A. 根據本講,十九大對經濟工作做出了哪些方面的部署
（一）深化供給側結構性改革。建設現代化經濟體系，必須把發展經濟的著力點放在實體經濟上，把提高供給體系質量作為主攻方向，顯著增強我國經濟質量優勢。加快建設製造強國，加快發展先進製造業，推動互聯網、大數據、人工智慧和實體經濟深度融合，在中高端消費、創新引領、綠色低碳、共享經濟、現代供應鏈、人力資本服務等領域培育新增長點、形成新動能。支持傳統產業優化升級，加快發展現代服務業，瞄準國際標准提高水平。促進我國產業邁向全球價值鏈中高端，培育若干世界級先進製造業集群。加強水利、鐵路、公路、水運、航空、管道、電網、信息、物流等基礎設施網路建設。堅持去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板，優化存量資源配置，擴大優質增量供給，實現供需動態平衡。激發和保護企業家精神，鼓勵更多社會主體投身創新創業。建設知識型、技能型、創新型勞動者大軍，弘揚勞模精神和工匠精神，營造勞動光榮的社會風尚和精益求精的敬業風氣。
（二）加快建設創新型國家。創新是引領發展的第一動力，是建設現代化經濟體系的戰略支撐。要瞄準世界科技前沿，強化基礎研究，實現前瞻性基礎研究、引領性原創成果重大突破。加強應用基礎研究，拓展實施國家重大科技項目，突出關鍵共性技術、前沿引領技術、現代工程技術、顛覆性技術創新，為建設科技強國、質量強國、航天強國、網路強國、交通強國、數字中國、智慧社會提供有力支撐。加強國家創新體系建設，強化戰略科技力量。深化科技體制改革，建立以企業為主體、市場為導向、產學研深度融合的技術創新體系，加強對中小企業創新的支持，促進科技成果轉化。倡導創新文化，強化知識產權創造、保護、運用。培養造就一大批具有國際水平的戰略科技人才、科技領軍人才、青年科技人才和高水平創新團隊。
（三）實施鄉村振興戰略。農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好「三農」問題作為全黨工作重中之重。要堅持農業農村優先發展，按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農業農村現代化。鞏固和完善農村基本經營制度，深化農村土地制度改革，完善承包地「三權」分置制度。保持土地承包關系穩定並長久不變，第二輪土地承包到期後再延長三十年。深化農村集體產權制度改革，保障農民財產權益，壯大集體經濟。確保國家糧食安全，把中國人的飯碗牢牢端在自己手中。構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系，完善農業支持保護制度，發展多種形式適度規模經營，培育新型農業經營主體，健全農業社會化服務體系，實現小農戶和現代農業發展有機銜接。促進農村一二三產業融合發展，支持和鼓勵農民就業創業，拓寬增收渠道。加強農村基層基礎工作，健全自治、法治、德治相結合的鄉村治理體系。培養造就一支懂農業、愛農村、愛農民的「三農」工作隊伍。
（四）實施區域協調發展戰略。加大力度支持革命老區、民族地區、邊疆地區、貧困地區加快發展，強化舉措推進西部大開發形成新格局，深化改革加快東北等老工業基地振興，發揮優勢推動中部地區崛起，創新引領率先實現東部地區優化發展，建立更加有效的區域協調發展新機制。以城市群為主體構建大中小城市和小城鎮協調發展的城鎮格局，加快農業轉移人口市民化。以疏解北京非首都功能為「牛鼻子」推動京津冀協同發展，高起點規劃、高標准建設雄安新區。以共抓大保護、不搞大開發為導向推動長江經濟帶發展。支持資源型地區經濟轉型發展。加快邊疆發展，確保邊疆鞏固、邊境安全。堅持陸海統籌，加快建設海洋強國。
