金融機構的概述

1. cicc的概述

中國國際金融有限公司的英文縮寫
作為中國第一家中外合資投資銀行，中金公司致力於為國內外機構及個人客戶提供符合國際標準的投資銀行、資本市場、機構及個人證券銷售和交易、固定收益、資產管理、直接投資以及研究服務。
中國國際金融有限公司（「中金公司」）成立於1995年8月，是由國內外著名金融機構和公司基於戰略合作關系共同投資組建的中國第一家中外合資投資銀行，注冊資本為1.25億美元。
中金公司總部位於北京，在國內主要城市，如香港、上海、深圳，成立分支機構。隨著業務范圍的不斷拓展，中金公司亦積極開拓海外市場，為成為植根中國的國際投資銀行奠定堅實的基礎。

2. 中國證券金融股份有限公司的概述

簡稱「證金公司」，中國證券金融股份有限公司是經國家同意，中國證券監督主管部門批准，由上海證券交易所、深圳證券交易所和中國證券登記結算有限責任公司共同發起設立的證券類金融機構。公司於2011年10月28日成立，注冊資本金75億元人民幣。主要業務職責范圍是:為證券公司融資融券業務提供轉融通服務，對證券公司融資融券業務運行情況進行監控，監測分析全市場融資融券交易情況，運用市場化手段防控風險，以及中國證券監督主管部門批準的其他職責。
在人事任用上，原證監會陝西證監局局長薛文石將出任公司董事長兼黨委書記，原證監會融資融券工作小組辦公室主任聶慶平將出任證金公司總經理。
證金公司的成立，是融資融券開閘以來第二個突破性進展，意味著醞釀數時的轉融通業務將獲得突破，融資融券將就此駛入快車道。
作為轉融通業務主體的證券金融公司，將不以營利為目的，在提供轉融通服務之外，還將肩負對融資融券業務運行情況的監控、監督職能。

目前「轉融通」相關的其他配套規則已基本准備完成。業內人士表示，在轉融通實施方案敲定後，各相關公司和機構將很快展開聯網測試等一系列工作，預計轉融通有望年內正式推出。
此前，市場曾流傳轉融通開啟或將引發大量「賣空」現象，對此，證監會規定，證券金融公司融出的每種證券余額不得超過該證券可流通市值的10%。
針對限售股有可能借融券變相解禁賣出的情況。相關規定也有所限制，如「大小非」所持有的解禁後限售股在合法合規情況下，將可作為轉融通業務中融券證券來源，但還在限售期的股份將不能成為融券證券來源。

3. 商業銀行與其他金融機構的區別

不同於中央銀行。商業銀行為工商企業、公眾及政府提供金融服務。而中央銀行只向政府和金融機構提供服務，創造基礎貨幣，並承擔制定貨幣政策，調控經濟運行，監管金融機構的職責。 不同於其他金融機構。商業銀行能提供全面的金融服務並吸收活期存款；其他金融機構不能吸收活期存款，只能提供某一個方面或某幾個方面的金融服務。商業銀行的職能是由它的性質所決定的，主要有四個基本職能： （1）信用中介職能。 信用中介是商業銀行最基本、最能反映其經營活動特徵的職能。這一職能的實質，是通過銀行的負債業務，把社會上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過資產業務，把它投向經濟各部門；商業銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介人或代表，來實現資本的融通、並從吸收資金的成本與發放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。（2）支付中介職能。 商業銀行除了作為信用中介，商業銀行作為貨幣經營機構，具有為客戶保管、出納和代理支付貨幣的職能。 （3）信用創造功能。 商業銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎上，產生了信用創造職能。商業銀行是能夠吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發放貸款，在支票流通和轉帳結算的基礎上，貸款又轉化為存款，在這種存款不提取現金或不完全提現的基礎上，就增加了商業銀行的資金來源，最後在整個銀行體系，形成數倍於原始存款的派生存款。（4）金融服務。金融服務是商業銀行利用其在國民經濟活動中特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介過程中所獲取的大量信息，憑借這些優勢，運用電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供的其它服務。長期以來，商業銀行是各種金融機構中唯一能吸收活期存款，開設支票存款帳戶的機構，這也是商業銀行區別於其它存款類金融機構的主要特徵。

