㈠ 結合2016中國經濟的運行情況簡述金融機構面臨的風險與挑戰
一、解讀中央經濟工作會議所指出的五大挑戰去產能造成產能過剩的原因主要有三方面：第一個是30年形成的經濟增長方式：世界經濟的周期調整，讓中國一直處於外向型的經濟增長方式，突然之間失去了外部的需求以後，造成產能釋放的困難，不僅是鋼鐵產能，我們很多行業，隨著出口的迅速下滑，都處於一個產能過剩的狀態。第二個原因就是政府在金融危機爆發以後，採取的4萬億的財政政策來緩解今天外向型增長方式受到挑戰的問題，但是帶來的後遺症卻是造成了更嚴重的產能過剩。因為那時全國各地不管能力有沒有，比較優勢在何處，都跟隨政府做了十大產業振興計劃方向的投資，而且項目規模非常大，耗用資源非常多，投資方向非常集中，最後造成重復建設，過度投資，惡性競爭，價格破壞，引起了現在銀行回款能力弱的嚴峻問題。第三個是我們成長的煩惱，中國這樣一個發展中國家的地位，我們的消費能力還沒達到發達國家消費能力的這種硬傷，導致我們現在產能釋放要比發達國家產能釋放更加困難。我們有40%的人口還沒進入城鎮化，沒有完成農業現代化，國家也是希望在2020年讓大家人均收入倍增，可以實現小康社會的目標。在沒有到達小康社會目標之前，中國老百姓靠自己國內的市場消費能力化解我們嚴重的產能過剩問題，確實是非常有限的。去庫存去庫存的問題，如果不能有效解決，直接影響我們銀行回款能力低，造成錢荒的問題，進而不斷催生貨幣政策解決錢荒。但是投放的貨幣只是用於解決錢荒所造成的債務問題，也就說銀行有了錢即使借給企業，企業也直接用來還債(展期)，所以，這種投放的錢，根本沒有盤活存量，服務實體經濟，這種放錢雖然穩定了金融體系，但實際上是沒有效率的錢。因此，去庫存直接涉及到銀行是否能夠有效地將資產盤活來解決壞賬的問題。同時，房地產的屬性，需要從一個投資性的標的轉變為消費型的標的，需要真正解決住房的剛性需求問題。需要通過稅收機制、市場交易機制的改革，降低交易成本，盤活存量，讓投資客覺得房地產的投資未來已經不再是一種投資標的的市場，而是要回歸它的消費屬性的市場。否則，房子賣不動，開發商匯款能力低，銀行資金及時不能回款，銀行想再支持大眾創業，萬眾創新的能力就沒有了。所以現在去庫存的問題，就是要盤活存量的問題，是非常關鍵的。我想2016年都在供求兩個問題上，一個是怎麼把今天的健康消費需求能夠釋放出來，一個是怎麼把房子的供給能力通過稅收機制的改革等等，把它盤活出來。去杠桿降成本去杠桿的問題，包括幾個方面：一是去地方政府的杠桿，在賭注盲目向銀行融資的同時，加快地方債市場建設，這有利於調動社會閑置的資源，另一方面也有利於中國債券市場的發展，為提供利率市場化後監管部門所需要的合理的利率期限結構打下基礎。二是去僵屍企業的杠桿，通過重組、收購、退出和必要的破產程序，把浪費的資源盤活出來。三是去金融投機的杠桿。實際上就是要解決今天中國開始出現了場外配資，互聯網P2P過度加大金融的杠桿，甚至出現龐氏騙局的賺錢方式。現在的監管已經發現了很多這樣的靠錢養錢的模式，甚至我們中國有很多的企業家，也放棄了主營業務，開始拿產業的資本進入到金融投資的平台上，造成產業空心化的問題。在2016年一定要加強金融的監管，要在金融的市場去杠桿，真正地讓實體經濟的融資成本能夠降低下來。我們實體經濟的融資成本由於金融的杠桿加得過高，最後金融的投資收益被過度的資金釋放，帶來了追漲收益高的現象。而金融市場的收益恰恰是今天我們實體經濟的融資成本，因為金融市場的收益高了以後，銀行的存款就出現了流失，最後銀行就無法通過吸收存款提供貸款的模式。只能通過理財產品這樣一個服務，通過高成本的迴流資金的方式，再來對實體經濟服務，這時候他貸款的利息已經不是吸收以前資金的存款渠道，而是通過理財的高成本的渠道回籠資金，所以給實體經濟發展造成了巨大的壓力，也就是說借給真正需要錢的中小企業期限很短，利率很高，這樣降成本就降不下來。國家貨幣政策已經如此的寬松，已經讓銀行互相的借貸成本得非常的低，但是一旦銀行去跟客戶打交道，借給那些沒有抵押能力，但是未來賺錢能力又是不確定的中小企業，今天他借出去的條件就非常的苛刻，期限短、資本成本高。這樣的話企業拿到了錢，也不可能再為實體經濟服務，只能去沖到金融市場去博一把，最後投資失敗的話，就出現了跑路的企業家，這樣的一種現象不容忽視。一定要把金融的杠桿去掉，然後才能降低實體經濟的融資成本，我們才能夠做結構調整的補短板的問題。補短板中國的短板問題是非常嚴重的，最主要的就是我們的增長方式就是最大的短板。我們以前的增長方式是靠招商引資，搭著跨國企業的便車去做出口，民營企業的出口也是看跨國企業做什麼市場，他們也學做什麼市場，但是他們缺乏的是像跨國企業的核心競爭力，他們需要進口大量的海外技術部件或者是貼海外的品牌才能在海外市場贏得更大的份額，這個商業模式花去他們高昂的代價。但是在過去因為有勞動力便宜的成本，地方政府給他們土地資源的成本也非常的便宜，再加上稅收的監管又比較弱，偷稅漏稅這種現象非常嚴重。