整治金融機構不規范經營

1. 光大銀行被銀保監會點名通報，它具體出了什麼事

光大銀行涉嫌違規捆綁銷售理財產品被銀保監會批評通報。銀保監會發布公告表示，在銀保監會的檢查過程中，發現光大銀行有代課理財的行為，而且還存在保險業務捆綁銷售的現象，所以銀保監會對其進行通報，並且要求其立刻進行整改。隨後光大銀行也發文表示，已經收到相關的整改意見，正在對相關業務進行整改。並且表示，未來一定會嚴格執行就監管單位的相關要求。從披露的信息來看，光大銀行存在多個問題。首先對理財產品誇大宣傳，並且沒有做好風險控制，部分高齡客戶的風險承受能力明顯不足，但也被推銷各種高風險產品。部分銀行員工還存在，代客銷售的行為，這些都是違反相關的監管規定的。

2. 銀監辦發[2016]25號《中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導

中國銀監會辦公廳關於加強銀行業消費者權益保護解決當前群眾關切問題的指導意見
銀監辦發〔2016〕25號
各銀監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產管理公司，其他會管金融機構，中國銀行業協會、中國信託業協會：
為認真解決好人民群眾關心的熱點難點問題，提升金融消費者信心，維護公平正義，促進社會和諧，實現銀行業金融機構可持續健康發展，有效治理當前存款糾紛、私售「飛單」、誤導銷售、違規收費等問題，按照《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號）要求，現就加強銀行業消費者權益保護工作提出以下意見。
一、健全體制機制，及時跟進銀行業消費者對銀行服務的各項訴求和關切
（一）加強制度建設。銀行業金融機構應按照監管要求，對現有的制度體系開展有針對性的、系統的梳理和完善。要根據銀行業消費者權益保護的各項政策和基本原則，盡快建立起目標清晰、架構合理、分工科學、便於操作的管理制度體系，使消費者權益保護工作要求在相關經營管理環節中都能體現為切實可行的業務管理標准。
（二）健全組織體系。開辦個人業務的銀行業金融機構應在董（理）事會下設立專門的消費者權益保護委員會，並定期向董（理）事會提交有關報告，確保將保護消費者合法權益納入公司治理、企業文化建設和經營發展戰略中。同時，應在法人機構層面設立專職部門，負責組織推動本機構消費者權益保護各項工作，落實人員配備和經費預算，並保證其開展相關工作的獨立性、權威性和專業能力。在確保消費者權益保護工作有效開展的前提下，個人業務規模較小的外資銀行和農村中小金融機構可以結合實際採取相應的組織形式。
（三）完善工作機制。銀行業金融機構應當在提供金融產品或服務的各個業務環節全面貫徹落實消費者權益保護的各項監管要求。要將消費者權益保護工作納入到綜合經營績效考核評價體系，配以合理考核權重，有效引導各級機構和從業人員嚴格落實消費者權益保護工作的各項要求，確保政策落地。要完善內部監督制約和考核評價機制，對消費者權益保護各項工作要求落實不力的分支機構和相關業務條線進行嚴肅問責。

（四）改進投訴管理。銀行業金融機構應當認識到消費者投訴對於改進經營管理、提升服務質量的重要意義。要改變單純壓降投訴數量的簡單管理模式，注重源頭治理，暢通投訴渠道，規范投訴處理流程，切實承擔起投訴處置的主體責任。高管層應定期分析消費者投訴處理反映出的各類問題，確保建立一級抓一級、層層抓落實的有效投訴管理體系，依法維護消費者的求償權。

二、規范經營行為，不斷提高服務標准和水平

（一）加強產品信息披露。銀行業金融機構的產品名稱不得使用帶有誘惑性、誤導性或易引發爭議的語言。產品宣傳材料應真實、全面地反映產品的主要特性，嚴禁誇大收益率或隱瞞重要風險信息。銀行業金融機構應建立產品信息查詢平台，收錄全部在售及存續期內金融產品的基本信息，對存續期內金融產品的風險信息變動情況進行及時提示，並嚴格區分自有產品和代銷產品，供消費者查詢。凡未在信息查詢平台上收錄的產品，一律不得銷售，切實保障消費者知情權和自主選擇權。通過電子渠道銷售的，也應遵守監管部門關於產品銷售的規定和流程管理要求。

（二）落實產品銷售透明原則。銀行業金融機構應引導消費者充分認識金融產品及其差異，進一步完善和落實金融產品風險評估及分級管理制度。售前開展消費者風險偏好、風險認知和風險承受能力測試，確保將合適的產品和服務提供給合適的消費者。妥善留存消費者已明確知曉產品重要屬性和風險信息的相關證據，保障消費者知情權和公平交易權。

