存款性金融機構面臨的風險是

❶ 銀行儲蓄的風險是什麼

說實話，儲蓄能賺錢，但一般生不了大錢。利息高的時候，也只是相對多一些而已。然而從普通市民的小錢著眼，不能不列入賺錢之道。
存錢到銀行，銀行就得支付給你利息。好比說你這小錢本來只是一般的小雞，一到銀行就變成母雞了，沒日沒夜地給你下蛋。當然，銀行不是白給你錢。它把你的錢和別人的錢積成一大筆，轉借給他人，向他人收取更高的利息。這樣，對你、銀行和他人三者來說，都有利了。
利息如何支付，由中國人民銀行統一規定，各家商業銀行及其他金融機構不得隨意調高或者調低利率。一般來說，定期存款比活期存款利率高，存款期限長比存款期限短的利率高。
根據人民銀行的有關規定，各種儲蓄存款是以元為單位，元以下的角、分不計利息。
儲蓄存款的存期是從存入之日算起至取款前一天止，存入的當天計息，取出的當天不計息，習慣上稱為"算頭不算尾"。
儲蓄存款的天數，一個月按30天、一年按360天計算。30日到期於31日來支取，不算過一天。31日到期，30日來支取，也不算提前一天，但應憑證件取款。30日存入當月31日支取，給1天的利息。
逢法定節假日到期造成儲戶不能按期取款，儲戶可在節假日前一天辦理支取。對此，手續上視同提前支取，但利息按到期計算。
按對年、對月、對日法則計算儲蓄存期，自存入日至次年同月同日為一對月。如存入日期為到期或支取月份所沒有的，則以到期或支取月份最大的一天作為對月計算。
各種儲蓄存款，在原定存款遇利率調整，不論調高或調低，均按存單開戶日所定利率計付利息，不分段計息。活期以結息日或銷戶日利率計付。
各種定期儲蓄存款，如提前或逾期支取部分，均按支取日掛牌公告的活期存款利息計付利息(通知儲蓄除外)。
按現行利率計算，假設你存入1萬元，定期存1年，一年凈得225元的利息。即使只存半年或3個月，或者只存活期，也都會生出些錢來，總比你閑藏在家裡有意義得多。
所以，中國人特別愛儲蓄，個人金融資產總額堪與國有資產相媲美。中國的儲蓄水平之高，在世界上是有名的，令西方人匪夷所思。
所以，盡管一再降息，城鄉居民的儲蓄總額還是不降。居民儲蓄的"增值"功能已近消失，但居民儲蓄還是一高再高。然而，儲蓄高並不等於中國居民普遍生活富裕。
曾有調查顯示，在參加調查的425人中，有201人認為儲蓄回報穩定、安全，是最佳投資方式。存款尚屬一種原始的資金積累。雖然現在存錢是微利時代，但存錢畢竟還是有一些利息回報的，而且將錢存入銀行具有安全可靠、存取方便、回報穩定、不需技巧等優點，因此在今後相當長的一段時間內，儲蓄仍會是我國大多數普通百姓的首選。有關專家認為原因有三：
第一，一部分人先富起來，他們的儲蓄傾向高且占儲蓄總額的大部分，下調利率、刺激消費的手段對於他們顯得無力。
第二，不可預知的生活"風險"增加。我國處於改革階段，各項福利制度改革使人們需要在教育、住房、醫療、養老等各方面提高支出。所有制結構和經濟結構的調整及企業重組、下崗人數的增加，在改革風險和巨大心理壓力下，人們在儲蓄和消費之間更多地選擇儲蓄。
第三，對於眾多的工薪階層和農村老百姓來說，黃金、外匯、證券市場太冒險，倒是"存取自由"的儲蓄更迎合大眾"穩扎穩打"的賺錢心態。
不過，儲蓄也有風險。金融是風險行業，銀行也不例外。在金融危機形勢下，2008年美國有25家銀行倒閉，2009年1-4月倒閉銀行增至29家，超越上年總數。這樣，我國有些儲戶也產生某種疑慮。為此，中國銀監會主席劉明康在回答《中國青年報》記者提問時說，為讓中國銀行業給廣大存款人交出一本放心賬，他和同事現在帶著"望遠鏡"和"顯微鏡"工作。他說，"望遠鏡"意味著要往前看，提振大家的信心；"顯微鏡"意味著要仔細監管，防止壞賬發生，讓中國老百姓存在中國各家銀行里的錢安全。我想，這話是完全可以信賴的。
然而，還有一種"無形"風險，是誰都難以抵禦的，那就是通貨膨脹。通脹一來，原來一斤蔬菜一元錢漲到兩元，你儲蓄的錢實際上也就變少，那點利息微不足道。於是，人們不再相信"現金為王"，轉而尋求其他保值增值的渠道，黃金和房地產又開始升溫了。
我們真又得面臨通脹危機嗎？專家學者們看法不同。中金公司首席經濟學家哈繼銘也認為，通脹壓力不容忽視，因為通貨膨脹的3個因素是貨幣、原材料和經濟增長。首先，目前我國的貨幣增速快於實體經濟增速，M2增速比名義GDP增速高出12個百分點，這是過去沒有的。其次，國際原材料價格開始上漲，油價已經從30美元漲到60美元，2010年原材料價格比今年還會大幅上揚，獨立經濟學家、玫瑰石顧問公司董事謝國忠在接受采訪時表示，從政府公布的一些經濟數據中已經看到通脹的跡象，中國2010年很有可能發生通脹。但日信證券分析師徐海洋則認為，通脹似乎還很遙遠。
不管怎麼說，儲蓄也是有風險的，只不過相對最小而已。

