金融機構業務推動

Ⅰ 推動銀行業保險業高質量發展，這么做的原因是什麼

內外自然環境的刻骨銘心轉變既產生了一系列機遇與挑戰，也產生一系列挑戰。我們要精確識辨、科學研究應變力、積極求進。以中國大循環系統為行為主體，決不是關起門來封閉式運作，只是要根據充分發揮外需的發展潛力，使中國銷售市場和國外市場能夠更好地中國聯通，完成更為強悍、可持續性的發展趨勢。針對下一步怎樣更強促進商業銀行、保險行業完成高質量發展，周亮明確提出下列四方面：一是勤奮提升服務中國實體經濟的質效，想方設法減少公司的資金成本，探尋應急貸款和緊急股權融資的體制，促進金融系統2020年向各種公司有效讓價1.5萬億人民幣。

促進商業銀行、保險行業更高質量擴大開放。2018年至今，銀監會執行了34項金融機構保險行業的擴大進口對策，現階段有關的相關法律法規早已基礎進行。近幾年來，銀監會共准許股份制銀行和外資企業車險公司赴華開設各種組織近一百家。銀監會將再次秉持著社會化，法治化、現代化的標准，貫徹落實內外一致、公開化的現行政策自然環境，進一步落實落細已頒布的對策，引入大量系統化、有特點的外資企業金融企業赴華開展業務的。

Ⅱ 金融機構與金融機構之間必然是此消彼長的關系嗎它們各自在哪些方面具有不可替代性或絕對優勢

金融體系的功能觀點認為，金融機構與金融市場之間是一種靜態競爭動態互補的關系，中介與市場之間的互動可以解釋為金融創新螺旋，它推動金融體系朝著一個具有充分效率的理想目標演進。就商業銀行與資本市場的關系來說，靜態地看，商業銀行與．資本市場相互競爭，爭奪客戶和資金。如投資者(儲蓄者)直接或通過機構投資者間接持有股票、債券等證券化資產，自然會減少商業銀行的資金來源；企業直接進入證券市場籌集資金，會降低對銀行信貸，的需求等，雙方存在此消彼長的關系。動態地看，充滿活力、高度．發達的資本市場為商業銀行提供了大量新興業務，為商業銀行的業務創新提供了新的平台。當然，這就要求商業銀行實現自我轉型，由傳統走向現代，商業銀行必須將未來的業務模式和運作機制建立在資本市場的平台上。資本市場的發展與傳統商業銀行的轉型是相輔相成的，一個更富有效率的具有相當深度和廣度的資本市場可以為商業銀行提供更多的獲利機會、更好的風險管理工具和風險管理方法。傳統商業銀行掌握著龐大的金融資源，它們的參與將對資本市場規模的擴大、流動性的增強、效率的提高、風險的降低以及產品的多樣化等產生重大影響。商業銀行與資本市場之間的這種良性互動必然伴隨著資金在兩者之間的無障礙流動。

Ⅲ 金融機構支持實體經濟發展存在哪些問題

存在的問題

近年來，各地銀行機構加大了對科技型實體經濟的支持力度，取得了較好成效。以某市為例，截至2015年三季度末，該市銀行業機構為150多家科技型企業授信130億元，佔全部授信的15%。然而，銀行在支持科技型企業發展中還存在一些不容忽視的制約因素，影響到了科技型企業持續健康發展。

（一）企業財務狀況或生產經營狀況無法滿足貸款條件大部分的科技企業為發展中的中小企業，經營發展不穩定，如某市一家科技研發企業，獲取一個項目從研發到投入生產需要大概2年時間，期間客戶只預交少量訂金，研發成功即可獲的全部研發資金，如不成功則合同失效，企業自行承擔研發費用，企業因生產周期長、研發費用高、經營風險大，難以達到銀行貸款條件。

（二）可供抵押擔保的資產少通常科技企業自有資產少，可供抵押的固定資產少，缺乏有效擔保，如某市科創園區為近年來科技企業較為集中的區域，但大部分科技企業為租用園區工廠，自有資產不足以提供抵押擔保；另一方面，科技型企業擁有的知識產權因技術性強、專業性高，難以評估作押。

（三）銀行服務科技型企業能力和意識有待提升銀行專業化產品和服務差異化、特色化還不夠，對科技型企業多樣化融資需求還不能完全得到滿足。目前，大部分銀行基於資金安全方面的考慮，貸款資金必須有符合條件的抵押，某市僅有商業銀行在試行開展「專利權」質押貸款業務；且信貸產品、信貸擔保、業務流程、風險評價等主要還是面向傳統產業客戶和傳統有形資產，未根據科技企業的特點建立有區別的信貸業務系統，也沒有相應提高對科技型企業貸款的風險容忍度考核。

（四）科技型企業信用擔保體系還需完善缺乏再擔保機構以及地方擔保機構能力偏弱，部分擔保機構對企業發展評估專業性有待提高，仍然以企業是否有擔保、抵押為評判標准，弱化了為企業提供有效擔保的效果。

（五）政府對科技型企業支持有限雖然有政府「兩金」（科技型中小企業技術創新基金和高新技術風險投資基金）的支持，但這些資金在高新技術發展資金中所佔比重小、安排分散，不能對一些好項目大項目提供有力支持。

（六）融資渠道單一調查顯示，銀行信貸仍是科技型企業融資的主要來源，占企業融資的80％以上。社會性的投融資渠道不暢、方式不多。一方面是大量社會資本積淀，另一方面由於科技型企業投資風險大，易受經營環境的影響，變數大、資產少，相應負債能力也比較低，風險較大，難以吸引投資者。企業獲取資金困難，致使一些好項目因缺少資金支持，難於做大做強，不能形成規模效益和實現產業化。

二、銀行業金融機構服務科技型企業的實踐

（一）加強監管引導金融管理部門採取措施引導銀行加強科技型企業金融服務。一是引導銀行建立完善適合科技型企業特點的信用評級制度和信貸業務流程；二是在風險可控的前提下適當增加基層機構的審批許可權；三是在人力資源、財務資源和信貸規模等方面爭取更多的政策傾斜；四是對科技型企業不良貸款進行科學考核和及時處置；五是鼓勵銀行業機構創新科技型企業融資產品、融資渠道、擔保機制，最大限度地滿足科技型企業發展的需要。

（二）進一步完善服務體系各地緊緊抓住實施創新驅動發展戰略的歷史機遇，積極搭建科技專營支行，某市目前有2家銀行機構成立了科技專營支行，並配備了相關專業人才，在建立商業可持續的科技型企業貸款機制方面進行積極探索，科技型企業金融服務體系進一步健全。

（三）大力推動風險補償機制建設針對科技型企業貸款風險大的特點，各地政府出台了《科技和金融試點信貸融資業務風險補償暫行辦法》，實現了科技型企業融資風險補償機制建設的重大突破，對全面改善科技型企業金融服務環境具有積極的促進作用。《辦法》通過對科技支行提供一定數額的壞賬風險補償和獎勵促使銀行提高風險容忍度，降低貸款門檻，加大對科技型企業的信貸投入。