（三）實施產品銷售專區管理。銀行業金融機構應當在網點專門區域銷售自有理財產品與代銷產品。銷售專區應有明顯標識，並在顯著位置以醒目字體提醒消費者通過網站、查詢平台或其他媒介了解產品相關信息，並進行風險提示。專區銷售人員應當具有理財和代銷業務相應資格，除本機構本行銷售人員外，禁止其他任何人員在營業場所開展任何形式的營銷活動。銷售專區內應公示咨詢舉報電話，便於消費者確認產品屬性及相關信息，舉報違規銷售、私售產品等行為。

（四）實施專區產品銷售「雙錄」。銀行業金融機構應在2016年底前完成銷售專區內電子監控系統的安裝配備工作，實現自有理財產品與代銷產品銷售過程全程同步錄音錄像。要完整客觀地記錄營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。錄像中應可明確辨別銀行員工和消費者面部特徵，錄音應可明確辨識員工和消費者語言表述。錄音錄像資料至少應保留到產品到期兌付後6個月，發生糾紛的要保留到糾紛最終解決後。銀行業金融機構應加強對錄音錄像錄制和保存的管控，確保錄音錄像的錄制和保存不受人為干預或操縱。錄制過程中應保護消費者隱私，注重消費者體驗，嚴格防控錄音錄像信息泄露風險，並確保錄音錄像資料可隨時精準檢索和調閱，以有效維護消費者財產安全權和依法求償權。部分確有實施困難的農村中小金融機構可根據當地實際情況分步實施。

（五）強化消費者個人信息保護。銀行業金融機構應在各個環節加強消費者信息保護，未經消費者授權，不得向第三方機構或個人提供消費者的姓名、證件類型及證件號碼、電話號碼、通信地址及其他敏感信息；未經消費者同意，不得以各種形式向其推送各類服務和產品信息，保障消費者信息安全權。

（六）規范服務收費行為。銀行業金融機構應嚴格執行商業銀行服務收費相關辦法和監管規定，通過完善業務流程、改進業務系統功能以及加強前台工作人員培訓等措施，保證在向消費者提供服務前，事先告知收費與否及各個服務環節的計費標准（包括減免優惠政策）和收費金額，充分保障消費者知情權和自主選擇權。

（七）嚴格執行授信業務管理規定。銀行業金融機構及其員工在辦理個人貸款、信用卡等業務時，應保證各項條件公正透明，嚴格履行告知義務並尊重消費者自願選擇。受理申請後，在做好申請人身份識別和審核工作的同時，應堅持客戶至上的服務理念，不斷提高業務辦理效率，減少不必要的審批環節，最大限度地公開工作流程，誠實履行各項合同義務，公平對待消費者。嚴禁虛假承諾、捆綁銷售等違法違規行為，保護消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。

（八）提升代銷業務規范化管理水平。銀行業金融機構應按照銀監會相關規定，嚴格代銷業務范圍，完善代銷業務內部管理制度，加強合作機構和產品准入管理，認真落實各項銷售環節監管要求，做好風險隔離，保障消費者的財產安全權、知情權和自主選擇權。

（九）加強員工行為管理。銀行業金融機構應深入開展教育培訓，倡導誠信服務，樹立保護消費者權益的經營理念。全面貫徹落實關於加強內部控制和防範操作風險的各類規章制度，結合新的要求，完善和細化業務流程及員工行為標准，嚴格員工行為管控，杜絕銀行員工利用從業身份及藉助銀行營業場所私售「飛單」、從事非法集資以及其他非法金融活動。要加大員工異常行為排查力度，高度關注員工參與「掮客」交易、頻繁劃轉大額資金等現象，及時發現潛在的風險隱患，防止各類外部風險向銀行業傳染。同時還應大力倡導誠信舉報，鼓勵員工堅決抵制各類違法違規行為，全面保障消費者財產安全權。

（十）主動提升服務消費者的意識和水平。銀行業金融機構應積極發揮主觀能動性，在業務開展過程中，要認真檢視服務中存在的問題和不足，並在此基礎上完善和細化金融產品和服務的制度及流程。在關繫到消費者重大權益的問題上，要在認真履行合同義務的同時，積極通過事先與消費者約定的各類信息提示渠道和方式，主動告知相關信息，提倡人性化地對待消費者。

（十一）加強對特殊消費者群體的關愛和保護。特殊消費者群體權益保護是銀行業消費者權益保護的基本內容之一，銀行業金融機構應提高認識，在不斷完善金融服務過程中充分考慮農民工、殘障人士、下崗失業者、老年人等特殊群體的相關權益。應通過實行相關費用優惠減免、根據其消費特點和風險偏好開發金融產品、針對其行為特點設計人性化的服務流程、加大相關服務配套設施投入、提高服務特殊消費者群體的應急處理能力等措施，提供必要便利，滿足其合理金融需求，創造適宜的金融服務環境，有效維護特殊消費者群體的公平交易權和受尊重權。

