1. 求一篇關於「常州新農村經濟建設探討」的論文,急求啊~~寫的好加分啊~謝謝~~~~!!!
你好,
找到些參考資料,也許有用。
研究發現常州農村地區部分住宅的甲醛濃度、氨氣濃度、TVOC濃度和苯濃度等環境參數均超標。就此「低碳經濟」理念下的新農村環保法制建設探討。
「低碳經濟」理念下的新農村環保法制建設探討
摘要:闡述了農村環境污染的主要問題,指出了農村環保法制建設的缺陷和發展低碳經濟的可行性,並提出「低碳經濟」理念下農村環保法制建設對策。
關鍵詞:新農村;低碳經濟;環境保護;法制建設
低碳經濟是指在可持續發展理念指導下,通過技術創新、制度創新、產業轉型、新能源開發等多種手段,盡可能地減少煤炭石油等高碳能源消耗,減少溫室氣體排放,達到經濟社會發展與生態環境保護雙贏的一種經濟發展形態。「低碳經濟」已成為當下最熱門的話題之一,並在2010年「兩會」期間作為政協的「一號提案」而受到廣泛關注,但每每提及「低碳」這一概念,人們往往更多地想到工業,想到城市。事實上,低碳,在農業農村同樣大有可為。中國共產黨十六屆五中全會提出要按照「生產發展、生活富裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主」的要求,扎實推進社會主義新農村建設。為了實現這一要求,各地開展了社會主義新農村建設的高潮,通過新民居建設以及清潔能源推廣技術,改善農民居住環境;加強村莊環境規劃和人居環境治理,搞好農村污水、垃圾處理等活動。在進行社會主義新農村建設活動中,處處體現低碳經濟的社會要求[1]。但是,我國農村環境問題的現狀依舊嚴重,農村地區環境立法不健全,管理混亂,執法問題突出,農民環境參與意識淡薄。因此,環境法制的發展對於新農村建設意義重大。該文闡述了農村環境污染的主要問題,指出了農村環保法制建設的缺陷和發展低碳經濟的可行性,並提出「低碳經濟」理念下農村環保法制建設的對策。
1目前我國農村的主要環境問題
1.1種植業污染
種植業污染主要指與種植業關系密切的農葯污染、化肥污染、農膜污染、農作物秸稈的不合理利用以及品種搭配和耕作方式的不合理等造成的環境破壞。①化肥和農葯污染。目前,我國每年農葯和化肥施用量均居世界首位,全國農田化肥施用普遍偏高,平均施用水平達到368 kg/hm2,浙東沿海河流入海口氮素水平逐年上升,在近岸海域和淺海沉積物中發現大范圍殘留的六六六、滴滴涕和多氯聯苯。在許多重點地區,土壤及地下水污染已經導致癌症等疾病的發病率和死亡率明顯高於無污染對照區的數倍到10多倍。化肥、農葯的大量施用,對農產品、水體、土壤、空氣等都造成了不同程度的污染,不僅危害人類健康,同時造成很多物種的減少和滅絕,對生物多樣性造成了嚴重的威脅。②秸稈焚燒。秸稈禁燒和綜合利用一直是個老大難問題。每到農忙時節,很多地方照樣「狼煙四起」,產生大量的CO2,破壞臭氧;導致能見度下降,飛機無法降落、高速公路無法通行;破壞土壤有機質,導致土壤板結;同時還存在火災安全隱患。③地膜污染。由於農業大棚的普及和農膜覆蓋技術的推廣,農膜污染不斷加劇。塑料薄膜屬於高分子聚合物,在土壤耕層中極難降解,在耕層中會大量積累,對土壤造成很大的危害[2-3],同時還造成了嚴重的白色污染。④品種和耕作方式不合理。品種選育過程的遺傳背景單一化及其大面積推廣,造成了對其他品種的排斥,破壞了生物多樣性;農田開墾和連片種植,引起自然植被、自然物種及天敵的減少,也對生物多樣性造成了威脅。
1.2 養殖業污染
隨著畜牧業的迅速發展,我國畜禽養殖業特別是集約化畜禽養殖業已成為我國環境污染的主要來源之一。據國家環保總局統計,畜禽糞污的有機污染負荷(COD)超過了工業廢水和生活污水的總和。高濃度的污水排入江河湖泊中,造成水質不斷惡化。畜禽糞便污染物不僅污染了地表水,其有毒、有害成分還易進入到地下水中,嚴重污染地下水。在集約化畜禽養殖過程中,如果對糞便沒有進行有效處理,畜禽糞便發酵後會產生大量的NH3、H2S、糞臭素、CH4、CO2等有害氣體,這些氣體不但會影響動物生長,還會嚴重影響人類健康和周圍環境。
1.3 生活污染
相較於城市,專門的固體垃圾處理場所以及農村公共設施的欠缺導致農村生活垃圾污染現象十分嚴重:生活垃圾任意堆放,生活污水未經處理直排河流,有機排泄物既不能有效處理也不能有效進入農田生態系統中。改革開放以來,我國農民的物質生活有了根本性的改善,但是,隨處亂倒的垃圾卻與新農村建設形成了強烈反差,影響著新農村建設的質量。農民生活污染沒有得到有效控制,生活垃圾數量增多,每年產生約1. 2億,t幾乎全部露天堆放,臟亂差現象嚴重;生活污水每年超過2 500萬,t幾乎隨意排放,對周圍河流、湖泊污染加重;居民生活取暖排放的廢氣對當地空氣也造成一定程度的污染[4-5]。此外,隨著室內裝修的升溫和建築物密閉程度的增加,大量易揮發出有毒有害物質的各種建築裝飾材料、人造板傢具進入室內,室內有害物質的種類和濃度明顯增加,嚴重影響居民健康。張牛牛等就研究發現常州農村地區部分住宅的甲醛濃度、氨氣濃度、TVOC濃度和苯濃度等環境參數均超標[6]。
1.4 工業企業污染
我國農村鄉鎮企業數量巨大,且多數規模小、分散、工藝落後、設備簡陋,污染問題較嚴重。小化工廠、小造紙廠、小煤礦、小水泥廠等,多數無環境保護和污染處理機制,是農村工業污染的重要來源。由於廠點、污染點與農田、居民點交織在一起,其產生的大量廢氣、廢水、煙塵、粉塵和固體廢棄物,嚴重污染了農田、水質和空氣環境,給人們的健康帶來較大威脅[7]。據統計,全國被工業「三廢」污染的農田約0. 1億hm2,重金屬嚴重超標。每年僅因重金屬污染而減產糧食1 000多萬,t被重金屬污染的糧食每年也多達1 200萬,t造成了嚴重的經濟損失[8]。土壤污染不但直接導致土壤生產力下降,而且通過以土壤為起點的土壤、植物、動物、人體之間的聯系,使某些微量和超微量有害污染物在農產品中富集,對動植物和人類產生嚴重危害。同時,土壤污染還能危害其他環境要素,成為水和大氣的污染源[9]。
1.5 城市向農村轉移的污染
居民環境保護意識的不斷加強使城市對環境問題的關注度日益提高。面對城市環境容量不足的現實,城市的污染逐漸向農村轉移。主要包括以下幾個方面:①農村成為城市生活垃圾的傾倒場所;②對環境有較大影響的工業逐漸從城區撤退,進入城鄉結合部或者農村;③鄉村旅遊中城裡人的不文明舉措,破壞了農村的生態環境。
2 農村環保法制建設的缺陷與發展低碳經濟的可行性
2.1 農村環保法制建設的缺陷
當下,我國農村的環保法制建設還存在諸多問題,如:立法體系不完善,執法力度不強,農民參與程度也不高。
2.2 農村發展低碳經濟的可行性
「低碳經濟」的提出有著復雜的背景,主要是全球氣候變暖對人類生存和發展的嚴峻挑戰。隨著全球人口和經濟規模的不斷增長,能源使用帶來的環境問題及其誘因不斷地為人們所認識,大氣中CO2濃度升高帶來的全球氣候變化已成為不爭的事實。低碳經濟的發展事關我國經濟社會發展的全局和最廣大人民群眾的根本利益,但目前談到低碳經濟,都是講工業的多,講農業的少,講城市的多,講鄉村的少。事實上,聯合國糧農組織新近指出,耕地釋放出大量的溫室氣體,超過全球人為溫室氣體排放總量的30%,相當於150億t的CO2。同時,聯合國糧農組織估計,生態農業系統可以抵消掉80%的因農業導致的全球溫室氣體排放量,無需生產工業化肥每年可為世界節省1%的石油能源,不再把這些化肥用在土地上還能降低30%的農業排放。所以,在發展低碳經濟方面,農村潛力巨大。農村到處都有「農業低碳化」的文章可做。在新農村建設中推行「一池三改」,把沼氣建設與改廚、改廁、改圈結合起來,生活垃圾、牲畜糞便、作物秸稈發酵成沼氣,殘留物—沼液可以代替農葯,沼渣可以代替化肥,既變廢為寶,美化環境,又節省開支,增加收入,這就是典型的農業低碳化。除此之外,無論是按照傳統的做法,把秸稈深翻到土壤里腐爛做基肥,還是把秸稈粉碎摻加畜禽糞便發酵後做生物質有機肥,或者將秸稈作原料,製作成各種類型的纖維板、燃料,都可以大大減輕對生態的破壞、對環境的污染。
3 「低碳經濟」理念下農村環保法制建設對策
碳排放源自於人類活動,低碳經濟的實施意味著一定程度上將改變人類現有生存方式。在低碳經濟發展的最初階段,強制性力量起主要的推動作用,即關於低碳經濟的政策和法律制度建設,其中最主要的是環保法律制度建設。
3.1 在法律層面落實低碳環保
治理農村環境問題必須完善農村環保法律體系。由於農村環境污染和破壞的特殊性,在環境立法中應根據農村污染的各個環節和方面,在擬定綜合性的農村環境法規的同時制定專項法規,盡快頒布《土壤污染防治法》、《農村環境保護條例》、《畜禽養殖污染防治條例》、《農村污染防治法》,修訂《畜禽養殖業污染物排放標准》、《畜禽養殖業污染防治技術規范》、《土壤環境質量標准》,做到有法可依,責權清晰,有效防止農村地區種植業、養殖業、工業、生活以及外來污水和廢棄物的污染,防止農村生態遭到破壞,保障農民環境權益[10]。我國農村環保立法跟不上農村環保發展的趨勢,不利於推動建設社會主義新農村的發展。建議盡快修改《環境保護法》,在法律體系中增加綜合性的農業環境管理法律;加快制定農村環境與資源保護單行法,如《農村清潔生產促進法》,加強地方環境與資源保護立法。建立一個從中央到地方進行統一管理的專門環境執法機構,以有效制止地方保護主義。農村不能成為環保遺忘角落,否則將會成為無法挽回的損失。環保工作是新農村建設必不可少的內容,新農村應該是環境更美的農村,而不是受污染的農村[11]。
3.2 通過法制建設引導農村適應低碳化發展