（四）進一步豐富金融服務品種根據科技型企業市場狀況，各地銀行業機構及時開發出滿足科技型企業需求的新產品，如某市商業銀行與市中小企業創新中心、市中小企業發展中心合作，推出「專利權」質押貸款業務；並推出針對以企業自有或第三人合法擁有的動產或貨權為抵質押擔保項下的「倉儲通」貸款業務；農村信用社推廣互助式會員制擔保貸款，為9家科技型企業授信5200萬元，累計投放資金3700萬元。

（五）對科技型企業開展上市輔導融資與融智相結合，對有上市預期的科技型企業不僅在資金上給予支持，而且在上市規劃與輔導，募集資金監管與使用，後期發展規劃等方面給予有效的智力支撐，幫助企業實現跨越式發展。以某市為例，在銀行的幫助下，該市有2家科技企業將於2年內實現上市，企業發展即將步入新階段。

（六）積極幫助企業拓寬融資渠道以某市為例，為幫助企業實現融資方式由間接融資向直接融資轉變，2014年度由浦發銀行該市支行主承銷的1家科技企業的5億元中期票據成功發行，為企業拓展了低成本資金的來源渠道，有效支持了企業的快速健康發展。

三、對進一步支持科技型企業發展的建議

（一）進一步完善對科技型企業的專業化服務機制，開展好間接融資服務進一步推動科技專營支行管理規范化、隊伍專業化、產品標准化、作業流程化、核算獨立化、風險分散化，指導科技專營支行堅持重點服務科技型企業的經營方向、經營理念不變。探索科技支行「一行兩制」模式，堅持並完善科技支行「五個單獨」管理體制——單獨的客戶准入機制、單獨的信貸審批機制、單獨的風險容忍政策、單獨的撥備政策和單獨的業務協同政策；推動貸款審批許可權的下放；堅持信貸評估時財務信息與非財務信息的兼顧、重大項目的聯合評審、風險管理前移、團隊責任制，完善科技支行風險管理機制。

（二）探索知識產權質押模式，開發適合科技型企業的金融產品指導專營機構不斷探索和創新符合科技企業特點的金融產品和服務方式，推進產品服務創新，滿足科技企業的發展需求。組織建立知識產權交易中心，不斷健全知識產權質押貸款的處置方式；簡化知識產權質押貸款業務流程，開通知識產權質押評估「綠色通道」；制定並完善知識產權質押評估技術規范和實施辦法；探索「評估+擔保+信評+輔導」的知識產權質押評估模式。建立「統借統還」融資平台的模式；探索信貸工廠模式，推進聯合互保貸款；探索「貸款銀行+助貸機構」的小額貸款模式。推進質押貸款創新，不斷創新保理融資模式。推進股權質押貸款、合同能源貸款、應收租金保理、債權保險融資等方面的創新。

（三）完善科技型企業信用擔保體系，為企業提供切實有效服務大力推進科技擔保機構的創新。推進科技擔保在擔保模式和反擔保模式方面的創新，包括但不限於企業互助擔保、補貼資金貼現，股權質押，應收賬款質押，無形資產質押；推進科技擔保在業務模式和盈利模式方面的創新，包括但不限於創業擔保、擔保換分紅和擔保換期權。探索貸款銀行、產業園孵化器、創業風險投資機構、政府專項支撐資金、科技擔保機構共同擔保的「科技型企業融資聯合擔保平台」模式。

（四）充分發揮財政資金的杠桿作用，創新財政投入方式與機制統籌市縣(園區)兩級支持金融、科技等相關資金，市級財政每年安排一定資金，建立政府、金融機構聯動的風險共擔機制，重點用於信貸風險補償、創投風險補償、融資擔保債務發展、引導基金資本金注入和科技金融平台建設工作經費，發揮國有資本戰略導向作用，以更大的政策力度，支持科技金融體系發展。探索政府購買科技創新成果、服務及采購高科技企業產品的新模式；發揮稅收政策的引導作用，探索企業研發費用加計扣除政策和創業投資稅收優惠政策，引導企業進一步增加科技投入。

（五）拓寬直接融資渠道，建設多層次資本市場完善促進股權投資發展的政策，依託當地區域優勢，積極引進全國性或區域性創業（風險）投資基金和產業投資基金設立機構和拓展業務；通過政府出資引導，組建產業重組基金，促進成長型企業的發展提高和衰退期企業的整合重組。通過稅收優惠、提供全方位「一站式」辦公服務和項目對接等政策優惠，創造創業風險投資市場發展的良好環境。逐步形成各類股權投資基金聚集區，促進私募股權投資市場的健康發展。通過為PE、VC等風投資本提供通道，拉動銀行貸款等間接融資跟進。完善中小企業改制上市培育系統，通過上市獎勵、土地優惠，財政補貼、稅收優惠或返還和提供中介橋梁、歷史遺留解決、協調服務等，促進科技企業上市。搭建技術產權交易平台，充分發揮其綜合服務功能，有組織推進金融創新和服務協調，不斷增強服務經濟發展的能力

Ⅳ 金融機構如何助推小微企業發展

金融機構要助推小微企業發展，主要應該在為小微企業解決融資難問題上著手回。小微企業答發展的一大障礙就是資金短缺，而向銀行貸款時常面臨著復雜的手續和繁瑣的流程，不僅牽扯精力，還有可能耽誤發展時機。所以金融機構應該在保障資金安全的情況下，盡量簡化貸款流程，並提供優質高效便捷的金融服務，為小微企業發展提供強大的經濟支撐。

Ⅳ 金融機構能夠中止為客戶辦理業務。實務中，各金融機構具體如何操作，是中止客戶全部業務還是部分業務

8月以來，金價走出了一波波瀾壯闊的大牛市行情，近來金價進行高位整理

美元貶值、通脹預期、現貨需求、投機資金、央行購金、美聯儲貨幣政策等多重因素，共同促成了8月以來黃金的持續大漲。黃金牛市將會持續多久？影響黃金價格的因素很多，又該如何判斷黃金價格的漲跌？黃金市場中投資品種繁多，如何選擇適合自己的投資品種？上周六北青財富課堂上，恆泰大通黃金投資有限公司北京分公司副總經理李江林和恆泰大通黃金產業開發與研究中心分析師焦宇為投資者解答了以上問題。

第一課：金價還能走多遠？

8月以來，金價走出了一波波瀾壯闊的大牛市行情，突破前期歷史高點之後，連創新高，普遍預期年底才能達到的1300美元/盎司的目標，被輕松邁過，並創下1387美元/盎司的歷史新高。

對此，焦宇分析，此輪大牛市行情主要得益於房地產數據的疲軟以及美國失業人數的增加，這些從側面反映出美國經濟較為疲弱，而黃金是以美元來計價的，美元的貶值對黃金具有提振的作用。此外，市場擔憂主要工業國家可能實施更寬松貨幣政策，進而引發貨幣貶值和通脹率上升，造就了8月份以來黃金價格的連續上漲行情。

但近期中國加息後，國際金價應聲回落，金價後市如何？焦宇分析，經過連續上漲，金價短期形成頭部格局，但中長期的牛市格局不變。他認為，黃金價格的上漲，主要是直接對沖美元流動性過度投放的風險。因此，預計美聯儲量化寬松的恢復仍將是支撐黃金市場在未來持續上漲的重要推動力。所以，現階段黃金價格的回落仍是長期上漲趨勢中的正常調整。在全球低利率、高負債仍在持續的背景下，黃金價格的調整仍在為投資黃金市場提供良好的買入機會。

