聯喬互聯網金融服務

㈠ 互聯網金融都包括什麼具體分幾類

當前國內主要互聯網金融模式：

第一是傳統的金融藉助互聯網渠道為大家提供服務。這個是大家熟悉的網銀。互聯網在其中發揮的作用應該是渠道的作用。

第二種模式，類似阿里金融，由於它具有電商的平台，為它提供信貸服務創造的優於其他放貸人的條件。互聯網在里邊發揮的作用是依據大數據收集和分析進而得到信用支持，創富商城理財模式通過創富商城消費會員了解到創富通寶理財模式。

第三種模式，大家經常談到的P2P的模式，這種模式更多的提供了中介服務,這種中介把資金出借方需求方結合在一起。[5]發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國網路借貸平台已經超過2000家，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：

一、擔保機構擔保交易模式，這也是相對安全的P2P模式。此類平台作為中介，平台不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此模式首先在創富貸平台創立，由創富貸與中安信業共同推出產品「機構擔保標」。此類平台的交易模式多為「1對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，中安信業、證大速貸、金融聯等國內大型擔保機構均介入到此模式中。

二、「P2P平台下的債權合同轉讓模式」的眾籌創富通寶模式。可以稱之為「多對多」模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由創富通寶負責人喬星燕自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了「雙向散打」風險控制，通過個人發放貸款的形式，獲得一年期的債權，創富通寶將這筆債權進行金額及期限的同時拆分，這樣一來，創富通寶利用資金和期限的交錯配比，不斷吸引資金，一邊發放貸款獲取債權，一邊不斷將金額與期限的錯配，不斷進行拆分轉讓，創富通寶模式的特點是可復制性強，發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資產，右邊對接債權，創富通寶的平衡系數是對外放貸金額必須大於或等於轉讓債權，如果放貸金額實際小於轉讓債權，等於轉讓不存在的債權，根據《關於進一步打擊非法集資等活動的通知》，屬於非法集資范疇。從短期來看，金融的互聯網化將占據主要地位，但是只需10~20年，直接融資模式下的P2P與眾籌模式將會取代傳統金融模式。屆時必定將升級為互聯網金融的高級階段。[6]

三、大型金融集團推出的互聯網服務平台。與其他平台僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平台有大集團的背景，且是由傳統金融行業向互聯網布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更「科班」，還拿風險控制來說，陸金所的P2P業務依然採用線下的借款人審核，並與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保，還從境外挖了專業團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本並非所有的網貸平台都能負擔，無法作為行業標配進行推廣。值得一提的陸金所採用的是「1對1」模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由於1對1模式債權清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權轉讓服務，緩解了供應不足和流動性差的問題。

四、以交易參數為基點，結合O2O（Online to Offline，將線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構佔得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網成為線下交易的前台。

五、以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可，與傳統金融理財服務相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主，愛投資P2C借貸，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。依託愛投資搭建的線下多金融擔保體系，從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。

第四種模式，通過互動式營銷，充分藉助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合;將金融業實現由「產品中心主義」向「客戶中心主義」的轉變;調整金融業與其他金融機構的關系，共建開放共享的互聯網金融平台。由於此模式發展時間較短，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下三大類：

一、專業P2P(Professional to Professional)模式。在專業的金融服務人員之間建立信息交換和資源共享的平台，在中間從事信息匹配和精準推薦，促進線上信任的建立和交易的慾望。專業P2P模式遠非市場上泛濫的P2P貸款模式可比，其從本質上才是符合金融監管的規則，符合當前金融機構自身發展的需求，也更符合互聯網精神與特質。

二、金融混業經營模式。通過互聯網平台對所有金融機構開放共享資源，為金融產品銷售人員發布各種金融理財產品、項目信息，為客戶打造和定製金融理財產品。在金融混業經營中使用的互聯網平台則定位於服務500萬金融機構和非金融機構及客戶經理，並將囊括房產、汽車、奢侈品銷售人員，提供一個開放共享、進行綜合開拓交叉銷售的平台，懸賞、交易、展示、學習、以及管理和服務自己的客戶。

