金融機構信貸調整力度

『壹』 現在調整存款准備金還有什麼用調整信貸規模不是本來就有額度限制么

存款准備金是商業銀行按照規定向中央銀行交存的資金。只要有存款業務，就必須按存款的一定比例提留和交存存款准備金。存款准備金的作用一是限制金融機構信貸擴張，從而調控貨幣供應量；二是保證存款人提取存款和銀行資金清算所需資金。因此存款准備金既是國家貨幣政策的重要工具之一，又是保護存款人和其他客戶的重要措施。商業銀行法要求商業銀行按照中國人民銀行的規定交存存款准備金。這種存款准備金屬於法定存款准備金，商業銀行交存的法定存款准備金占其存款總額的比例就是法定存款准備金率。
希望採納
希望採納

『貳』 金融機構加大金融支持的特性是什麼

農業產業化發展離不開金融部門的資金支持，當前農業產業化金融支持方面還存在農業的歷代特性，影響農業產業化金融支持企業自身存在不足，影響到金融支持力度，金融機構功能不健全，營養的金融支持。

農業產業化等難題可以通過創新金融部門提供的金融產品和服務方式，提升農業產業化企業獲取。手機上支持的類生命為農業產業化提供專業化的擔保服務等措施予以解決。

(2)金融機構信貸調整力度擴展閱讀：

金融支持政策主要包括：

(1)銀行的支持作用。各商業銀行向高新技術企業提供金融支持的出發點應是：以效益為中心，加大信貸投入，健全中介服務機構，建立支持科技進步的多渠道的投融資體系，完善企業內部運行機制，促進科技成果商品化、產業化。

改變傳統信用抵押擔保模式，重視人才資本、知識資本在高科技企業中佔有較大份額的客觀實際，創新形式多樣的貸款擔保方式，滿足高科技企業的融資需求。如一些高科技上市公司中，科技人員的個人股份的市值數額較大。

所以科技上市公司股權抵押應是一種值得商業銀行考慮的科技企業融資的新渠道。要發揮銀行的網點優勢，可以嘗試高新技術企業債券，開辟民間投資資金進入高新技術產業的渠道。

(2)建立風險投資機制。建立支持高新技術產業發展的風險投資體系，培育和發展促進資本與高新技術相結合的一套新的金融機制和模式，不僅對提高經濟競爭力的長遠戰略目標會起到積極的作用，也是調整全社會的融資、投資布局，改善金融結構、機制的重要舉措。

『叄』 假定中國人民銀行上調了金融機構存貸款基準利率,你認為這種調整會如何影響人民幣匯率

利率上升會導致匯率上升。
利率變動對匯率的影響
1.利率政策通過影響經常項目對匯率產生影響。當利率上升時，信用緊縮，貸款減少，投資和消費減少，物價下降，在一定程度上抑制進口，促進出口，減少外匯需求，增加外匯供給，促使外匯匯率下降，本幣匯率上升。與利率上升相反，當利率下降時，信用擴張，貨幣供應量（M2）增加，刺激投資和消費，促使物價上漲，不利於出口，有利於進口。在這種情況下會加大對外匯需求，促使外匯匯率上升，本幣匯率下降。實際利率的下降引起外匯匯率上升、人民幣匯率下降。
2.通過影響國際資本流動間接地對匯率產生影響。當一國利率上升時，就會吸引國際資本流入，從而增加對本幣的需求和外匯的供給，使本幣匯率上升、外匯匯率下降。而且，一國利率的提高，促進國際資本流入增加，而資本流出減少，使國際收支逆差減少，支持本幣匯率升高。與利率上升相反，當利率下降時，可能導致國際資本流出，增加對外匯的需求，減少國際收支順差，促使外匯匯率上升、本幣匯率下降。
匯率變動對利率的影響匯率變動對利率的影響也是間接地作用，即通過影響國內物價水平、影響短期資本流動而間接地對利率產生影響。首先，當一國貨幣匯率下降時，有利於促進出口、限制進口，進口商品成本上升，推動一般物價水平上升，引起國內物價水平的上升，從而導致實際利率下降。這種狀況有利於債務人、不利於債權人，從而造成借貸資本供求失衡，最終導致名義利率的上升。如果一國貨幣匯率上升，對利率的影響正好與上述情況相反。其次，當一國貨幣匯率下降之後，受心理因素的影響，往往使人們產生該國貨幣匯率進一步下降的預期，在本幣貶值預期的作用之下，引起短期資本外逃，國內資金供應的減少將推動本幣利率的上升。如果本幣匯率下降之後，人們存在匯率將會反彈的預期，在這種情況下，則可能出現與上述情況相反的變化，即短期資本流入增加，國內資金供應將隨之增加，造成本幣利率下降。如果一國貨幣匯率下降之後能夠改善該國的貿易條件，隨著貿易條件的改善將促使該國外匯儲備的增加。假設其他條件不變的情況下，外匯儲備的增加意味著國內資金供應的增加，資金供應的增加將導致利率的降低。相反，如果一國貨幣匯率上升將造成該國外匯儲備的減少，則有可能導致國內資金供應的減少，而資金供應的減少將影響利率使之上升。