三、強化監管引領，有效推動銀行業金融機構踐行為民服務宗旨

（一）推進矛盾糾紛化解。各級監管機構要督促銀行業金融機構切實承擔起消費者權益保護工作的主體責任，貫徹落實消費者投訴「首問負責制」，及時化解各類糾紛、矛盾。特別是要推動銀行業金融機構加強對基層單位投訴處理工作的系統管理和指導，按照「先機構、後監管」的工作流程，妥善處理消費者與銀行業金融機構之間的各類業務糾紛。同時，各級監管職能部門要認真做好消費者投訴過程中銀行業金融機構涉及違法違規行為的性質認定及違規處理工作。要不斷總結前期金融消費糾紛調解、仲裁機制試點工作相關經驗，積極探索設立具有獨立性和公信力的第三方機構，引導消費者通過第三方調解機構化解矛盾糾紛，實現糾紛解決途徑的多元化。

（二）聯動市場准入監管。要把消費者權益保護工作與市場准入有機結合起來，發揮市場准入的導向作用，推動銀行業金融機構不斷提升消費者權益保護工作水平。對於有開辦理財產品銷售業務和代銷產品業務資質的擬設網點，應在准入審批環節嚴格考察其銷售專區及專區產品銷售「雙錄」等監管要求落實情況。

（三）強化日常行為監管。要把消費者權益保護納入日常監管內容，通過輿情監測、消費者投訴分析等渠道，抓住銀行業消費者反映強烈的熱點難點問題，及時採取有效措施，糾正銀行業金融機構各類違法違規行為。將有關加強消費者權益保護體制機制方面的監管要求作為一項重要內容納入非現場監管體系。要針對銀行業金融機構貫徹落實消費者權益保護相關監管要求的情況，組織開展專項現場檢查或結合其他現場檢查項目開展檢查，2016年重點檢查產品銷售錄音錄像及個人信息保護制度落實情況、以及誤導銷售、私售「飛單」、信用卡違規等違規經營行為，對銀行業金融機構工作落實情況進行評價，推動相關監管要求落實到位。對工作組織部署不力、推進效果不明顯的銀行業金融機構，要採取相應的監管措施。銀行業協會應充分發揮行業自律組織的作用，組織各會員單位提升服務水平，切實保護消費者權益。

（四）完善工作考核評價。持續完善消費者權益保護工作考核評價機制，不斷充實健全考核評價要素和指標，進一步細化考核評價標准，提高考評指標的實效性和可操作性。要將銀行業金融機構保障消費者基本權益、回應消費者權益保護領域熱點難點問題的工作開展情況及效果納入年度考核評價內容。逐步推動將銀行業金融機構消費者權益保護考核評價結果與監管評級體系及非現場監管、現場檢查及其他日常監管手段有機融合，充分發揮考核評價結果的約束作用，推動銀行業金融機構不斷加強消費者權益保護工作，切實提升工作成效。

（五）加大違規處罰力度。要強化對銀行業金融機構消費者權益保護工作的監管問責，對各類嚴重侵害消費者合法權益的行為，加大依法打擊力度。充分利用行政處罰和各種強制措施手段，依法追究相關機構和人員的責任，督促銀行業金融機構不斷規范經營行為。

四、加大宣教力度，逐步增強銀行業消費者維護自身合法權益的能力

（一）明確主體責任。各銀行業金融機構要承擔起主體責任，向社會公眾普及金融知識。要強化組織保障和後勤保障，安排專門的宣傳教育工作經費。在積極參加監管部門統一組織的各項宣傳教育活動的同時，還要充分動員全體員工，利用營業網點和各種網路資源優勢，擴大日常宣傳效果。

（二）加強組織推進。各級監管機構要有效整合行業協會等方面的金融知識普及活動，統籌安排各類宣傳教育活動的開展時間、頻次，避免工作交叉和資源浪費。組織和動員銀行業金融機構通過請進來、走出去等多種途徑，充分利用現代傳媒方式，積極提升銀行業消費者金融知識素養。同時，要積極協調相關政府部門，形成合力，擴大金融知識教育活動的覆蓋面，推動金融知識普及工作納入到國民教育體系。

（三）突出宣教重點。各級監管機構和銀行業金融機構，要不斷增強敏感性，提升宣傳教育的時效性。針對當前多發的存款糾紛、私售「飛單」、信用卡還款糾紛、儲戶個人信息泄露、非法攬儲等突出問題，靈活調整和安排宣傳內容，增強廣大消費者識別非法金融業務、非法金融活動和防範不法侵害的能力，有效促進金融市場和諧健康發展。

非銀行金融機構參照本意見執行。

3. 銀行七不準 什麼意思

針對一些銀行出現附加不合理貸款條件和不合理收費等不規范經營行為。銀監會部署銀行業不規范經營專項治理工作，將重點對存貸款和服務收費兩大領域存在的問題逐項排查，深入整治，嚴格落實「七不準」禁止性規定。銀行「七不準」分別為：