（五）加快完善社會主義市場經濟體制。經濟體制改革必須以完善產權制度和要素市場化配置為重點，實現產權有效激勵、要素自由流動、價格反應靈活、競爭公平有序、企業優勝劣汰。要完善各類國有資產管理體制，改革國有資本授權經營體制，加快國有經濟布局優化、結構調整、戰略性重組，促進國有資產保值增值，推動國有資本做強做優做大，有效防止國有資產流失。深化國有企業改革，發展混合所有制經濟，培育具有全球競爭力的世界一流企業。全面實施市場准入負面清單制度，清理廢除妨礙統一市場和公平競爭的各種規定和做法，支持民營企業發展，激發各類市場主體活力。深化商事制度改革，打破行政性壟斷，防止市場壟斷，加快要素價格市場化改革，放寬服務業准入限制，完善市場監管體制。創新和完善宏觀調控，發揮國家發展規劃的戰略導向作用，健全財政、貨幣、產業、區域等經濟政策協調機制。完善促進消費的體制機制，增強消費對經濟發展的基礎性作用。深化投融資體制改革，發揮投資對優化供給結構的關鍵性作用。加快建立現代財政制度，建立權責清晰、財力協調、區域均衡的中央和地方財政關系。建立全面規范透明、標准科學、約束有力的預算制度，全面實施績效管理。深化稅收制度改革，健全地方稅體系。深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發展。健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調控框架，深化利率和匯率市場化改革。健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。
（六）推動形成全面開放新格局。開放帶來進步，封閉必然落後。中國開放的大門不會關閉，只會越開越大。要以「一帶一路」建設為重點，堅持引進來和走出去並重，遵循共商共建共享原則，加強創新能力開放合作，形成陸海內外聯動、東西雙向互濟的開放格局。拓展對外貿易，培育貿易新業態新模式，推進貿易強國建設。實行高水平的貿易和投資自由化便利化政策，全面實行准入前國民待遇加負面清單管理制度，大幅度放寬市場准入，擴大服務業對外開放，保護外商投資合法權益。凡是在我國境內注冊的企業，都要一視同仁、平等對待。優化區域開放布局，加大西部開放力度。賦予自由貿易試驗區更大改革自主權，探索建設自由貿易港。創新對外投資方式，促進國際產能合作，形成面向全球的貿易、投融資、生產、服務網路，加快培育國際經濟合作和競爭新優勢。
B. 政府工作報告解讀:怎樣深化金融體制改革
我國金融改革盡管已經取得了較大進展，但與現代金融制度的要求相比，還有很大差距，還難以有效滿足經濟社會發展的要求。要下更大的決心，用更大的氣力推進金融改革，從根本上破除金融發展的體制機制障礙，不斷增強金融業發展的動力和活力，形成有利於金融穩健發展的體制機制，更好地發揮金融支持經濟增長和促進經濟發展方式轉變的作用。
一是繼續深化國有商業銀行和政策性銀行改革。繼續完善已上市銀行的公司治理，明確股東大會、董事會、監事會和高級管理層的職責邊界，提高董事、監事和高管人員的履職能力，真正建成決策科學、執行有力、監督有效的公司治理機制。切實推進業務發展模式和盈利模式的轉變。強化內部控制，建立風險管理長效機制。加大人力資源管理體制改革力度，建立市場化的人力資源管理體制，探索商業銀行薪酬體系和激勵機制改革。加大上市銀行信息披露力度。大力加強基層分支機構改革。繼續推進中國農業銀行的改革和上市准備工作，著力推進「三農」事業部制建設。繼續深化國家開發銀行和郵政儲蓄銀行的改革，不斷推進進出口銀行和農業發展銀行改革。通過深化改革，加快形成一批資本充足、內控嚴密、運營安全、服務優質、效益良好、創新能力和競爭力強的現代化銀行。