『肆』 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

『伍』 為什麼下調金融機構存款准備金率會加速貨幣信貸增長，利率降低，社會總需求增長幅度上升

提高了銀行資金流動性，銀行存款准備金率降低，就是存在銀行的錢可以多出一部分錢放貸。

『陸』 套取金融機構信貸資金怎麼定義什麼是套取

就是利用虛假業務來獲得銀行貸款或其他方面的信貸資助。
比如說一家公專司現在急需一筆資金，但屬是在正常情況下銀行一般不會給你任何信貸。所以現在這家公司就捏造一份項目合同，提交給銀行，從而獲得銀行的信貸資助，這就是一種套取銀行信用的方法。
套取資金指的是通過虛報項目、投資規模、已完工工程量或以虛假的經濟業務事項虛報投資完成額，騙取國家建設投資的行為。
簡單舉例說，就是本來沒有這個項目或沒有這么大投資，但單位或個人無中生有，以少報多，通過虛報騙取國家財政資金，用做他用。

『柒』 什麼是信貸調控

信貸市場（Credit market）

信貸市場的定義

信貸市場是信貸工具的交易市場。對於屬於貨幣市場范疇的信貸市場交易工具的期限是在一年以內，不屬於貨幣市場范疇的信貸市場的交易工具的期限在一年以外。信貸市場是商品經濟發展的產物。在商品經濟條件下，隨著商品流通的發展，生產日益擴大和社會化，社會資本的迅速轉移，多種融資形式和信用工具的運用和流通，導致信貸市場的形成，而商品經濟持續、穩定協調發展，又離不開完備的信貸市場體系的支持。

信貸市場的作用

信貸市場的主要功能是調劑暫時性或長期的資金餘缺，促進國民經濟的發展；另外信貸市場也是中央銀行進行信貸總量宏觀調控，貫徹貨幣政策意圖的主要場所。
（一）信貸市場的基礎功能是調劑暫時性或長期的資金餘缺
在經濟生活中，資金盈餘單位有多餘的資金，而它們又並不想在當前作進一步的開支；而赤字單位想作更多的開支，但又缺少資金，計劃不能實現。信貸活動的實質就是儲蓄資金從盈餘單位向赤字單位有償的轉移。以銀行為代表的金融體系的介入形成了信貸市場機制，極大地推動了這個轉移過程，對經濟體系的順利運轉具有重要意義。
（二）信貸市場的發展推動了一國國民經濟的發展
信貸市場促進了資本的再分配和利潤的平均化。國民經濟的迅速發展，靠的是各部門的協調發展，而這主要是通過資本自發轉移來實現的。資本總是從利潤低的行業向利潤高的行業流動，以保證企業獲得最大的利潤，然而資本並不能夠完全自由流動的，信貸市場的出現使這些限制不復存在，從而使得一國國民經濟能夠較為迅速的發展。
（三）信貸市場也是中央銀行進行信貸總量宏觀調控，貫徹貨幣政策意圖的主要場所
中央銀行對貨幣和信用的宏觀調控政策主要有兩大類，第一類貨幣政策是收縮或放鬆兩個方向調整信貸市場上銀行體系的准備金和貨幣乘數來影響貨幣信貸的總量。另一類是用各種方式干預信貸市場的資金配置，從而引起貨幣信貸結構變化。不難看出，這兩大類政策都主要發生於信貸市場，離不開信貸市場的支持。