❷ 存款去銀行可能存在的風險主要有哪些

存款去銀行可能存在的風險主要有：
1．通貨膨脹的風險。世界上許多國家在多數時期都存在通貨膨脹的情況。通貨膨脹是經濟體在經濟運行中最基本的一個特徵。一般而言，銀行的利息率都會低於通貨膨脹率，因而人們的存款實際上是處於負利率的狀態。

2．相對難積累。除非特別喜愛儲蓄並且抄很有定力，否則一般人很難有較多的積累。很多人把錢存在銀行，一方面覺得方便，另一方面又比較難以做到自律和不隨便取用。通常人們會一邊積累一邊花錢，結果，許多年過去了，所積累的資金量並不是很多。尤其加上通貨膨脹所造成的物價上漲，更可能覺得手頭積累的錢不夠多。再者，銀行的利息回報率通常也是較低的。

3．銀行也會倒閉。百在中國，幾乎沒有人會懷疑銀行也會倒閉。確實，銀行比其他一般企業或公司較少出現問題，且通常由於銀行關繫到國家的經濟和民生，因此，國家也會對重要的銀行給予某種程度的支度持。不過這並不是說，所有的銀行都不會出問題和倒閉。尤其在國際化、市場化的銀行業競爭中，銀行經營有風險，存款也會有風險，優勝劣汰是正常的。在國外，有較多存款的人都非常重視和關注銀行的財力和管理水平，以及一系列評估形成的銀行等級信譽。

❸ 各銀行的「結構性存款」都存在著什麼樣的風險

現在銀行保本理財產品的逐漸退出，結構性存款理財大行其道。現在誰也不敢說什麼理財產品百分百保本了，對於大多數人來說存款儲蓄，就是圖個安全，吃個利息。但是如今銀行的結構性理財或結構性存款真的安全嗎?這期有會存在哪些風險?

自從資產新規發布後，銀行不得新發行保本保息的理財產品，因此大額存單、結構性存款成為銀行大力推薦的產品。

其次是結構性理財產品

結構性理財產品，就是將存款等無風險的金融產品，與風險較高和收益更高的金融衍生品種，進行搭配和組合，構成結構性理財產品。結構性理財產品裡面的金融衍生品種，范圍包括：外匯、股票、債券等產品。

比如掛鉤滬深300指數的理財，股市跌的越多，你的收益會越高。

所以，結構性理財產品存在著風險，本金可能會出現虧損，屬於非保本浮動收益，顧名思義，本金是不保本的，極端情況下會存在損失的可能，當然預期收益也會很高，畢竟風險和收益是成正比的。責編|扒叔

