中國首個實現金融服務標准落地的城市是

Ⅰ 純粹的金融科技行業分析（通俗易懂最好）

2019年中國金融科技行業市場現狀及發展前景分析 未來十大發展趨勢分析

2019年中國金融科技行業發展概況分析

《經濟參考報》3月26日刊發題為《機構加速搶灘布局金融科技》的報道。文章稱，隨著金融與科技的深度融合，金融科技正躍上新風口。一方面，銀行等傳統金融機構不斷加註金融科技砝碼。郵儲銀行、農業銀行等多家金融機構近日召開了金融科技專場校園招聘，2019年將在金融科技領域加大研發投入。另一方面，互聯網系的金融科技公司快速崛起，騰訊、360金融、樂信等多家巨頭近日發布的業績報告顯示，2018年金融科技收入增長迅猛，其中360金融2018年凈收入同比增長464%。同時，傳統金融機構與科技公司的「跨界合作」也愈加緊密，金融科技發展生態正在形成。

業內專家表示，金融科技的發展將提高金融運行效率，為民企融資、金融防風險帶來新的環境，但同時也為金融監管帶來了新的挑戰。根據監管層近期密集釋放的信號，金融科技將獲更大力度政策支持，金融科技監管也將同步趨嚴。

未來中國金融科技營收規模將接近2萬億

據前瞻產業研究院發布的《中國科技金融服務深度調研與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，2013年中國金融科技營收規模僅僅達695.1億元。之後呈現高速增長狀態，2016年以來，我國互聯網金融正逐漸從用戶流量驅動向金融科技驅動轉型。雖然目前我國金融科技仍處於發展初期，但是我國尚未成熟的金融市場給予了金融科技快速發展的土壤。截止至2017年我國金融科技企業的營收總規模達到6541億元左右，同比增速55.2%。根據前瞻產業研究院測算：2018年，我國金融科技企業的營收總規模達到9698.8億元，同比增速48.3%。前瞻認為，目前金融科技服務於金融機構，更偏向實際金融業務的後端，並不是金融產業鏈中利潤最豐厚的一環，因此短時間內金融科技營收規模很難迎來爆發式增長，或將繼續保持這樣的增速穩定增長。並預測在2020年中國金融科技營收規模將達19704.9億元。

2013-2020年中國金融科技營收規模統計及增長情況預測

數據來源：前瞻產業研究院整理

未來中國金融科技十大發展趨勢分析

雲計算、大數據、人工智慧和區塊鏈等新興技術與金融業務不斷融合，科技對於金融的作用被不斷強化，在政策的大力支持下，金融機構、科技企業對金融科技的投入力度持續加大，數據價值持續不斷的體現並釋放出來，金融業務環節的應用場景更加豐富，金融解決方案創新推陳出新。開發銀行、無人銀行、資產證券化、數字票據、不良資產處置等方面業務在科技的賦能下由概念逐步變為現實，隨著第五代移動通信技術(5G)、量子計算等前沿技術由概念階段到實際應用，金融作為最先擁抱技術的領域，也會摩擦出新的火花。未來，金融科技發展趨勢體現在十個方面：

1、開放銀行

開放銀行是銀行通過開放應用編程介面(API)對外開放服務。即指銀行把自己的金融服務，通過開放平台(OpenAPI)等技術方式開放給外部客戶(企業或個人)，客戶可以通過調用API來使用銀行的服務，而不需要直接面向銀行。銀行通過API的開放開展跨界融合，實現銀行與銀行、銀行與非銀金融機構、銀行與跨界企業間的數據共享與場景融合，極大拓展了銀行服務的生態。

開放銀行成為近年來國內外銀行轉型的新浪潮。「開放銀行」概念起源於英國，2018年1月英國9家銀行共享數據，首次落地開放銀行理念。2018年7月，浦發銀行在北京率先發布「APIBank」無界開放銀行，標志著國內「開放銀行」的首家落地。隨後，工商銀行、建設銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行等紛紛展開探索，通過開放API,
實現金融和生活場景的鏈接。

以API
Bank為代表的開放銀行4.0時代即將到來。未來，銀行的商業模式將從B2C變為B2B2C，服務標准也將從標准NPS升級為整合型NPS。隨著金融服務嵌入生活與生產的方方面面，「場景在前，金融在後」的跨界生態圈將成為主流。雖然目前開放銀行應用仍處於早期階段，但未來，銀行的賬戶功能、支付功能、理財產品、貸款產品等將勢必形成標准化的API集中輸出，成為打通跨界生態的介面。

2、無人銀行

無人銀行是指通過科技手段減免傳統銀行的人力使用。通過運用生物識別、語音識別、數據挖掘、人工智慧、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統銀行的櫃員、大堂經理、引導員等崗位，為客戶提供全自助式的智能銀行服務。

銀行人力減少是目前大勢所趨。目前大部分銀行都實現了人力的部分替代，少數銀行試點幾乎實現了廳店全替代。至2018年5月28日，我國銀行物理網點共退出4591家，從2017年下半年開始銀行退出網點數目同比增速平均是55%。截至2018年6月底，四大行員工數與2017年底相比，減少已超過3.2萬人。

短期內無人銀行將仍處在試點階段。目前建設銀行已經開啟了無人銀行試點，通過更高效率的智能櫃員機替代櫃員、保安、大堂經理，刷臉刷身份證替代人工驗證的方式，覆蓋90%以上現金及非現金業務。盡管無人銀行為銀行網點轉型打開探索新路徑，但目前銀行業務還難以實現百分之百無人化，例如需要安排保安值班;客戶在智能終端上開卡、匯款時，出於安全風險考慮，也會安排工作人員現場服務。因此未來的一段時間內，無人銀行仍將作為探索性的試點存在。

3、量子計算與金融

量子計算是一種遵循量子力學規律的新型計算模式。普通計算機使用比特(bit) 中0與1的兩種狀態存儲數據，而量子計算機的存儲單位量子比特，除0和1外，
同時還可以實現多個狀態的相干疊加態。 所以，
基於量子計算的量子計算機就可以通過控制原子或小分子的狀態，記錄和運算信息，其存儲和運算速度都能遠遠超越傳統通用計算機。例如使用超級計算機分解一個400位的數字，需要60萬年，而用量子計算機只需要幾小時甚至幾十分鍾。

量子計算的應用能極大提升金融服務效率。量子計算由於其超強大的計算能力，可應用於在金融業多個方面。例如金融高頻交易，利用演算法根據預先設定好的交易策略自動執行股票交易，在達到相同結果的前提下，量子計算比傳統計算機的速度要快得多。再比如詐騙檢測，利用量子計算機的快速學習的特點，能大大加速神經網路學習速度，迅速打擊新興的詐騙方式。

量子計算也可能會為金融業帶來巨大風險。量子計算在計算速度上的飛躍式提升，也可能會對現有金融體系帶來威脅。例如目前正在使用的許多公鑰密碼系統，在量子計算極大的計算性能下，很有可能會遭到破解，這些將嚴重影響互聯網及各地數字通信的保密性和完整性，對現有的安全系統和管理機製造成大范圍和系統性的破壞。因此，在量子計算機瓦解當前密碼體系並實現商業化之前，必須建立量子安全解決方案形成安全的過渡。

4、5G與金融

5G是第五代移動通信技術，是4G之後的延伸。5G概念由標志性能力指標「Gbps用戶體驗速率」和一組關鍵技術組成。5G技術創新主要來源於無線技術和網路技術兩方面。在無線技術領域，大規模天線陣列、超密集組網、新型多址和全頻譜接入等技術已成為業界關注的焦點;在網路技術領域，基於軟體定義網路(SDN)和網路功能虛擬化(NFV)的新型網路架構已取得廣泛共識。

5G將進一步優化金融服務，實現金融場景的再造，為金融行業注入新的生機。5G技術的熱點高容量場景，將為用戶提供極高的數據傳輸速率，滿足網路極高的流量密度需求，該技術場景將有效提升移動端金融服務的速率，減少因網路延遲造成的支付卡頓等情況，同時速率的提升也有助於通過AR/VR技術進一步豐富支付模式，提供更加真實的場景體驗;5G技術的連續廣域覆蓋場景還可有助於銀行無人網點的部署，通過AR/VR技術將金融服務帶到此前網點無法覆蓋的偏遠地區，實現普惠金融服務。此外，5G面向物聯網業務的低功耗大連接和低時延高可靠場景還將通過實現萬物互聯，獲取海量、多維度、相關聯的人、物、企業數據，進一步優化供應鏈金融、信用評估、資產管理等相關金融服務，實現更多豐富場景的探索。

5G及相關產業的發展帶來廣闊投資空間，引發金融高度關注。5G一方面提供更快的速率和更高的帶寬，促進移動互聯網進一步的蓬勃發展和人機交互新模式的創新，另一方面還將實現機器通信，千億量級的設備將接入5G網路。5G還將與雲計算、人工智慧、AR/VR、無人駕駛等技術相結合在車聯網、物聯網、工業互聯網、移動醫療、金融等領域帶來更加豐富的應用場景，此外，5G網路還將是能力開放的網路，通過與行業的結合，運營商將構建以其為核心的開放業務生態，拓展新的業務收入模式，目前中國移動已經聯合戰略夥伴打造了百億級規模的5G投資基金，國內外險資、券商、陽光私募、風投等眾多機構，也早在2017年成立了數十支5G產業專項投資基金，未來5G及相關產業將持續引發金融高度關注。

5、移動金融安全

移動金融指的是使用移動智能終端及無線互聯技術處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案的總稱，移動金融安全指的是移動金融業務開展過程中的安全。當前移動智能終端的普及加速了金融信息化建設，越來越多的金融服務向移動化逐步轉型。移動金融豐富了金融服務的渠道，為金融產品和服務模式的創新、普惠金融的發展提供了有效途徑。央行印發《關於推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》將「安全可控」作為移動金融的健康發展的重要原則之一，強調了移動金融安全的對於移動金融技術創新發展的保駕護航的地位。

移動金融在創新與安全的博弈中發展，安全問題愈發引起重視。隨著金融產業的發展，金融行業移動應用日漸成為金融服務及產品的重要支撐手段，移動金融未來將繼續在規模和創新上發展。金融科技快速發展給移動金融帶來了無限生機，但同時也滋生了諸多風險。移動金融應用中頻發木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認證繞過、仿冒等安全問題，引發了監管部門乃至社會的廣泛關注，移動金融安全成為金融創新發展中至關重要的保障。

