金融機構修改錯誤數據時能夠做到不滯後

❶ 8.38萬 1 2.如果法院判決要求報送數據的金融機構修改數據,金融機構可以不履行

可以申請法院強制執行。

如果對法院的判決有異議，可以到上級法院提起上內訴供參考。

根據《中容華人民共和國民事訴訟法》第二百二十四條

發生法律效力的民事判決、裁定，以及刑事判決、裁定中的財產部分，由第一審人民法院或者與第一審人民法院同級的被執行的財產所在地人民法院執行。法律規定由人民法院執行的其他法律文書，由被執行人住所地或者被執行的財產所在地人民法院執行。

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《中華人民共和國民事訴訟法》（2012年修正）第十九章

第二百二十六條人民法院自收到申請執行書之日起超過六個月未執行的，申請執行人可以向上一級人民法院申請執行。上一級人民法院經審查，可以責令原人民法院在一定期限內執行，也可以決定由本院執行或者指令其他人民法院執行。

第二百二十九條被執行人或者被執行的財產在外地的，可以委託當地人民法院代為執行。受委託人民法院收到委託函件後，必須在十五日內開始執行，不得拒絕。執行完畢後，應當將執行結果及時函復委託人民法院；在三十日內如果還未執行完畢，也應當將執行情況函告委託人民法院。

❷ 金融監管一體化的困難和現實障礙

金融監管改革作為一種制度性變革，開弓沒有回頭箭，容許糾錯，但不容許走回頭路。這意味著必須對一體化改革的困難和現實障礙有足夠的思想准備，但恰恰是在這個方面許多國家栽了大筋斗。這是一些什麼樣的困難和障礙呢? 對許多主張實行一體化監管的學者而言，統一監管機構建成以後,以前分業監管下以機構為基礎的監管將向以業務為基礎的監管轉變，用同一方法和標准衡量相似業務和風險成為現實，而不管該業務和風險由哪一類金融機構承擔。這意味著，「監管機構的統一」走向「監管標准和手段的同一」，實現監管的同質化。然而，到目前為止，沒有一個國家成功建立起真正意義上的同一性監管，分業監管下以機構為基礎的非同質性監管不僅在一體化改革後保留下來,而且發揮著重要的作用。因此，相當多的學者擔心這樣的改革會退化為一種形式化的改革，用新瓶裝舊酒，不過是讓以前的分業監管部門在一個共同的新牌子下重復著過去的工作而已。事實也正是如此，盡管許多國家在現場檢查、非現場檢查、信息報送程序、信息披露程序等方面實現了對銀行、證券和保險機構的完全統一,但是在市場進入規則、凈資本規則、最低資本限制、會計准則等方面依然存在著根本性的差別。德國BaFin是一個很好的案例。BaFin是在合並聯邦銀行管理局(BAKred)、保險管理局(BAV)和證券管理局(BAWe)的基礎上成立的，新機構的內部組織結構依然按照銀行、保險和證券分別設立，不僅監管方法和手段與以前相比沒有多大改變，人員也基本上沿用從前的人員(人員的內部交流很少，連辦公場所也沒有合並到一塊。
形式化的統一而不是實質性的同一的不利後果是，不僅分業監管下的監管沖突、監管重疊、監管疏漏、監管套利等舊毛病沒有得到解決，而統一監管機構所特有的新弊病又出現了。基於此,Goodhart(Z002)指出，目前絕大多數國家的金融一體化改革鮮有進展順利的，一個主要原因就在於這一改革沒有充分體現出統一監管的好處，但卻集中了兩者的壞處。 每一個監管機構都會形成自己獨特的監管文化，這些監管文化包括議事程序、工作方式、信息傳遞方式、監管工具、監管手段、員工福利制度等，這些獨特性有些以規則的形式表現出來，有些則以傳統和慣例的形式表現出來。在重組分業監管機構的時候，除了監管權力的重新分配以外，整合監管文化、調和監管文化沖突是一個非常關鍵的環節。然而,每個部門都認為它們從原來的機構繼承下來的東西經過了時間的檢驗是最優的，它們對其他監管部門的監管文化不理解，對改變自己監管文化的舉措則進行本能的抵觸。
以銀行監管與證券監管的文化沖突為例，它們的沖突被認為與「醫生與警察」的角色沖突類似。銀行監管機構被看成「金融醫生」，證券監管機構被看成「金融警察」。根據Luna Martinez和Thomas A.Rose(2004)的研究，在進入准則、內部控制、凈資本規則、信息披露規則、風險預警等方面，金融警察和金融醫生的差異幾乎不可調和。例如，在金融機構設立條件方面,銀行監管更為關注良好的資本結構和審慎的內部控制制度，而證券監管則更為關注高級管理人員的勝任能力和道德記錄，絕大多數國家甚至不要求新設證券機構象銀行那樣事先獲得金融許可，只需進行一般的工商注冊登記就可。在凈資本規則上,同一資產的折扣比例銀行往往要更高，凈資本規則下的最低資本規模銀行也比證券機構高出許多。會計准則方面的差異就更大，在一些國家(如瑞典)，對地產、證券等資產的價值評估方法，證券機構享有更大的選擇權(歷史成本法或者公允價值法)，而銀行則只能選擇歷史成本法。在資產減值准備的提取方法上,則正好相反，證券機構的提取比例要顯著高於銀行。如此等等。
難以調和的文化沖突誕生了一個人們沒有意料到的問題，新機構依然缺乏合作和溝通，許多政令得不到所有部門的一致理解，推行起來困難重重。監管文化沖突帶來的最壞的結果是所謂監管排擠效應，即監管文化沖突最終以強勢集團的文化取代弱勢集團的文化結束，在很多轉型國家，這種取代往往就體現為銀行對證券、保險的取代，銀行監管建立起排他性的權威，證券監管和保險監管成為附屬部門。對那些資本市場還不發達的國家而言，這意味著本來就已經滯後的資本市場遭到銀行體系新一輪的擠壓，資本市場的發展受到阻礙。 金融監管的一體化改革是一個系統工程，絕不僅僅是對金融結構的一種被動的適應，一種技術性的調整。這意味著，金融監管一體化改革應該採取漸進式改革的方式，對改革的准備甚至重要於改革的本身。因此，許多學者(例如，Good hart,2002)對墨西哥式和韓國式的應急式改革模式持有相當謹慎的態度，認為應急式改革具有金融危機「條件反射」的性質，改革是「頭痛醫頭、腳痛醫腳」，難以通盤考慮所有的情況；這種改革在很多時候還成為政治家們轉移公眾注意力、推卸政治責任的工具。
應急式改革是一種較為極端的情況，但是它所呈現出來的急於求成、將改革過於簡單化的弊病卻是一個普遍的現象。目前絕大多數國家的一體化金融監管機構表示，它們目前遇到的一個主要問題是目標不明確、權責不清楚。對於傳統的三大金融監管目標(效率、金融穩定與公平)，一體化機構應該追求哪一目標，直到今天現行法律也沒有明確地規定。在那些少數同時追求三大目標的一體化機構，一個新的問題又出現了，即當這些目標出現沖突的時候，法律同樣沒有明確哪一目標應該優先。這種「疏忽 」是非常致命的，因為人們原本以為建立一體化監管機構的一大好處就是強化其責任，而事實卻根本不是這樣，換句話說，「監管道德風險」的情況更加嚴重了。
令人始料不及的是，一些小事情也產生了大麻煩。監管收費就是這樣一個引起大麻煩的小事情。很多一體化機構監管費用不再來源於政府預算,而是採取收費的方式解決。主要的收費途徑包括：按資產規模(例如總資產)對金融機構徵收監管費，對特定金融活動徵收監管費(例如從證券市場的成交量中徵收監管費)，以及一些服務性收費(例如數據和信息的查詢費)。上述三種收費方式都受到了人們的質疑。對於向監管對象的收費，人們擔心這種收費會帶來利益沖突，誰能保證監管機構的 「公心」不向為它們提供資金的金融機構傾斜?同時，由於大機構提供了更多的資金，人們有理由擔心大機構在日常監管中比小機構更容易得到優待。對於第二種收費方式的擔心是，監管層改變了其在證券市場應該保持的中心立場，而具有了鼓勵市場做多的內在傾向，因為只有這樣監管者才能夠從更大的成交量中獲取好處，一些學者因此擔心監管者可能會放鬆監管、縱容泡沫。對於服務性收費，人們的抱怨是，原來一直免費的信息為何如今要付費才能享用?人們的抱怨產生了較大的影響，例如,英國、挪威、瑞典等國表示，盡管監管經費非常緊張，但是卻不敢輕易聲張要提高監管費。
人才問題是另一個引起大麻煩的小事情。絕大多數國家原本希望通過一體化改革來更加有效地利用僅有的監管人才，沒想到，由於許多職員對改革不理解、對未來喪失信心(例如擔心在新機構中可能受到排擠、冷落、得不到新上司的賞識等，而選擇了跳槽，在一體化機構建立的前3年這一現象尤為嚴重。令人意外的是，幾乎所有的國家都表達了人才流失的「隱痛」，因為流失的恰好是最為緊缺的精英。這又是改革准備不充分、不徹底「惹的禍」