❹ 商業銀行面臨的金融風險及度量的指標有哪些

商業銀行風險是指在商業銀行經營過程中，由於不確定性因素的影響，使得銀行實際收益偏離預期收益，從而導致遭受損失或獲取額外收益的可能性。
目前最重要、最常用的一種分類方法是根據商業銀行在經營過程中面臨的風險將其分為信用風險、市場風險、流動性風險與操作風險等。下面我們將分別介紹這幾種風險的定義及其度量方法。
(一)信用風險
1．信用風險涵義
信用風險是指由於信用活動中存在的不確定性而導致銀行遭受損失的可能性，確切地說，足所有囚客戶違約而引起的風險。比如資產業務中借款人無法償還債務引起的資產質量惡化；負債業務中的存款人大鞋提取款形成擠兌等等。
2．信用風險度遣
(1)傳統的信用風險度量模型包括專家制度模型、Z評分模型等。
(2)現代信用風險量化度量和管理模型，主要包括：KMV公司的KMV模型、J．P摩根的Credit Metrics Model(信用計量模型)、Credit Risk+(信用風險附加型)和宏觀模擬模型(CPV模型)。
(二)市場風險
1．市場風險的涵義
市場風險足金融體系中最常見的風險之一，通常是由金融資產的價格變化而產生的，市場風險一般又可分為利率風險、匯率風險等。
(1)商業銀行利率風險是指市場利率水平變化對銀行的市場價值產生影響的風險。我國商業銀行的利率曾經長期處於利率管制的的火環境下，但是隨著我國利率市場化的不斷加強，利率風險對商業銀行的影響也將口益突出。
(2)商業銀行匯率風險是指銀行在進行囝際業務中，其持有的外匯資產或負債凶匯率波動而造成價值增減的不確定性。隨著銀行業務的國際化，商業銀行的海外資產和負債比重增加，商業銀行面臨的匯率風險將不斷加大。
2．市場風險的度量
早在七、八十年代，西方各金融機構普遍感到傳統的金融風險管理工具已不能適應金融市場發展的需要，紛紛開始研究如何用單個模型來度磕整個金融機構所面對的市場風險。其中JP．Morgan研製的風險模型Risk Metrics最為成功。在此風險模型中使用的風險度量指標就是VaR即在險價值。
(三)流動性風險
1．流動性風險的涵義
狹義的流動性風險是指商業銀行沒有足夠的現金來彌補客戶存款的提取而產生的支付風險；廣義的流動性風險除了包含狹義的內容外，還包括商業銀行的資金來源不足而未能滿足客戶合理的信貸需求或其它即時的現金需求而引起的風險。以最近發生的美國次貸危機為例，表面上看此次危機足銀行流動性缺乏所造成的，但其根本原因是商業銀行資產配置失誤，肆意發放信用等級低、質量差的貸款導致的。
流動性風險的最大危害在於其具有傳導性。由於不同的金融機構的資產之間具有復雜的債權債務聯系，這使得一旦某個金融機構資產流動性出現問題，不能保持正常的頭寸，則單個的金融機構的金融問題將會演變成全局性的金融動盪。我們正任經歷的這次金融危機就是由美國商業銀行的流動性危機傳導到美國金融各個領域進而傳導到世界各國的金融領域的危機。
2．流動性風險的度量
(1)靜態分析方法
①存貸比率：是反映商業銀行的流動性風險的傳統指標，它等於貸款對存款的比例。該指標在很人程度上反映了存款資金佔用的程度，這一比例愈高，表示流動性愈低，風險越大。
②流動資產比率：它分為流動性資產與總資產比率以及流動性資產與流動性負債比率兩個層面，該比率愈高，表明該商業銀行流動性風險愈小。
(2)動態分析方法
①流動性缺口法
流動性缺口衡聳的是資產與負債之間的差額，目前的資產負債產生的流動性缺口是靜態缺口，資產和負債不斷變化而產生的缺口足動態缺口。這。方法可以用來比較特定的時間序列中銀行未來的現金收入和現金支出。
②現金資本模型
一般適用於比較大型的銀行金融機構。這種模型首先假定銀行不能獲得任何的外來融資。通過評估銀行所有的資產的流動性，來分析資產的可銷售性，再運用適當的折扣率，來計算通過資產出售能夠維持多久的流動性。
(四)操作風險
巴塞爾委員會的定義為：操作風險就是指由於內部程序、人員、系統不充足或者運行失當，以及因為外部事件的沖擊等導致直接或間接損失的町能性的風險。
與其它幾種風險相比，商業銀行的操作風險有著較為顯著的特點。由於每個銀行經營的操作環境不問，因此銀行應考慮自己具體情況來對操作風險進行分析．這是操作風險的最顯著特徵。