（1）不準以貸轉存。銀行信貸業務要堅持實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。

（2）不準存貸掛鉤。銀行業金融機構貸款業務和存款業務應嚴格分離，不得以存款作為審批和發放貸款的前提條件。

（3）不準以貸收費。銀行業金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用。

（4）不準浮利分費。銀行業金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。

（5）不準借貸搭售。銀行業金融機構不得在發放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。

（6）不準一浮到頂。銀行業金融機構的貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不得籠統將貸款利率上浮至最高限額。

（7）不準轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。

4. 求銀監會【2017】5號文《關於集中開展銀行業市場亂象整治工作的通知》

統籌推進各項工作

（一）堅持即查即改。各銀行業金融機構要把整治銀行業市場亂象作為一項常態化的重點工作，與業務經營管理、體制機制改革、合規文化建設等相結合,同研究、同部署、同落實。

要切實履行主體責任，將整治亂象轉化為內控管理自覺行為，邊排查邊整改，邊問責邊教育，邊規范邊提升，真正敬畏規則、合規經營。

（二）開展現場檢查。各級監管機構要把整治銀行業市場亂象作為現場檢查的重點，突出問題導向和風險導向，結合日常監管情況，找准重點機構、重點風險和重點業務；

統籌確定檢查對象、范圍和比例，有的放矢，精準發力。要注重專項檢查與常規檢查相結合，採取「雙隨機」方式，切實提升檢查的針對性和有效性。

（三）加強督促指導。銀監會各機構監管部和各銀監局要按照工作職責，加強對本條線、本地區重點機構和重點業務的督促指導，原則上全年不少於2次。

對督導發現存在不重視、行動慢、落實差、甚至搞形式主義等情況，要嚴肅通報、追責問責。銀監會將於2018年下半年組織專門工作小組對重點地區進行督導，總結交流經驗，及時糾正解決方案不細、情況不清、亂象較多、案件多發頻發、處罰偏松偏軟等問題。

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報告路徑和時間要求

各銀行業金融機構法人應在匯總分支機構評估情況基礎上，於2018年3月10日前將評估報告報送監管部門。其中，銀監會直接監管的全國性銀行業金融機構報送至對口的機構監管部門，同時抄送現場檢查局、審慎局和法規部；各地方法人機構報送至屬地銀監局。

各銀監局要匯總轄內機構情況和自我評估情況，於2018年3月20日前將轄內匯總評估報告報送至現場檢查局，同時抄送審慎局和法規部，並按機構類別匯總相關報告報送至對口的機構監管部門。

各機構監管部要按機構類別匯總本條線評估情況，於2018年3月底前將評估報告報送分管會領導，同時抄送現場檢查局、審慎局和法規部。

參考資料來源：網路-關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知

5. 如何對銀行不規范經營的認識

銀監會召開電話電視會議，通報《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規范經營的通知》（以下簡稱《通知》）主要內容，部署專項治理重點工作。銀監會黨委委員、副主席周慕冰出席會議並講話。
近年來我國銀行業改革發展取得了舉世矚目的成績，為國民經濟持續健康發展提供了有力的金融支持，受到社會各界和國際同行的好評。但自去年以來，一些銀行以附加不合理貸款條件和不合理收費為主要形式的不規范經營問題日益突出，引起社會熱議和廣泛關注。會議要求，銀監會系統和銀行業金融機構深刻認識問題的嚴重性、危害性和專項治理的重要性和必要性。
會議指出，各級監管部門和銀行業金融機構要突出重點，抓住實質，緊扣金融消費者意見大、社會反應強烈、嚴重危害銀行業聲譽的問題，重點對存貸款和服務收費兩大領域存在的問題逐項排查，深入整治。
會議強調，各銀行業金融機構要嚴格按照《通知》要求，認真做好四個方面的工作。一是從查源頭、查程序、查行為入手，全面開展自查自糾。要從年度經營計劃和績效考核辦法的制定入手，整治不切實際的快增長、高指標問題，校正經營導向，從源頭上杜絕各級機構、網點及員工的不規范經營沖動。要全面梳理業務流程和相關內部管理制度，嚴格區分貸款融資和各項收費業務的不同營銷、定價程序，要從產品開發、功能設計、收益測算等環節進行充分論證和詢價公示，防止自定價目和層層加價。建立公開、完善的違規收費舉報和投訴處理機制，及時掌握分支機構違規收費行為，及時查處糾正。二是嚴格落實「七不準」禁止性規定，即不準以貸轉存，強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款；不準存貸掛鉤，以存款作為審批和發放貸款的前提條件；不準以貸收費，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用；不準浮利分費，將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率；不準借貸搭售，強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品；不準一浮到頂，籠統地將貸款利率上浮至最高限額；不準轉嫁成本，將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。三是按照名錄管理、統一定價、公開透明的原則，由總行總部統一制定服務收費價目名錄，在網站上統一公布或印製手冊發布。四是確定專門部門和人員負責服務收費管理和投訴處置，進一步健全舉報和投訴機制。
會議要求，各銀行業金融機構要將專項治理作為當前工作的重中之重，切實加強組織領導，早研究、早布置、早落實。從總行到各級分支機構要層層實行行長（經理）負責制，由專門部門牽頭負責，確保專項治理取得實效。各級監管部門要開展單獨或聯合媒體的明查暗訪，加大對不規范經營的查處力度，發現一起，查處一起，曝光一起。保持專項治理的高壓態勢，以促進銀行業的合規穩健發展。
銀監會機關各部門、各銀監局和銀監分局負責人，政策性銀行及國家開發銀行、大型商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行總行、相關部門及各級分支機構負責人，城市商業銀行、城市信用社、金融資產管理公司、信託公司、財務公司、金融租賃公司、農村信用聯社、農村商業銀行和農村中小金融機構負責人，中國銀行業協會、信託業協會、財務公司協會負責人分別在主會場和各地分會場參加會議。

