主創新的需要，完善稅制要素，優化稅制結構，對於依靠自身力量取得重大創新成果並進行市場轉化的企業，應制定明確的減免稅政策，使之得到前期科研和轉化投產的經費補償，而絕對不能「鞭打快牛」或「掐苗而食」。同時應盡快改變目前稅制中對外企和本土企業實際存在著的雙軌制。否則，將導致本地企業無力投資技術創新，進而逐步喪失自主創新的積極性。建議加大對企業自主創新投入的所得稅稅前抵扣力度，進一步提高對企業自主創新活動的稅收優惠標准。

其三，政府采購政策應向自主創新節能減排的產品傾斜。對企業開發的符合政府采購要求的創新產品，實行政府首購。利用政府采購政策推進技術創新和產業結構升級是發達國家的普遍做法。而我們目前政府采購的著眼點仍過多地落在節約資金上，促進自主創新的作用並不明顯。因此，在政府采購評審方法中，須考慮自主創新因素，同等條件下優先採購自主創新產品，並將此類規定明確載入政府收購和訂購制度。

其四，對自主創新的節能減排產品，在市場准入方面應制定靈活便捷的「綠色通道」。一些填補國內空白的高新技術產品，由於政府審核機關沒有現成的標准，往往審核啟動遲緩，效率低下，或者照不符合中國國情的發達國家的標准生搬硬套，使具有明顯節能減排效果的新成果遲遲難以進入市場，發揮其應有的作用。像陝西海浪公司研發的純生物環保除臭劑「萬潔芬」問世五年，為北京奧運會凈化空氣、為天安門國旗護衛隊戰士祛除足臭都發揮了重大作用。他們研製的「海浪高效節能微排放鍋爐」，節能減排效果極為顯著，被稱為「煤鍋爐的一次驚人革命」，但一些地方在習慣勢力影響下卻設置不少障礙，使它難以快速推廣。建議國家相關部委盡快針對節能減排的創新產品，設置靈活便捷的市場准入綠色通道，使那些具有創新成果的企業始終處在市場領跑者的位置，並要求其他企業見賢思齊，共促節能減排方針的全面落實。

2.以標本引導廣大企業走科技創新之路，為全局節能減排提供重要支撐

陝西海浪公司是一家綜合經營的高科技企業，從20世紀90年代創辦之日起，就堅持以創新為發展動力，以環保為立業標准，始終瞄準世界科技前沿進行自主研發。公司始終堅持「無創新的產品不上，非環保的產品不搞」，取得了一系列創新成果，其中3項達到國際先進水平，1項屬世界獨創產品，已全部獲得獨立知識產權，並實現了向工業生產的轉化。海浪公司以前瞻性的戰略目光，不遺餘力地開展自主創新，形成了以科研引導生產，以生產反哺科研的良性循環，從而不斷取得突破。企業的每一項成果、每一點成就，哪怕是每一個數據都是自己搞出來的。

正是在這樣的不斷自主創新中，海浪公司從小到大，由弱變強，在短短十幾年內經濟效益猛增30多倍，同時也為國家的節能減排做出了巨大貢獻。海浪公司發展的這種模式應該成為我國中小企業的重要樣本，有關部門應深入總結、宣傳、推廣他們的經驗，政府部門特別是當地政府，應加大扶持力度，解決其實際困難，以此引導廣大企業堅定不移地靠科技振興企業，靠自主創新來推進節能減排。

.大力推廣「產學研」合作模式，共破節能減排難關

「產學研」合作是指我國企業在技術創新過程中，與高等院校、研究機構在風險共擔，利益共享，優勢互補，共同發展的原則下合作的科研開發方式。中國企業，特別是民營企業技術人才普遍不足，科研條件普遍較差，而高等院校、研究機構具有強大的科研能力，能與中小企業的生產、銷售以及市場運營能力形成優勢互補，所以「產學研」合作能降低企業技術創新的風險，大幅度提高創新水平和成功率。這一點對中小企業來說更有特別意義。據美國小企業局的資料，在沒有科研機構參與的技術創新中，大企業和小企業的支出回報率都是14％，而在有科研機構參與的技術創新中，大企業的回報率為30％，而中小企業則高達44％。