❺ 存款類金融機構與非存款類金融機構的區別

1、籌集資金的途徑不同

銀行類金融機構通過吸收存款來籌集資金，專而非銀行金融屬機構則以非存款方式籌集資金。

2、在金融交易中的角色不同

銀行在其業務中，既是債務人，又是債權人，而非銀行金融機構的交易角色則比較復雜，如保險公司主要是充當保險人，證券公司則多作為代理人和經紀人，信託公司則主要充當受託人。

3、開辦的業務不同

銀行類金融機構的主要業務是存款和貸款，而非銀行金融機構的業務方式則呈現出多樣化、專業化的特點，如證券公司主要從事股票、債券和期貨投資業務，保險公司主要從事保險業務，信託公司從事信託業務，租賃公司則主要從事租賃業務。

4、內部機構不同

非存款性金融機構一般包括：投資類金融機構(證券公司、基金管理公司)、保障類金融機構(各類保險公司和社會保障基金)、其他非存款類金融機構(信託投資公司、金融租賃公司、金融資產管理公司、金融擔保公司、資信評估機構以及金融信息咨詢機構等)。

5、運營風險不同

存款類金融機構涉及市場風險和其他風險的管理比較高，非存款類只是增加了發生呆賬的可能性。

❻ 銀行的主要業務面臨哪些風險

我國商業銀行主要面臨以下幾種風險：

(1)信用風險：即交易對象無力履約的風險；
(2)市場風險：是由於市場價格的變動，銀行的表內和表外頭寸所面臨遭受損失的風險；
(3)利率風險：指銀行的財務狀況在利率出現不利的波動時所面對的風險；
(4)流動性風險：指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資，即當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平的情況；
(5)操作風險：主要在於內部控制及公司治理機制的失效；
(6)法律風險：包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預計情況相比資產價值下降或負債加大的風險；
(7)聲譽風險：該風險產生於操作上的失誤、違反有關法規和其他問題。

以下對上述風險進行簡要分析：

一,信用風險
這是商業銀行的主要風險,指獲得銀行信用支持的債務人不能遵照合約按時足額償還本金和利息的可能性.在商業銀行業務多樣化的今天,不僅涉及傳統的信用風險仍然是商業銀行的一項主要風險,而且,貼現,透支,信用證,同業拆放,證券包銷等業務中涉及的信用風險也是商業銀行面臨的重要風險.信用風險主要有以下幾類: 本金風險.是指銀行對某一客戶的追索權不能得到落實的可能性.如呆帳貸款,最終將表現為本金風險. 潛在替代風險.即由於市場價格波動,交易對手自交易日至交收日期間違約而導致損失的風險,其大小根據市場走勢向原先預計的相反方向發展時可能造成的最大損失來計算.對銀行而言,可能是交易對手違約,而市場又向不利方向發展的情況下,被迫代替交易對手完成原有交易所付出的代價. 第三者保證風險.如果債務人違約不能償還債務,而擔保方或承諾方又不能代債務人償還債務,就出現了第三者擔保風險. 證券交易和包銷風險.指的是證券二級市場交易和一級市場交易中的風險. 交收風險.指的是資金或證券交與收的過程中,通知時間和實際時間之差可能產生的風險.一旦有關交收無法執行或交手處理錯誤,該風險將轉化為本金風險. 信貸集中風險.是指銀行的貸款只發放給少數客戶,或者給某一個客戶的貸款超過其貸款總額的一定比例,從而使所發放的貸款遭受損失的可能性大大上升.

二,利率風險
指貨幣市場,資本市場利率的波動通過存款,貸款,拆借等業務影響商業銀行負債成本和資產收益等經濟損失的可能性.

三,流動性風險
是指銀行本身掌握的流動資產不能滿足即時支付到期負債的需要,從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性.流動性風險,一方面是一種本原性風險,就是由於流動性不足造成;另一方面,也是最常見的情況,是其它各類風險長期隱藏,積聚,最後以流動性風險的形式爆發出來.從這種意義上講,流動性風險是一種派生性風險,即流動性不足,可能是由於利率風險,信用風險,經營風險,管理風險,法律風險,國家風險,匯率風險等風險源所造成的,銀行最終陷入流動性風險中不能自拔.

四,匯率風險
是指本幣或外幣匯率升值或貶值,使商業銀行的資產在持有或者運用過程中蒙受損失的可能性.

