金融機構提高審批效率

⑴ 怎麼通過大數據提升金融機構營銷效率

行業內的金融數據解決方案供應商Mo‌bT‌ech，通過自有龐大數據結合金融機構一方數據得出用戶屬性和App行為傾向，並通過機器學習演算法和機器學習模型做出評估，在營銷前判別客戶意向，改善營銷規劃。例如，高價值用戶(80-100分)電話&簡訊交替觸達；高價值沉默(60~79分)精準廣告推薦高質量產品；低價值活躍用戶(30~59分)優惠促銷活動大力找回；低價值沉默用戶(30分以下)暫時不做營銷投入。

⑵ 河南18條新政穩樓市：引導金融機構保持房企信貸合理增長

2月21日，河南省住建廳、省發改委、省財政廳、省自然資源廳等七部門聯合印發《關於應對新冠肺炎疫情影響防範和化解房地產市場風險的若干意見》（以下簡稱「意見」），提出支持疫情輕微地區售樓部、施工現場等全面復工。
《意見》中提到，以縣域為單元落實精準防疫措施，在確保疫情防控情況下，支持疫情輕微區域房地產企業辦公場所、售樓部、項目施工現場全面復工、應復盡復，指導疫情影響較重區域有序復工復產。解除一級響應措施後，引導企業盡快復產復工。
全面推行「不見面」審批，提高建設項目審批效率，對備案制項目一律通過河南省投資項目在線審批監管平台實行網上告知性備案。
支持各地通過「告知承諾制」和加強事中事後監管等方式，加快房地產項目手續辦理。辦理規劃許可、商品房預售許可等行政審批事項需要現場勘查的，要立即全面恢復。已取得施工許可證的房地產項目，因疫情影響施工建設的，申請預售時原形象進度要求調整為按投資額計算，預售部分的投資達到25%以上可辦理預售許可。在風險可控的前提下，探索以保函形式替代商品房預售資金監管，或適當靈活調整監管資金撥付節點。
另外，《意見》還對房地產企業的貸款方面提出，要引導全省銀行業金融機構及時全面掌握房地產企業信息，優化信貸流程，在防範風險的前提下，對於資質良好、誠信經營但受疫情影響嚴重、到期還款困難的房地產企業，根據項目的實際進展情況和現金回收情況，對房地產開發貸款適當展期。對2020年6月30日前到期、貸款期限在一年以內的貸款可續貸，並依調整後的還款安排報送信用記錄。
除了在信貸方面為房地產企業提供了扶持之外，《意見》還對房地產企業在拿地方面給予了減負。
疫情防控期間，新出讓土地可按起始價的20%確定競買保證金，出讓合同簽訂起一個月內繳納土地出讓價款的50%，餘款可申請延期繳納，最長不超1年。因疫情影響無法按期簽訂《成交確認書》或《出讓合同》的，競得人可申請延期簽訂。因疫情影響造成已出讓土地延期交付，導致房地產項目不能按期開、竣工的，開、竣工時間相應順延。
《意見》提出，在延長2月份申報納稅期限的基礎上，對受疫情影響辦理納稅申報仍有困難的房地產開發企業，可依法申請進一步延期；受疫情影響生產經營發生嚴重困難的，可依法申請延期繳納稅款，最長不超過3個月。
對受疫情影響出現嚴重困難的房地產企業，符合困難減免條件的，可按規定申請減免房產稅、城鎮土地使用稅。對房地產開發項目，2020年土地增值稅按規定預征率繳納確有困難的，經主管稅務機關同意，可適當降低。
以下為《意見》全文：
一 支持企業加快復工復產
1. 以縣域為單元落實精準防疫措施，在確保疫情防控情況下，支持疫情輕微區域房地產企業辦公場所、售樓部、項目施工現場全面復工、應復盡復，指導疫情影響較重區域有序復工復產。解除一級響應措施後，引導企業盡快復工復產。
2. 疫情防控一級響應期間，各地可組織開辦網上房交會，簡化程序，靠前服務，實現 「不見面」政務服務，幫助房地產開發企業促成交易。支持房地產中介機構加快復工運營。在落實防疫措施、滿足防疫要求的前提下，暢通房屋交易合同網簽備案和不動產抵押登記的預約辦理、在線辦理服務。
3. 全面推行 「不見面」審批，提高建設項目審批效率，對備案制項目一律通過河南省投資項目在線審批監管平台實行網上告知性備案。支持各地通過 「告知承諾制」和加強事中事後監管等方式，加快房地產項目手續辦理。辦理規劃許可、商品房預售許可等行政審批事項需要現場勘查的，要立即全面恢復。已取得施工許可證的房地產項目，因疫情影響施工建設的，申請預售時原形象進度要求調整為按投資額計算，預售部分的投資達到25%以上可辦理預售許可。在風險可控的前提下，探索以保函形式替代商品房預售資金監管，或適當靈活調整監管資金撥付節點。
二 切實有效減輕企業負擔
4. 在延長2月份申報納稅期限的基礎上，對受疫情影響辦理納稅申報仍有困難的房地產開發企業，可依法申請進一步延期;受疫情影響生產經營發生嚴重困難的，可依法申請延期繳納稅款，最長不超過3個月。
5. 對受疫情影響出現嚴重困難的房地產企業，符合困難減免條件的，可按規定申請減免房產稅、城鎮土地使用稅。對房地產開發項目，2020年土地增值稅按規定預征率繳納確有困難的，經主管稅務機關同意，可適當降低。
6. 疫情防控期間，新出讓土地可按起始價的20%確定競買保證金，出讓合同簽訂起一個月內繳納土地出讓價款的50%，餘款可申請延期繳納，最長不超1年。因疫情影響無法按期簽訂《成交確認書》或 《出讓合同》的，競得人可申請延期簽訂。企業可憑 《網上掛牌出讓成交確認書》《國有建設用地使用權出讓合同》等證明文件資料和已繳納不低於50%的土地出讓價款票據，先行容缺辦理 《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》。受疫情影響的房地產項目，可由企業向當地政府申請延期繳納城市基礎設施配套費，最長不超6個月，並在竣工驗收前結清。
7. 對積極參與疫情防控的物業服務企業，市縣財政可結合當地實際情況出台相應財政補助政策。受疫情影響導致重大損失、虧損嚴重的住房租賃企業，市縣政府也可出台相應政策予以適當幫扶。物業服務企業、住房租賃企業可按照生活性服務業享受有關支持政策。鼓勵金融機構對受疫情影響嚴重的房地產企業和人員，適當減免房地產開發貸款和個人住房按揭貸款在疫情防控期間的逾期利息。
三 階段性加大信貸支持
8. 採取有力措施幫助房地產企業應對疫情影響，引導在豫商業銀行和非銀行金融機構保持房地產企業信貸合理適度增長。在防範風險的前提下，對於資質良好、誠信經營但受疫情影響嚴重、暫時經營困難的房地產企業，在疫情防控期間做到不隨意抽貸、斷貸、壓貸。
9. 引導全省銀行業金融機構及時全面掌握房地產企業信息，優化信貸流程，在防範風險的前提下，對於資質良好、誠信經營但受疫情影響嚴重、到期還款困難的房地產企業，根據項目的實際進展情況和現金回收情況，對房地產開發貸款適當展期。對2020年6月30日前到期、貸款期限在一年以內的貸款可續貸，並依調整後的還款安排報送信用記錄。
10. 在豫金融機構對符合按揭貸款條件的購房人做到應貸盡貸。支持有條件的機構在有效防範風險的前提下，疫情管控期間採取網路申請，在線審核，視頻驗證等方式，保障疫情防控一級 響應期間個人住房按揭貸款有序發放。
11. 對已經完成審批程序，尚未發放的個人住房按揭商業貸款，盡快發放到位。
四 提升住房公積金服務效率
12. 積極引導繳存職工通過政務平台、網上營業廳、手機APP等線上渠道辦理個人住房公積金貸款業務，切實做到應貸盡貸。對無法線上辦理的，可倡導職工疫情結束後再到現場辦理。確需到現場辦理的，實行預約和錯峰辦理，合理分流人員減少人員聚集。
13. 因受疫情影響，未能及時足額繳存住房公積金的單位及個人，可在一定期限內辦理補繳，補繳後視同連續正常繳存，不影響職工申請貸款。
14. 因疫情影響未能及時償還住房公積金貸款的，可合理延後還款期限，不作逾期處理，不計罰息，不作為逾期記錄報送徵信部門。
五 加強防疫支持
15. 疫情防控一級響應期間，有關部門應統一調配轄區內房地產企業、物業服務企業所需的口罩、測溫計、酒精等消殺防疫物資，做好復工復產必要的疫情防控物資保障。
16. 進一步完善企業開復工規程或工作手冊，督促指導房地產企業落實疫情防控主體責任，科學制定疫情防控方案，聯合施工單位做好現場管理，加強職工健康監測與教育培訓，確保項目 復工建設和職工生活安全有序。
六 防範法律糾紛
17. 因疫情影響造成已出讓土地延期交付，導致房地產項目不能按期開、竣工的，開、竣工時間相應順延。受疫情影響不能按期竣工或交付、不能按期完成不動產首次登記的房地產開發項目，有關期限按國家規定順延，順延期間不計違約責任。建設單位不得以搶工期、按原合同約定時間交付或違約扣款等為由要求施工單位加快工程進度。
18. 其他有關企業運營成本、金融扶持、財政補貼、穩崗就業等方面的支持政策，按照國家、省委、省政府和各地出台的有關規定執行。