❸ 商業銀行改革是怎麼改的

以下資料希望對您有用,謝謝
一、國有商業銀行改革的有利因素和不利因素

與任何領域的改革一樣,國有商業銀行的改革需要一些條件。應該說,亞洲金融危機的發生,從某種程度上將中國國有商業銀行改革的不利因素變成了有利因素。亞洲金融危機的爆發,提高了中國社會各界對於銀行體系穩健經營重要性的認識,提高了對金融體系脆弱性可能帶來的巨大的金融風險的認識,堅定了決策層改革國有銀行體系的決心。中國順利渡過亞洲金融危機,在20世紀90年代中後期實現了持續、穩定的經濟增長,更為國有商業銀行的進一步改革創造了有利條件,經濟持續增長所帶來的資源優勢,使得國有商業銀行改革更具有可行性。另外,亞洲金融危機的爆發,更提示監管機構和國有商業銀行開始高度重視降低不良資產比例的問題。到目前為止,我國國有商業銀行不良資產比例比危機之時下降了近50％。(獨家證券參考，全新角度看股市……)

回顧2002年第四季度和2003年第一季度,中國國有銀行業的不良資產問題一度成為國外各媒體關注的焦點問題。國外財經雜志和報刊,包括《時代周刊》、《商業周刊》、《經濟學家》和《遠東經濟評論》等,都有重頭文章討論中國的巨額不良資產可能危及經濟持續增長。一些人還估計,如果按照貸款的科學分類,中國國有商業銀行的不良資產比例可能超過50％,繼而對中國國有商業銀行的經營失去信心,影響外資進入中國金融業。但是,從目前情況來看,實際情況要好很多。目前中國國有銀行的改革已逐步進入實質性階段,國有銀行的經營業績在不斷改善。統計數據顯示,近年來國有銀行不良貸款比例每年以3至5個百分點的速度下降。