6. 銀行要求抵押物全額保險的規定是否違反銀監局相關文件規定

商業銀行要求抵押物購買財產險是否合規和合法？是否屬於轉嫁經營成本？

自中國銀監會發布的《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規范經營的通知》銀監發（2012）3號文，其中第一條第（七）款規定：「不得轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶。」社會各界對商業銀行要求抵押人購買抵押物財產險是否屬於轉嫁經營成本，抵押人支付的保險費是否屬於銀行的非法得利產生了較大的分岐和爭議。後又隨著《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發〔2015〕81號）和《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》銀發〔2016〕314號的出台，又對商業銀行要求抵押物購買財產險是否構成侵犯金融消費者權益和不正當競爭產生了分岐。現試著從以下三個方面來分析：

• 商業銀行要求抵押人對抵押物買財產險合規合法嗎？

• 商業銀行要求抵押人購買財產險的費用應該由誰出？

• 商業銀行要求抵押人購買財產險是否屬於捆綁銷售，是否屬於侵害消費者權益嗎？

一、商業銀行要求抵押人購買保險有其合理性和必要性

(一)商業銀行要求抵押物需購買財產保險符合商業銀行審慎經營原則

1、根據《商業銀行法》的要求，任何單位和個人不得強令商業銀行對不符合風險條件的客戶發放貸款

根據《商業銀行法》三十六條和四十一條規定，商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。客戶要取得使用銀行信貸資金的權利，就應承擔向銀行提供符合銀行貸款條件的相應資信證明和抵押擔保的義務，銀行根據信貸政策對客戶的資信和擔保抵押狀況是否合格進行獨立審查和判斷，通過審查認為借款人提供的擔保抵押存在安全隱患會影響信貸資金安全的，銀行可以要求借款人對其提供的擔保抵押物採取符合銀行要求的安全保障性措施,否則銀行有權拒絕客戶的借款申請。也就是說如果銀行認為只有購買了符合財產保險的抵押物才能給予貸款，是商業銀行權利，任何單位和個人不得強令要求放款。

這可能出現兩種情況，一是貸款申請前客戶已對該房屋意外滅失或者毀損進行了保險，那麼該房屋可以作為相應貸款的合格抵押物，銀行予以接受也就談不捆綁銷售和轉移成本，第二種情況是貸款申請前客戶並沒有對抵押物購買財產保險，銀行經審查後認為必須抵押物必須購買財產險，這是風險控制的要求，給要求提供其他第三方保證，增加質押或其他抵押物沒有什麼區別，否則就有權拒絕接受該抵押作為銀行相應貸款的合格抵押物。借款人或其他機構也不能違反《商業銀行法》的規定，強制要求銀行同意用沒辦保險的資產作為合格抵押物對其發放貸款。商業性貸款是一種市場行為，雙方按照法律法規自願互利訂立合同的權利和義務都應該受到法律保護。

2、根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《貸款通則》、《商業銀行授信工作盡職指引》等規定，商業銀行應當本著審慎經營的原則，對抵押物的抵押權屬、合法性、充分性和可實現性進行充分審查，並採取必要的措施保障抵押物的變現價值能夠補償信貸風險。正是由於貸款抵押物存在滅失的風險，為了防範該風險，借款人通過對抵押物購買保險來緩釋風險是商業審慎經營的具體體現。這樣做，一方面能夠避免借款人因抵押物滅失而給自身帶來風險，另一方面也體現了商業銀行審慎經營的規則。借款人一旦因抵押物滅失而無法償還貸款，將給商業銀行帶來資產損失，對抵押物購買保險就可以按照《擔保法》的規定來防範化解銀行貸款風險。如果商業銀行不對存在毀損風險的抵押物辦理保險，又缺乏其他有效的風險緩釋和防控機制時可能違反商業銀行審慎經營原則，反而會受到監管機構的嚴厲處罰。