在農村生產和生活中,無論是節地、節水、節肥、節種,還是節電、節油、節柴(節煤)、節糧,只要是可以降低農業生產成本,保護農業生態環境,增強土壤的固碳能力,減少溫室氣體排放,都屬於化解農業風險,發展循環農業、低碳農業最有效最現實的形式。但在低碳經濟發展之初,要通過法制建設對農村的低碳農業和低碳生活予以扶植和支持,引導農村適應低碳化發展。同時,為了使「高碳」向「低碳」過程中的負面影響減低到最小,要有相應的立法,保障在「高碳農業」和「高碳生活」退出農村生產和生活所形成的各項收入全部用於「低碳」的補貼支持,建立起良性替代機制。如:可通過技術幫扶和資金獎補等措施積極推廣沼氣和太陽能建設,並及時兌現獎補資金;抓好新型節能環保建材推廣,鼓勵農戶在建房過程中使用新型牆體材料、建築裝飾裝修材料等一系列新型節能環保建材,引導廣大農民逐步摒棄使用不符合環保要求的建材。我國一些省市及地方已經採取了一系列的政策措施與行動來發展低碳經濟,如: 2009年5月20日,江蘇省第十一屆人民代表大會常務委員會第九次會議全票通過《江蘇省人民代表大會常務委員會關於促進農作物秸稈綜合利用的決定》。該決定就明確提出,農業、科技、農機等部門應優先安排資金,重點支持秸稈綜合利用技術與設備的研究開發項目;財政部門應加大對秸稈綜合利用的支持力度;稅務等有關部門應根據秸稈實際利用量,按照國家有關規定,落實對利用秸稈發電、加工板材等企業的稅收、電價補貼等優惠政策;金融機構應對秸稈綜合利用項目給予信貸支持等。
3.3 完善農民參與環境保護的體制
法的核心在於保障公民的權利,而公民權利的保證實際上是國家權利歸屬和實現的保證。低碳經濟的發展離不開公眾和民間組織的積極參與,所以,要積極鼓勵和支持、引導公眾和民間組織參與到低碳經濟的建設中來,發揮其不可或缺的作用。
①轉變政府觀念,建立起為農民服務的意識,激發農民的主人翁意識,調動農民參與環境保護的熱忱。
②在環境參與制度相關立法中,應當明確規定農民參與的原則,且對參與的程序、內容等作詳細規定。
③拓寬農民參與環境保護的途徑,提高其參與的積極性。
④通過環境法制宣傳教育,進一步提高農民的環境法律意識和環境法律素質,逐漸增強其環境守法與環境維權意識,推進公眾依法參與環境管理公共事務。
3.4 加強農村環境執法機構隊伍的建設
建立健全環境保護機構,增強環境保護部門的工作能力,充分發揮其引導、監督作用,是搞好環境保護工作的基礎、前提和保障。應加強區(縣)環境保護機構基礎設施、設備建設,提高執法人員的業務素質和業務水平,區縣各部門必須至少明確1名分管環保工作的領導,形成以區(縣)環境保護機構為中心的環保系統。各鄉鎮、街道也應建立環境保護工作站,各自然村明確1名分管村委領導,在區環境保護行政主管部門的統一領導下,重點對轄區的家畜養殖業、生活環境和農業生產環境實施監督管理[12]。
3.5 完善發展低碳經濟的法制監管體系建設
低碳經濟發展的監管體系建設是保障低碳經濟發展的基礎。要構建科學高效的低碳環境監測法規體系,明確其法律地位,保障低碳監測依法開展。通過及時查處損害低碳經濟發展的行為,保護有農民合法權益。通過監管體系的構建,加上低碳環境監測配套工作機制的逐步形成,優化低碳經濟發展環境。①推進農村低碳環保監督工作的開展。如:可組建「農田保護協會」,將農田環保納入規范化管理。②完善執法機構的內部監督體制。執法工作存在的弊病之一是內部監督體制的不健全,完善的重點是明確執法機構劃分及機構人員職責,並通過環境法制宣傳教育,進一步提高環保部門及其工作人員的法治理念、憲法意識、法律素質和執法水平,增強各級環境保護部門依法行政的自覺性,提高執法力度和執法效果。③強化媒體監督。基層政府可採用在地方主要媒體上設立類似「環境曝光台」等欄目的方式定期公布典型環境違法案件的查處情況,並組織新聞媒體跟蹤報道,加強對基層執法的監督,強化新聞媒體對農村地區損害低碳經濟發展行為的報道與披露力度。
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2. 金融,投資理財方面的畢業論文和PPT報告怎麼做啊求大神指導。
摘 要
城鎮化是伴隨著工業化和現代化產生的一種經濟現象,是我國擴大內需、調整經濟結構、轉變經濟增長方式的重要途徑。城鎮化進程的加快,對促進社會經濟的發展有著深遠的意義。而金融是現代經濟的核心,必然在對於城鎮化的進程發揮著重要的影響。所以通過各種金融工具和金融市場擴展城鎮化建設的融資渠道,對於進一步推進中國的城鎮化進程是具有重要意義的。另外健康有序的金融市場可以有效配置市場資源,促進城市經濟的進一步發展,這是城鎮化進程的基本動力。論文將以城鎮化的定義和內容為主線,從理論角度來全面闡述金融支持與城鎮化之間的邏輯關系。並通過對我國城鎮化進程中金融支持的現狀和問題的分析,得出我國城鎮化進程中金融支持不足的結論,並在此基礎上,有針對性地提出加強城鎮化進程中金融支持的對策和建議。
關鍵詞:城鎮化;人口城鎮化;金融支持
近年來,隨著改革開放的不斷深入,我國對新型農村機構的發展給予了更多的支持和自由,我們可以看到各類新型農村機構不斷進行深化變革,除了傳統的農村金融機構包括農村商業銀行、農村信用社、農村合作銀行之外,村鎮銀行、資金互助社、小額貸款公司、等新型農村金融機構的迅速發展為社會主義新農村建設注入了新的活力,作出了重要的貢獻。本文主要以新型農村金融機構為對象,特別是村鎮銀行、小額貸款公司來闡述新型農村機構的發展情況、業務經營情況、國家政策、自身發展的主要問題等方面來分析制約其健康發展的因素,從金融業務產品的外部因素到金融人才、內部管控等的內部因素進行深入分析,並最終從政府、各金融機構本身、市場外部環境、內部管理改善等各個角度提出切實可行的對策方案,從而可以不斷創新金融產品和服務,完善金融基礎設施建設,努力構建多層次的金融體系,並促進新型農村金融機構的健康發展。
新型農村金融機構的建設和發展是我國多層次金融體系建設的重要內容,所以對其進行深入研究,並不斷的尋找解決的辦法,促進其健康發展具有重要的意義。近些年,隨著改革開放的不斷深入,經濟的不斷發展和進步,新型農村金融機構的優勢也越來越顯現,在農村金融中的地位越來越不可動搖,國家也對新型農村金融機構的發展給予了一系列的政策扶持。
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3. 改進我國農村金融服務體系的思考
關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見
中國銀行業監督管理委員會關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見
銀監發〔2006〕90號
各銀監局,各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司,國家郵政局郵政儲匯局,各省(自治區、直轄市)農村信用社聯合社,北京、上海農村商業銀行,天津農村合作銀行,銀監會直接監管的信託投資公司、財務公司、金融租賃公司:
為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題,中國銀行業監督管理委員會按照商業可持續原則,適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構准入政策,降低准入門檻,強化監管約束,加大政策支持,促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系,以更好地改進和加強農村金融服務,支持社會主義新農村建設。現就調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策有關問題提出如下意見:
一、適用范圍和原則
本意見適用於中西部、東北和海南省的縣(市)及縣(市)以下地區,以及其他省(區、市)的國定貧困縣和省定貧困縣(以下統稱農村地區)。
農村地區銀行業金融機構准入政策調整涉及面廣,要積極、穩妥地開展這項工作,按照「先試點,後推開;先中西部,後內地;先努力解決服務空白問題,後解決競爭不充分問題」的原則和步驟,在總結經驗的基礎上,完善辦法,穩步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省(區)的農村地區開展。
二、准入政策調整和放寬的具體內容
(一)放開准入資本范圍。積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設以下各類銀行業金融機構:一是鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。二是農村地區的農民和農村小企業也可按照自願原則,發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織。三是鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。四是支持各類資本參股、收購、重組現有農村地區銀行業金融機構,也可將管理相對規范、業務量較大的信用代辦站改造為銀行業金融機構。五是支持專業經驗豐富、經營業績良好、內控管理能力強的商業銀行和農村合作銀行到農村地區設立分支機構,鼓勵現有的農村合作金融機構在本機構所在地轄內的鄉(鎮)和行政村增設分支機構。
上述新設銀行業法人機構總部原則上設在農村地區,也可以設在大中城市,但其具備貸款服務功能的營業網點只能設在縣(市)或縣(市)以下的鄉(鎮)和行政村。農村地區各類銀行業金融機構,尤其是新設立的機構,其金融服務必須能夠覆蓋機構所在地轄內的鄉(鎮)或行政村。
對在農村地區設立機構的申請,監管機構可在同等條件下優先審批。股份制商業銀行、城市商業銀行在農村地區設立分支機構,且開展實質性貸款活動的,不佔用其年度分支機構設置規劃指標,並可同時在發達地區優先增設分支機構;國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行在大中城市新設立分支機構的,原則上應在新設機構所在地轄內的縣(市)、鄉(鎮)或行政村也相應設立分支機構。