4. 互聯網金融的概述

本書分為三篇，共十二章。第一篇為互聯網金融概述，主要對互聯網金融的定義、特點、概況等進行闡述；第二篇為互聯網金融六大模式，逐一分析第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等互聯網金融六大模式；第三篇為互聯網金融的發展思考，包括相關風險分析、金融監管以及互聯網金融業發展環境分析。
《互聯網金融》目錄
前 言 VIII
第一篇 互聯網金融概述
第一章 · 互聯網金融概況 3
1.1 互聯網金融概述 3
1.1.1 互聯網金融定義 3
1.1.2 互聯網金融的特點 5
1.1.3 互聯網金融六大模式概述 7
1.1.4 互聯網貨幣代表——比特幣 10
1.2 互聯網金融發展概況 15
1.2.1 國外互聯網金融發展概況 15
1.2.2 國內互聯網金融發展概況 17
第二章 · 金融業的發展與變革 24
2.1 金融業的基本概述 24
2.1.1 金融的含義 24
2.1.2 金融業的定義 24
2.2 傳統金融業的發展 25
2.2.1 商業銀行的產生 25
2.2.2 商業銀行的職能 25
2.3 現代金融業的興起 26
2.3.1 金融機構變革 26
2.3.2 現代金融業的定位 31
2.3.3 現代金融業戰略地位極大提升 32
2.4 金融創新與金融業變革 33
2.4.1 金融創新的含義 33
2.4.2 金融創新的動因 33
2.4.3 金融創新的發展階段 35
2.4.4 金融創新對金融業的影響 37
2.5 我國金融體系現狀與未來 40
2.5.1 中國金融業的發展歷程 40
2.5.2 我國目前金融體系結構 45
2.5.3 我國金融體系面臨的問題 49
2.5.4 我國金融業未來的發展趨勢 50
第三章 · 互聯網發展引發的金融變革 52
3.1 互聯網發展狀況 52
3.1.1 互聯網定義 52
3.1.2 我國互聯網發展現狀 52
3.2 互聯網引發的社會變革 54
3.2.1 互聯網引發的生活變革 55
3.2.2 互聯網引發的商業變革 58
3.3 互聯網引發的金融業變革 60
第二篇 互聯網金融六大模式
第四章 · 第三方支付 65
4.1 第三方支付概況 65
4.1.1 第三方支付定義 65
4.1.2 第三方支付業務流程 65
4.1.3 第三方支付的價值 67
4.1.4 第三方支付發展歷程 68
4.1.5 第三方支付行業規模 70
4.2 第三方支付運營模式 72
4.2.1 獨立第三方支付模式 73
4.2.2 有交易平台的擔保支付模式 79
4.2.3 兩種模式的對比分析 85
4.3 第三方支付對金融業發展態勢的影響 86
4.3.1 促進金融行業服務變革 87
4.3.2 蠶食銀行中間業務 88
4.3.3 開創新的融資方式 89
4.4 第三方支付風險分析 92
4.4.1 操作風險 92
4.4.2 法律風險 93
4.5 第三方支付風險防範建議 95
4.5.1 開展第三方支付平台評級工作 95
4.5.2 推進立法，加強監管 96
4.5.3 將第三方支付平台納入反洗錢監控范圍 96
4.5.4 依靠高科技手段加強信息系統安全 96
4.5.5 事前審核，事中監控，事後管理 97
4.6 發展趨勢 98
4.6.1 市場競爭日趨激烈 98
4.6.2 應用領域不斷拓展 98
4.6.3 支付方式不斷創新 99
4.6.4 業務模式多元化 99
第五章 · P2P 網貸 100
5.1 P2P 網貸概況 100
5.1.1 P2P 網貸定義 100
5.1.2 P2P 網貸交易流程 100
5.1.3 P2P 網貸國外發展概況 101
5.1.4 P2P 網貸國內發展概況 104
5.2 P2P 網貸模式分析 110
5.2.1 純平台模式和債權轉讓模式 110
5.2.2 純線上模式和線上線下相結合模式 113
5.2.3 無擔保模式和有擔保模式 119
5.3 P2P 網貸對金融業發展的影響 125
5.3.1 規范民間借貸、抑制高利貸 125