三、金融交叉銷售模式。打破理財行業的機構壁壘，通過平台上各類理財產品的展賣聚攏投資人資源，促進金融產品銷售人員產品的銷售。金融產品銷售人員們可以在平台上進行內部的交流溝通和資源置換，在不同產品領域尋找並組建自己的合作團隊，達成利益分享規則後，團隊內共享投資人資源，為投資人推介團隊內部產品進行資產配置，從而實現金融產品銷售人員間的交叉銷售合作，取得共贏。

以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、雲計算、社交網路和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響。20年後，可能形成一個既不同於商業銀行間接融資、也不同於資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可稱之為「互聯網直接融資市場」或「互聯網金融模式」。

在互聯網金融模式下，因為有搜索引擎、大數據、社交網路和雲計算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用；貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態。

在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網路降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本。

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㈢ 年內第五次、「團滅」炒房客！東莞樓市調控對標一線城市

◎從最終調控政策嚴格度來說，東莞在新一線城市中已位列前茅。

◎目前各城市都在互相學習，將其他城市有利於調控的政策收入囊中，而政策執行力度其實可以無限擴大，比如限購延長到8年、10年。

每經記者 甄素靜 每經編輯 陳夢妤

「幸好早買了，東莞房價漲得太離譜，松山湖及周邊有樓盤每平方米賣到10多萬了。」

看到調控新政後，東莞市民陳潔雅如是感慨。

8月2日凌晨，東莞住建局等8部門聯合發布關於進一步做好房地產市場調控工作的通知（下稱通知），內容包括：法拍房納入限購；對意向購房人數超出上市房源套數一定比例的樓盤實行公證搖號選房、積分排序選房等；將個人住房轉讓增值稅征免年限由2年調整為5年；熱點樓盤住宅限售期限由取得不動產權證後3年延長到5年；建立二手住房成交指導價發布機制等。

這是東莞2021年來第五次發布調控政策，最近一次是7月9日，從時間密度上看來，目前尚無城市能超過東莞。

從近一年的重大市場調控政策來看，東莞更像是其他城市調控政策的追隨者。但從最終調控政策嚴格度來說，東莞在新一線城市中已位列前茅。

為何短短半年多內調控如此密集？新政策對樓市預期影響幾何？炒房客在東莞還有「空間」嗎？

本次調控最大目標：穩房價！

陳潔雅對近兩年樓市表現困惑不已，在她看來，這幾年東莞房子漲得很離譜。

她在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，2018年和2019年甚至更早之前買的房子基本都大漲了，很多人買了投資不住，現在市中心房源都很難買到了。

中國城市經濟專家委員會副主任宋丁對《每日經濟新聞》記者表示，實際上，歷次政策疊加，東莞調控已十分嚴格，但上半年仍表現十分活躍，出現了投機投資問題。近期高層對樓市調控提出了更高要求，加之東莞市場變化及深圳二手房成交指導價對樓市的抑製作用，直接助推了此次調控政策的出台。

從機構統計看，東莞整個城市的宏觀房價，雖不像陳潔雅關注的熱點片區熱點房源一樣跳躍性上漲，但總體來看近兩年仍是成交量價齊升，且新房熱度持續高漲。

樂有家營銷副總經理楊喬在接受記者采訪時表示，持續調控之下，東莞部分地區市場熱度依然存在，政府為避免買賣雙方博弈後市場再度出現量價齊升而出台政策，是對東莞樓市調控的決心，也是對國家房住不炒政策的積極響應。

據樂有家監測，去年下半年以來東莞新房成交量超4萬套，創階段性新高，而2021年上半年東莞一手住宅共網簽23287套，同比上漲10.6%。盡管嚴格的調控政策對市場成交造成了一定影響，但與往年同期相比，成交量仍有大幅提升。

特別是在價格方面，2021年上半年一手住宅網簽均價上漲至2.71萬元/平方米，環比上漲8.4%，同比上漲18.9%。

在這樣的市場背景下，通知將加強商品住房預售監管及交易過程納入調控管理之中。對意向購房人數超出上市房源套數一定比例的樓盤實行公證搖號選房、積分排序選房等制度，優先保障無房居民家庭購房需求。對意向購房人數超出上市房源套數比例較高的熱點樓盤，住宅限售期限由取得不動產權證後3年延長到5年。

