城商行小微金融服務公開課心得

Ⅰ 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

Ⅱ 2021年銀行開門紅公開課有哪些推薦城市

今年開門紅公開課的地點路線與往年大有不同。在路線創新上，可以分為三大路線：紅色路線、普惠路線和科技路線。
2021是建黨100周年，為獻禮百年，紅色聖地將成為炙手可熱的開課地點。
普惠金融持續發力，銀行數字化轉型發展正勁，學習先進經驗是必然選擇。
因此今年開門紅公開課設計了「一主兩輔」路線，提供多種選擇。
路線全部都是從北—西—南—東。

1.紅色路線：
核心主線共12站，選取的主要是具有紅色歷史和重大歷史意義的革命城市。
包括：
北京-西柏坡-延安-遵義-百色-韶山
-古田-瑞金-井岡山-南昌-嘉興-上海。
1.1北京（中國首都，全國政治中心，中國共產黨中央委員會、中華人民共和國中央人民政府所在地，作為首站最為合適；參訪推薦：中國革命歷史博物館）
1.2西柏坡（五大革命聖地之一，1948年5月，中公中央、中國人民解放軍總部移駐這里，並召開了具有偉大歷史意義的七屆二中全會，是新中國建設的指揮中心；參訪推薦：西柏坡紀念館）
1.3延安（中央紅軍長征會師地，是重要的西北革命根據地，成立了陝甘寧邊區政府，召開了瓦窯堡會議，是最具歷史意義的革命聖地；參訪推薦：延安革命紀念館、棗園舊址）
1.4遵義（1935年，中國共產黨在這里召開了著名的「遵義會議」，成為了黨的生死攸關的轉折點，被稱為「轉折之城，會議之都」；參訪推薦：遵義會議會址、紅軍總政治部舊址）
1.5百色（1929年12月11日，成立百色縣蘇維埃政府，發動百色起義，建立了中國工農紅軍第七軍，是「工農武裝割據」的一次光輝實踐；參訪推薦：百色起義紀念館）
1.6韶山（是中國各族人民的偉大領袖毛主席的故鄉，也是他青少年時期生活、學習、勞動和從事革命活動的地方，是全國著名革命紀念地、全國愛國主義教育基地；參訪推薦：毛澤東故居、韶山烈士陵園）
1.7古田（重要的紅色聖地，1029年12月28日召開了古田會議，即紅軍第四軍第九次黨代表大會，古田會議的決議也成為我黨我軍建設的偉大綱領及重要里程碑；參訪推薦：古田會議紀念館、古田齊雲寺）
1.8瑞金（聞名中外的紅色故都、共和國搖籃、中華蘇維埃共和國臨時中央政府誕生地，中央紅軍二萬五千里長征出發地，是重要的革命根據地，全國愛國主義和革命傳統教育基地；參訪推薦：紅井、沙洲壩革命舊址群）
1.9井岡山（1927年10月，毛澤東在井岡山創建中國第一個農村革命根據地，開辟了「以農村包圍城市、武裝奪取政權」的中國特色革命道路，被譽為「中國革命的搖籃」和「中華人民共和國的奠基石」；參訪推薦：井岡山革命博物館）
1.10南昌（1927年南昌八一起義，在這里誕生了中國共產黨第一支獨立領導的人民軍隊，是著名的革命英雄城市，被譽為軍旗升起的地方；參訪推薦：八一南昌起義紀念館）
1.11嘉興（國家重要的歷史文化名城，1921年中國共產黨第一次全國代表大會在南湖的一艘遊船上順利閉幕，嘉興成為光榮的革命紀念地，載入了革命史冊；參訪推薦：南湖革命紀念館）
1.12上海（中國共產黨的誕生地，也是中國革命紅色基因的發源地。新文化運動的發祥地，同時也是城市革命暴動的試驗地；參訪推薦：中共一大會址）