第二課：如何判斷黃金價格？

李江林指出，決定黃金價格的根本因素是供給和需求。

供求因素是影響黃金價格波動的根本原因。其中，供給因素的影響主要包括黃金存量的變動，新的金礦開采成本的變動，黃金生產國的政治、軍事和經濟的變動狀況，央行的黃金儲備拋售情況等。

從全球來看，黃金產量這幾年逐年減少，黃金資源也隨著不斷開采而逐年減少，開采成本越來越高，同時全球市場尤其是新興國家市場對黃金的需求量增大，黃金市場仍屬於賣方市場，供小於求，而且黃金屬於不可再生資源，開采與供應不可能一味地上升滿足市場需求，這些因素導致黃金價格會有繼續上漲的空間，黃金的未來價值會被更高地體現出來。

美元強弱也是影響金價高低的重要因素，金價與美元之間呈負相關關系。李江林提出，2008年爆發於美國的金融危機令全球經濟一度陷於低迷，也令其他國家認識到，全球經濟過度依賴美元的不穩定性，這給了黃金重新煥發光彩的機會，因為黃金是比紙幣更穩定的貨幣，雖然黃金供給的限制決定了我們不可能重返金本位，但作為對美元功能的部分替代，已經可以使規模正在壯大的黃金市場水漲船高。投資者應該適應這一改變，以後黃金的價格將更多取決於其貨幣屬性，商品屬性退居其次。不過，這種反比關系只是相對的。

此外還有地緣政治局勢因素。值得一提的是，突發性政治危機對金價的影響越來越像是一個中轉站，起到轉勢的作用。1980年的蘇聯進軍阿富汗並沒有像預期的那樣引發大國沖突，加之美國經濟形勢轉好，金價隨之下跌，從走了10年的牛市進入熊市。1990年伊拉克進軍科威特和隨後的海灣戰爭，也使金價暫時擺脫了跌勢，走出了一波半年的漲勢。9·11之後金價更是保持了近兩年的上漲。

第三課：有哪些黃金投資品種？

目前銀行主要的黃金理財品種包括紙黃金、實物金和黃金期權等。

紙黃金是一種買賣交易中雙方不涉及黃金實物交割，只是在商業銀行的會計簿籍上作債權債務記載的一種代理黃金買賣服務。交易成本為0.8至1.0元/克，交易時間為24小時。

實物金的投資品包括投資性金條、飾品金和收藏類黃金製品。

焦宇指出，金條加工費低廉，各種附加支出也不高，標准化金條在全世界范圍內都可以方便地買賣，並且世界大多數國家和地區都對黃金交易不征交易稅。而且黃金是全球24小時連續報價，在世界各地都可以及時得到黃金的報價。

值得一提的是，雖然投資性金條是投資黃金最合適的品種，但並不是指市場中常見的紀念性金條、賀歲金條等。這類金條都屬於飾品金條，它們的售價遠高於國際黃金市場價格，而且回售麻煩，兌現時要打較大折扣。所以投資金條之前要先學會識別投資性金條和飾品性金條。焦宇說。

金飾屬於消費品范疇，除非是與其餘珠寶共同鑲嵌製作、出自知名工藝大師之手的名家之作，否則並無固定投資價值；在舊金收購中心，即便是花了200元/克以上高價購買的金飾也只能當160元/克的純金來賣。

最近收藏類黃金製品炒作比較熱。對此，焦宇表示，收藏類黃金的價格波動受題材炒作的影響比較大。以奧運金銀紀念幣一組為例，當初發行價只有八九千元，之後在追捧者的爆炒下，最高曾達到24000元，目前市場價已回落到12000元。如有投資者不幸在高點介入，現在自然深套其中。

再看黃金期權。黃金期權由中國銀行首家開展。期權本身是一種比期貨更加復雜的衍生品種，對投資者的風險承受能力、投資經驗、專業知識的要求更高，因此不適合大多數普通投資者。同樣因為這個原因，銀行也難以為這個小眾產品投入足夠財力去培養專業團隊。

對於交易所黃金理財品種，焦宇表示，金交所與期交所黃金報價是以國際金價為影子，自己並不具有定價權，以競價撮合的驅動方式形成價格波動。參考國際金價波動，下單撮合成交是國內投資者參與T+D和黃金期貨的現狀。這種交易模式導致國內黃金價格與國際市場的價格不能吻合，往往出現很大的價格偏離。而且世界黃金市場的現貨黃金價格波動是周一至周五24小時連續的（金融假日除外）。上海黃金交易所和期貨交易所的交易時間又是相對固定的中國時段，這就醞釀了很大的交易價格的時間風險。

除此之外，還有一些黃金投資公司推出的預付款買賣。預付款買賣方式是指投資者可按照不同的預付款比例買入或賣出一定量標的物後，選擇按支付預付款時買賣系統所顯示的全額價款交收標的物，或者選擇買賣系統所顯示的即時價賣出或購回進行結算的一種買賣方式。預付款買賣方式可以實現24小時多次、雙向的買賣

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Ⅵ 銀監辦發[2016]25號《中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導

中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導意見
銀監辦發〔2016〕25號
各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構，中國銀行業協會、中國信託業協會：
為認真解決好人民群眾關心的熱點難點問題，提升金融消費者信心，維護公平正義，促進社會和諧，實現銀行業金融機構可持續健康發展，有效治理當前存款糾紛、私售「飛單」、誤導銷售、違規收費等問題，按照《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號）要求，現就加強銀行業消費者權益保護工作提出以下意見。
一、健全體制機制，及時跟進銀行業消費者對銀行服務的各項訴求和關切
（一）加強制度建設。銀行業金融機構應按照監管要求，對現有的制度體系開展有針對性的、系統的梳理和完善。要根據銀行業消費者權益保護的各項政策和基本原則，盡快建立起目標清晰、架構合理、分工科學、便於操作的管理制度體系，使消費者權益保護工作要求在相關經營管理環節中都能體現為切實可行的業務管理標准。
（二）健全組織體系。開辦個人業務的銀行業金融機構應在董（理）事會下設立專門的消費者權益保護委員會，並定期向董（理）事會提交有關報告，確保將保護消費者合法權益納入公司治理、企業文化建設和經營發展戰略中。同時，應在法人機構層面設立專職部門，負責組織推動本機構消費者權益保護各項工作，落實人員配備和經費預算，並保證其開展相關工作的獨立性、權威性和專業能力。在確保消費者權益保護工作有效開展的前提下，個人業務規模較小的外資銀行和農村中小金融機構可以結合實際採取相應的組織形式。
（三）完善工作機制。銀行業金融機構應當在提供金融產品或服務的各個業務環節全面貫徹落實消費者權益保護的各項監管要求。要將消費者權益保護工作納入到綜合經營績效考核評價體系，配以合理考核權重，有效引導各級機構和從業人員嚴格落實消費者權益保護工作的各項要求，確保政策落地。要完善內部監督制約和考核評價機制，對消費者權益保護各項工作要求落實不力的分支機構和相關業務條線進行嚴肅問責。

（四）改進投訴管理。銀行業金融機構應當認識到消費者投訴對於改進經營管理、提升服務質量的重要意義。要改變單純壓降投訴數量的簡單管理模式，注重源頭治理，暢通投訴渠道，規范投訴處理流程，切實承擔起投訴處置的主體責任。高管層應定期分析消費者投訴處理反映出的各類問題，確保建立一級抓一級、層層抓落實的有效投訴管理體系，依法維護消費者的求償權。