所以講白了，中國過去的企業最大的短板，就是靠成本的優勢去爭奪市場的份額，以此對沖技術高昂進口成本。再加上政府通過資源價格管制，給企業的便宜外匯和便宜的利率，便宜的油等。但如今都跟市場接軌了，這種成本優勢已經沒有了，這樣的商業模式也走不下去了。所以現在能夠讓中國的製造業生存的短板問題必須要解決，能不能有自己國產化的技術，去替代用高昂的成本進口海外的技術。能不能用國產的品牌，自己的民族品牌，去替代貼海外的品牌所付出的高昂代價。這部分的成本如果能夠降下來，我們自己的企業就可以有核心競爭力。中國企業的短板真正的能夠解決了，這個時候你就會發現中國的經濟盤活了。由於中國的企業賺得到錢了，中國銀行也敢給企業借錢，現在中國銀行業不想貸給中小企業，不是他們錢荒的問題，而是企業經營賺不到錢的風險太大，所以他們有錢也不敢貸。當中國企業把這個賺錢能力的短板補掉，中國銀行業對企業，金融服務實體經濟的能力就會大大提高。銀行不會再把對公業務的錢，拿到今天對家庭理財的業務，然後通過通道業務又把錢送到金融市場理財，這樣的模式就會改變，所以現在的短板就是實體經濟的賺錢能力，就是我們的核心競爭力。長期以來我們這個短板靠搭便車補掉了，這個短板就是我們靠跨國企業，他們做什麼，我們就做什麼。另一方面，由於我們過去採取了招商引資的發展模式，所以我們的短板金融服務實體經濟能力非常糟糕的制約被掩蓋了，因為我們是用海外招商引資的錢去服務實體經濟了，所以金融短板都沒問題。現在這個短板，由於招商引資的模式走不下去了，跨國企業的投資規模減少了，資本流入的結構也在在從長期變為短期，所以接下來的短板就是中國的金融服務實體經濟能力，就是我們自己要有找到好項目的能力。以前我們的錢放在銀行沒關系，找不到好項目都沒關系，只要跨國企業的錢能夠找到好項目，我們搭他們的便車就行了。現在要我們自己金融服務實體經濟的能力，還有我們企業自身的核心競爭力和自己的品牌，這個短板一定要補上，不補上中國經濟就沒有希望，不補上就會出現金融體系大量的資金不得不空轉，從而滋生了股票市場場外高杠桿配資，P2P運營中採取旁氏騙局的「商業模式」。二、2016年中國經濟市場化改革的艱巨性我覺得這次中央經濟工作會議提出的「去產能、去庫存、去杠桿、降成本，補短板」這五個改革方向定得非常及時，中國應該盡早地開始去做這樣的努力。但是這個努力不是明年就立刻能見成效的，挑戰主要來自以下三大方面：第一，中國30年形成的這種出口帶動投資的外向型增長模式，立刻要轉變為中國自己國內的內需來帶動經濟增長，這個難度很大。或者哪怕我們還是堅持一部分靠出口，但是今天全球的經濟，包括美國經濟的復甦都非常的脆弱。2016年世界經濟是不是重新回到2008年之前的繁榮狀況，讓我們有非常良好的出口的市場，我不樂觀。所以這也是我講的，增長方式，明年能不能靠出口的提升，再給我們時間，現在看這個時間都沒有。明年要靠我們自己的能力，確實一年就要把增長方式轉變過來，不太可能。第二，我們2009年所做的4萬億的刺激經濟的做法所帶來的經濟發展過度依賴政策紅利的後遺症。到今天這種後遺症還沒有得到徹底的解決，要把這個包袱解掉不是一朝一夕的任務。因為它在以下五個方面造成了我們資源配置效率嚴重損失的存量問題：1、產能過剩。政府在2009年帶著我們圍繞整個大的產業振興計劃，後來是六大新興戰略產業，包括光伏產業，這樣投資引導，結果形成了全國各地，不管自己有沒有能力，是不是具有比較優勢，都做了同樣的投資，結果重復建設，投資過度，不得不惡性競爭，即使是光伏產業也因為價格惡性競爭，處在這個行業中的低端水平。現在這些行業都處在較為嚴重的產能過剩狀態中。2、全民理財。因為4萬億的做法是貨幣政策拿錢，財政政策投項目，銀行的信貸跟上。這種投放資金過度，造成老百姓對今天票子發的過多以後，未來這個錢不值錢，放在銀行你的錢一定會形成負利率，也就是說銀行的利息趕不過未來自己購買商品的價格或者房地產價格的上漲。所以大家都不願意今天把錢放在銀行，都到銀行之外的金融市場，房地產市場去理財，最後全民理財的結果是造成銀行的資金流失，銀行為實體經濟的服務能力下降，銀行再把流失的資金拿回來，只能通過理財的通道，而理財的成本已經給實體經濟增加了嚴重的成本上升的壓力。這是第二個後遺症，4萬億的包袱到今天，你要想把今天老百姓理財的行為轉變為消費的行為，困難，短時間不可能。3、國進民退。很多民營企業家4萬億的過程當中，他們沒有機會拿到政府的采購行為，最後他們把30年，2008年之前30年所創造的產業資本拿過來炒房，炒股票，出現了國進民退，民營資本退步了，去玩金融資本，而玩過金融的企業家，再讓他做實業難度也很大。所以我們希望推動供給端的改革，用「大眾創業，萬眾創新」方式，將改革的重任交給沒有沉迷金融投資的企業家和富有理想的年輕人，但是年輕人的創業才剛剛開始起步，要獲得豐碩的成果，還起碼需要3年到5年的時間，所以短期就想看到我們市場活力的再現有相當的難度。4、貪污腐敗。