『壹』 農村金融機構包括哪些
包括銀行和非銀行機構。銀行機構包括中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村商業銀行、農專村合作銀行。非銀屬行機構包括農村信用合作社和農業保險公司等。
金融機構：
1金融機構是指從事金融服務業有關的金融中介機構，為金融體系的一部分。
2金融服務業與此相應，金融中介機構也包括銀行、證券公司、保險公司、信託投資公司和基金管理公司等。
3同時亦指有關放貸的機構，發放貸款給客戶在財務上進行周轉的公司，而且他們的利息相對也較銀行為高，但較方便客戶借貸，因為不需繁復的文件進行證明。
『貳』 農村金融機構的業務范圍和服務對象有哪些
農村金融機構是中小法人機構。一般是指農村信用合作聯社，在金融改革的進程中，逐漸向回農村商業銀答行轉化，組建農村商業銀行。業務范圍和商業銀行大同小異，主要是存貸款業務，結算業務等傳統業務，近年來，也開展了代收費等中間業務。服務對象主要是針對「三農」以及小微企業，個體工商戶等。
『叄』 金融服務主體與客體 分別是指什麼
主體指：為實現盈利、避險或國家宏觀經濟之目的參與的金融交易的組織、法人或個人。
『肆』 農村金融規模
對於我國農村民間金融組織與活動的規模、分布和作用，學者們進行了一些調研和評估。在總量規模估計上，學者們的估計差異仍然較大；在分布和作用方面，學術界的分歧較小。總體看法為，農村民間金融組織與活動的規模大、分布廣、作用重要。
3.1 規模
我國農村都普遍存在民間金融組織或活動。不同學者對其規模作了不同的估計。由於農村民間金融調查存在樣本小、總體大的問題，學者迄今為止所作的統計推斷並不一定可靠。有關農村民間金融的總量估算數據因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依據第三方調查數據計算了我國農村非正規金融規模在2002年為2001億元－2750億元之間。中央財經大學課題組2004年對全國20個省，82個市縣，206個鄉村、110家中小企業、1203位個體工商戶進行了實地調查，對各地區地下金融規模、農村地下金融規模、中小企業非正規融資規模進行了基本判斷，測算出2003年全國地下金融(地下信貸)的絕對規模在7405億元——8164億元之間（李建軍等，2004）。兩者的推算在方法論上均有明顯缺陷，但無疑是可貴的嘗試。[10] 根據一些學者的不完全統計，中國農村「高利貸」高達8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元（唐仁健，2003；張宇哲，2004）。但這種計算依據並不清楚。
也有一些研究估算了我國農村民間金融的相對規模。IFAD（2001）的研究報告指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款占來自正規金融市場的四倍以上，非正式信貸市場對農民的重要性遠勝於正式信貸市場。
上述中央財經大學課題組（2004）的調查結果為，全國20個被調查省、區、市的地下金融規模平均指數為28.7，即全國「地下金融」的業務規模占正規金融機構業務規模的比重近三成。從不同區域角度看，西部7省區、東部8省區和中部5省區的地下金融規模指數分別為28.98、28.66和25.2。中央財經大學課題組調查結果雖然不能推算到全國或者東中西部地區的民間金融相對規模，但從中至少可以看到這些調查樣本中的民間金融相對規模。
3.2 分布
我國全國農村各地普遍存在民間借貸。溫鐵軍（2001a）組織調查了分布在東、中、西15個省份24個市縣的41個村。[11]調查到借貸案例57起；放貸案例27起。對調查資料作統計處理後的發現是：除了有兩個地方存在不計利息的民間借貸外，其餘地區均有高利息民間借貸存在。如果按照調查地點計算，民間借貸的發生率高達95%，高利息的民間借貸發生率達到了85%。[12]