二、規范經營行為，不斷提高服務標准和水平

（一）加強產品信息披露。銀行業金融機構的產品名稱不得使用帶有誘惑性、誤導性或易引發爭議的語言。產品宣傳材料應真實、全面地反映產品的主要特性，嚴禁誇大收益率或隱瞞重要風險信息。銀行業金融機構應建立產品信息查詢平台，收錄全部在售及存續期內金融產品的基本信息，對存續期內金融產品的風險信息變動情況進行及時提示，並嚴格區分自有產品和代銷產品，供消費者查詢。凡未在信息查詢平台上收錄的產品，一律不得銷售，切實保障消費者知情權和自主選擇權。通過電子渠道銷售的，也應遵守監管部門關於產品銷售的規定和流程管理要求。

（二）落實產品銷售透明原則。銀行業金融機構應引導消費者充分認識金融產品及其差異，進一步完善和落實金融產品風險評估及分級管理制度。售前開展消費者風險偏好、風險認知和風險承受能力測試，確保將合適的產品和服務提供給合適的消費者。妥善留存消費者已明確知曉產品重要屬性和風險信息的相關證據，保障消費者知情權和公平交易權。

（三）實施產品銷售專區管理。銀行業金融機構應當在網點專門區域銷售自有理財產品與代銷產品。銷售專區應有明顯標識，並在顯著位置以醒目字體提醒消費者通過網站、查詢平台或其他媒介了解產品相關信息，並進行風險提示。專區銷售人員應當具有理財和代銷業務相應資格，除本機構本行銷售人員外，禁止其他任何人員在營業場所開展任何形式的營銷活動。銷售專區內應公示咨詢舉報電話，便於消費者確認產品屬性及相關信息，舉報違規銷售、私售產品等行為。

（四）實施專區產品銷售「雙錄」。銀行業金融機構應在2016年底前完成銷售專區內電子監控系統的安裝配備工作，實現自有理財產品與代銷產品銷售過程全程同步錄音錄像。要完整客觀地記錄營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。錄像中應可明確辨別銀行員工和消費者面部特徵，錄音應可明確辨識員工和消費者語言表述。錄音錄像資料至少應保留到產品到期兌付後6個月，發生糾紛的要保留到糾紛最終解決後。銀行業金融機構應加強對錄音錄像錄制和保存的管控，確保錄音錄像的錄制和保存不受人為干預或操縱。錄制過程中應保護消費者隱私，注重消費者體驗，嚴格防控錄音錄像信息泄露風險，並確保錄音錄像資料可隨時精準檢索和調閱，以有效維護消費者財產安全權和依法求償權。部分確有實施困難的農村中小金融機構可根據當地實際情況分步實施。

（五）強化消費者個人信息保護。銀行業金融機構應在各個環節加強消費者信息保護，未經消費者授權，不得向第三方機構或個人提供消費者的姓名、證件類型及證件號碼、電話號碼、通信地址及其他敏感信息；未經消費者同意，不得以各種形式向其推送各類服務和產品信息，保障消費者信息安全權。

（六）規范服務收費行為。銀行業金融機構應嚴格執行商業銀行服務收費相關辦法和監管規定，通過完善業務流程、改進業務系統功能以及加強前台工作人員培訓等措施，保證在向消費者提供服務前，事先告知收費與否及各個服務環節的計費標准（包括減免優惠政策）和收費金額，充分保障消費者知情權和自主選擇權。

（七）嚴格執行授信業務管理規定。銀行業金融機構及其員工在辦理個人貸款、信用卡等業務時，應保證各項條件公正透明，嚴格履行告知義務並尊重消費者自願選擇。受理申請後，在做好申請人身份識別和審核工作的同時，應堅持客戶至上的服務理念，不斷提高業務辦理效率，減少不必要的審批環節，最大限度地公開工作流程，誠實履行各項合同義務，公平對待消費者。嚴禁虛假承諾、捆綁銷售等違法違規行為，保護消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。

（八）提升代銷業務規范化管理水平。銀行業金融機構應按照銀監會相關規定，嚴格代銷業務范圍，完善代銷業務內部管理制度，加強合作機構和產品准入管理，認真落實各項銷售環節監管要求，做好風險隔離，保障消費者的財產安全權、知情權和自主選擇權。

（九）加強員工行為管理。銀行業金融機構應深入開展教育培訓，倡導誠信服務，樹立保護消費者權益的經營理念。全面貫徹落實關於加強內部控制和防範操作風險的各類規章制度，結合新的要求，完善和細化業務流程及員工行為標准，嚴格員工行為管控，杜絕銀行員工利用從業身份及藉助銀行營業場所私售「飛單」、從事非法集資以及其他非法金融活動。要加大員工異常行為排查力度，高度關注員工參與「掮客」交易、頻繁劃轉大額資金等現象，及時發現潛在的風險隱患，防止各類外部風險向銀行業傳染。同時還應大力倡導誠信舉報，鼓勵員工堅決抵制各類違法違規行為，全面保障消費者財產安全權。

（十）主動提升服務消費者的意識和水平。銀行業金融機構應積極發揮主觀能動性，在業務開展過程中，要認真檢視服務中存在的問題和不足，並在此基礎上完善和細化金融產品和服務的制度及流程。在關繫到消費者重大權益的問題上，要在認真履行合同義務的同時，積極通過事先與消費者約定的各類信息提示渠道和方式，主動告知相關信息，提倡人性化地對待消費者。

（十一）加強對特殊消費者群體的關愛和保護。特殊消費者群體權益保護是銀行業消費者權益保護的基本內容之一，銀行業金融機構應提高認識，在不斷完善金融服務過程中充分考慮農民工、殘障人士、下崗失業者、老年人等特殊群體的相關權益。應通過實行相關費用優惠減免、根據其消費特點和風險偏好開發金融產品、針對其行為特點設計人性化的服務流程、加大相關服務配套設施投入、提高服務特殊消費者群體的應急處理能力等措施，提供必要便利，滿足其合理金融需求，創造適宜的金融服務環境，有效維護特殊消費者群體的公平交易權和受尊重權。

三、強化監管引領，有效推動銀行業金融機構踐行為民服務宗旨

（一）推進矛盾糾紛化解。各級監管機構要督促銀行業金融機構切實承擔起消費者權益保護工作的主體責任，貫徹落實消費者投訴「首問負責制」，及時化解各類糾紛、矛盾。特別是要推動銀行業金融機構加強對基層單位投訴處理工作的系統管理和指導，按照「先機構、後監管」的工作流程，妥善處理消費者與銀行業金融機構之間的各類業務糾紛。同時，各級監管職能部門要認真做好消費者投訴過程中銀行業金融機構涉及違法違規行為的性質認定及違規處理工作。要不斷總結前期金融消費糾紛調解、仲裁機制試點工作相關經驗，積極探索設立具有獨立性和公信力的第三方機構，引導消費者通過第三方調解機構化解矛盾糾紛，實現糾紛解決途徑的多元化。

