1. 當今世界經濟發展的瓶頸有哪些
當前，世界經濟正處於深度調整期。經過6年的努力，美日歐經濟正在緩慢走向復甦或走出衰退。同時，新興市場國家和發展中國家經濟增速放緩。在主要經濟體走勢分化、新技術革命孕育突破的新形勢下，亞洲與世界經濟互動呈現新態勢。
東亞和歐洲、北美經濟呈現不同走勢
根據國際貨幣基金組織預測，2013—2019年，東亞經濟增速將由5.9%降至5.3％，而北美和歐洲的經濟增速將分別由2.1%和0.4%上升到2.7%和2%。但東亞仍是世界經濟最具活力的地區，特別是中國經濟的轉型升級對世界經濟具有重要影響。
亞洲與北美和歐洲之間的貨物貿易失衡狀況正在改善，但服務貿易失衡格局進一步擴大。亞洲是國際服務貿易的凈輸入國，歐洲和北美國際服務貿易凈輸出國的地位得到進一步強化。
2015年亞洲有望成為資本凈輸出地區。根據權威預測，歐洲有望於2017年成為資本凈流入地區，北美也有望於2019年成為資本凈流入地區。屆時，全球對外投資格局將發生逆轉，亞洲成為資本凈輸出地區，歐洲和北美成為資本凈輸入地區。
東亞地區就業形勢基本穩定，但發展中國家失業率有所上升。東亞經濟仍具有較強活力，失業率普遍在5%以下。
中國對亞洲和世界經濟的影響力增大
巨大的經濟規模決定了中國對亞洲和世界經濟具有舉足輕重的影響力。2014年，中國經濟規模按匯率計算突破10萬億美元大關，進一步鞏固了世界第二大經濟體的地位。雖然中國經濟增速有所放緩，由高速增長轉入中高速增長，但仍具有巨大潛力、韌性和迴旋餘地。隨著中國放眼全球實施擴大內需、「一帶一路」等戰略，中國對亞洲乃至全球經濟的影響力將進一步增大。如，擴大內需不僅促進中國的消費和投資增長，而且擴大進口需求和對外投資，進而帶動亞洲以至世界經濟增長。據估計，2014—2020年，中國進口累計將達15萬億美元，對外直接投資存量將突破1.2萬億美元，將為世界其他地區貢獻700萬個新增就業崗位。有關調查顯示，中國的「一帶一路」戰略是最有利於拉動亞洲經濟增長的經濟貿易機制。「一帶一路」戰略貫穿亞歐非大陸及附近海洋，希望通過推動沿線國家交通、電力、通訊等基礎設施互聯互通，帶動商品、服務、資金、產能和技術跨境流動，促進沿線國家經濟社會發展和區域經濟合作，增進沿線國家經濟福利和人民福祉。
影響亞洲和世界經濟的主要因素
全球大宗商品價格大幅波動是影響亞洲和世界經濟的一個重要因素。在新興經濟體對能源需求放緩的大背景下，國際油價重現大幅上漲的可能性很小。國際貨幣基金組織最新預測稱，2015年原油價格低於80美元/桶的可能性超過70%。這是短期現象還是長期趨勢？從現有條件看，國際油價長期在較低價位波動是一個大概率事件。一是油價長期高企必然導致化石能源的節約、替代技術進步和投資，從而產生化石能源需求減少和供給增加的長期效應。二是美國退出量化寬松政策和預期加息導致美元大幅升值，將引致油價進入下跌通道，並將對世界經濟波動產生中長期影響。三是新能源開發利用快速增長將持續提高非化石能源在一次能源消費中的比重，進而對油價產生長期抑製作用。所以，除非出現重大非經濟因素，國際油價不太可能出現2009—2011年那樣脫離基本面高位震盪的情況。
新能源將改變人與自然、人與環境、經濟與環境之間的關系。國際能源署的一份最新報告稱，新能源和可再生能源開發利用規模已接近世界能源需求總量的20%，並預測2035年可再生能源和新能源佔一次能源消費量的比重將達到24.53%。如果未來核能、太陽能、風能等可再生能源取得重大技術突破，就將大幅度降低能源生產成本，從而影響亞洲乃至全球製造業布局。
信息產業迅速發展，繼續對亞洲乃至全球經濟產生重大影響。信息技術對經濟增長的推動作用，一方面體現為不斷出現新的信息技術產品；另一方面體現為信息技術與其他產業的有機結合，促進新業態形成，推動國際分工新格局和經濟全球化新趨勢深入發展。近年來，新一輪信息技術革命正在興起。互聯網技術迅速發展，推動互聯網金融、物聯網、雲計算和大數據等一批新興產業出現，3D列印、智能機器人等在製造業的應用前景日益廣闊。這將對全球供應鏈管理和綜合物流革命產生顛覆性影響。去中心化、網路化和智能化生產方式正在替代傳統工序分工和規模化生產，開放式創新正在取代傳統創新模式，這是世界經濟發展面臨的重大機遇和挑戰。
此外，生物技術發展正在影響亞洲乃至全球產業轉型發展。生物農業、生物能源和生物醫葯是目前發展較為迅速的領域，也是未來生物產業發展的重點。
（作者：國家發展改革委學術委員會秘書長）
2. 經濟社會發展的瓶頸，中的「瓶頸」指代什麼
所謂瓶頸，就是實指瓶子內部狹窄的腔體、狹窄的通道，比喻為「卡脖子地段」。經濟發展的瓶頸，意為制約經濟發展的要害因素、制約因素。地區經濟有地區經濟的發展瓶頸，行業發展有行業發展的制約瓶頸，並且，不同的發展階段，會有不同的制約瓶頸，舊的瓶頸制約因素被突破之後，就會獲得一個階段性的成功，進入一個新的境界，但還會出現和面臨新的制約因素、新的發展瓶頸。
以下文字為分析制約我國近年經濟發展的「瓶頸」因素：