中央銀行對我國改革開放以來國有商業銀行不良貸款的成因以及構成進行過調查,分析表明:由國有商業銀行自身經營管理不善所造成的不良貸款在整個不良貸款中所佔比例並不高。根據中央銀行的調查分析,國有商業銀行不良貸款的歷史形成主要來自於政府幹預較多、法律環境薄弱、國有商業銀行客戶群管理不善等原因。具體來看,在國有商業銀行的不良貸款中,約30％的不良貸款是由於受到各級政府幹預,包括中央和地方政府的干預所導致；約30％的不良貸款是對國有企業的信貸支持所形成的；約10％的不良貸款是由於國內法律環境不到位、法制觀念薄弱以及一些地區執法力度較弱所導致；約有10％的不良貸款是政府通過關停並轉部分企業進行產業結構調整(包括軍工產業)所形成。總的來看,僅有20％的不良貸款是由於國有銀行自身信貸經營不善所造成的。

值得注意的是,上述原因在1997年東南亞金融危機爆發之後都得到了重視,在一些方面有了較大的改善。首先,政府已經基本放棄了對國有商業銀行的行政干預。政府部門已經從法律角度明確了商業銀行決定貸款的自主性。其次,從政策規定來看,在20世紀80至90年代針對國有商業銀行的貸款指引中曾經明確說過,國有商業銀行必須對國有企業實行信貸支持。但是自20世紀90年代中期,政府已經逐步放棄了這種指導思想。目前,國有銀行已沒有義務向國有企業發放貸款。根據中國人民銀行2003年的調查統計顯示,目前國有商業銀行所發放的貸款中,超過50％的貸款是向非國有企業(包括外商投資企業和民營企業)以及居民個人(包括住房抵押貸款和個人消費貸款)發放的。第三,隨著國有企業改革的不斷深入並取得一定的進展,一些國有大型企業逐步成為上市公司,國有企業經營狀況的改善也為商業銀行解決不良資產比例過高的問題帶來了可能。第四,在相當長的一段時間內,中國不具備一部完備的《破產法》。有關金融貸款案件,在部分地區存在判決不公的爭議,在部分地區還存在執法不嚴,地方政府幹預司法的現象。但是值得注意的是,有關法律法規,包括《破產法》、《證券法》和《公司法》等正在進一步的修訂和完善之中。總體來看,雖然國有商業銀行的不良貸款總體規模較大,但是比較而言,由於國有商業銀行自身原因形成的不良貸款比重並不過高,改革是有希望的。

二、國有商業銀行改革的初步進展

國有商業銀行改革在改革中所處的次序問題,始終是一個改革的戰略選擇問題,需要歷史地分析。改革早期,我們拿出財政和金融資源,優先使用到農業改革、國有企業改革、對外經濟改革方面,通過讓利方式促進上述領域的改革。各個領域的改革需要消耗相當多的資源,當財政資源很緊、體制上又缺少靈活性時,主要就是金融業承擔了改革的成本,其後果之一就是在銀行業積累了大量的不良貸款,同時也使金融改革滯後。無疑,當改革發展到一定階段,我們就應該把改革的重點轉到金融行業,解決這些歷史包袱。

回顧國有商業銀行的改革進展,主要經歷了以下幾個階段:一是在1998年通過財政發行2700億元特種國債,補充國有商業銀行資本金的不足。1999年至2000年,通過設立資產管理公司的方式,將不良資產進行部分剝離。二是動用現存資源進行不良資產的核銷。其中用於核銷不良資產的資金主要包括准備金、撥備前利潤和原有的資本金。和不良資產規模相比,國有商業銀行的准備金覆蓋率偏低,如果按照貸款的五級分類,其准備金尚不足以彌補損失類貸款,因此客觀上需要動用資本補窟窿。從近年來國有商業銀行的經營性利潤來看,運用部分利潤逐步彌補准備金的不足是必要的,也是可能的。通過這幾種方式,兩家試點銀行將基本上核銷掉歷史上的貸款損失。三是動用部分外匯儲備和黃金儲備,注資國有商業銀行。應當說,注資只是整個商業銀行改革步驟中的一步。如果要想把國有銀行真正轉變成商業銀行,還需要按照國際會計准則和上市公司的要求,對國有銀行內部的資產繼續進行全面清理,完善內部風險控制制度和公司治理,在新條件下防止出現過量的新的不良資產,保證新注入的資金要有良好的收益和回報。此外,監管機構也將強調對資本充實率的監管,並關注如何在機制上確保不再有新的大規模的不良資產發生。

總的來看,只有通過目標明確的股份制改革,國有商業銀行內部才有可能建立和完善公司治理結構,改革才有可能取得實效。

三、國有商業銀行改革中可能存在的爭議

在國有商業銀行的改革過程中,可能存在多方面的爭議。我想就兩點爭議講一下我的看法,其它爭議還可等問答時再討論。

(一)當前是應該通過加強管理還是應該通過公司制和股份制改造來推進。

應該說,這一爭議是改革方案選擇中討論的熱點問題。一種觀點認為,應先抓企業管理,在抓好企業管理的基礎上再考慮進行股份制改造。回顧國有企業的改革進程,我們不難發現類似的爭議,即問題是出在管理還是出在企業機制上?是用人問題還是體制問題?如果企業領導人不行,通過更換管理層的方式,銀行經營是否能夠得到根本好轉?在此基礎上,再通過一定時間的效益積累,進行公司化和股份制改造,是否可行?多年的經驗表明,從這種思路出發,國有企業改革的效果並不樂觀。究其根源,國有機構的問題並不僅在於科學管理不夠,而是有著更為本質的機制問題。為此,十六大和十六屆三中全會再次強調了企業改革的方向。

如果比較一下國有銀行和國有企業,不難發現國有銀行和國有企業存在的高度雷同性。如果過去說國有企業像政府機關,是某種程度上"准官僚體制"；而國有商業銀行則更像是一個政府部門,不像商業機構。國有商業銀行在人事制度、報酬制度、職工福利、社會保障以及內部激勵機制上,都存在明顯的行政級別制度和嚴重的官本位。國有商業銀行的負責人決策權也往往受到一定的限制,缺乏市場化經營。基層儲蓄網點的吸儲員工和業務發展所需要的具有較高風險控制能力的信貸人員在責任上存在明顯差異,但是在報酬上並無明顯差別。內部激勵的不足,加上外部壓力的不足,如僅僅依靠加強管理,國有商業銀行的改革恐怕時間會拖得很長。

黨的十六大文件中明確肯定了股份制改造的方向,要通過改變公司治理結構來真正改變企業的運行機制,該思路同樣適用於國有商業銀行的改革。國有商業銀行的改革,就其本質而言,也是國有企業的改革。

(二)是否應積極推動國有商業銀行轉變為公眾控股的上市公司?

