金融機構創新金融產品

1. 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問

2. 什麼是金融產品的創新

近幾復十年來，世界金融業的發展制突飛猛進，其速度遠遠超出以往任何一個時代。新的金融工具不斷產生，金融市場不斷細化，非銀行金融機構獲得了極大的發展，新興的國際金融市場也不斷涌現。

1921年，著名經濟學家J.A.Schumpeter在其所著的《經濟發展理論》一書中首次提出了「創新」一詞。他認為，創新就是企業家將生產條件和生產要素進行新的組合，進而「建立一種新的生產函數」的過程。這種「新組合」內容非常寬泛，既可以組合新產品、新工具、新技術、新方法，也可以組合出新的管理制度、新的組織形式、新的市場運作方式；在這種「新組合」的方法上，既可以有開創式的首創性「新組合」，也可以有借鑒吸納式的引進性「新組合」。

既然創新是企業家對生產要素的一種新的組合，那麼我們就可以這樣理解金融創新：金融創新是銀行家對金融業內部各種要素的新組合或將新的事物、新的觀念、新的方法等引入金融業。當然，與一般企業的創新相比，金融創新更多的是金融產品生產程序或業務操作中的程序創新、經營觀念創新、管理手段創新、制度創新和組織結構創新等。

3. 金融產品創新有哪些方法

1.借鑒產業政策，做好風險防範：目前，不同政策部門和不同專家、學者對金融產品創新的監管思路和發展問題上有不同的意見。其中，一種觀點認為，在發展新的金融產品時，必須要先建立規則，充分借鑒國際經驗。這種說法有一定的道理，但在實踐中存在一些問題。首先，國際范圍內的經驗和教訓並不相同，不同國家之間存在顯著差異。另外，在缺乏實踐經驗的基礎上建立規則往往需要花費很長時間，甚至規則始終不得出台，建好的規則的可操作性和健全性也有待進一步觀察。從方法論上看，一切必須先建規則才能實踐，有悖於人類通過實踐提高認識的客觀規律。因此，在現階段的金融產品創新過程中，可以更多地借鑒產業政策的有關做法，通過設立正面清單和負面清單的方法加以規范和解決。對於那些國際范圍內較為成熟的產品，具有較強風險控制能力的金融機構在開展創新業務時可採取負面清單的做法，也就是說「未經法律明確禁止的業務品種，均可以開發」。而對於那些不是十分成熟、有可能帶來系統性風險的金融產品，則採取正面清單的方式加以規范。

2.細分市場，尋找利基點：利基市場是指被競爭對手所忽視而又能帶來利潤的細分市場。在做好大眾化產品的開發和營銷的同時，區分細分市場，尋找特殊小群體客戶的需求，已成為開拓新產品的一條有效途徑。尤其是在個人金融市場的產品創新中，客戶在區域、年齡、職業、教育、收入等方面存在差異，因此會產生不同的需求。如國內一些銀行按客戶群體不同的年齡段開發了「學生投資理財計劃」「婚禮儲蓄」等。

3.金融機構之間互相合作：互相合作開發新產品的趨勢在國外已遍及各類金融機構，如商業銀行與證券公司、商業銀行與保險公司、信託銀行與證券公司、國內銀行與國外銀行之間都可以開發出組合式金融產品或金融服務方式。

4.明確金融產品的定位：在金融創新產品的過程中，要合理明確金融產品的定位，主要區分面向機構投資者和面向個人的產品。鑒於機構投資者一般擁有機構優勢，有較強的分析判斷和抗風險能力，因此面向機構投資者的產品在許可證上更為寬松，面向個人的金融產品在准入方面應更為謹慎，在信息披露和監管方面應更為嚴格。其中，針對高端客戶的金融創新產品和普遍服務的金融創新產品應有所區別。此外，對於一些包括衍生品在內的定價策略和風險控制更為復雜，面向復雜的金融機構的金融創新產品也需要在監管上加以區別對待。

5.滿足客戶需求，實現「利益最大化」：金融產品創新的一個重要原則是從客戶的需求和利益出發，使產品盡可能滿足客戶「利益最大化」的投資目標，在方便客戶、使客戶滿意的同時，為自身帶來良好效益。