今天我們看到在那個政府權力過度集中的時代，以權換錢、以權謀私的現象非常普遍，居然成為了一條商業運行的潛規則。最後使得一些黨性不強的地方政府官員，今天成為反腐倡廉的反面角色——為他們的貪婪付出沉重的代價！但是，我們不得不看到，今天又出現了另外一個相反的特徵，那就是一些地方政府不作為的現象。從昔日過度作為到現在的「不作為」，都是不利於中國經濟的發展。如果明年地方政府還是像現在這樣不作為的話，也就是政府職能的轉變無法產生經濟效益的話，那麼，要實現今天中央經濟工作會議的任務，還是非常艱巨的。5、環境的破壞。政府過去的治理模式，導致企業過度投資，重資產，高能耗的情況非常嚴重。再加上本來應該把財政的錢用在環境治理等民生問題上，但卻為了追求GDP增長給自己創下良好的政績，大興土木，這些都造成了現在的環境污染。這個問題就像人的身體一樣，是一種慢性病，立刻要解決環境的問題，明年就到不可能。所以環境的污染會造成我們有能力的消費群體移師海外，甚至未來生活都選擇在海外。他們認為在中國投資的標准低，賺錢在中國好賺，但是現在中國的賺錢機會沒有了，要生活的話，還是沒有環境污染的海外更好，買商品更有安全感，這樣的話，環境的污染造成了中國消費的流失，於是中國產能過剩的問題就會變得更加嚴重，產能釋放變得更加困難。第三，成長的煩惱。如果調結構的任務放在美國去到相對容易一些，原因是他們的發展階段已經到了成熟的發達國家，人均收入是在世界的前10位。今天中國的人均收入排在世界70位左右，這樣一種消費能力不足的市場，要解決今天的庫存，解決今天的產能釋放是困難的。一方面，中國40%的農村人口，今天還沒有進入到城鎮化，他們的消費水平跟發達國家比較相差甚遠，消費還處在一個是解決溫飽的水平，而達國家的追求幸福的消費范圍各種各樣，高質量的服務水平和高支出的消費能力，是我們目前達不到的。另一方面，有錢不敢消費的問題在我國也很突出，尤其是一二線城市居住的居民，中高收入的人群較多，購買力的相對旺盛和公共資源(養老、教育、醫療、就業、商圈等非常珍貴，所以，大家必須要有足夠的財富積淀才能確保未來安心的生活，如果我們的貨幣不能保證幣值的穩定，我們的社會保障問題政府不能及時加以解決，那麼消費能力的提高也是困難的。再者，國內消費者利益的保護，仇富心態的扭轉，環境的優化，都是解決有錢不在中國消費問題的努力方向。三、用好市場兩種資源是化解中國經濟各類矛盾的關鍵今天中國政府非常務實地認為中國未來的增長方式轉變，關鍵就是人均收入要倍增，要把我們的老百姓帶到小康社會。但是，現在就有一個悖論問題來了，收入沒有到小康社會，收入的倍增靠誰來買單，企業發力但是缺乏市場消化能力的問題，就是中國今天的發展階段給我們帶來的成長的煩惱。所以解決成長的煩惱，我們應該用好政府指出的兩種資源：在國內先解決以環境、消費者保護等等的問題和稅收問題，以及大力發展電子商務和實施「互聯網+」戰略，把製造業的高成本通過服務環節的創新將成本降下來，從而確保中國勞動大軍在碎片化的時間，在確保誠信的環境中，進行消費，積少成多，也能釋放出國內足夠多的產能；另外一點，中國政府推進的「一帶一路」，上海自貿區，天津、福建、廣東自貿區的方式，鼓勵中國資本走出去，到海外去獲得財富增長的機會，全靠中國這樣一個發展中國家的消費能量來解決中國今天要實現的五個方向的轉變，那是非常困難的。總之，成長的煩惱和過去積極的政府刺激政策所帶來的今天負資產，以及30年所打造的增長方式的轉變，這些東西都不是明年一年能夠解決的簡單問題。當然我最後要提醒大家的是：不要把五個方向的改革任務當作一項競標賽，最後為了達標，又是政府出來解決。而政府解決的方式往往會過度依賴貨幣政策加以支持，因為政府手裡面沒有錢，你叫它減稅，它減稅的錢從哪裡來，減稅等於政府財政收入沒有了。政府已經在經濟下行的時候財政收入已經很薄了，還要完成減稅的指標，只能通過貨幣的印發，來解決減稅的政府讓利所需要的資金。這樣的話就會帶來又是政府帶著我們解決遺留下來的問題，又把今天政府幹預市場的後遺症留在了未來！所以，現在完成中央經濟工作會議提出的五個方向的改革任務，一定要執行十八屆三中全會確立的思路：資源配置市場起決定性作用。絕對不能夠依靠政府去購買樓盤，政府拿錢去消化今天的產能，政府去通過印鈔票降低資金的成本，如果一切的問題又回到政府來解決的話，未來的後遺症是更加得嚴重，現在的關鍵是要政府職能轉變，真正落實上海自貿區的探索負面清單改革的方向，這才是重中之重。五項任務三大挑戰兩種資源
㈡ 在"互聯網+"時代，傳統商業銀行面臨哪些新的風險
商業銀行在互聯網金融發展中面臨的主要挑戰
（一）現有商業銀行經營思路不能滿足客戶價值訴求。