(二)調低注冊資本,取消營運資金限制。根據農村地區金融服務規模及業務復雜程度,合理確定新設銀行業金融機構注冊資本。一是在縣(市)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低於人民幣300萬元;在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,其注冊資本不得低於人民幣100萬元。二是在鄉(鎮)新設立的信用合作組織,其注冊資本不得低於人民幣30萬元;在行政村新設立的信用合作組織,其注冊資本不得低於人民幣10萬元。三是商業銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業務的全資子公司,其注冊資本不得低於人民幣50萬元。四是適當降低農村地區現有銀行業金融機構通過合並、重組、改制方式設立銀行業金融機構的注冊資本,其中,農村合作銀行的注冊資本不得低於人民幣1000萬元,以縣(市)為單位實施統一法人的機構,其注冊資本不得低於人民幣300萬元。
取消境內銀行業金融機構對在縣(市)、鄉(鎮)、行政村設立分支機構撥付營運資金的限額及相關比例的限制。
(三)調整投資人資格,放寬境內投資人持股比例。適當調整境內企業法人向農村地區銀行業法人機構投資入股的條件。境內企業法人應具備良好誠信記錄、上一年度盈利、年終分配後凈資產達到全部資產的10%以上(合並會計報表口徑)、資金來源合法等條件。
資產規模超過人民幣50億元,且資本充足率、資產損失准備充足率以及不良資產率等主要審慎監管指標符合監管要求的境內商業銀行、農村合作銀行,可以在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。
村鎮銀行應採取發起方式設立,且應有1家以上(含1家)境內銀行業金融機構作為發起人。適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行、農村合作金融機構持股比例。其中,單一境內銀行業金融機構持股比例不得低於20%,單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮銀行、農村合作金融機構股份總額5%以上的,應當事先經監管機構批准。
(四)放寬業務准入條件與范圍。在成本可算、風險可控的前提下,積極支持農村地區銀行業金融機構開辦各類銀行業務,提供標准化的銀行產品與服務。鼓勵並扶持農村地區銀行業金融機構開辦符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務。農村地區銀行業法人機構的具體業務准入實行區別對待,因地制宜,由當地監管機構根據其非現場監管及現場檢查結果予以審批。
充分利用商業化網路銷售政策性金融產品。在農村地區特別是老少邊窮地區,要充分發揮政策性銀行的作用。在不增設機構網點和風險可控的前提下,政策性銀行要逐步加大對農村地區的金融服務力度,加大信貸投入。鼓勵政策性銀行在農村地區開展業務,並在平等自願、誠實信用、等價有償、優勢互補原則基礎上,與商業性銀行業金融機構開展業務合作,適當拓展業務空間,加大政策性金融支農服務力度。
鼓勵大型商業銀行創造條件在農村地區設置ATM機,並根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。支持符合條件的農村地區銀行業金融機構開辦銀行卡業務。
(五)調整董(理)事、高級管理人員准入資格。一是村鎮銀行的董事應具備與擬任職務相適應的知識、經驗及能力,其董事長、高級管理人員應具備從事銀行業工作5年以上,或者從事相關經濟工作8年以上(其中從事銀行業工作2年以上)的工作經驗,具備大專以上(含大專)學歷。二是在鄉(鎮)、行政村設立的信用合作組織,其高級管理人員應具備高中或中專以上(含高中或中專)學歷。三是專營貸款業務的全資子公司負責人,由其投資人自行決定,事後報備當地監管機構。四是取消在農村地區新設銀行業金融機構分支機構高級管理人員任職資格審查的行政許可事項,改為參加從業資格考試合格後即可上崗。五是村鎮銀行、信用合作組織、專營貸款業務的全資子公司,可根據本地產業結構或信貸管理的實際需要,在同等條件下,適量選聘具有農業技術專長的人員作為其董(理)事、高級管理人員,或從事信貸管理工作。
(六)調整新設法人機構或分支機構的審批許可權。上述准入政策調整范圍內的銀行業法人機構設立,分為籌建和開業兩個階段。其籌建申請,由銀監分局受理,銀監局審查並決定;開業申請,由銀監分局受理、審查並決定。在省會城市所轄農村地區設立銀行業法人機構的,由銀監局受理、審查並決定。
其籌建行政許可事項,其籌建方案應事前報當地監管機構備案(設監管辦事處的,報監管辦事處備案)。其開業申請,由銀監分局受理、審查並決定;未設銀監分局的,由銀監局受理、審查並決定。
上述法人機構及其分支機構的金融許可證,由決定機關頒發。
(七)實行簡潔、靈活的公司治理。農村地區新設的各類銀行業金融機構,應針對其機構規模小、業務簡單的特點,按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則,建立並完善公司治理,在強化決策過程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經營效率的同時,要加強對高級管理層履職行為的約束,防止權力的失控。一是新設立或重組的村鎮銀行,可只設董事會,並由董事會行使對高級管理層的監督職能。董事會可不設或少設專門委員會,並可視需要設立相應的專門管理小組或崗位,規模微小的村鎮銀行,其董事長可兼任行長。二是信用合作組織可不設理事會,由其社員大會直接選舉產生經營管理層,但應設立由利益相關者組成的監事會。三是專營貸款業務的全資子公司,其經營管理層可由投資人直接委派,並實施監督。
農村地區新設銀行業金融機構,要科學設置業務流程和管理流程,精簡設置職能部門,提高效率,降低成本,實現高效、安全、穩健運作。
村鎮銀行、信用合作組織以及專營貸款業務的全資子公司的管理辦法另行制定。
外資金融機構除執行《中華人民共和國外資銀行管理條例》(中華人民共和國國務院令第478號)和《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》(中國銀行業監督管理委員會令2003年第6號)等法律、法規外,在農村地區的其他准入政策適用本意見。
三、主要監管措施
(一)堅持「低門檻、嚴監管」的原則,實施審慎監管。要強化對農村地區新設銀行業法人機構資本充足率、資產損失准備充足率、不良資產率及單一集團客戶授信集中度的持續、動態監管。農村地區新設銀行業法人機構必須執行審慎、規范的資產分類制度,在任何時點,其資本充足率不得低於8%,資產損失准備充足率不得低於100%,內部控制、貸款集中、資產流動性等應嚴格滿足審慎監管要求。村鎮銀行不得為股東及其關聯方提供貸款。
(二)根據農村地區新設銀行業法人機構的資本充足狀況及資產質量狀況,適時採取差別監管措施。一是對資本充足率大於8%、不良資產率在5%以下的,監管機構可適當減少對其現場檢查的頻率或范圍,支持其穩健發展。二是對資本充足率低於8%、大於4%的,要督促其限期提高資本充足率,並加大非現場監管及現場檢查的力度,適時採取限制資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業務以及要求其降低風險資產規模等措施,督促其限期進行整改。三是對限期達不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產率高於15%的,可適時採取責令其調整高級管理人員、停辦所有業務、限期重組等措施。四是在限期內仍不能有效實現減負重組、資本充足率降至2%以下的,應適時接管、撤銷或破產。
對專營貸款業務的全資子公司,應主要實施合規監管,並與其母公司實施並表監管。
(三)引導和監督新設銀行業法人機構的資金投向。原則上,信用合作組織應將其資金全部用於社員,確有資金富餘的,可存放其他銀行業金融機構或購買政府債券、金融債券。對新設立的信用合作組織,只要其管理規范,誠實守信,運行良好,其他銀行業金融機構可根據其實際需要予以融資支持。鼓勵農村地區其他新設銀行業金融機構在兼顧當地普惠性和商業可持續性的前提下,將其在當地吸收的資金盡可能多地用於當地。對確已滿足當地農村資金需求的,其富餘資金可用於購買中國農業發展銀行發行的金融債券,或通過其他合法渠道向「三農」融資。
(四)建立農村地區銀行業金融機構支農服務質量評價考核體系。一是農村地區銀行業金融機構應制定滿足區域內農民、農村經濟對金融服務需求的信貸政策,並結合當地經濟、社會發展的實際情況,制定明確的服務目標,保證其貸款業務輻射一定的地域和人群。二是銀行業金融機構應根據在農村地區開展貸款業務的特點,積極開展制度創新,構建正向激勵約束機制,建立符合「三農」實際的貸款管理制度,培育與社會主義新農村建設相適應的信貸文化。三是監管機構應建立對農村地區銀行業金融機構的支農服務質量考核體系,並將考核結果作為對該機構綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容,促進農村地區銀行業金融機構安全穩健經營,滿足農村地區的有效金融需求。
二○○六年十二月二十日
4. 彭建剛的論文目錄
1.基於行業相關性的銀行業信用風險宏觀壓力測試研究,中國管理科學(CSSCI期刊),已錄用
2.Fancial-system Reform and Economic Growth in a Transition Economy: the case of China,1978
-2004, Journal of Emerging Markets Finance and Trade(國外SSCI期刊), 2014, Volume 50,
Supplement 2, SSCI收錄
3.商業銀行逆周期緩沖資本釋放時機研究,金融監管研究,2014年第6期
4.基於一致性原理的商業銀行經濟資本配置方法,系統工程理論與實踐(CSCD期刊),2013年第2期,
EI收錄
5.Regional Economic Disparity, Financial Disparity,and National Economic Growth: Evidence from
China,Journal of Review of Development Economics(國外SSCI期刊),2012 ,Volume 16, Issue 2 ,
SSCI收錄