五,市場風險
是指商業銀行投資或者買賣動產,不動產時,由於市場價值的波動而蒙受損失的可能性.主要取決於商品市場,貨幣市場,資本市場,不動產市場,期貨市場,期權市場等多種市場行情的變動.

六,法律風險
是指因為對法律條文的歧義,變遷,誤解,執行不力,規定不細致等原因導致無法執行雙邊合約,造成銀行面臨損失的可能性。

七,經營風險
是指商業銀行在日常經營中,發生各種自然災害,意外事故,程序或控制失控,工作人員失誤及欺詐,使銀行面臨的風險.

八,管理風險
是指股東,董事或者高級管理人員不稱職,或者不誠實,使銀行面臨損失的可能性.

九,國家風險
即國家信用風險,是指借款國經濟,政治,社會環境的潛在變化,使該國不能按照合約償還債務本息,給貸款銀行造成損失的可能性.

十,競爭風險
就是金融業同業競爭造成銀行客戶流失,質量下降,銀行盈利減少,從而增大銀行風險,威脅銀行安全的可能性.

1．面臨管理體制的挑戰。國外銀行大多是按照國際慣例進行經營管理的，基本上不受政府幹預。而我國金融業由於對外開放程度低，大部分銀行還不熟悉國際慣例，不適應在統一規則下進行管理的要求。尤其是我國的銀行業則正處於市場經濟體制改革的過程之中，還沒有完全按照市場機制、競爭規則和效率原則進行管理，一些銀行目前還不是真正意義上的金融企業。國家雖要求國內的銀行依據市場規則而不是按國家計劃去貸款，但在一定程度上仍承擔著政府宏觀調控的政策性職能，扮演著政府出納的角色。不僅銀行被迫進行所謂的政策性貸款的現象時有發生，而且在機構管理、業務經營、用工管理及分配方式等方面都還要執行上級行的統一要求。尤其是當國家財政困難時，銀行在很大程度上仍替代財政並長期承擔國家和地方的大量雙重政策性業務。據了解，目前，國有商業銀行的政策性貸款仍佔25％以上，而政策性貸款歷來是銀行貸款中質量最低的，也是不良資產貸款比例中最高的。管理上的差距將是制約我國銀行業發展的重大隱患。

2．面臨經營模式的挑戰。我國金融業目前推行的是嚴格的分業經營、分業管理的制度。按照商業銀行法，國內的商業銀行不允許開展投資業務，這在某種程度上制約了銀行業的進一步發展。而國外銀行大多採取混業經營的管理方式，即集商業銀行、投資銀行以及證券、保險於一身。在這種情況下，一旦當綜合化的國外金融機構進入我國市場，我國的銀行業在競爭中無疑將處於劣勢狀態。

3．面臨業務創新和優質服務的挑戰，加入WTO，我國將在金融業務創新和優質服務方面處於劣勢，而國外一些大銀行在這方面的發展已很成熟。我國銀行目前仍主要採用傳統的業務經營方式，並且發展業務的著眼點主要集中於存款市場份額上。這樣不僅容易導致我國銀行業經營傳統人民幣業務的風險上升，平均利潤率下降，而且容易造成涉外業務、中間業務和新的貸款業務發展緩慢，致使國際結算等業務的流失，使一些新的利潤增長點後勁不足。據統計，僅在我國的外資銀行辦理的風險小、成本低、利潤高的國際結算等中間業務目前已佔有我國市場份額的40％以上。

4．面臨技術手段和金融產品的挑戰。國外一些大銀行由於技術設備先進、科技化程度高、信息網路健全(銀行業務全球聯網)、創新能力強，使他們在金融業務和產品方面顯現出了全球化、自動化、電子化、標准化的趨勢，並且在技術手段創新和衍生金融產品等方面始終處於領先地位。由於金融產品的多樣性，國外銀行可以從各項業務、多種渠道中獲得盈利，以彌補某一方面的虧損。這種競爭對我國銀行業是不利的。我國銀行業由於實行分業經營使業務被限制在非常狹小的存貸款領域，並且基本服務對象主要面對國有企業，造成盈利渠道單一，提供的金融產品傳統，從而造成銀行的金融風險更加集中，競爭力持續弱化。