⑶ 提供小微企業信貸審批系統的公司哪個好

布爾數據的微爾盾能夠為金融機構提供小微企業信用評級，提高審批效率並降低風險。

⑷ 銀監辦發[2016]25號《中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導

中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導意見
銀監辦發〔2016〕25號
各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構，中國銀行業協會、中國信託業協會：
為認真解決好人民群眾關心的熱點難點問題，提升金融消費者信心，維護公平正義，促進社會和諧，實現銀行業金融機構可持續健康發展，有效治理當前存款糾紛、私售「飛單」、誤導銷售、違規收費等問題，按照《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號）要求，現就加強銀行業消費者權益保護工作提出以下意見。
一、健全體制機制，及時跟進銀行業消費者對銀行服務的各項訴求和關切
（一）加強制度建設。銀行業金融機構應按照監管要求，對現有的制度體系開展有針對性的、系統的梳理和完善。要根據銀行業消費者權益保護的各項政策和基本原則，盡快建立起目標清晰、架構合理、分工科學、便於操作的管理制度體系，使消費者權益保護工作要求在相關經營管理環節中都能體現為切實可行的業務管理標准。
（二）健全組織體系。開辦個人業務的銀行業金融機構應在董（理）事會下設立專門的消費者權益保護委員會，並定期向董（理）事會提交有關報告，確保將保護消費者合法權益納入公司治理、企業文化建設和經營發展戰略中。同時，應在法人機構層面設立專職部門，負責組織推動本機構消費者權益保護各項工作，落實人員配備和經費預算，並保證其開展相關工作的獨立性、權威性和專業能力。在確保消費者權益保護工作有效開展的前提下，個人業務規模較小的外資銀行和農村中小金融機構可以結合實際採取相應的組織形式。
（三）完善工作機制。銀行業金融機構應當在提供金融產品或服務的各個業務環節全面貫徹落實消費者權益保護的各項監管要求。要將消費者權益保護工作納入到綜合經營績效考核評價體系，配以合理考核權重，有效引導各級機構和從業人員嚴格落實消費者權益保護工作的各項要求，確保政策落地。要完善內部監督制約和考核評價機制，對消費者權益保護各項工作要求落實不力的分支機構和相關業務條線進行嚴肅問責。

（四）改進投訴管理。銀行業金融機構應當認識到消費者投訴對於改進經營管理、提升服務質量的重要意義。要改變單純壓降投訴數量的簡單管理模式，注重源頭治理，暢通投訴渠道，規范投訴處理流程，切實承擔起投訴處置的主體責任。高管層應定期分析消費者投訴處理反映出的各類問題，確保建立一級抓一級、層層抓落實的有效投訴管理體系，依法維護消費者的求償權。

二、規范經營行為，不斷提高服務標准和水平

（一）加強產品信息披露。銀行業金融機構的產品名稱不得使用帶有誘惑性、誤導性或易引發爭議的語言。產品宣傳材料應真實、全面地反映產品的主要特性，嚴禁誇大收益率或隱瞞重要風險信息。銀行業金融機構應建立產品信息查詢平台，收錄全部在售及存續期內金融產品的基本信息，對存續期內金融產品的風險信息變動情況進行及時提示，並嚴格區分自有產品和代銷產品，供消費者查詢。凡未在信息查詢平台上收錄的產品，一律不得銷售，切實保障消費者知情權和自主選擇權。通過電子渠道銷售的，也應遵守監管部門關於產品銷售的規定和流程管理要求。

（二）落實產品銷售透明原則。銀行業金融機構應引導消費者充分認識金融產品及其差異，進一步完善和落實金融產品風險評估及分級管理制度。售前開展消費者風險偏好、風險認知和風險承受能力測試，確保將合適的產品和服務提供給合適的消費者。妥善留存消費者已明確知曉產品重要屬性和風險信息的相關證據，保障消費者知情權和公平交易權。

（三）實施產品銷售專區管理。銀行業金融機構應當在網點專門區域銷售自有理財產品與代銷產品。銷售專區應有明顯標識，並在顯著位置以醒目字體提醒消費者通過網站、查詢平台或其他媒介了解產品相關信息，並進行風險提示。專區銷售人員應當具有理財和代銷業務相應資格，除本機構本行銷售人員外，禁止其他任何人員在營業場所開展任何形式的營銷活動。銷售專區內應公示咨詢舉報電話，便於消費者確認產品屬性及相關信息，舉報違規銷售、私售產品等行為。

（四）實施專區產品銷售「雙錄」。銀行業金融機構應在2016年底前完成銷售專區內電子監控系統的安裝配備工作，實現自有理財產品與代銷產品銷售過程全程同步錄音錄像。要完整客觀地記錄營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。錄像中應可明確辨別銀行員工和消費者面部特徵，錄音應可明確辨識員工和消費者語言表述。錄音錄像資料至少應保留到產品到期兌付後6個月，發生糾紛的要保留到糾紛最終解決後。銀行業金融機構應加強對錄音錄像錄制和保存的管控，確保錄音錄像的錄制和保存不受人為干預或操縱。錄制過程中應保護消費者隱私，注重消費者體驗，嚴格防控錄音錄像信息泄露風險，並確保錄音錄像資料可隨時精準檢索和調閱，以有效維護消費者財產安全權和依法求償權。部分確有實施困難的農村中小金融機構可根據當地實際情況分步實施。

（五）強化消費者個人信息保護。銀行業金融機構應在各個環節加強消費者信息保護，未經消費者授權，不得向第三方機構或個人提供消費者的姓名、證件類型及證件號碼、電話號碼、通信地址及其他敏感信息；未經消費者同意，不得以各種形式向其推送各類服務和產品信息，保障消費者信息安全權。

（六）規范服務收費行為。銀行業金融機構應嚴格執行商業銀行服務收費相關辦法和監管規定，通過完善業務流程、改進業務系統功能以及加強前台工作人員培訓等措施，保證在向消費者提供服務前，事先告知收費與否及各個服務環節的計費標准（包括減免優惠政策）和收費金額，充分保障消費者知情權和自主選擇權。

（七）嚴格執行授信業務管理規定。銀行業金融機構及其員工在辦理個人貸款、信用卡等業務時，應保證各項條件公正透明，嚴格履行告知義務並尊重消費者自願選擇。受理申請後，在做好申請人身份識別和審核工作的同時，應堅持客戶至上的服務理念，不斷提高業務辦理效率，減少不必要的審批環節，最大限度地公開工作流程，誠實履行各項合同義務，公平對待消費者。嚴禁虛假承諾、捆綁銷售等違法違規行為，保護消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。

（八）提升代銷業務規范化管理水平。銀行業金融機構應按照銀監會相關規定，嚴格代銷業務范圍，完善代銷業務內部管理制度，加強合作機構和產品准入管理，認真落實各項銷售環節監管要求，做好風險隔離，保障消費者的財產安全權、知情權和自主選擇權。

（九）加強員工行為管理。銀行業金融機構應深入開展教育培訓，倡導誠信服務，樹立保護消費者權益的經營理念。全面貫徹落實關於加強內部控制和防範操作風險的各類規章制度，結合新的要求，完善和細化業務流程及員工行為標准，嚴格員工行為管控，杜絕銀行員工利用從業身份及藉助銀行營業場所私售「飛單」、從事非法集資以及其他非法金融活動。要加大員工異常行為排查力度，高度關注員工參與「掮客」交易、頻繁劃轉大額資金等現象，及時發現潛在的風險隱患，防止各類外部風險向銀行業傳染。同時還應大力倡導誠信舉報，鼓勵員工堅決抵制各類違法違規行為，全面保障消費者財產安全權。