6.Stock Prices and the Macro Economy in China ,Aisa Pacific Journal of Economics and Business(國外
學術期刊), 2012, Volume 16, Issue 1&2
7.Regional Finance and Regional Disparities in China,Journal of Australian Economic Papers(國外
SSCI期刊), 2010, Volume 49, Issue 4, SSCI收錄
8.對巴塞爾新資本協議親周期效應緩釋機制的改進,金融研究(CSSCI期刊),2010年第9期
9.基於行業特性的多元系統風險因子CreditRisk+模型,中國管理科學(CSSCI期刊),2009年第3期
10.零售貸款非線性時變比例違約模型,系統工程理論與實踐(CSCD期刊),2009年第11期,EI收錄
11.測算商業銀行貸款違約概率的貸款違約表法探討,管理學報(CSSCI期刊),2009年第6期
12.Procyclicality of economic capital in commercial bank and buffer methods,proceedings of China- Canada instry workshop on financial engineering and enterprise risk management 2009 , CPCI-SSH收錄
13.Financial Liberalization or Financial Development? Tests Using Delphi-based Index of Liberalization,
International Journal of Banking and Finance(國外學術期刊), 2008/09 Vol 6 Number1
14.經濟資本研究的新進展,經濟學動態(CSSCI期刊),2008年第9期
15.聚合信用風險模型在我國商業銀行應用的方法論探討,金融研究(CSSCI期刊),2008年第8期
16.基於關系型信貸的中小金融機構與中小企業選擇一致的理論詮釋,金融研究(CSSCI期刊)
2007年第6期
17.我國金融發展與二元經濟結構內在關系實證分析,金融研究(CSSCI期刊),2006年第4期 人大復印
報刊資料《金融與保險》2006年第10期全文轉載
18.保險在商業銀行操作風險管理中的應用研究,金融研究(CSSCI期刊),2005年第2期 人大復印報刊
資料《金融與保險》2005年第6期全文轉載
19.經濟變遷中的中國農村金融體系:一個從隱功能角度的解釋框架,農業經濟問題(CSSCI期刊),
2005年第10期
20.入世後我國金融業實行混業經營的時機與方式,經濟學動態(CSSCI期刊),2001年第11期 人大復印
報刊資料《金融與保險》2002年第3期全文轉載,《經濟學文摘》2002年第2期摘要
21.博弈論與西方經濟學的發展,經濟學動態(CSSCI期刊),1998年第5期 人大復印報刊資料
《理論經濟學》1998年第8期索目
22.運用金融發展極戰略建立我國離岸金融市場,金融研究(CSSCI期刊),1997年第5期 人大復印報刊
資料《金融與保險》1997年第9期索目
23.CreditRisk+模型採用poisson分布所產生的經濟資本計量誤差分析,管理評論(CSSCI期刊), 2011年
第1期
24.經濟周期,經濟轉型與企業系統性信用風險——基於ECTM模型的實證研究,財經研究(CSSCI期刊),
2011年第6期
25.基於違約損失率變化的CreditRisk+模型的一種修正,預測(CSSCI期刊),2009年第6期 人大復印
報刊資料《統計與精算》2010年第2期索目
26.努力推進區域經濟協調發展,經濟日報,2010年10月20日理論周刊
27.地方中小金融機構與發展極,光明日報,2008年6月10日理論周刊
28.加大金融支持「三農」的力度,經濟日報,2008年4月13日理論周刊
29.宏觀審慎視角下存貸期限錯配流動性風險的識別與控制,財經理論與實踐(CSSCI期刊),2014年第4 期。人大報刊復印資料《金融與保險》2014年第10期全文轉載,《高等學校文科學術文摘》2014年第5期摘要收錄
30.中國銀行業逆周期資本計提機制研究——基於經濟資本度量的角度,金融經濟學研究(CSSCI期刊), 2014年第4期
31.關於商業銀行資本協調管理的幾個問題,湖南大學學報(社會科學版)(CSSCI期刊),2014年第3期
32.經濟波動對行業貸款違約概率的影響,求索(CSSCI期刊),2014年第4期
33.基於宏觀壓力測試方法的逆周期資本監管框架研究,國際金融研究(CSSCI期刊),2014年第7期
34.推動銀行業宏觀審慎管理與微觀審慎管理的協調創新,銀行家(核心期刊),2014年第6期
35.微觀審慎監管與宏觀審慎監管的協調性研究,南方金融(核心期刊),2014年第10期
36.縣域銀行業集中度與農村信用社穩健性關系的實證分析——基於區域性金融風險防範視角,湖南財政經
學院學報,2014年第4期。人大報刊復印資料《金融與保險》2014年第11期全文轉載
37.基於系統整體性的商業銀行系統重要性評估方法,財經理論與實踐(CSSCI期刊),2013年第6期 ,
《高等學校文科學術文摘》2014年第1期摘要
38.基於CPV模型改進的銀行業信用風險宏觀壓力測試研究,湖南大學學報(自然科學版)(CSCD期刊),2013 年第12期,EI收錄
39.基於宏觀經濟因子沖擊的商業銀行流動性壓力測試研究,湖南科技大學學報(社會科學版)
(CSSCI期刊),2013年第3期
40.基於房價波動的我國銀行業系統性風險防範,求索(CSSCI期刊),2013年第5期
41.同業拆借視角下銀行業流動性傳染效應研究,湖南社會科學(CSSCI期刊),2013年第5期
42.長江中游城市集群建設的金融支撐——基於發展極原理的分析,哈爾濱工業大學學報(社會科學版)
(核心期刊), 2013年第6期
43.論上市企業的社會責任與金融生態建設的關聯性,湖南財政經濟學院學報,2013年第10期
44.論我國金融業宏觀審慎管理制度研究的基本框架,財經理論與實踐(CSSCI期刊),2012年第1期
《高等學校文科學術文摘》2012年第2期摘要
45.基於系統性風險防範的金融壓力測試新理念,湖南大學學報(社會科學版)(CSSCI期刊),
2012年第5期
46.我國農村中小金融機構監管目標實現途徑研究,廣東社會科學(CSSCI期刊),2012年第1期
人大報刊復印資料《金融與保險》2012年第5期全文轉載
47.我國房地產金融非均衡狀況分析與政策建議,湖南師范大學社會科學學報(CSSCI期刊),
2012年第1期
48.城市間房價相關性與系統性金融風險防範,上海金融(CSSCI期刊),2012年第8期
49.農村金融協調發展:理論依據與經驗借鑒,財經理論與實踐(CSSCI期刊),2012年第5期,
《高等學校文科學術文摘》2012年第6期摘要
50.基於系統性金融風險防範的銀行業監管制度改革的戰略思考,財經理論與實踐(CSSCI期刊),
2011年第1期
51.基於CreditRisk+模型的零售貸款經濟資本計量方法,湘潭大學學報(哲學社會科學版)
(CSSCI期刊),2011年第3期
52.基於美國放鬆銀行業地域管制與中小企業貸款,財貿研究(CSSCI期刊),2011年第2期 人大復印
報刊資料《金融與保險》2011年第8期全文轉載
53.湖南省跨區域農村合作金融機構並購重組方式優化策略研究,經濟地理(CSSCI期刊),
2011年第11期
54.農村中小金融機構監管有效性評價指標體系的構建,湘潭大學學報(哲學社會科學版)
(CSSCI期刊),2011年第4期
55.我國銀行業信用風險宏觀壓力測試研究,海南金融(核心期刊),2011年第4期
56.基於經濟資本管理系統的商業銀行貸款決策方法研究,湖南大學學報(社科版)
(CSSCI期刊),2010年第2期
57.經濟周期、經濟轉型與企業信用風險評估——基於系統性風險的Logistic模型改進,
經濟經緯(CSSCI期刊),2010年第2期
58.我國農村金融機構「支農」的協調性研究,現代經濟探討(CSSCI期刊),2010年第4期
59.基於經濟資本管理的貸款系統性風險防範研究,上海金融(CSSCI期刊),2010年第5期
60.論我國農村小額信貸的躍遷式發展,求索(CSSCI期刊),2010年第5期
61.論中國郵政儲蓄銀行的核心競爭力,軟科學(CSSCI期刊),2010年第9期
62.關於我國東部地區中小銀行類機構發展的戰略思考,國際經貿探索(CSSCI期刊),2010年第10期
63.地方中小金融機構支持縣域經濟發展的實證分析——以湖南省望城縣為例,財經理論與實踐
(CSSCI期刊),2010年第6期
64.美國研究生負責任研究行為(RCR)教育計劃及啟示,學位與研究生教育(CSSCI期刊),
2009年第5期
65.有序多分類logistic模型在違約概率測算中的應用,財經理論與實踐(CSSCI期刊),2009年第4期,
人大復印報刊資料《統計與精算》2009年第6期全文轉載
66.新農村建設中我國農村中小銀行機構發展研究,江西財經大學學報(CSSCI期刊),2009年第3期
67.Financial-System Reform and Economic Growth in A Transition Economy: the Case of China,
1978-2004 Discussion Paper 08 01, Business School of University of Western Australia
68.國外兩種商業銀行經濟資本計量方法的比較研究,上海金融(CSSCI期刊),2008年第7期
69.Several Thoughts on the Application of the CreditRisk+ Model to Measure Unexpected Loss of