（二）聯動市場准入監管。要把消費者權益保護工作與市場准入有機結合起來，發揮市場准入的導向作用，推動銀行業金融機構不斷提升消費者權益保護工作水平。對於有開辦理財產品銷售業務和代銷產品業務資質的擬設網點，應在准入審批環節嚴格考察其銷售專區及專區產品銷售「雙錄」等監管要求落實情況。

（三）強化日常行為監管。要把消費者權益保護納入日常監管內容，通過輿情監測、消費者投訴分析等渠道，抓住銀行業消費者反映強烈的熱點難點問題，及時採取有效措施，糾正銀行業金融機構各類違法違規行為。將有關加強消費者權益保護體制機制方面的監管要求作為一項重要內容納入非現場監管體系。要針對銀行業金融機構貫徹落實消費者權益保護相關監管要求的情況，組織開展專項現場檢查或結合其他現場檢查項目開展檢查，2016年重點檢查產品銷售錄音錄像及個人信息保護制度落實情況、以及誤導銷售、私售「飛單」、信用卡違規等違規經營行為，對銀行業金融機構工作落實情況進行評價，推動相關監管要求落實到位。對工作組織部署不力、推進效果不明顯的銀行業金融機構，要採取相應的監管措施。銀行業協會應充分發揮行業自律組織的作用，組織各會員單位提升服務水平，切實保護消費者權益。

（四）完善工作考核評價。持續完善消費者權益保護工作考核評價機制，不斷充實健全考核評價要素和指標，進一步細化考核評價標准，提高考評指標的實效性和可操作性。要將銀行業金融機構保障消費者基本權益、回應消費者權益保護領域熱點難點問題的工作開展情況及效果納入年度考核評價內容。逐步推動將銀行業金融機構消費者權益保護考核評價結果與監管評級體系及非現場監管、現場檢查及其他日常監管手段有機融合，充分發揮考核評價結果的約束作用，推動銀行業金融機構不斷加強消費者權益保護工作，切實提升工作成效。

（五）加大違規處罰力度。要強化對銀行業金融機構消費者權益保護工作的監管問責，對各類嚴重侵害消費者合法權益的行為，加大依法打擊力度。充分利用行政處罰和各種強制措施手段，依法追究相關機構和人員的責任，督促銀行業金融機構不斷規范經營行為。

四、加大宣教力度，逐步增強銀行業消費者維護自身合法權益的能力

（一）明確主體責任。各銀行業金融機構要承擔起主體責任，向社會公眾普及金融知識。要強化組織保障和後勤保障，安排專門的宣傳教育工作經費。在積極參加監管部門統一組織的各項宣傳教育活動的同時，還要充分動員全體員工，利用營業網點和各種網路資源優勢，擴大日常宣傳效果。

（二）加強組織推進。各級監管機構要有效整合行業協會等方面的金融知識普及活動，統籌安排各類宣傳教育活動的開展時間、頻次，避免工作交叉和資源浪費。組織和動員銀行業金融機構通過請進來、走出去等多種途徑，充分利用現代傳媒方式，積極提升銀行業消費者金融知識素養。同時，要積極協調相關政府部門，形成合力，擴大金融知識教育活動的覆蓋面，推動金融知識普及工作納入到國民教育體系。

（三）突出宣教重點。各級監管機構和銀行業金融機構，要不斷增強敏感性，提升宣傳教育的時效性。針對當前多發的存款糾紛、私售「飛單」、信用卡還款糾紛、儲戶個人信息泄露、非法攬儲等突出問題，靈活調整和安排宣傳內容，增強廣大消費者識別非法金融業務、非法金融活動和防範不法侵害的能力，有效促進金融市場和諧健康發展。

非銀行金融機構參照本意見執行。

Ⅶ 金融機構制度建設的內容有哪些

我國金融市場發展和建設所取得的成績有目共睹，但仍然面臨著不少矛盾和問題。這些矛盾和問題主要是：直接融資和間接融資結構不平衡的矛盾依然突出，銀行貸款在社會融資總量中仍占絕對比重；市場發展不平衡，債券市場的發展落後於股票市場，企業債券市場發展相對滯後；信息披露、信用評級等基本市場約束和激勵機制尚未完全發揮作用；金融產品的種類和層次不夠豐富，市場的功能有待進一步提升等等。總之，金融市場創新和發展的任務依然十分艱巨和緊迫。

2007年，我國金融市場發展將繼續把握發展機遇，堅持「創新、發展、規范、協調」，繼續推動產品創新和對外開放，不斷加強制度建設和基礎設施建設，處理好市場發展與防範風險的關系，切實強化市場監管和市場風險防範，建設多層次金融市場體系，促進金融市場的全面協調可持續發展。

(一)加快推進金融市場創新

以金融產品創新為重點，依靠市場主體的積極性和創造性，繼續大力推動金融創新，並建立金融創新的長效機制，進一步提升我國金融市場的發展水平。要適應金融業務綜合化、金融活動國際化、金融交易電子化和金融產品多樣化的發展趨勢，大力推進金融市場創新。金融市場創新一定要從我國國情出發，根據需要和可能，積極穩步推進。金融市場創新要與加強金融監管相互協調、相互促進。

一是穩步擴大銀行間市場創新產品的規模，穩步發展短期融資券市場，繼續做好金融債、商業銀行次級債、混合資本債等債券的發行管理，積極穩妥地推進資產證券化業務試點，推動銀行間市場的快速發展；二是要加快黃金市場的產品創新，研究推出黃金衍生產品，積極探索黃金市場從現貨市場向衍生品市場過渡的有效途徑；三是要加大外匯市場創新力度，進一步研究在場外市場推出人民幣衍生產品；四是支持證券公司進行產品、服務和組織創新，豐富基金產品類別，穩步推進封閉式基金轉型的創新；五是以穩妥推出金融期貨為重點，適時推出新的商品期貨品種，更好地發揮期貨市場職能；六是大力加強金融衍生產品的研發工作，確立金融衍生產品的發展規劃，積極推動相關機構加快金融衍生產品的研發和技術准備。

(二)加強制度建設和基礎設施建設

總體而言，我國金融市場仍然處在發展初期，大力加強制度性和機制性建設是解決我國金融市場問題的重要工作。一是要加強市場法律法規制度建設，鞏固市場發展成果，制定相關的辦法或規則，爭取盡早出台《全國銀行間債券市場債券託管和結算管理辦法》、《同業拆借管理辦法》等，盡快頒布《上市公司監管條例》、《證券公司監管條例》、《證券公司監管處置條例》等相關文件，進一步健全交易、信息披露、並購重組制度。二是要進一步完善行業自律組織的功能，充分發揮證券、期貨、會計師、律師和信用評級機構等行業協會或自律組織的自律管理作用，協助監管部門履行職能，維護市場秩序，促進中介服務機構不斷提高自身執業水平和公信力，使信息披露和信用評級等市場約束和激勵機制真正在金融市場發展中發揮作用。

(三)處理好市場發展與防範風險的關系

有效的監管體系是維護金融市場良好秩序和促進金融市場長遠健康發展的保障。要切實加強和改進金融監管，樹立依法行政、依法監管的理念，通過實施有效的監管，努力提高市場的公正性、透明度和效率，降低市場的系統風險。同時順應金融業綜合經營的趨勢，不斷完善金融監管協調機制。積極探索功能監管的新思路，加強金融監管部門在統一金融產品標准、統一執法合作等方面的制度安排。推動市場協作監管機制建設，實現信息資源共享，提高監管效率，努力構建保障金融市場協調健康發展、有效防範化解風險的長效機制。要加強金融市場體系和跨市場風險監測指標體系的研究，建立起金融市場的風險預警體系，妥善處理推動金融市場創新發展與加強風險防範的關系。