（十）主動提升服務消費者的意識和水平。銀行業金融機構應積極發揮主觀能動性，在業務開展過程中，要認真檢視服務中存在的問題和不足，並在此基礎上完善和細化金融產品和服務的制度及流程。在關繫到消費者重大權益的問題上，要在認真履行合同義務的同時，積極通過事先與消費者約定的各類信息提示渠道和方式，主動告知相關信息，提倡人性化地對待消費者。

（十一）加強對特殊消費者群體的關愛和保護。特殊消費者群體權益保護是銀行業消費者權益保護的基本內容之一，銀行業金融機構應提高認識，在不斷完善金融服務過程中充分考慮農民工、殘障人士、下崗失業者、老年人等特殊群體的相關權益。應通過實行相關費用優惠減免、根據其消費特點和風險偏好開發金融產品、針對其行為特點設計人性化的服務流程、加大相關服務配套設施投入、提高服務特殊消費者群體的應急處理能力等措施，提供必要便利，滿足其合理金融需求，創造適宜的金融服務環境，有效維護特殊消費者群體的公平交易權和受尊重權。

三、強化監管引領，有效推動銀行業金融機構踐行為民服務宗旨

（一）推進矛盾糾紛化解。各級監管機構要督促銀行業金融機構切實承擔起消費者權益保護工作的主體責任，貫徹落實消費者投訴「首問負責制」，及時化解各類糾紛、矛盾。特別是要推動銀行業金融機構加強對基層單位投訴處理工作的系統管理和指導，按照「先機構、後監管」的工作流程，妥善處理消費者與銀行業金融機構之間的各類業務糾紛。同時，各級監管職能部門要認真做好消費者投訴過程中銀行業金融機構涉及違法違規行為的性質認定及違規處理工作。要不斷總結前期金融消費糾紛調解、仲裁機制試點工作相關經驗，積極探索設立具有獨立性和公信力的第三方機構，引導消費者通過第三方調解機構化解矛盾糾紛，實現糾紛解決途徑的多元化。

（二）聯動市場准入監管。要把消費者權益保護工作與市場准入有機結合起來，發揮市場准入的導向作用，推動銀行業金融機構不斷提升消費者權益保護工作水平。對於有開辦理財產品銷售業務和代銷產品業務資質的擬設網點，應在准入審批環節嚴格考察其銷售專區及專區產品銷售「雙錄」等監管要求落實情況。

（三）強化日常行為監管。要把消費者權益保護納入日常監管內容，通過輿情監測、消費者投訴分析等渠道，抓住銀行業消費者反映強烈的熱點難點問題，及時採取有效措施，糾正銀行業金融機構各類違法違規行為。將有關加強消費者權益保護體制機制方面的監管要求作為一項重要內容納入非現場監管體系。要針對銀行業金融機構貫徹落實消費者權益保護相關監管要求的情況，組織開展專項現場檢查或結合其他現場檢查項目開展檢查，2016年重點檢查產品銷售錄音錄像及個人信息保護制度落實情況、以及誤導銷售、私售「飛單」、信用卡違規等違規經營行為，對銀行業金融機構工作落實情況進行評價，推動相關監管要求落實到位。對工作組織部署不力、推進效果不明顯的銀行業金融機構，要採取相應的監管措施。銀行業協會應充分發揮行業自律組織的作用，組織各會員單位提升服務水平，切實保護消費者權益。

（四）完善工作考核評價。持續完善消費者權益保護工作考核評價機制，不斷充實健全考核評價要素和指標，進一步細化考核評價標准，提高考評指標的實效性和可操作性。要將銀行業金融機構保障消費者基本權益、回應消費者權益保護領域熱點難點問題的工作開展情況及效果納入年度考核評價內容。逐步推動將銀行業金融機構消費者權益保護考核評價結果與監管評級體系及非現場監管、現場檢查及其他日常監管手段有機融合，充分發揮考核評價結果的約束作用，推動銀行業金融機構不斷加強消費者權益保護工作，切實提升工作成效。

（五）加大違規處罰力度。要強化對銀行業金融機構消費者權益保護工作的監管問責，對各類嚴重侵害消費者合法權益的行為，加大依法打擊力度。充分利用行政處罰和各種強制措施手段，依法追究相關機構和人員的責任，督促銀行業金融機構不斷規范經營行為。

四、加大宣教力度，逐步增強銀行業消費者維護自身合法權益的能力

（一）明確主體責任。各銀行業金融機構要承擔起主體責任，向社會公眾普及金融知識。要強化組織保障和後勤保障，安排專門的宣傳教育工作經費。在積極參加監管部門統一組織的各項宣傳教育活動的同時，還要充分動員全體員工，利用營業網點和各種網路資源優勢，擴大日常宣傳效果。

（二）加強組織推進。各級監管機構要有效整合行業協會等方面的金融知識普及活動，統籌安排各類宣傳教育活動的開展時間、頻次，避免工作交叉和資源浪費。組織和動員銀行業金融機構通過請進來、走出去等多種途徑，充分利用現代傳媒方式，積極提升銀行業消費者金融知識素養。同時，要積極協調相關政府部門，形成合力，擴大金融知識教育活動的覆蓋面，推動金融知識普及工作納入到國民教育體系。

（三）突出宣教重點。各級監管機構和銀行業金融機構，要不斷增強敏感性，提升宣傳教育的時效性。針對當前多發的存款糾紛、私售「飛單」、信用卡還款糾紛、儲戶個人信息泄露、非法攬儲等突出問題，靈活調整和安排宣傳內容，增強廣大消費者識別非法金融業務、非法金融活動和防範不法侵害的能力，有效促進金融市場和諧健康發展。

非銀行金融機構參照本意見執行。

⑸ 中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會關於進一步做好中小企業金融服務工作的若干意見的改革創新