Chinese Commercial Banks,First Asia Conference on Financial Engineering and Markets
(ACFE 2008),June 23-24,2008, City University of Hong Kong, Hong Kong, China
70.內部評級法框架下商業銀行信用風險的資本測算,財經理論與實踐(CSSCI期刊),2008年第3期
71.股權分置下我國上市公司並購的逆向選擇問題實證研究,經濟管理(CSSCI期刊),2008年第8期
72.大力發展銀保合作 破解農村融資難題,中國金融(CSSCI期刊),2008年第18期 人大復印報刊資料
《金融與保險》2009年第2期全文轉載
73.保險機制介入中小企業融資的探討,現代經濟探討(CSSCI期刊),2008年第5期
74.引導民間資本進入新型農村金融機構,湖南大學學報(社科版)(CSSCI期刊),2008年第3期
75.我國地方中小金融租賃機構發展研究,財經理論與實踐(CSSCI期刊),2008年第2期
76.我國農村信用社省聯社發展模式的終極選擇,上海金融(CSSCI期刊),2008年第2期
77.論民間金融與地方中小金融機構的對接,內蒙古社會科學(CSSCI期刊),2008年第2期
人大復印報刊資料《金融與保險》2008年第9期全文轉載
78.基於RAROC銀行貸款定價的比較優勢原理及數學證明,湖南大學學報(自科版)(CSCD期刊),
2007年第12期,EI收錄
79.基於「三性」平衡的商業銀行貸款定價,系統工程(CSCD期刊),2007年第8期
80. 我國城市商業銀行產權制度改革的基本思路,投資研究(CSSCI期刊),2007年第4期
《經濟學文摘》 2007年第6期摘要
81.非均衡協同發展戰略下的我國城市商業銀行發展研究,中南財經政法大學學報(CSSCI期刊),
2007年第5期 人大復印報刊資料《金融與保險》2007年第11期全文轉載
82.社區銀行發展的經濟學分析與路徑選擇,金融論壇(CSSCI期刊),2007年第3期
人大復印報刊資料《金融與保險》2007年第6期全文轉載 《高等學校文科學術文摘》2007年第3期摘要
83.國際小額信貸模式運行機制比較研究, 國際經貿探索(CSSCI期刊),2007年第6期
84.面向「三農」地方中小保險機構的構建與發展,求索(CSSCI期刊),2007年第5期
85.交易屬性、治理能力與金融體系-關於金融體系結構的交易費用經濟學分析,財貿研究(CSSCI期刊),
2007年第4期
86.市場約束、流動性援助與存款保險-基於銀行審慎經營的激勵兼容分析,中央財經大學學報
(CSSCI期刊),2007年第1期
87.關於改變我國二元經濟結構的思考,寧夏大學學報(人文社會科學版)(CSSCI期刊),2006年
第3期,《高等學校文科學術文摘》2006年第4期摘要 人大復印報刊資料《社會主義經濟理論
與實踐》2006年第9期全文轉載
88.印尼農村中小金融機構的生存與發展對我國的啟示,亞太經濟(CSSCI期刊),2006年第4期
人大復印報刊資料《金融與保險》2007年第1期全文轉載
89.戰後日本經濟二重結構的消除與中小企業融資體系,海南金融(核心期刊),2006年第4期
90.金融學碩士研究生培養模式改革探索,學位與研究生教育(CSSCI期刊),2006年第2期
91.菲律賓中小金融機構發展:現狀、政策與問題,國際金融研究(CSSCI期刊),2005年第5期
人大復印報刊資料《金融與保險》2005年第7期索目
92.Chinese Financial Deregulations: Review and Prospect, Transition, Growth and Globalization
International Conference on the Chinese Economy,7-9 July 2005, The University of Western Australia,
Perth, Australia
93.信息不對稱與地方中小金融機構發展的內在關聯性研究,商業經濟與管理(CSSCI期刊),
2005年第11期
94.弱化二元經濟結構的加速器:地方中小金融機構,當代財經(CSSCI期刊),2005年第10期
95.二元經濟結構改變中農業資金投入問題研究,求索(CSSCI期刊),2005年第8期
96.交易成本與地方中小金融機構發展的內在關聯性,財經理論與實踐(CSSCI期刊),2005年第6期
97.雙重二元經濟結構視角下的經濟發展戰略,內蒙古社會科學(CSSCI期刊),2005年第6期
98.對我國農村金融支持戰略理論的再思考,湖南師范大學社會科學學報(CSSCI期刊),2005年第1期
99.中小企業的金融需求與中小金融機構的業務定位,廣州大學學報(社科版),2005年第1期
100. 內部評級法的基本思想及其對我國銀行業發展的影響,財經理論與實踐(CSSCI期刊),
2005年,人大復印報刊資料《金融與保險》2005年第5期全文轉載
101.CreditRisk+模型下商業銀行經濟資本配置研究,經濟數學(核心期刊),2005年第3期
102.我國商業銀行資本充足率現狀與資本擴充途徑,金融與經濟(核心期刊),2004年第3期
103.論信息化與商業銀行核心競爭力的內在關系,河南金融管理幹部學院學報(核心期刊),
2004年第5期
104.關於商業銀行管理學研究的幾個問題,湖南師范大學學報(社科版)(CSSCI期刊),2004年第2期
人大復印報刊資料《金融與保險》2004年第8期全文轉載
105.保險基金投資於住房抵押貸款證券研究,湖南大學學報(社科版)(CSSCI期刊),2004年第1期
人大復印報刊資料《投資與證券》2004年第7期、《金融與保險》2004年第8期全文轉載
106.論不合理稅負對市場競爭的制約,中國保險管理幹部學院學報(核心期刊),2004年第1期
107.有效監管與信息共享,金融時報,2003年4月29日中國銀監會成立特約專稿
108.信息不對稱與商業銀行的信貸定位,金融時報,2003年1月27日理論版
109.商業銀行在美國金融業中的作用,《金融經濟》,2002年理論版,人大報刊復印資料《金融與保險》
2003年第1期全文轉載
110.基於企業生命周期的商業銀行信貸定位研究,求索(CSSCI期刊),2003年第2期
111.發展極的金融支撐:我國城市商業銀行可持續發展的戰略選擇,財經理論與實踐(CSSCI期刊),
2003年第1期
112.論我國商業銀行住房抵押貸款證券化,武漢金融(核心期刊),2003年第3期
113.論構建中國金融信用,金融理論與實踐(核心期刊),2003年第2期
114.QFII制度:我國證券市場漸進開放的必由之路,現代情報(核心期刊),2003年第2期
人大復印報刊資料《投資與證券》2003年第5期全文轉載
115.論我國證券公司入世後的發展,湖南商學院學報,2003年第1期 人大復印報刊資料《投資與證券》
2003年第3期全文轉載
116.城市商業銀行對城市經濟發展支持的實證分析,財經理論與實踐(CSSCI期刊),2002年第5期
人大復印報刊資料《金融與保險》2003年第2期全文轉載
117.論城市商業銀行對地方經濟發展的支持,南方金融(核心期刊),2002年第1期
118.金融工程對我國金融發展的啟示,投資研究(CSSCI期刊),2002年第5期,人大復印報刊資料
《金融與保險》2002年第8期全文轉載
119.走進21世紀的金融學科建設,大學教育科學(CSSCI期刊),2002年第2期
120.論商業銀行資本的長期市場價值最大化,湖南師范大學學報社科版(CSSCI期刊),
2001年第5期 《新華文摘》2001年第12期摘登,人大復印報刊資料《金融與保險》2002年第2期全文轉載
121.論商業銀行信貸風險管理的系統性,貴州農村金融,2001年第5期 人大復印報刊資料《金融與保險》
2001年第10期全文轉載
122.我國商業銀行資產負債比例管理研究(國家課題成果要點),湖南社會科學(CSSCI期刊),
2001年第4期
123.金融監管與現代商業銀行的發展,金融理論與實踐(核心期刊),2001年第2期
124.我國商業銀行資產負債比例管理的由來與發展,寧夏大學學報(社科版)(CSSCI期刊),
2001年第11期
125.商業銀行長期債務的財務杠桿效應分析,財經理論與實踐(CSSCI期刊),2001年第3期
人大復印報刊資料《金融與保險》2001年第7期全文轉載
126.推行金融實名制必須制止資金外逃,上海金融(CSSCI期刊),2001年第3期
127.我國城市商業銀行區域發展的戰略思考,財經窗,2001年第11期
128.On the Cybernetic System of the Commercial Bank asset-liability-ratios Management,
Mathematics in Economics(經濟數學)(核心期刊), No 1,2000 《中國數學文摘》2001年第1期摘要
129.信貸配給論與商業銀行資產負債管理理論的內在關系,財經理論與實踐(CSSCI期刊),
2000年第1期.《高等學校文科學報文摘》2000年第3期轉載
130.金融深化論與商業銀行資產負債管理理論的內在關系,國外財經(核心期刊),2000年第2期
131.進一步完善我國商業銀行資產負債比例管理的外部環境,武漢金融(核心期刊),2000年第6期
132.論商業銀行自律性資產負債管理產生的歷史必然性,湖南大學學報(社科版)(CSSCI期刊),
2000年第4期
133.自律性資產負債管理是商業銀行發展的現實選擇,現代經濟探討(CSSCI期刊),2000年第4期
人大復印報刊資料《金融與保險》2000年第8期全文轉載
134.金融實名制的反腐敗效應及相關政策建議,湖南師范大學教育科學學報(核心期刊),2000年第6期.