5.3.2 促進直接融資發展 126
5.3.3 加速「影子銀行」市場化 127
5.3.4 推動徵信系統建設 128
5.3.5 創新金融業風控手段 129
5.3.6 促進金融監理念改革和監管方式創新 129
5.4 P2P 網貸風險分析 130
5.4.1 操作風險 130
5.4.2 流動性風險 131
5.4.3 法律風險 133
5.4.4 信用風險 134
5.5 P2P 網貸風險防範建議 135
5.5.1 設立准入門檻，加強政府監管 136
5.5.2 第三方資金託管，清結算分離 136
5.5.3 完善社會徵信體系，實現信用信息共享 137
5.5.4 明確法律性質，確定監管主體 137
5.6 P2P 網貸發展趨勢 138
第六章 · 大數據金融 141
6.1 大數據金融概況 141
6.1.1 大數據金融定義 141
6.1.2 大數據定義 141
6.1.3 大數據與金融的結合 146
6.1.4 大數據金融的優勢 148
6.2 大數據金融運營模式分析 150
6.2.1 平台模式 150
6.2.2 供應鏈金融模式 156
6.3 大數據金融對金融業發展態勢的影響 162
6.3.1 數據成為衡量金融機構核心競爭力的重要指標 163
6.3.2 沖擊金融業思維方式和商業模式 164
6.3.3 創新產品和模式，輔助金融決策 166
6.3.4 大數據金融同傳統金融業態結合 167
6.4 大數據金融風險分析 167
6.4.1 技術風險 167
6.4.2 操作性風險 168
6.4.3 法律風險 171
6.5 大數據金融風險防範建議 172
6.5.1 加快立法進程，加強行業自律 172
6.5.2 實現數據隱私保護和數據隱私應用之間的平衡 173
6.5.3 數據資源的整合和分工專業化 173
6.5.4 強化數據挖掘 174
6.6 大數據金融發展趨勢 174
6.6.1 電商金融化，實現信息流和金融流的融合 175
6.6.2 金融機構積極搭建數據平台，強化用戶體驗 176
6.6.3 大數據金融實現大數據產業鏈分工 177
第七章 · 眾籌 179
7.1 眾籌簡介 179
7.1.1 眾籌定義 179
7.1.2 眾籌分類 179
7.1.3 眾籌活動參與者 180
7.1.4 眾籌活動運作流程 180
7.1.5 眾籌模式的優勢 183
7.2 眾籌平台運營模式分析 185
7.2.1 獎勵制眾籌 186
7.2.2 募捐制眾籌 189
7.2.3 股權制眾籌 193
7.2.4 借貸制眾籌 204
7.3 眾籌平台對金融業發展態勢的影響 206
7.4 眾籌平台風險分析 209
7.4.1 法律風險 209
7.4.2 信用風險 212
7.5 眾籌模式風險防範建議 214
7.5.1 法律制度的與時俱進 215
7.5.2 建立健全我國的信用體制 216
7.5.3 實際操作中的風險規避方法 217
7.6 眾籌平台發展趨勢 219
7.6.1 眾籌模式發展趨勢預測 219
7.6.2 中國眾籌的未來 222
第八章 · 信息化金融機構 224
8.1 信息化金融機構概況 224
8.1.1 信息化金融機構定義 224
8.1.2 金融機構信息化歷程 224
8.1.3 信息化金融機構的特點 225
8.2 信息化金融機構運營模式分析 227
8.2.1 傳統業務的電子化模式 227
8.2.2 基於互聯網的創新金融服務模式 229
8.2.3 金融電商模式 233
8.3 信息化金融機構對金融業發展態勢的影響 238
8.3.1 信息化成為企業核心競爭力，上升到戰略層面 238
8.3.2 金融服務競爭戰場轉移 240
8.3.3 中小金融機構「逆襲」的機會 242
8.3.4 混業經營趨勢明顯 243
8.4 信息化金融機構風險分析 244
8.4.1 信息化金融機構風險特點 244
8.4.2 系統性風險 245
8.4.3 法律風險 245
8.4.4 操作風險 246
8.5 信息化金融機構風險防範建議 248