有資料表明，中國近年已有多個產業出現了產能過剩，包括鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風電設備、電解鋁、造船、大豆壓榨等，這是國務院重點「點名」認定為重復建設與產能過剩問題最為嚴重的行業，它們基本都是重工業。2008年我國粗鋼產能6.6億噸，需求僅5億噸左右，約四分之一的鋼鐵及製成品依賴國際市場；水泥產能18.7億噸，市場需求僅為16億噸；平板玻璃產能6.5億重箱，產量5.74億重箱；電解鋁產能為1800萬噸，產能利用率僅為73.2%；造船能力為6600萬載重噸，2008年國內消費量僅為1000萬載重噸左右，70%以上產量靠出口。在產能已經過剩情況下各地還在這些領域繼續投資。
除了國務院「點名」的產能過剩的產業外，事實上汽車、家電、服裝、傢具、玩具、白酒、飲料以及其他眾多的日用消費品行業也早已呈現了產能過剩。因此，產能過剩不只是此次金融危機獨有的現象。
對於產能過剩，應該有一個正確的認識，一方面，產能過剩是市場經濟發展的一般規律，尤其是成熟的市場經濟必然要走到產能過剩這一步。在經濟相對落後的時候，一般不會出現產能過剩，受資本積累等經濟發展因素的制約，經濟甚至可能出現「短缺」，但最終表現的不是短缺，而是靠提高價格來抑制較高的需求，從而令供求關系平衡，此時如果存在高儲蓄率可望得到高增長率，但是，當經濟進入成熟期，更多地表現出「過剩經濟」，這是受需求的約束。
另一方面，產能過剩也反映了中國特有的問題，中國是發展中國家，本不該出現如此嚴重的產能過剩，但它卻發生了。產能過剩暴露了中國經濟所遭遇到的如下幾個發展瓶頸。中國轉型時期的特殊體制（政府控制較多資源且急於發展）與經濟發展瓶頸的沖突必然導致產能過剩。
第一個瓶頸是技術。這些過剩產能的投資為什麼投資於已經過剩的產業，而不投資沒有過剩的產業，其中一個原因就是受技術的限制，那些沒有過剩甚至還沒有開發出來的產業可能需要更高的技術，而這是投資者尚不掌握的，尤其是規模小的企業它們受到的技術限制更強。如果在技術上有開發新產業的能力，誰也不願意投資於過剩產業。
第二個瓶頸是有效率的資金。所謂有效率的資金（簡稱有效資金）是指考慮市場前景和成本-收益比較的投資資金，通俗點說，就是考慮投資是否能賺錢的資金，這種資金計算投資風險，盡管也冒風險，但是屬於審慎的冒險，並且在投資中盡量節省成本。目前的中國經濟中，不缺少投資資金，但缺少有效率的投資資金。現行體制下的投資資金有兩種，一種是政府投資，它對投資效率顧及的較少，其投資論證大多是為了應付審批，這種投資很可能被地方政府的政績目標和腐敗等因素所支配，很多地方政府投資都屬於缺乏效率的資金。
另一種投資資金是民營資金。民營資金肯定是考慮投資效率的，因此，從主觀上說屬於有效資金，但是，客觀上它也可能成為無效率投資，有幾個因素導致這一結果，如小民營投資者投資的盲目性令其在不太了解或沒有很好評估市場前景的情況下投資；行業內存在大量低生產率企業，它們受技術限制無法投資更高技術的產業，這刺激了具有相對的技術和成本優勢的民營資金投資於該行業，令該行業形成產能過剩，而原有的低生產率企業就成了即將被淘汰的無效投資。民營投資往往是因為技術水平和資金規模的限制才淪為無效投資的，但有相當數量的民營資金還是屬於有效資金，它代表中國經濟的未來。有效率的資金一般不會產生產能過剩。
第三個瓶頸是人才或人力資本。過去，某些城市新建的開發區招來的高新技術企業就曾發生雇不到合格工人和職員的情況，這就是遭遇到了人才瓶頸。其實經濟發展所需的人才包括專業技術人員、技術工人、管理人員和企業家，這些人才缺乏或部分缺乏都將制約經濟發展及其速度。這與前述的技術瓶頸是連在一起的，所謂技術瓶頸實際上就是經濟發展所需的高層次的技術還沒被人所掌握，而掌握了這種技術的人就成了專業技術人員或技術工人。
第四個瓶頸是需求。在一個已經供給過剩的市場上，需求瓶頸來自於「飽和需求」，盡管主流的西方經濟學不承認這個概念，但它是客觀存在的。在不成熟或沒有絕對過剩的市場上，可能是收入水平和分配狀況導致需求瓶頸。然而，需求瓶頸不是絕對的，在經濟國際化或全球化情況下，可以靠出口替代國內需求。因此，需求只是一個或然性的瓶頸。
上述四個方面是制約經濟發展的因素，從反面看，它們則是經濟發展所必需的因素或促進經濟發展的因素，如果具備了上述四個因素就可以形成經濟發展，至少可以形成經濟增長。前三個因素（技術、有效資金、人才）結合在一起構成了供給，最後一個因素是需求，供給與需求組合產生了行業市場。其實所謂的經濟發展或經濟增長無非就是原有行業的擴張、升級（產品的更新換代以及使用新的生產技術）和新行業的誕生，最終導致GDP總量增長。
需要特別提醒的是，上述經濟發展的決定因素的成長是一個循序漸進的過程，這意味著經濟發展也是一個循序漸進的過程，不能指望一口吞個胖子。就GDP而言，像中國這樣每年百分之十左右的增長率已經很高了。經濟發展的四個因素是在市場經濟運行即供給與需求的良性互動中成長的，如消費者需求增長取決於消費者收入增長，後者又依賴於消費者找到更高工資的工作或自己做生意，而這只有在投資增長、新企業誕生（即供給增長）情況下才能實現，即需求增長依賴供給增長，反過來，需求增長刺激供給增長；有效資金是在市場經濟運行中逐步積累的，人才和技術也是在人力資本投資增加後成長和發展起來的。