一種觀點將上市誤解為改革的最終目標,認為上市的目的在於滿足融資的需要,以補充國有商業銀行資本金的不足,以解決管理層的內部激勵問題。應該看到,國有商業銀行上市的目的不僅如此。

上市只是改革步驟中的一個階段,如果按照進程劃分,也僅僅是處於整個改革過程中的前半階段。事實上,既然國家有能力為國有商業銀行注資,則上市主要不是為了籌資,不是為了解決激勵問題,改革的最終目標是為了建立一整套新的市場激勵和約束機制,強調投資者利益,徹底打破國有商業銀行的"准官僚體制",改變"官本位"的經營目標,通過合理的績效激勵機制、充分的風險控制和資本約束,將國有商業銀行變成真正的市場主體。

上市作為一個重要的步驟,其關鍵還在於解決長期難以解決的問題,特別是來自其他部門的機關化約束的問題。例如商業銀行的稅收問題。長期以來,我國對於商業銀行的稅收,存在一些不符合市場經濟規律的規定,稅收部門也承認這一點,但因要改的稅種稅率很多,總要排個先後,在國有商業銀行真的面向資本市場和公眾投資者之前,改革國有商業銀行的稅收制度就很難排上議事日程。通過國有商業銀行上市的倒計時計劃,這些問題的解決才可能擺上日程。在人事、福利、社保、經營自主權等方面也與此類似。只有當國有商業銀行面臨上市的緊迫性時,各個部門的協助配合及相應變革,才會成為當務之急。事實上,如果沒有足夠的外部壓力,沒有哪個主管部門會主動放棄手中的權利,改革的進程就可能延長。

從廣義的公司治理來看,商業銀行業務運作涉及公眾利益,必須增大透明度和提高公眾監督的力度。通過股份制改造和上市,國有商業銀行必須滿足上市公司信息披露的要求,上市為真正的公眾監督創造了條件。因此,政府注資的意義,並不僅僅是為了改善銀行的資產負債表,而是為了建立一個新的高效率運用儲蓄的金融中介機制。因此,從更實質的意義看,只有通過上市,通過施加足夠的外部壓力,才有可能真正建立和完善公司治理結構,切實切斷機關化運行機制,保證國有商業銀行改革成功。

一些大型國有企業的改革,特別是股份制改造和上市之後所發生的變化,為國有商業銀行改革提供了良好的範例。我們可以觀察到,一些大型國有企業在公開發行股票上市之前,也同樣是機關化的,所有者缺位導致了大量的內部人控制和企業經營效率低下以及業績較差的情況。在股份制改造和上市之後,對於企業的監管不再停留在政府主管機構的層面上,上市後來自境內外公眾投資者和機構投資者、來自境內外證券監管機構的監管要求,迫使上市公司在信息披露、業務經營、市場戰略方面必須更多考慮股東利益。應該說,如果沒有股份制改造,沒有上市的外部壓力,沒有戰略機構投資者和公眾投資者的監督,沒有獨立董事的引入,內部改革壓力恐難以形成改變機制的力量。如果不通過上市,不通過調整股權,沒有充分的外部監督和外部壓力,改革恐怕難以取得實效。商業銀行也是一樣的,在其上市後,必須接受股東、監管機構、公眾以及其他利益相關者的監督,必須進行詳盡的信息披露,必須在健全的會計准則基礎上充分考慮股東利益。因此,通過推動上市,才有可能促成規則的整體改變,強化公司治理,真正有效防止出現改革中反復出現的"進一步,退兩步,重走回頭路"的現象。

四、銀行改革的展望:潛力與困難

從有利方面看,雖然我國金融市場還處於發展的初級階段,金融產品還不夠豐富,金融工程的運用還並不復雜,但是在整個融資結構中,間接融資所佔比重很大,我國M2與GDP的比重接近200％,加上中國市場中巨大的人口優勢,都將會為我國商業銀行開展傳統業務、開創新品種,包括中間業務、跨市場金融產品業務、消費信貸、抵押貸款等,帶來巨大的發展空間和潛力。從利率結構來看,存貸款利差依然處於較高的水平,商業銀行的利潤前景看好。

從不利的方面看,我國在金融專業人才方面還存在一定的不足。但是觀察其他產業部門的發展,不難發現,人才的發展雖然需要經歷一定的時間,但是總體上來看,中國人勤奮好學,高等院校畢業生數量龐大,在很多技術領域能夠較快趕上並適應競爭。當今,年輕人學習金融專業的熱情很高,相信只要有恰當的激勵,人才發展是能夠較快滿足需求的。雖然在短期內,我國在金融創新領域的人才也許不足,但是在金融操作和金融工程領域的人才能夠較快培養出來。我們相信,隨著改革的發展,特別是激勵制度的到位,人力資源會迅速發展,也包括吸引海外人才。中國長期以來尊重知識的儒家文化,和良好的教育體系都將促使人才的逐步到位,在改革過程中這個問題將可能迎刃而解。當然,我們當前還需要著重解決能適應現代金融和國際競爭的高端管理人才的短缺問題。