在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求也發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。而目前商業銀行沒有針對客戶多樣化的趨勢進行業務調整，很難適應互聯網金融的發展。商業銀行應該從封閉轉向開放，從以往的完全被動徹底轉向主動，從以前客戶從不參與銀行的業務處理過程到讓客戶參與這個過程，並且把整個銀行的業務、金融服務有機地跟用戶的需求結合起來。只有真正實現業務架構調整，才能充分發揮互聯網金融的作用。
（二）商業銀行支付功能邊緣化。
互聯網金融下的支付方式是以移動支付為基礎，通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系，網路支付、預付卡、POS機終端等新興支付手段層出不窮。但是傳統商業銀行等金融機構不願放低姿態保持與終端客戶的直接接觸，也就導致了第三方支付機構的蓬勃發展。第三方支付的業務范圍已經涵蓋行動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等。如今第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業務，且在電子支付領域奠定了優勢地位。商業銀行陳舊的思維方式制約了其在支付領域的發展，商業銀行的支付中介功能邊緣化，其中間業務受到替代。
（三）適應互聯網金融發展需要的人才不足。
互聯網金融為客戶提供的產品與服務是在數據分析上的模塊化資產組合，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種基於密集知識和復雜技術的金融產品的優勢被削弱了。在傳統金融業中，穩健和循規蹈矩是行業文化，遵守習慣和流程是基本要求，長期在傳統模式下工作的管理人員缺乏面向未來的創新精神和能力。
互聯網金融機構的競爭基礎是網路技術、信息技術和數據處理技術，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化，系統開發要從原來的長周期轉向短周期迭代模式，IT人員重要性逐漸提高。互聯網金融不但需要熟悉金融業務、熟悉新技術運用的人才對數據進行分析，更需要具有創新能力、能夠打破傳統運行程序與模式的人才。對於目前我國金融業工作人員的整體結構來說，全面提高互聯網環境下的工作水平是一個不小的挑戰。
㈢ 互聯網+正在面臨和即將面臨的挑戰有哪些
人類社會正朝著一個發展進步的方向前行，在此進程中，信息網路化的飛速發展與普及已是大勢所趨，社會各行各業之間的競爭也隨之日益激烈，並且較之以前倍增了許多壓力，因為信息網路化在給社會帶來許多便捷的同時，也給社會帶來了無限的挑戰
㈣ 我國互聯網金融發展中面臨哪些風險，如何監管
據前瞻產業研究院《2016-2021年中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》顯示，互聯網金融業在資金需求方與資金供給方之間提供了有別於傳統銀行業和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率，是現有金融體系的有益補充。互聯網金融能大大降低交易成本、分散風險並擴大金融服務的范圍，讓個體經營戶、小微企業和普通民眾都受益匪淺。
然而，隨著P2P風險的頻發，使互聯網金融風險不斷浮出水面。由於互聯網金融的虛擬化、無國界化、技術裝備水平高的特點又加上相關法律缺位等問題，使其
風險管理更加復雜，這也加大了監管的難度。目前，互聯網金融在業務操作方面、技術方面以及相關法律方面都存在一定的風險，這對我國的金融安全防範體系甚至
經濟安全都有可能造成很大的威脅。
互聯網金融未來的發展之路將充滿挑戰，互聯網金融與傳統金融勢力博弈的結局還有很大的不確定性。而互
聯網金融的未來發展同樣令人期待，互聯網技術的使用能大大降低金融服務的成本，提高服務效率，促進金融行業的發展日益獨立化。倒逼銀行改變傳統的盈利模
式，改善服務水平。
伴隨互聯網金融業務的飛快發展，金融機構、非金融機構都面對這來勢洶洶互聯網金融企業的挑戰和業務的蠶食。在有些方面沒有得到監管機構的明確規則
和監管下，不得不修改和完善自己的業務體系、管理機制和產品開發，以適應客戶（消費者）的需求，或者讓互聯網金融企業培養出來的消費者消費習慣。
前瞻產業研究院認為，互聯網金融的興起，使得小微企業的「融資難、融資貴」問題得到緩解。但是，互聯網金融的興起，並沒有降低融資的風險。而且，在互聯網金融的
快速發展下，風險聚集的規模也越來越大。伴隨經濟發展速度的降低、風險釋放的可能性越發增加，在這情況下，監管機構不能讓互聯網金融發展肆無忌憚，監管是
早晚的事情。關鍵在於，對互聯網金融要制定一個與其相適應的風險監管組織，不能用傳統機構的監管模式簡單套用。應釐清市場主體風險與市場外部性風險的邊
界，減少不當監管。
互聯網金融監管的關鍵在於監管創新，最為重要迫切的是放寬金融市場准入。國內出現互聯網金融熱，歸根結底是因為存在較為嚴重的傳統金融監管模式，如果不能有效摒棄傳統監管模式，不僅互聯網金融走不好、也走不遠，整個金融業恐怕也難以保持健康發展。