（一）深化認識、轉變觀念，切實提高對中小企業的金融服務水平。金融系統要深入學習貫徹《中華人民共和國中小企業促進法》、《國務院關於進一步促進中小企業發展的若干意見》、《國務院關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（國發〔2010〕13號）等國家法律法規和政策的要求，進一步增強做好中小企業金融服務的責任感和大局意識，切實改變經營和服務理念。要把改進中小企業金融服務、擴大中小企業信貸投放作為各銀行業金融機構開展信貸經營業務的重要戰略，確保小企業信貸投放的增速要高於全部貸款增速，增量要高於上年。
（二）改造審批流程、提高審批效率，確保符合貸款條件的中小企業獲得方便、快捷的信貸服務。各金融機構要對中小企業設立獨立的審批和信貸准入標准，壓縮中小企業貸款審批流程，切實提升貸款審批效率。鼓勵有條件的銀行為中小企業開辦一站式金融服務。積極推廣靈活高效的貸款審批模式。研究推動小企業貸款網路在線審批，建立審批信息網路共享平台。
（三）堅持有保有壓、明確支持重點，積極推動符合國家產業政策要求的中小企業健康發展。優先滿足中小企業符合國家重點產業調整和振興規劃要求的新技術、新工藝、新設備、新材料、新興業態項目資金需求，加大對具有自主知識產品、自主品牌和高附加值拳頭產品中小企業的支持，提升中小企業自主創新能力和國際競爭力。嚴格控制過剩產能和「兩高一資」行業貸款，鼓勵對納入環境保護、節能節水企業所得稅優惠目錄投資項目的支持，促進中小企業節能減排和清潔生產。鼓勵金融機構支持東部地區先進中小企業通過收購、兼並、重組、聯營等多種形式，加強與中西部地區中小企業的合作，有序實現產業轉移。加快推動發展文化創意、服務外包以及其他就業吸納能力強、市場需求大的服務業中小企業發展。
（四）實施小企業金融服務差異化監管。銀監會派出機構要因地制宜制定科學、審慎的小金融機構市場准入細則，實行分類監管、差異化監管，不斷提高監管技術和監管有效性。小企業金融服務專營機構要進一步落實小企業金融服務「四單」原則，既單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算，構建專業化的經營與考核體系。各金融機構要增強風險管理意識，針對小企業客戶風險狀況，制定風險管理業務規則，培養熟悉小企業業務的風險管理經理，逐步建立與小企業業務性質、規模和復雜程度相適應、完善、可靠的市場風險管理體系。認真貫徹落實對小企業授信工作的相關規定，制定小企業信貸人員盡職免責機制，切實做到盡職者免責，失職者問責。
（五）推動適合中小企業需求特點的金融產品和信貸模式創新。鼓勵銀行業金融機構在有效防範風險的基礎上，推動動產、知識產權、股權、林權、保函、出口退稅池等質押貸款業務，發展保理、福費廷、票據貼現、供應鏈融資等金融產品。探索開展依託行業協會、農村專業經濟組織、社會中介等適合中小企業需求特點的信貸模式創新。加大電子銀行業務宣傳，引導和督促銀行業金融機構提高電子商業匯票在中小企業客戶中的使用率。鼓勵金融機構依法合規開展同業合作，穩步發展貸款轉讓業務，合理調劑信貸資源，增加對中小企業的貸款支持。
二、 建立健全中小企業金融服務的多層次金融組織體系
（六）提高大型銀行對中小企業的服務意識和能力。國有商業銀行和股份制商業銀行要繼續推進中小企業金融服務專營機構建設。大型銀行在已建立中小企業金融服務專營機構基礎上，要進一步向下延伸服務網點，切實做到單獨統計和調控，完善評審機制，使專營機構充分發揮作用，實現中小企業尤其是小企業金融業務的針對性服務。中國郵政儲蓄銀行要加快改造機構網點，完善小額貸款功能，創新信貸產品，提升對微小企業、個體工商戶等重點客戶的金融服務。
（七）積極發揮中小商業銀行支持中小企業發展的重要作用。中小商業銀行要准確把握「立足地方、服務中小」的市場定位，把支持地方經濟發展，支持中小企業、私人企業以及個體工商戶作為工作重點，努力打造自身「服務中小企業」品牌。充分發揮中小商業銀行的地緣優勢，挖掘企業信用信息，為降低中小企業融資門檻創造良好環境。建立穩定的信貸員隊伍，以適應中小企業特點為標准，探索提供延伸服務，較好滿足中小企業的特殊金融服務需求。取消符合條件的中小商業銀行分支機構准入數量限制，鼓勵其優先到西部和東北地區等金融機構較少、金融服務相對薄弱地區設立分支機構。
（八）推動服務縣域中小企業的新型農村金融機構和小額貸款公司穩步發展。鼓勵各銀行業金融機構到金融服務空白鄉鎮開設村鎮銀行和貸款公司。堅持小額貸款公司風險防範和規范發展並重，支持符合條件的小額貸款公司轉為村鎮銀行。大中型商業銀行在防範風險的前提下，為小額貸款公司提供批發資金業務，但小額貸款公司從銀行業金融機構可獲得融資資金的余額，不得超過資本凈額的50%。
三、拓寬符合中小企業資金需求特點的多元化融資渠道
（九）完善中小企業股權融資機制，發揮資本市場支持中小企業融資發展的積極作用。鼓勵風險投資和私募股權基金等設立創業投資企業，逐步建立以政府資金為引導、民間資本為主體的創業資本籌集機制和市場化的創業資本運作機制，完善創業投資退出機制，促進風險投資健康發展。加大中小企業上市前期輔導培育力度，支持自主創新和有發展前景的中小企業發行上市。積極發展中小板市場，加快發展創業板市場，努力擴大中小企業上市規模。建立和完善中小板和創業板上市公司再融資及並購制度，完善中小企業上市育成機制。積極推進證券公司代辦股份轉讓系統非上市股份有限公司股份報價轉讓試點，適時將試點擴大到其他具備條件的國家級高新技術園區，完善監管和交易制度，改善科技型中小企業融資環境。
（十）逐步擴大中小企業債務融資工具發行規模。積極推進完善短期融資券、中小企業集合債券和集合票據的試點工作，適當簡化審批手續，對中小企業發行債務融資工具實行綠色通道。對符合國家政策規定的中小企業發行直接債務融資工具的，鼓勵中介機構適當降低收費，減輕中小企業的融資成本負擔。培育銀行間債券市場合格投資者，為中小企業直接融資市場創造條件。進一步完善風險控制、信用增進等相關配套機制，為優質中小企業在債務融資工具發行階段提供信用增進服務。
（十一）大力發展融資租賃業務。扎實推進擴大商業銀行設立金融租賃公司試點工作。支持金融租賃公司按照「商業持續」原則，開展中小企業融資租賃業務創新。完善融資租賃公示登記系統，加強融資租賃公示系統宣傳，提高租賃物登記公信力和取回效率，為中小企業融資租賃業務創造良好的外部環境。加強對融資租賃業務的指導監督，促進融資租賃行業規范化，管理統一化，合同統一化，在規避風險的同時保證融資租賃有序、規范發展。
四、大力發展中小企業信用增強體系
（十二）加強對融資性擔保公司的日常監管。督促融資性擔保公司依法合規審慎經營，嚴格控制風險集中度和關聯方擔保。指導融資性擔保公司加強資本金管理和內控機制建設，不斷提高風險管理水平。將擔保機構經營情況納入人民銀行企業徵信系統實施統一管理。推動地方政府建立各類小企業貸款風險補償基金、融資擔保基金、非營利性小企業再擔保公司、貸款獎勵基金，合理分擔小企業貸款風險。貫徹落實擔保行業各項法規，完善規章制度建設，盡快形成以出資人自我約束為監管基礎，以地方政府部門為監管主體，全國統一規范運營的擔保體系，提高融資性擔保公司資金使用效率。
（十三） 完善創新適合中小企業需求特點的保險產品。繼續推動科技保險發展，為高新技術型中小企業提供創新創業風險保障。積極發展信用保險和短期抵押貸款保證保險等新型保險產品，鼓勵保險機構積極開發為中小企業服務的保險產品。科學合理地釐定針對中小企業的保險費率，提高保險機構為中小企業提供保險服務的積極性。繼續落實對中小商貿企業投保國內貿易信用險給予保費補助政策。
（十四）推進中小企業信用體系建設。加強中小企業信用宣傳，增強中小企業信用意識。多渠道採集中小企業信息，擴大、豐富中小企業信用檔案信息，結合企業和個人信用信息基礎資料庫，提高對中小企業的信用信息服務水平。推進中小企業信用制度建設，建立多層次的中小企業信用評估體系，發揮信用擔保、信用評級和信用調查等信用中介的作用，增進中小企業信用。開展信用培植、延伸金融服務，提高中小企業融資機會。在有條件的地區開展中小企業信用體系試驗區建設，探索建立中小企業徵信系統。
（十五）建立健全信息溝通機制，創造良好生態環境。鼓勵舉辦多種銀企對接活動，為銀行業金融機構和中小企業提供交流合作的機會。向中小企業提供融資輔導和咨詢服務，幫助和支持中小企業健全企業制度，強化內部管理，提高生產經營信息的透明度，有效減少借貸雙方信息不對稱，增強中小企業市場融資能力。建立合作平台，發揮行業協會、民間商會、工商聯等在銀企對接中的橋梁作用，爭取在信息搜集、客戶篩選、風險防範等方面取得成效。
五、多舉措支持中小企業「走出去」開拓國際市場
（十六）充分發揮中小企業出口信用保險的作用，加大優惠出口信貸對中小企業的支持力度，支持中小企業開拓國際市場。鼓勵和支持中小企業在跨境貿易試點地區使用人民幣進行計價結算。鼓勵金融機構提高服務質量，幫助中小企業降低成本，拓展業務。
（十七）改進中小企業外匯管理，為中小企業提供便利。減少中資企業和外資企業在借用外債政策方面的差別，允許有借款能力和資金需求的各類中資企業對外借款以滿足其境外資金需求。支持中小企業購匯對外投資。
六、加強部門協作和監測評估機制建設
（十八）各級金融管理部門要密切配合，加強協作，督促和指導政策的貫徹落實工作，在政策規劃、機構建設、人員培訓、宣傳服務等方面加強合作交流，建立信息共享和工作協調機制，建立定期通報制度。要建立健全中小企業信貸政策導向效果評估制度，將中小企業貸款納入信貸政策導向效果評估內容，對中小企業信貸業務設立單獨的考核指標，定期公布考核結果並上報人民銀行總行，督促金融機構提高對中小企業的信貸支持力度。要加強中小企業信貸統計監測與分析，督促各銀行業金融機構認真貫徹落實大中小型企業貸款專項統計制度和國家中小企業劃分標准，切實提高數據報送質量，進一步完善中小企業貸款統計制度。
請人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行會同所在省（區、市）銀監局、證監局、保監局將本意見聯合轉發至轄區內金融機構，並協調做好本意見的貫徹實施工作。
中國人民銀行
銀 監 會
證 監 會
保 監 會
二〇一〇年六月二十一日

