關於2019年進一步提升小微企業金融服務

1. 五大關鍵詞，讀懂今年房地產政策和市場信號

住房問題與每個老百姓密切相關，房地產的政策和市場走向也是每年兩會上備受關注的焦點之一。
證券時報記者梳理了兩會期間房地產相關政策的表述，包括政府工作報告、行業主管及監管部門的官方表態，從中提煉出房地產調控政策、房地產金融政策、房地產稅立法、新型城鎮化、房地產市場形勢等五大關鍵詞，圍繞這五大關鍵詞，幫你分析今年房地產政策和市場信號。

房地產調控政策：堅持「房住不炒」保持政策的連續性和穩定性

當前房地產市場已經整體降溫，去年底出現部分城市對房地產調控政策的微調，被部分人士解讀為調控或松綁的信號，因此，今年的調控政策走向備受關注。

對於房地產調控政策，政府工作報告的表述是：「更好解決群眾住房問題，落實城市主體責任，改革完善住房市場體系和保障體系，促進房地產市場平穩健康發展。繼續推進保障性住房建設和城鎮棚戶區改造，保障困難群體基本居住需求。」

由於政府工作報告中對房地產的表述與往年相比字數少了，措詞也較平和不少，特別是沒提「房住不炒」、「調控」、「房價」等關鍵詞，被不少人解讀為今年調控政策或將寬松的信號，甚至被部分房地產中介和樓盤銷售用作吸引購房人買房的宣傳標語。

不過，住建部部長王蒙徽在兩會最後一場「部長通道」壓軸出場時，在被問到「今年政府工作報告中沒再強調『房住不炒』，這是否意味著房地產行業的監管有所調整了」時，他明確表示：今年要穩妥實施房地產市場平穩健康發展長效機制的工作方案，具體要做到五個「堅持」。第一，堅持「房住不炒」定位。第二，堅持完善住房的市場體系和住房保障體系。第三，堅持落實城市主體責任。因城施策、分類指導，要不斷完善市場監測預警和考核評價機制，特別是要把穩地價、穩房價、穩預期的責任落到實處。第四，堅持調結構、轉方式，特別是要大力培育和發展住房租賃市場，重點解決新市民的住房問題。第五，保持政策的連續性和穩定性，防止大起大落。

王蒙徽對於今年的房地產調控政策做出了更細化的表述，而其中，「房住不炒」、穩地價穩房價穩預期、培育和發展住房租賃市場、保持政策的連續性和穩定性、防止大起大落等關鍵詞再次被提及，相當於間接否認了「行業監管有所調整」。

業內人士認為，這個表述跟去年12月底住建部的年度工作會議和中央經濟工作會議的口徑一致，意味著房地產行業管理者並不希望樓市過快放鬆，還是要保持政策的連續性和穩定性，這個大的方針目前基本沒變。未來樓市政策將依然打擊投資投機，保護真實居住，即使有部分城市政策繼續調整，但地方主體責任要求房地產市場平穩的大原則不變，防止房價大起大落。

房地產金融政策：總方針不變 嚴控高杠桿房企和投資投機性住房貸款

在今年1月央行全面降准後，業內普遍預期，流動性的寬松對渴求資金的地產行業將帶來重大利好，一方面房企的資金壓力有望緩解，另一方面房貸利率有望降低。與此同時，今年以來房企融資計劃密集發布，部分城市有銀行下調首套房貸利率，甚至下調首套房貸首付比例，再次引發市場對房地產金融信貸政策放鬆的預期。因此，今年的房地產金融信貸政策備受關注。

對此，央行黨委書記、銀保監會主席郭樹清明確表示，下一階段房地產金融政策總的方針不會有改變。他還表示，結構性去杠桿就是要把企業的杠桿率降下來，同時穩住居民部門的杠桿率。因為最近幾年居民家庭的杠桿率上升速度較快，這部分杠桿多涉及個人住房貸款，這可能與居民買房、炒房有關。政府部門則是要控制好隱性債務的增量、化解存量。