提高准入的透明度，放寬市場准入，使符合條件並且有意願進入金融領域的各類社會資本，都能夠順利進入這個市場，按照統一的市場規則從事相同性質的金融業
務，從而使整個市場達到充分競爭。才能最大限度地發揮出和發揮好金融服務於實體經濟、服務於民生的目的。否則，部分市場主體從事了某類金融活動，卻難以合
法身份進入這個市場，游離於市場和監管之外，借創新之名不受必要的市場規則約束，不但有違市場公平，不利於金融市場整體發展，更嚴重的是破壞了依法守規意
識。
㈤ 在互聯網＋及大數據時代,組織及管理者面臨著哪些新的挑戰和機遇
大數據泛指巨量的數據集，因可從中挖掘出有價值的信息而受到重視。《華爾街日報》將大數據時代、智能化生產和無線網路革命稱為引領未來繁榮的三大技術變革。有報告指出數據是一種生產資料，大數據是下一個創新、競爭、生產力提高的前沿。世界經濟論壇的報告認定大數據為新財富，價值堪比石油。因此，發達國家紛紛將開發利用大數據作為奪取新一輪競爭制高點的重要抓手。
大數據時代的來臨
互聯網特別是移動互聯網的發展，加快了信息化向社會經濟各方面、大眾日常生活的滲透。有資料顯示，1998年全球網民平均每月使用流量是1MB（兆位元組），2000年是10MB，2003年是100MB，2008年是1GB（1GB等於1024MB），2014年將是10GB。全網流量累計達到1EB（即10億GB或1000PB）的時間在2001年是一年，在2004年是一個月，在2007年是一周，而2013年僅需一天，即一天產生的信息量可刻滿1.88億張DVD光碟。我國網民數居世界之首，每天產生的數據量也位於世界前列。淘寶網站每天有超過數千萬筆交易，單日數據產生量超過50TB（1TB等於1000GB），存儲量40PB(1PB等於1000TB)。網路公司目前數據總量接近1000PB，存儲網頁數量接近1萬億頁，每天大約要處理60億次搜索請求，幾十PB數據。一個8Mbps（兆比特每秒）的攝像頭一小時能產生3.6GB數據，一個城市若安裝幾十萬個交通和安防攝像頭，每月產生的數據量將達幾十PB。醫院也是數據產生集中的地方。現在，一個病人的CT影像數據量達幾十GB，而全國每年門診人數以數十億計，並且他們的信息需要長時間保存。總之，大數據存在於各行各業，一個大數據時代正在到來。
信息爆炸不自今日起，但近年來人們更加感受到大數據的來勢迅猛。一方面，網民數量不斷增加，另一方面，以物聯網和家電為代表的聯網設備數量增長更快。2007年全球有5億個設備聯網，人均0.1個；2013年全球將有500億個設備聯網，人均70個。隨著寬頻化的發展，人均網路接入帶寬和流量也迅速提升。全球新產生數據年增40%，即信息總量每兩年就可以翻番，這一趨勢還將持續。目前，單一數據集容量超過幾十TB甚至數PB已不罕見，其規模大到無法在容許的時間內用常規軟體工具對其內容進行抓取、管理和處理。
數據規模越大，處理的難度也越大，但對其進行挖掘可能得到的價值更大，這就是大數據熱的原因。首先，大數據反映輿情和民意。網民在網上產生的海量數據，記錄著他們的思想、行為乃至情感，這是信息時代現實社會與網路空間深度融合的產物，蘊含著豐富的內涵和很多規律性信息。根據中國互聯網路信息中心統計，2012年底我國網民數為5.64億，手機網民為4.2億，通過分析相關數據，可以了解大眾需求、訴求和意見。其次，企業和政府的信息系統每天源源不斷產生大量數據。根據一個公司的調研報告，全球企業的信息存儲總量已達2.2ZB（1ZB等於1000EB），年增67％。醫院、學校和銀行等也都會收集和存儲大量信息。政府可以部署感測器等感知單元，收集環境和社會管理所需的信息。2011年，英國《自然》雜志曾出版專刊指出，倘若能夠更有效地組織和使用大數據，人類將得到更多的機會發揮科學技術對社會發展的巨大推動作用。
大數據應用的領域
大數據技術可運用到各行各業。宏觀經濟方面，IBM日本公司建立經濟指標預測系統，從互聯網新聞中搜索影響製造業的480項經濟數據，計算采購經理人指數的預測值。印第安納大學利用谷歌公司提供的心情分析工具，從近千萬條網民留言中歸納出六種心情，進而對道瓊斯工業指數的變化進行預測，准確率達到87%。製造業方面，華爾街對沖基金依據購物網站的顧客評論，分析企業產品銷售狀況；一些企業利用大數據分析實現對采購和合理庫存量的管理，通過分析網上數據了解客戶需求、掌握市場動向。有資料顯示，全球零售商因盲目進貨導致的銷售損失每年達1000億美元，這方面的數據分析大有作為。
在農業領域，矽谷有個氣候公司，從美國氣象局等資料庫中獲得幾十年的天氣數據，將各地降雨、氣溫、土壤狀況與歷年農作物產量的相關度做成精密圖表，預測農場來年產量，向農戶出售個性化保險。在商業領域，沃爾瑪公司通過分析銷售數據，了解顧客購物習慣，得出適合搭配在一起出售的商品，還可從中細分顧客群體，提供個性化服務。在金融領域，華爾街「德溫特資本市場」公司分析3.4億微博賬戶留言，判斷民眾情緒，依據人們高興時買股票、焦慮時拋售股票的規律，決定公司股票的買入或賣出。阿里公司根據在淘寶網上中小企業的交易狀況篩選出財務健康和講究誠信的企業，對他們發放無需擔保的貸款。目前已放貸300多億元，壞賬率僅0.3%。