8.6 信息化金融機構發展趨勢 249
8.6.1 服務機構虛擬化 249
8.6.2 服務對象平民化 250
8.6.3 金融機構平台化 252
8.6.4 金融服務個性化 253
第九章 互聯網金融門戶 255
9.1 互聯網金融門戶概況 255
9.1.1 互聯網金融門戶定義 255
9.1.2 互聯網金融門戶類別 255
9.1.3 互聯網金融門戶特點 256
9.1.4 互聯網金融門戶歷史沿革 258
9.2 互聯網金融門戶運營模式分析 260
9.2.1 概述 260
9.2.2 P2P 網貸類門戶 261
9.2.3 信貸類門戶 265
9.2.4 保險類門戶 268
9.2.5 理財類門戶 271
9.2.6 綜合類門戶 273
9.3 互聯網金融門戶對金融業發展態勢的影響 277
9.3.1 降低金融市場信息不對稱程度 277
9.3.2 改變用戶選擇金融產品的方式 278
9.3.3 形成對上游金融機構的反縱向控制 278
9.4 互聯網金融門戶風險分析及風控措施 279
9.4.1 互聯網金融門戶面臨的風險 279
9.4.2 互聯網金融門戶的風控措施 282
9.5 互聯網金融門戶發展趨勢 283
第三篇 互聯網金融發展思考
第十章 · 互聯網金融風險分析及風險控制 289
10.1 互聯網金融風險分析 289
10.1.1 系統性風險 290
10.1.2 流動性風險 293
10.1.3 信用風險 296
10.1.4 技術性風險 296
10.1.5 操作性風險 299
10.1.6 市場風險 302
10.1.7 國別風險 303
10.1.8 法律風險 305
10.1.9 聲譽風險 306
10.2 互聯網金融風險控制常用方法 306
10.2.1 系統性風險控制方法 308
10.2.2 信用風險度量模型類別及分析 313
10.2.3 其他風險管理常用技術方法 317
第十一章 · 互聯網金融監管探索 322
11.1 金融監管的理論基礎 322
11.1.1 金融監管理論基礎及發展演進 322
11.1.2 金融監管模式分析及主要內容 327
11.1.3 金融監管體制及監管主要方法 332
11.2 世界互聯網金融監管探索 335
11.2.1 美國互聯網金融監管 336
11.2.2 歐洲互聯網金融監管 338
11.2.3 英國互聯網金融監管 339
11.2.4 中國互聯網金融監管 340
11.3 互聯網金融風險監管探索 343
11.3.1 系統性風險監管 343
11.3.2 流動性風險監管 344
11.3.3 信用風險監管 347
11.3.4 技術性風險監管 349
11.3.5 操作性風險監管 351
11.3.6 聲譽風險監管 351
11.3.7 國別風險監管 352
第十二章 · 國內互聯網金融業發展環境分析 354
12.1 法律環境現狀 354
12.1.1 六大模式發展進程不一，存在大量法律空白 354
12.1.2 現有法律位階較低，效力覆蓋范圍有限 355
12.1.3 部分法律僵硬滯後，不適應產業發展需求 356
12.2 完善金融監管法律建議 356
12.2.1 盡快確定監管主體，加強流程監控 357
12.2.2 探索實施行業准入制度，完善退出機制 357
12.2.3 逐步填補法律空白，改革落後規則 358
12.3 行業公共體系環境現狀及發展建議 358
12.3.1 徵信體系現狀及發展建議 358
12.3.2 互聯網金融人才培養情況及相關建議 363
12.4 產業政策環境與建議 365
12.4.1 產業政策環境 365
12.4.2 產業政策建議 365
附錄一 《互聯網金融》相關法律法規清單 371
附錄二 已獲牌照第三方支付企業清單 377
附錄三 部分 P2P 網路借貸企業清單 386
附錄四 部分眾籌平台清單 390
附錄五 部分互聯網金融門戶類企業清單 392
附錄六 部分政府領導及企事業人士對互聯網金融的觀點摘錄 393
參考文獻 397