如果將上述四個方面作為瓶頸因素綜合在一起可以概括為一個瓶頸——「經濟發展瓶頸」，中國經濟現在遭遇的正是「經濟發展瓶頸」，中國經濟發展在上述四個方面都不同程度地受到了制約，尤其是缺乏具備規模的有效資金，中國是一個轉型國家，在五十年代的社會主義改造完成後基本上已經沒有民營資金，民營資金是在改革開放後逐漸積累起來的，它的投資及其增長到目前為止還不能滿足經濟發展的需要。
然而，從另一個角度看，在GDP每年以百分之十左右的高增長率增長的情況下，還認為中國經濟面臨「經濟發展瓶頸」，這似乎就不是經濟發展因瓶頸因素作用發展太慢了，而是我們對經濟發展期待太高了。長期以來，地方政府一直在追求高增長。這有可以理解的原因，各省之間有一個競賽的問題，誰都希望在競賽中領先，尤其是落後省份，收入增長、就業等壓力更大。在有效資金缺乏的情況下，地方政府常常用政府投資來代替，由於技術和人才甚至需求方面也受到制約，只好投資於已有產業甚至是過剩產業，最終釀成經濟的畸形發展，產能過剩就是畸形發展的一個表現。地方政府急於發展是產能過剩的誘因，但也是經濟高增長的動力，不可一概否定。
近兩年，金融危機及其他因素對中國經濟形成了十分罕見的沖擊，經濟增長率下滑，價格指數下跌，失業返鄉的農民工達兩千多萬，再加上近千萬大學畢業生等待就業。面對這種情形，中央政府比地方政府還焦急，出台了四萬億的投資計劃，以刺激經濟增長。應該說這是必要的，因為在情況危急之下沒辦法太多地顧及代價。這一舉措令中國經濟避免了一場大衰退的災難，但是負面效應也產生了，原本就已存在的產能過剩更加嚴重，並且許多地方在產能過剩的領域繼續投資。這同樣是強行推動經濟增長導致的畸形發展。
在經濟發展中，有一個十分重要的問題需要認真對待，那就是協調問題。在現代社會的專業化分工經濟中，必須處理好協調問題，包括供給和需求的協調、各產業之間的協調、經濟增長的各因素之間的協調。人類曾構想了兩種解決協調問題的辦法，一種是衍生於馬克思設想的原始社會主義的計劃經濟，它主張以事前的合理規劃避免不協調，另一種是市場經濟，它以價格為信號引導資源配置，如果不協調不可避免，那隻能事後處理。計劃經濟因激勵不足等原因最後被市場經濟取代。
由此看來，人類關注協調問題由來已久，有專業化分工的經濟就存在協調問題。市場經濟中，協調同樣重要，產能過剩就是協調出了問題，為保證協調必須做的事情可以稱為經濟規律，經濟發展必須尊重經濟規律，突破制約發展的瓶頸。
3. 劉光溪《城鄉統籌中三農金融服務瓶頸突破與創新》
城鄉統籌中三農金融服務瓶頸突破與創新
—關於建立健全基層民生金融服務體系幾點思考
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪 2015 中國金融
新世紀以來，黨中央、國務院高度重視、高度關注「三農」問題，中央一號文件連續九年聚焦「三農」經濟。黨的十七大，胡錦濤同志再次強調，解決好農業、農村、農民問題，事關全面建設小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。十七屆三中全會專門針對新形勢下推進農村改革發展若乾重大問題作出重大決策部署，成為推動社會主義新農村建設，開辟中國特色農業現代化的重要指南。可以說，「三農」興，中國經濟興，「三農」強，則中國經濟強。「三農」經濟是推進工業化、城鎮化建設，實現城鄉統籌發展，全面建設小康社會的關鍵。
金融是現代經濟運行的核心，「三農」經濟發展需要「三農」金融提供支撐和服務保障。改革開放30年來，我國農村金融從無到有、從小到大，成為推動農業現代化、新農村建設、城鄉統籌發展的重要力量。由於深受高度集中高度壟斷金融體制的影響，「三農」金融服務體系始終是我國金融體系中最為薄弱的環節，難以滿足「三農」經濟多樣化發展的金融服務需求，融資難、融資貴成為「三農」經濟難以突破的瓶頸，進一步制約了農業現代化的提升，「三農」問題依然是城鄉統籌發展的重要障礙。重新認識、理解「三農」金融服務的內涵，構建適應「三農」經濟發展金融服務體系，成為一項長期緊迫、復雜艱巨的任務。
一、以「三農」金融服務助推城鄉統籌全面發展
「三農」金融服務長期薄弱，嚴重製約了「三農」經濟的發展，導致城鄉之間、地區之間難以實現均衡發展，二元經濟結構並沒發生實質性改變。如果不從根本上解決「三農」金融服務問題，「三農」問題很難實現突破，城鄉統籌發展就難以實現。
（一）「三農」金融服務與金融支持「三農」發展之間內涵關系