海浪公司在創立初期自主研發能力很弱，對科技成果的尋求處於盲目狀態。為此，公司勒緊褲腰帶投資100多萬元，在陝西省率先成立了第一家民營科研機構——海浪生物研究所。同時他們又與西北農林科技大學、西安交通大學等院校長期合作，密切配合，年年都出新成果，堅持「研製一個，轉化一個，推廣一個，儲備一個」，取得了可喜的經濟效益和社會效益。通過這種產、學、研結合的方式，科研機構、高等院校與企業優勢互補，從而極大地提高了企業自主創新的能力，這個公司一系列具有國際先進水平的科技成果和節能減排產品，都是在這種機制下催生出來的。

在產學研合作中產生的「創新結合體」，對促進節能減排具有重要的基礎性作用，易出成果，潛力巨大，國家應給予強有力的支持，使其更好地帶動一個地區節能減排整體水平的提高。陝西海浪公司與西北農林科技大學聯手，在短短幾年內就接連開發出重大創新成果，對這個卓有成效的產學研結合體，建議國家盡快撥出專款予以扶持，將其建成一個「生物科技工程研發中心」，使他們能繼續利用在秦嶺普查中篩選出的上萬種微生物，為國家開發出更多的為環境保護和節能減排服務的頂級產品。同時，也為企業後續的科研項目——「陳腐垃圾無害化、資源化處理」課題，搭建一個良好的科研平台。對於產學研聯合體的這種扶持，將會在全社會產生巨大的示範效應，收到事半功倍的效果。

❽ 我是金融學院的，下學期要搞個活動，大家有沒有比較好的點子啊

同花順模擬炒股大賽

現金流大賽

銀行理財產品大賽

財經考試講座

證券從業資格考試培訓

期貨從業資格考試培訓

銀行從業資格考試培訓

AFP金融理財師考試培訓

金融名家講壇

有很多了，這些活動我們都做過。

舉例：

西南財經大學
「農業銀行杯」首屆個人理財月活動策劃

主辦單位：西南財經大學黨委宣傳統戰部
共青團西南財經大學委員會
西南財經大學金融學院（擬）
承辦單位：西南財經大學金融投資協會、光華園網站
技術支持：大學生在線網站
贊助單位：中國農業銀行成都分行青羊支行

2008年11月

目 錄
一．概述------------------------- 3
二. 活動簡介--------------------- 4
三. 各項活動具體安排------------- 5
1.個人理財方案設計----------- 6
2.個人理財系列講座-----------32
3.理財投資經典書籍讀書交流會-36
4.個人理財專題展覽-----------36
5.在線理財咨詢---------------37
四. 活動預算---------------------38
五. 贊助事宜---------------------38

第一部分 概述
主辦單位：西南財經大學黨委宣傳統戰部
共青團西南財經大學委員會
西南財經大學金融學院（擬）
承辦單位：西南財經大學金融投資協會
活動時間：2008年11月24到2008年12月14日
參賽人員：具有西南財經大學學籍的本科生與研究生
活動地點：西南財經大學光華校區與柳林校區
活動概述：
當代社會，經濟在生活中占的比重越來越大。小到個人家庭，大到國家國際，經濟已儼然成為了一項牽一發而動全身的因素。越來越多的實踐表明，在很多場合，僅憑智商和情商已不能判斷一個人的綜合實力。於是就有了財商一說。財商是與智商、情商並列的現代社會能力三大不可或缺的素質。可以這樣的理解，智商反映人作為，一般生物的生存能力；情商反映人作為，社會生物的生存能力；而財商則是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力。
財商是一個人判斷金錢的敏銳性，以及對怎樣才能形成財富的了解。它被越來越多的人認為是實現成功人生的關鍵。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的「三商」教育。
你不理財，財不理你。當前，金融海嘯相繼席捲歐美、日本等眾多發達國家，以中國、印度為首的新興經濟體在這場猛烈的金融風暴中自然也是沒有辦法獨善其身。在全球經濟形勢危機四伏的大背景之下，人們越來越關注的是怎樣合理規劃管理自己口袋裡的錢。結合財商，個人理財就逐漸成為了人們關注的焦點。
為了增加我校學生對個人理財的了解，激發學生對理財的興趣，提高理論結合實際的能力和自主創新能力，同時豐富我校學生的課餘生活，共青團西南財經大學委員會、金融學院和金融投資協會，特此聯合舉辦「西南財經大學首屆個人理財月」活動。
目前教育部所屬的大學生在線共建頻道上線在即，我校承辦共建頻道建設主題恰為「理財投資」，該理財主題月同時也將作為共建頻道上線前的一個啟動活動。本活動月內的相關活動將同步上傳共建頻道，豐富頻道建設內容，增加與學生互動，並與兄弟高校分享財子們在理財投資方面的研究學習成果。因此西南財經大學黨委宣傳部也對此次活動高度重視。
這次活動可以讓更多的同學了解個人理財規劃的相關知識，建立和培養同學們對個人理財規劃的興趣，發覺校園里潛在的「個人理財師」，為學子們提供一個平台，展示自己的才華。在活動的過程中，我們將把自己對個人理財規劃的理解反映到作品的設計中，從而在相互的交流和學習中海納百川，博採眾長，使大家對個人理財規劃的有更深入的理解，也對培養自主創新能力起到一定的促進作用，同時也為今後想要成為個人理財師的學子們創造了實踐和經驗的積累。