民間金融組織或活動在各地的形式有差別。比如江浙、福建、廣東存在各種合會，東北存在「對縫」業務，陝西、山西存在各種 「基金」（席秀梅等、2004）。所謂「對縫」業務，是指利用銀行借貸「轉貸」出去謀取利差（楊愛新等，2004）。寧夏吳忠市利通區截至2001年存在眾多典當行、寄賣行採用「利滾利」方式高息放貸現象（周崇華，2001）。普遍根據江蘇省鹽城市金融學會課題組的最新調查（王大龍，2004），鹽城市各縣民間金融形式主要為四種：互助形式的民間借貸（不計息或者低息），「高利借貸」，企業內部集資，村級經濟組織成為民間放貸的新主體。根據中國社科院《鄉鎮企業融資與內生金融創新研究》課題的研究，浙江省溫州市蒼南縣的民間金融種類比較多，包括互助形式的民間借貸（不計息或者低息），親友熟人之間、個人和單位（政府、學校、企業等）之間、單位之間的「高利借貸」，專門民間放貸人的借貸，銀背，合會（標會等），地下錢庄，企業集資等。廣東地區的民間借貸的組織形式，一種是無組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業間借貸及集資；另一種是有組織的民營金融，包括信息公司、互助金會、標會和當鋪等。但廣東有組織的民間借貸較少，基本上是屬於圈子內借貸，借貸雙方信息很對稱（巫燕玲，2004）。
3.3 作用
無論是民間金融還是官方、半官方金融，其供給都是需要面向需求，其作用和效率首先視其在何等程度上反映偏好和滿足需求而定。農村民間金融的效率和作用首先看其是否能夠、在何等程度上反映民眾的偏好、滿足民眾的金融需求。農戶的有效信貸需求有以下幾個特點(唐仁健，2003)：（1）小規模、分散化;(2)多樣性、復雜性; (3) 缺乏或較少抵押擔保; (4)方便、及時;(5) 由於貸款量不大、季節性強，農戶、小額貸款、對利率事實上並不太敏感。與此對應，金融供給者越是貼近農戶，其與農戶之間的信息對稱性就越高，信息優勢和成本優勢就越大。可以說，我國農村民間金融組織在對分散農戶提供金融服務方面有著天然的優勢。
從當前比較有權威性的調研看，隨著農信社農戶小額信用貸款和聯保貸款的開展，正式金融對農戶和農村企業的信貸服務涵蓋廣度雖然比以前有所改善，但是其服務的深度仍然是有限的。[13]
調查數據顯示，迄今為止，農戶和農村中小企業對民間金融組織信貸的依賴度較高，對農戶和農村企業金融服務需求的滿足程度較高，作用較為突出。根據何廣文（1999）對浙江、江蘇、河北、河南、陝西的21個縣的365個農村家庭的問卷調查，這些農村家庭借款行為的60.96%是與民間放貸主體之間發生的。根據國家統計局農調隊對農戶固定調查點進行的抽樣調查，多數農戶從銀行和信用社得到貸款難度較大。2000年至2003年，農民每人每年從銀行和信用社借入資金65元，通過民間借貸借入190 元，分別占借入資金總量的25%和75%（傅志寰，2004）。
民間金融的重要性為全國農村固定觀察點系統對31個省市自治區2萬多農戶的跟蹤調查數據所證實（見表格2）。從1995－1999年，這些農戶私人借款
表格 2 1995－1999年農戶借貸資金來源構成
（單位：%）
1995
1996
1997
1998
1999
銀行、信用社貸款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43
合作基金會借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47
私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41
其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68
資料來源：溫鐵軍，2001a。