(四)構建多層次的金融市場體系

多層有序、結構合理、運行安全的統一金融市場體系是金融市場快速健康發展的有力保障。我國金融市場的發展，要以推進產品創新和制度建設為抓手，以增強市場功能為著力點，加快發展和構建多層次的金融市場體系。要大力發展資本市場，擴大直接融資規模和比重。加快發展債券市場，穩步發展股票市場，積極穩妥地發展期貨市場。同時，也要注重貨幣市場、外匯市場、黃金市場、保險市場等的協調發展，建立各市場之間穩定、規范、合法的市場准入和資金流動渠道，進一步提高金融市場的整體效率，充分發揮金融市場有效配置資源的作用。

當前要進一步推動債券市場平穩健康發展。在現代市場經濟條件下，作為直接融資的主渠道，債券市場對於有效配置金融資源、保障貨幣政策有效傳導、維護宏觀經濟健康運行等發揮著重要作用。以科學發展觀統領我國債券市場發展全局，促進債券市場持續健康發展。努力擴大企業債券發行規模，大力發展公司債券，完善債券管理體制、市場化發行機制和發債主體的自我約束機制。要堅持創新理念，加強債券市場產品和工具的創新；建立規范的市場機制，包括債券發行的備案管理、信息披露和債券評級等；注重債券市場的協調和統籌，主要依託場外市場，促進場外市場與場內市場的互通互聯；大力發展機構投資者，積極引入和培育證券公司、保險機構、基金等機構投資者；堅持市場化發展方向，充分發揮債券市場行業自律的作用。

當前要穩步發展多層次的資本市場體系。資本市場作為現代市場經濟的重要組成部分，在一定程度上發揮著血液調節中樞的功能。發展多層次的資本市場體系，對於提高市場的籌資能力和資本配置功能，對於保護好市場、控制市場風險具有重大意義。要依託現有市場體系，逐步形成以交易所主板市場和中小企業板市場為主體，以場外交易市場為補充，各類市場內部合理分層的資本市場體系，並通過各層次市場的差別化制度安排，實現市場風險的分層管理和市場整體效率的提高。要穩步發展股票市場，積極培育藍籌股市場，吸引優質紅籌股回歸，推出創業板以及加快全國性場外交易市場的籌建，完善股份報價轉讓系統。要以解決體制性、機制性問題為重點，加強資本市場基礎制度建設，著力提高上市公司質量，改善上市公司整體結構，健全上市公司自我約束機制，嚴格信息披露制度。要進一步加強市場監管，切實保護投資者尤其是中小投資者的合法權益，促進資本市場的持續健康發展。

(五)積極穩妥推進金融市場對外開放

要適應全球化和加入世界貿易組織的新形勢，統籌國內發展與對外開放的要求，循序漸進、積極穩妥地推進金融市場對外開放。一方面，要提高法規和政策透明度，創造公平和可預見的市場環境，繼續推動合格境外機構參與國內金融市場投資與融資活動，積極借鑒國際先進經驗與技術，提高我國金融機構的競爭力，進一步深化交流與合作，擴大我國金融市場的影響力。另一方面，要搭建我國金融市場與國際金融市場的聯通渠道與平台，積極利用國際金融市場資源，推動我國金融機構、企業與居民參與國際金融市場活動，促進我國金融市場與國際金融市場的融合，提升我國金融市場在國際金融市場中的影響與地位。適時適度地擴大對外開放，有利於進一步完善我國金融市場的運行機制和約束機制，不斷增強我國金融市場在開放條件下的競爭實力和發展能力，為我國金融市場的進一步發展創造良好的外部環境。

Ⅷ 為推動普惠金融發展，智慧銀行應當如何做

2018年中國銀行業發展歷程與現狀分析 五大方面揭露發展，融合大技術自我創新改革

中國銀行業發展現狀分析

改革開放40年，人們充分享受到了銀行業改革開放釋放的紅利。銀行體系也從最初的大一統格局逐步發展成為多元化的銀行業金融機構體系，發展模式從最初的粗放式規模比拼，走向了如今的創新推動、精耕細作。

在並不久遠的上世紀90年代末，四大國有銀行還受困於1.4萬億不良貸款，曾被稱為「技術性破產」，但通過體制改革、財務重組、引入境外戰略投資者、掛牌上市，國有大行實現「脫困」並快速崛起。與此同時，一批股份制商業銀行陸續登陸境內外資本市場，又掀起了銀行業改革開放新浪潮，也標志著銀行走向公眾持股的現代企業制度深化之路。

這20年的改革波瀾壯闊，銀行業綜合實力大幅提升，抗風險能力不斷增強。在今年美國《財富》雜志公布的最新世界500強排行榜中，工農中建四大行仍然穩居前50名，交行、招行、浦發、興業、民生等銀行亦均在前300名之內。

如果說成功化解國際金融危機沖擊、躋身全球銀行業前列，是中國銀行業在十年前就已交出的答卷，那麼如今的中國銀行業更多了一份責任與擔當。四大行已全部躋身巴塞爾協議Ⅲ的全球系統性重要銀行之列，中國銀行業也從銀行間無序競爭、高風險運行走到有序發展、風險可控。

改革沒有終點，只有進行時。隨著中國經濟進入新常態，面對新一代科技革命和產業變革的重大機遇，中國銀行業順勢而為，掀起數字革命，大力發展綠色金融，成為新時代金融業高質量發展的排頭兵。

據前瞻產業研究院發布的《中國銀行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，截止到2018年三季度末，我國銀行業金融機構本外幣資產達到264萬億元，同比增長7.0%。其中，大型商業銀行本外幣資產達到98萬億元，佔比37.2%，資產總額同比增長6.9%;股份制商業銀行本外幣資產為46萬億元，佔比17.3%，資產總額同比增長4.0%。

銀行業金融機構本外幣負債243萬億元，同比增長6.6%。其中，大型商業銀行本外幣負債91萬億元，佔比37.3%，負債總額同比增長6.7%;股份制商業銀行本外幣負債43萬億元，佔比17.5%，負債總額同比增長3.4%。

1、從「大一統」到「專行」再到「商行」

時間回到1978年，人民銀行剛剛從財政部獨立出來，那時的「央媽」既行使中央銀行職能，又辦理具體的商業銀行業務，既是金融行政管理機關，又是經營金融的經濟實體，「既是裁判員，又是運動員」。

當改革的號角吹響，金融體制改革大幕緩緩拉開。1979年10月，鄧小平提出「要把銀行作為發展經濟、革新技術的杠桿，要把銀行辦成真正的銀行」。從1979年到1984年的5年間，國有銀行改革開始起步，先後經歷了農行恢復、中行改革、建行獨立與工行分設，國有銀行破殼而出。其間，1983年9月，國務院作出《關於中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，央行制度框架初步確立。