第二部分 活動簡介
一． 個人理財方案設計
時間：12月1日-12月14日
活動內容：針對給出的個人或家庭經濟狀況，參賽選手給出一份詳細的理財方案，並綜合答辯表現，由專家評出獎項
活動意義及目的：通過模擬情境給出的理財方案，讓財子們學以致用，將所學用於實際，充分展示學術水平和實踐能力，體現西財經濟類院校的專業優勢，並教育學生有效的規避風險，引導健康投資。
二． 徵集身邊的理財投資案例——配合共建頻道學以致用板塊
通過投稿的方式，徵集大學生身邊的理財投資案例，要求切口小，能理論聯系實際，切實將課本知識來分析一些現象，鼓勵提出自己的解決方案或者建議。
三． 個人理財知識講座（講座正在積極對外聯系確定時間地點主講人，屆時先後順序將會有所調整）
講座（一）財經新聞之間的內在聯系分析——配合共建頻道財經新聞板塊
時間：待定
地點：待定
主講人：新聞媒體財經版塊記者
主要內容：分析財經新聞之間的內在聯系，指導大學生不僅及時獲取到信息，還需要較快時間內比較准確分析出常見財經新聞的實際影響。例如央票競價利率下調意味著什麼、單因素對股市的影響如何，又比如國務院最近發表的針對經濟運行的十條意見之間的內在聯系等等。
講座（二）大學生身邊的財經新聞——配合共建頻道學以致用板塊
先行活動：徵集學以致用的案例
時間：待定
地點：待定
主講人：金融投資協會成員和優秀的案例撰寫同學
內容:聯系學習的理論知識，對身邊的一些財經現象進行基本的實證分析，例如送餐公司的供需分析、學生實驗超市、學生廣告公司的財務報表分析。
講座（三）講座內容：個人理財基礎介紹及現金流大賽中的理財啟示——配合共建頻道學以致用板塊
講座意義及目的：通過講座，使西財學子們初步了解個人理財這項業務的基本內容，對本期理財月活動的整體規劃進行介紹推薦。同時將對本主題月的前期活動——「現金流大賽」做總結，對其中的經濟現象加以升華，讓學生了解到，理財無處不在。
講座（四）理財投資類考試介紹及准備——配合共建頻道考場縱橫板塊
時間：
地點：
主講人：財大CFP培訓中心老師或商業銀行CFP理財經理
講座內容： 對於業內有較高含金量的理財投資類考試的介紹和指導
講座（五）個人理財業內精英職場建議——配合共建頻道成才風向標板塊
時間：
地點：
主講人：商業銀行個人理財經理
講座內容：介紹商業銀行個人理財發展現狀、實務和發展前景，分享成功經驗，為同學未來選擇銀行就業方向提供參考，在就業形勢嚴峻的環境下對財大學子也是一種必要的准備。
講座（六）銀行理財產品介紹
時間：
地點：
主講人：金融投資協會研發中心銀行理財產品方向負責人餘量
講座內容：銀行理財產品的基本知識和在個人理財規劃中起的作用
講座（七）央行徵信體系知識普及
時間：
地點：
主講人：央行成都分行徵信管理處
內容：我國徵信體系的發展和在大學中普及信用意識（主要針對助學貸款和信用卡消費），對徵信報告的典型案例進行分析
講座（八）理財方案設計大賽啟動儀式暨宣講會
時間：
地點：
主講人：
內容：講解比賽規則和範例分析
講座（九）中國農業銀行股份制改革專題講座
時間：
地點：
主講人：
四． 理財投資經典書籍讀書交流會
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地點：
主講人：
講座內容：邀請在閱讀理財投資經典書目方面有濃厚興趣和一定基礎的同學向大家推薦具體某本書或者分享閱讀技巧經驗。
五． 個人理財專題展覽
時間：
地點：
活動內容：個人理財相關職業及工作以及共建頻道建設的介紹
活動意義及目的：通過展覽，一方面向全校師生展示活動的進程，另一方面進一步提升「個人理財月」在校的影響，並將個人理財這一朝陽產業推向全校，讓學生養成健康理財的好習慣。同時，該活動為共建頻道前期建設，後期維護營造良好的氛圍。