5. 試概述我國現行的金融體系的構成

我國金融體系的構成

我國現行的金融體系包括以下機構：
一、中央銀行 中國人民銀行
二、國有商業銀行：
1.中國工商銀行
2.中國農業銀行
3.中國銀行
4.中國建設銀行
三、股份制商業銀行：
1.交通銀行
2.中信實業銀行
3.中國光大銀行
4.深圳發展銀行
5.上海浦東發展銀行
6.招商銀行
7.民生銀行、福建興業銀行、廣東發展銀行、華夏銀行等
四、政策性銀行：
1.國家開發銀行
2.中國進出口銀行
3.中國農業發展銀行
五、主要的非銀行金融機構：
1.中國人民保險公司
2.信用合作社和合作銀行
3.中國國際信託投資公司
4.國家外匯管理局
六、外資銀行和涉外金融機構。

6. 銀行業的概述

銀行是經營貨幣和信用業務的金融機構，通過發行信用貨幣、管理貨幣流通、調劑資金供求、辦理貨幣存貸與結算，充當信用的中介人。
銀行是現代金融業的主體，是國民經濟運轉的樞紐。
銀行一詞最早始於義大利語Banko，英語轉化為Bank。歷史上的銀行是由貨幣經營業發展而來的。最早的銀行業發源於西歐古代社會的貨幣兌換業，公元前2000年的巴比倫寺廟，公元前500 年的希臘寺廟，已從事保管金銀、發放貸款、收付利息的活動。公元前200年在羅馬帝國，先後出現了銀錢商和類似銀行的商業機構。

7. 商業銀行與其他金融機構的區別

1、業務范圍不同

商業銀行為工商企業、公眾及政府提供金融服務。而中央銀行只向政府和金融機構提供服務，創造基礎貨幣，並承擔制定貨幣政策，調控經濟運行，監管金融機構的職責。

商業銀行能提供全面的金融服務並吸收活期存款；其他金融機構不能吸收活期存款，只能提供某一個方面或某幾個方面的金融服務。

2、目標不同

商業銀行是以追求最大利潤為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產為其經營對象，能將部分負債作為貨幣流通，同時可進行信用創造，並向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業。

商業銀行是以追求利潤為目的的特殊企業，而中央銀行是國家機構，不以追求利潤為目的，還有銀監會、證監會、保監會也是政策性機構，不以追求利潤為目的。

3、職能不同

金融機構的職能有：在市場上籌資從而獲得貨幣資金，將其改變並構建成不同種類的更易接受的金融資產，這類業務形成金融機構的負債和資產。這是金融機構的基本功能，行使這一功能的金融機構是最重要的金融機構類型。

代表客戶交易金融資產，提供金融交易的結算服務。自營交易金融資產，滿足客戶對不同金融資產的需求。幫助客戶創造金融資產，並把這些金融資產出售給其他市場參與者。為客戶提供投資建議，保管金融資產，管理客戶的投資組合。

商業銀行的職能是由它的性質所決定的，概念是區分於中央銀行和投資銀行的，它是儲蓄機構而不是投資機構，主要有五個基本職能：調節經濟、信用創造、信用中介、支付中介、金融服務。

8. 消費金融公司的概述

所謂的消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。
2010年，國內首批3家消費金融公司於1月6日獲得中國銀監會同意籌建的批復，首批獲批的消費金融公司發起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行，這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。其中，全國首家為北銀消費金融有限公司注冊資本3億元人民幣，為北京銀行全資子公司；第二家為中銀消費金融公司注冊資本為5億元人民幣，由中國銀行出資2.55億元，占股51%；百聯集團出資1.5億元，佔30%；陸家嘴金融發展控股公司出資0.95億元，佔19%；第三家四川錦程消費金融公司注冊資本3.2億元人民幣，由成都銀行出資佔比51%，馬來西亞豐隆銀行出資佔比49%，是全國首家合資消費金融公司。隨後，2月12日，銀監會又給PPF集團發放了天津試點的牌照，由PPF集團全資建立的捷信消費金融有限公司在天津成立，注冊資金為3億元人民幣，成為中國首家外商獨資的消費金融公司。
2012年11月27日，中國銀監會副主席蔡鄂生在天津舉行的2012天津消費金融論壇上表示 ，試點工作自2010年開展至今兩年多來，4家試點消費金融公司獲得較快發展，並積累了豐富的經驗。截至2012年10月底，北京、天津、上海和成都的四家試點消費金融公司資產總額已達40.16億元，貸款余額為37.09億元，客戶總戶數達19萬多人。四家試點消費金融公司運行平穩，業務規模穩步擴大，盈利能力逐步提高，已有三家公司實現盈利。

9. 商業銀行概述

一、 商業銀行的產生

（一） 銀行起源於古代的貨幣經營業。
貨幣經營業主要從事與貨幣有關的業務，包括金屬貨幣的鑒定和兌換、貨幣的保管和 匯兌業務。當貨幣經營者手中大量貨幣聚集時就為發展貨款業務提供了前提。隨著貨款業務的發展，保管業務也逐步改變成存款業務。當貨幣活動與信用活動結合時，貨幣經營業便開始向現代銀行轉變。

（二） 現代銀行的產生起因於資本主義擴大再生產的需要。
盡管中世紀歐洲出現了很多銀行，但貨款對象主要為政府，且具有高利貸性質，不適合資本主義擴大再生產融通資金的要求，客觀上要求建立資本主義銀行。1694年，英國英格蘭銀行的建立，標志著西方現代銀行制度的建立。