⑹ 成都房地產預售資金支取比例上升5％，協調增加信貸投放額度

11月24日，澎湃新聞獲悉，成都市住建局發布了《關於精準應對疫情沖擊全力實現年度目標的通知》，推出12條措施精準應對疫情沖擊，促進企業穩產滿產，確保完成年度目標，其中涉及房地產的部分一共有4條措施。

《通知》顯示，促進房地產平穩健康發展，一是提高房地產審批效率；二是鼓勵項目加快上市銷售；三是提高預售資金監管使用效率；四是協調金融機構加大支持力度。

具體來說，提高房地產審批效率，強化並聯審批，統一市區兩級辦事流程，實行價格指導、預售許可、開盤銷售等全流程限時辦結，將總體審批時限壓縮三分之一以上。

鼓勵項目加快上市銷售，建立房地產項目上市調度機制，全面梳理年內可達到預售條件的房地產項目，建立清單逐一進行服務指導，對在土地出讓合同約定的銷售時限內提前上市的項目予以信用激勵。

提高預售資金監管使用效率。企業信用等級為A級及以上的，可使用外地銀行保函替代相應下浮的監管額度。在項目主體結構工程完成四分之三以及主體結構封頂兩個節點，監管額度內預售資金支取比例上限分別提高5%；項目並聯竣工驗收備案後，監管額度內預售資金支取比例可達到95%。

協調金融機構增加房地產信貸投放額度，加快發放速度，保障房地產企業和剛需購房人群的合理資金需求，給予重點企業開發貸款展期、降息。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，預售資金監管政策從各地來看錶現不一，有些地方呈現不斷收緊態勢，也有些地方略有放鬆，但從發布放鬆政策的地方看，均站在營商環境以及緩解房企資金壓力的角度出發，因此這樣的做法是值得肯定的。通過提升預售資金監管的使用效率，一方面可以減小房企的資金流動壓力，另一方面也可以使得預售資金更好地用於工程建設，促進房企更好發展。

成都並不是第一個放鬆預售資金監管的城市。

此前6月3日，天津市住建委發布的《天津市新建商品房預售資金監管辦法（徵求意見稿）》中提到，為優化營商環境，進一步緩解企業資金壓力，考慮項目竣工驗收備案後已滿足入住條件且工程款已基本支付完畢，故將解除監管節點前移，由「完成不動產首次登記」調整為「完成竣工驗收備案」，縮短監管期限，提高房地產開發企業資金使用效率。

此外，在優化資金撥付流程方面，為優化營商環境，減少企業辦件環節，刪除深基坑節點並將首層室內地平標高節點調整為取得銷售許可，明確預售項目取得銷售許可證後，即可提取該節點的監管資金，無需再進行現場查看並提交首層室內地平標高節點證明，減少企業提供要件及審核流程。

10月10日，據《哈爾濱日報》報道，哈爾濱市住建局聯合市自然規劃局、市財政局等8部門制定《關於促進我市房地產市場平穩健康發展的實施意見》，提出了包括降低預售許可標准、加快預售資金返還、降低土地增值稅預征率、支持房企促銷活動、降低房企拿地成本等政策。

上述《意見》提到，2022年12月31日前，對於已實施商品房預售資金監管的房地產開發項目，滿足返還條件的，應盡快予以返還。同時，根據企業信用和項目建設進展實際，監管資金入賬金額在扣除5%留存監管資金後仍有餘額的，在返還各階段監管資金的基礎上，每階段提高原來應返額度的20%，以減輕企業流動資金壓力。

值得一提的是，此次，成都在對預售監管資金有條件的放鬆前，就對預售房一旦出現問題做了相應的監管補充。

成都市房地產市場平穩健康發展領導小組辦公室於11月3日發布了《關於進一步明確商品房預售款監管有關事項的通知》，《通知》提到，預售商品房項目出現重大經營性風險、可能引發重大矛盾糾紛的，經屬地監管部門核實並報請區（市）縣人民政府（管委會）集體研究同意後，將該項目納入區（市）縣重點監管，預售款按照規定流程進行例外支取。各區（市）縣人民政府（管委會）可根據風險防控需要，指定單位另設監管專戶（原則上監管銀行不變），確定監管部門嚴格監督預售款收存、支取，對每筆資金審核用途後，直接劃轉至施工、材料等收款單位銀行賬戶。

可以看到的是，近兩年是預售資金監管相關政策發布的高峰期，預售資金監管從嚴，相關糾紛明顯下降。根據貝殼研究院統計，截至2021年11月18日，2020年至今全國主要城市共發布相關政策73次（不包含應對疫情暫時紓困的政策），其中2020年44次、2021年29次，而2016-2019年年均約12次。

據澎湃新聞（www.thepaper.cn）不完全統計，僅8月份以來，已有包括連雲港、三明、天津、秦皇島、鎮江、衡陽、漳州、蘭州、許昌、上海、重慶、成都、北京等超10城陸續出台相關文件，重點加強對新建商品房預售行為的監管，維護市場交易平穩健康。

⑺ 如何更好的加強金融監管、防範和化解金融風險

以下材料供你參考：
加強金融監管念，防範和化解金融風險
隨著金融全球化和金融混業經營的日漸深入，如何實現我國金融監管水平質的飛躍，建立起遵循市場經濟規律和國際慣例，又符合我國國情的監管體制，以達到防範和化解金融風險的目的，是當前所面臨的緊迫而又棘手的問題。我個人認為，應從以下五方面下手來加強金融監管：
（一）建立健全金融監管法規，完善金融監管法律體系。面對我國加入WTO的新形勢，為順應世界金融業發展潮流，遵循國際慣例，我們應當根據我國金融市場開發的狀況、外資金融機構的設立和經營等情況及時清理和完善現的法律法規。同時還要相應加強我國金融業市場准入和業務規范、金融行業競爭、金融機構市場退出機制、金融網路化電子化等方面的立法。要建立健全信用體系，加強社會信用制度建設，通過增強借款人的償還能力和償還意願，促進借款人履約水平顯著提高，降低金融風險，加大對違法違紀行為的打擊力度，從而為維護我國金融業健康發展。此外，我們還應當對金融監管的執法理念進行調整，給金融個體更大的行動和選擇空間，以適應金融業務發展的需要。
（二）更新金融監管理念，明確金融監管內容。從我國現有的金融監管方式來看，主要存在監管目標不夠明確，偏重於合規性監管和事後監管等弊端，已難到適應當前經濟發展的要求。為此，我們應當更新監管理念，做好以下幾個方面的轉變：一是從傳統的合規性監管向經營性風險監管和功能性監管轉變，現在的合規性監管主要側重於金融機構的審批和業務經營的合規性，是一種一般性、淺層次、靜態的金融監管方式；而經營性風險監管則是以風險監管為中心，著重設立風險監管指標體系，早期預警體系和有效的「進入-退出」機制等，是一種深層次，前瞻性動態的監管方式，有利於統一監管標准，有效配置監管資源和提高監管成效；功能性監管關注的是金融產品所實現的基本功能，以金融業務來確定相應的監管機構各監管規則，強調的是跨機構，跨市場的監管，減少監管職能的沖突、交叉重疊和監管盲區，二是從單純維護金融安全監管提升到兼顧金融安全和提高金融業核心競爭力上來。
過去金融監管往往以犧牲效率為代價來追求所謂的「安全」，難免會產生「惜貨」和「大量超額儲備」等現象，這是一種監管成果的變形和異化；真正的監管應當在維護安全的基礎上努力提高金融企業的核心競爭力，注重在監管中不斷提出解決問題的切實措施，將監管和強化法人治理結構，強化風險管理等有機結合在一起，做到兼顧安全和效率。三是以外部監管向內外結合型監管轉化。目前我國金融業自律意識較差，行業競爭往往處於無序和犧牲效率追求總量的狀態，加上金融監管信息存在嚴重的不對稱，所以金融監管主要側重於外部監管；但是從國外金融監管改革的潮流來看，應當採用內外結合型監管方式，逐漸將監管重心轉向金融機構的法人治理結構和內控制度，督促他們建立完善的金融機構自我約束和自我發展機制，確保金融機構的穩定健康發展。