對於房地產貸款規模是否會有所限制，中國銀保監會副主席王兆星表示，在房地產貸款領域，監管同樣抱著區別對待的態度，以風險為准，該支持的支持。加強房地產貸款的監測，那些資質不好的、高杠桿的房地產企業，貸款要控制；加強對投機性房地產貸款的嚴格控制，也要防止通過影子銀行渠道的進入房地產，要保證房地產健康穩定發展；繼續保障住房貸款的基本需要，也要對帶有投資、投機性按揭貸款嚴格控制，房地產金融是防範風險的重點領域。

3月13日，銀保監會下發《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》，其中要求，各銀行業金融機構要加強對小微企業貸款資金流向的監測，做好貸中貸後檢查，確保貸款資金真正用於支持小微企業和實體經濟，防止小微企業貸款資金被挪用至政府平台、房地產等調控領域形成新風險隱患。

上述官方表態已經說的很清楚了，今年房地產金融政策總的方針不變，會根據風險區別對待，那些資質不好、負債率高的房企融資以及投資投機性個人住房按揭貸款要嚴控，但是對於優質房企融資和基本住房需求貸款仍會支持和滿足。不過，那些期望流向小微企業的「水」能分流到房地產領域的想法恐怕要落空了。

房地產稅立法：穩步推進 目前正在抓緊完善法律草案

房地產稅與每個人利益相關，房地產稅的每一次官方表態都能撥動人們敏感的神經，不過房地產稅「喊」了多年一直沒有進展，也成為懸在人們頭上的「達摩克利斯之劍」。直到去年9月房地產稅被正式列入全國人大五年立法規劃中，才有了實質進展。因此，房地產稅的最新進展情況也備受關注。

3月5日的政府工作報告中的表述是，「健全地方稅體系，穩步推進房地產稅立法」。這個表述與去年政府工作報告中的表述只一詞之差，由「穩妥」改成了「穩步」，但其實並沒有實質性的變化。

而在3月8日的十三屆全國人大第二次會議召開期間，傳出了「今年要制定房地產稅法」的消息，被不少人誤解為房地產稅今年就要出台，隨後香港內房股聞聲大跌。

實際上，全國人大常委會委員長栗戰書的原話是：「集中力量落實好黨中央確定的重大立法事項，包括審議民法典，制定刑法修正案（十一）、基本醫療衛生與健康促進法、房地產稅法、出口管製法、社區矯正法、軍民融合發展法、退役軍人保障法、政務處分法，修改證券法、現役軍官法、兵役法、人民武裝警察法、全國人民代表大會組織法、全國人民代表大會議事規則，生物安全法、長江保護法等立法調研、起草，都要加緊工作，確保如期完成。」他只是說今年是制定多個法的立法調研、起草工作，房地產稅法只是其中之一，這也是政府工作報告中的「穩步推進」的工作步驟之一。

隨後的3月9日，全國人大財經委副主任委員烏日圖給出了房地產稅的明確進展：「按照中央要求，房地產稅法由全國人大常委會的預算工作委員會和財政部共同組織起草，目前相關部門正在抓緊完善法律草案、重大問題的論證等方面工作，在條件成熟時，提請全國人大常委會初次審議。」

同日，全國人大常委會法制工作委員會副主任劉俊臣也表示：「按照人大常委會立法規劃，現在有關方面正在研究起草房地產稅法草案，相關工作正在穩步推進。」

從最新表述來看，房地產稅法草案可能已經形成文本，在內部徵求意見後，目前仍存在一些重要分歧和問題，需要多次論證並達成共識後再修改完善，而何時提交初審還會綜合考慮各方面影響因素謹慎行事，之後還要公開徵求社會意見、進行再次審議等，最終待審議通過、立法完成後，各地還要制定實施細則進一步落地執行。可見，距離真正落地實施還有距離。

新型城鎮化：堅持以中心城市引領城市群發展 城鎮化速度仍會加快

在因城施策、分類調控的影響下，全國房地產市場整體降溫，部分房企對於行業未來市場發展前景並不樂觀，不過也有部分房企認為，中國的城鎮化沒有結束，房地產市場仍有發展空間。