六． 在線理財咨詢
合作單位：大學生在線共建頻道、「草堂茗香」論壇
活動內容：在網上建立一個針對此次個人理財月的交流平台。通過該網路平台，可以公示活動進程，對活動進行跟蹤報道，共享各種關於個人理財的資料及案例。網路平台會有一塊專門的區域進行網上交流。參賽者可以針對自己在比賽中遇到的問題進行在線咨詢，會有人負責解答。也歡迎全校師生在交流平台上各抒己見，發表自己的觀點。
活動意義及目的：活動建立在網上，體現了當代社會中辦公信息化的特點，使此次個人理財月活動不僅僅局限於「設計產品-宣講會-評獎」的模式，也擺脫了過往單一的評委評判模式。使得活動更具互動性，更深入同學們的日常生活。網上交流，便捷，高效，而且可以實現同一時間的多方交流。這使我們在相互的交流和學習中海納百川，博採眾長，對個人理財規劃有更深入的理解。

第三部分 各項活動具體安排
個人理財方案設計大賽
一、 活動概況
活動背景：
你不理財，財不理你。不可否認，個人理財已經成為生活在21世紀的每一個人不得不關注的話題。個人理財是指根據財務狀況，建立合理的個人財務規劃，並適當參與投資活動。
個人理財策劃服務在我國還屬於新生事物，社會認知度低，相關的法律法規不健全，這些都對個人理財策劃服務的發展形成了挑戰。近年來，個人理財業務在國內各大城市方興未艾，各家銀行理財中心不斷涌現，並紛紛推出各自的品牌理財產品。一項對北京、天津、上海、廣州四城市的調查顯示，74％的被調查者對個人理財服務感興趣，40％的個人需要個人理財服務。然而，市場上現有的理財服務並不能充分滿足客戶的日益增長的需求。
個人理財業務在國內展開只有幾年的時間，雖然各家銀行都投入相當的力量來開拓並搶占這一市場，但相關產品不夠豐富，更缺乏大量的專業「個人理財師」。個人理財的精髓和主要發展方向是個性化服務。一個人在生命的不同周期階段，對理財的要求是不一樣的，所以銀行應進行個性化服務。從商業銀行的角度來看，在積極培訓金融理財師的同時，還要積極為他們所從事的理財工作創造必要的條件，提供培育金融理財規劃服務成長的「土壤」，以充分發揮金融理財師的作用，促進整個社會金融理財意識的提高，加快商業銀行的經營戰略轉型，推動中國的金融理財業務不斷邁上新的台階。
現實意義上來說，個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委託銀行等金融機構打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。
我國商業銀行由於諸多因素的制約，個人理財業務發展相當滯後，其無論從規模還是從內容上，都不能與發達國家相提並論。
目前我國銀行個人理財業務發展呈現以下幾個主要特點：
■ 規模小。我國商業銀行中間業務（包括個人理財業務）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；
■ 品種少。銀行中間業務的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；
■ 個人理財業務層次較低，我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、代理、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，銀行難以像國外商業銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信託等在內的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務；
■ 產品的特色、差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異，但內容卻大同小異，缺乏特色，面對形形色色的顧客，在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。而西方商業銀行則特別重視理財產品的品牌、特色，強調個性化服務。可見，我國商業銀行的個人理財業務與西方商業銀行相比明顯滯後且差距很大。
為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業銀行當務之急是要深刻反思個人理財業務發展滯後的原因，並要有切實可行的發展對策。
統計資料顯示，2005年以來，商業銀行個人理財產品銷售額逐漸成倍增長。今年第一季度，各中、外資銀行業金融機構理財產品銷售額達到9100億元，已超過去年全年的募集量。截至6月末，上海市商業銀行的個人理財產品余額比年初增長18.93％，同比增長73.31％；募集資金總量超過去年全年數，同比增長1.89倍。