個人信息安全是移動金融安全的重中之重。近年來，移動互聯網應用程序(APP)越界獲取用戶隱私許可權、超范圍收集個人信息的現象頻發。移動金融應用中隱私竊取類惡意應用佔比最高，用戶個人信息受到極大威脅。為保障個人信息安全，維護網民合法權益，中央網信辦、工業和信息化部、公安部、市場監管總局開展「App違法違規收集使用個人信息專項治理」，加強個人信息保護，推動移動信息安全建設。

生物特徵識別兼顧安全與便捷，成為移動金融安全關注的熱點。目前，生物特徵識別技術已經基本成為移動智能終端的標准配置，逐漸成為了金融業務中新型用戶身份核實和認證的發展方向。中國人民銀行於2018年10月頒布金融行業首個生物識別技術標准《移動金融基於聲紋識別的安全應用技術規范》，將安全性和個人隱私保護擺到了突出位置，規范如聲紋等生物特徵識別的安全應用。

6、數字票據

數字票據是一種將區塊鏈技術與電子票據進行融合，實現自動安全交易的新型票據。數字票據藉助區塊鏈具有分布式賬本、去中心化、集體維護、信息不可篡改等特點，使數字票據更具安全性和信息公開性，更加智能交易，更加便捷使用。

數字票據可以實現全程高效真實的信息傳遞，全程自動化交易，以及交易過程全程追蹤，提高用戶隱私保護。區塊鏈具有點對點傳輸，採用去中心化的信任機制的優勢，保證數字票據的數據安全性、完整性和不可篡改性。數字票據利用區塊鏈提供可編程的智能合約，實現票據的自動抵押、清付和償還，避免交易風險。並且，所有交易都被記錄在完整的「時間鏈」上，一旦有違約行為發生，可以追溯其責任，並且通過隱私保護演算法保護參與者隱私，可實現參與者在區塊鏈上的匿名性。

上海票據交易所數字票據實驗性生產系統成功上線，工行中行浦發等銀行參與其中。數字票據交易平台實驗性生產系統已在2018年1月25日成功上線試運行，工商銀行、中國銀行、浦發銀行和杭州銀行在數字票據交易平台實驗性生產系統順利完成基於區塊鏈技術的數字票據簽發、承兌、貼現和轉貼現業務。數字票據交易平台實驗性生產系統結合區塊鏈技術和票據業務實際情況，對前期數字票據交易平台原型系統進行了全方位的改造和完善，使結算方式更加創新，業務功能更加完善，系統性能不斷提高，安全防護不斷加強，隱私保護更加優化，實現實時監控管理。

7、數字資產證券化

數字資產證券化是將數字資產轉化為證券的過程。將域名、商標、品牌、數字貨幣、游戲裝備、賬戶號碼等相關缺乏市場流動性的數字資產，轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為。

數字資產證券化目的在於獲取融資，以最大化提高資產的流動性。數字資產是文化產業的創新藍海，是互聯網+文化產業的新業態，是「文化互聯網+」的文化大產業下的商業模式創新。域名、商標等數字資產缺乏市場流動性，通過數字資產證券化，有效打破剛性兌付，有效盤活巨大的金融資產和社會的存量資產，能把缺乏流動性但有收益性的數字資產設計成證券化產品賣出去，收回現金，提高流動性，進而獲得融資。

數字資產證券化是區塊鏈的最佳實踐場景。我國央行貨幣研究所也在不斷探索數字資產證券化區塊鏈平台，藉助區塊鏈的分布式數據儲存、去中心化的特點，保證了以及底層數字資產數據真實性，且不可纂改，降低了信息不對稱性，增強了信息的透明及可靠程度，有效解決了機構間費時費力的對賬清算問題，降低數字資產的融資成本，提高融資效率。

8、消費金融

消費金融是為滿足消費者具體消費需求的現代金融服務方式。是金融機構向消費者提供用於購買裝修、旅遊、電子產品、教育、婚慶等具體的消費需求的個人消費貸款服務。除銀行提供的貸款服務外，接觸較多的消費金融服務有京東金融的「京東白條」、螞蟻金服的「花唄」、蘇寧的「任性付」等以及被大眾接受的P2P小額理財服務。根據銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》中定義，消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費(不包括購買房屋和汽車)為目的的貸款。

未來中國消費金融行業迎來巨大發展空間。2018
年，國家出台了多項鼓勵消費金融發展的政策。特別提到「加快消費信貸管理模式和產品創新、不斷提升消費金融服務的質量和效率。「作為消費主體的80、90後，更願意通過借貸的方式滿足產品購買需求。同時，隨著消費金融規模的不斷擴大，消費金融會向二三線城市下沉，各類金融應用場景需求增多。

金融科技助力消費金融產品創新和風控體系建設。目前，
我國消費金融存在監管機制有待完善、企業產品創新不足、風險防控體系不健全等問題。金融科技的發展為消費金融開發更多的產品應用場景，提升消費者體驗，激活和拓展市場空間;同時，利用金融科技建立構建完善的風控運營體系，解決消費金融面臨的徵信記錄缺失、運營經驗缺乏，降本增效。在科技的驅動下，消費金融將不斷提升風險防控能力，不斷提升運營能力與科技創新能力，科技驅動下的產品創新和風控體系的建立將為消費金融迎來更大的發展空間。

9、智能客服

智能客服可以顯著提高金融服務效率。智能客服系統是利用機器學習、語音識別和自然語言處理等人工智慧技術，處理金融客戶服務中重復率高、難度較低且對服務效率要求較高的事務，如服務引導、業務查詢、業務辦理以及客戶投訴等業務。目前應用的智能客服場景有智能客服機器人、智能語音導航、智能營銷催收機器人、智能輔助和智能質檢等。

金融機構及互聯網企業都在加大智能客服的探索和應用。金融機構在線上線下對智能客服系統應用廣泛，網站、App客戶端等線上智能客服服務系統能夠實現自動理解客戶問題並進行解答和辦理簡單業務。在線下網點的智能化進程加速，逐步推廣無人銀行，智能機器人、智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機等大量智能自主終端，大幅減少人工服務成本，使客戶獲得更滿意和周到的服務體驗。同時，互聯網企業在智能機器人方面的研發投入力度不斷加大，為這些金融客戶提供個性化的智能客戶服務。

智能客服系統逐漸滲透到金融業務的售前、售中、售後全流程。目前，智能客服系統已經能夠代替人工客服為客戶解決許多簡單、重復的問題，為金融機構節約了大量的人工成本。隨著社會的發展，客戶對服務的及時性、移動性、多渠道性提出更多的要求，智能客服的應用為金融機構留住更多客戶，提供全天候及時、便捷的服務，增強客戶粘性。在智能客服的應用過程中，大量用戶數據通過智能客服積累和沉澱下來，為精準營銷和業務流程優化提供參考。同時，智能客服系統利用大量完備的用戶數據，逐漸承擔起更多售前、售中、售後全流程的金融業務。

10、不良資產處置的科技運用

科技帶來不良資產處置方式創新發展。不良資產可分為股權類資產、債券類資產和實物類資產。不良資產處置有破產清算、拍賣、招標、協議轉讓、折扣變現，以及債轉股、債務重組、資產證券化、資產重組、實物資產出租、實物資產投資等方式。近年來，隨著雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈技術的發展應用，出現了以互聯網為基礎的創新處置模式，如不良資產綜合處置平台，眾籌投資、撮合催收等。

經濟新常態背景下對不良資產處置任務艱巨。不良資產率的持續攀升，政府鼓勵不良資產處置的市場化。據銀保監會稱，2018年中國商業銀行的不良貸款率為1.89%，為10年新高，截至12月底，商業銀行不良貸款總額為2萬億元。
在經濟新常態下，風險和各種不確定因素增多，對不良資產處置的效率和處置效益提出更高的要求。近年來，銀行機構、資產管理公司等紛紛與互聯網企業合作，通過網路平台模式進行不良資產的拍賣，涉及股權、債權和各種實物抵押物，取得良好效果。

金融科技已經在多個環節開發實際應用場景。科技運用可以快速發現資產價值，減少錯配情況的發生，同時，可以顯著提高信息互通，提升效率，提高不良資產處置回收率。目前金融科技已經在多個環節開發應用場景。如在運用自然語言處理和機器學習技術優化催收策略，同時，實現催收業務流程自動化，縮短處置的時間周期;通過大數據分析實現信用風險的精準定價;區塊鏈分布式記賬解決信用機制、信息不對稱等問題，優化不良資產證券化流程，縮短處置周期，保證信息的真實有效性。

Ⅱ 中國成為世界第二大經濟體是什麼時候

在2010年中國GDP超過日本，成為世界第二大經濟體。

經過三十年的壯觀增長，中國終於超過日本，成為僅次於美國之後的世界第二大經濟體。

日本內閣府發布的數據顯示，日本2010年名義GDP（國內生產總值）為54742億美元，比中國少4044億美元，中國GDP超過日本正式成為第二大經濟體。

2000年，中國還是世界第七大經濟體，2007年超越德國成為世界第三。中國經濟規模何時能超越日本一直是近些年來國內外經濟學家關注的話題。

美國《華爾街日報》用「一個時代的結束」來形容這一歷史性時刻。

中國社會科學院經濟研究所研究員、日本東京大學社會科學研究所客座教授袁鋼明昨天再次強調，國際上衡量國富國窮的指標是人均GDP，「目前中國人均GDP只是日本的十分之一，中國還是一個『窮國』的事實並沒有改變，國內媒體應該淡化這一變化，避免國際輿論借機再度炒作『中國經濟威脅論』」。

(2)中國首個實現金融服務標准落地的城市是擴展閱讀：

有這樣幾個事實反映了中國地位的凸顯：

第一，在金融危機條件下，中國經濟一枝獨秀，保持了高速增長。2010年中國GDP超過日本，成為世界第二大經濟體。

第二，2010年10月，G20財長會議決定IMF將向中國等新興大國轉讓6%的投票權，其中，中國的份額將由3.72%躍升至6.39%，投票權也將從目前的3.65%升至6.07%，一舉超過英、法、德成為IMF第三大股東。

中國投票權的上升並沒有動搖美國在國際貨幣基金組織所擁有的否決權，也沒有動搖發達經濟體的主導權。

第三，中國研製成功世界上最快的超級計算機「天河一號」，其速度比原本位居世界首位的美國「美洲虎號」快47%，被認為是走向科技大國的重要表現。

第四，中國海軍艦隊多次遠赴亞丁灣、索馬裏海域執行護航任務。

第五，在全球治理層面，中國在聯合國安理會發揮重要作用，作為G20和「金磚四國」成員參與制定和協調國際經濟規則，作為基礎四國的成員參與氣候變化談判，中國的國際話語權顯著提升。