「三農」金融服務概念與傳統意義上普遍使用的金融服務「三農」或金融支持「三農」有著本質的不同。兩者主要區別在於誰是主體、誰是核心、誰是出發點和歸宿點。金融服務「三農」強調的是以金融機構為主體和核心，一切以金融機構利益是否得到保障和維護為出發點和歸宿點，服務「三農」僅僅是金融機構獲取自身利益的一種手段。而「三農」金融服務強調以「三農」為主體和核心，一切以「三農」金融需求能否得到滿足為出發點和歸宿點，凸顯了「三農」金融的重要性。簡而言之，「三農」金融服務就是要想「三農」所想、急「三農」所急，以「三農」服務為根本，千方百計為「三農」提供優質、高效的金融服務。「三農」金融服務的提出既是一個重大理念上的突破、轉向與創新，也是我們對當前現實問題進行深入思考後而提出來的重要概念，這一新思維為如何建設農村金融服務找准了方向，有利於「三農」問題症結的根本破解，具有歷史的、宏觀的、重大的戰略性意義。
（二）以「三農」金融服務全面推動城鄉統籌發展
長期以來，「三農」問題的解決思路更多地注重於在農村內部考慮農業、農村和農民問題，這種思路的根本缺陷是割裂了農業、農村、農民問題與社會其它單元之間的有機關聯，實現不了農業與工業、農村與城市、農民與市民之間的良性轉換與互動。結果，中央惠農政策如沐春風，但「三農」問題依舊、城鄉失衡依舊。「三農」問題必須在城市與農村、工業與農業、城鄉居民統籌發展中逐步解決，才能實現城市帶動農村、工業反哺農業，農民致富奔小康。「以工業反哺農業、以城市帶動農村」，實行「城鄉統籌發展」，是思維方式的重大調整。城鄉統籌發展跳出「三農」抓「三農」，突破了把「三農」問題與社會其它單元人為割裂的思維定勢，校正了把「三農」作為一個孤立系統單獨研究處理的政策取向，把「三農」問題納入整個國民經濟和社會發展之中，解決長期以來制約我國經濟社會發展城鄉二元經濟結構問題。
城鄉統籌發展需要「三農」金融服務體系提供支撐和服務保障，才能優化資源配置，實現可持續發展。「三農」金融服務體系相對於城市金融而言，它由農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等外生型正規金融機構，也包括農村銀行、小貸公司、農村資金互助社等小微型半正規金融機構，還包括各種地下銀行、影子銀行等內生型民間金融機構。「三農」金融服務體系較好解決了長期以來城鄉金融割據、農村基層金融發展規模與結構嚴重失衡、農村金融服務嚴重不足所造成城鄉二元金融結構差異，樹立了農村金融發展的新思維，通過農村金融體制、機制、制度與政策等一系列創新，實現農村金融與農村經濟的互動促進、城市金融與農村相互協調，促進了城鄉二元經濟結構向一元經濟結構的轉制、轉軌與轉變，破解農村金融發展難題，實現城鄉統籌全面發展，真正把金融服務作為農村經濟社會發展和城鄉統籌的重要推動力量，在「三化」（工業化、城鎮化、市場化）化「三農」、帶「三農」、服務「三農」中發揮重要作用。
二、我國現行「三農」金融服務相關政策措施
我國農村金融體制深受大一統金融體制的影響，主要是外來的、外生型金融服務模式。隨著國有金融機構股份制改造和金融業對外開放加快推進，我國金融資源進一步向大中城市和發達地區集中，在廣大農村地區和欠發達地區留下大量金融服務空白，農村金融資源缺乏進一步加劇。為了彌補農村金融資源不足，國務院以及相關部委先後出台了一系列支持「三農」金融發展政策措施。
(一)中央積極出台農村金融政策
從2004年至今，中央「一號文件」連續9年出台關於「三農」經濟發展指導性意見，這說明了「三農」問題復雜性，也展現了中央從戰略高度解決「三農」問題的信心與決心。從相關政策支持「三農」重點與難點來看，隨著我國農村經濟改革的不斷深化，對「三農」金融服務提出了更高的、更具體的要求，這種要求從宏觀、體制方面逐漸向微觀、機制方面轉變，向具體政策要求轉變，向惠農民生轉變，政策措施越來越明確、實在。從深層次上看，是一種自上而下放權讓利改革，行政性、政策性空間越來越大，民間性、自發性的農村基層金融組織開始受到普遍關注。
（二）完善農村支付體系建設
近年來，中國人民銀行大力支持農村金融支付體系建設，彌補農村基層金融服務網點不足，採取一系列措施增加農村信用社支付結算手段，提高其支付服務能力。吸收符合條件的農村信用社加入大額支付系統和小額支付系統；批准設立農村信用社資金清算中心，拓寬農村信用社支付結算渠道，增強結算功能；推行代理制，鼓勵商業銀行代理農村信用社支付結算業務，廣泛吸收農村信用社加入銀行匯票和商業匯票業務，拓寬業務范圍；協調各地農村信用聯社加快開發和健全省內農村信用社通匯系統，為農村金融發展創造提供良好的金融基礎服務。一系列支付結算服務體系建設使廣大農村與農民能夠真正享受與城市結算匯兌一樣方便快捷的金融服務，對人們金融意識、意念產生了重要積極影響。
（三）鼓勵發展新型農村金融機構
合理引導民間資本進入「三農」金融服務領域，建立小微型金融機構，成為「三農」金融服務體系建設重要組成部分。2005年，商業性小額貸款公司開始在山西、四川、陝西、貴州和內蒙古5個省區試點，主要以服務「三農」、支持農村經濟發展為重點，為農戶、個體經營者和微小企業提供小額貸款。2008年，銀監會正式發文允許設立「只貸不存」小額貸款公司，對農村金融市場主體的培育發展，優化金融資源配置，引導民營資本規范發展，起到了較好示範作用。2006年年底，銀監會發布《關於放寬農村地區金融機構准入政策意見》，允許金融領域對民間資本全面開放，可以參與設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。