5．面臨融資風險的挑戰。加入WTO，由於我國的金融資產形式和融資手段過於單一，將加大我國銀行業的融資風險。目前我國金融資產形式主要是通過銀行進行間接融資，間接融資占金融資產形式的80％以上。我國目前這種過度依靠銀行的巨額儲蓄存款所形成的單一金融資產結構現狀，是由債券市場和股票市場等直接融資市場不發達甚至嚴重滯後造成的。間接融資比例過高，不僅已經難以適應WTO體制的要求，而且會增大銀行的經營風險。在西方發達國家，直接融資和間接融資的比例幾乎各佔50％。同時，由於國外銀行在很多領域享受超國民待遇。如在稅費方面，我國銀行的綜合稅費負擔率高達70％左右，而國外銀行只有30％。國外銀行這些優勢將可能造成國內優質客戶的大量流失和國內融資份額大幅度下降。統計表明，我國銀行80％的利潤來自20％的優質客戶。一旦我國的優質客戶被國外銀行搶走，我國銀行的優質資金來源將被分流，融資份額也將被擠占。最終將導致我國銀行業市場融資能力差和盈利能力下降。

6.面臨人才競爭的挑戰。加入WTO，國外金融機構與我國銀行業競爭最激烈的將是人才。隨著國外銀行業務在中國市場的不斷拓展，他們將會以高薪聘用、優厚福利、委以重任、出國培訓、公平的用人激勵機制以及優越的工作環境等條件，吸引大量我國銀行業的各類優秀人才，其結果將會使我國銀行業新一輪優秀業務骨幹流失，進一步加劇我國銀行與國際大銀行之間的差距。

7．面臨金融安全的挑戰。目前，我國的金融監管法規不健全、金融裝備落後、國產化程度低、風險防範能力差、安全監管能力不足、制約手段不強、內審制度不嚴格等是我國金融安全的最大隱患。僅以已進入我國的外資銀行為例，外資銀行只要在我國任何一個地方擁有機構，就可在全國范圍內開展業務。當前外資銀行普遍存在多存少貸的傾向，它們一方面將境內吸收的外幣存款資金調往境外以套匯套利，另一方面外資銀行通過轉移利潤、少繳存款准備金的方式逃避我國的稅收。還有一部分外資銀行則利用回扣、提成等非價格手段與國有銀行進行不公平競爭。如果我國對現有的少量外資銀行都缺乏監管手段，那麼一旦加入WTO，資本賬戶對外開放，國際游資進來，給我國銀行業將會帶來更大的風險，甚至可能引起金融秩序混亂。同時，由於我國金融安全監管能力弱，還將可能造成被國外銀行一向青睞的我國電信、通訊、媒體、鐵路、保險、高新技術企業、三資企業、大型私營企業等行業和市場，在對其全力的扶持下，在一定時間內獲取壟斷行業的利潤，以形成市場壟斷和產業壟斷。

8．面臨不良資產的挑戰。國外一些大的銀行由於規模龐大，資金實力雄厚，資產質量相對優良等優勢將在競爭中處於明顯得力的地位。如美國花旗集團資產總額高達7000多億美元，相當於我國四家國有獨資商業銀行資產的總和。美國商業銀行不良資產比例目前僅為0．67％，而我國銀行的不良資產卻高達30％，不僅遠遠高於人民銀行規定的17％的最高界限，同時也都大大高於人民銀行規定的逾期貸款不超過8％、保滯貸款不超過5％和呆賬不超過2％的比例界限。據調查，如果考慮銀行賬外貸款和繞規模貸款(貸款科目之外的其他資產科目中隱藏著實際屬於貸款的資產，是一種逃避規模控制的違紀行為)因素，國有四大商業銀行實際不良貸款的比例還要比賬面高出10個以上的百分點。如果再把實際的呆賬全部沖銷，有的國有商業銀行可能資不抵債。銀行不良資產的擴大是當前我國銀行業面臨的主要風險，也是制約銀行業健康運營和入世的重要障礙。

❼ 目前各銀行的「結構性存款」，存在著什麼樣的風險

銀行結構性存款這個產品，相信很多人都聽說過，真正能搞清楚這個產品本質的人應該還不多，很多人雖然在買，但也是糊里糊塗的。並不清楚這個產品究竟有沒有風險，它的風險到底在哪裡？

五、總結通過上面的講解，我想大家應該明白了結構性存款的定義和本質。也了解了結構性存款和普通銀行存款，和銀行理財產品之間的聯系和區別。這樣我們在選擇購買銀行結構性存款的時候，就會心中有數。