在醫療保健領域，「谷歌流感趨勢」項目依據網民搜索內容分析全球范圍內流感等病疫傳播狀況，與美國疾病控制和預防中心提供的報告對比，追蹤疾病的精確率達到97%。社交網路為許多慢性病患者提供臨床症狀交流和診治經驗分享平台，醫生藉此可獲得在醫院通常得不到的臨床效果統計數據。基於對人體基因的大數據分析，可以實現對症下葯的個性化治療。在社會安全管理領域，通過對手機數據的挖掘，可以分析實時動態的流動人口來源、出行，實時交通客流信息及擁堵情況。利用簡訊、微博、微信和搜索引擎，可以收集熱點事件，挖掘輿情，還可以追蹤造謠信息的源頭。美國麻省理工學院通過對十萬多人手機的通話、簡訊和空間位置等信息進行處理，提取人們行為的時空規律性，進行犯罪預測。在科學研究領域，基於密集數據分析的科學發現成為繼實驗科學、理論科學和計算科學之後的第四個範例，基於大數據分析的材料基因組學和合成生物學等正在興起。
報告推測，如果把大數據用於美國的醫療保健，一年產生潛在價值3000億美元，用於歐洲的公共管理可獲得年度潛在價值2500億歐元；服務提供商利用個人位置數據可獲得潛在的消費者年度盈餘6000億美元；利用大數據分析，零售商可增加運營利潤60%，製造業設備裝配成本會減少50%。
大數據技術的挑戰和啟示
目前，大數據技術的運用仍存在一些困難與挑戰，體現在大數據挖掘的四個環節中。首先在數據收集方面。要對來自網路包括物聯網和機構信息系統的數據附上時空標志，去偽存真，盡可能收集異源甚至是異構的數據，必要時還可與歷史數據對照，多角度驗證數據的全面性和可信性。其次是數據存儲。要達到低成本、低能耗、高可靠性目標，通常要用到冗餘配置、分布化和雲計算技術，在存儲時要按照一定規則對數據進行分類，通過過濾和去重，減少存儲量，同時加入便於日後檢索的標簽。第三是數據處理。有些行業的數據涉及上百個參數，其復雜性不僅體現在數據樣本本身，更體現在多源異構、多實體和多空間之間的交互動態性，難以用傳統的方法描述與度量，處理的復雜度很大，需要將高維圖像等多媒體數據降維後度量與處理，利用上下文關聯進行語義分析，從大量動態而且可能是模稜兩可的數據中綜合信息，並導出可理解的內容。第四是結果的可視化呈現，使結果更直觀以便於洞察。目前，盡管計算機智能化有了很大進步，但還只能針對小規模、有結構或類結構的數據進行分析，談不上深層次的數據挖掘，現有的數據挖掘演算法在不同行業中難以通用。
大數據技術的運用前景是十分光明的。當前，我國正處在全面建成小康社會征程中，工業化、信息化、城鎮化、農業現代化任務很重，建設下一代信息基礎設施，發展現代信息技術產業體系，健全信息安全保障體系，推進信息網路技術廣泛運用，是實現四化同步發展的保證。大數據分析對我們深刻領會世情和國情，把握規律，實現科學發展，做出科學決策具有重要意義，我們必須重新認識數據的重要價值。
為了開發大數據這一金礦，我們要做的工作還很多。首先，大數據分析需要有大數據的技術與產品支持。發達國家一些信息技術（IT）企業已提前發力，通過加大開發力度和兼並等多種手段，努力向成為大數據解決方案提供商轉型。國外一些企業打出免費承接大數據分析的招牌，既是為了練兵，也是為了獲取情報。過分依賴國外的大數據分析技術與平台，難以迴避信息泄密風險。有些日常生活信息看似無關緊要，其實從中也可摸到國家經濟和社會脈搏。因此，我們需要有自主可控的大數據技術與產品。美國政府2012年3月發布《大數據研究與發展倡議》，這是繼1993年宣布「信息高速公路」之後又一重大科技部署，聯邦政府和一些部委已安排資金用於大數據開發。我們與發達國家有不少差距，更需要國家政策支持。
中國人口居世界首位，將會成為產生數據量最多的國家，但我們對數據保存不夠重視，對存儲數據的利用率也不高。此外，我國一些部門和機構擁有大量數據卻不願與其他部門共享，導致信息不完整或重復投資。政府應通過體制機制改革打破數據割據與封鎖，應注重公開信息，應重視數據挖掘。美國聯邦政府建立統一數據開放門戶網站，為社會提供信息服務並鼓勵挖掘與利用。例如，提供各地天氣與航班延誤的關系，推動航空公司提升正點率。
大數據的挖掘與利用應當有法可依。去年底全國人大通過的加強網路信息保護的決定是一個好的開始，當前要盡快制定「信息公開法」以適應大數據時代的到來。現在很多機構和企業擁有大量客戶信息。應當既鼓勵面向群體、服務社會的數據挖掘，又要防止侵犯個體隱私；既提倡數據共享，又要防止數據被濫用。此外，還需要界定數據挖掘、利用的許可權和范圍。大數據系統本身的安全性也是值得特別關注的，要注意技術安全性和管理制度安全性並重，防止信息被損壞、篡改、泄露或被竊，保護公民和國家的信息安全。