Ⅲ 中國各個銀行的簡介

一、中國工商銀行

中國工商銀行，於1984年1月1日成立，是辦理城鎮工商信貸和儲蓄業務的國家專業銀行。
2005年4月21日，國家正式批准中國工商銀行實施股份制改革，注資150億美元，隨後中國工商銀行順利完成了財務重組和國際審計。2005年10月28日，中國工商銀行由國有獨資商業銀行整體改制為股份有限公司，正式更名為「中國工商銀行股份有限公司」，注冊資本人民幣2,480億元，全部資本劃為等額股份，股份總數為2,480億股，每股面值為人民幣1元，財政部和匯金公司各持1,240億股。
2006年1月27日，中國工商銀行與高盛集團、安聯集團、美國運通公司3家境外戰略投資者簽署戰略投資與合作協議，獲得投資37.82億美元； 2006年6月19日，工商銀行與全國社會保障基金理事會簽署戰略投資與合作協議，社保基金會將以購買工行新發行股份方式投資180.28億元人民幣。工商銀行多元化的股權結構業已形成。
中國工商銀行注冊地址是中國北京市復興門內大街55號，法定代表人：姜建清。
中國工商銀行的業務范圍包括：
負債業務:人民幣儲蓄；外幣儲蓄；儲蓄旅行支票；外匯借款；同業人民幣、外匯拆入；發行金融債券等；
資產業務：短期、中期和長期人民幣和外匯流動資金貸款、固定資產貸款；外匯轉貸款；住房開發貸款；具有專門用途的貸款；消費性貸款（汽車消費貸款；個人大額耐用消費品貸款；個人住房貸款）；委託貸款和特定貸款；票據貼現；國債、政策性金融債券認購業務；同業人民幣、外匯拆出；項目貸款評估和信用等級評定等；
中間業務：人民幣現金結算、轉賬結算；國際結算；代理業務（代收代付；代理企業債券、股票、國庫券等有價證券發行、清算、兌付、託管；黃金現貨買賣、交易清算、實物交割、租賃黃金、黃金項目融資；黃金清算交易；企業年金業務；代理發行金融債券；代理保險；代理保管有價證券、有價物品；出租保管箱；代理政策性金融業務或其它金融機構業務等）；人民幣及外匯銀行卡業務；信息咨詢業務（資信調查；資產評估；金融信息咨詢；行業信息網服務；開立人民幣存款證明）；外匯中間業務（進口開證；進口代收；匯出匯款；來證通知；議付；托收；匯入匯款；結匯；售匯；旅行支票；代客外匯買賣；外匯票據的承兌和貼現；外匯擔保；外匯存款證明；代理發行股票以外的外幣有價證券；代理買賣股票以外的外幣有價證券；外幣兌換；為利用國際金融組織貸款的項目開立周轉金賬戶）；融資類和履約類擔保業務；商人銀行業務（融資顧問和銀團貸款安排；企業財務顧問；企業海外上市）；個人理財服務；投資基金管理、託管和銷售；其他受託和委託資產管理；企業資信評級及其它中間業務等。
二、中國農業銀行
中國農業銀行是四大國有獨資商業銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分,總行設在北京。到2004年末，中國農業銀行各項資產總額
40137.69億元，各項貸款余額25900.72億元，各項存款余額34915.49億元，全年實現經營利潤319.74億元。
中國農業銀行網點遍布中國城鄉，成為國內網點最多、業務輻射范圍最廣的大型國有商業銀行。業務領域已由最初的農村信貸、結算業務，發展成為品種齊全，本外幣結合，能夠辦理國際、國內通行的各類金融業務。目前主要包括：（1）人民幣業務。吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務等。（2）外匯業務。外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國際結算；外匯票據的承兌和貼現；外匯借款；外匯擔保；結匯、售匯；發行和代理發行股票以外的外幣有價證券；買賣和代理買賣股票以外的外幣有價證券；代客外匯買賣；資信調查、咨詢、見證業務。
三、中國銀行
中國銀行，全稱中國銀行股份有限公司，是中國四大國有商業銀行之一。中國銀行於1912年由孫中山先生批准成立，至1949年中華人民共和國成立的37年間，中國銀行先後是當時的國家中央銀行、國際匯兌銀行和外貿專業銀行。目前旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構，在全球范圍內為個人和公司客戶提供全面和優質的金融服務。
中國銀行主營商業銀行業務，包括公司、個人金融、資金業務和金融機構等業務。公司業務以信貸產品為基礎，致力於為客戶提供個性化、創新的金融服務和融資、財務解決方案。個人金融業務主要針對個人客戶的金融需求，提供包括儲蓄存款、消費信貸和銀行卡在內的服務。資金業務包括本外幣保值、資金管理、債務保值、境內外融資等資金運營和管理服務。而金融機構業務則是為全球其他銀行、證券公司和保險公司提供諸如資金清算、同業拆借和託管等全面服務。作為中國金融行業的百年品牌，中國銀行在注重穩健經營的同時積極進取，不斷創新，創造了國內銀行業的許多第一，在國際結算、外匯資金和貿易融資等領域得到業界和客戶的廣泛認可和贊譽。
1949年，中國銀行成為國家指定的外匯外貿專業銀行，為國家經濟建設和社會發展作出了巨大貢獻。1994年隨著金融體制改革的深化，中國銀行成為國有獨資商業銀行，與其它三家國有獨資商業銀行一道成為國家金融業的支柱。2004年8月26日，中國銀行股份有限公司掛牌成立，標志著中國銀行的歷史翻開了嶄新的篇章，啟動了新的航程。
中國銀行是中國國際化程度最高的商業銀行。1929年，中國銀行在倫敦設立中國金融業第一家海外分行。此後在世界各大金融中心相繼開設分支機構，目前擁有遍布全球27個國家和地區的機構網路，其中境內機構共計11,000餘個，境外機構共計600餘個。1994年和1995年，中國銀行先後成為香港地區、澳門地區發鈔銀行。
四、中國建設銀行
中國建設銀行成立於1954年10月1日（當時行名為中國人民建設銀行，1996年3月26日更名為中國建設銀行）。
建設銀行自成立至今，經歷了三個階段。
第一階段，為經辦國家財政撥款時期。1954年10月，建設銀行經中央人民政府政務院決定成立後，其任務是經辦國家基本建設投資的撥款，管理和監督使用國家預算內基本建設資金和部門、單位的自籌基本建設資金。幾十年來，建設銀行為提高投資效益、加快國家經濟建設和發
展作出了卓越貢獻。
第二階段，為國家專業銀行時期。從20世紀80年代中期起，為適應經濟金融體制改革和經濟發展的要求，建設銀行先後開辦了現金出納、居民儲蓄、固定資產貸款、工商企業流動資金貸款、國際金融、住房貸款和各種委託代理業務。通過開辦各種面向社會大眾的商業銀行業務，豐富了銀行職能，為向現代商業銀行轉軌打下了堅實的基礎。
第三階段，為國有商業銀行時期。1994年，按照國家投融資體制改革的要求，建設銀行將財政職能和政策性基本建設貸款業務分別移交給財政部和國家開發銀行，從功能轉換上邁出了向現代商業銀行轉軌的重要一步。
境內外營業性分支機構15401個，其中有6個海外分行，2個駐海外代表處。全行正式員工26.3萬人。同時，全資擁有建新銀行，並持有中國國際金融有限公司43.35%的股權，持有中德住房儲蓄銀行75.1%的股權。
2004年 9月15日，中央匯金投資有限責任公司、中國建銀投資有限責任公司、國家電網公司、上海寶鋼集團公司和中國長江電力股份有限公司在京召開會議，決議共同發起設立中國建設銀行股份有限公司。中國建設銀行將由國有獨資商業銀行改制為國家控股的股份制商業銀行。
中國建設銀行改制為國家控股的股份制商業銀行後，名稱為中國建設銀行股份有限公司，簡稱中國建設銀行。中國建設銀行股份有限公司承繼原中國建設銀行商業銀行業務及相關資產、負債和權益。
五、交通銀行
交通銀行始建於1908年（光緒三十四年），是中國早期四大銀行之一，也是中國早期的發鈔行之一。1958年，除香港分行仍繼續營業外，交通銀行國內業務分別並入當地中國人民銀行和在交通銀行基礎上組建起來的中國人民建設銀行。為適應中國經濟體制改革和發展的要求，1986年7月24日，作為金融改革的試點，國務院批准重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建後的交通銀行正式對外營業，成為中國第一家全國性的國有股份制商業銀行，總行設在上海。
2004年6月，在中國金融改革深化的過程中，國務院批准了交通銀行深化股份制改革的整體方案，其目標是要把交通銀行辦成一家公司治理結構完善，資本充足，內控嚴密，運營安全，服務和效益良好，具有較強國際競爭力和百年民族品牌的現代金融企業。在深化股份制改革中，交通銀行完成了財務重組，成功引進了匯豐銀行、社保基金、中央匯金公司等境內外戰略投資者，並著力推進體制機制的良性轉變。2005年6月23日，交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的中國內地商業銀行。
六、中信銀行
中信銀行隸屬於中國國際信託投資公司（中信公司），創立於1987年，是我國改革開放中最早成立的新興商業銀行之一。2002年，中國國際信託投資公司更名為中國中信（集團）公司，組建了以中信銀行為主體的中信控股有限公司。目前，中信銀行是中信控股有限公司的全資金融子公司。
1987年4月，中國人民銀行批准中信銀行為中信公司所屬的國營綜合性銀行，是中信公司的子公司，獨立法人。注冊資本8億元人民幣。實行自主經營、獨立核算、自負盈虧。在國內外可設立分支機構，經營已批準的銀行業務。
前國家副主席榮毅仁先生任中信銀行名譽董事長。
經營范圍包括人民幣存款、貸款、結算、貼現業務；匯兌、旅行支票、信用卡業務；代理收付和財產保管業務；經濟擔保和信用見證業務；經濟咨詢業務；外匯存款、匯款、放款、擔保業務；在境內外發行或代理發行外幣有價證券；貿易、非貿易結算；外幣票據的承兌和貼現、買賣或代理買賣及外幣有價證券；外幣兌換；出口信貸。
七、深圳發展銀行
1987年12月28日，深圳發展銀行宣告成立。深發行由最初的6家農村信用社，成長為在18個經濟中心城市擁有230多家分支機構的全國性股份制商業銀行，自身規模不斷擴大，綜合實力日益增強。