當前，金融海嘯相繼席捲歐美、日本等眾多發達國家，以中國、印度為首的新興經濟體在這場猛烈的金融風暴中自然也是沒有辦法獨善其身。在全球經濟形勢危機四伏的大背景之下，人們越來越關注的是怎樣合理規劃管理自己口袋裡的錢。
活動目的：為了增加我校學生對個人理財的了解，激發我校學生參與設計個人理財規劃的興趣，提高理論結合實際的能力和自主創新能力，同時豐富我校學生的課餘生活，西南財經大學共青團委員會、金融學院和金融投資協會協同黨委宣傳部，特此舉辦首屆個人理財規劃大賽。
活動意義與可行性分析：
（一）從商業銀行的角度：
個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已佔國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%.在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年裡，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%～15%。而國內市場，銀行個人理財業務方興未艾，具有巨大的發展空間和廣闊的發展前景。當前正值金融危機席捲全球，對於商業銀行而言，個人理財業務在國內的發展迎來了前所未有的機遇。
（二）從國內個人理財業務的發展狀況及前景的角度：
一、個人理財業務的發展現狀
在我國，個人理財業務起步較晚，直到20世紀90年代中期，商業銀行才率先開展了這項業務。1997年，中信實業銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內銀行，並推出了國內首個個人理財業務，客戶只要在這里保持最低10萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產保值升值方面的咨詢服務。隨後，各類金融機構紛紛跟進，個人理財這一業務逐步得到重視，並逐漸發展起來。
個人理財業務在發展初期只是各銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的免費促銷手段，沒有盈利目標；但隨著近年來中國經濟持續快速發展，個人收入水平穩步提升，個人金融產品日益豐富，理財服務需求不斷擴大，大眾對個人理財的認知也普遍提高，銀行業轉而謀求該業務的更大發展，以期獲得豐厚利潤。
從現有的情況看，一方面，雖然經過了近10年的發展，但個人理財業務的成長尚未達到人們的預期，並未成為我國各金融機構主要的利潤增長點；究其原因，主要是存在以下發展障礙：
1、缺乏針對個人客戶特點的業務發展方針
銀行業務根據客戶的不同可分為個人業務和組織業務，這兩者在理財目的、產品需求、服務需求、決策行為上存在明顯差異。然而，過去國內銀行偏重組織業務的發展，已經形成了一套針對組織客戶的業務模式，如今其在拓展個人業務的過程中，普遍套用該模式，沒有制定有針對性的新業務方針，也就無法適應個人業務的發展需求。例如，絕大多數銀行個人理財專家匱乏，甚少有人接受關於個人業務的專項培訓，這使得與個人理財業務相關的業務咨詢、金融產品導購等服務嚴重滯後，阻礙了個人理財業務的發展。
2、個人理財業務同質現象嚴重
目前國內銀行業的個人理財業務同質現象十分嚴重。這一目前國內銀行業的個人理財業務同質現象十分嚴重。這一現象深層次的原因在於國內金融市場的分業經營政策。「分業經營」規定各金融機構不能混業經營，銀行不能涉足只能代理保險、證券等其他金融業務，其拓展空間就相當有限，理財產品的種類自然單一，單一則不可避免同質化。同時金融產品易復制的特點加劇了這一現象，一家銀行剛剛開發出一項新的個人理財產品，其他銀行就能立刻跟進，名目雖互不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。於是現有的個人理財產品基本都是證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色。對個人客戶而言，這些產品的確眼花繚亂卻缺少實際吸引力。
3、個人信用制度不健全
我國社會的個人信用監管體系發展嚴重滯後，尚未建立健全的個人信用制度，造成銀行開拓個人金融業務的風險很大，也束縛了個人理財業務的發展。為了確保資金安全，銀行在向每個個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用歷史和可信度，這樣在工作人手和時間上的投入都相當龐大，銀行的效率無法提高，可獲得的利潤也大大減少了；同時銀行對個人客戶設定的准入條件較為嚴苛並要求其完成繁雜的業務手續，由此也使得客戶產生抱怨和對銀行的抵觸情緒。以上種種均延滯了個人理財業務的發展速度。