我們不能低估銀行改革的艱巨性。從全球范圍來看,金融體系的改革比其他領域的改革具有更大的艱巨性,不管是休克療法還是漸進式改革,共同點是要培育過去的計劃經濟體制下所沒有的、為市場經濟服務的機構,要建立相應的法規體系。而機構的建設和法規的健全需要較長時間才能完成的。改革需要面對大量機構成長不到位的難題:一是銀行、證券、保險、信託、基金等金融機構自身的成長不足；二是金融機構的主要客戶,特別是貸款客戶,即企業的改革和成長問題,比如雅諾斯·科耐(JanosKornai)所說的預算軟約束問題,也有存款客戶、投資客戶是否有正確的判斷能力和投資理念等等；三是金融監管機構的建設,包括體制的理順、目標責任的明確、高素質人才的聚集、機構的公正廉潔等,在轉軌過程中都要花時間才能達到；四是會計准則的改革,由於計劃經濟的會計制度與市場經濟的會計制度差距非常大,在理解不夠深入、會計師也不足的情況下將西方的會計制度直接移植過來難以立即見效,而逐步改革,逐步接近也存在著每一步改革是否跟得上總體改革要求的問題；五是會計師事務所、資產評估機構和評級機構的發展,這是一個從無到有的過程,需要花很長的時間,需要將自身培育和對外開放相結合；六是破產法的演進和執法問題,需要立法、司法、行政方面改革,沒有好的破產法和破產程序,就意味著差的信貸環境和偏高的不良貸款水平；七是稅收改革和提高公共財政的可信度,特別是作為個人、公司財務的表率,各級財政要解決軟約束問題和行為不規范問題；八是風險管理的市場建設,因為金融業必須有風險轉移和規避的市場體制；九是機構投資者的成長,這是促進資本市場發展和金融產品發展的必要一環。這些方面的機構成長都需要花費較長的時間。在這些機構成長不夠成熟的情況下,希望銀行業不良資產很低,資本市場很乾凈、丑聞很少、保險業非常健康,看來不太現實。我們希望機構成長能夠比較順利一點,但不能過於理想化。金融改革與機構成長是相互促進、互為條件的。

短期內一個值得關注的問題是外資銀行進入後對高端客戶的競爭將會加劇。根據一些國家的統計分析,對於商業銀行來說,最重要的利潤來源於客戶中10％的高端客戶,這些高端客戶大約能夠為商業銀行帶來近80％的利潤,進入中國的外資銀行和國有商業銀行競爭的主要內容就是這些高端客戶。雖然中國的銀行業有龐大的服務網路和客戶群體,但是如果在高端客戶方面競爭失利,有可能出現很大的問題。在中長期中,我們對國內銀行改革的前景是有信心的,並希望更多的外資金融機構加入這個市場,促進競爭、創新和改進服務,促進經濟繁榮發展。

❹ 通過金融機構進行國際收支統計申報業務操作規程的第五章 申報數據的修改處理

第三十九條 境內銀行發現所報送的基礎信息有誤時，應在銀行自身計算機處理系統中修改後重新導入國際收支網上申報系統（銀行版）。
境內銀行對基礎信息的修改如涉及收付款人的組織機構代碼、個人身份證件號碼或者對公／對私屬性的改變，境內銀行應刪除原錯誤基礎信息，並在系統中說明刪除原因後，重新生成新的申報號碼報送基礎信息。
境內銀行對基礎信息中的修改如涉及收付款幣種或收付款金額時，應通知申報主體按原申報號碼重新申報，或者刪除原錯誤基礎信息，並在系統中說明刪除原因後，重新生成新的申報號碼報送基礎信息。
第四十條 紙質申報的申報信息有誤時，境內銀行應及時通過國際收支網上申報系統（銀行版）進行修改。對於以錄入方式處理的申報信息，境內銀行應在國際收支網上申報系統（銀行版）中憑申報主體修改後的申報信息直接進行修改；對於以介面導入方式處理的申報信息，銀行應憑申報主體修改後的申報信息在其自身計算機處理系統中修改後重新導入國際收支網上申報系統（銀行版）。
網上申報的申報信息有誤時，申報主體應及時通過國際收支網上申報系統（企業版）修改該申報信息。
第四十一條 對於已經申報的無實際交易背景的涉外收入或付款的錯匯款，經辦銀行應當刪除該筆錯匯款項的申報數據，並在系統中說明刪除原因。
對於因交易被撤銷等而支出或收到的原涉外收付款的退款，申報主體應在《涉外收入申報單》或《境外匯款申請書》中勾選「退款」，退款的交易性質應當與原涉外收付款的交易性質相對應，如無相對應的交易編碼，則填寫所屬大類項目的其他項。

❺ 大數據怎樣影響著金融業

大數據可以挖掘和分析金融信息深層次的內容，使決策者能夠把握重點，引導戰略方向。

正在來臨的大數據時代，金融機構之間的競爭將在網路信息平台上全面展開，說到底就是「數據為王」。誰掌握了數據，誰就擁有風險定價能力，誰就可以獲得高額的風險收益，最終贏得競爭優勢。

中國金融業正在步入大數據時代的初級階段。經過多年的發展與積累，目前國內金融機構的數據量已經達到100TB以上級別，並且非結構化數據量正在以更快的速度增長。金融機構行在大數據應用方面具有天然優勢：一方面，金融企業在業務開展過程中積累了包括客戶身份、資產負債情況、資金收付交易等大量高價值密度的數據，這些數據在運用專業技術挖掘和分析之後，將產生巨大的商業價值；另一方面，金融機構具有較為充足的預算，可以吸引到實施大數據的高端人才，也有能力採用大數據的最新技術。
總體看，正在興起的大數據技術將與金融業務呈現快速融合的趨勢，給未來金融業的發展帶來重要機遇。