人大復印報刊資料《金融與保險》2001年第5期全文轉載
135.論商業銀行資產組合的風險與分散,統計與資訊理論壇(CSSCI期刊),2000年第2期
136.商業銀行資產負債比例管理控制論系統研究,財經理論與實踐(CSSCI期刊),1999年第3期
人大復印報刊資料《金融與保險》1999年第9期索目
137.西方商業銀行資產與負債管理探析,金融理論與實踐(核心期刊),1999年第5期 人大復印報刊
資料《金融與保險》1999年第9期索目
138.論我國商業銀行資產負債比例管理內部組織結構,武漢金融(核心期刊),1998年第3期
139.商業銀行資產負債比例管理的系統性,湖南師范大學教育科學學報(核心期刊),1998年第1期
人大復印報刊資料《金融與保險》1998年第4期索目
140.完善我國商業銀行資產負債比例管理外部環境,財經理論與實踐(CSSCI期刊),1998年第2期
人大復印報刊資料《金融與保險》1998年第7期索目
141.對金融專業新開設《銀行管理經濟學》課程的設想,金融理論與教學,1998年第2期
142.我國未來金融深化的主要內容,金融論壇(CSSCI期刊),1998年第3期
143.商業銀行資產負債比例管理績效綜合評價的AHP模型研究,經濟數學(核心期刊),1997年第2期
144.Research on Establishing the Chinese Offshore Financial Markets,第九屆太平洋盆地國家財政金融
會議論文集(美國羅特島大學主辦),1997年8月
145.試析利率下調對我國經濟產生的影響,財經理論與實踐(CSSCI期刊),1997年第3期 人大復印報刊
資料《金融與保險》1997年第7期索目
146.我國城市金融發展的戰略選擇,金融論壇(CSSCI期刊),1996年第2期
147.論我國城市金融系統的合理結構,現代金融導刊,1996年第1期 人大報刊復印資料《金融與保險》
1996年第12期索目
148.建立我國現代化的城市金融市場體系,財經理論與實踐(CSSCI期刊),1996年第3期 人大復印報刊
資料《金融與保險》1996年第3期索目
149.Present Situation and Characteristics of Chinese non-ferrous metal exports subjected to
anti-mping and our counter-measures,CSUT Press,1995
150.銀行信貸資產的全面質量管理方法,湖南城市金融,1995年第9期 人大復印報刊資料《金融與保險》
1996年第9期索目
151.商業銀行資產負債比例管理實證研究,湖南師范大學教育科學學報(核心期刊),1995年第3期
人大復印報刊資料《金融與保險》1995年第8期索目
152.關於最惠國待遇例外的幾點思考,中南工業大學學報,1994年增刊第3期(管理、經濟專輯)
153.論我國影子價格的測算方法,載《中國有色金屬工業總公司經濟學年會文集》,中南工業大學出版社,
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154.縣域政府機構改革的策略,湖南教育學院學報(核心期刊),1993年第4期,《新華文摘》
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155.價格改革和企業體制改革應同步進行,東方時報,1989年2月24日經濟版
156.加快完善我國的市場機制,中南工業大學學報,1989年增刊第1期
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159.控制論模型方法研究,Proceedings of the 1987 IEEE International Conference on Systems,
Man and Cybernetics,1987,IEEE,New York,USA,EI收錄
5. 劉光溪《城鄉統籌中三農金融服務瓶頸突破與創新》
城鄉統籌中三農金融服務瓶頸突破與創新
—關於建立健全基層民生金融服務體系幾點思考
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪 2015 中國金融
新世紀以來,黨中央、國務院高度重視、高度關注「三農」問題,中央一號文件連續九年聚焦「三農」經濟。黨的十七大,胡錦濤同志再次強調,解決好農業、農村、農民問題,事關全面建設小康社會大局,必須始終作為全黨工作的重中之重。十七屆三中全會專門針對新形勢下推進農村改革發展若乾重大問題作出重大決策部署,成為推動社會主義新農村建設,開辟中國特色農業現代化的重要指南。可以說,「三農」興,中國經濟興,「三農」強,則中國經濟強。「三農」經濟是推進工業化、城鎮化建設,實現城鄉統籌發展,全面建設小康社會的關鍵。
金融是現代經濟運行的核心,「三農」經濟發展需要「三農」金融提供支撐和服務保障。改革開放30年來,我國農村金融從無到有、從小到大,成為推動農業現代化、新農村建設、城鄉統籌發展的重要力量。由於深受高度集中高度壟斷金融體制的影響,「三農」金融服務體系始終是我國金融體系中最為薄弱的環節,難以滿足「三農」經濟多樣化發展的金融服務需求,融資難、融資貴成為「三農」經濟難以突破的瓶頸,進一步制約了農業現代化的提升,「三農」問題依然是城鄉統籌發展的重要障礙。重新認識、理解「三農」金融服務的內涵,構建適應「三農」經濟發展金融服務體系,成為一項長期緊迫、復雜艱巨的任務。
一、以「三農」金融服務助推城鄉統籌全面發展
「三農」金融服務長期薄弱,嚴重製約了「三農」經濟的發展,導致城鄉之間、地區之間難以實現均衡發展,二元經濟結構並沒發生實質性改變。如果不從根本上解決「三農」金融服務問題,「三農」問題很難實現突破,城鄉統籌發展就難以實現。
(一)「三農」金融服務與金融支持「三農」發展之間內涵關系
「三農」金融服務概念與傳統意義上普遍使用的金融服務「三農」或金融支持「三農」有著本質的不同。兩者主要區別在於誰是主體、誰是核心、誰是出發點和歸宿點。金融服務「三農」強調的是以金融機構為主體和核心,一切以金融機構利益是否得到保障和維護為出發點和歸宿點,服務「三農」僅僅是金融機構獲取自身利益的一種手段。而「三農」金融服務強調以「三農」為主體和核心,一切以「三農」金融需求能否得到滿足為出發點和歸宿點,凸顯了「三農」金融的重要性。簡而言之,「三農」金融服務就是要想「三農」所想、急「三農」所急,以「三農」服務為根本,千方百計為「三農」提供優質、高效的金融服務。「三農」金融服務的提出既是一個重大理念上的突破、轉向與創新,也是我們對當前現實問題進行深入思考後而提出來的重要概念,這一新思維為如何建設農村金融服務找准了方向,有利於「三農」問題症結的根本破解,具有歷史的、宏觀的、重大的戰略性意義。
(二)以「三農」金融服務全面推動城鄉統籌發展
長期以來,「三農」問題的解決思路更多地注重於在農村內部考慮農業、農村和農民問題,這種思路的根本缺陷是割裂了農業、農村、農民問題與社會其它單元之間的有機關聯,實現不了農業與工業、農村與城市、農民與市民之間的良性轉換與互動。結果,中央惠農政策如沐春風,但「三農」問題依舊、城鄉失衡依舊。「三農」問題必須在城市與農村、工業與農業、城鄉居民統籌發展中逐步解決,才能實現城市帶動農村、工業反哺農業,農民致富奔小康。「以工業反哺農業、以城市帶動農村」,實行「城鄉統籌發展」,是思維方式的重大調整。城鄉統籌發展跳出「三農」抓「三農」,突破了把「三農」問題與社會其它單元人為割裂的思維定勢,校正了把「三農」作為一個孤立系統單獨研究處理的政策取向,把「三農」問題納入整個國民經濟和社會發展之中,解決長期以來制約我國經濟社會發展城鄉二元經濟結構問題。
城鄉統籌發展需要「三農」金融服務體系提供支撐和服務保障,才能優化資源配置,實現可持續發展。「三農」金融服務體系相對於城市金融而言,它由農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等外生型正規金融機構,也包括農村銀行、小貸公司、農村資金互助社等小微型半正規金融機構,還包括各種地下銀行、影子銀行等內生型民間金融機構。「三農」金融服務體系較好解決了長期以來城鄉金融割據、農村基層金融發展規模與結構嚴重失衡、農村金融服務嚴重不足所造成城鄉二元金融結構差異,樹立了農村金融發展的新思維,通過農村金融體制、機制、制度與政策等一系列創新,實現農村金融與農村經濟的互動促進、城市金融與農村相互協調,促進了城鄉二元經濟結構向一元經濟結構的轉制、轉軌與轉變,破解農村金融發展難題,實現城鄉統籌全面發展,真正把金融服務作為農村經濟社會發展和城鄉統籌的重要推動力量,在「三化」(工業化、城鎮化、市場化)化「三農」、帶「三農」、服務「三農」中發揮重要作用。
二、我國現行「三農」金融服務相關政策措施
我國農村金融體制深受大一統金融體制的影響,主要是外來的、外生型金融服務模式。隨著國有金融機構股份制改造和金融業對外開放加快推進,我國金融資源進一步向大中城市和發達地區集中,在廣大農村地區和欠發達地區留下大量金融服務空白,農村金融資源缺乏進一步加劇。為了彌補農村金融資源不足,國務院以及相關部委先後出台了一系列支持「三農」金融發展政策措施。
(一)中央積極出台農村金融政策
從2004年至今,中央「一號文件」連續9年出台關於「三農」經濟發展指導性意見,這說明了「三農」問題復雜性,也展現了中央從戰略高度解決「三農」問題的信心與決心。從相關政策支持「三農」重點與難點來看,隨著我國農村經濟改革的不斷深化,對「三農」金融服務提出了更高的、更具體的要求,這種要求從宏觀、體制方面逐漸向微觀、機制方面轉變,向具體政策要求轉變,向惠農民生轉變,政策措施越來越明確、實在。從深層次上看,是一種自上而下放權讓利改革,行政性、政策性空間越來越大,民間性、自發性的農村基層金融組織開始受到普遍關注。
(二)完善農村支付體系建設
近年來,中國人民銀行大力支持農村金融支付體系建設,彌補農村基層金融服務網點不足,採取一系列措施增加農村信用社支付結算手段,提高其支付服務能力。吸收符合條件的農村信用社加入大額支付系統和小額支付系統;批准設立農村信用社資金清算中心,拓寬農村信用社支付結算渠道,增強結算功能;推行代理制,鼓勵商業銀行代理農村信用社支付結算業務,廣泛吸收農村信用社加入銀行匯票和商業匯票業務,拓寬業務范圍;協調各地農村信用聯社加快開發和健全省內農村信用社通匯系統,為農村金融發展創造提供良好的金融基礎服務。一系列支付結算服務體系建設使廣大農村與農民能夠真正享受與城市結算匯兌一樣方便快捷的金融服務,對人們金融意識、意念產生了重要積極影響。