另一方面，參照成熟國際商業銀行長期的金融實踐軌跡，個人理財業務的確擁有十分廣闊的發展前景，必將成為未來我國商業銀行的主要利潤來源，而我國目前的經濟條件也成為個人理財業務飛 速發展的絕佳機遇。、
二、個人理財業務的發展前景
1、與西方個人理財業務發展狀況的比較
個人理財業務是由西方商業銀行首先開拓的服務性金融業務。20世紀70年代，西方經歷了兩次戰後最深重的經濟危機，整個西方經濟陷人「滯脹」，為擺脫這一危機，銀行界發起了一波創新浪潮，個人理財業務就誕生在這樣的背景之下。伴隨著80年代以來的經濟復甦和新經濟的繁榮，這一業務得到了快速發展。現在，個人理財業務幾乎深入到每個西方家庭，其業務收入已成為西方銀行業界最重要的利潤來源。
國際清算銀行1999年發表的《國際金融市場發展報告》中指出1983年～1996年美國銀行業的個人理財業務量年平均增長80．71％，相應的業務收入在總收入中的比重增速迅猛，1996年均達到40％一50％左右，有的銀行高達70％，這反映出該業務擁有十分良好的發展前景。據德意志銀行2001年2003年年報顯示的收入結構情況：服務性收入、其他營業收入和凈利息收入在總營業收人中大致為4：3：3的比例，且服務性收入佔比呈逐年上升趨勢，2001年占其營業收入的36．31％，2002年為40．81％，2003年達至43．88％，為93．32億歐元，個人理財業務作為服務性業務的重要組成，在銀行各項業務中占據了舉足輕重的地位。
反觀我國四家國有商業銀行的收入結構，其凈利息收入占總收入的比重均高達70％左右，其他營業收入占總收入的25％左右，服務性收入則僅佔5％左右，可見存貸利差收益仍是國有商業銀行收入的重中之重，而服務性收入比重遠遠低於西方商業銀行。以中國工商銀行為例，2002年凈利息收入在總收入中佔73．13％，其他營業收入佔23．86％，服務性收入佔3％；而我國大部分股份制商業銀行收入結構中，凈利息收入佔60％左右，其他收入佔35％左右，服務性收入佔比普遍在3％6％。顯然，作為服務性業務之一的個人理財業務仍然處於起步階段，如果學習借鑒西方銀行業界的發展模式和道路，少走彎路，必將有著極大的發展潛力。
2、個人理財業務的需求大幅提升
近20年來，我國居民的金融資產存量增長了200倍。截至到2005年2月末，居民儲蓄存款余額己經突破12萬億元大關，達到12．78萬億元。而經過幾次連續降息，銀行存款利率僅為2．25％，此外從1999年l1月起國家開始徵收25％的利息稅，使得傳統的存款收益越來越微薄。為了使自己的財產能夠更加有效的保值增值，人們紛紛開始將目光投向資本市場和實物資產以尋找新的投資渠道。消費者的需求就是個人理財業務發展最根本的動力。
與此同時人們的理財觀念也發生著根本性的改變：過去崇尚節儉和儲蓄，依靠攢錢致富；之後熱衷於投身股市和商業投機，企盼一夜暴富；到現在人們的理財觀念趨於理性化，接納了風險與收益相平衡這一成熟的投資原則，更加關注採取何種方式對其資產進行保值和增值的問題。2002年中國社會調查事務所在北京、上海、天津、廣州四大城市就個人理財問題對800人做了專項問卷調查，獲得有效樣本776個。調查結果表明：74％的被調查者對個人理財服務感興趣，41％調查者明確需要個人理財的服務。人們渴望專業人士幫助理財的需求日漸旺盛，個人理財逐漸成為銀行業的發展熱點。
3、微利時代及後WTO時代使得銀行業競爭加劇、利潤降低
現階段銀行業已經告別高利潤低風險的時代，步入了微利時代。首先在存款利率降低的同時，央行對貸款利率下調的幅度更大，2002年2月的存款利率從2．25％降至1．98％，下降了0．27個百分點，同期的貸款利率從5．85％降至5．31％，則下降了0．54個百分點。而在2004年10月升息時(自1996年5月以來的首次升息)，存款利率恢復到2．25％，可是貸款利率僅升至5．58％；其次國家目前大力推進企業進行直接融資，績優企業主要融資渠道的改變造成了銀行的優質客戶減少；此外從1997年1月1日起金融業的營業稅從5％調至8％也直接減少了銀行利潤。銀行收益率逐年降低已是不爭的事實。
根據加入WTO時我國政府所做的承諾，到2005年底前我國將把允許外資銀行經營人民幣業務的城市擴大到汕頭、西安等共20個。同時允許外國金融機構向中國企業提供服務、辦理汽車消費信貸業務、提供金融租賃服務，最終銀行業將在2006年底向外國金融機構全面開放，取消所有設限，外資銀行將與我國銀行展開全地域全方位的競爭。同業競爭加劇使金融利潤趨於平均化，金融壁壘逐步消除帶來外資銀行的沖擊，我國銀行現存的金融運作方式、經營管理手段及利潤收益水平均受到極大的挑戰，同時也是為金融業務創新提供的機遇，沒有變革就沒有發展。現在所有的商業銀行更加重視個人理財業務，將它視為革新的突破口，以期獲得業績的提升，來參與更加激烈的市場競爭。