（三）建立和完善信息披露制度，金融機構披露的准確性和全面性將直接影響看金融監管制效率和成果，從美國安然公司和環球電訊公司破產事件中，我們可以清楚地看到不完全披露信息或披露假信息所造成的嚴重後果。當前，我國在信息披露方面與國際標准還存在一定的差距，主要表現在：一是披露的作不真實，如高估資本充足率和資產質量、准備金提取嚴重不足等；二是披露的信息不充分，如缺乏對非財務信息的披露和風險管理的定量信息，對會計報表附註不夠重視等；三是缺乏對信息披露的具體規范和統一規定等等。因此，我們應當進一步健全信息披露制度，統一信息披露原則和披露標准，規范披露內容，
注重會計報表和報表附註的真實性，滿足披露信息的有用相關、可靠和中立，報表附註則應當包括會計政策、資產質量情況，可能構成損失的或有事項金額和衍生金融產品的實際狀況等。要進一步改進披露方式，採用自願披露和強制披露相結合的方法，強調補充報表的披露；創新披露手段，藉助於現代信息技術，以實時披露代替定期披露，以復合數據披露代替財務數據披露以期達到巴塞爾協議和國際通行慣例的要求。

（四）完善金融監管操作，加快基礎設施建設。首先是要制定金融機構市場准入的統一量化監化監管標准，確定區域內的金融機構數量和業務規模結構，確定金融業務結構和金融機構的業務范圍，嚴格高級管理人員的任職資格，從而保證適度竟爭和防範化解風險，其次，進一步完善金融機構非現場監管，科學地設計統一的金融機構報表體系，力求金融信息全面、真實和及時地反映金融機構的經營狀況和風險狀況，同時開發先進的報表分析軟體，建立一套嚴格准確地反映銀行資產負債運用結構、流動性、盈利性和資產質量等情況的比例分析體系，強化預警功能，對金融機構進行連續跟蹤，充分發揮事前監管的作用，將金融風險扼制於萌芽狀態。第三，加強金融信息系統的基本設施建設，因為金信息不僅是中央銀行和監管當局進行貨幣政策和實施金融監管的依據，也是其改善金融服務，提高政策透明度，進行有效監管的基礎，因此，應盡快建立一個適應金融發展變化，標准統一，檢索方便，資源共享的金融信息系統和包括企業和個人在內的信用信息系統，實現金融監管當局對金融機構進行實進的風險評估和風險預警。

（五）加強隊伍建設，提高金融監管人員素質，我國己加入WTO，金融全球化，自由化的浪潮洶涌而至，科學技術高速發展，金融創新日新同異，這些都要求金融監管人員掌握最新的科學知識，最新的技術手段，最先進的監管方法和最新的金融信息。監管人員如不具備這些素質，金融監管的質量和效果將大打折扣，因此，必須加強隊伍建設，努力造就一支具備以上素質的金融監管隊伍。一是要建立優勝劣汰的人才競爭機制，擇優調配優秀人才和業務骨幹充實副監管崗位，並在人、財、物方面向監管一線傾，形成突出金融監管這一主線的工作氛圍。二是加強業務培訓，採取「走出去，請進來」，以會代訓等多種形式，多層次、多渠道全方位地對監管人員開展業務培訓，如指派監管人員到金融機構進行實踐鍛煉，逐步熟悉金融機構的各項金融實務和業務流程，為監管工作打下基礎；聘請學有所長，精通業務的學者，專家辦理講學，使監管人員更多、更快、更好地了解、掌握先進的監管理念和監管方式，開拓視野，全面提高監管人員的執法水平。三是加強對監管人員的「再監管」，著重抓好對監管人員職業道德教育和行為規范考核，使之依法行政，文明執法，樹立良好的監管形象。
此外，金融監管是一個長期、循序漸進的過程。我們應當在堅持從本國國情出發的原則下，借鑒國外先進經驗的教訓，在堅持效率性、協調性、獨立性和前瞻性有機結合的前提下，繼續強化我國的金融監管，防範和化解各類金融風險，使我國經濟穩步、持續、健康的發展。

希望能幫到你。

⑻ 加大房貸投放，提高預售資金支取比例上限！成都新政釋放「穩房貸」積極信號

華夏時報 記者 李貝貝 上海報道

11月23日，成都市住建局發文，推出12條措施精準應對疫情沖擊，強調要協調金融機構增加房地產信貸投放額度，加快發放速度，保障房地產企業和剛需購房人群的合理資金需求，給予重點企業開發貸款展期、降息等。易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進分析，上述政策是成都基於疫情沖擊下房企經營困難的現實而出台的保障性措施，屬於營商環境優化的內容。值得注意的是，「成都是當前全國第一個明確加大房貸投放的城市，具有一定的信號意義。」

協調金融機構增加信貸投放額度

銀保監會公布的數據顯示，今年以來，房地產貸款增速和集中度出現「雙降」。其中，房地產貸款集中度由2019年的高點29.2%降至6月末的28.2%。截至今年7月底，房地產貸款集中度已連續10個月下降，房地產貸款占各項貸款的比重同比下降0.95%。

在此背景下，9月24日，人民銀行貨幣政策委員會召開例會，提出要「維護房地產市場的平穩健康發展，維護住房消費者合法權益。」之後，監管層多次發聲要求金融機構滿足市場正常房貸需求。

11月23日晚間，成都市住房和城鄉建設局（下稱「成都住建局」）發布《關於精準應對疫情沖擊全力實現年度目標的通知》（下稱《通知》），推出12條措施精準應對疫情沖擊，促進企業穩產滿產，確保完成年度目標。其中，4條措施涉及房地產行業，內容包括提高房地產審批效率、鼓勵項目加快上市銷售、提高房地產預售資金監管使用效率、協調金融機構加大支持力度。

《通知》提出，將協調金融機構增加房地產信貸投放額度，加快發放速度，保障房地產企業和剛需購房人群的合理資金需求，給予重點企業開發貸款展期、降息。

同時，《通知》要求提高預售資金監管使用效率，針對不同信用評定的房企進行差異化預售資金監管。具體來看，企業信用等級為A級及以上的，可使用外地銀行保函替代相應下浮的監管額度。在項目主體結構工程完成四分之三以及主體結構封頂兩個節點，監管額度內預售資金支取比例上限分別提高5%；項目並聯竣工驗收備案後，監管額度內預售資金支取比例可達到95%。

《華夏時報》記者注意到，11月1日，成都市房地產市場平穩健康發展領導小組辦公室已明確將優化預售款支取條件，包括預售商品房項目的監管分戶賬內資金達到監管額度後開發企業可申請支取多餘部分資金、申請支取的多餘部分資金可用於農民工工資支付等。

值得一提的是，近兩年也是預售資金監管相關政策發布的高峰期。據貝殼研究院統計，截至2021年11月18日，2020年至今全國主要城市共發布相關政策73次（不包含應對疫情暫時紓困的政策），其中2020年44次、2021年29次，2016-2019年年均僅約12次。

而為促進房地產平穩健康發展，上述《通知》提出要提高房地產審批效率強化並聯審批，統一市區兩級辦事流程，實行價格指導、預售許可、開盤銷售等全流程限時辦結，實現總體審批時限壓縮三分之一以上。

此外，《通知》還鼓勵項目加快上市銷售，建立房地產項目上市調度機制，全面梳理年內可達到預售條件的房地產項目，建立清單逐一進行服務指導，並且對在土地出讓合同約定的銷售時限內提前上市的項目予以信用激勵等。

營商環境優化信號明顯

11月25日上午，《華夏時報》記者從成都部分銀行了解到，目前成都地區的房貸利率、放款速度較此前相比還未有明顯變化。

比如，中國建設銀行成都錦城支行房貸部工作人員就介紹說，目前個人房貸額度主要用在新房，二手房額度偏緊，至於貸款利率建議《華夏時報》記者與意向樓盤方面進行了解；中國農業銀行成都華陽支行的信貸經理直言，「二手房沒有額度」，其也建議記者購買新房，透露首套房貸款利率目前在5.9%上下，但放款時間「一般還是需要幾個月的」。