2004年，深圳發展銀行成功引進國際戰略投資者，從而成為國內首家外資作為第一大股東的中資股份制商業銀行。
2005年，深發展正式確立了「定位中小企業，打造貿易融資領域專業品牌」的發展戰略。經過多年的積淀，深發展開始了向零售業務的全面轉型之旅。財富管理中心、個人貸款中心、汽車融資中心、信用卡中心、客戶服務中心，構建了深發展零售銀行全方位的產品和服務體系。
八、廣東發展銀行
廣東發展銀行是經國務院和中國人民銀行批准組建、於 1988 年 9 月成立的股份制商業銀行，注冊資本為人民幣 35 億元，總部設在中國廣州市。截止 2005 年底，廣東發展銀行總資產3558億元，各項存款余額3062億元，各項貸款余額2090億元。
廣東發展銀行在北京、上海、廣州、杭州、南京、大連、鄭州、昆明、武漢、深圳、珠海、汕頭、東莞、沈陽、寧波、溫州、無錫、澳門等中國經濟發達城市設立了 26 家分行、 500家營業網點，並與全球83個國家和地區的917家銀行建立了代理行關系，初步形成了城市化大商業銀行的格局。
廣東發展銀行的經營范圍主要包括吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款；辦理結算 ；辦理票據貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；從事同業拆借；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務；提供保險箱服務；外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外幣兌換；國際結算；結匯、售匯；同業外匯拆借；外匯票據的承兌和貼現；外匯借款；外匯擔保；外匯信用卡的發行；買賣和代理買賣股票以 外的外幣有價證券；發行和代理發行股票以外的外幣有價證券；自營和代客外匯買賣；代理國外信用卡的發行及付款業務；離岸金融業務；資信調查、咨詢、見證業務。經中國人民銀行和中國銀行業監管管理機構批準的其他業務。
九、中國民生銀行
中國民生銀行於1996年1月12日在北京正式成立，是我國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，同時又是嚴格按照《公司法》和《商業銀行法》建立的規范的股份制金融企業。
2000年12月19日，中國民生銀行A股股票（600016）在上海證券交易所掛牌上市。 2003年3月18日，中國民生銀行40億可轉換公司債券在上交所正式掛牌交易。2004年11月8日，中國民生銀行通過銀行間債券市場成功發行了58億元人民幣次級債券，成為中國第一家在全國銀行間債券市場成功私募發行次級債券的商業銀行。2005年10月26日，民生銀行成功完成股權分置改革，成為國內首家完成股權分置改革的商業銀行，為中國資本市場股權分置改革提供了成功範例。
截至2005年12月31日，中國民生銀行總資產規模達5571億元，凈利潤27.03億元，存款總額4888億元，貸款總額（含貼現）3781多億元，不良貸款率1.28%，保持國內領先水平。
截至2005年底，中國民生銀行在北京、廣州、上海、深圳、武漢、大連、杭州、南京、重慶、西安、福州、濟南、太原、石家莊、成都、寧波、天津、昆明、泉州、蘇州等地設立了二十家分行，在汕頭設立了直屬支行，機構網點達到240家，與境外78個國家和地區的749家銀行建立了代理行關系。
十、招商銀行
招商銀行成立於1987年4月8日，是我國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，總行設在深圳。自成立以來，招商銀行先後進行了四次增資擴股，並於2002年3月成功地發行了15億普通股，4月9日在上交所掛牌（股票代碼：600036），是國內第一家採用國際會計標准上市的公司。目前，招商銀行總資產逾8000億元，在英國《銀行家》雜志「世界1000家大銀行」的最新排名中，資產總額位居114位。
經過19年的發展，招商銀行已從當初偏居深圳蛇口一隅的區域性小銀行，發展成為了一傢具有一定規模與實力的全國性商業銀行，初步形成了立足深圳、輻射全國、面向海外的機構體系和業務網路。目前在境內30多個大中城市、香港設有分行，網點總數400多家，在美國設立了代表處，並與世界80多個國家和地區的1100多家銀行建立了代理行關系。
招商銀行充分發揮擁有全行統一的電子化平台的巨大優勢，率先開發了一系列高技術含量的金融產品與金融服務，打造了「一卡通」、「一網通」、「金葵花理財」、「點金理財」、招商銀行信用卡、「財富賬戶」等知名金融品牌，樹立了技術領先型銀行的社會形象。招商銀行於1995年7月推出的銀行卡——「一卡通」，被譽為我國銀行業在個人理財方面的一個創舉；截至06年6月，累計發卡量已近4000萬張，卡均存款余額逾5000元。1999年9月在國內首家全面啟動的網上銀行——「一網通」。
十一、華夏銀行
1992年華夏銀行在首都北京誕生了。1995年華夏銀行率先實行了股份制改造，成為一家全國性股份制商業銀行，2003年9月，華夏銀行公開發行股票，並在上海證券交易所掛牌上市交易(股票代碼600015)，成為全國第五家上市銀行。2005年11月華夏銀行引進戰略投資者，與德意志銀行簽署了股份轉讓協議、全面長期戰略合作協議、全面技術支持和協助協議、信用卡業務合作協議，為提高經營管理能力和國際化水平帶來了新的契機。14年來華夏銀行完成了三次歷史性跨躍。
截止2006年3月31日，華夏銀行已在北京、上海、廣州、南京、杭州、濟南、深圳、昆明、沈陽、武漢、重慶、成都、西安、烏魯木齊、太原、石家莊、大連、溫州、青島、福州、呼和浩特、天津、蘇州、無錫、煙台、玉溪、聊城等27個城市設立了22家分行、5家異地支行，營業網點達到270家，員工7700多名，「立足經濟發達城市，輻射全國」的機構體系已經形成。此外，華夏銀行還與境外368家銀行建立了代理業務關系，建成了覆蓋全球主要貿易區的結算網路。
十二、中國光大銀行
中國光大銀行成立於1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成為國內第一家國有控股並有國際金融組織參股的全國性股份制商業銀行。
11年多來,伴隨著中國經濟和金融業的發展進程，光大銀行不斷改革創新、銳意進取，始終把自身發展與國民經濟的增長緊密結合，在為社會提供優質金融服務的同時，取得了良好的經營業績，逐步形成了與現代商業銀行相適應的多元化股權結構、日益完善的公司治理與經營機制、比較先進的科技支持系統、素質較高的員工隊伍、布局合理的機構網路、范圍廣泛的同業合作等優勢。截止2003年底，中國光大銀行已在全國23個省、自治區、直轄市的36個經濟中心城市擁有分支機構370多家，成為對社會有一定影響的全國性股份制商業銀行。
十三、興業銀行
興業銀行成立於1988年8月，是經國務院、中國人民銀行批准成立的首批股份制商業銀行之一，總行設在福建省福州市。
經營范圍包括存款、貸款；國內外結算；票據承兌與貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；同業拆借；買賣、代理買賣外匯；銀行卡業務；信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務；保管箱服務；結售匯業務；短期融資券承銷、基金託管、金融衍生產品交易等及其他經國務院銀行業監督管理機構批準的業務。多年來，本行始終堅持與客戶「同發展、共成長」和「服務源自真誠」的經營理念，致力於為客戶提供全面、優質、高效的金融服務。
興業銀行已在北京、上海、廣州、深圳、南京、杭州、天津、沈陽、鄭州、濟南、重慶、武漢、成都、西安、福州、廈門、太原、昆明、長沙、南昌、合肥、寧波、溫州、東莞、佛山、無錫等全國主要城市設立了 31 家分行、 338 家分支機構，在上海、北京設立了資金營運中心、零售銀行管理總部、信用卡中心、資產託管部、大型客戶業務部和投資銀行部等總行經營性機構。
截止 2006 年 6 月末，本行注冊資本 39.99 億元，股東總數 147 家，前十大股東依次為：福建省財政廳、恆生銀行有限公司、 Tetrad Ventures Pte Ltd 、中國糧油食品 ( 集團 ) 有限公司、國際金融公司、中國電子信息產業集團公司、寶鋼集團有限公司、福建省煙草公司、上海國鑫投資發展有限公司、七匹狼投資股份有限公司。
十四、上海浦東發展銀行
上海浦東發展銀行是1992年8月28日經中國人民銀行批准設立、於1993年1月9日正式開業的股份制商業銀行，總行設在上海。經中國人民銀行、中國證監會正式批准，上海浦東發展銀行於 1999 年獲准公開發行A股股票，並在上海證券交易所正式掛牌上市（股票交易代碼：600000），這是中國銀行業改革的一項重大舉措。目前，注冊資本金達 39.15億元，良好的業績和誠信經營的聲譽使浦發銀行業已成為中國證券市場中一家備受關注和尊敬的上市公司。
主營業務主要包括：吸收公眾存款、發放短期、中期和長期貸款、辦理結算、辦理票據貼現、發行金融債券、代理發行、代理兌付、承銷政府債券、買賣政府債券、同業拆借、提供信用證服務及擔保;代理收付款項及代理保險業務；提供保管箱服務。外匯存款；外匯貸款；外匯匯款；外匯兌換；國際結算；同業外匯拆借；外匯票據的承兌和貼現；外匯借款；外匯擔保；結匯、售匯；買賣和代理買賣股票以外的外幣有價證券；代客外匯買賣；資信調查、咨詢、見證業務；人民幣和外幣信用卡業務；離岸金融業務；經中國人民銀行批準的其他業務。
截止到2005年底，全行總資產規模已達 5730 億元人民幣、各項存款余額5055億元人民幣，各項貸款余額 3772 億元人民幣，當年實現稅後利潤 24.58 億元人民幣，並在上海、北京、杭州、南京、重慶、廣州、昆明、深圳、鄭州、天津、大連、濟南、西安、成都、沈陽、武漢、太原、長沙、哈爾濱、南昌、南寧、寧波、蘇州、青島、溫州、蕪湖等地設立了 26 家直屬分支行、 350 家營業網點，在香港設立了代表處。
中國郵政儲蓄銀行