從「大一統」到國家專業銀行基本框架確立，一開始四大國有銀行身上都擔負著專業經營的政策性使命，各有分工。

不過，隨著市場經濟改革進一步深化，新的問題接踵而至。在商品經濟條件下，銀行在性質上應該屬於企業類型，即以盈利為目標，通過合法經營以收入抵補支出，努力實現利潤最大化。當我國經濟體制已從單一的計劃經濟向商品經濟發展，就在客觀上要求國有專業銀行進行商業化改革。

於是，中國銀行業改革更進一步，開啟了從專業銀行到商業銀行的再次轉型。一開始，以四大國有銀行為主，它們的改革目標主要集中在企業化經營或運營機制的轉換方面。四大行分工經營的格局逐步被打破，出現了「中行上岸，農行進城，工行下鄉，建行進廠」的競爭格局。

與此同時，從1986年開始，以交通銀行股份制重組為開端，深圳招商銀行中信實業銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行、上海浦東發展銀行等一批商業性股份制銀行陸續成立。

在利益機制的驅動下，各專業銀行不僅突破了專業分工的界限，而且開始突破行業分工的界限，開始組建各自的信託投資公司、開辦大量的證券機構，並向房地產、保險、投資等領域拓展，形成了事實上的綜合經營模式。

1993年12月，《國務院關於金融體制改革的決定》中明確提出：實現政策性金融和商業性金融分離，並將國家專業銀行辦成真正的國有商業銀行。至此，我國四大國有專業銀行的改革方向正式定位於商業銀行。

從一元銀行體制到多種類型銀行業金融機構並存，中國銀行業翻開了歷史巨變的第一章。

2、躍谷底：借力AMC脫困重生，飛躍谷底股改上市

中國銀行業的改革並非一帆風順，有輝煌也有低谷。

事實上，前一階段國有專業銀行向國有商業銀行的轉變並不徹底，仍然存在著發展主要靠國家信用和行業壟斷、管理體制實行官本位等諸多問題。

亞洲金融風暴中的1999年，受困於國外金融劇烈波動與國內經濟下行壓力加大雙重影響，國有商業銀行陷入資本金嚴重不足、不良貸款比例飆升的窘境，機構和人員臃腫、盈利能力和競爭力下降等問題也相繼暴露。1999年，受困於1.4萬億不良貸款的四大國有銀行進退維谷，處境艱難。

抱著壯士斷腕的決心，銀行業商業化改革開始了緊鑼密鼓的布局。1999年，國務院在借鑒國際經驗的基礎上相繼成立東方、信達、華融、長城四大國有資產管理公司(AMC)，並規定存續期為10年，分別負責收購、管理、處置相對應的建行、中行和國家開發銀行、工行、農行所剝離的不良資產。

將四大行巨額壞賬剝離，使其成為干凈的「好銀行」，這是一場脫胎換骨的改革。

從不良泥沼中抽身的四大行，終於有餘力將改革的重點聚焦公司治理的現代化，這也為後續上市騰飛蓄力。亞洲金融合作協會秘書長、中國銀行業協會原專職副會長楊再平說，國有銀行改革是中國銀行業改革的主線和主戰場，其一是業務經營商業化和市場化，第二是公司治理現代化，二者缺一不可。

隨著2003年銀監會正式掛牌成立，對銀行業的監管由新成立的銀監會來行使，人民銀行不再肩負具體的金融監管職責，最重要的使命變成了維護金融穩定。至此，正式形成了由人民銀行負責貨幣政策，銀監會、證監會和保監會實施分業監管的「一行三會」格局。

從危機中走出的四大行，在經歷了拆分、專業化、商業化的涅槃後，終於迎來了上市的小輝煌。

2005年10月，建行率先在香港公開發行股票。2006年6月1日和7月5日，中行在香港聯合交易所和上海證券交易所先後公開發行上市;同年10月27日，工行實現A+H股同步上市。2008年10月農行股改方案獲批，標志著國有銀行改革進入收官之戰。

這是一場與自己的賽跑，中國銀行業在發展賽道上不斷超越自我。截至2018年三季度，中國銀行業金融機構本外幣資產達264萬億元，是1999年的約16倍，是1978年的約1389倍。

3、乘東風：股份行快速崛起，走向公眾持股

事實上，比四大行更早上市的，是股份制商業銀行。股份行的掛牌上市，成為我國金融體制改革的突破口。

1987年5月，深圳發展銀行以自由認購形式首次向社會公開發售人民幣普通股，成為中國第一家公開發行股票的股份行。1999年11月，浦發銀行成功在上交所掛牌上市，標志著中國股份行的快速崛起。

公眾持股對一家銀行的好處不言而喻，資本金進一步夯實、股權結構清晰、公司治理優化，為銀行業的改革和發展提供了新的支點，更為股份行自身注入了迅速擴展經營領域和規模的巨大動能。

事實上，上市後的股份行均呈現出資產規模快速擴張、負債結構優化、利潤高速增長、資產質量提高、盈利能力趨穩等特點，並實現了全國性甚至跨國的網點鋪設和業務經營等巨大變化。

回顧股份行的發展歷程，在成立之初，不少銀行都起步於服務改革開放最具活力的地區經濟。從中國改革開放最具活力的地方輻射到全國，從全國輻射到全球，股份行在迎來自身黃金成長期的同時，也實現著從「立足本地」到「輻射全國、走向世界」的蝶變。

隨著我國對外開放進程的持續推進，股份行「走向世界」的腳步逐漸加快。包括引入境外戰略投資者，開展中外銀行間的深度合作;一些股份制銀行在境外開設分支機構，並購海外銀行，拓寬業務領域，提升跨境金融實力。

4、超車道：經受金融危機考驗，國際化突飛猛進

2008年一場國際金融危機席捲全球，曾經叱吒風雲的「大而不能倒」的華爾街五大投行幾乎全軍覆沒。中國銀行業在危機沖擊下，雖未獨善其身，但卻獨樹一幟。2008年中國銀行業利潤總額、利潤增速、全行業資本回報率三大指標名列世界前茅。

這讓危機籠罩下的全球金融業看到了一線生機，也為中國率先走出金融危機打下了扎實基礎。楊再平說，美國金融行業遭受重創時，中國的銀行業恰恰在全球范圍內表現良好，可謂「一枝獨秀」，這完全得益於中國改革開放。

金融危機前，由於國外銀行絕大部分財務狀況良好，不願意接受被並購，即便有好的並購標的，也會面臨諸多競爭對手，中國銀行業很難對其實施並購。不過金融危機讓全球銀行業，特別是華爾街大銀行損失慘重，而中國商業銀行卻平穩渡過難關，全球銀行業洗牌，為中國商業銀行的跨國經營帶來了良好契機。

雖然中國銀行機構已經做到規模足夠大，但更多是依託中國巨大的經濟體量和市場，真正面向全球客戶，為不同市場類別提供不同產品的國際化能力還有待加強。進一步加強對外開放，便成為突破藩籬的唯一選擇。

通過海外並購實現國際化經營漸成趨勢。經過多年探索，中資銀行的國際化理念正在發生改變，逐漸從設立海外分支機構、代理處轉向參股、並購海外銀行。這是中國銀行業國際化戰略突飛猛進的階段。

2013年「一帶一路」倡議正式提出，在企業「走出去」步伐加快、「一帶一路」倡議縱深發展等契機下，中國銀行業的國際化經營能力不斷提升，並呈現出一些新的發展特徵。中資銀行海外機構布局中，圍繞「一帶一路」的發展尤其迅猛，「一帶一路」倡議提出後僅三年間，約22家中資銀行在全球63個國家和地區開設了1353家境外分支機構，其中五家大型商業銀行的境外機構數約為1279家。