4. 金融創新產品的創新的著力點

一般認為，金融創新是將金融領域內部的各種不同要素進行重新組合的創造性變革所創造和引進的新事物。主要包括金融制度創新、金融機構創新、金融市場創新、金融產品創新、金融監管創新。這幾種創新是一個整體，對完善提高金融體系的綜合效能缺一不可。這作為一個國家的整體金融改革無疑是正確的，但是對於具體一家商業銀行而言，完全應該而且也可能避開屬於宏觀管理、高層決策范疇的創新問題，從自身具體特點的實際出發，抓住商業銀行自己可以掌控的金融創新切入點，將會收到事半功倍的效果，否則必然會事倍功半。我們認為，商業銀行金融創新的著力點在於金融產品創新。其理由是：
1.金融制度創新不是商業銀行創新的范圍。一個國家的穩定在很大程度上取決於國家經濟的穩定，而經濟的穩定在很大程度上取決於金融的穩定，這是不言而喻的。金融制度創新主要涉及三個方面：一是股份化改造和法人治理結構問題，二是混業經營問題，三是用工制度和分配製度問題。這些都是關系國計民生的大事，涉及面廣、影響力大、後果嚴重。這是黨中央國務院的重大決策，只要正確理解，認真貫徹落實就行了。
2.金融機構創新也不是商業銀行應該過分關心的范圍。金融機構創新，主要是指多種所有制銀行和非銀行金融機構的發展，以及外資銀行的進入問題。包括民營銀行在內的各種銀行和非銀行金融機構發不發展、如何發展以及發展到什麼程度和規模等問題，這些同樣是黨中央、國務院以及中央銀行高層的決策問題。這些競爭對無憂論文 手應該引起商業銀行的關注，但還輪不到商業銀行來操心它們具體的創新事宜。而跨國銀行的進入，在加入WTO的條款早已明確，商業銀行需要關心的是如何抓緊五年保護期，練好內功適應競爭的問題。
3.金融監管是人民銀行的職責，商業銀行是接受監管的對象，金融監管創新顯然不是商業銀行的任務。
4.金融市場創新不是某一家商業銀行能夠造就的。金融市場作為金融產品交易的場所，它必須依賴於眾多金融機構的參與和監管機關的管理。在金融市場的發展和完善中，依賴於所有商業銀行的積極參與，活躍交易，某一家銀行的突出表現也可以起到積極的推動作用，但是獨木不是林，一家商業銀行可以做成「金融百貨公司」，但畢竟不是金融市場。當然商業銀行也應該有所作為，開發創新自己的金融產品積極參與金融市場的交易。這里說的是，金融市場的創新是眾多銀行合力所致，不是某一家商業銀行可以完成的。
5.金融產品創新是商業銀行金融創新的著力點。如前所述，商業銀行要進行利潤空間的擴張，提高收益率，可以用為客戶提供特殊的個性化服務的方法獲得。客戶願意出高價格購買的當然是商業銀行的功能性服務，而提供這些功能性服務的就是銀行的產品。因此，銀行金融產品的特殊功能，是銀行獲取競爭優勢和高額利潤的源泉。
商業銀行是通過金融產品為客戶提供服務的，所以對金融產品的創新屬於商業銀行經營管理的業務范圍，銀行可以根據客戶的需求和市場的發展，在法律法規允許的范圍內自主地進行產品的開發和創新，本著平等互利的原則與客戶商量量身定製金融產品。
相對於金融體制等創新而言，金融產品創新無論從創新難度、涉及面、影響力都較小，也不需要其他銀行齊頭並進，各個銀行可以獨立進行。並且，金融產品創新與商業銀行的其他改革和創新的聯系較弱，可以不受其他諸多方面改革滯後的影響而率先進行。因此，金融產品創新是商業銀行金融創新的先導和著力點。
6.金融產品創新有巨大的空間。國際金融界的產品是上萬種，而我國商業銀行的金融產品不過百來種，進行借鑒性創新大有作為，充分挖掘這巨大的空間能夠滿足我國商業銀行一段時間的創新需要。而且借鑒型創新可以利用後發優勢規律，既可少走彎路，又可在借鑒中學習模仿創新提高。隨著金融市場的創新和發展，在基礎和條件成熟時，大力發展符合我國實際情況的原創型創新也是必不可少的。