公司名稱：

中文：「中國郵政儲蓄銀行有限責任公司」；簡稱「中國郵政儲蓄銀行」。

英文：「POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA」；英文縮寫「PSBC」。

公司注冊地址：北京市西城區宣武門西大街131號。

成立時間：2007年3月6日

中國郵政儲蓄銀行有限責任公司承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，並將繼續從事原經營范圍和業務許可文件批准/核準的業務，繼續使用原商標和咨詢服務電話，各項業務照常進行，客戶毋需辦理任何變更手續。

回顧——郵政儲蓄二十年發展歷程（1986—2006年）

2006年4月，中國郵政儲蓄迎來了恢復開辦20周年。20年來，全體郵政幹部職工艱苦奮斗、開拓創新，郵政儲蓄持續發展、迅速壯大，從鮮為人知的一支零售金融市場的新生力量，發展成為中國儲蓄存款余額規模第五大的金融機構。

中國郵政辦理儲蓄業務的歷史可以追溯到1919年。解放前經營郵政儲匯業務的「郵政儲金匯業局」在當時的金融界佔有重要地位。新中國成立後，郵政儲蓄一度停辦。1986年郵政儲蓄恢復開辦以來，其發展大致經歷了四個階段：

第一階段（1986年～1989年）：為發揮郵政點多面廣的優勢，向廣大群眾提供基礎金融服務，積聚社會資金、發展國民經濟，根據國務院的指示，郵電部和中國人民銀行聯合發文規定，於1986年4月1日正式開辦郵政儲蓄業務。郵政儲蓄吸收的存款全部繳存人民銀行統一使用，人民銀行根據繳存存款的平均余額付給手續費。

第二階段（1990年～1998年）：郵政部門和人民銀行繳存存款的業務關系轉變為轉存款關系，郵政儲蓄存款轉存人民銀行，人民銀行支付轉存款利息，郵政儲蓄由代辦轉為自辦。郵政儲蓄計算機聯網工程開始建設，實現了部分重點城市之間郵政儲蓄活期的通存通取；辦理了代發工資等中間業務。

第三階段（1998年～2003年7月）：1998年郵電分營、郵政獨立運行後，郵政儲匯業務保持快速發展的勢頭。建成了全國郵政儲蓄計算機異地實時交易系統，活期儲蓄異地通存通取業務深受客戶歡迎。

從特定的歷史時期來看，郵政儲蓄資金轉存人民銀行的制度安排，對於支持國家經濟建設，促使郵政部門集中精力抓好業務發展、風險控制和信息化建設發揮了積極作用。但隨著國家經濟、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄轉存款政策的調整也勢在必行。

第四階段（2003年8月～2006年4月）：以國家對郵政儲蓄存款實行新老劃段、老轉存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運用的政策為標志，郵政儲匯業務進入新的歷史時期，郵政儲匯向資產、負債、中間業務全面、協調發展邁出了重要一步。

Ⅳ 銀監辦發[2016]25號《中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導

中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導意見
銀監辦發〔2016〕25號
各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構，中國銀行業協會、中國信託業協會：
為認真解決好人民群眾關心的熱點難點問題，提升金融消費者信心，維護公平正義，促進社會和諧，實現銀行業金融機構可持續健康發展，有效治理當前存款糾紛、私售「飛單」、誤導銷售、違規收費等問題，按照《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號）要求，現就加強銀行業消費者權益保護工作提出以下意見。
一、健全體制機制，及時跟進銀行業消費者對銀行服務的各項訴求和關切
（一）加強制度建設。銀行業金融機構應按照監管要求，對現有的制度體系開展有針對性的、系統的梳理和完善。要根據銀行業消費者權益保護的各項政策和基本原則，盡快建立起目標清晰、架構合理、分工科學、便於操作的管理制度體系，使消費者權益保護工作要求在相關經營管理環節中都能體現為切實可行的業務管理標准。
（二）健全組織體系。開辦個人業務的銀行業金融機構應在董（理）事會下設立專門的消費者權益保護委員會，並定期向董（理）事會提交有關報告，確保將保護消費者合法權益納入公司治理、企業文化建設和經營發展戰略中。同時，應在法人機構層面設立專職部門，負責組織推動本機構消費者權益保護各項工作，落實人員配備和經費預算，並保證其開展相關工作的獨立性、權威性和專業能力。在確保消費者權益保護工作有效開展的前提下，個人業務規模較小的外資銀行和農村中小金融機構可以結合實際採取相應的組織形式。
（三）完善工作機制。銀行業金融機構應當在提供金融產品或服務的各個業務環節全面貫徹落實消費者權益保護的各項監管要求。要將消費者權益保護工作納入到綜合經營績效考核評價體系，配以合理考核權重，有效引導各級機構和從業人員嚴格落實消費者權益保護工作的各項要求，確保政策落地。要完善內部監督制約和考核評價機制，對消費者權益保護各項工作要求落實不力的分支機構和相關業務條線進行嚴肅問責。

（四）改進投訴管理。銀行業金融機構應當認識到消費者投訴對於改進經營管理、提升服務質量的重要意義。要改變單純壓降投訴數量的簡單管理模式，注重源頭治理，暢通投訴渠道，規范投訴處理流程，切實承擔起投訴處置的主體責任。高管層應定期分析消費者投訴處理反映出的各類問題，確保建立一級抓一級、層層抓落實的有效投訴管理體系，依法維護消費者的求償權。

二、規范經營行為，不斷提高服務標准和水平

（一）加強產品信息披露。銀行業金融機構的產品名稱不得使用帶有誘惑性、誤導性或易引發爭議的語言。產品宣傳材料應真實、全面地反映產品的主要特性，嚴禁誇大收益率或隱瞞重要風險信息。銀行業金融機構應建立產品信息查詢平台，收錄全部在售及存續期內金融產品的基本信息，對存續期內金融產品的風險信息變動情況進行及時提示，並嚴格區分自有產品和代銷產品，供消費者查詢。凡未在信息查詢平台上收錄的產品，一律不得銷售，切實保障消費者知情權和自主選擇權。通過電子渠道銷售的，也應遵守監管部門關於產品銷售的規定和流程管理要求。

（二）落實產品銷售透明原則。銀行業金融機構應引導消費者充分認識金融產品及其差異，進一步完善和落實金融產品風險評估及分級管理制度。售前開展消費者風險偏好、風險認知和風險承受能力測試，確保將合適的產品和服務提供給合適的消費者。妥善留存消費者已明確知曉產品重要屬性和風險信息的相關證據，保障消費者知情權和公平交易權。

（三）實施產品銷售專區管理。銀行業金融機構應當在網點專門區域銷售自有理財產品與代銷產品。銷售專區應有明顯標識，並在顯著位置以醒目字體提醒消費者通過網站、查詢平台或其他媒介了解產品相關信息，並進行風險提示。專區銷售人員應當具有理財和代銷業務相應資格，除本機構本行銷售人員外，禁止其他任何人員在營業場所開展任何形式的營銷活動。銷售專區內應公示咨詢舉報電話，便於消費者確認產品屬性及相關信息，舉報違規銷售、私售產品等行為。

（四）實施專區產品銷售「雙錄」。銀行業金融機構應在2016年底前完成銷售專區內電子監控系統的安裝配備工作，實現自有理財產品與代銷產品銷售過程全程同步錄音錄像。要完整客觀地記錄營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。錄像中應可明確辨別銀行員工和消費者面部特徵，錄音應可明確辨識員工和消費者語言表述。錄音錄像資料至少應保留到產品到期兌付後6個月，發生糾紛的要保留到糾紛最終解決後。銀行業金融機構應加強對錄音錄像錄制和保存的管控，確保錄音錄像的錄制和保存不受人為干預或操縱。錄制過程中應保護消費者隱私，注重消費者體驗，嚴格防控錄音錄像信息泄露風險，並確保錄音錄像資料可隨時精準檢索和調閱，以有效維護消費者財產安全權和依法求償權。部分確有實施困難的農村中小金融機構可根據當地實際情況分步實施。

（五）強化消費者個人信息保護。銀行業金融機構應在各個環節加強消費者信息保護，未經消費者授權，不得向第三方機構或個人提供消費者的姓名、證件類型及證件號碼、電話號碼、通信地址及其他敏感信息；未經消費者同意，不得以各種形式向其推送各類服務和產品信息，保障消費者信息安全權。

（六）規范服務收費行為。銀行業金融機構應嚴格執行商業銀行服務收費相關辦法和監管規定，通過完善業務流程、改進業務系統功能以及加強前台工作人員培訓等措施，保證在向消費者提供服務前，事先告知收費與否及各個服務環節的計費標准（包括減免優惠政策）和收費金額，充分保障消費者知情權和自主選擇權。

（七）嚴格執行授信業務管理規定。銀行業金融機構及其員工在辦理個人貸款、信用卡等業務時，應保證各項條件公正透明，嚴格履行告知義務並尊重消費者自願選擇。受理申請後，在做好申請人身份識別和審核工作的同時，應堅持客戶至上的服務理念，不斷提高業務辦理效率，減少不必要的審批環節，最大限度地公開工作流程，誠實履行各項合同義務，公平對待消費者。嚴禁虛假承諾、捆綁銷售等違法違規行為，保護消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。

（八）提升代銷業務規范化管理水平。銀行業金融機構應按照銀監會相關規定，嚴格代銷業務范圍，完善代銷業務內部管理制度，加強合作機構和產品准入管理，認真落實各項銷售環節監管要求，做好風險隔離，保障消費者的財產安全權、知情權和自主選擇權。

（九）加強員工行為管理。銀行業金融機構應深入開展教育培訓，倡導誠信服務，樹立保護消費者權益的經營理念。全面貫徹落實關於加強內部控制和防範操作風險的各類規章制度，結合新的要求，完善和細化業務流程及員工行為標准，嚴格員工行為管控，杜絕銀行員工利用從業身份及藉助銀行營業場所私售「飛單」、從事非法集資以及其他非法金融活動。要加大員工異常行為排查力度，高度關注員工參與「掮客」交易、頻繁劃轉大額資金等現象，及時發現潛在的風險隱患，防止各類外部風險向銀行業傳染。同時還應大力倡導誠信舉報，鼓勵員工堅決抵制各類違法違規行為，全面保障消費者財產安全權。

（十）主動提升服務消費者的意識和水平。銀行業金融機構應積極發揮主觀能動性，在業務開展過程中，要認真檢視服務中存在的問題和不足，並在此基礎上完善和細化金融產品和服務的制度及流程。在關繫到消費者重大權益的問題上，要在認真履行合同義務的同時，積極通過事先與消費者約定的各類信息提示渠道和方式，主動告知相關信息，提倡人性化地對待消費者。

（十一）加強對特殊消費者群體的關愛和保護。特殊消費者群體權益保護是銀行業消費者權益保護的基本內容之一，銀行業金融機構應提高認識，在不斷完善金融服務過程中充分考慮農民工、殘障人士、下崗失業者、老年人等特殊群體的相關權益。應通過實行相關費用優惠減免、根據其消費特點和風險偏好開發金融產品、針對其行為特點設計人性化的服務流程、加大相關服務配套設施投入、提高服務特殊消費者群體的應急處理能力等措施，提供必要便利，滿足其合理金融需求，創造適宜的金融服務環境，有效維護特殊消費者群體的公平交易權和受尊重權。