每年均占信貸資金來源的67.75％以上。同一系統的調查結果表明，1999年，農戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農戶貸款總數的69.41%，平均每戶1008.56元，其中，有息借款491.87元，佔48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每個農戶累計借入款1020元，其中約700元來自民間借貸，而且在私人借款中有息借貸的比重高達47.7%，其中大部分為高息借貸（曹力群，2001b）。2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32．7％，私人借款佔65．97％，其他佔1．24％；1995年農戶借款中，銀行信用社貸款佔24．1％，農村合作基金會借款佔5．5％，私人借款佔67.9％，其他佔2.5％（張信哲，2004）。
據江西省農調隊對全省2450戶農戶的抽樣調查，2003年有574戶有借貸行為，佔23.4%，其中從銀行或信用社得到貸款的有120戶， 占被調查農戶的4.9%；從2001年至2003年，從銀行或信用社得到的貸款僅占農戶總借貸收入的13—23%左右，而民間貸款所佔比重為76—86%（傅志寰，2004）。據安徽省農委從農村調查點了解的情況，2003年農民戶均借款中，來自銀行、信用社的佔12.6%，來自民間借貸的佔83.5%（傅志寰，2004）。根據人民銀行濟南分行2004年的調查，山東省50％的中小企業資金需求的滿足依賴於民間借貸，在流通領域這一比例則高達80％，而且民間借貸的利率往往在10％以上（蔣飛，2004）。
中國社會科學院農村發展研究所的中德農戶金融需求研究課題組1999年的典型調查也同樣印證了民間金融的重要性（何安耐、胡必亮主編，2000）。廣東省東莞市雁田管理區（原雁田村）最初發展農村工業，其資本依靠其強大的宗族私人親屬關系借貸和引進資金。5個典型調查村，非正規金融活動均佔有超過65%的比重，無論它們在何種經濟發展水平(見表格3)。[14]
表格 3 五村莊農戶借貸款來源的比例
（1997－1999年3年數據，％）
王澗村
屯瓦村
福星村
項東村
雁田
個人和民間借貸
65．2
65．6
80
81．3
73．33
國有商業銀行
/
4．2
0
0
26.67
信用社
32．3
22．3
19．6
18．8
基金會
2．5
0
12．4
0
資料來源：何安耐、胡必亮主編，2000。
從總體上看，當前正式金融由於存在壟斷化、商業化等傾向，只能提供有限的農村金融服務供給，更難以滿足日益多樣化的農村金融服務需求。在這一情況下，民間金融在現階段滿足農村金融需求中的作用是不可替代的
『伍』 我國農村金融服務中還存在哪些問題
（1）農村金融體系結構與運作機制存在嚴重缺陷，機構網點少。農村金融機內構網點分布不均勻。容在東部地區，網點過於集中，但是在中西部有些鄉鎮都沒有設立農村金融服務機構。
（2）現有農村金融機構的法人治理結構還不完善。2003年以來，作為主力軍的農村信用社改革已取得了階段性的成果，但仍存在一系列問題。
（3）農村金融機構的不良貸款率相對來說還是比較高的。比如2007年末，全國縣域金融機構不良貸款平均數達到13.4%，而這個比例高於全國金融機構不良貸款比例。
（4）產品和服務單一，支農功能不強，農村資金外流嚴重，農民貸款難和農村中小企業貸款難等問題依然存在。
（5）財政資金和信貸資金，政策性金融和商業金融沒有形成合力，在農村地區進行信貸資金投放缺乏寬松的政策環境和信用基礎。
『陸』 農村金融體系的構建由哪個部門負責
農村金融體系問題研究
[摘要]農村金融問題是近些年理論界、政府及社會各界關注的焦點之一。文章從農村金融機構體系、農村金融市場體系、農村金融服務體系、農村金融監管體系和農村金融生態環境五個方面全面地分析了當前我國農村金融體系中存在的問題，最後有針對性地提出加大政府支持力度、構建普惠制農村金融，加快農村金融機構改革和職能定位，加強農村金融產品創新，優化農村金融生態環境等政策建議。
[關鍵詞]農村金融機構；農村金融市場；農村金融生態；普惠制農村金融