對於新型城鎮化，政府工作報告也有明確表述：「深入推進新型城鎮化。堅持以中心城市引領城市群發展。抓好農業轉移人口落戶，推動城鎮基本公共服務覆蓋常住人口。城鎮老舊小區量大面廣，要大力進行改造提升，更新水電路氣等配套設施，支持加裝電梯，健全便民市場、便利店、步行街、停車場、無障礙通道等生活服務設施。」

業內人士認為，報告連續多年強調「深入推進新型城鎮化」，但缺乏具體措施，這次明確提出「堅持以中心城市引領城市群發展」，印證了都市圈發展的邏輯。這意味著，未來以中心城市為核心的都市圈將吸引更多的產業和人口，而除中心城市及其都市圈以外的城鎮未來發展或更加渺茫，城市城鎮兩極分化格局難以避免。
而對於中國新型城鎮化的發展，多個部委官員也明確表現出樂觀預期。

國家發改委主任何立峰表示：「中國新型城鎮化正在加快發展。現在全國有600多座城市，400多座是大中城市，其他是小城市。去年常住人口城鎮化率達到59.58%，城鎮化率每提高一個百分點，就有近1400萬人從農村轉入城鎮，不僅增加城市公共服務設施投入，也會釋放巨大的衣食住行等消費需求，同時為補齊發展短板，加快棚戶區改造，加快城區老舊小區改造等等，都將進一步釋放巨大的潛在市場。」

國家統計局局長寧吉喆也表示：「2018年末全國常住人口城鎮化率為59.58%，戶籍人口城鎮化率為43.37%，分別比上一年提升了1.06、1.02個百分點，已經非常接近《國家新型城鎮化規劃（2014—2020年）》中提出的到2020年，常住人口城鎮化率達到60%左右、戶籍人口城鎮化率達到45%左右的目標。未來兩年，中國城鎮化速度依然會加快。」

房地產市場形勢：穩地價穩房價穩預期 防止大起大落

今年2月，受春節假期及三四線城市返鄉置業退潮影響，重點城市成交環比腰斬，同比也下降3成，降溫明顯。

不過，春節後個別城市樓市成交有回溫苗頭，個別樓盤開盤再現千人搶房現象，還有個別樓盤釋放出要漲價的信息……被部分人誤認為是樓市回暖的信號。因此，除了政策走向，房地產市場走勢也備受關注。

對於當前的房地產市場形勢，住建部部長王蒙徽在兩會最後一場「部長通道」壓軸出場時表示：「去年以來，我們堅決貫徹落實黨中央、國務院的決策部署，在各個方面的共同努力下，房地產市場總體保持平穩運行態勢，市場預期也發生了積極變化。主要體現在三個方面：一是住房的成交面積增速放緩；二是住房的成交價格總體平穩；三是住房預期，也就是市場預期逐漸趨於理性。」

對於今年的市場走勢，特別是房價走勢，王蒙徽雖然沒有直說，但是在他提出的今年要穩妥實施房地產市場平穩健康發展長效機制的工作方案具體要做到五個「堅持」中，他強調了：「要不斷完善市場監測預警和考核評價機制，特別是要把穩地價、穩房價、穩預期的責任落到實處」、「保持政策的連續性和穩定性，防止大起大落」。
這意味著，今年的房地產市場仍以「穩」為主，地價、房價、預期都要「穩」，房價穩則意味著不能大起大落，不能大漲大跌。有業內人士也認為，春節後個別市場回溫難改總體市場下行調整的大趨勢，未來一二線城市有望低位企穩，部分三四線城市將面臨一定去化壓力。

2. 銀監會首問責任制2021

3. 2019年4月9日至4月15日時政

國內新聞：

1、教育部印發文件，將全面規范校園APP的管理和使用，治理校園APP亂象。

2、國家醫保局發布文件，將根據基金支付能力適當擴大目錄范圍，優化葯品結構，進一步提升基本醫保葯品保障水平，緩解用葯難用葯貴問題。

3、2019年全軍面向社會公開招考文職人員工作近日展開，3月13日至20日，報考人員可通過軍隊人才網報名，4月28日全軍組織統一考試。

4、北京市出台新規，新建中小學校、幼兒園綠地率不得低於30%。

5、四川成都正式申辦2025年世界運動會。

6、15日，第十三屆全國人民代表大會第二次會議將在人民大會堂舉行閉幕會，表決關於政府工作報告的決議草案、外商投資法草案等。

7、海南實施見義勇為人員住房困難戶安居工程，截至去年底，已幫68戶見義勇為困難家庭住進新居。

8、重慶發布細則，將教師高級職稱評審權直接下放至高校。

9、銀保監會網站近日發布消息，為推動銀行保險機構持續改進小微企業金融服務，進一步緩解小微企業融資難融資貴問題，銀保監會於近日印發了《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》。