「總體來看，這次的調控政策殺傷力都比較大」，美聯物業全國研究中心總監何倩茹認為，而最直接的導火索是上月住建部等8部門關於持續整治規范房地產市場秩序的通知。東莞房價目前還處於上升通道，所以大方向來講，這次調控政策的最大目標是穩房價。

建立二手房成交指導價

通知提到，在前期發布成交活躍二手樓盤網簽交易價格的基礎上，加快建立二手住房成交指導價發布機制，引導商業銀行合理發放二手住房貸款，防控個人住房信貸風險，並加大對虛高掛牌價亂象的整治力度。

要求各房地產經紀機構和房地產銷售服務人員下架虛高價格房源，不得受理及通過線上和線下渠道對外發布明顯高於本市二手住房成交指導價的掛牌價格。

何倩茹認為，建立二手房成交指導價制度，從對市場實際影響力度及時間長度來看，預計短期內政策的殺傷力最顯著。

而建立二手房指導價，亦是市場倒逼政策出台。據樂有家監測數據，2021年上半年東莞二手房網簽已不足萬套，同比下跌29.8%。

與網簽量表現有所不同，盡管市場熱度逐漸遞減，房價卻是穩步上漲。2021年上半年二手房成交均價上漲至2.40萬元/平方米，同比上漲22.4%，而由於市場持續高熱，今年4月，東莞被約談並列入房地產市場監測重點城市名單。

在加強金融管理方面，通知要求加強對各種渠道資金違規流入房地產市場的監管力度，嚴禁房地產開發企業、中介機構、互聯網金融機構、小額貸款公司等違規提供首付貸等購房融資產品或服務。

宋丁表示，從多項政策細則來看，東莞此次調控綜合了深圳、杭州、北京等地的現行政策，相較而言是最嚴的。如果新政策並不能像深圳二手房指導價那樣取得顯著成效，使市場有效降溫的話，不排除將引發新一輪調控。

深圳中原研究中心認為，深圳今年調控較為嚴格，也較為成功，而去年東莞也出台多條政策，但房價上漲難以遏制，此次跟進深圳執行二手房指導價，預計成交量將有所下跌，房價上漲得到遏制，甚至有回調趨勢。

限售時間全國最長 重擊炒房客

通知還提到，自發布之日起，企事業單位、社會組織以及自然人通過司法拍賣途徑購買本市商品住房的，須符合本市住房限購政策要求。

暫停向個體工商戶銷售商品住房；購房人弄虛作假騙取社保證明購買商品住房的，一經查實，撤銷其合同備案，已辦理不動產登記的，按規定更正撤銷。自撤銷合同備案或更正撤銷不動產登記之日起5年內禁止購買商品住房，而對新入戶購房的認定條件作出適當調整，使相關政策的銜接更合理。

值得注意的是，相較此前深圳、西安、長沙、杭州、上海等地都已出台企業暫停購房政策，東莞此次個體工商戶限購力度稍有遜色。

何倩茹表示，東莞目前對個體工商戶是暫停銷售住宅，但企業只要注冊滿2年仍可購買，如果投機者鑽空子繼續炒作可能會導致後期追加調控。

通知還借鑒部分房地產市場監測重點城市做法，將個人住房轉讓增值稅免徵年限由2年調整為5年。深圳中原研究中心認為，限售時間進一步延長至5年，為全國最嚴，新房加上交房時間限售期達到7年以上，對於炒房群體是一個大的打擊，炒房周期延長、成本提高，風險明顯加大。

楊喬認為，個人住房轉讓增值稅征免年限由2年調整為5年，提高了稅費成本，相當於直接增加了購房成本。接下來東莞二手房交易量和價格都會趨於穩定，投機需求進一步被打壓，有利於東莞工業和實業的發展。

對於調控限度，何倩茹表示，目前各城市都在互相學習，將其他城市有利於調控的政策收入囊中，而政策執行力度其實可以無限擴大，比如限購延長到8年、10年。

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