金融機構量身定製金融產品

1. 金融產品和金融服務，這兩個概念如何區別呢

可以從以下兩點來區分這自兩個概念：

1、兩者的定義不同：金融產品是指投資標的，即為投資項目。而金融服務是指投資者參與整個投資所享受道德服務。

2、兩者的內涵不同：金融產品是指股票、期貨、外匯、現貨、貴金屬等投資項目。而金融服務，包括在做投資之前，給予投資者所需要投資的項目產品介紹，開戶，後期服務等。

2. 金融產品包括哪些東西

1. 所謂金融產品是指資金融通過程的各種載體，它包括貨幣、黃金、外匯、有價證券等。就是說，這些金融產品就是金融市場的買賣對象，供求雙方通過市場競爭原則形成金融產品價格，如利率或收益率，最終完成交易，達到融通資金的目的。

2. 對於金融產品，可以從不同角度加以分類，我們這里敘述幾種主要的分類方法。

   (一)根據產品形態不同可分為三類，即貨幣、有形產品，無形產品；

   1）、貨幣。隨著貨幣制度的變化，它的形態也發生變化，從實物貨幣如貝殼、布帛等發展到金屬貨幣如金、銀、銅，最後出現了代用貨幣即紙幣。

   2）、有形產品。這類產品種類繁多，包括公債、短期國債、外債、民間債、公司債券、短期國庫券、流通存單、銀行承兌匯票、商業票據、本票、預填日期支票、以實物償還的債券、有獎債券、股票、支票、保險單、儲蓄等。

   3）、無形產品。即金融服務，大體分為八個方面：放款、存款、國外服務、轉帳儲蓄、地點或時間性服務、信用服務等。

   (二)按發行者的性質劃分，金融產品可分為直接金融產品和間接金融產品

   直接金融產品是指最後貸款人與最後借款人之間直接進行融資活動所使用酌工具，由公司、企業、政府機構等非金融機構發行或簽署。主要有以下幾類：公司債、股票、抵押契約，公債券、國庫券。

   間接金融產品是指金融機構在最後貸款人與最後借款人之間充當媒介，進行間接融資活動所使用的工具。主要有以下幾類：銀行券、銀行票據、可轉讓存款單、人壽保險、金融債券、各種借據。