（四）實行有差別金融監管政策
為了鼓勵民間資本流入農村和設立農村金融機構，改善農村金融服務環境，人民銀行對農村金融機構實行有差別存款准備金率；對農村信用社給予利率優惠和再貸款支持；發行央行專項票據置換農村信用社不良資產和彌補歷年虧損；改革扶貧貼息貸款方式等等。銀監會積極試點改革農村信用社管理體制，放寬農村金融機構准入門檻，降低新型金融機構資本充足率，出台農村資金互助社減稅優惠政策。稅務部門對小額農戶貸款利息免徵營業稅，農村信用社獲得減收營業稅率優惠，實現了城鄉金融機構在稅收上的差異優惠政策。2012年，人民銀行、銀監會、證監會、保監會等中央金融管理部門出台了鼓勵和引導民間資本進入金融業實施細則，進一步完善對民間資本進入金融領域監管政策。
三、我國「三農」金融服務存在瓶頸約束
近年來，我國農村金融改革試點發展迅速，有效緩解了廣大農村特別是貧困地區「三農」發展的融資難題，為深化農村金融改革積累了寶貴經驗。但從整體上看，我國農村金融基礎還很薄弱，主要是自上而下的金融體制改革，是典型外生供給型的金融支持「三農」經濟服務模式，與「三農」經濟內生型金融服務需求相距甚遠，對城鄉統籌發展、全面建設小康社會形成瓶頸制約。
（一）政策扶持不到位
我國農業是弱質產業，農村是弱勢區域，農民是弱勢群體。農村經濟發家庭經營為基礎，農戶數量龐大，居住分散，農戶之間的結構性差別和地區差別大，城鄉差距突出。農戶收入水平低，單筆存貸款規模小，農戶貸款缺乏必要的擔保與抵押品，生產和經濟「靠天吃飯」，這些問題決定了「三農」的「三弱」問題不可能完全靠市場手段解決，也不可能完全靠現行的農村金融機構來解決。同時，中央與地方財政對「三農」的投入嚴重不足，農村基礎設施建設滯後，資金需求大，存在巨額缺口，僅靠市場化的金融手段難以解決。「三農」金融服務必須與財政、稅收等手段相結合，才能實現優勢互補，發揮國家支農經濟金融政策的功效。
（二）金融服務主體單一難以滿足快速增長需求
我國縣級涉農金融機構主要有農村信用社、農業銀行、農業發展銀行及郵政儲蓄銀行，但是大多分布集中在縣城，只有農信社在鄉鎮一級設立了分支機構。隨著農村經濟發展加快推進，「三農」對金融服務需求量不斷增加，需要大量基層金融機構提供信用支持，才能實現農業現代化、產業化，推進農村經濟結構調整與轉換。同時，農村金融機構整體資本充足率較低，經營規模較小，抵抗風險能力較弱，難以滿足新農村建設中農業產業化蓬勃發展而產生的資金需求。
（三）「三農」信貸政策約束強
農業銀行、農村信用社等支農商業銀行受到風險防範與商業化經營的約束，導致農村信貸受到手續復雜、門檻過高、辦貸效率較低、風險抵補太弱等諸多因素制約，無法向弱勢領域、弱勢行業、弱勢群體傾斜。為了控制信貸風險，正規金融機構要求農戶信貸必須提供抵押擔保，由於土地、林地所有權為集體所有，要進行進一步改革存在諸多難度，這無疑增加了農戶信貸資金可得性的難度。結果，涉農信貸產品不僅單一而且融資成本過高，主要以零售業務為主，農村資金需求尚未形成規模，並且存在金融資源配置錯位、錯配的現象，貸款期限與農業生產周期及還款能力不匹配。
（四）「三農」金融服務激勵機制尚未真正建立
農村金融服務主體單一，信貸風險相對較大，利潤較少，相應影響到信貸產品提供方式。同一筆貸款、同等額度的利潤、同樣資金的組織，下級分支機構同上級比較，往往要付出更多的勞動與成本，出現「多貸不如少貸、拿不準的不如不貸」等「懼貸」傾向。結果，農村基層銀行面臨貸款權利上收、上移、上沉等問題，信貸考核機制過於苛刻，正向激勵不足而約束有餘，嚴重影響了基層銀行高管及信貸人員的營銷積極性，消極的「惜貸」思維在「審慎」觀念前就先入為主，以利潤為中心的考核體系不盡科學合理。
（五）「三農」金融機構服務受到限制
我國「三農」金融服務機構主要是外來供給型服務機構，難以真正發揮支持「三農」經濟的作用。農業發展銀行作為支持農業發展的政策性銀行，主要任務是落實好國家宏觀調控和強農惠農政策，並不對農村經濟提供小額、分散的金融服務。農業銀行作為服務農村經濟的商業性銀行，2007年，中央對農業銀行確立了面向「三農」、整體改制、商業運作、擇機上市的改革原則，要求農業銀行強化「三農」市場定位和責任。2009年，銀監會要求農業銀行建立適應「三農」金融服務的事業部管理機制。2010年，人民銀行等部委要求農業銀行穩步推進「三農」金融事業部制改革。農業銀行商業化經營與中央金融管理部門「三農」金融服務行政化目標相沖突，農業銀行股份制改造並沒有強化對「三農」金融服務的支持，而是對大部分鄉鎮營業網點進行大規模撤並，造成農村金融服務主體缺失加劇。郵政儲蓄銀行主要對農村地區提供匯兌業務，只提供有限的農業貸款。農村信用社作為一個商業化運作金融機構，既要承擔國家政策性農貸制度的職能，又要實行市場化運營，始終游離於政策性與商業性之間。