在房企方面，一位TOP10房企人士向《華夏時報》記者透露，據其了解，相比6、7月份，目前「按揭的速度已經有一些變化（提速）」。一位四川本土房企的人士則直言，上述《通知》剛剛下發，關於金融機構增加房地產信貸投放額度，加快發放速度等舉措，目前作為房企還未有直觀的感受，但「應該是會有積極影響的」。

「成都』穩房貸』政策剛剛出爐，預計具體落地仍需一段時間。」中原地產首席分析師張大偉謹慎地向《華夏時報》記者表示，成都地區此次發文意味著該地已開始有針對性地緩解當地房地產信貸緊張的現狀。從當前監測的數據來看，包括成都在內的多個城市利率均出現了輕微的變化，但當前銀行房貸是否寬松仍主要看放款速度的變化，如果放貸速度變化不大，利率輕微變動意義不大。

張大偉進一步分析指出，按照10月房貸數據，樓市存量積壓排隊，至少需要到2022年一季度才可能有所緩解。目前房地產行業面對的並非簡單的資金問題，拿地、銷售、客源、貸款乃至同質化產品競爭都存在壓力。

盡管如此，市場分析人士仍普遍認為，成都《通知》明確「穩房貸」對市場起到了較強的信號意義，預計後續各地亦將明確發文督促銀行加快房貸，有助於房地產行業信心的持續修復。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進分析，上述政策是成都基於疫情沖擊下房企經營困難的現實而出台的保障性措施，屬於營商環境優化的內容。「成都是當前全國第一個明確加大房貸投放的城市，具有一定的信號意義。」 其向《華夏時報》記者表示，本次成都表態將推動房地產供需回升，以及出台加大房貸投放政策，都釋放出積極信號。

嚴躍進判斷，預計後續各類明確發文督促銀行加快房貸的文件會出台，以進一步穩定市場，防範出現爛尾等風險。「據此也可以認為，11月份開始部分城市銷售數據等低迷狀態有望改善，銷售數據跌幅有望收窄。」

58安居客房產研究院分院院長張波則向《華夏時報》記者強調：「從政策的方向來看，整體上並不會持續放鬆，更大可能是階段性、區域性、有針對性的調整，目標是保持房地產市場整體穩定。

⑼ 如何健全金融機構

日前，銀監會對外公布了新修訂的《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則》（以下簡稱《細則》）。《細則》將於2004年9月1日起正式施行。

此次新修訂的《細則》（以下簡稱新《細則》）共120條，除將「中國人民銀行」字樣更換為「中國銀監會」字樣外，在保持原《細則》整體框架和主體內容基本不變的前提下，共對62條進行修改，增加11條，刪除4條。

此次修訂《細則》，遵循進一步擴大對外開放、提高審批和監管效率、加強風險監管和審慎監管的原則。同時，參照國際監管慣例，貫徹世貿組織的國民待遇原則，盡可能保持中、外資銀行管理規定的一致性。

在擴大對外開放、放寬外資銀行市場准入標准方面，新《細則》刪除了外資銀行增設分行的時間間隔要求；刪除設立外資金融機構的申請被拒絕後再次提出申請必須間隔一年的條款；適當調減外資金融機構擴大業務范圍所需資本金(營運資金)，將外國銀行分行經營對非外商投資企業（中資企業）人民幣業務、經營對中國居民個人人民幣業務所需的營運資金數額進行了大幅度下調，並簡化獨資、合資銀行在華分行營運資金的檔次、降低最低營運資金限額。

為提高審批和監管效率，新《細則》較大程度地簡化了外資金融機構市場准入審批程序，具體在以下幾方面作了調整：第一，申請設立外資法人機構和外國銀行分行，原《細則》規定，申請人應將申請資料遞交擬設機構所在地銀監會派出機構，由其逐級轉報到銀監會審批；新《細則》簡化了申請資料需層層轉報的程序，規定申請人將申請資料直接報送銀監會，同時抄報擬設機構所在地。第二，已設外資金融機構有關上報銀監會審批的事項，包括外資金融機構申請經營或擴大人民幣業務、調整業務范圍、獨合資銀行設立分行、外資法人機構調整轉讓注冊資本、外國銀行分行追加或減少營運資金、外資法人機構變更持有資本總額或者股份總額10％以上的股東、外資法人機構修改章程、外資金融機構市場退出審批事項，原《細則》也同樣規定申請資料需由所在地銀監會派出機構逐級轉報至銀監會審批；新《細則》規定以上申請事項實行「一審直報制」，即申請資料遞交所在地中國銀監會派出機構，由其進行初審，然後直接轉報銀監會審批，不再需要層層轉報。第三，在高級管理人員任職資格審核方面，銀監會授權銀監局核准更換外國銀行分行行長的任職資格。

根據《中國銀行業監督管理法》及《條例》的有關規定，為加強對外資金融機構的審慎監管，切實履行法律法規賦予銀監會的監管職責，新《細則》增加了風險性、審慎性監管要求以及非行政性監管措施。參照國際慣例，對外資金融機構的非審慎性經營行為將視情況採取特別監管措施。

在貫徹世貿組織的國民待遇原則方面，新《細則》相關條款採用《商業銀行資本充足率管理辦法》、《關於進一步加強商業銀行信貸管理防範關系人貸款及關聯企業貸款風險的通知》、《關於進一步加強商業銀行信貸管理防範關系人貸款及關聯企業貸款風險的通知》、《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》等相關法規的規定，以體現中外資金融機構監管標準的統一性。

隨著我國銀行業對外開放的不斷擴大，監管在華外資金融機構的法律法規也經歷了不斷發展和完善的過程。 1994年國務院頒布中國第一個監管外資金融機構的法規--《中華人民共和國外資金融機構管理條例》（以下簡稱《條例》），同年，中國人民銀行公布《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則（試行）》（以下簡稱《細則（試行）》）。兩部法規的頒布，標志著對外資金融機構的監管步入法制化、規范化軌道。此後，中國人民銀行對《細則（試行）》進行修訂，於1996年頒布《細則》。2001年底，中國加入世貿組織後，根據我國承諾，國務院修訂《條例》、中國人民銀行修訂《細則》，這兩部法規規章均於2002年2月1日起施行。

2002年2月1日施行的《細則》（以下簡稱原《細則》）對於切實履行我國加入世貿組織承諾、加強外資銀行合規與審慎監管，發揮了重要作用。但隨著形勢的不斷發展變化，尤其是對外開放的不斷深入、監管體制和法律框架的變更，有必要進一步修訂和完善《細則》。

新《細則》的發布，標志著我國銀行業對外開放及外資金融機構監管又邁出新步伐。

銀監會有關負責人就新修訂的《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則》答記者問

銀監會近日發布了新修訂的《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則》（以下簡稱新《細則》，中國人民銀行2002年1月15日發布的《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則》以下簡稱原《細則》），新《細則》將於2004年9日1日起施行。銀監會在成立一年後發布新《細則》，標志著銀監會在銀行業對外開放和加強外資金融機構監管方面又邁出新步伐。銀監會有關負責人就新《細則》的修訂情況回答了記者的提問。

問：新《細則》中的「外資金融機構」具體指哪些機構？

答：根據《中華人民共和國外資金融機構管理條例》(以下簡稱《條例》)的規定，《條例》及新《細則》中所稱外資金融機構是指原由中國人民銀行批准、現由銀監會批准設立的以下五類金融機構：總行在中國境內的外國資本的銀行（簡稱獨資銀行）、外國銀行在中國境內的分行（簡稱外國銀行分行）、外國的金融機構同中國的公司、企業在中國境內合資經營的銀行（簡稱合資銀行）、總公司在中國境內的外國資本的財務公司（簡稱獨資財務公司）、外國的金融機構同中國的公司、企業在中國境內合資經營的財務公司（簡稱合資財務公司）。

問：中國銀行業監督管理委員會修訂原《細則》的背景是什麼？

答：原《細則》由中國人民銀行於2002年1月15日發布，2002年2月1日開始施行。原《細則》是根據我國加入世貿組織承諾、審慎監管原則並結合改革開放以來的對外資金融機構的監管實踐，在以往管理規定的基礎上修訂而成。原《細則》對於我國切實履行加入世貿組織承諾、完善外資金融機構合規與審慎監管，發揮了十分重要的作用。但是，隨著我國銀行業的進一步對外開放和監管法律框架的不斷完善，為促進外資金融機構的安全、健康發展，有必要對原《細則》進行修訂和完善。銀監會於2003年9月份正式啟動對原《細則》的修訂工作。修訂小組進行了國內外調研，並徵求了銀監會會內、會外有關部門及外資金融機構的意見。新《細則》順應了我國加入世界貿易組織後銀行業對外開放不斷深化的客觀需要，對加強外資金融機構監管，促進外資金融機構合法、穩健運行具有重要的現實意義。