信貸市場的構成主體

信貸市場上的市場主體可以劃分為信貸資金的供給者和信貸資金的需求者兩大類，信貸市場的主要功能就是在上述雙方間融通資金。
（一）信貸資金的供給者
1、商業銀行
信貸資金市場的資金供給者主要是商業銀行，資金融通業務是商業銀行的最主要業務。商業銀行是信貸市場上最活躍的成分，所佔的交易量最大，採用的信貸工具最多，對資金供求與利率的波動影響也最大。目前在我國信貸市場上，國有商業銀行占據了這個市場絕大部分的市場份額，不過隨著中國金融體制的改革，股份制商業銀行和地方城市商業銀行的市場份額表現出逐步擴大的趨勢。另外，在我國農村信貸市場上，農村信用社是最主要的資金供給者。
2、非銀行金融機構
其他金融機構，如銀行以外的城市信用社、金融公司、財務公司、保險公司和信託公司等，也是信貸市場的重要資金供給者。在混業經營的金融市場上，這些非銀行金融機構也積極的在信貸市場上拓展信貸業務，實現業務和收入的多元化。在我國目前的分業經營的格局下，非銀行金融機構還不能直接進入信貸市場，但是也存在非銀行金融機構通過其他渠道間接進入信貸市場的情況。
3、企業
企業由於銷售收入的集中性會形成企業資金的暫時閑置，它們通過與合適的貸款對象以私下約定的的形式向信貸市場注入資金。在我國私募融資市場上，具有閑置資金的企業在解決中小企業非主流渠道融資方面發揮著日益重要的作用。
（二）信貸資金的需求者
信貸市場上的資金需求者主要是企業、個人和金融機構。
1、企業
企業在生產經營活動中會經常出現臨時行和季節性的資金需求，同時企業由於企業自身的發展也經常產生各種長期的資金需求，於是就在信貸市場上通過借款的形式來籌集所需的資金。對於我國的企業來說，信貸市場是它們融資的最主要渠道，但是廣大中小企業在這個市場上的融資難度還比較大。
2、個人
個人由於大額消費和不動產投資也經常產生短期和長期的信貸需求，他們也經常到信貸市場中通過借款的形式籌集所需的資金。我國信貸市場上個人業務最主要的一塊是住房信貸業務，隨著中國國民收入的提高，汽車信貸和信用卡信貸業務也正快速的發展起來。
3、金融機構
金融機構和工商企業一樣，各類金融機構在經營活動中也經常會產生短期和長期的融資需求，例如我國的證券公司、信託公司一度曾經是信貸市場的重要資金需求者。
（三）中央銀行和監管機構
中央銀行和金融監管機構也是信貸市場的重要參與者。
1、中央銀行
中央銀行通常要根據國民經濟發展的需要，在信貸市場上通過准備金率、貼現率、再貸款等貨幣政策工具來調控信貸市場的規模與結構。目前，我國的信貸市場由中國人民銀行發揮中央銀行的宏觀調控職能。
2、金融監管機構
金融監管部門作為保證金融機構合規運作業務的主管機構，對銀行等金融機構的信貸業務的合法合規性進行著監控，防範化解金融業務風險。我國信貸市場上銀行業監督管理委員會發揮著金融監管職能。