（二）國家相關法律法規鼓勵借款人通過購買抵押物的財產險來獲得銀行融資。

1、根據人民銀行《個人住房貸款管理辦法》銀發[1998]190號第二十五、二十六條要求個人住房貸款，以房產作為抵押的，需在合同簽訂前辦理房屋保險，且將保單交由貸款人保管，並要求抵押期間保險不得中斷。商業銀行如果不要求對抵押房產購買保險，監管機構有權對商業銀行進行行政處罰。

2、根據國務院《關於開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》國發〔2015〕45號第五條，保險監督管理機構要進一步完善農業保險制度，大力推進農業保險和農民住房保險工作，擴大保險覆蓋范圍，充分發揮保險的風險保障作用，從而加大支農貸款投入；人行、銀監、保監、財政、國土、住建等國家六部委發布的《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》第六條和第十八條鼓勵農民通過住房財產險方式為住房財產權抵押貸款增信，從而獲得商業銀行授信支持。說明國家相關部委是鼓勵弱勢群體通過購買住房財產險，加大風險緩釋機制，從而取得商業銀行授信支持，進而擴大普惠金融受益群體。因此對住房抵押財產險的重視問題已升到國家普惠金融的基本國策高度。

（三）從行業慣例看，針對房產、車輛等存在滅失風險的抵押標的物，要求購買保險已成行業慣例，基本上所有銀行都要求抵押物購買保險並將保險受益人寫為抵押權人。原保監會專門針對信用保證保險出台管理辦法（《信用保證保險管理暫行辦法》），允許金融機構為防控貸款中的信用風險購買保證保險。以此類推，為了防控抵押物滅失風險購買財產保險亦應在法律允許范圍內。

二、抵押人購買財產險的費用由借款人承擔符合「誰受益，誰付費」的原則。

1、從相關規定看，建設部1997年6月1日施行的《城市房地產抵押管理辦法》第23條規定，抵押當事人約定對抵押房產保險的，由抵押人為抵押的房地產投保，保險費由抵押人負擔。明確保險費是由抵押人承擔。

2、從實際受益人來看，借款人（抵押人）才是抵押物保險的實際受益人。雖然大多數銀行要求保單應將銀行為做為「第一受益人」，但銀行也僅就保險賠償金用途只能用於歸還貸款，銀行並不能從保險賠償金中得利。歸還貸款後還有的多餘賠償金仍歸屬抵押人。根據「誰受益，誰付費」原則，保險費理應由投保人承擔。如由銀行就抵押物進行投保付費並成為被保險人，銀行將成為保險賠償金的全部受益人，企業正常還款後，因抵押物財產損失後的保險賠償金只能歸屬於商業銀行，如果企業要保證財產意外毀壞而出現損失，還需要重新額外投保，這實際上損害抵押人的利益。

3、從購買行為來看，保險公司及保險人員均由借款企業自行選擇，財產保險費用由企業與保險公司協商後繳納，銀行完全不參與企業購買保險的全過程，也無法支付保險費。相關規定也僅限於不能由銀行指定具體的保險公司，並從中獲取代理費用。

4、從擔保法規看，最高人民法院《關於適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第八十條規定，在抵押物滅失、毀損或者被徵用的情況下，抵押權人可以就該抵押物的保險金、賠償金或者補償金優先受償。因此在貸款抵押中，為了防範作為抵押物意外滅失帶來的風險，對抵押物意外滅失或者毀損進行保險是積極和有益的措施。擔保法也明確和支持可以從抵押物滅失的保險金中優先受償，銀行並不能獲得保險賠償以外的超額受益。

三、是否構成消費者權益保護的侵權行為

1、根據人民銀行銀發〔2016〕314號規定，金融消費者權益保護的對象主要是自然人，原因是自然人相對金融機構處於弱勢，目前商業風險管控環境及政策下，符合銀行信貸條件的企業在銀企關系中一般是平等，有時還處於強勢地位，而且企業也有足夠能力去識別產品交易結構和進行價格談判。故針對企業的抵押物保險並不構成人行金融消保的對象。

2、個人消費者要求購買個人住房保險做為風控條件並不構成侵權，從國家相關部委和制度的規定反而是鼓勵弱勢群體通過購買抵押財產險來取得銀行融資和金融服務，也體現國家對普惠金融的具體政策支持。

3、只要商業銀行不要求指定特定的保險公司，或強行要求使用銀行自己代銷的保險產品，也沒有獲得保險代理收入，則不應該認定為構成捆綁銷售，也不構成侵權。中國人民銀行、中國保險監督管理委員會關於加強個人住房貸款和貸款房屋保險管理的通知》（保監發〔2002〕7號）中明確「各商業銀行在辦理個人住房貸款時，應允許借款人自由選擇保險公司，不得強行要求借款人到指定的保險公司投保；各保險公司不得以不正當競爭手段要求貸款銀行為其代理貸款房屋保險。」進一步證明可以買抵押貸款險，只是不能指定保險公司。