5. 金融創新產品有哪些

金融創新就是新產品，通常來說不會告訴你的，告訴你了就成老產品了。金融產品沒有著作權，復制方式簡單。

6. 為什麼金融機構不斷進行金融產品的開發 創新

金融產品的開發和創新的原動力是增加盈利的需要，但同時，金融創新需要資金、人力等資源版投入，權在當前盈利能力充足的情況下，應當說金融機構創新的積極性不高。
西方國家的金融創新如火如荼是因為西方國家的銀行都是私有銀行，根據《貨幣戰爭》的說法連美聯儲都是私有銀行，那麼國家對銀行的監管也是毫不客氣的，正是嚴厲的監管促使銀行進行金融創新以突破政府監管實現盈利。
金融創新是什麼？就是變著花樣賺錢，帶來的方便那是一不小心，或者是賺錢需要。

7. 金融創新產品的促進其他創新

1.金融產品創新對金融制度創新和金融機構創新的推動。
金融制度和金融機構在金融領域內具有相對的穩定性，但當金融產品大量創新並迅速進入市場的時候，必然觸及甚至突破金融秩序，金融監管、金融機構設置等現行制度條例和法律法規，促使當局在發展經濟和有效監管的雙重壓力下，推動金融制度和金融機構的創新和發展。雖然這個過程是極其復雜極其艱難的，是漸進的，但這個推動力是巨大的不可忽視的。縱觀世界各國金融制度的變革無一不是從金融產品的創新為發端的，在金融業最活躍最強大的美國尤其如此。
2.金融產品創新對金融市場創新的推動。
金融市場是金融產品交易的場所，只有交易量不斷增漲，新產品不斷涌現，交易者越來越多的市場，才是一個欣欣向榮的市場。可以看到沒有國際金融資金清算工具就沒有離岸金融市場；沒有大額可轉讓存單、承兌匯票和債券股票等金融產品就沒有蓬勃發展的貨幣市場和資本市場。事實正是如此，當大額可轉讓存單於1961年在美國開始出現並日益成為銀行的一種主要資金來源渠道，美國的貨幣市場才日趨完善。
3.金融產品創新對監管制度創新的推動。
眾所周知，中央銀行對金融行業的監管主要是為了確保金融體系的安全和金融秩序的穩定，維護行業的公平競爭和保障存貸款人的合法權益。因此，對金融風險的監管和控制就成為中央銀行的重要職責。商業銀行以利潤最大化為經營目標，趨利性十分強烈。金融產品創新除了分散轉移風險的一面外，規避監管追求利潤是主要目的。如果創新的金融產品危及金融秩序穩定或政府經濟政策不能按預定目標實施時，中央銀行要麼強化管制，要麼創新監管方法和手段以消除其負作用；如果創新的金融產品在運行中能促進社會經濟的繁榮，中央銀行必然放寬這方面的監管或創新監管制度以促進其有利因素的發揮而限制其不安全因素的萌生。實際上，國際金融業中如美國的混業經營、金融自由化等在很大程度上就是金融產品創新引致金融監管制度創新（也包括放鬆）的結果。