信貸市場工具

貸款是信貸市場上的最主要的市場工具，貸款業務至今為止也是商業銀行最為重要的資產業務，貸款的利息收入通常要佔到商業銀行總收入的一半以上。根據不同的標准，貸款可以分為不同種類。
（一）按貸款抵押與否分類
按照貸款抵押與否，可以劃分為抵押貸款和信用貸款。
（二）按照貸款的定價分類
按照貸款的定價，可以分為固定利率貸款和浮動利率貸款。
（三）按照貸款對象
按照貸款對象，可以分為工商貸款、農業貸款、消費者貸款、同業貸款等。
（四）按貸款金額分類
根據貸款量金額，貸款可以分為批發貸款、零售貸款和其他貸款。批發貸款由工商業貸款、對金融機構的貸款、一部分不動產貸款。農業生產用途貸款。
1、批發貸款
批發貸款可以是抵押貸款或無抵押貸款，貸款期限可以是短期、中期和長期。其中，工商也貸款比其他批發貸款種類變化較多。工商業貸款包括季節性的短期庫存商品貸款，對機器、建造物的基本建設部分的長期貸款等。工商業貸款是批發貸款業務的主要部分。
2、零售貸款
零售貸款包括個人貸款以及某些種類的不動產貸款。個人貸款的使用包括購買汽車，信用卡，循環周轉限額貸款，購買住房的分期付款，以及其他零售消費商品。消費者不動產貸款主要用於佔有不動產及其追加設施等。
3、其他貸款
其他貸款是指在實現之前不反映在資產負債表上的表外項目。包括貸款承諾、信貸限額、備用信用證、商業信用證等。