2.普惠路線
這是第一條輔線，共4站，選取的是普惠金融、小微金融優秀經驗較多的銀行/城市。
包括：濟寧—洛陽—漳州—台州。
2.1濟寧（濟寧市人民政府與銀行業協會一直大力推進普惠金融發展。濟寧銀行搭建「三大平台」，深化普惠金融服務，2018年該行資產、存款、貸款經營利潤等指標均升至山東省城商行系統第一位）
2.2洛陽（洛陽市一直把「三農」、小微企業、扶貧金融服務等作為金融工作的重心。2020年洛陽農商行的普惠金融分級信用貸成功入選「河南自貿試驗區十佳改革創新案例」，同時伊川農商銀行的普惠金融服務也遍地開花）
2.3漳州（漳州農商行一直秉承「用好金融科技、擴大普惠金融支持面」的原則，大力推進普惠金融業務且成效顯著，ROA一度沖刺到全國第6位，具有較大發展潛力）
2.4台州（台州作為我國普惠金融發展的示範基地，已經形成非常成熟且具特色的普惠金融發展模式。其中台州銀行和浙江泰隆商業銀行已成為最具影響力的普惠金融標桿）

3.科技路線：
這是第二條輔線，也是4站，選取的是金融科技實力雄厚、科技助力金融發展的代表性城市。
包括：北京—深圳—杭州—上海。
3.1北京（北京作為著名的金融科技創新城市，擁有強大的高校研究資源和豐富的互聯網企業總部。在《全球金融科技中心城市》中居全球金融科技產業第一位）
3.2深圳（作為大灣區的金融科技試點城市，深圳在2018年的金融科技融資達到91.34億元，擁有眾多種類、發展強勁的金融科技企業，在《全球金融科技中心城市》中排名世界第七位）
3.3杭州（杭州是我國最重要的科技城市，在《全球金融科技中心城市》中得益於螞蟻金服超高的融資成為優秀金融科技企業融資額最高的城市，同時也是科技助力金融發展的標桿城市）
3.4上海（上海作為中國金融科技發展的模範之城，傳統金融行業發達，研究資源豐富，在金融科技發展中擁有得天獨厚的優勢條件，在《全球金融科技中心城市》中排名世界第三位）

Ⅲ 商業銀行小微金融服務的過去現在和未來讀後感

這正如本書作者彭懿說的：「有那個少年不曾幻想自己走進一個奇幻的世界，遭遇邪惡，歷盡磨難，最終凱旋呢？」是啊，我們學習知識文化、掌握生存技能、創造新生事物，也將會遇到許多困難，遭受各種挫折，我們就要像吳所謂那樣，為自己安裝上「想像」的翅膀，使自己具有「想像力」的「魔法」，「過關斬將」，成為機智勇敢的人，為人類造福的人。

長得瘦弱、有點斜視、十歲的吳所謂，富有豐富的想像力，具有善良、機智、勇敢的品質，他的形象，留在了我的腦海里。

Ⅳ 建立全國性小微企金融服務平台有何意義

3月17日電，「一方面小微企業苦惱『融資難』『融資貴』，另一方面銀行針對小微企業的貸款又放不出去。」全國人大代表、中國工商銀行甘肅省分行行長宋關昶建議，搭建全國性小微企業金融服務平台，藉助平台「撮合」小微企業和金融機構，破解小微企業「融資難」「融資貴」難題。

因此，宋關昶建議有關監管機構、商業銀行、中介機構等多方主體共同參與、各司其職，利用互聯網和大數據，整合各方信息資源，建立全國性一站式小微企業金融服務平台。平台囊括盡職調查、信用評估、賬戶監管、欠款催收、風險處置等功能，在更大的時空范圍內、以更高的效率為銀行等金融機構和小微企業提供「撮合」服務，為銀行找合適的企業，為企業找合適的銀行，實現數據可信，效率較高，風險可控，各方信用和行為均受到公開監督，有效解決小微企業金融服務難題。

Ⅳ 深圳小微金融服務有限公司怎麼樣

簡介：深圳來小微金融服務源有限公司經深圳市工商局登記注冊，於2013年成立，總部位於深圳市福田中心區，注冊資本金2000萬元人民幣.小微金融團隊全部由資深的互聯網和金融人士組成，創始人團隊均擁有十餘年行業經驗。團隊來自電商、微貸、銀行、擔保、基金、信託等二十名金融類資深人士組成！
法定代表人：黃良文
成立時間：2013-12-06
注冊資本：20000萬人民幣
工商注冊號：440301108455069
企業類型：有限責任公司（自然人投資或控股的法人獨資）
公司地址：深圳市福田區香蜜湖街道竹子林聯泰大廈九層