（三）從我校的角度：
西南財經大學是教育部直屬的 「211工程」重點建設大學。作為我國主要的財經類院校之一，我校擁有國家和西部地區金融、經濟、管理科學研究的一個重要基地及西部財經學科國際交流的中心。我校的中國金融研究中心 經濟研究中心以及信託與理財研究所為我校的學術研究水平提供了高質量的保證。同時，我校設置的金融工程、金融學、經濟數學等專業培養的也是有扎實數理、金融及相關知識，能夠開發合運用新型金融產品的復合型人才。而金融學院強大的師資力量和研究生研究水平，將在一定程度上克服本科生知識水平的不足，充分保障大賽的順利進行。
雖然個人理財規劃大賽在我校以前還未舉辦過，但是隨著個人理財在社會生活中所佔的地位越來越重要以及財大學子們對它的興趣和關注，一場激發學子們參與設計個人理財規劃的活動就呼之欲出。
本次活動將在光華校區與柳林校區舉行，我們堅信這次活動可以得到深入的開展和推廣。一方面，個人理財規劃是一個日趨成熟而又具有廣闊發展前景的業務，推出此次活動而使其具有前瞻性。另一方面，這次活動可以讓更多的同學了解個人理財規劃的相關知識，建立和培養同學們對個人理財規劃的興趣，發覺校園里潛在的「個人理財師」，為學子們提供一個平台，展示自己的才華，增進對個人理財規劃的理解和經驗的交流和積累，形成更深刻的認識。
這次活動的開展可以給我們提供一個交流的機會，將各自對個人理財規劃的理解反映到作品的設計中，從而在相互的交流和學習中海納百川，博採眾長，增進大家對個人理財規劃的深入理解，也對培養自主創新能力起到一定的促進作用，同時也為今後想要成為個人理財師的學子們創造了實踐和經驗的積累。

（四）從金融投資協會的角度：
金融投資協會曾經舉辦過模擬炒股大賽、模擬期貨大賽等比賽，擁有較豐富的舉辦大賽的經驗，同時是校內人數最大的社團，具有相當的影響力，完全能勝任此次活動的要求。同時，我協會在本學期已經開展了與個人理財息息相關的「現金流體驗大賽」，普及了現金流和個人理財的基礎知識，為本次比賽奠定了良好的理論和群眾基礎。相信通過舉辦這次活動，協會的學術化研究將踏上新的台階。