小貸公司、村鎮銀行、農村資金互助社三類新型農村金融機構發展緩慢，並且大多分布在經濟條件較好地區和縣級城市，除農村資金互助社外，小貸公司、村鎮銀行是按照市場化原則運作，風險防範和控制在一定程度上也放緩了新型農村金融機構發展進程。農業政策性保險業務尚處於起步和探索階段，商業性保險不太願意進入農村，使得農業保險覆蓋面低，保費額度小，農業風險分散和補償機制缺失致使農業保險發展嚴重滯後。
四、國外農村金融發展主要舉措與經驗啟示
在工業化、城市化和市場化推進過程中，無論發達國家還是新興市場國家，由於二元經濟導致二元金融成為不可避免的趨勢，中小微企業、「三農」經濟等實體經濟成為金融服務的薄弱領域，普遍存在融資難、融資貴的問題。構建多元化、多層次的內生型「三農」金融服務體系是推動「三農」經濟發展，實現城鄉一體化發展的重要途徑。
（一）國外農村金融發展的主要舉措
美國是世界上農業最發達的國家，建立了完整的農村金融制度，為農業發展提供資金支持。全國劃分為12 個農業信貸區，在每一個信貸區成立一家聯邦土地銀行和中間信貸銀行，分別通過國民農業貸款協會和生產信貸協會形成全國性的農業服務網路，提供中期或者短期的動產抵押農業貸款。農業重振管理局、商業信貸公司、農村電氣化管理局等政策性金融機構，為農業生產提供長期優惠信貸資金。政策農業保險體系，對所有農場主提供保險。儲蓄貸款協會、小企業管理局等機構為農業生產提供小額資金。多層次、全方位農村金融服務體系為農業融通資金，為農業現代化提供了強有力的資金保障。
法國農村金融組織體系由法國土地銀行、法國農業信貸銀行、農業信貸互助銀行、大眾銀行、法國互助信貸聯合銀行、農業互助保險社等構成，形成了相對完善金融服務體系，其中合作社與互助社性質金融機構占據主體地位。法國農村金融發展在國家財政大力支持，具有垂直管理和運作、國有和民營相結合、中央與地方分層發展的特點。
日本為了增加農民收入、穩定農業生產，建立相對完善農村金融服務體系。農協是一種農業合作協同組織，主要採用農林中央金庫、基層農協以及農業信用聯合會 (信農聯)三級組織結構，農民以自願、自主登記的方式加入，協會遍布整個日本的農村。農林漁業金融公庫、中小企業金融公庫、國際合作銀行以及國民生活金融公庫作為政策性金融機構，主要向農民提供長期、低息的農業貸款。農業共濟協會、漁業共濟協會分別提供農業、漁業方面政策性保險。日本農村金融逐漸形成了以農協會合作金融為主體、政策性金融公庫和農業保險為補充金融體系，它們共同為農業發展提供資金，保證農民收入穩定。
印度農村金融服務體系主要包括印度儲備銀行、印度農業和農村開發銀行、商業銀行、地區農村銀行、農村合作銀行和土地開發銀行等，各金融機構之間分工明確、相互合作，較好地滿足了印度農業和農村發展的不同層次金融需求。政策性銀行承擔推進商業金融機構改進農村金融服務的支撐和引導職能。合作性金融機構由初級信貸合作社、中心合作銀行、邦合作銀行三級組成，主要向農民提供中短期貸款。土地開發銀行向農民發放小型灌溉設施貸款、土壤改良、林果業種植等方面中長期貸款。國有大商業銀行在各項政策引導下，利用先進管理經驗和技術優勢，提升農村金融服務的整體水平。
孟加拉國注重發展小額信貸，其目標是傳統金融業務不能覆蓋但有強烈金融服務需求的低收入群體，提供無抵押和無擔保的信用貸款，目的在於使低收入人群擺脫貧困。
（二）國外農村金融發展經驗與借鑒
農村金融機構與農業經濟之間形成一種良性互促發展、互融共進的關系，成為推動二元經濟向一元經濟轉換、轉變的關鍵。一是構建商業金融、合作金融、政策金融並存多元化、多層次農村金融組織體系，滿足農村金融服務多樣化需求，推動「三農」經濟發展。二是堅持合作制原則，推動農村合作金融在組織機構、民主管理改革和發展方面發揮主導作用。三是形成了職責明確、分工協作的多層次農村金融服務機制，滿足不同層次金融服務需求。四是高度重視政策性金融引導和開發作用，支持和保護農業生產。五是充分揮農業保險的作用，形成銀行資金與保險結合聚集效應。
國外農村金融服務體系建設對於我國「三農」經濟發展具有重要指導意義。一是我們應立足於國內農村金融需求新變化和新特點，加快農村金融組織的創新與培育，最終建立商業金融、合作金融、政策金融、非正規金融並存，主體多元、分工合理、功能互補的農村金融組織體系。二是必須堅持合作制原則和合作制組織結構與運行機制不變原則改革和發展農村合作金融，還原合作制本來面目，使之成為農村金融的支柱。農村合作金融在業務運作上引入市場機制，改進合作金融的微觀經營機制，提高合作金融運行效率；在政策上加強政府扶持，強化有效監管，使之成為我國農村金融市場獨立發展的主力軍。三是加強政府財政資金對農村金融機構扶持引導力度，促進農村金融市場健康發展。四是健全農村金融法律制度，引導和規范農村金融市場發展。五是大力推廣發展小額信貸，讓廣大農民享受到普惠金融的「陽光雨露」。
五、我國「三農」金融服務建設的對策建議