首先，大數據推動金融機構的戰略轉型。在宏觀經濟結構調整和利率逐步市場化的大環境下，國內金融機構受金融脫媒影響日趨明顯，表現為核心負債流失、盈利空間收窄、業務定位亟待調整。業務轉型的關鍵在於創新，但現階段國內金融機構的創新往往淪為監管套利，沒有能夠基於挖掘客戶內在需求，提供更有價值的服務。而大數據技術正是金融機構深入挖掘既有數據，找准市場定位，明確資源配置方向，推動業務創新的重要工具。

其次，大數據技術能夠降低金融機構的管理和運行成本。通過大數據應用和分析，金融機構能夠准確地定位內部管理缺陷，制訂有針對性的改進措施，實行符合自身特點的管理模式，進而降低管理運營成本。此外，大數據還提供了全新的溝通渠道和營銷手段，可以更好的了解客戶的消費習慣和行為特徵，及時、准確地把握市場營銷效果。

第三，大數據技術有助於降低信息不對稱程度，增強風險控制能力。金融機構可以擯棄原來過度依靠客戶提供財務報表獲取信息的業務方式，轉而對其資產價格、賬務流水、相關業務活動等流動性數據進行動態和全程的監控分析，從而有效提升客戶信息透明度。目前，先進銀行已經能夠基於大數據，整合客戶的資產負債、交易支付、流動性狀況、納稅和信用記錄等，對客戶行為進行全方位評價，計算動態違約概率和損失率，提高貸款決策的可靠性。

當然，也必須看到，金融機構在與大數據技術融合的過程中也面臨諸多挑戰和風險。

一是大數據技術應用可能導致金融業競爭版圖的重構。信息技術進步、金融業開放以及監管政策變化，客觀上降低了行業准入門檻，非金融機構更多地切入金融服務鏈條，並且利用自身技術優勢和監管盲區佔得一席之地。而傳統金融機構囿於原有的組織架構和管理模式，無法充分發揮自身潛力，反而可能處於競爭下風。

二是大數據的基礎設施和安全管理亟待加強。在大數據時代，除傳統的賬務報表外，金融機構還增加了影像、圖片、音頻等非結構化數據，傳統分析方法已不適應大數據的管理需要，軟體和硬體基礎設施建設都亟待加強。同時，金融大數據的安全問題日益突出，一旦處理不當可能遭受毀滅性損失。近年來，國內金融企業一直在數據安全方面增加投入，但業務鏈拉長、雲計算模式普及、自身系統復雜度提高等，都進一步增加了大數據的風險隱患。

三是大數據的技術選擇存在決策風險。當前，大數據還處於運行模式的探索和成長期，分析型資料庫相對於傳統的事務型資料庫尚不成熟，對於大數據的分析處理仍缺乏高延展性支持，而且它主要仍是面向結構化數據，缺乏對非結構化數據的處理能力。在此情況下，金融企業相關的技術決策就存在選擇錯誤、過於超前或滯後的風險。大數據是一個總體趨勢，但過早進行大量投入，選擇了不適合自身實際的軟硬體，或者過於保守而無所作為都有可能給金融機構的發展帶來不利影響。

應該怎樣將大數據應用於金融企業呢？

盡管大數據在金融企業的應用剛剛起步，目前影響還比較小，但從發展趨勢看，應充分認識大數據帶來的深遠影響。在制訂發展戰略時，董事會和管理層不僅要考慮規模、資本、網點、人員、客戶等傳統要素，還要更加重視對大數據的佔有和使用能力，以及互聯網、移動通訊、電子渠道等方面的研發能力；要在發展戰略中引入和踐行大數據的理念和方法，推動決策從「經驗依賴」型向「數據依靠」型轉化；要保證對大數據的資源投入，把渠道整合、信息網路化、數據挖掘等作為向客戶提供金融服務和創新產品的重要基礎。

（一）推進金融服務與社交網路的融合

我國金融企業要發展大數據平台，就必須打破傳統的數據源邊界，注重互聯網站、社交媒體等新型數據來源，通過各種渠道獲取盡可能多的客戶和市場資訊。首先要整合新的客戶接觸渠道，充分發揮社交網路的作用，增強對客戶的了解和互動，樹立良好的品牌形象。其次是注重新媒體客服的發展，利用各種聊天工具等網路工具將其打造成為與電話客服並行的服務渠道。三是將企業內部數據和外部社交數據互聯，獲得更加完整的客戶視圖，進行更高效的客戶關系管理。四是利用社交網路數據和移動數據等進行產品創新和精準營銷。五是注重新媒體渠道的輿情監測，在風險事件爆發之前就進行及時有效的處置，將聲譽風險降至最低。

（二）處理好與數據服務商的競爭、合作關系

當前各大電商平台上，每天都有大量交易發生，但這些交易的支付結算大多被第三方支付機構壟斷，傳統金融企業處於支付鏈末端，從中獲取的價值較小。為此，金融機構可考慮自行搭建數據平台，將核心話語權掌握在自己的手中。另一方面，也可以與電信、電商、社交網路等大數據平台開展戰略合作，進行數據和信息的交換共享，全面整合客戶有效信息，將金融服務與移動網路、電子商務、社交網路等融合起來。從專業分工角度講，金融機構與數據服務商開展戰略合作是比較現實的選擇；如果自辦電商，沒有專業優勢，不僅費時費力，還可能喪失市場機遇。
（三）增強大數據的核心處理能力