三、強化監管引領，有效推動銀行業金融機構踐行為民服務宗旨

（一）推進矛盾糾紛化解。各級監管機構要督促銀行業金融機構切實承擔起消費者權益保護工作的主體責任，貫徹落實消費者投訴「首問負責制」，及時化解各類糾紛、矛盾。特別是要推動銀行業金融機構加強對基層單位投訴處理工作的系統管理和指導，按照「先機構、後監管」的工作流程，妥善處理消費者與銀行業金融機構之間的各類業務糾紛。同時，各級監管職能部門要認真做好消費者投訴過程中銀行業金融機構涉及違法違規行為的性質認定及違規處理工作。要不斷總結前期金融消費糾紛調解、仲裁機制試點工作相關經驗，積極探索設立具有獨立性和公信力的第三方機構，引導消費者通過第三方調解機構化解矛盾糾紛，實現糾紛解決途徑的多元化。

（二）聯動市場准入監管。要把消費者權益保護工作與市場准入有機結合起來，發揮市場准入的導向作用，推動銀行業金融機構不斷提升消費者權益保護工作水平。對於有開辦理財產品銷售業務和代銷產品業務資質的擬設網點，應在准入審批環節嚴格考察其銷售專區及專區產品銷售「雙錄」等監管要求落實情況。

（三）強化日常行為監管。要把消費者權益保護納入日常監管內容，通過輿情監測、消費者投訴分析等渠道，抓住銀行業消費者反映強烈的熱點難點問題，及時採取有效措施，糾正銀行業金融機構各類違法違規行為。將有關加強消費者權益保護體制機制方面的監管要求作為一項重要內容納入非現場監管體系。要針對銀行業金融機構貫徹落實消費者權益保護相關監管要求的情況，組織開展專項現場檢查或結合其他現場檢查項目開展檢查，2016年重點檢查產品銷售錄音錄像及個人信息保護制度落實情況、以及誤導銷售、私售「飛單」、信用卡違規等違規經營行為，對銀行業金融機構工作落實情況進行評價，推動相關監管要求落實到位。對工作組織部署不力、推進效果不明顯的銀行業金融機構，要採取相應的監管措施。銀行業協會應充分發揮行業自律組織的作用，組織各會員單位提升服務水平，切實保護消費者權益。

（四）完善工作考核評價。持續完善消費者權益保護工作考核評價機制，不斷充實健全考核評價要素和指標，進一步細化考核評價標准，提高考評指標的實效性和可操作性。要將銀行業金融機構保障消費者基本權益、回應消費者權益保護領域熱點難點問題的工作開展情況及效果納入年度考核評價內容。逐步推動將銀行業金融機構消費者權益保護考核評價結果與監管評級體系及非現場監管、現場檢查及其他日常監管手段有機融合，充分發揮考核評價結果的約束作用，推動銀行業金融機構不斷加強消費者權益保護工作，切實提升工作成效。

（五）加大違規處罰力度。要強化對銀行業金融機構消費者權益保護工作的監管問責，對各類嚴重侵害消費者合法權益的行為，加大依法打擊力度。充分利用行政處罰和各種強制措施手段，依法追究相關機構和人員的責任，督促銀行業金融機構不斷規范經營行為。

四、加大宣教力度，逐步增強銀行業消費者維護自身合法權益的能力

（一）明確主體責任。各銀行業金融機構要承擔起主體責任，向社會公眾普及金融知識。要強化組織保障和後勤保障，安排專門的宣傳教育工作經費。在積極參加監管部門統一組織的各項宣傳教育活動的同時，還要充分動員全體員工，利用營業網點和各種網路資源優勢，擴大日常宣傳效果。

（二）加強組織推進。各級監管機構要有效整合行業協會等方面的金融知識普及活動，統籌安排各類宣傳教育活動的開展時間、頻次，避免工作交叉和資源浪費。組織和動員銀行業金融機構通過請進來、走出去等多種途徑，充分利用現代傳媒方式，積極提升銀行業消費者金融知識素養。同時，要積極協調相關政府部門，形成合力，擴大金融知識教育活動的覆蓋面，推動金融知識普及工作納入到國民教育體系。

（三）突出宣教重點。各級監管機構和銀行業金融機構，要不斷增強敏感性，提升宣傳教育的時效性。針對當前多發的存款糾紛、私售「飛單」、信用卡還款糾紛、儲戶個人信息泄露、非法攬儲等突出問題，靈活調整和安排宣傳內容，增強廣大消費者識別非法金融業務、非法金融活動和防範不法侵害的能力，有效促進金融市場和諧健康發展。