全面推進小康社會建設，實現城鄉統籌發展需要多層次「三農」金融服務體系，為「三化」化「三農」、帶「三農」、服務「三農」提供支撐和服務保障，形成政策引導、市場化運作，政策性金融、商業性金融、合作性金融及民間金融相結合金融服務體系，培育競爭適度、開放有序、多元化、多層次的農村金融供給主體，構建「覆蓋全市、功能完善、協調配合、布局合理、服務高效、監管有力」的多層次、多形式金融市場，形成財政、稅收、金融、保險等共同參與金融聚集效應，妥善處理金融創新與防範風險之間的關系，著力營造良好的金融環境。
（一）明確賦予縣級政府對「三農」金融服務管理權
「三農」金融服務具有很強的內生性，鑒於目前我國「三農」金融服務是典型外生供給型金融服務體系，與「三農」經濟聯系不大，難以滿足「三農」經濟多樣化、多層次金融服務需求。一是國家賦予省市縣三級政府創辦小微金融機構權利，建立適合「三農」經濟發展的小微金融機構。二是賦予民間資本參與設立小微、草根型金融機構創辦權，引導民間資本進入金融領域。三是賦予縣級政府更多金融調控權和監管權，督導地方金融機構貫徹執行國家金融方針政策、指導其加強自律性管理、防範和處置金融案件、維護良好信用環境，這樣才能解決執法與維穩的關系問題。四是建立中央、省、縣三級金融監管體系，才能解決信息不對稱、道德風險和監管鏈過長的問題，縣級政府對小微金融機構進行管理，填補地方金融監管缺失，與中央監管部門形成監管合力，合理地引導民間資金投向更多實體經濟，促進地方新興金融機構的發展。
（二）創新農村金融體制，著力新型金融機構建設
建立以政策性金融為先導、合作性金融為主體、商業性和民間性金融為兩翼的「鷹型」發展戰略，樹立多元化、多樣化、多層次、競爭性的農村金融市場改革目標。一是加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結合，通過銀行、證券、保險、信託、基金緊密合作，形成資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的多層次農村金融服務組織體系。二是引入和培育多元化金融市場主體，適度增強金融市場競爭，使政府資本、銀行資本、民營資本、外資等都能投入到「三農」中來。三是放寬農村金融機構市場准入條件，適當降低農村金融機構准入門檻，促使地下金融浮出水面，真正發揮農村民間潛藏著巨大的金融資源，從根本上激發出民間金融的爆發力，使之成為正規金融的重要補充。四是加快新型農村金融機構建設，積極組建村鎮銀行，促進農村多元商業性金融的合理競爭；引導發展農村資金互助社，有效抑制農村資金外流；多途徑支持農村建立小額貸款公司，鼓勵符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。五是鼓勵正常的農村非正規金融活動，承認其合法性，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。
（三）創新農村金融機制，激發「三農」金融服務活力
實行「鷹型」農村金融發展戰略，用好用足各種政策，創新農村金融品種和金融服務方式，推動現有金融創新不斷向縱深發展。一是積極探索「六位一體」（農村信用社＋擔保機構＋保險機構＋財政＋農業龍頭企業＋農戶）的支農信貸服務模式，形成金融機構聯動機制。二是積極開展中間業務，滿足農戶全方位的金融服務需求，為農民提供完善的金融服務環境。三是積極推進信用擔保制度改革，重點在農戶宅基地和房屋所有權、土地承包經營使用權、農戶或集體林權、礦權、土地流轉等方面做文章、想辦法，以解決農村抵押物的范圍太窄、價值太小的問題。四是健全農業保險間接補償機制，降低系統性農村金融經營風險。五是通過建立信貸風險補償機制、外部擔保的經濟補償機制、農業保險的經濟補償機制、巨災保險的經濟補償機制、農村金融的政策性經濟補償，對「三農」貸款不良貸款或損失進行適當補償。
（四）創新農村金融政策，推進「三農」金融服務發展
創新農村金融政策是推進「三農」金融服務的關鍵。一是實施優惠政策激勵，促進各項政策及時落實，積極完善配套措施，在地方財力許可的情況下進一步研究制定相關辦法。完善金融機構信貸投入考核獎勵機制，每年對投入進行統計考評，突出加大對「三農」貸款的單項考核獎勵力度，充分調動金融機構的支農積極性。二是充分發揮財稅政策對農村金融的導向作用，進一步整合財政支農資金，加大財政貼息力度，改進貼息方式，發揮貼息政策、補貼政策、減免稅政策的導向作用，引導各路資金投入「三農」領域。三是加大財政轉移支出中用於農村經濟發展的比重。加大貸款損失風險補償、利率補貼政策，建立農貸資金合理的配套機制。四是建立以財政、稅收、貨幣和監管政策為主要內容的制度化農村金融政策扶持體系，為農村資金迴流創造條件，引導金融機構積極發展涉農業務。
（五）探索實施「三農」金融服務綜合配套改革
農村金融服務綜合配套改革是推動「三農」經濟發展重要支撐和保障。一是加快推進農村宅基地房屋產權確權，激活農村潛在的巨額金融資產，為農戶進行抵押貸款提供最大價值的金融支持，能夠在很大程度上滿足農戶對生產發展的資金需要。二是向社會公開發行或私募方式設立各類農業產業投資基金或私募股權基金。三是充分利用現有政策，創新金融產品與服務模式，完善信貸產品為主的業務,充分挖掘信貸資源，積極拓寬服務領域與創新服務模式，滿足「三農」金融需求。四是建立城市金融幫扶農村金融的機制，在信貸資金上、人員素質培訓上進行支持。在鄉鎮行政村設立「三農」金融服務工作室，作為農村金融機構服務觸角的延伸，協助金融機構開展金融服務。