大數據時代呼喚創新型人才。預測大數據將為全球帶來440萬個IT新崗位和上千萬個非IT崗位。預測美國到2018年需要深度數據分析人才44萬—49萬，缺口14萬—19萬人；需要既熟悉本單位需求又了解大數據技術與應用的管理者150萬，這方面的人才缺口更大。中國是人才大國，但能理解與應用大數據的創新人才更是稀缺資源。
大數據是新一代信息技術的集中反映，是一個應用驅動性很強的服務領域，是具有無窮潛力的新興產業領域；目前，其標准和產業格局尚未形成，這是我國實現跨越式發展的寶貴機會。我們要從戰略上重視大數據的開發利用，將它作為轉變經濟增長方式的有效抓手，但要注意科學規劃，切忌一哄而上。
㈥ 「互聯網+」時代，將面臨什麼樣的挑戰
俗話說得好：「愛拼才會贏。」做任何事都應該有股拼闖勁，正視挑戰、直面挑戰，用積極樂觀的態度去迎接挑戰。挑戰並非一件可怕之事，恰恰因為有了挑戰，科工網才迎難而上，克服困難，最終得以進步，所以，面對當今信息網路化給我們帶來的挑戰，不必畏懼，只要理清思路，冷靜思考，一定可以找到應對的良策。
信息網路化帶來的挑戰是多方面、多角度以及多層次的，所以，應對難度相當大。科工網認為，應該採取找特例、樹典型的方法來開啟這項繁重的工作，也就是說，一開始不可能面面俱到地把所有挑戰都解決、戰勝，一切需要從實際出發，必先探索、研究一個充滿挑戰的領域，通過把這個開荒導航的領域研究透徹，找出科學合理的應對措施，然後，再以點帶面，用類似的手法去應對剩餘的各項挑戰,最後使所有問題迎韌而解。
㈦ 互聯網金融面臨的真正挑戰主要有哪些
個人看法
1、平台太多，平台比用戶都多，而且魚龍混雜，無法判斷真假
2、安全性，大家都很擔心的就是這個問題
㈧ 互聯網背景下企業面臨的挑戰有哪些
互聯網背景下對企業既是一個機遇也是一個挑戰。互聯網信息的高速傳播，使企業尋找供貨商和合作夥伴的選擇大大增加，競爭變大。貨品的價格更加透明，這就要求 企業要以更好的商品質量和服務來滿足客戶的需求。
㈨ 簡述電子商務時代我國金融業將面臨哪些挑戰
挑戰一：壟斷地位的動搖。電子商務時代,金融業傳統的支付方式已不適應商務活動的電子化要求,作為提供支付服務的銀行必須設計出全新的電子支付手段來適應電子商務的要求,否則將失去在支付中介中絕對的壟斷地位,從而動搖金融業生存和發展的根基。電子商務在內涵上必須有在線支付這一重要環節,在線支付的實現必然要求快捷可靠的在線支付中介。在當前,電子商務的快速發展和銀行支付方式相對落後給競爭者提供了絕佳的市場進入機會。銀行在這個充滿商機的網路世界裡面臨著喪失支付中介壟斷地位的危險。電子商務的發展不會因為銀行網上支付的不支持而停止。很多非專業性機構,包括一些IT廠商和非金融企業都在試圖分享這一市場。但這一收購計劃已經向銀行發出了一個信號:銀行在支付業務中的一統天下正在改變。比爾1蓋茨甚至預言:/傳統商業銀行是行將在21世紀滅絕的一群恐龍。0美國的銀行分析家墨西1奧倫巴升這樣看待銀行面臨的威脅:/由於其他經濟部門正在努力提高電子化支付的安全程度和技術含量,銀行急需對自己作為-支付系統看門人.的傳統定位進行反思,應深刻認識到其中所蘊涵的信息價值並加以准確定價。否則,別人將把高價值的信息掠走,到時,銀行只能守著一堆高風險、低回報的業務。0世界各國銀行都清醒地看到了這種新的威脅,紛紛採取不同的策略加快銀行的電子化進程。1995年,美國安全第一網路銀行(SecurityFirstNetworkBank)成為世界上第一家新型的網路銀行,採用電子
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到2000年,銀行的網上客戶和交易量大幅增加,網上銀行的利潤已佔全部銀行利潤的30%。有專家預測,在2005年前未能進行網上銀行業務的商業銀
行,將面臨被迫出局的危險。正如美國銀行協會主席道茨所說,電子商務時代銀行最大的威脅是否跟上現代信息技術。在電子商務時代,銀行必須用望遠鏡遠囑,把現代信息技術作為銀行發展的戰略內容和發動機,充分利用IT,在改造銀行傳統支付系統的同時,採用全天候、多功能、高效率的電子支付系統,並廣泛應用電子貨幣、電子錢包、電子支票等電子支付工具,使IT不僅支付銀行支付業務、運行銀行支付業務,而且改變銀行支付業務、發展銀行支付業務,從而使銀行在電子商務時代展現風采立於不敗之地。
挑戰二:金融競爭的壓力。1999年11月15日簽署的中國加入WTO的關於中美談判協議條款規定,中國加入世貿組織之後,金融業對外開放的時間安排是為期5年分兩步走,達到全面開放,實現金融業游戲規則與國際接軌。在銀行業方面的開放步驟是:准入2年,外國銀行可以經營中國企業單位的人民幣業務;准入5年可以經營中國居民的人民幣,同時取消外國在華經營的地理限制。據悉,我國加入WTO/千年回合談判0將加入電子商務的議題。我國商業銀行的競爭優勢主要在於擁有龐大的營業網點和眾多熟悉中國金融業務的人才;外資銀行很難在短期內建立如此龐大的網點,擁有如此眾多熟悉中國國情的人才。但是,如果通過電子銀行,外資銀行只要在國內有一個支付網關入口就可以在互聯網上向幾乎全中國的客戶提供金融支付服務。此外,電子商務銀行主要藉助技術資本,較少藉助物質資本、人力資本。