信貸市場發展的原因

自2002 年下半年以來,商業銀行貸款投放一反前幾年"惜貸"的局面,開始出現加快勢頭。進入2003年以後,貸款更是"超常"增長,2003年上半年,新增貸款已超過上年全年增長水平,貸款增速一再創出新高。截至8月末,本外幣並表的貸款余額同比增長23.9%,是1996年8月份以來最高的。在2003年8月 23日央行宣布調升法定存款准備金率後,9月末,貸款增速出現微降,但本外幣並表的貸款余額同比增速仍達23.7%,比年初高5.3個百分點。1-9月份,本外幣各項貸款累計增加26719億元,其中,人民幣貸款累計增加24766億元,同比多增加10714億元,比上年全年新增人民幣貸款多增6240 億元。2003年以來貸款的"超常"增長與1998年開始的貸款增長減速運行形成鮮明對比。通過分析，可以認為以下原因造成了中國信貸市場由「惜貸」向擴張的格局突變。
（一）汽車、房地產等高增長行業了擴大有效貸款需求
2002年以來,我國出現經濟增長速度加快、經濟自主性增長因素不斷增強的良好勢頭,與近年來採取的擴大內需的一系列政策有關。自1997年東南亞金融危機以來,我國實行了擴大內需的方針和積極的財政政策、穩健的貨幣政策。經過數年努力,擴大內需的方針、政策對國內需求的引導、培育逐步見效,累積政策效應在2002年開始明顯釋放。此外,經過幾年的累積發展,特別是擴大內需、啟動消費的不懈努力,房地產業與汽車這兩個針對居民消費結構升級的高增長行業發展迅猛,顯現出巨大活力。宏觀經濟向好及新的高增長行業的出現徹底扭轉了經濟無熱點、貸款無投向的問題。一方面,經濟升溫使得企業貸款需求更加旺盛,另一方面,企業的經營狀況有所好轉,高增長行業的出現也促使商業銀行放貸的積極性大幅提高。
（二）融資結構過於單一，經濟增長過度依賴銀行信貸
由於我國資本市場發育不完善,直接融資比例偏小,經濟發展過多地依賴於銀行融資。2002年以來,與我國經濟進入新一輪增長周期相反,股市基本上萎靡不振, 資本市場籌資力度下降。2003年前6個月,貸款在企業融資格局中所佔比重由2000年的72.8%大幅攀升到97.8%,而證券市場的融資功能由於受股市低迷的拖累呈下降態勢。
（三）金融體系流動性偏松
2002年上半年,由於經濟增長形勢還不明朗,在外匯占款大量增加導致基礎貨幣投放較多的情況下,央行為支持經濟增長沒有進行大規模的基礎貨幣回籠,從而造成商業銀行流動性偏松。這為2002年下半年貸款局勢的突變創造了條件。2003年以來,外匯儲備規模迅速擴張,使得外匯占款增長大幅加快。此時,盡管央行盡力採取了"對沖"措施,但由於疲於應付,通過外匯占款投放的基礎貨幣仍在增加,商業銀行的流動性仍相當充裕。
（四）地方政府擴張慾望強烈,從外部推動貸款擴張
2002年下半年以來我國經濟進入新一輪增長周期。但在這一輪經濟增長中,最明顯的特點是貸款擴張與固定資產投資增長"齊頭並進"。需要注意的是,貸款擴張與固定資產的增長提速與2002年下半年地方政府換屆基本完成,在時間上基本一致。近年來,我國政府逐漸認識到城市化滯後是國民經濟諸種矛盾的根源,決定下大力推進城市化建設,這為各級政府大力加強城市基本建設提供了更好的契機。
新一屆地方政府上任後,一些地方政府為了突出政績,更是不遺餘力地推進地方城市化建設。各地紛紛興建汽車城、大學城、電子城、工業園區等大規模投資項目,市政設施、路橋建設、園區開發等基礎設施投資的擴張態勢達到沸點。一些地方政府通過其直接領導的"金融工作"機構對央行地方分支機構和商業銀行施加影響,從外部推動了銀行體系的信貸擴張。
（五）商業銀行經營機制出現變化
目前,商業銀行一反前幾年的"惜貸"而一舉變為積極放貸,除了由於放貸的外部經濟環境有所改善外,還與商業銀行自身經營機制出現的一些新變化有關。
首先,銀行業內的生存競爭加劇,各銀行對市場份額展開激烈的爭奪。近年來,股份制銀行日漸壯大,在國內存貸款市場所佔份額不斷上升。四大國有銀行無疑感受到了這種變化帶來的巨大壓力。國有商業銀行在2002年下半年開始奮起直追,積極發放貸款。與上半年相比,2002年下半年新增貸款的格局發生逆轉,國有商業銀行一舉佔到貸款增量總額的55%。2002年下半年新增貸款佔全年的79%,遠高於上半年。2003年以來,國有商業銀行貸款佔比持續上升,直到7 月份央行進行多次"窗口指導",提示貸款風險後,國有商業銀行才對貸款偏快的情況進行了適當的調控,國有商業銀行新增貸款佔比才略有下降。
其次,商業銀行內部考核標準的變化,導致商業銀行經營策略與以前相比大為不同。銀行的內部激勵機制一直是影響銀行信貸的最重要的因素。1997年東南亞金融危機使國內商業銀行的風險意識大為加強,在內部考核上要求嚴格控制信貸資產的質量,強調信貸員的責任制,從而導致銀行放貸面臨很強的風險約束,出現相當長時期的"惜貸"局面。但是自2002年下半年以來,各國有獨資商業銀行紛紛將降低不良貸款率和增加利潤放到首位,並相應加大相關考核力度。另外, 2002年年初中央金融工作會議確定了"具備條件的國有獨資商業銀行可改組為國家控股的股份制商業銀行,條件成熟的可以上市"目標。為爭取早日上市,商業銀行必須盡早滿足對不良貸款比率的有關要求,商業銀行降低不良貸款比率的意願進一步加強。與此同時,商業銀行經過幾年的摸索,發現降低不良資產的最有效方法不是減少貸款發放,而是貸款加速擴張。通過增加貸款,不僅可以加大不良貸款比率的"分母",從而降低不良貸款比率,還能同時增加賬面收益。此舉可以"一石二鳥",成功、便捷地達到考核目標。
2003年以來,基礎建設貸款和票據融資成為商業銀行新的貸款增長源。這兩項業務均有利於商業銀行擴大貸款額,壓縮不良貸款率,同時完成收息指標,成為利潤增長源。基建貸款由於期限長,且主要面對有政府背景或擔保的基礎設施投資,收益較為穩定,而且短期內不會出現不良資產。而對票據融資而言,在我國商業銀行的資產中,票據貼現業務被視為信貸業務,並佔用信貸規模,但卻不會出現逾期現象,傳統意義上該類信貸業務的不良資產幾乎為零。因此,各家銀行把大力發展票據貼現業務作為商業銀行有效降低不良貸款率的一項具有戰略意義的手段。
再次,2002年下半年以來,各國有商業銀行不動體制動機制,為降低不良貸款率和增加利潤,一方面國有獨資商業銀行總行下調系統內資金上存利率,同時對基層行授權授信額度擴大,信貸審批許可權不斷下放,有力促進了基層行貸款營銷；另一方面各行紛紛加強利潤指標考核,獎金與利潤掛鉤比以往顯著加強。
除以上原因外,2002年下半年以來,央行醞釀貨幣政策與銀行監管職能的分離,央行各分支機構的監管部門等待分家,對商業銀行的監管"青黃不接",也造成了短期的監管真空,為商業銀行快速擴張信貸提供了機會。