二、 商業銀行的基本特徵

（一） 商業銀行是與其他工業、商業企業一樣，經營目的是盈利，但經營對象是特殊的貨幣資金，經營方式是以信用為基礎的借貸方式。

（二） 商業銀行是辦理貨幣信用業務的金融中介機構，其基本業務是負債業務和資產業務。

（三） 商業銀行是存款貨幣主要提供者。（詳見「第七章貨幣供求」）

三、 商業銀行的作用
1、 充當信用中介

2、 充當支付中介

3、 變積蓄和收入為資本

4、 創造信用流通工具

5、 提供多種金融服務

四、 商業銀行的組織體制

（一）單一銀行制：又稱單元銀行制，是指銀行業務只由一個獨立的銀行機構經營，不設 或不準設立分支機構的銀行組織制度。
單一銀行制以美國為代表。單一銀行的優點曾得許多經濟學家的肯定，但是在新的經濟發展形勢下，它的局限性也突現出來，因此美國的銀行組織結構也正在逐漸發生變化。（單一銀行制的優點和缺點詳見教材）

（二）分支行制：又稱總分行制，是銀行在大城市設立總行，並在該市及國內或國外設立分支行的制度。多分支行的業務經營和內部事務管理統一按照總行的要求進行。目前世界上大多數國家的商業銀行都採用這種制度。分支行制度的優點是十分明顯的，但也有一些不利之處。（詳見教材）

（三）持股公司制：又稱集團制，是由一個集團設立股權公司，再由該公司控制或收購一家或一家以上銀行的組織形式。銀行持股公司有非銀行性持股公司和銀行性持股公司兩種類型。這種銀行組織形式在美國最為流行。主要是針對法律不允許開設分支行的規定的一種逃避策略。

（四） 連鎖銀行制：是指由同一個人或同一個集團購買若干個銀行的股份，控制這些銀行經營決策。法律上這些銀行保持獨立，然而經營上實際由某個人或集團控制。

五、 商業銀行的發展趨勢

（一）業務綜合化：20世紀70年代以後，商業銀行逐漸由職能分離型向全能型體制轉變。80年代以後，銀行的混業經營有很大發展。

混業經營指的是銀行不僅經營傳統的銀行業務，而且還經
營投資銀行、證券經紀、保險、金融衍生業務以及其他新興的
金融業務，甚至進行非銀行企業的股權投資。

（二）資本集中化：20世紀80年代以來，隨著金融競爭的加劇，商業銀行的購並活動非常活躍，尤其是一些銀行巨頭的兼並，也促進了全能銀行的發展。

（三）經營國際化：隨著世界經濟的國際化，一體化的發展，各國的主要商業銀行都以全球眼光來發展業務，在全球設立分支機構。

（四） 技術電子化：人類從20世紀90年代起步入信息時代，銀行業在計算機技術發展的推動下，開發出許多自動化服務項目，成為當前銀行業競爭的一個重要方面。

10. 實驗 金融機構概述

希望採納
方案：個人境外直接投資。 以前內個人投資境外企業，合法的途徑只有通過QDII，審批手續較為繁瑣。所以現在投資比較自由化，溫州商人又熱衷於投資項目，所以可以對外投資加大，想必也有些稅務上的優惠和總成本的降低。
方案：深化地方金融機構改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設立小企業信貸專營機構。支持金融租賃公司等非銀行金融機構開展業務。推進農村合作金融機構股份制改造。 也就是說現在建立一些金融公司比較自由，也就是以前的擔保公司，換個名稱罷了。但是放貸利率肯定還有限制的。
方案：創新發展面向小微企業和「三農」的金融產品與服務。 農業是中國很重視的問題，通常我國的農業政策都是由 中國農大，南京農業大學的農經系，還有西南大學、西北大學、湖北袁隆平的農科院的專家差不多就決定了。這個農業的政府財政是很大數額的。所以現在向農業產品投資或金融方面會很便利優惠。
方案：積極發展各類債券產品。 小企業也可以通過政府發放些債券什麼的，也就是借錢不一定是擔保公司或是銀行，直接向普通居民散戶發債券集資就可以了。
方案：拓寬保險服務領域，創新發展服務於專業市場和產業集群的保險產品。 企業之間的保險很有用。比如舉例子，A公司和B公司要做100萬的業務，A公司可以買保險，擔保B公司的風險不會出事，如果B公司出事了，保險公司是要付一定的保費來補償損失的。