一、問題的提出
改革開放30多年來，中國農村金融體系不斷地進行著改革。2004年以來，先後有8個金融文件對農村金融改革進行了部署和安排，分別是2004—2009年每年的中央一號文件，2007年的中央三號文件及2009年十七屆三中全會通過的《中共中央關於推進農村改革發展若乾重大問題的決定》中的農村金融改革部分。
農村金融問題也是理論界關注的焦點問題之一。嚴瑞珍、劉淑貞(2003)從國有商業銀行從農村的退出的視角分析農村金融體系的重建，宋艷林、劉小玲(2004)和李鋒(2004)從金融抑制的角度分析我國農村金融體系的重構，周天勇(2004)從「三農」特點人手提出創新農村金融體系，姚翟軍(2006)、李喜梅(2006)基於「金融功能觀」的視角分析如何完善我國農村金融體系，周立(2005)分析和研究中國農村金融體系發展邏輯，叢丹陽(2005)、王曉雲(2005)從功能定位與戰略調整的角度分析我國農村金融體系的完善，吳曉靈(2006)從支持社會主義新農村建設的角度提出如何完善農村金融服務體系，溫鐵軍、姜柏林(2007)從把合作金融還給農民的角度提出重構「服務三農的農村金融體系」的建議。除此之外，杜曉山、焦瑾璞、高偉、韓俊、何廣文、吳曉靈等都對我國農村金融體系的構建進行了大量的研究。雖然已取得了一些積極的成效，但到目前為止我國農村金融改革仍然滯後、農村金融體系仍不完善。
二、目前我國農村金融體系現狀及存在的問題
(一)農村金融機構體系不健全
現行農村金融機構體系是以農村信用社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助，以郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構(村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司)為補充。這種機構體系總體來看較合理，但各金融機構在產權關系、管理體制、經營機制等方面仍存在一些問題。
1．農村信用社
一是管理體制不合理。具體表現為：一方面，省級聯社政企合一的性質與市場經濟的運行規則不一致。省級聯社具有獨立的法人資格，從而具有企業的性質；同時又是省政府的行業管理機構(正廳級單位)，故其具有政企的雙重屬性。從現實運行上看，省級聯社的高級管理人員基本上均由省政府任命，從而形成了省政府的行政權力對其所有者權力的一種「替代」。就這一點而言，這與市場經濟的運行規則不吻合。另一方面，省級聯社與下級聯社之間關系與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。省級聯社與下級聯社的關系主要表現在股權和控制權兩個方面，從股權關系來看，信用社之間是自下而上的持股關系；而從控制權來看，信用社之間是自上而下的控制權。這種制度設計與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。
二是產權制度不健全。具體表現為：一方面，沒有形成「權、責、利相稱」機制。目前入股農信社的社員，入股的目的要麼是為了得到穩定的股金分紅，要麼是為了得到信用社的優惠貸款，但他們並不關心信用社的法人治理結構是否真正轉變，而最終風險基本由政府承擔。另一方面，股權結構非農化傾向嚴重。很多地方在農村信用社的增資擴股改革中，對股東既沒有身份要求，也沒有社區范圍限定，法人、職工、國家公職人員持有的股份明顯增加，農民被邊緣化。股權結構的非農化易導致農村信用社經營方向的非農化。
三是公司治理結構不完善。主要表現為農村信用社在形式上具有由社員代表大會、理事會和監事會共同構架的「三會」制度構成的法人治理結構，但其法人治理有其「形」無其「神」。由於許多農村信用社所有權虛置，導致社員代表大會流於形式；由於理事會成員素質普遍不高、外部理事特別是企業法人理事和自然人理事的貸款問題、理事會議制度不完善等原因，理事會很難真正執行其作為農村信用社社員代表大會的執行機構和決策監督機構的職能；此外，監事會也沒能真正發揮各項監督作用。