   (三)以信用關系存續的時間長短，可分為短期金融產品和長期金融產品

   短期金融產品一般是指償還期限在一年以內的貨幣市場的信用工具。主要有以下幾類：各種票據、可轉讓存款單、國庫券。

   長期金融產品則是指償還期限在一年以上的資本市場的信用工具。主要有以下幾類：股票、債券、各種基金。

   (四)根據服務行業不同可分為：銀行類金融產品、保險類金融產品、信託類金融產品、證券類金融產品、財務公司類金融產品和租賃類金融產品。

3. 金融產品有哪些

基礎證券如股票、債券
衍生證券如期貨、期權

4. 金融創新產品的創新的著力點

一般認為，金融創新是將金融領域內部的各種不同要素進行重新組合的創造性變革所創造和引進的新事物。主要包括金融制度創新、金融機構創新、金融市場創新、金融產品創新、金融監管創新。這幾種創新是一個整體，對完善提高金融體系的綜合效能缺一不可。這作為一個國家的整體金融改革無疑是正確的，但是對於具體一家商業銀行而言，完全應該而且也可能避開屬於宏觀管理、高層決策范疇的創新問題，從自身具體特點的實際出發，抓住商業銀行自己可以掌控的金融創新切入點，將會收到事半功倍的效果，否則必然會事倍功半。我們認為，商業銀行金融創新的著力點在於金融產品創新。其理由是：
1.金融制度創新不是商業銀行創新的范圍。一個國家的穩定在很大程度上取決於國家經濟的穩定，而經濟的穩定在很大程度上取決於金融的穩定，這是不言而喻的。金融制度創新主要涉及三個方面：一是股份化改造和法人治理結構問題，二是混業經營問題，三是用工制度和分配製度問題。這些都是關系國計民生的大事，涉及面廣、影響力大、後果嚴重。這是黨中央國務院的重大決策，只要正確理解，認真貫徹落實就行了。
2.金融機構創新也不是商業銀行應該過分關心的范圍。金融機構創新，主要是指多種所有制銀行和非銀行金融機構的發展，以及外資銀行的進入問題。包括民營銀行在內的各種銀行和非銀行金融機構發不發展、如何發展以及發展到什麼程度和規模等問題，這些同樣是黨中央、國務院以及中央銀行高層的決策問題。這些競爭對無憂論文 手應該引起商業銀行的關注，但還輪不到商業銀行來操心它們具體的創新事宜。而跨國銀行的進入，在加入WTO的條款早已明確，商業銀行需要關心的是如何抓緊五年保護期，練好內功適應競爭的問題。
3.金融監管是人民銀行的職責，商業銀行是接受監管的對象，金融監管創新顯然不是商業銀行的任務。
4.金融市場創新不是某一家商業銀行能夠造就的。金融市場作為金融產品交易的場所，它必須依賴於眾多金融機構的參與和監管機關的管理。在金融市場的發展和完善中，依賴於所有商業銀行的積極參與，活躍交易，某一家銀行的突出表現也可以起到積極的推動作用，但是獨木不是林，一家商業銀行可以做成「金融百貨公司」，但畢竟不是金融市場。當然商業銀行也應該有所作為，開發創新自己的金融產品積極參與金融市場的交易。這里說的是，金融市場的創新是眾多銀行合力所致，不是某一家商業銀行可以完成的。
5.金融產品創新是商業銀行金融創新的著力點。如前所述，商業銀行要進行利潤空間的擴張，提高收益率，可以用為客戶提供特殊的個性化服務的方法獲得。客戶願意出高價格購買的當然是商業銀行的功能性服務，而提供這些功能性服務的就是銀行的產品。因此，銀行金融產品的特殊功能，是銀行獲取競爭優勢和高額利潤的源泉。
商業銀行是通過金融產品為客戶提供服務的，所以對金融產品的創新屬於商業銀行經營管理的業務范圍，銀行可以根據客戶的需求和市場的發展，在法律法規允許的范圍內自主地進行產品的開發和創新，本著平等互利的原則與客戶商量量身定製金融產品。
相對於金融體制等創新而言，金融產品創新無論從創新難度、涉及面、影響力都較小，也不需要其他銀行齊頭並進，各個銀行可以獨立進行。並且，金融產品創新與商業銀行的其他改革和創新的聯系較弱，可以不受其他諸多方面改革滯後的影響而率先進行。因此，金融產品創新是商業銀行金融創新的先導和著力點。
6.金融產品創新有巨大的空間。國際金融界的產品是上萬種，而我國商業銀行的金融產品不過百來種，進行借鑒性創新大有作為，充分挖掘這巨大的空間能夠滿足我國商業銀行一段時間的創新需要。而且借鑒型創新可以利用後發優勢規律，既可少走彎路，又可在借鑒中學習模仿創新提高。隨著金融市場的創新和發展，在基礎和條件成熟時，大力發展符合我國實際情況的原創型創新也是必不可少的。

5. （江湖救急）美國和我國金融機構的金融產品目前常用的都有哪些，哪些屬於標准產品，哪些屬於非標准產品

行貨你飛腿哥如火如荼

6. 商業銀行金融創新產品

金融創新：變更現有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在的利潤，這就是金融創新，它是一個為盈利動機推動、緩慢進行、持續不斷的發展過程。（創新概念是由熊比特提出的，當時指新的產品的生產、新技術或新的生產方法的應用、新的市場開辟、原材料新供應來源的發現和掌握、新的生產組織方式的實行等。金融創新正是循著這一思路提出的）.

7. 在同一金融機構購買所有金融產品有何利弊

好處是資金管理非常方便，有助於理財。

壞處是如果這家機構破產的話就糟糕了。不過不太可能（那要引起社會動盪的）。

8. 金融產品的價格形式有哪幾種

金融產品的價格是指金融機構用貨幣形式表現的金融產品對客戶的價值。金融產品種類的繁多決定了其價格形式的多樣性。金融產品的價格表現為利率、手續費、保險費、股票傭金等。

1.金融產品的利率：利率是金融機構收取利息與借出資金的比例。利息是指金融機構向貸款人借出資金而獲得報酬，是金融機構尤其是銀行利潤的主要來源之一，利率作為收取利息的標准，在金融產品的價格中具有重要意義。

2.金融產品的手續費：手續費是指金融機構通過為客戶辦理支付結算、基金託管、咨詢顧問及擔保等服務而收取的費用，是金融機構滿足客戶需求的同時為自己創造的重要利潤來源。手續費與各金融機構積極拓展的新業務、金融創新產品有較大關聯。

3.保險費：保險費是指保險公司為投保人提供的保障服務而收取的費用。

4.股票傭金：股票傭金是指證券公司為客戶提供股票代理買賣服務收取的費用。不同的金融機構所提供的產品不同，金融產品的價格表現形式也是多樣的，但不同金融產品在制定價策略格上均遵循基本的原理。

9. 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問