（六）打造良好的農村金融生態環境
營造良好金融生態環境是推動農村金融發展外部保障機制。一是努力改善農村信用環境，盡快推進各地適合「三農」金融發展的農村信用體系建設，完善地方金融生態環境建設考核機制。二是完善農村金融法制建設，針對農村金融發展實際，制定出台《農村金融法》，修改《擔保法》等法律法規，建立促進農村金融規范發展的法律法規體系，並加大執法力度，保護債權人合法權益。三是充分運用財政與稅收兩個杠桿，全方位加大投入，改善「三農」發展的物資基礎和社會環境。四是大力發展農業產業化，立足區域比較優勢，發展特色農業並實現產業化、規模化、專業化經營，夯實農村金融發展的產業基礎。五是鼓勵、允許和支持農民建立各種專業合作社或協會。探索建立促進城鄉統籌一體化發展的體制機制，加快破除城鄉二元體制，努力形成城鄉發展規劃、產業布局、基礎設施、公共服務、勞動就業和社會管理一體化新格局。
4. 金融在社會經濟中的地位
金融在現代經濟中的作用
首先，金融在現代經濟中的核心地位，是由其自身的特殊性質和作用所決定的。現代經濟是市場經濟，市場經濟從本質上講就是一種發達的貨幣信用經濟或金融經濟，它的運行表現為價值流導向實物流，貨幣資金運動導向物質資源運動。金融運行得正常有效，則貨幣資金的籌集、融通和使用充分而有效，社會資源的配置也就合理，對國民經濟走向良性循環所起的作用也就明顯。
其次，金融是現代經濟中調節宏觀經濟的重要杠桿。現代經濟是由市場機制對資源配置起基礎性作用的經濟，其顯著特徵之一是宏觀調控的間接化。而金融在建立和完善國家宏觀調控體系中具有十分重要的地位。金融業是聯結國民經濟各方面的紐帶，它能夠比較深入、全面地反映成千上萬個企事業單位的經濟活動，同時，利率、匯率、信貸、結算等金融手段又對微觀經濟主體有著直接的影響，國家可以根據宏觀經濟政策的需求，通過中央銀行制定貨幣政策，運用各種金融調控手段，適時地調控貨幣供應的數量、結構和利率，從而調節經濟發展的規模、速度和結構，在穩定物價的基礎上，促進經濟發展。
最後，在現代經濟生活中，貨幣資金作為重要的經濟資源和財富，成為溝通整個社會經濟生活的命脈和媒介。現代一切經濟活動幾乎都離不開貨幣資金運動。從國內看，金融連接著各部門、各行業、各單位的生產經營，聯系每個社會成員和千家萬戶，成為國家管理、監督和調控國民經濟運行的重要杠桿和手段；從國際看，金融成為國際政治經濟文化交往，實現國際貿易、引進外資、加強國際間經濟技術合作的紐帶。
5. 金融市場對當前社會經濟的影響有哪些
金融市場的變化抄時刻襲都在影響著當前的社會經濟，金融市場由三大業務板塊組成，銀行業，保險業，證券業，還有就是由三大業務衍生出來的金融衍生品市場。
社會實體經濟發展離不開融資，融資成本就是給實體企業的貨幣價格。貨幣價格由貨幣發行量，及市場需求量共同形成的，如果貨幣流通量過多的流入到實體經濟領域會產生通貨膨脹，如果貨幣過度流入到金融虛擬交易市場里會引發資產泡沫，從而也會拉高實體行業資金需求成本。
6. 金融如何更好服務實體經濟
效配置，將造成有效資源的大量浪費、環境的嚴重污染乃至經濟危機。
近20年來，社會主義國家都面臨著計劃經濟向市場經濟的過渡，就實質而言，就是對各種資源進行更有效的開發，對各種資源進行更有效的配置。目前我國進行的下崗再就業工程實質上就是全國范圍內進行的各種資源的有效配置活動。所謂新的經濟增長點，就是某些地區、某企業、某產品基本上達到了某些資源的有效配置。我們認為，當這種有效配置的覆蓋面達到50%的時候，由於經濟活動的慣性，全國經濟將出現全面好轉，展示強大的生命力。就一個地區而言，整個經濟活動達到80%的有效將是非常理想的，100%的有效是不存在的，既使是在發達國家美國也至少有20%的無效生產，它需要通過調整，甚至破產來達到有效。
參考文獻
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7. 金融服務實體經濟過程中為什麼會出現問題
基礎設施，包括鐵路、公路、碼頭、機場、供電、給排水，都是企業經營所離不開的硬體環境，也是吸引國內外投資者的重要條件。這些基礎條件具備了，企業的經營狀況就有可能大幅度改善，實體經濟的發展才有可能。如果沒有戰略、超前眼光優先發展基礎設施，那一個國家的實體經濟發展就不可能有持續、良好的發展。例如印度，雖然軟體外包技術與規模都超過中國，但由於基礎設施條件太差，固定資產投資不足，使得印度的實體經濟和虛擬經濟的發展速度與中國的差距越來越大。所以，優先投資、建設基礎設施，是明智的、必須的。
8. 金融服務創新對經濟社會發展的影響
加快金融創新也是金融自我發展的內在要求。創新能力是體現金融競爭力和發展水平的一個重要標志。