終上，商業銀行要求抵押人對抵押物購買財產險，且由借款人自行支付保險費的行為是合情、合理和合法的。但受制於各地監管執法水平的差異，特別是一些欠發達地方的監管執法機構，對法律和政策理解能力可能存在偏差，他們本著對商業銀行強監管的原則和簡單的從保護弱勢群體的角度，任意擴大對相關制度的理解和運用范圍，從而將所在地銀行依法要求辦理抵押物保險的行為認定違規行為，如：

部分執法機構認為，「商業銀行利用金融機構的優勢地位，設置服務障礙，強制購房借款人購買指定的「個人貸款抵押房屋保險」，違背了《保險法》規定的自願原則，損害了消費者合法權益。同時，這種行為也違反了《中華人民共和國反不正當競爭法》以及國家工商總局《關於禁止公用企業限制競爭行為的若干規定》。」這是對政策的錯誤理解，簡單的套用概念，沒有認識到貸款產品是一種高風險的特殊產品，基於風險防範而採取加強控制的前置條件是符合《商業銀行法》和正常的商業邏輯，並不存在不正當競爭，如果強加給商業銀行必須接受無保險的抵押品反而是違法行為。

有部分執法機構固執的認為，購買財產險就應該體現「誰主張、誰付費」的原則，並錯誤的將抵押物的財產險與抵押物登記及評估費的分攤機制等同起來。他們根據《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規范經營的通知》銀監發（2012）3號文第一條第（七）款規定：「不得轉嫁成本。銀行業金融機構應依法承擔貸款業務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶」，錯誤的將銀行為了控制風險要求企業對抵押物財產購買的保險，等同於抵押登記和評估費的成本，將其擴大解釋為轉移經營成本。中國銀監會辦公廳《關於答復部分銀監局銀行服務價格相關問題的函》(銀監辦便函〔2017〕546號)中也並沒有將抵押物購買財產險納入商業銀行在貸款業務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，反而對押品評估費的承擔原則進一步明確，一是貸款申請前的押品評估費由借款人承擔，二是商業銀行與借款人以合同方式另有約定的，從其約定，意味著銀企之間是可以通過平等協商，在協議中約定由誰來支付。

還有執行機構觀念認為：商業銀行強制購買保險，違反了法律規定；由貸款人作為投保人承擔保險費用，受益人卻是提供按揭貸款的銀行，有失公平。這就純屬臆想，無法律和事實依據。

甚至部分執法機構將商業銀行要求抵押人購買抵押物財產險提升到政治高度，站在為企業融資減負的角度來理解商業銀行應通過承擔保險費來擔負社會責任。這可能混淆因果和法律關系，破壞商業銀行正常商業邏輯，商業銀行承擔社會責任不是簡單的對所有客戶承擔保險費，而是應該通過多措並舉，通過降低資金成本或風險成本進而降低定價來支持弱勢企業取得融資，而不是降低抵押擔保的風險條件來支持企業發展，如果不能實現風險可控，不能實現業務可持續，是不可能真正實現普惠金融和支持實體經濟，金融服務實體經濟和弱勢群體反而會成為一句空話，可能會造成打著支持實體經濟和普惠金融的旗幟，反而讓實體經濟和弱勢群體得不到有效的金融服務。

當然商業銀行與監管及執法機構並不是一個完全對等的關系，商業銀行還是應要加大與其充分溝通，不要對抗。各地監管尺度和政策理解及專業能力不一樣，也可能確實難以溝通，也只能誠懇的接受處罰，幸好這方面的處罰案例泛善可陳，說明大多數地方的執法機構能正確理解和執行國家政策法規。