挑戰三:金融安全的隱患。金融安全從來都是一個敏感的話題。在電子商務時代,金融安全顯得尤為重要。電子商務時代的金融安全威脅主要來自這幾個方面:(1)金融詐騙。不法分子利用互聯網快捷、交易雙方互不見面的特點,開皮包公司,進行犯罪活動;(2)金融黑客。黑客通過技術手段監聽用戶與銀行之間的互聯網路通信,破譯用戶的帳戶和密碼;蓄意入侵銀行內部網路,採取惡意刪改等手段破壞銀行內部各類信息資料;入侵銀行網路系統破壞保密軟體,使銀行網路喪失自我保護能力,盜竊銀行內部和客戶的機密,從中獲取非法經濟利益。(3)金融操縱。隨著電子商務發展,1997年全球虛擬經濟總量達140萬億美元,而全球的GDP是2812萬億美元,虛擬經濟的規模大約是實體經濟的4倍。而且我國所用的計算機硬體設備主要依靠從外國進口,加上我國目前自己的加密技術和密鑰管理技術及數字簽名技術相對落後。同時不斷有報道指出從國外進口的軟體技術都有明顯的秘密通道。所有這些都成為電子商務時代我國金融安全的隱患。
挑戰四:潛在風險的存在。電子商務時代金融業獲得利益的同時,也面臨著一些新的潛在風險的威脅,最主要的有戰略性風險和操作性風險。(1)戰略性風險。它是銀行可能無法適應電子商務發展所造成的風險,包括戰略競爭風險和戰略調整風險。1電子商務的發展必定會改變銀行及金融體系的前景,對整個傳統銀行業來說,風險之一是它們會在環境改變時麻痹大意,不能預料到新的競爭形式或者即使預見到了,但未能作出合適的回應和調整。這種可能發生的風險被稱之為戰略競爭風險。傳統銀行業一方面面臨來自網上專營銀行的威脅。這類銀行是完全依賴於Internet發展起來的全新電子銀行,它們並沒有傳統的銀行內部組織和分支機構,它們的業務完全依靠互聯網來進行。這類新型的專營銀行無需支付成本昂貴的區域網費用。因此,它們可以提供更有吸引力的存貸款利率。另一方面,面臨來自網上金融服務提供商諸如共同基金或折扣經紀人把它們提供的產品擴大到了銀行的傳統業務領域的威脅。同樣由於沒有區域網的存在,它們能為客戶提供極具競爭力的信用卡和交易帳戶利率。因為來自這兩方面的威脅有多大仍然是未知數,傳統銀行業就存在對面臨威脅作出過度反應或反應不足的風險。比如當一些銀行選擇設立附屬網上銀行專門在網際網路上直接和挑戰者進行競爭時,這些銀行可能發現在他們花費大量成本後建立起來的渠道不能受到客戶歡迎,沒能帶來預期效果;相反,那些沒設立附屬網上銀行即反應遲純的銀行又可能面臨著不斷失去客戶的威脅。o戰略調整風險。會對電子銀行業務在大多大程序上取代傳統銀行業,各銀行可能會作出錯誤的判斷。迄今為止,網上銀行業務是否會取代傳統銀行賴以生存的銀行分支機構還無從知曉,因為某些網上銀行已開始設立傳統形式的分支機構如安全第一網路銀行。在銀行內部,確實存在著銀行業務究竟朝著哪個方向發展的爭論:一些人認為銀行為顧客提供最佳服務的方式就是給予顧客連接銀行的便捷通道)))/點擊0方式,另一些人則主張應大幅度減少銀行分支網路,因為維持大規模的分支網路費用太高。當然,如果銀行在調整分,些不願依賴網路的顧客。調整風險還可能來自銀行支付系統的變化。(2)操作風險。銀行進入電子商務市場也會由於潛在的技術問題而帶來風險。銀行在網際網路上的一系列運作是否會成功,都依靠電腦及網路系統能持續正常運行。如果是個別電腦出了問題,會造成客戶不便,進而會對某家銀行的聲譽造成損害。如果是網路出現問題,則會丟失大筆的生意。如果是網路遭到黑客攻擊,則銀行不得不關閉系統,從而造成財務損失。
挑戰五:金融監管的困難。其一,電子商務交易的高效性和操作的靈活性使中央銀行的金融監管難度加大。監管水平一般、金融風險已較為嚴重的發展中國家的中央銀行,將會因電子商務的廣泛運用而產生一系列新的難題。例如,央行如何有效地控制/網上銀行0、/網上證券交易0等網上金融服務活動,如何防範借機滋生的各類金融犯罪活動,即使在廣泛開展電子商務的發達國家,這類問題也仍是相當棘手的。央行很難保證電子商務支付系統運行的安全與穩定性。其二,電子貨幣的應用普及使中央銀行的金融調控能力受到一定的影響。因為首先電子貨幣的普及使得商業銀行支付准備需求趨於不穩定化,從而影響中央銀行的金融調控能力。中央銀行是通過對與商業銀行的支付准備有關的供需求關系施加影響而行使金融調控作用的。如果電子貨幣的普及過於迅速且大幅度推進的話,經濟整體對現金的需求發生大幅度波動,可能會處於不穩定狀態。其次,隨著電子貨幣的普及,假如使商業銀行的存款銳減,那麼商業銀行在中央銀行的存款准備金會大幅收縮,相對支付准備的需求則會發生大的變動,導致中央銀行實施金融調控的難度增加。而且,電子貨幣的作用,將使流通中的現金減少,改變貨幣的流通速度,由此勢必在一定程度上影響央行對貨幣供給的控制。