首先是強化大數據的整合能力。這不僅包括金融企業內部的數據整合，更重要的是與大數據鏈條上其他外部數據的整合。目前，來自各行業、各渠道的數據標准存在差異，要盡快統一標准與格式，以便進行規范化的數據融合，形成完整的客戶視圖。同時，針對大數據所帶來的海量數據要求，還要對傳統的數據倉庫技術，特別是數據傳輸方式ETL（提取、轉換和載入）進行流程再造。其次是增強數據挖掘與分析能力，要利用大數據專業工具，建立業務邏輯模型，將大量非結構化數據轉化成決策支持信息。三是加強對大數據分析結論的解讀和應用能力，關鍵是要打造一支復合型的大數據專業團隊，他們不僅要掌握數理建模和數據挖掘的技術，還要具備良好的業務理解力，並能與內部業務條線進行充分地溝通合作。

（四）加大金融創新力度，設立大數據實驗室

可以在金融企業內部專門設立大數據創新實驗室，統籌業務、管理、科技、統計等方面的人才與資源，建立特殊的管理體制和激勵機制。實驗室統一負責大數據方案的制定、實驗、評價、推廣和升級。每次推行大數據方案之前，實驗室都應事先進行單元試驗、穿行測試、壓力測試和返回檢驗；待測試通過後，對項目的風險收益作出有數據支撐的綜合評估。實驗室的另一個任務是對「大數據」進行「大分析」，不斷優化模型演算法。在「方法論上。

（五）加強風險管控，確保大數據安全。

大數據能夠在很大程度上緩解信息不對稱問題，為金融企業風險管理提供更有效的手段，但如果管理不善，「大數據」本身也可能演化成「大風險」。大數據應用改變了數據安全風險的特徵，它不僅需要新的管理方法，還必須納入到全面風險管理體系，進行統一監控和治理。為了確保大數據的安全，金融機構必須抓住三個關鍵環節：一是協調大數據鏈條中的所有機構，共同推動數據安全標准，加強產業自我監督和技術分享；二是加強與監管機構合作交流，藉助監管服務的力量，提升自身的大數據安全水準；三是主動與客戶在數據安全和數據使用方面加強溝通，提升客戶的數據安全意識，形成大數據風險管理的合力效應。

❻ 金融機構在修改錯誤數據時能夠做到及時不滯後對嗎

是正確的。祝您學習愉快！

❼ 現在做什麼工作比較有前景

2019年比較有前景工作：大數據、人工智慧、計算機科學與技術、電子商務、網路與新媒體專業。

1、大數據

大數據專業是從大數據應用的數據管理、系統開發、海量數據分析與挖掘等層面系統地幫助企業掌握大數據應用中的各種典型問題的解決辦法的專業。簡單點說就是搜集吃喝玩樂各項數據進行分析並精準推薦的過程。

越來越多的行業對大數據應用持樂觀的態度，在互聯網行業，比如網路、騰訊、淘寶、新浪等公司已經成為標配。

2、人工智慧

中國人工智慧發展非常迅猛。預計到2020年，中國人工智慧產業規模將超過1500億元，帶動相關產業規模超過1萬億元。

2017年全球新興人工智慧項目中，中國占據51%，數量上已經超越美國。但全球人工智慧人才儲備，中國卻只有5%左右，人工智慧的人才缺口超過500萬。

3、計算機科學與技術

計算機專業是個熱了幾十年的熱門專業了，涵蓋計算機科學與技術、計算機軟體工程、計算機信息工程等專業。

培養具有良好的科學素養，系統地掌握計算機科學與技術：包括計算機硬體和軟體組成原理、計算機操作系統、計算機網路基礎、演算法與數據結構等，計算機的基本知識和基本技能與方法。

4、電子商務

中國電子商務是生長於新時代，更是服務於新時代的，發展前景可以說十分廣闊。比爾蓋茨曾說過：「21世紀要麼電子商務，要麼無商可務！」馬雲也講過：「未來5年，如果你不做電子商務，你會後悔！」

5、網路與新媒體專業

網路與新媒體專業是順應數字信息時代發展所需，順應移動互聯媒介融合的趨勢，而產生的新聞傳播類專業，成長於互聯網等新興媒介形態的成熟，對新聞傳播行業及整個社會起到了巨大的推動作用。

網路與新媒體專業的就業前景非常好，畢業生社會需求大，就業面廣。可在各類門戶網站、傳媒商業網站、黨政部門網站、企事業網站等從事信息採集、撰寫、編輯等工作。

就業前景最好，有兩層含義：

一是就業容易，就業率高。

二是職位好，掙得多。

❽ 金融機構查詢數據時滯後嗎

不會的，金融機構會根據你的徵信及大數據來判斷你的資質和信用。

❾ 如果金融機構合理懷疑存在洗錢或恐怖融資行為 能不能簡化流程

金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引。

❿ 大數據金融前景

一、大數據金融的含義
大數據金融指的是將巨量非結構化數據通過互聯網和雲計算等方式進行挖掘和處理後與傳統金融服務相結合的一種新的金融模式，它是一種相比於傳統金融更加透明、參與度更加廣泛、體驗更好、效率更高的新興金融模式。
廣義的大數據金融包括整個互聯網金融在內的所有需要依靠發掘和處理海量信息的線上金融服務。也就是說，我們所提到的不管是P2P還是眾籌等互聯網金融行為，其核心都是大數據金融，因為互聯網金融如果沒有大數據的支撐，就成了一個單純意義上的平台。而互聯網金融得以在互聯網誕生之日起，到今天人類社會進入「PB（1024TB）」時代，歷年來數據信息的記錄與積累，以及雲計算技術的不斷成熟，使得大數據金融在互聯網誕生數十年後終於可以一展風采。持續高增長的電子交易數量和網路零售服務，使得依賴於商務需求的金融體系能夠在線上尋求到數據支撐。