問：本次對原《細則》進行修訂遵循哪些原則？

答：本次對原《細則》進行修訂，是在《條例》的監管架構下，簡化准入程序，增加審慎監管要求，加強法規的操作性，具體遵循了以下原則：

體現銀行業監督管理體制的變化。銀監會於2003年4月28日正式成立，專門承擔銀行業監管職能。由此，管理和監督外資金融機構的主管機構也隨之改變，因此，須對現有的規定進行修改。

體現進一步擴大對外開放，簡化外資金融機構市場准入程序的要求。自中國加入世貿組織以來，中國銀行業對外開放以前所未有的速度大步向前邁進。銀監會成立後，相繼推出了許多新的開放措施。通過對原《細則》進行修訂，將開放政策和措施法規化，制度化。

不突破《條例》的框架。由於《條例》的修訂工作尚未啟動，本次對原《細則》的修訂工作無法與《條例》修訂保持同步，因此新《細則》不突破《條例》的基本原則。

保持原《細則》主體內容基本不變。為保持法規的連續性和統一性，避免因法規變動造成外資金融機構經營管理的大規模調整，此次修訂保持原《細則》整體框架及主要監管比例和監管要求不變，不增加新的准入事項、要求和監管比例。

突出審慎監管原則。根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的精神，促進外資金融機構的合法、穩健運行，對原《細則》中有關監督管理部分的內容予以補充完善，並修改一些不夠審慎的規定，以便更加體現審慎監管原則。

簡化審核和監管操作程序，提高工作效率。為進一步體現依法監管，並提高監管透明度，根據監管實踐，盡可能將日常監管的實際做法和監管政策在新《細則》中予以體現。同時，簡化審批程序，提高審批、監管效率。

遵循國際慣例，使中、外資銀行監管規定趨於一致。根據巴塞爾《有效銀行監管核心原則》，參照國際銀行監管政策和法規，制定對外資金融機構的審慎監管要求，並盡可能與中資銀行有關管理規定相銜接。

問：新《細則》增加了哪些條款？刪除了哪些條款？

答：此次修訂共增加11條，刪除4條。

增加的11條規定如下：

自銀監會成立以之後，對外資金融機構的監管職能由人民銀行轉至銀監會。根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的規定，在新《細則》中增加有關銀監會是管理和監督外資金融機構的主管機關的規定；

完善原《細則》關於外資金融機構設立的審慎性條件的規定，將機構設立的審慎性條件與申請擴大業務范圍的審慎性條件分為兩條，單獨表述；

為適應目前外資金融機構重組轉制的需要，增加法人機構重組為外國銀行分行、外國銀行分行重組為法人機構相關原則的規定；

在高管人員資格核准方面，新《細則》將更換外國銀行分行行長的任職資格核准由銀監會授權給銀監局，同時，增加銀監會可約見擬任的外資金融機構行長(總經理)進行任職前談話，銀監會派出機構可約見其他高級管理人員進行任職前談話的規定。

為強調審慎會計原則，根據《中華人民共和國會計法》有關規定，增加外資金融機構不得虛列、多列、少列資產、負債和所有者權益的規定；

增加外資金融機構應按照此《貸款損失准備計提指引》提取貸款損失准備金的條款；

新《細則》增加了新入股外資法人機構的股東應具備《條例》和新《細則》規定的條件的規定；

增加兩條審慎性監管要求，即新《細則》第九十五條和第九十七條關於外資金融機構應向銀監會及其派出機構提交有關業務報告的規定；

根據《條例》和《中華人民共和國銀行業監督管理法》的有關規定，進一步明確了對外資金融機構不審慎經營行為所應採取的特別監管措施；

根據《中華人民共和國商業銀行法》的有關規定，明確外資金融機構清算時的清償順序，對個人儲蓄存款的本金和合法利息優先償付。

刪除了以下4條規定：

刪除了有關外國銀行增設分行需一年的時間間隔、以及設立機構申請被拒後再次提出同樣申請的時間間隔為一年的條款。

由於非現場監測系統中已反映外資金融機構異地經營人民幣業務的情況，故刪除有關外資金融機構需報告異地人民幣業務情況的條款。

為簡化審批程序，刪除外資金融機構遞交關閉申請後，轉移或出售資產需審批的規定。

由於同城網點管理辦法已頒布，故刪除同城網點管理辦法另行制定的條款。

問：新《細則》對外國銀行分行及法人機構中國境內分行的營運資金要求做了哪些調整？

答：新《細則》將外國銀行分行經營對中資企業人民幣業務、對中國居民個人人民幣業務的最低營運資金要求進行了適當下調，分別由原來的四億元人民幣和六億元人民幣調減至三億元人民幣和五億元人民幣。同時簡化獨資、合資銀行中國境內分行營運資金的檔次，由原來的六檔簡化為三檔，並降低營運資金要求。調減的目的是，在有效防範和控制外資銀行業務經營風險的前提下，適當減少外國銀行在華經營成本，促進外資銀行的健康發展。

問：新《細則》在審批程序方面作了哪些改變？

答：為提高審批和監管效率，新《細則》較大程度地簡化了外資金融機構市場准入審批程序，具體在以下幾方面作了調整：第一，申請設立外資法人機構和外國銀行分行，原《細則》規定，申請人應將申請資料遞交擬設機構所在地銀監會派出機構，由其逐級轉報到銀監會審批；新《細則》簡化了申請資料需層層轉報的程序，規定申請人將申請資料直接報送銀監會，同時抄報擬設機構所在地。第二，已設外資金融機構有關上報銀監會審批的事項，包括外資金融機構申請經營或擴大人民幣業務、調整業務范圍、獨合資銀行設立分行、外資法人機構調整轉讓注冊資本、外國銀行分行追加或減少營運資金、外資法人機構變更持有資本總額或者股份總額10％以上的股東、外資法人機構修改章程、外資金融機構市場退出審批事項，原《細則》也同樣規定申請資料需由所在地銀監會派出機構逐級轉報至銀監會審批；新《細則》規定以上申請事項實行「一審直報制」，即申請資料遞交所在地銀監會派出機構，由其進行初審，然後直接轉報銀監會審批，不再需要層層轉報。第三，在高級管理人員任職資格審核方面，銀監會授權銀監局核准更換外國銀行分行行長的任職資格。

問：新《細則》為什麼增加了的有關審慎性監管要求及特別監管措施的規定？

答：為更有效防範風險，銀行監管要順應國際銀行業的發展趨勢，遵循國際銀行監管原則和慣例，實現從合規監管向風險監管及審慎監管的轉變。為加強對外資金融機構的審慎監管，切實履行法律法規賦予銀監會的監管職責，新《細則》增加了審慎性監管要求以及非行政性監管措施，包括增加對外資金融機構授信集中度的監測要求、監測外資金融機構異常資金流出情況、對外國銀行分行侵蝕營運資金等情況予以監控等要求等。同時，對外資金融機構的非審慎性經營行為視情況採取特別監管措施。包括約見外資金融機構有關負責人警誡談話、要求定期就有關問題提交報告、對業務開展或資金流出入提出限制性措施等。這些措施是對監管手段的具體化，是符合國際監管慣例的。

問：新《細則》的有關管理規定是否與中資銀行的管理規定相一致？

答：體現中、外資銀行管理規定的一致性是此次修訂工作的原則之一，無論是市場准入審批程序，還是監督管理要求，新《細則》增加的條款都盡可能地依據中外資銀行均適用的政策法規進行修改。如按照《商業銀行資本充足率管理辦法》界定外資金融機構的資本充足率計算方法、按照銀監辦發[2003]69號文《關於進一步加強商業銀行信貸管理防範關系人貸款及關聯企業貸款風險的通知》、銀監會2003年第5號令《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》等相關法規界定「關系人」、「授信」和「關聯企業」的內涵；明確外資金融機構應建立不低於《貸款風險分類指導原則》要求的風險資產分類制度；在必要情況下，參照管理中資銀行的有關規定，在核准高級管理人員任職資格前，銀監會或銀監局可約見擬任的高級管理人員面談。