8. 簡述金融創新的主要類型

金融創新是指金融內部通過各種要素的重新組合和創造性變革所創造或引進的新事物。並認為金融創新大致可歸為七類：

（1）金融制度創新；（2）金融市場創新（3）金融產品創新（4）金融機構創新（5）金融資源創新（6）金融科技創新（7）金融管理創新

（1）金融制度創新

一國的金融制度總是隨著金融環境的變化，如政治、經濟、信用制度、金融政策等的變化而逐漸演變的，這種演變不僅是結構性的變化，從某種意義上說，也是一種本質上的變化。

金融制度創新包括金融組織體系、調控體系、市場體系的變革及發展。它影響和決定著金融產權、信用制度、各金融主體的行為及金融市場機制等方面的狀況和運作質量。

（2）金融市場創新

金融市場創新主要是指銀行經營者根據一定時期的經營環境所造成的機會開發出新的市場。現代金融市場大致包括：

1、差異性市場，如按不同的內容劃分的貨幣市場、外匯市場、資本市場、黃金市場、證券市場、抵押市場、保險市場等。

2、時間性市場，按期限長短劃分，短期的有資金拆借市場、票據貼現市場、短期借貸市場、短期債券市場等；長期的有資本市場，如長期債券市場、股票市場等。

3、地區性市場，如國內金融市場、國際金融市場等。金融市場創新主要指的是微觀經濟主體開辟新的金融市場或宏觀經濟主體建立新型的金融市場。

由於金融市場向更高級金融市場的過渡和轉化，由封閉型金融市場向開放金融市場的進入和拓展。

（3）金融產品創新

金融產品的核心是滿足需求的功能，它包括金融工具和銀行服務。金融產品的形式是客戶所要求的產品種類、特色、方式、質量和信譽，使客戶方便、安全、盈利。在國際金融市場上，金融創新的大部分屬於金融產品的創新。

（4）金融機構創新

金融機構創新，是從金融創新經營的內容和特徵出發，以創造出新型的經營機構為目的，建立完整的機構體系。

（5）金融資源創新

金融資源是指人才、資金、財務、信息等，它是保證銀行正常經營的必要前提，金融資源創新主要包括以下幾個方面的內容：

1、金融資源的來源創新。首先，金融業經營的正常進行必須有專門的人才，人才來源包括自己培養、吸收其他機構高級人才和引進國外高級專業人才；

其次，必須有資金來源的充分保證，它要求金融機構經營者隨時掌握資金供應市場的動態，挖掘和尋求新的資金供應渠道，開辟新的負債業務。

2、金融資源的結構創新。金融資源結構包括及時、准確地掌握各種信息，高級專業人才比重大，負債結構合理，財務管理先進。它能創造出比同行領先的經營效率和方法。

3、金融資源聚集方式創新。對不同的金融資源有不同的吸引和聚集方式，銀行經營者要不斷創造新的手段，用最經濟、最有效的方法去聚集自己所需的金融經營資源，合理地配置這些資源，以求得經營上的最大效益。

（6）金融科技創新

進入20世紀70年代以來的金融技術革新和金融自由化。主要體現在銀行和非銀行金融機構，金融服務講究速度和效率，以及科學技術在金融領域的應用，對金融業務產生了劃時代的影響。