狹義上的大數據金融指的是依靠對商家和企業在網路上歷史數據的分析，對其進行線上資金融通和信用評估的行為。我們可以很直觀地看到，最初在互聯網平台上尋求到金融服務的商家和企業，一類是在互聯網平台上留下了一定數量的歷史信用信息的商家或企業，另一類是在相關產業之內積累了相當程度的歷史信用的商家或企業。而從未在線上或實際交易中產生過信息的全新商家和企業在沒有建立足夠的交易基礎之前是不太容易通過單純的信用方式進行這種融資的。無論是廣義還是狹義的定義，大數據金融的核心內容都是對商家和客戶的海量數據進行收集、儲存、發掘和整理歸納，使得互聯網金融機構能夠得到客戶的全方位信息，掌握客戶的消費習慣並准確預測客戶行為。這樣的做法不管是作為評級認定標准，還是作為目標客戶進行營銷宣傳的理由，都能夠使互聯網金融機構對自己的風險進行控制，對自己的發展策略進行更詳盡的規劃。作為大數據的使用者，互聯網金融機構必須為數據的採集和使用付出成本，如果不是同時作為數據的收集方，進行原始數據的採集和整理，那就要向數據來源的第三方支付使用費用。
二、大數據金融的發展機遇
1.互聯網企業自身轉型需要。隨著電商競爭愈演愈烈，最初的零售領域與支付領域的競爭已逐漸延伸到了整個供應鏈的其他環節，包括物流、倉儲，自然也包含了最重要的金融服務。盡快發展自身原有業務引申出來的大數據金融服務，有利於建立用戶黏性。積極地進行專業化、個性化定製金融服務對未來電商領域的全方位競爭有著十分重要的意義。
2.實體產業需要大數據金融的支持。大數據金融通過各種方式給市場帶來了活性，整個產業鏈的效率提升、資源配置優化是有目共睹的，虛擬經濟與實體產業的下一步發展，必定都離不開大數據金融的支持。打通上下游環節，使資金更有效率，無論是對電商的未來發展還是對傳統金融的突破都大有益處。
三、大數據金融面臨的挑戰
大數據使得互聯網金融得到空前的發展，同時也帶來了一系列的問題。原來的互聯網非金融機構從事類金融服務，給傳統的金融體系帶來了一定的沖擊，如何協調和處理好這兩者之間的關系，成了未來大數據金融發展至關重要的環節。未來，大數據金融的發展必將基於傳統金融行業與互聯網大數據技術的進一步融入和整合，這就要求金融服務與互聯網及大數據的關聯程度必須不斷加強。
1.必須推進金融服務與社交網路的進一步融合。使金融業的數據來源能夠脫離早期呆板滯後的提交、審批、盡職調查等來源方式。要使金融信息的獲取渠道能夠直接深入金融服務本身，就要利用互聯網、社交媒體等新的數據來源，從多渠道獲取實時客戶信息和市場信息，充分了解自標客戶的需求和資質情況，建立更高效的客戶關系與更完整的客戶視圖，並利用社交網路對忠實客戶和潛在客戶進行精準營銷和定製化金融服務的方案。

2.傳統金融機構要進行互聯網、大數據金融的轉型，必須要處理好與數據服務商的競爭、合作關系。目（下轉80頁）（上接76頁）前，線上互聯網企業由於占據極大的平台優勢，壟斷從交易發生到交易結算的各個環節以及這其中產生的各項數據信息，使傳統金融企業想要介入十分困難。要想在實際過程中重新組建自己的數據平台，從時間方面來看，已經處於劣勢。因此，傳統金融機構與數據服務商開展戰略合作是比較現實的選擇。
四、大數據金融的發展趨勢
大數據技術還遠未成熟，而大數據金融帶給我們的變化已足以讓人驚訝，大數據金融的未來也是一片光明。未來，隨著大數據技術的不斷成熟，大數據金融的發展也必將進一步改變人們的生活生產方式。
1.大數據金融跨界發展。由於互聯網技術的開放性，信息不對稱將顯著減少，金融在日後也許就不是少數傳統的金融從業者的專屬領域了。從供應鏈要求的技術來看，互聯網企業、軟體企業都紛紛加入大數據金融的開發中，大數據進入跨界發展的趨勢越來越明顯，金融業的競爭也將由於未來力量的沖擊變得更加激烈。這也可能導致將來金融業內部混業經營的進一步發展，銀行金融與非銀行金融的界限、證券公司與非證券公司之間的界限都可能變得非常模糊。

2.大數據金融服務多樣化。大數據金融從電商平台發展出來以後，不斷地整合發展傳統產業，從零售的日用百貨發展到電子產品，再到汽車，甚至是大宗商品交易，未來也會發展到房地產、醫療等方面，日常的金融服務也將不斷地擴展，綜合化、社會化、日常化。
3.大數據金融服務專業化。隨著涉足領域越來越廣泛，大數據金融必將產生專業化趨勢，產生更明確的產業鏈分工，根據不同的環節或者是不同的行業，其服務內容都將產生一系列的變化。同時隨著發展水平的提高，必定會有高要求的定製化服務、個性化服務要求，未來的大數據金融企業必將以客戶為中心，高度精準與定位客戶需求來制定專業的個性化服務。總而言之，大數據金融憑借高度數據化的管理和運作模式，在互聯網發展的今天有著不可替代的地位，將來大數據金融必將是金融業發展的中流砥柱，它將進一步滲透到各行各業的每一個角落，不斷地促進金融生態的發展。在不久的將來，每個人都將能夠切身體會到大數據金融帶來的變化，都能從大數據金融的發展中獲得益處。