10、香港特區政府政制及內地事務局近日向香港立法會正式提交文件，建議設立粵港澳大灣區發展辦公室，並委任專員統籌管理。

國際新聞：

1、美國、加拿大宣布停飛所有波音737 MAX型號飛機。

2、委內瑞拉政府宣布將自14日起全國范圍復工，15日起學校復課。

3、15日，「中國故宮博物院院藏珍品展」在俄羅斯莫斯科克林姆林宮博物館開展。本次展覽共將展出116件展品，包括清代乾隆時期皇室服飾、畫像、繪畫、書法作品等。

4、美國國會參議院當地時間14日以59票支持、41票反對的結果，表決通過決議，阻止美國總統特朗普國家緊急狀態聲明。

5、英國議會下院14日投票決定支持英國推遲「脫歐」。但英國「脫歐」最終能否推遲尚取決於歐盟其他成員國的態度。

6、法國當地時間14日舉行活動紀念該國首枚郵票發行170周年，受到郵政業界及集郵界的關注。

7、印度和巴基斯坦14日在阿塔里-瓦格赫邊境地區印方一側的阿塔里舉行會談，討論建立格爾達布爾走廊以方便錫克教徒朝聖的問題。這是最近印巴關系趨緊以來雙方舉行的首次會談。

8、據俄羅斯衛星網14日報道，俄羅斯科學院院長謝爾蓋耶夫在結束與美國國家航空航天局(NASA)專家會晤後表示，俄美專家達成協議，計劃於2019年10月和2020年春季在莫斯科會談，磋商金星研究和月球研究兩個聯合項目相關問題。

9、當地時間13日，美國食品葯品監督管理局(FDA)發布一項政策草案，擬通過限制實體店和網上銷售，最終取締大多數帶香味的電子煙，以遏制青少年對電子煙的依賴。

10、2019澳中博覽會將於7月在墨爾本舉行，澳中政商學界精英、名流將匯聚在這個最具代表性和影響力的商貿投資交流平台，與萬千客商一起見證澳中經貿投資者的嘉年華。

4. 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

5. 銀保監會：防止小微企業貸款資金挪用至房地產等領域

3月13日，根據政府信息公開網站信息顯示，中國銀行保險監督管理委員會發布關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知。
據觀點地產新媒體了解，通知中指出，各銀行業金融機構要加強對小微企業貸款資金流向的監測，做好貸中貸後檢查，確保貸款資金真正用於支持小微企業和實體經濟，防止小微企業貸款資金被挪用至政府平台、房地產等調控領域形成新風險隱患。
各銀行業金融機構要強化對小微金融從業人員的內控合規管理，嚴防內外串通挪用銀行低成本小微企業信貸資金進行「套利」的違規行為。