2．中國農業銀行
一是機構大量收縮。自從1997年中央金融工作會議確定「各國有商業銀行收縮縣及縣以下機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展」的基本策略，農行開始大幅收縮縣及縣以下機構，至2007年初只有60％的網點、51％的員工、42％的存款、35％的貸款分布在縣域范圍內，與農村社會經濟的發展對金融服務需求的不斷增加是背道而馳的。鍾笑寒，湯荔(2005)構建信息模型分析認為，農村金融機構的收縮主要是農業銀行農村機構的收入對農村信貸市場的影響，研究表明：農村信貸市場受到了農村金融機構收縮帶來的負面影響。二是產權主體虛化、法人地位殘缺。國家與農業銀行財產權益缺乏真正的利益關聯，銀行經營者缺乏追逐利益的內在動機，政府對經營者缺乏有效的監督和激勵機制。此外，地方政府對農業銀行的人事、業務經營等方面仍有許多行政干預。
3．中國農業發展銀行
一是經營非效益化傾向嚴重。由於經營觀念陳舊，經營意識淡漠以及地方政府的干預，導致經營中不太注重成本核算，致使業務運行成本較高。二是經營核算考核機制的有效性有待提高，各項經營管理指標設置的有效性和科學性需要完善和改變。三是風險防範機制不健全，業務管理機制非科學化，內部管理機制不規范，各項規章制度不完善，執行不嚴格、不徹底。四是內控非剛性，自我約束力不強。五是激勵約束機制不健全，活力不足，創新、開拓精神欠缺。六是缺乏現代信息技術支撐。
4．中國郵政儲蓄銀行
一是股權結構單一，公司治理結構很難發揮應有的效能。雖然郵政儲蓄銀行已經成立，但是郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有。現代公司治理結構是建立在股權透明和股權多元化基礎之上的，而股權結構過於單一將會影響董事會、監事會職能作用的發揮。二是風險管理缺失，表現為風險管理的理念還不到位，對市場風險、操作風險等重視不夠，缺乏實施不同業務、不同地區之間的差異化管理；風險管理信息系統建設嚴重滯後，風險管理所需要的大量業務信息缺失。三是人員素質還偏低。據調查，某市郵儲銀行共有員工667
名，其中：大專以上學歷的共有238名(佔比35.6％)，具有中級職稱僅12名(佔比1.8％)，這兩項佔比遠低於其它各大商業銀行。
5．新型農村金融機構
一是數量不足。截至2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，然而這一數量與農村金融的供求缺口相比還顯得有些不足。二是結算渠道不暢。比如目前絕大多數村鎮銀行的結算渠道不是直接與當地人民銀行對接，而是通過其他的金融機構代理，勢必給人民銀行監測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風險。三是經營人才匱乏。新型農村金融機構由於規模小，工作環境欠佳，難以吸引合格的金融人才。
(二)農村金融市場體系存在缺陷
現行農村金融市場體系以農村信貸市場為主，同時還包括規模較小的農村資本市場和農業保險市場。
1．農村信貸市場
一是農村信用社形成壟斷，農村信貸市場缺乏競爭。由於近些年國有商業銀行的大規模機構收縮，農村信用社逐漸成為農村正規金融機構的主體，在農村信貸市場中占據了壟斷地位。如果將「三農」貸款局限於農業、鄉鎮及收購貸款三類，據統計2005年農信社貸款佔50.96％，農發行佔27.84％，農行佔12.97％；其中，農信社貸款占所有農業貸款的8l.78％，鄉鎮貸款的58.52％；農村信用社的貸款占農戶正式渠道貸款的71.8％。農村信用社壟斷的形成並非農村信貸市場各利益主體激烈競爭的結果，而是由於國有商業銀行紛紛退出農村市場的結果。
二是貸款利率定價不合理。具體表現如下：第一，農村信用社的貸款利率上限還存在，而在農村地區的商業銀行則已經取消了貸款利率上限，這樣就存在政策歧視問題，也與市場經濟原則不相符合。第二，新型農村金融機構的貸款利率還受到嚴格管制，從而缺乏實行風險定價的機會。