(三)鼓勵發展新型農村金融機構
合理引導民間資本進入「三農」金融服務領域,建立小微型金融機構,成為「三農」金融服務體系建設重要組成部分。2005年,商業性小額貸款公司開始在山西、四川、陝西、貴州和內蒙古5個省區試點,主要以服務「三農」、支持農村經濟發展為重點,為農戶、個體經營者和微小企業提供小額貸款。2008年,銀監會正式發文允許設立「只貸不存」小額貸款公司,對農村金融市場主體的培育發展,優化金融資源配置,引導民營資本規范發展,起到了較好示範作用。2006年年底,銀監會發布《關於放寬農村地區金融機構准入政策意見》,允許金融領域對民間資本全面開放,可以參與設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。
(四)實行有差別金融監管政策
為了鼓勵民間資本流入農村和設立農村金融機構,改善農村金融服務環境,人民銀行對農村金融機構實行有差別存款准備金率;對農村信用社給予利率優惠和再貸款支持;發行央行專項票據置換農村信用社不良資產和彌補歷年虧損;改革扶貧貼息貸款方式等等。銀監會積極試點改革農村信用社管理體制,放寬農村金融機構准入門檻,降低新型金融機構資本充足率,出台農村資金互助社減稅優惠政策。稅務部門對小額農戶貸款利息免徵營業稅,農村信用社獲得減收營業稅率優惠,實現了城鄉金融機構在稅收上的差異優惠政策。2012年,人民銀行、銀監會、證監會、保監會等中央金融管理部門出台了鼓勵和引導民間資本進入金融業實施細則,進一步完善對民間資本進入金融領域監管政策。
三、我國「三農」金融服務存在瓶頸約束
近年來,我國農村金融改革試點發展迅速,有效緩解了廣大農村特別是貧困地區「三農」發展的融資難題,為深化農村金融改革積累了寶貴經驗。但從整體上看,我國農村金融基礎還很薄弱,主要是自上而下的金融體制改革,是典型外生供給型的金融支持「三農」經濟服務模式,與「三農」經濟內生型金融服務需求相距甚遠,對城鄉統籌發展、全面建設小康社會形成瓶頸制約。
(一)政策扶持不到位
我國農業是弱質產業,農村是弱勢區域,農民是弱勢群體。農村經濟發家庭經營為基礎,農戶數量龐大,居住分散,農戶之間的結構性差別和地區差別大,城鄉差距突出。農戶收入水平低,單筆存貸款規模小,農戶貸款缺乏必要的擔保與抵押品,生產和經濟「靠天吃飯」,這些問題決定了「三農」的「三弱」問題不可能完全靠市場手段解決,也不可能完全靠現行的農村金融機構來解決。同時,中央與地方財政對「三農」的投入嚴重不足,農村基礎設施建設滯後,資金需求大,存在巨額缺口,僅靠市場化的金融手段難以解決。「三農」金融服務必須與財政、稅收等手段相結合,才能實現優勢互補,發揮國家支農經濟金融政策的功效。
(二)金融服務主體單一難以滿足快速增長需求
我國縣級涉農金融機構主要有農村信用社、農業銀行、農業發展銀行及郵政儲蓄銀行,但是大多分布集中在縣城,只有農信社在鄉鎮一級設立了分支機構。隨著農村經濟發展加快推進,「三農」對金融服務需求量不斷增加,需要大量基層金融機構提供信用支持,才能實現農業現代化、產業化,推進農村經濟結構調整與轉換。同時,農村金融機構整體資本充足率較低,經營規模較小,抵抗風險能力較弱,難以滿足新農村建設中農業產業化蓬勃發展而產生的資金需求。
(三)「三農」信貸政策約束強
農業銀行、農村信用社等支農商業銀行受到風險防範與商業化經營的約束,導致農村信貸受到手續復雜、門檻過高、辦貸效率較低、風險抵補太弱等諸多因素制約,無法向弱勢領域、弱勢行業、弱勢群體傾斜。為了控制信貸風險,正規金融機構要求農戶信貸必須提供抵押擔保,由於土地、林地所有權為集體所有,要進行進一步改革存在諸多難度,這無疑增加了農戶信貸資金可得性的難度。結果,涉農信貸產品不僅單一而且融資成本過高,主要以零售業務為主,農村資金需求尚未形成規模,並且存在金融資源配置錯位、錯配的現象,貸款期限與農業生產周期及還款能力不匹配。
(四)「三農」金融服務激勵機制尚未真正建立
農村金融服務主體單一,信貸風險相對較大,利潤較少,相應影響到信貸產品提供方式。同一筆貸款、同等額度的利潤、同樣資金的組織,下級分支機構同上級比較,往往要付出更多的勞動與成本,出現「多貸不如少貸、拿不準的不如不貸」等「懼貸」傾向。結果,農村基層銀行面臨貸款權利上收、上移、上沉等問題,信貸考核機制過於苛刻,正向激勵不足而約束有餘,嚴重影響了基層銀行高管及信貸人員的營銷積極性,消極的「惜貸」思維在「審慎」觀念前就先入為主,以利潤為中心的考核體系不盡科學合理。
(五)「三農」金融機構服務受到限制
我國「三農」金融服務機構主要是外來供給型服務機構,難以真正發揮支持「三農」經濟的作用。農業發展銀行作為支持農業發展的政策性銀行,主要任務是落實好國家宏觀調控和強農惠農政策,並不對農村經濟提供小額、分散的金融服務。農業銀行作為服務農村經濟的商業性銀行,2007年,中央對農業銀行確立了面向「三農」、整體改制、商業運作、擇機上市的改革原則,要求農業銀行強化「三農」市場定位和責任。2009年,銀監會要求農業銀行建立適應「三農」金融服務的事業部管理機制。2010年,人民銀行等部委要求農業銀行穩步推進「三農」金融事業部制改革。農業銀行商業化經營與中央金融管理部門「三農」金融服務行政化目標相沖突,農業銀行股份制改造並沒有強化對「三農」金融服務的支持,而是對大部分鄉鎮營業網點進行大規模撤並,造成農村金融服務主體缺失加劇。郵政儲蓄銀行主要對農村地區提供匯兌業務,只提供有限的農業貸款。農村信用社作為一個商業化運作金融機構,既要承擔國家政策性農貸制度的職能,又要實行市場化運營,始終游離於政策性與商業性之間。
小貸公司、村鎮銀行、農村資金互助社三類新型農村金融機構發展緩慢,並且大多分布在經濟條件較好地區和縣級城市,除農村資金互助社外,小貸公司、村鎮銀行是按照市場化原則運作,風險防範和控制在一定程度上也放緩了新型農村金融機構發展進程。農業政策性保險業務尚處於起步和探索階段,商業性保險不太願意進入農村,使得農業保險覆蓋面低,保費額度小,農業風險分散和補償機制缺失致使農業保險發展嚴重滯後。
四、國外農村金融發展主要舉措與經驗啟示
在工業化、城市化和市場化推進過程中,無論發達國家還是新興市場國家,由於二元經濟導致二元金融成為不可避免的趨勢,中小微企業、「三農」經濟等實體經濟成為金融服務的薄弱領域,普遍存在融資難、融資貴的問題。構建多元化、多層次的內生型「三農」金融服務體系是推動「三農」經濟發展,實現城鄉一體化發展的重要途徑。
(一)國外農村金融發展的主要舉措
美國是世界上農業最發達的國家,建立了完整的農村金融制度,為農業發展提供資金支持。全國劃分為12 個農業信貸區,在每一個信貸區成立一家聯邦土地銀行和中間信貸銀行,分別通過國民農業貸款協會和生產信貸協會形成全國性的農業服務網路,提供中期或者短期的動產抵押農業貸款。農業重振管理局、商業信貸公司、農村電氣化管理局等政策性金融機構,為農業生產提供長期優惠信貸資金。政策農業保險體系,對所有農場主提供保險。儲蓄貸款協會、小企業管理局等機構為農業生產提供小額資金。多層次、全方位農村金融服務體系為農業融通資金,為農業現代化提供了強有力的資金保障。
法國農村金融組織體系由法國土地銀行、法國農業信貸銀行、農業信貸互助銀行、大眾銀行、法國互助信貸聯合銀行、農業互助保險社等構成,形成了相對完善金融服務體系,其中合作社與互助社性質金融機構占據主體地位。法國農村金融發展在國家財政大力支持,具有垂直管理和運作、國有和民營相結合、中央與地方分層發展的特點。
日本為了增加農民收入、穩定農業生產,建立相對完善農村金融服務體系。農協是一種農業合作協同組織,主要採用農林中央金庫、基層農協以及農業信用聯合會 (信農聯)三級組織結構,農民以自願、自主登記的方式加入,協會遍布整個日本的農村。農林漁業金融公庫、中小企業金融公庫、國際合作銀行以及國民生活金融公庫作為政策性金融機構,主要向農民提供長期、低息的農業貸款。農業共濟協會、漁業共濟協會分別提供農業、漁業方面政策性保險。日本農村金融逐漸形成了以農協會合作金融為主體、政策性金融公庫和農業保險為補充金融體系,它們共同為農業發展提供資金,保證農民收入穩定。
印度農村金融服務體系主要包括印度儲備銀行、印度農業和農村開發銀行、商業銀行、地區農村銀行、農村合作銀行和土地開發銀行等,各金融機構之間分工明確、相互合作,較好地滿足了印度農業和農村發展的不同層次金融需求。政策性銀行承擔推進商業金融機構改進農村金融服務的支撐和引導職能。合作性金融機構由初級信貸合作社、中心合作銀行、邦合作銀行三級組成,主要向農民提供中短期貸款。土地開發銀行向農民發放小型灌溉設施貸款、土壤改良、林果業種植等方面中長期貸款。國有大商業銀行在各項政策引導下,利用先進管理經驗和技術優勢,提升農村金融服務的整體水平。
孟加拉國注重發展小額信貸,其目標是傳統金融業務不能覆蓋但有強烈金融服務需求的低收入群體,提供無抵押和無擔保的信用貸款,目的在於使低收入人群擺脫貧困。
(二)國外農村金融發展經驗與借鑒
農村金融機構與農業經濟之間形成一種良性互促發展、互融共進的關系,成為推動二元經濟向一元經濟轉換、轉變的關鍵。一是構建商業金融、合作金融、政策金融並存多元化、多層次農村金融組織體系,滿足農村金融服務多樣化需求,推動「三農」經濟發展。二是堅持合作制原則,推動農村合作金融在組織機構、民主管理改革和發展方面發揮主導作用。三是形成了職責明確、分工協作的多層次農村金融服務機制,滿足不同層次金融服務需求。四是高度重視政策性金融引導和開發作用,支持和保護農業生產。五是充分揮農業保險的作用,形成銀行資金與保險結合聚集效應。
國外農村金融服務體系建設對於我國「三農」經濟發展具有重要指導意義。一是我們應立足於國內農村金融需求新變化和新特點,加快農村金融組織的創新與培育,最終建立商業金融、合作金融、政策金融、非正規金融並存,主體多元、分工合理、功能互補的農村金融組織體系。二是必須堅持合作制原則和合作制組織結構與運行機制不變原則改革和發展農村合作金融,還原合作制本來面目,使之成為農村金融的支柱。農村合作金融在業務運作上引入市場機制,改進合作金融的微觀經營機制,提高合作金融運行效率;在政策上加強政府扶持,強化有效監管,使之成為我國農村金融市場獨立發展的主力軍。三是加強政府財政資金對農村金融機構扶持引導力度,促進農村金融市場健康發展。四是健全農村金融法律制度,引導和規范農村金融市場發展。五是大力推廣發展小額信貸,讓廣大農民享受到普惠金融的「陽光雨露」。