❽ 試述金融機構經營面臨的主要風險

我國金融市場當前存在的問題： 從國際比較的角度來看，我國金融服務業的發展水平還比較低，與發達國家甚至於一些新興市場經濟國家相比，在行業規模、競爭能力、創新能力、市場開拓、基礎設施建設等方面都還存在明顯的差距。 第一，金融服務業發展的總體水平較低，增長速度過於緩慢，內部行業結構和區域發展結構不協調。發達國家金融服務業增加值佔GDP的比重一般在6％左右，2003年美國金融服務業在國民經濟中的比重已經達到了8．3％，而我國僅相當於美國的一半。近年來我國金融服務業的發展速度過慢，金融發展對經濟增長的支持乏力。金融服務業內部結構不均衡，銀行業居絕對主導地位，而證券經紀與交易業、保險業、信託投資業的比重相對偏低。而且，金融服務業發展的地區差異較大，農村金融服務的供給嚴重滯後，不能滿足農村經濟發展和農民生活改善的需要。 第二，金融服務各行業競爭力較弱，不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品。從2004年全球1000家大銀行的排名來看，排名第一的花旗銀行的一級資本為744．15億美元，不良資產比率為2．06％；而國內排名最高的中國銀行的一級資本為348．51億美元，而其不良資產比率卻達到了5．12％，四大行中中國工商銀行不良資產比率甚至高達18．99％。保險業方面，根據瑞士再保險的統計，截至2004年底，我國保險業佔全球保險市場的份額排名雖居第11位，但保費收入規模僅521．71億美元，保險密度在全球排名第72位，人均保險金額為40．2美元；保險深度排名第42位，保費收入佔GDP的比重為3．26％。證券業方面的表現更讓人擔憂，2004年底我國共有證券公司140家，總資產3781億元，總負債2765億元，全年實現利潤為－78億元，整個行業處於虧損狀態。 第三，國內金融機構的業務創新能力不強，外資金融機構在金融業務創新上具有絕對優勢。一方面，國外金融工具種類繁多，能夠為客戶提供全方位的金融服務，而且對新型金融產品的開發能力相當強；另一方面，目前中資金融機構的金融開發技術比較落後，電子化程度較低、金融工具和品種單調、缺乏自主創新能力，在金融創新中處於被動模仿的地位，利用金融創新獲取利潤和佔領市場主動權的能力較差。 第四，國內金融機構開展跨國業務的能力低下。除中國銀行以外，其他銀行海外業務的拓展尚在起步階段，而外資銀行在綜合化經營模式下，通過大規模的並購和重組，其分支機構早已遍及全球。在業務開展方面，國內銀行大都以傳統的存貸業務為主，而發達國家跨國銀行已經把業務重點放在如利率互換、出口保理及福費廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融創新來獲取利潤和規避風險。 第五，金融基礎設施建設不夠完善，監管能力和水平有待提高。發達國家大都有支持金融發展的現代化交通、通訊、計算機網路以及其他配套服務設施，並且非常注重適時頒布和修訂有關法律法規對金融業加以規范，對新業務、新工具進行認證。相比之下，我國金融立法比較滯後，專業性法律層次較低，法規操作性較差，在實踐過程中還經常存在不能嚴格執行的問題。監管體制方面，我國金融監管主要依靠「三會」（銀監會、證監會和保監會），社會監管層次基本還處於空白狀態，而且監管內容大都以合規性監管為主，對預防性監管的關注不充分。 今後應採取的發展策略： 第一，培養金融業的服務理念和意識，使其真正成為為生產和生活服務的重要產業。 第二，繼續深化金融體制改革，根據我國經濟結構調整的大趨勢建立比較完善的現代金融服務體制。 第三，建立健全金融服務領域的相關法律法規，進一步完善監管體系，有效控制和防範各種金融風險，保障金融安全。 第四，注重金融服務內部各行業和地區的均衡協調發展，完善農村金融服務體制，較好地滿足農村金融服務需求，促進農村經濟的較快發展。加快證券、保險和信託等其他金融服務行業的發展，進一步完善與實體經濟體系相適應的金融服務體系，加強金融服務業的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源配置效率和金融服務質量。 第五，大力培養金融人才，建立科學完善的人力資源管理機制。