7. 五部委整治同業市場會影響互聯網理財寶寶嗎

事件背景 為進一步規範金融機構同業業務經營行為，人民銀行、銀監會、證監會、保監會、外匯局日前聯合印發了《關於規範金融機構同業業務的通知》。 《通知》在鼓勵金融創新、維護金融機構自主經營的前提下，按照「堵邪路、開正門、強管理、促發展」的總體思路，就規范同業業務經營行為、加強和改善同業業務內外部管理...、推動開展規范的資產負債業務創新等方面提出了十八條規范性意見。 《通知》逐項界定並規范了同業拆借、同業存款、同業借款、同業代付、買入返售(賣出回購)等同業投融資業務。要求金融機構開展的以投融資為核心的同業業務，應當按照各項交易的業務實質歸入上述基本類型，並針對不同類型同業業務實施分類管理。 《通知》強化了金融機構同業業務內外部管理要求，規范了會計核算和資本計量要求，設置了同業業務期限和風險集中度要求，強調了加強流動性管理的重要性。同時，《通知》為金融機構規范開展同業業務開了「正門」，支持金融機構加快推進資產證券化業務常規發展，積極參與銀行間市場的同業存單業務試點，提高資產負債管理的主動性、標准化和透明度。 「寶寶」類貨基高收益的風光時代一去難返 眾所周知，貨幣型基金的投資對象主要是銀行的定期存款，大額存單和債券回購和中央銀行票據，其中在金融機構同業市場上進行同業業務占其大半壁江山，此次《通知》規范了金融機構的同業經營，對貨幣型基金產生了重大的影響： 首先，貨幣市場的整體利率水平會降低。 《通知》整體上對各個金融機構界的同業交易進行了界定，並且詳細的說明了其在資產負債表的列示，加大了監管，這會使得同業交易更加的規范與透明，增加了同業交易的流動性，降低了同業交易的風險，同時也使得同業交易的利率中樞下移，帶動整個貨幣市場利率的下行，當然我們的「寶寶」類貨幣型基金作為貨幣市場的一部分，也會受其影響。 其次，加強期限錯配監管，貨基收益率下降。 期限錯配是指「資金來源短期化，資金的運用長期化」，使得當需要運用資金時導致資金短缺的一種現象。舉一個例子，假定某銀行吸收的存款都是1年期的定存，放的貸款都是3年期的長貸，那麼1年期到期以後，假如儲戶需要銀行提取1年期定存的時候，銀行如果自有資產不足，必然存在資金短缺的現象，這時銀行只能「提前收回3年貸款」或者「違約滯提」。這就是「資金來源短期化、資金運用長期化」的期限錯配問題。既然期限錯配可能產生資金短缺的現象，那麼為什麼金融機構會選擇期限錯配呢，這與利率的期限結構有關。根據利率的期限結構理論，不同期限的債券利率水平有所差別，正常情況下，投資者的流動性偏好使得期限越長利率越高。金融機構為了追求高額的收益，寧可犧牲一定的流動性也傾向於投資高收益的長期限品種，即使未來出現了流動性緊張的局面，他們也相信央行會充當最後貸款人的角色——這其實是金融機構獲得了高收益，卻把本應該承擔的風險轉嫁給了央行。

8. 「金融服務費」違反法規，為何這些4S店仍「以身試法」

說起「金融服務費」應該算得上是2019年汽車圈最熱門的關鍵詞之一了，每當談起這個話題，我們總是繞不開一位西安的「女車主」，也正是因為這位女車主在4S店的一頓操作，讓西安當地的這家賓士4S店付出了「7」位數的代價，這也讓賓士品牌下定決心要痛改前非，近日咖哥就隨同一位好友前往賓士品牌4S店購車，在我們對比的幾家賓士4S店的過程中，咖哥明顯發現現在賓士4S店和以往最大的一個不同就是，基本上在進店的第一時間，接待人員都會提前告知，目前賓士品牌在銷售環節是堅決杜絕收取金融服務費的行為，這一點也讓我們感受到了賓士在這方面所作出的改進。

根據2012年銀保監會發發布的《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規范經營的通知》，根據該通知「銀行業金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用。」

但是，幾乎所有汽車金融公司都屬於非銀行機構，理論上來說銀保監會的該「通知」並不適用於，可是4S店的汽車服務金融除了一部分來自汽車廠商之外，其中絕大部分資金來源都是銀行，但在銀保監會等各大監管機構的的監管之下，銀行的膽子就是再大，也不可能敢收這筆錢。這就證明了4S店明目張膽收取的這筆金融服務費，一定是中飽私囊了。對於很多消費者無法判定這筆費用是否有法律依據？咖哥找到的答案是沒有任何法律依據的。因為4S店只是作為汽車交易的服務方，並不具備「金融服務」資質，因此對於收取的金融服務費毫無疑問應當退還給消費者。

並且，中消協也在針對汽車市場的相關會議中，明確了經銷商不是金融機構，不能收取金融服務費，而貸款手續費本身不合法，也不能收取。為了保障消費者在消費環節中的權益和良好體驗，汽車經銷商在相關工作的執行過程中必須堅持以下幾點原則：

1、消費者具有提前知情權，經銷商有義務提前告知消費者。

2、提供金融服務不能帶有強制性，消費者有選擇權，經銷商必須尊重客戶自主選擇的基礎上提供服務。

3、銷售合同內也必須明確寫明所有收費內容及名稱。

4、收費項需為用戶開具正規稅務發票。

大咖總結：

雖然我國的汽車產業在近些年獲得了飛速的發展，但在汽車行業內，尤其是銷售環節還依舊存在著許多的「貓膩」，在這個過程中，消費者往往都會處於弱勢地位，由於買車而吃虧上當的各種新聞事件也是時有發生。而4S店和廣大的二級經銷商往往都是想盡一切辦法來收割消費者這把「韭菜」，像貸款金融服務費、保險、上牌、加裝精品、出庫費等等，斂財的項目可謂是琳琅滿目、豐富多彩，消費者往往都是剛剛從上一個坑裡爬出來又掉進下一個坑，在這個過程中，汽車廠商發揮自身的監管作用就顯得非常有必要，而不是和經銷商一起同流合污，侵犯消費者的正當利益。

本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。