五、我國「三農」金融服務建設的對策建議
全面推進小康社會建設,實現城鄉統籌發展需要多層次「三農」金融服務體系,為「三化」化「三農」、帶「三農」、服務「三農」提供支撐和服務保障,形成政策引導、市場化運作,政策性金融、商業性金融、合作性金融及民間金融相結合金融服務體系,培育競爭適度、開放有序、多元化、多層次的農村金融供給主體,構建「覆蓋全市、功能完善、協調配合、布局合理、服務高效、監管有力」的多層次、多形式金融市場,形成財政、稅收、金融、保險等共同參與金融聚集效應,妥善處理金融創新與防範風險之間的關系,著力營造良好的金融環境。
(一)明確賦予縣級政府對「三農」金融服務管理權
「三農」金融服務具有很強的內生性,鑒於目前我國「三農」金融服務是典型外生供給型金融服務體系,與「三農」經濟聯系不大,難以滿足「三農」經濟多樣化、多層次金融服務需求。一是國家賦予省市縣三級政府創辦小微金融機構權利,建立適合「三農」經濟發展的小微金融機構。二是賦予民間資本參與設立小微、草根型金融機構創辦權,引導民間資本進入金融領域。三是賦予縣級政府更多金融調控權和監管權,督導地方金融機構貫徹執行國家金融方針政策、指導其加強自律性管理、防範和處置金融案件、維護良好信用環境,這樣才能解決執法與維穩的關系問題。四是建立中央、省、縣三級金融監管體系,才能解決信息不對稱、道德風險和監管鏈過長的問題,縣級政府對小微金融機構進行管理,填補地方金融監管缺失,與中央監管部門形成監管合力,合理地引導民間資金投向更多實體經濟,促進地方新興金融機構的發展。
(二)創新農村金融體制,著力新型金融機構建設
建立以政策性金融為先導、合作性金融為主體、商業性和民間性金融為兩翼的「鷹型」發展戰略,樹立多元化、多樣化、多層次、競爭性的農村金融市場改革目標。一是加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結合,通過銀行、證券、保險、信託、基金緊密合作,形成資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的多層次農村金融服務組織體系。二是引入和培育多元化金融市場主體,適度增強金融市場競爭,使政府資本、銀行資本、民營資本、外資等都能投入到「三農」中來。三是放寬農村金融機構市場准入條件,適當降低農村金融機構准入門檻,促使地下金融浮出水面,真正發揮農村民間潛藏著巨大的金融資源,從根本上激發出民間金融的爆發力,使之成為正規金融的重要補充。四是加快新型農村金融機構建設,積極組建村鎮銀行,促進農村多元商業性金融的合理競爭;引導發展農村資金互助社,有效抑制農村資金外流;多途徑支持農村建立小額貸款公司,鼓勵符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。五是鼓勵正常的農村非正規金融活動,承認其合法性,鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革,依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。
(三)創新農村金融機制,激發「三農」金融服務活力
實行「鷹型」農村金融發展戰略,用好用足各種政策,創新農村金融品種和金融服務方式,推動現有金融創新不斷向縱深發展。一是積極探索「六位一體」(農村信用社+擔保機構+保險機構+財政+農業龍頭企業+農戶)的支農信貸服務模式,形成金融機構聯動機制。二是積極開展中間業務,滿足農戶全方位的金融服務需求,為農民提供完善的金融服務環境。三是積極推進信用擔保制度改革,重點在農戶宅基地和房屋所有權、土地承包經營使用權、農戶或集體林權、礦權、土地流轉等方面做文章、想辦法,以解決農村抵押物的范圍太窄、價值太小的問題。四是健全農業保險間接補償機制,降低系統性農村金融經營風險。五是通過建立信貸風險補償機制、外部擔保的經濟補償機制、農業保險的經濟補償機制、巨災保險的經濟補償機制、農村金融的政策性經濟補償,對「三農」貸款不良貸款或損失進行適當補償。
(四)創新農村金融政策,推進「三農」金融服務發展
創新農村金融政策是推進「三農」金融服務的關鍵。一是實施優惠政策激勵,促進各項政策及時落實,積極完善配套措施,在地方財力許可的情況下進一步研究制定相關辦法。完善金融機構信貸投入考核獎勵機制,每年對投入進行統計考評,突出加大對「三農」貸款的單項考核獎勵力度,充分調動金融機構的支農積極性。二是充分發揮財稅政策對農村金融的導向作用,進一步整合財政支農資金,加大財政貼息力度,改進貼息方式,發揮貼息政策、補貼政策、減免稅政策的導向作用,引導各路資金投入「三農」領域。三是加大財政轉移支出中用於農村經濟發展的比重。加大貸款損失風險補償、利率補貼政策,建立農貸資金合理的配套機制。四是建立以財政、稅收、貨幣和監管政策為主要內容的制度化農村金融政策扶持體系,為農村資金迴流創造條件,引導金融機構積極發展涉農業務。
(五)探索實施「三農」金融服務綜合配套改革
農村金融服務綜合配套改革是推動「三農」經濟發展重要支撐和保障。一是加快推進農村宅基地房屋產權確權,激活農村潛在的巨額金融資產,為農戶進行抵押貸款提供最大價值的金融支持,能夠在很大程度上滿足農戶對生產發展的資金需要。二是向社會公開發行或私募方式設立各類農業產業投資基金或私募股權基金。三是充分利用現有政策,創新金融產品與服務模式,完善信貸產品為主的業務,充分挖掘信貸資源,積極拓寬服務領域與創新服務模式,滿足「三農」金融需求。四是建立城市金融幫扶農村金融的機制,在信貸資金上、人員素質培訓上進行支持。在鄉鎮行政村設立「三農」金融服務工作室,作為農村金融機構服務觸角的延伸,協助金融機構開展金融服務。
(六)打造良好的農村金融生態環境
營造良好金融生態環境是推動農村金融發展外部保障機制。一是努力改善農村信用環境,盡快推進各地適合「三農」金融發展的農村信用體系建設,完善地方金融生態環境建設考核機制。二是完善農村金融法制建設,針對農村金融發展實際,制定出台《農村金融法》,修改《擔保法》等法律法規,建立促進農村金融規范發展的法律法規體系,並加大執法力度,保護債權人合法權益。三是充分運用財政與稅收兩個杠桿,全方位加大投入,改善「三農」發展的物資基礎和社會環境。四是大力發展農業產業化,立足區域比較優勢,發展特色農業並實現產業化、規模化、專業化經營,夯實農村金融發展的產業基礎。五是鼓勵、允許和支持農民建立各種專業合作社或協會。探索建立促進城鄉統籌一體化發展的體制機制,加快破除城鄉二元體制,努力形成城鄉發展規劃、產業布局、基礎設施、公共服務、勞動就業和社會管理一體化新格局。
6. 本科金融畢業生,畢業論文選題,寫什麼內容好比較容易寫的。
這些好寫。都是國際金融類的,或者就國內的范圍比較小的,這個都要看你想要那個方面。
你自己去參考下,可自擬也可選一個。但必須要和你本專業一致。
國際金融問題
1、國際資本流動與金融危機
2、金融危機傳染與發展中國家的防禦
3、新興市場經濟國家金融危機的成因與風險防範
4、我國金融危機的可能性及危機管理
5、貨幣危機預警機制
6、亞洲(歐洲)區域金融合作
7、國際金融市場的利率傳導機制
8、國際金融並購及影響
9、金融全球化對中國金融發展的影響
10、國際金融的協調與合作
金融本科論文選題(一)
1. 現代信用風險度量模型的發展及其在中國的運用
2. 個人住房抵押貸款風險探析
3. 資產證券化在處理我國商業銀行不良資產時的可行性分析
4. 我國私募股權基金監管模式的選擇與構建
5. 我國私募股權基金發展中存在的問題及對策
6. 美國評級業改革及其對我國的啟示
7. 後金融危機時代信用評級機構的改革出路
8. 第三方支付服務市場存在的風險與監管
9. 我國新型金融機構發展中存在的問題與對策
10. 可轉換債券定價實證分析
11. 證券投資基金業績評價實證研究
12. 股指期貨套利分析
13. 分級基金產品案例分析
14. ETF套利分析
15. 美元匯率與商品期貨價格的相關性研究
16. A股和H股的估值差異分析
17. 創業板市場資金超募問題研究
18. 公共租賃住房建設融資問題研究
19. 我國民間借貸市場發展路徑研究
金融本科論文選題(二)
1. 後金融危機時代商業銀行的理財策略
2. 中小企業融資與商業銀行信貸政策的調整
3. 我國小額貸款公司的發展中存在的問題與建議
4. 認股權證定價的實證分析
5. 封閉式基金折價實證研究
6. 期權激勵與中國商業銀行的可持續發展
7. 量化投資策略研究
8. 股指期貨推出對現貨市場的影響分析
9. 非公有制經濟轉型與升級中的金融支持
10. 分級基金產品案例分析
11. 我國民間金融監管問題研究
12. 發展農村社區銀行的路徑研究
13. 融資租賃在農村發展存在的障礙及對策研究
14. 我國個人信託業務發展研究
15. 利用融資租賃破解中小企業融資困境的路徑研究
16. 私募基金監管研究
17. 河北省農業產業化的金融支持研究
18. 知識產權抵押貸款研究
19. 小股東利益保護研究
20. 低收入人群的金融需求與制度安排
21. 從次貸危機談銀行的資產證券化發展
22. 認股權證定價的實證研究
23. 金融資產價格影響因素分析
24. 淺談人民幣升值對我國經濟的影響及政策建議
25. 人民幣匯率制度改革研究
26. 金融全球化與中國衍生金融工具市場的發展
27. 股指期貨交易策略研究
28. 私募基金的現狀及發展趨勢研究
金融本科論文選題(三)
1. 論銀行資產業務的優化組合
2. 中西方國債發行定價制度比較
3. 央行利率政策調整對銀行業的影響與對策
4. 人民幣匯率制度改革與貨幣政策的協調
5. 人民幣匯率變動對國內價格水平的影響
6. 我國金融危機的可能性及危機管理
7. 外資金融機構在華經營策略和戰略的變化
8. 保險公司風險管理研究
9. 保險公司的品牌戰略研究
10. 保險投資的風險控制研究
11. 保險業電子商務研究
12. 保險業務創新問題研究
13. 我國保險產品創新研究
14. 保險欺詐問題分析
15. 河北省居民家庭保險需求行為研究
16. 金融機構市場退出制度研究
17. 河北農村民間金融問題研究
18. 河北省農業保險補貼問題研究