非銀行金融機構參照本意見執行。

Ⅳ 中國農村信用合作社的起源及發展

什麼是農村信用合作社
農村信用合作社是指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。
農村信用合作社的性質
農村信用社是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社的債務承擔責任，依法享有民事權利。其財產、合法權益和依法開展的業務活動受國家法律保護。
農村信用合作社是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特徵是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉帳結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。
農村信用合作社又是信用合作機構，所謂信用合作機構是由個人集資聯合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機構，簡稱「信用社」，以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款業務。信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。由於農業生產者和小商品生產者對資金需要存在季節性、零散、小數額、小規模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發展又必須解決資本不足的困難，於是就出現了這種以繳納股金和存款方式建立的互助、自助的信用組織。
農村信用合作社的特點
農村信用合作社作為銀行類金融機構有其自身的特點，主要表現在：
1、農民和農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，並對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業務經營的執行機構是理事會。
2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用於解決其成員的資金需求。起初主要發放短期生產生活貸款和消費貸款，後隨著經濟發展，漸漸擴寬放款渠道，現在和商業銀行貸款沒有區別。
3、由於業務對象是合作社成員，因此業務手續簡便靈活。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。
農村信用社的改革之路
農村信用社是由農民入股,實行社員民主管理,主要為社員提供金融服務的地方性金融組織,它的服務對象是農民,服務區域在農村,服務目標是為了促進地方經濟的發展和社會的穩定,農村信用社建社 50多年來,在不同的歷史時期,都為我國的農業和農村經濟,以及農村社會穩定作出了較大的貢獻。
然而,建國後成立的農村信用社都是以行政指令組合而成的名義上的合作組織,從一開始就不符合「自願、互助合作、民主管理」等合作制原則規范,經歷了多次整頓、改革,現在合作金融的基本屬性已經所剩無幾。長期以來,由於我國農村經濟發展的極不平衡,農村信用社現有產權狀況的多樣性,農民參與農村信用社民主管理的意識低下等原因造成了農村信用社的虧損和歷史包袱嚴重,農村信用社產權制度變遷的國家偏好和農民的接受程度之間存在著矛盾,信用社復雜的股權結構和長期的「官辦」色彩更加劇了這一矛盾。
截至2003年6月末,全國信用社法人機構34909個,其中信用社32397個,縣級聯社2441個,市地聯社65個,省級聯社6個;各項存款余額22330億元,各項貸款余額16181億元,分別占金融機構存款總額和貸款余額的11.5%和10.8%。2001年底,全國信用社不良貸款5290億元,占貸款總額的44%,當年有46%的信用社虧損,虧損金額167億元,歷年累計虧損掛帳1250億元;有58%的信用社已經資不抵債,資不抵債金額為161億元。這一連串觸目驚心的數據表明,信用社的改革稍有不慎就有可能出現影響到整個金融系統甚至經濟環境的系統性風險,因此在改革過程中保持信用社的穩定經營至關重要。
然而,這並不等於說我國不需要合作制農村信用社,或國際規范的農村信用社在我國無法生存。國際經驗表明,許多發達國家,合作金融仍然是各國金融業中不可或缺的生氣勃勃的重要組成部分。合作金融的必要性和存在生存、發展的空間就在於弱勢群體可以通過團體合作、資金聯合的方式,實現互助,解決單個社員不易解決的經濟問題。現在,在我國廣大農村地區,金融服務業面臨的現實是:商業銀行戰略轉向、機構網點收縮;政策性銀行無力直接伸到最基層去顧及農戶的金融需要;農村信用社也面臨重組、改造,甚至撤並;民間借貸、地下錢庄日漸活躍。因此,完全有必要發育一大批農民自己的真正意義上的農村信用合作組織。對現有農村信用社也應區別情況進行可行的合理的改造。為此,國家決心將農村信用社按照合作制進行規范,並明確提出我國農村信用社的改造應當是一個在國家適度推動下的自然過程。
對農村信用合作社改革的思考
●農信社50多年來在支持「三農」發展過程中的作用不可低估，在「三農」未來的發展中更將起到不可替代的作用。
●農信社改革的總體要求是：明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當扶持、地方政府負責。
●這次改革試點方案設計不搞「一刀切」。不論是產權改革還是管理體制改革，都提供了可選擇的不同模式。
●中央部門監管、省級政府管理、農信社自主經營「三位一體」的管理體制，是目前情況下和現有認識水平上的最佳選擇。
●以縣為統一法人是一種比較成熟的產權形式，適應「三農」發展的趨勢，見效也比較快，是這次農信社改革的重點。
●在國家財政、稅收、資金等扶持政策支持下的產權改革，無論是採取何種模式，都要立足於機制轉換及建立和完善健全的法人治理結構。
近來，隨著8省市農村信用合作社（簡稱農信社）改革試點工作的逐步展開，這一農村金融體制改革的重大舉措，越來越成為社會各界關注的熱點。筆者深感對以下幾個問題的認識與農信社改革的效果密切相關。
一、要理直氣壯地肯定和宣傳農信社在支持經濟建設和農村經濟發展中的歷史地位和重要作用。
社會各界對農信社的改革試點工作很關心，各種評論很多。總體上看，這些評論對農信社改革趨向評價積極，對產權和管理體制改革見解紛紜，而對農信社這些年來的工作似乎是「貶多褒少」，或者說是談農信社過去的功績和未來作用的文章不多。事實上，農信社50多年來在支持「三農」發展過程中起到了不可低估的作用，農信社在「三農」未來的發展中更將起到不可替代的作用。我國是一個有8億多農民的大國，農村生產力水平仍較落後，農信社改革還不能完全都走市場化的道路，還必須適應我國經濟發展不平衡的特點和地區農業生產力的發展水平，還必須有國家政策性的扶持。農信社改革的目的就是要通過產權和管理體制改革，使農信社真正成為農村金融的主力軍和聯系廣大農民群眾的金融紐帶。全面正確評價農信社歷史、現實和將來的地位和作用，不僅有利於提高全國62．8萬名農信社職工和長期從事農信社監管工作幹部的積極性，而且有利於推動農信社改革試點工作的順利進行。從兩個方面的數據可以充分說明這一點：
1、截至2003年6月末，農信社存款余額22330億元，貸款余額16181億元，這兩項指標分別僅占金融機構存款總額和貸款余額的11．5％和10．8％。與此形成鮮明對比的是，6月末農信社農業貸款余額6966億元，佔全部金融機構農業貸款總額的83．8％，比1996年末增加5483億元，增長幅度達370％。
2、隨著國有商業銀行改革的加快，四大國有商業銀行經營網點近幾年來正在大規模地從縣級以下地區撤出。自1998年以來，四大國有商業銀行僅從甘肅、河南、湖南、貴州、吉林五省就撤並了10728個分支機構。雖然農業銀行在大多數地區還設有縣級機構，但由於貸款權的上收，很多都是只存不貸，加上郵政儲蓄又從農村轉移出去資金每年不少於 1000億元，使得農村金融供需矛盾更加突出。這種發展趨勢，一方面使農信社為「三農」服務的壓力日趨加大，但另一方面給農信社也帶來了一個難得的歷史發展機遇。近兩年來，小額信用貸款在農村地區迅速發展的情況就是一個有力的證明。現在，全國90％以上的農信社都開辦了小額信用貸款和農戶聯保貸款，自 2001年正式開辦以來，截至今年7月末，共累計發放2918億元，大大緩解了農民貸款難的矛盾，而且其間蘊藏著很大的發展潛力。
二、要堅持實事求是的原則，因地制宜、分類指導。
我國經濟發展很不平衡，東部沿海省市和中西部地區差異很大，各地農信社的經營狀況和發展水平也大不一樣，不同地區農村經濟發展對農村金融的要求也不相同。雖然農信社改革已經研究論證了很長時間，並且也在局部地區進行了多方面的試驗，但是，對於如何構建適合我國國情的農信社管理體制和農信社的產權結構，如何選擇適應不同地區農村經濟發展水平和服務要求的農信社組織形式等問題，都需要進一步探索和試驗。
因此，在這次改革試點方案的設計中沒有搞「一刀切」。不論是產權改革還是管理體制改革，都提供了可選擇的不同模式。在產權體制改革方面，允許股份制、股份合作制、合作制並存；在企業法人形式方面，有農村商業銀行、農村合作銀行（股份合作制）、以縣為統一法人的農信社、縣與鄉鎮兩級法人的農信社多種形式；即使是以縣為統一法人，也可選擇合作制或股份合作制。省級政府的農信社管理體制，在不把管理權逐級下放的原則下，完全由省級政府決定。國家扶持政策既體現了扶持的力度，也給具體操作留下了很大的餘地和靈活性，如央行再貸款和專項票據可以權衡得失實行「一省兩制」。可以看出，試點方案是認真總結過去農信社改革經驗和教訓的改革方案，充分體現了實事求是的精神。試點省市如何結合當地實際情況作出正確的選擇，則成為改革試點成功與否的關鍵。
三、把農信社交由省級政府管理是適應我國目前農村生產力發展水平，總結農信社50多年發展歷史，在現有認知水平上的最佳選擇。
50多年來，農信社的管理體制問題經過多次反復，一直沒有得到很好的解決。回顧這些年來的歷史，農信社雖然經歷了1951年—1958年、1959年—1979年、1979年—1996年、1996年—2003年四個不同管理階段的變化，但實際上都是由國家金融機構來管理的。事實證明，農信社點多分散，國家金融機構人力、手段都有限，鞭長莫及，根本難以真正管理好農信社。今年3月，國務院機構改革成立了銀監會，但銀監會管理農信社實質上是自己監管自己，似乎不太合理，作為過渡期，國務院授權管理是可以的，但時間不宜過長。對農信社的管理，不能再回到人民銀行或者農業銀行管理的體制，也不能由銀監會長期負責下去，這一道理，應該是不言而喻的，也是無可爭議的。現在試點方案設計的中央部門監管、省級政府管理、農信社自主經營「三位一體」的管理體制，應該說是目前情況下和現有認知水平上的最佳選擇。輿論上對農信社管理體制交由省級政府負責多有質疑或擔憂，但尚未看到有誰提出更好的設想和建議。
國務院在試點方案中明確了省級政府對農信社管理的職責，概括起來主要有四點：一是督促農信社貫徹執行國家金融方針政策，引導農信社堅持為「三農」服務的經營宗旨；二是依照國家有關法律法規，指導本地區農信社加強自律性管理，督促農信社依法選舉領導班子和聘用主要管理人員；三是統一組織有關部門防範和處置轄內農信社金融風險；四是幫助農信社清收舊貸，打擊逃廢債，查處農信社各類案件，建立良好的信用環境，維護農村金融秩序穩定。同時，方案還強調，省級人民政府應堅持政企分開的原則，對農信社依法管理，不幹預農信社的具體業務和經營活動，不把對農信社的管理權下放給地（市）和縣、鄉政府。這是在試點工作中必須堅決貫徹落實的。前不久，有位省委書記曾對農信社的同志說，過去地方政府只管催你們貸款，以後管理責任下放後就不一樣了，也要盯住你們的不良貸款、違法亂紀等問題了。這句話對我們改革管理體制來說，是值得深思的。現在有一個重要問題，就是省級政府既不能把管理許可權再下放到地、市、縣政府，防止基層政府和領導個人干預農信社經營，但是又要發揮地、市、縣政府在農信社發展中的積極作用，這是在試點過程中必須正視和解決的問題，要不然管理體制改革就很難說是成功了。
還有個別人提出，能不能不設對農信社的管理主體。這樣做，在國外完全市場經濟的國家或許可以，但在我國目前的現實情況下，這種設想行不通。我國還處在社會主義初期階段，現行的市場約束機制和法制都還很不健全，農信社的產權制度和法人治理結構也都很不完善，還不能沒有管理主體對農信社進行必要的、間接的、宏觀的管理。
四、中西部地區要把農信社產權改革的重點放到以縣為統一法人的產權形式上。
與管理體制改革試點相比，農信社產權體制改革試點更為大家所關心，也更為復雜。改革方案在產權體制改革上提供了三種模式：股份制、股份合作制、合作制。從農信社的發展歷史看，可以說農信社從來就沒有實行過真正意義上的合作制，即：自願加入，自願退出，一人一票，民主管理。而是隨著50年代「一大二公」為主旨的農村生產關系的變化，逐步變成了國家銀行的附屬機構。但是，不能因此就否定合作制在中國農村大地上存在和發展的合理性和可行性。盡管這次提出了幾種產權改革模式，但是中西部地區包括有的東部沿海農業大省，還是應該把產權改革的重點放在以合作制為基礎、以縣為統一法人的產權形式上來。以縣為統一法人是一種比較成熟的產權形式，適應「三農」 發展的趨勢，見效也比較快，應該是這次農信社改革試點的重點。要積極創造條件推廣這種模式，包括積極探索以縣為統一法人的股份合作制農信社產權形式。西方金融學派中有一「功能論」的觀點，認為金融機構的功能比形式更為重要。農信社產權改革選擇何種模式、何種組織形式，一定要充分考慮當地經濟及「三農」發展的實際需求。
組建農村商業銀行和農村合作銀行作為改革試點，是兼顧了東部沿海地區經濟較為發達的實際，是一種積極、必要的探索。但農村商業銀行和農村合作銀行如何將股東利益的最大化和增強服務功能有機地結合起來，如何有效防止內部少數人控制決策層，是尚待解決的兩大難題。同時，農村商業銀行包括農村合作銀行是一把雙刃劍，在增強市場競爭力的同時，也帶來了增大風險的可能。全國124家城市商業銀行和股份制商業銀行的資產質量和管理現狀盡管都在提高，但還不容樂觀，目前我們對自己的監管能力也難以樂觀得起來。現在組建農村商業銀行的基礎、條件與1995年組建城市商業銀行時相比也難說好多少，全國高級金融管理人才的儲備也很不夠，農村吸引人才的條件、環境也比不上城市，參與城市銀行市場的競爭決不是農村商業銀行的優勢。因此，組建商業性的農村銀行，即使在東部沿海較發達地區，在改革試點時期也不宜多。盡管有這么多困難，然而，確實具備組建農村商業銀行和農村合作銀行條件的地區，仍要積極地去試，努力探索出一條產權關系明晰而又適應當地經濟發展的農村金融改革的成功之路。但要防止揠苗助長，欲速不達。另外，就股份合作制而言，不能因為股份合作制在鄉鎮企業和城市金融機構未能走通，就簡單地認為也不適合於農信社改革。對農信社改革應當寬容一點，應當允許多種產權模式和組織形式的探索。
這里需要特別提出的是，在國家財政、稅收、資金等扶持政策支持下的產權改革，無論是採取何種模式，都要立足於機制轉換及建立和完善健全的法人治理結構上。政策設計的理念或出發點，就是花錢換來一個良好的機制，以達到增強服務功能的目的。離開機制的轉換，後者就無從談起，或是不可能實現。所以，要正確把握國家扶持政策的精神，切實把注意力放在轉換機制上，放在提高效益上，放在改善服務上，使農信社逐步走上自我發展的良性循環軌道。
另外，如果按照市場法則，不少農信社早就該撤銷關閉了，但考慮到農信社現在的支農作用以及金融風險等問題，這次改革試點明確提出只是對少數嚴重資不抵債、機構設置在城區或城郊、支農服務需求較少的農信社，可按有關規定予以撤銷，這是十分明智和正確的。否則，很可能產生「多米諾骨牌」效應，真會出現一些專家擔心的地區性「農村金融空洞化」。
五、增強農信社對「三農」的服務功能，這是農信社改革的關鍵所在，也是衡量農信社改革成功與否的標准和試金石。
農村信用合作社改革的問題
一、當前信用社面臨的突出問題
目前信用社面臨的最為緊迫的問題是三個方面：
1、金融風險日漸累積，且缺乏迅速遏制的辦法。2001年底，信用社不良貸款5290億元，占貸款總額的44%，其中呆滯和呆帳貸款分別佔31%和8%，當年全國46%的信用社虧損，虧損額167億元，歷年累計虧損掛帳1232億元。如果預計呆滯貸款50%在未來會變為呆帳貸款(實際情況可能比這一比例更高)，那麼不良資產與累計虧損的數額大約在4000億元左右。
2、產權不清、體制不順是信用社難以從根本上改善其經營狀況的重要原因。如何界定信用社的產權制度及其性質，是信用社改革面臨的首要問題和基礎性的環節。目前，信用社已經不具備成為合作金融組織的條件。建立真正屬於農民自己的合作金融組織不僅需要逐步完善有關的法律法規體系，還需要充分競爭和完善的資本市場作為依託及其他更加復雜的制度條件，因此合作金融的真正建立和發育當是中國農村一項長期的目標和任務。
信用社脫離農業銀行以後，產權問題始終沒有從根本上得到解決，因此解決管理體制問題和扶持政策也無從談起，造成信用社的金融風險的化解和經營管理改善缺乏堅實的制度基礎。
3、滿足農村居民的基本金融服務，信用社已獨木難支。
二、已經實施的改革試點及其評價
農村信用社的改革進行了幾個方面的試點：一是在北京、天津、海南、寧夏等五個省市實行建立省級聯社的試點，二是在四川、浙江等五省試行建立地市聯社和省級信用合作協會(作為信用社的行業管理機構)，三是經國務院批准，江蘇省進行了建立縣一級法人，鄉信用社作為其分支機構的改革試驗。同時張家港、常熟、江陰三個地級市進行了農村股份制商業銀行的試點。四是人民銀行在 8個縣開展了信用社利率放開的改革試驗。
上述改革試點基本是在恢復和重建合作金融體系的指導思想下進行的，除江蘇省的改革以外，都沒有觸及信用社的產權制度問題。但是，信用社的產權問題是所有政策和管理體制設置的基礎和前提。依照不觸及產權制度而重建農村合作金融體系的改革思想，管理體制的重新設計、歷史虧損和不良資產的處理就會失去依據和標准。而不能明確虧損和不良資產處理政策的標准及重建管理體系的依據，改善農村信用社的經營狀況和逐步化解金融風險的目標就難以真正實現。這幾年來的實踐表明，僅僅在管理體制層面進行調整，難以從根本上解決信用社面臨的諸種難題。在產權制度不明晰、財產責任不清楚的情況下，中央政府無法確定是否或如何給予相應的政策扶持。因為產權不清，財產使用的後果就缺乏最終責任人。在這種情況下，中央政府投入大量資金雖然可以解決信用社暫時的經營困難，但卻難以保證信用社就此之後就可以形成良性循環、可持續發展的機制，中央政府也可以自此就免除其存款保險人與全部金融風險最終承擔者的責任。
四、當前改革應予關注的幾個問題
對於信用社改革，在一些重大問題上各個層面的分歧還比較大。應在考慮改革方案時予以關注。
1、進一步明確信用社改革的目標。根據各個地區的實際情況，逐步滿足多樣化的農村金融需求是信用社改革的根本目標，而暫時解決信用社的經營困難，處理目前的累計虧損和不良資產只應是階段性目標。由於地區的差異，強調統一的管理模式或必須是什麼樣的所有制形式，顯然不是一種符合實際的改革思路。
2、管理體制及監管模式的確立問題。信用社的監管體制如何設置，是改革中的一大難題。建立全國統一的聯社管理體制是一種集聚風險的制度設計。繼續保持3.8萬家產權獨立的信用社由中央銀行監管並負責業務管理、指導也不現實。
3、要求地方政府擔負管理和監管責任，信用社改革應採取分散決策。中央政府不可能永遠擔當信用社經營風險最終責任人和存款保險人的角色。
4、地方政府承擔地方金融機構的管理和監管職責應以儲蓄保險體系或金融風險防範基金的建立為前提。與地方金融管理體系建設相配合的一條重要措施是：應盡快建立多層次存款保險制度和金融風險防範基金，以降低和分散中央銀行(其實是中央財政)所擔負的銀行機構的全部風險。
5、對信用社的扶持和經營限制應予權衡。這包括現有不良資產、累積虧損的處理政策和未來扶持政策兩個方面。
6、應逐步擴大貸款利率自由化改革的試驗。 7、信用社改革應與整個農村金融體系建設相配套。