它一方面使金融市場在時間和空間上的距離縮小，另一方面又使金融服務多元化、國際化。

（7）金融管理創新

金融業管理創新機制包括兩個方面：一方面，國家通過立法間接對金融業進行管理，目標是穩定通貨和發展經濟；

另一方面，金融機構內部的管理，建立完善的內控機制，包括機構管理、信貸資金管理、投資風險管理、財務管理、勞動人事管理等方面。

目前，金融機構管理，其著眼點都是通過資金來源制約資金運用，實現銀行資產和負債雙方總量和結構的動態平衡，不斷創造新的管理方法。

(8)金融機構創新金融產品擴展閱讀：

形式

按照這個觀點，創新包括技術創新（產品創新與工藝創新）與組織管理上的創新，因為兩者均可導致生產函數或供應函數的變化。具體地講，創新包括五種情形：

新產品的出現；新工藝的應用；新資源的開發；新市場的開拓；新的生產組織與管理方式的確立，也稱為組織創新。

金融創新定義雖然大多源於熊彼特經濟創新的概念，但各個定義的內涵差異較大，總括起來對於金融創新的理解無外乎有三個層面。

宏觀層面

宏觀層面的金融創新將金融創新與金融史上的重大歷史變革等同起來，認為整個金融業的發展史就是一部不斷創新的歷史，金融業的每項重大發展都離不開金融創新。

從這個層面上理解金融創新有如下特點：金融創新的時間跨度長，將整個貨幣信用的發展史視為金融創新史，金融發展史上的每一次重大突破都視為金融創新；

金融創新涉及的范圍相當廣泛，不僅包括金融技術的創新，金融市場的創新；金融服務，產品的創新，金融企業組織和管理方式的創新，金融服務業結構上的創新。

而且還包括現代銀行業產生以來有關銀行業務，銀行支付和清算體系，銀行的資產負債管理乃至金融機構，金融市場，金融體系，國際貨幣制度等方面的歷次變革。

如此長的歷史跨度和如此廣的研究空間使得金融創新研究可望而不可及。

中觀層面

中觀層面的金融創新是指上世紀50年代末，60年代初以後，金融機構特別是銀行中介功能的變化，它可以分為技術創新，產品創新以及制度創新。技術創新是指製造新產品時。

採用新的生產要素或重新組合要素，生產方法，管理系統的過程。產品創新是指產品的供給方生產比傳統產品性能更好，質量更優的新產品的過程。

制度創新則是指一個系統的形成和功能發生了變化。而使系統效率有所提高的過程。

從這個層面上，可將金融創新定義為，是政府或金融當局和金融機構為適應經濟環境的變化和在金融過程中的內部矛盾運動，防止或轉移經營風險和降低成本，為更好地實現流動性，安全性和盈利性目標而逐步改變金融中介功能，創造和組合一個新的高效率的資金營運方式或營運體系的過程。

中觀層次的金融創新概念不僅把研究的時間限制在60年代以後，而且研究對象也有明確的內涵，因此，大多數關於金融創新理論的研究均採用此概念。

微觀層面

微觀層面的金融創新僅指金融工具的創新。大致可分為四種類型：信用創新型，如用短期信用來實現中期信用。以及分散投資者獨家承擔貸款風險的票據發行便利等；

風險轉移創新型，它包括能在各經濟機構之間相互轉移金融工具內在風險的各種新工具，如貨幣互換、利率互換等；

增加流動創新型，它包括能使原有的金融工具提高變現能力和可轉換性的新金融工具，如長期貸款的證券化等：股權創造創新型，它包括使債權變為股權的各種新金融工具，如附有股權認購書的債券等。

參考資料來源：網路-金融創新

9. 為什麼金融機構不斷進行金融產品的開發和創新 在線等，急啊

金融產品的開發和創新的原動力是增加盈利的需要，但同時，金融創新需專要資金、人力等資源屬投入，在當前盈利能力充足的情況下，應當說金融機構創新的積極性不高。
西方國家的金融創新如火如荼是因為西方國家的銀行都是私有銀行，根據《貨幣戰爭》的說法連美聯儲都是私有銀行，那麼國家對銀行的監管也是毫不客氣的，正是嚴厲的監管促使銀行進行金融創新以突破政府監管實現盈利。
而我國的銀行體系由商業銀行、政策銀行、股份制銀行、農信社、村鎮銀行等構成，商業銀行中的大部分國有控股，銀監部門的監管怎麼說都感覺像是機構間的較力，這是因為四大國有銀行的影響力一點都不比銀監系統弱到哪裡，中國人民銀行的領導說不定都是從四大國有銀行調任的。
其他的比如利率政策，我國現有的利率已經是負利率，銀行靠吃利差已經夠活了，沒功夫跟你們玩什麼創新。金融創新是什麼？就是變著花樣賺錢，帶來的方便那是一不小心，或者是賺錢需要。那麼現在我國家是銀行的大股東，政策上下不了重手（哪有自己抽自己的道理），不用創新就能賺錢，換位思考如果是你，你還要創新嘛？

10. 提問，金融創新產品有哪些

1、一般認為，金融創新是將金融領域內部的各種不同要素進行重新組合的創造性變革所創造和引進的新事物。主要包括金融制度創新、金融機構創新、金融市場創新、金融產品創新、金融監管創新。
2、商業銀行金融創新的著力點在於金融產品創新
金融制度創新不是商業銀行創新的范圍。
金融機構創新也不是商業銀行應該過分關心的范圍。
金融監管是人民銀行的職責，商業銀行是接受監管的對象，金融監管創新顯然不是商業銀行的任務。
金融市場創新不是某一家商業銀行能夠造就的。
金融產品創新是商業銀行金融創新的著力點。
金融產品創新有巨大的空間。