『捌』 銀行如何優化貸款結構

銀行信貸結構正在發生積極變化，一方面大力壓縮產能過剩領域貸款，另一方面將更多的資金投向優質客戶、重大項目、民生工程以及「小微」「三農」等經濟薄弱環節。
1、商業銀行需要在把握當前經濟結構的基礎上，合理調整信貸投放的規模和方向，優化信貸結構，以盡最大可能讓信貸資金直接流入經濟活動中最需要的地方，為經濟社會發展提供更多優質金融服務。
2、中國建設銀行繼續實施差別化的信貸支持政策，對於列入國家規劃的優質客戶、重大項目，加快評估進度並實行差別化授權管理。招商銀行加大了對個人住房貸款低風險業務的投放，個人住房貸款余額達4008.12億元，較年初增幅24.72%，佔零售貸款的比重為37.94%。中國銀行在高端裝備製造、新能源、節能環保、生物等行業貸款增長7.73%。
3、多家銀行將繼續以服務實體經濟為中心，大力支持經濟結構調整，優化信貸資源配置，加大對擴大內需、自主創新、保障民生、重點在建續建項目的信貸投放。消費信貸是一個重點突破的領域，到6月底，中國工商銀行的消費信貸一共是29200億元，主要包括個人住房貸款、個人消費貸款和信用卡。今年上半年共增加消費貸款2063億元，增長7.6%。同時，消費貸款的不良率只有0.73%，質量也非常好。」平安銀行 表示，下半年將適應政策變化，推進資產結構調整，進一步壓縮同業資產和票據資產，提升貸款資產在總資產中佔比結構。
4、小微企業和「三農」領域一向是金融服務的薄弱環節，從2012年開始，銀行業就舉全行業之力加大對這些領域的支持力度，到今年上半年，多家銀行已取得較大進展。
5、截至今年6月末，中國農業銀行農村貸款余額20.72萬億元，同比增長11.9%；農戶貸款余額5.84萬億元，同比增長15.5%，增速比同期各項貸款增速高2.1個百分點；農業貸款余額3.52萬億元，同比增長6.4%。擬上市的中國郵政儲蓄銀行涉農貸款余額達6958億元，同比增長41%，其中農戶貸款余額5539億元，佔全部涉農貸款比重近80%，該行還力爭在9月底前完成三農金融事業部制改革。
6、小微企業貸款方面，截至今年6月末，中國工商銀行契合小微企業「短頻急」融資需求的互聯網貸款產品「網貸通」，已累計向7萬多家小微企業發放貸款1.73萬億元，余額超過2000億元。民生銀行小微貸款余額為4026.76億元，小微客戶數達到344.27萬戶，該行還啟動了小區金融2.0項目試點，社區網點達到4808家，其中獲准掛牌的社區支行841家。

『玖』 央行最近一次調整金融機構存款貸款基準利率是什麼時間

自2015年10月24日起，抄下調金融機襲構人民幣貸款和存款基準利率，以進一步降低社會融資成本。其中，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%;其他各檔次貸款及存款基準利率、人民銀行對金融機構貸款利率相應調整;個人住房公積金貸款利率保持不變。中國人民銀行2016年2月29日宣布，自3月1日起，普遍下調金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點。此舉旨在保持金融體系流動性合理充裕，引導貨幣信貸平穩適度增長，為供給側結構性改革營造適宜的貨幣金融環境~