Ⅵ 全國首個實現國家金融服務標准落地的城市是（）。

全國首個實現國家金融服務標准落地的城市是
杭州

Ⅶ 全國首個！這一城市官宣：給二、三孩家庭每月每孩發500元！

今日，一則攀枝花發布全國首個二孩、三孩生育補貼政策的消息令市場高度關注。

7月28日，21世紀經濟報道記者從攀枝花舉行的新聞發布會上獲悉，未來攀枝花將實施生育扶持政策，對生育二孩、三孩的家庭，每月每孩發放500元育兒補貼金，至幼兒三周歲為止。

也就是說，多生一個孩子，可領取1.8萬元的生育補貼。

這是攀枝花日前發布的《關於促進人力資源聚集的十六條政策措施》（下簡稱《十六條措施》）中的重要內容。

數據來源：中國統計年鑒 單位：‰

「從目前的人口增量來看，我們可以發現，由於生育率的下降，此前預測的人口負增長節點（2027年前後），有可能會提前到來。因此放開生育政策，讓更多有生育需求的家庭能夠生育，這是避免人口負增長過早到來的一個手段。」楊舸說。

南財快評：完善實施三孩生育配套支持措施，促進人口長期均衡發展

日前，《中共中央國務院關於優化生育政策促進人口長期均衡發展的決定》（以下簡稱《決定》）公布，作出實施三孩生育政策及配套支持措施重大決策，開啟我國人口發展新階段。

此次公布的《決定》將實施三孩生育政策及配套支持措施的重大意義概括為四個「有利於」：

有利於改善人口結構，落實積極應對人口老齡化國家戰略；

有利於保持人力資源稟賦優勢，應對世界百年未有之大變局；

有利於平緩總和生育率下降趨勢，推動實現適度生育水平；

有利於鞏固全面建成小康社會成果，促進人與自然和諧共生。

應該說，全面概括了三孩生育政策的戰略意義。

激勵和促進提高生育率是一個艱苦且系統的工程，很多家庭不敢生，更不敢多生，主要原因是經濟負擔重、兒童無人照料，以及女性難以平衡家庭與工作的關系。這表現為相關經濟社會政策措施不配套、不銜接，制約了家庭生育養育意願。這種政策供給不足的問題主要是前期計劃生育階段的工作目標與促進生育截然不同而產生的，需要全面完善實施三孩生育配套支持措施，減輕家庭的後顧之憂，從而更好地釋放生育潛能，推動實現適度生育水平。

《決定》在配套支持政策方面主要體現了兩個重要方向，一是發展普惠托育服務體系，二是降低生育、養育、教育成本，這兩個問題也是影響家庭生育意願的核心因素。發展普惠托育服務體系相對容易盡快實施和完善，因為只需要投入就可以實現目標，重點是政策引導和管理。《決定》提出會通過完善土地、住房、財政、金融、人才等支持政策，引導社會力量積極參與，加大專業人才培養力度，培育托育服務、乳粉奶業、動畫設計和製作等行業民族品牌。

也就是說，托育可以作為一個新興行業，起到刺激內需、提供就業的作用，並且能夠以此為平台發展民族相關產業。這種產業屬性以及幼兒照護本身的安全性要求，對政府監管提出了更高要求。相關部門不僅僅要建立標准規范體系，還要實施監管，加強動態管理，以免出現問題引發信任危機。

相對於照護孩子，激勵生育的難度更大。《決定》提出要完善生育休假與生育保險制度，加強稅收、住房等支持政策，推進教育公平與優質教育資源供給，保障女性就業合法權益等激勵措施和政策目標，但具體細則的制定並未完成。

首先，落實產假、哺乳假等制度或會遇到一些挑戰，因為現實中，一些企業可能以非公開的方式減少僱傭女性。因此，既要維護女職工產假、哺乳假等權益，也要謹防用人單位歧視女性，同時完善生育保險制度方面，有關部門在政策制定時應該考慮周全，避免留下問題。

其次，在稅收、住房、教育支持政策方面要做到具有吸引力，盡力避免激勵政策起不到激勵作用的現象。比如制定3歲以下嬰幼兒照護費用納入個人所得稅專項附加扣除政策，如果按照每月1000元扣除，對於不用繳納個稅家庭而言未必能發揮政策效用，對於繳納個稅的家庭，其能提供的收益與生育成本相比則幾乎可以忽略不計。比如目前普惠性幼兒園覆蓋率亟需提升，尤其是大城市公立幼兒園數量還有待增加，如果不能實現全覆蓋，一般城市家庭或許很難支撐3個孩子的托育和幼兒園成本。

因此，在激勵生育的稅收、住房、教育支持政策以及保障女性就業合法權益方面，一定要站得更高，看得更遠，力求實效，避免因缺乏有效的激勵作用而產生政策「擠牙膏」現象。畢竟住房問題已經成為一些家庭生活壓力之源，再養育兩到三個孩子，更需要一定的勇氣與底氣。

Ⅷ 廊坊銀行是國家開的銀行嗎

是的，他是國家法定金融機構。

廊坊銀行於2000年12月29日正式成立，是國家法定金融機構，下轄1個營業部、2家分行(石家莊、天津)，實現了跨區域經營。廊坊銀行已初步形成一家可以為客戶提供綜合型、多元化、一站式金融服務的區域城市商業銀行。

廊坊銀行的金融產品種類由成立之初的10餘種，發展到存、貸、匯、銀行卡、債券買賣、同業業務、銀行承兌、票據貼現、電話銀行、自助銀行、資信保函、中間代理業務等100多種。成功引進了北京銀行戰略投資者。

廊坊銀行率先在全國金融系統實施並通過了ISO9001和ISO14001質量/環境管理體系兩項國際標準的一體化認證。

(8)中國首個實現金融服務標准落地的城市是擴展閱讀

廊坊銀行相關歷史：

2000年12月29日，廊坊市商業銀行（廊坊商業銀行為錯誤稱呼）掛牌成立，是股份制金融機構。

2008年，廊坊市商業銀行正式更名為廊坊銀行，是河北省第一家更名的城市商業銀行。同年，北京銀行入股廊坊銀行。

2010年5月，石家莊分行開業。

2011年11月，天津分行開業。

2014年10月，河北省小額票據貼現管理中心廊坊分中心正式掛牌營業，廊坊銀行成為廊坊分中心唯一經辦銀行。

2018年9月20日，廊坊銀行在中國互金協會旗下的全國互聯網金融登記披露服務平台上發布了的聲明書，表示已通過個體網路借貸資金存管系統測評（P2P網貸機構存管銀行「白名單」）。