6. 《關於2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》

《通知》緊扣高質量發展主題，圍繞推動小微企業金融供給總量有效增長，質量、效率、效益明顯提升的總體目標，對銀行保險機構服務小微企業明確了以下政策要求：
1.保持穩定高效的增量金融供給
普惠型小微企業貸款全年要繼續實現增速、戶數的「兩增」目標，其中五家大型銀行要努力實現普惠型小微企業貸款全年增長30％以上。要求大型銀行、股份制銀行發揮行業帶頭作用，強化「首貸戶」服務，努力實現2021年新增小微企業「首貸戶」數量高於2020年，大型銀行要將「首貸戶」納入內部考核評價指標。大中型商業銀行在對一級分行的信貸計劃分解上，要向業務基礎薄弱地區合理傾斜投放任務，壓實責任。
2.著力優化金融供給結構
繼續加大小微企業首貸、續貸、信用貸款投放力度，重點增加對先進製造業、戰略性新興產業和產業鏈供應鏈自主可控的中長期信貸支持。探索完善科技型小微企業金融服務，促進新技術產業化規模化應用。圍繞產業鏈供應鏈核心企業，制定覆蓋上下游小微企業的綜合金融服務方案，優化對核心企業上下游小微企業的融資和結算服務，有序發展信用融資和應收賬款、預付款、存貨、倉單等動產質押融資業務。
3.豐富普惠保險產品業務
鼓勵深化銀保合作機制，在風險可控的前提下，探索創新面向小微企業的保單融資產品。支持保險機構穩健發展出口信用保險和國內貿易信用保險，鼓勵銀行業金融機構為小微企業提供信用保險項下的貿易融資服務。督促保險機構加強基礎管理，提高產品和業務研發的針對性，進一步暢通線上渠道，提高服務效率。

7. 2019年一季度以來，小微企業金融服務是否有明顯改善

央行數據顯示抄，小微企業貸款投放持續增加。截至3月末，普惠小微貸款余額10萬億元，同比增長19.1%；一季度增加5529億元，同比多增2899億元。不僅總量增加，小微企業貸款的覆蓋面也在穩步擴大，3月末普惠小微貸款支持小微經營主體2281萬戶，其中一季度增加142萬戶，同比多增108萬戶。

8. 銀保監會：防止企業貸款挪用至房產領域

為防止小微企業貸款資金被挪用至政府平台、房地產等調控領域，中國銀行保險監督管理委員會發布關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知。

通知中指出，各銀行業金融機構要加強對小微企業貸款資金流向的監測，做好貸中貸後檢查，確保貸款資金真正用於支持小微企業和實體經濟，防止小微企業貸款資金被挪用至政府平台、房地產等調控領域形成新風險隱患。

各銀行業金融機構要強化對小微金融從業人員的內控合規管理，嚴防內外串通挪用銀行低成本小微企業信貸資金進行「套利」的違規行為。

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9. 人民銀行普惠貸款口徑

人民銀行普惠貸款口徑小額貸款余額比去年同期增長18%至8萬億元。 另外，普惠口徑的小額貸款包括一戶授信不足500萬元的零星企業貸款、個人僱主和零星企業的經營性貸款。
一、普惠型零星企業貸款
泛在型零星企業貸款是指銀行業金融機構向中小企業發放的，用於生產經營活動，每戶信用總額在1千萬元以下的貸款。 這筆貸款主要是針對零星企業「融資難」、「融資高」等問題，銀行用來幫助民營和零星企業發展的。 關於普惠型零星企業貸款，提出了更多的政策。 根據銀保監發行的《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》，在目前零星企業貸款風險整體可控的前提下，將普惠型零星企業貸款不良率的容忍度放寬到了各貸款不良率的3個百分點以下。
二、平安普惠貸款的必要條件
1、第二代身份證必須是中國公民，如果是其他國家的，除非移居中國完成身份證市民。
2、貸款是受年齡限制的，孩子和老人沒有經濟來源，不能貸款。 公民必須在年齡21歲(含)到55歲)之間才能貸款。 那個他多歲不能貸款。
3、公民工作關系、不動產、戶籍關系中的任意一種關系在平安機構所在地，這樣可以貸款。
4、公民工作證明和收入證明，公民沒有工作和收入就不能貸款，而且有每月收入的最低工資限制。 要求收入每月稅後不低於3000元。
5、居住要求：目前居住地址居住時間在6個月以上。
6、良好的個人信用記錄。
7、銀行規定的其他條件。
另外，從消費者對金融知識的掌握程度來看，消費者對儲蓄、銀行卡、徵信等知識掌握得很好，但對新的金融知識和復雜的金融知識了解不多，特別是對保險、貸款等方面。 從金融行為看，許多消費者合理選擇金融產品和服務，重視信用記錄，重視金融教育，但消費者在財務規劃、投資風險處理方面的能力欠缺，部分消費者風險責任意識較弱。