5、升維度：科技賦能，打造開放銀行

近年來，全球經濟正面臨以人工智慧、大數據、區塊鏈為核心的新一代科技革命和產業變革重大機遇，創新驅動發展成為引領中國經濟加速發展的新動力。這其中，自然也有中國銀行業科技改革的影子。

從2012年開始，中國銀行業經歷了與互聯網金融同台PK，「如果銀行不改變，我們就改變銀行」的「1.0時代」。隨後，傳統銀行如工、農、中、建與互聯網金融巨頭一拍即合，合作進入蜜月期的「2.0時代」。不過，實際上仍只有極少數銀行能夠主導與互聯網巨頭的合作。

為了擺脫單一渠道對自己發展的局限，銀行一面低調培育自己的內生科技力量，強調技術獨立，用活用好自己的數據稟賦，另一面不斷向外拓展自己的「朋友圈」，打造開放式銀行，終於迎來了「無界開放銀行」的「3.0時代」。

目前，多家銀行紛紛釋放了打造開放銀行的信號。中國互聯網金融協會業務三部主任楊彬認為，開放銀行有三個顯著的特點，即：秉承以服務用戶為中心的理念;通過API介面或SDK等技術實現銀行與第三方之間的數據共享;構建一個生態，聯合產品和服務提供方，滿足用戶的全部需求。

傳統銀行業一貫的優勢是信用風險管控，是流動性管理，是KYC(清楚你的客戶及其產品)，是合規，是穩健，是品牌;是線下網點遍布全省、全國甚至境內外;是牌照賦予的存款吸收能力，帶來互聯網金融垂涎的資金成本，以及多牌照框架里的綜合金融能力(不少銀行集團同時具有券商、信託、基金、保險、金融租賃等多牌照)。

而互聯網金融和科技金融公司的生存邏輯，則是流量入口、獲客成本、線上場景以及深得客戶體驗優化之道的產品模式。

傳統銀行實施進一步金融科技賦能，已經初嘗甜頭。智慧銀行與IT系統升級後，差錯率大幅下降，而客戶的便捷程度大大提升。

這是一輪科技推動的改革，也是一輪銀行自我驅動的改革。從自身的優勢出發，銀行將大數據、人工智慧、區塊鏈等技術與銀行傳統業務進行深度融合，各顯所長。中國銀行業已經吹響了「科技賦能銀行」的「集結號」。

Ⅸ 如何推進全面轉型促進銀行全面發展

幾個轉型方向
面對傳統經營模式和增長方式受到的種種挑戰，我認為，積極推動銀行業的綜合化經營，將成為我國銀行業轉型的重要方向。其中，發展各類資產管理業務是銀行綜合化經營戰略的重要組成部分。
首先是進一步推動公募基金管理公司的發展。2005年，國內商業銀行獲准發起設立合資基金管理公司，邁出了銀行業綜合化經營的重要一步。工銀瑞信是首批試點的三家銀行系基金管理公司之一，經過兩年多的快速發展，基金管理規模已達到五百多億，躋身中國十大基金公司行列，成為資本市場一支重要的力量。
其次是大力發展私募基金和企業理財等投資銀行業務，推動相應的衍生產品創新。目前全球私募基金規模已非常巨大，幾乎所有的國際金融公司都有自己的私募基金。2006年，全球並購交易的總值在3.79萬億美元，其中通過私募基金方式主導的交易占並購交易總量20％，美國2006年十大並購案中有五宗由私募基金經手。中國有很多並購通過直接投資的辦法來完成，將來通過私募基金的方式也可進行國際投資。現在存在的問題是：一方面，私募基金還沒有非常好的法規，包括銀行業如何從事私募基金業務還不夠明晰；另一方面，整個社會的流動性相對過剩，但同時企業資本金嚴重短缺，不僅使得銀行的一些貸款資本化，而且造成國內一些優質的項目大量引進國際私募基金。這就導致了兩方面後果：一是國內金融機構難以分享中國經濟高速發展帶來的超額利潤，二是進一步加劇中國流動性過剩。所以我們建議，應逐步擴大商業銀行發展投資銀行的業務范圍，穩妥推進中國金融機構的私募基金業務，有效緩解上述矛盾。
企業理財是資產管理業務的重要部分，也是目前商業銀行開展投資銀行業務的一項重要內容。從我們的實踐來看，商業銀行實際上是有很多產品可以做成理財產品的。信貸資產證券化就是一個很有潛力的產品，我看將來會有一個幾千億、幾萬億甚至更大規模的市場。銀行大量的信貸資產完全可以通過證券化賣掉，銷售給願意承擔較高風險並獲取較高收益的投資者。此外還有「信託加理財」產品，銀行設立專項的資產管理計劃，資金富裕的企業和個人可以通過信託平台直接將資金提供給有需求的企業。當然，這樣一些產品都需要做產品風險的隔離和信用增級，需要信託公司承接和管理更多的資產支持證券和資產管理計劃。
近年來我們自主開發的理財產品也越來越多，除各類固定收益產品和信貸資產證券化產品外，將來還會包括各類衍生產品，如基於信貸類固定收益產品的一些衍生產品、組合產品以及更有前途的一些利率、匯率的衍生產品等。
第三是促進私人銀行業務發展，推動個人資產管理業務創新。私人銀行業務是商業銀行為富裕個人提供資產管理服務的重要載體。根據美林對中國私人財富的調查，資產凈值100萬美金以上的個人有25萬到50萬。中國商業銀行中100萬美元凈值的客戶數量不多。原因是發展私人銀行對服務、渠道和產品要求很高。在亞洲地區，特別是在中國，私人銀行客戶要求的主要是跟資本市場掛鉤的產品。如果要拓展此項業務，可能需要能夠直接投資到中國的股市、香港的股市甚至全球的股市，這就要求我們要有非常好的專業團隊，能提供投資建議，也需要我們有完善的產品線。目前，我們已計劃積極嘗試拓展私人銀行業務，推動高端個人資產管理業務發展。
第四是繼續拓展完善資產託管服務。資產託管是資產管理業務必須的重要服務環節。隨著基金公司、商業銀行、投資銀行等各類機構資產管理規模的不斷擴大，資產託管業務也得到了迅速發展。全球最大規模的資產託管銀行紐約銀行在同梅隆銀行合並之後，託管資產總量達到18萬億美元，資產託管成為其最核心的業務。隨著我國基金等資產管理業務的快速發展，銀行資產託管業務量也相應增加，但絕對規模同國外相比來說仍然較小。工商銀行是我國最大的資產託管銀行，託管資產1.24萬億，今年託管資產增加7767億，增長率達168％。希望隨著我國資產管理業務的快速發展，工商銀行託管資產規模能迅速縮小與國際先進銀行的差距。
總之，資產管理業務是商業銀行未來發展的一個非常重要的領域。我有兩個希望：一是希望在法律層面加大對商業銀行綜合經營的支持；二是希望將來銀行在證券、投資銀行、股權投資基金、信託公司等領域發展資產管理業務的空間能夠進一步拓展，通過加快資產管理發展來疏導中國金融體系的流動性，增強中國商業銀行的整體競爭力。