2．農村資本市場
農村資本市場發展滯後。具體表現為農業板塊上市公司占整個市場的比重大大落後於農業在GDP中的比重。比如：2006年我國農業的國內生產總值為2.48萬億元，佔全國C,DP的比例為11.80％，而截至2006年12月31日，我國農、林、牧、漁業上市公司的總市值僅為740億元，佔A股市場10.4萬億元市值的比重僅為0.71％。很顯然，資本市場對農業發展的貢獻度遠遠低於農業發展對國民經濟發展的貢獻程度，從而說明資本市場沒有給農業的發展提供足夠的支持。
3．農業保險市場
農業保險市場發展緩慢，其主要表現在農業風險日趨嚴重而農業風險保障卻在減少。據統計，20世紀90年代，我國自然災害造成的直接經濟損失額年平均達1747億元，近年來自然災害損失更是呈上升趨勢，2005年我國自然災害造成的直接經濟損失甚至高達2042.1億元。然而由於農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此，保險公司的賠付率也相對更高，追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不願過多涉足農村保險。據統計，農業保險承保面占可保面的比由1992年的約5％下降到2004年的不足2％；農業保險賠償金額從1992年的8.1億元下降到2004年的3.0億元。雖然近些年，隨著中央政府及社會各界對農業保險關注度的不斷提升，加之以政策性農業保險試點為主要內容的政府大力支持，農業保險承保面、保費收入及保險賠償金額都得到了大幅提升，但與農村經濟發展對農業保險的潛在需求相比還有些不足。
(三)農村金融服務體系不完善
農村金融服務體系不完善主要表現為服務范圍過窄、總量不足、品種有限、結構不合理。比如，中國農業發展銀行雖然近些年業務品種有所增加，但仍然主要是專注於糧棉油流通領域的政策性貸款；農村信用社的業務基本還停留在中國傳統銀行業的存、貸、匯三種基本業務上，近些年銀行業發展的新興業務基本上沒有開展；農村金融供求缺口嚴重，據楊兆廷(2009)測算，從1998～2006年我國農村金融供求缺口從5397.50億元增加到13002.03億元，且仍然還有不斷增大的趨勢。
『柒』 什麼是農村金融體系
農村金融體系應當是指一切為農村經濟服務的金融制度、金融機構、金融工具及金融活動的總稱；它以農村貨幣流通與信用活動實現同一為其形成標志，又以二者的相互滲透及向證券、信託、保險等新領域的不斷延伸為其顯著的發展特徵；它的健康運行必須也能夠滿足農村經濟主體的正常金融需求，必須也能夠促進農村經濟的持續發展和農民收入的穩定增長，必須也能夠維護國民經濟的平穩、有序運轉
『捌』 農村金融服務站屬於銀行機構么 如果不屬於那它是什麼性質呢
現在的農村金融服務站有很多，有些屬於銀行機構，有些不屬於。。。不屬於的是民間的一些金融服務機構，比如宜信，他們就有個宜農貸，主要服務哪些貧困的農村人群，為他們的生活，生產提供金融方面的一些支持。
『玖』 農村金融的供給主體包括哪些機構
——聚土回答
農村金融供給包括農村金融供給主體和農村金融供給服務，其中農村金融供給主體是指各類農村金融機構，農村金融供給服務是指農村金融機構所提供的各類金融產品和服務。
農村金融供給主體在我國主要分為兩大類，其中一類是國字輩的，像是農業相關的銀行，信用社，甚至還有些商業銀行，都是我國現有的主要供給主體。
另一類是民間的一些金融機構，其中有部分機構專門針對農業，三農等服務，這樣的機構在進入新世紀來，在互聯網的推動下，發展十分迅速，在全國已經有不少是名聲在外了。並且可能不僅僅是金融，還包括農村的服務，土地流轉，農村金融等一系列。具體也可參考聚土。
農業供給服務是供給主體為客體服務而生的產品，如今的金融服務還在大力發展中，產品種類在不斷完善，制度監督也逐漸建立，規模化，簡單化，普遍化將成為未來農村金融服務的主要特點。