二是大力推進農村金融改革。近年來，雖然我國農村金融不斷發展，但是由於多方面原因，農村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環節。為此，要加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，有序發展小額貸款組織，引導社會資金投資設立適應「三農」需要的各類新型金融組織。加大政策性金融對農村改革發展重點領域和薄弱環節支持力度，拓展農業發展銀行支農領域。全面深化農村信用社改革。全面提高農村金融運行質量和效率，顯著改善「三農」金融服務，為社會主義新農村建設提供有效的金融支持。
三是大力推進小企業金融服務改革。通過改革增加小企業金融服務供給。進一步鼓勵各類銀行業金融機構設立不同形式的小企業信貸專營服務機構或小企業服務中心。增加網點數量，擴大小企業金融服務覆蓋面。加強信貸機制創新，提高貸款審批效率，創新金融產品和服務方式。採取動產、應收賬款、倉單、股權和知識產權質押等方式，緩解中小企業貸款抵質押不足的矛盾。落實對中小企業融資擔保、貼息等扶持政策，設立多層次中小企業貸款擔保基金和擔保機構。提高金融機構中小企業貸款比重，確保全年小企業信貸投放的增速高於全部貸款增速，信貸投放的增量高於上年。對商業銀行開展中小企業信貸業務實行差異化的監管政策。
四是繼續推進資本市場改革。穩妥推進融資融券業務試點，根據試點情況及時完善業務規則，逐步有序擴大試點范圍。抓緊做好股指期貨推出前的各項准備工作，適時推出股指期貨。推動部分改制上市公司整體上市，消除改制上市遺留的關聯交易和同業競爭問題。穩步推進創業板建設、新股發行制度等重點領域和重要環節的改革步伐，有序推出符合經濟發展需要的證券期貨新品種，不斷提高市場運行的活力和效率。大力推進我國債券市場發展，積極發展公司債、企業債、短期融資券、中期票據，規范發展信用評級機構，促使我國債券市場逐步向健康、成熟、完善和開放的方向邁進。
五是繼續深化保險業改革，促進保險業又好又快發展。鞏固發展保險公司改制上市成果，推動中國人民保險集團公司整體改制、中國太平洋保險集團在香港上市、出口信用保險公司改革。穩步推進商業銀行投資保險公司股權試點。完善保險公司治理監管。積極穩妥地推進保險營銷體制改革試點，鼓勵保險公司結合自身實際探索完善營銷模式，維護營銷隊伍穩定，提高營銷隊伍素質。提升服務能力，不斷擴大保險覆蓋面。鼓勵各地開展具有地方特色的農業保險試點，探索創新「三農」保險經營組織形式，推動農村相互保險和村鎮保險試點。逐步擴大小額信貸保證保險的試點區域。推動養老保險業務創新。引導專業健康保險公司的發展和業務轉型。在試點的基礎上，擴大責任保險的覆蓋范圍。建立並完善巨災保險制度。促進內控制度建設，以內控監管為抓手，堵塞保險公司管理漏洞，提升管理水平。通過培育市場，完善行業自主發展的內生機制；通過公司改革，理順行業發展的體制機制；通過完善制度，營造行業發展的良好環境。
六是深化外匯管理體制改革。進一步推動進出口收付匯核銷制度改革，簡化貿易信貸登記管理。允許企業出口收匯存放境外，進一步便利企業靈活運用外匯資金。推進跨境貿易人民幣結算試點。繼續以拓寬資本流出渠道為重點，穩步推進人民幣資本項目可兌換。擴大中資企業外債試點，統一中外資企業外債管理政策。完善全面的外匯債權債務制度。
七是健全金融監管協調機制，積極參與國際金融規則制定。加強中國人民銀行與銀監會、證監會、保監會等機構間的協調合作，提高系統性金融風險的監測與管控能力。加強宏觀審慎與微觀審慎監管，探索逆周期監管，不斷完善具有前瞻性的監管機制。強化資本監管和流動性風險監管。推進建立存款保險制度。促進國際貨幣體系改革，積極推動基金組織份額和治理結構改革。積極參與國際金融監管標準的討論制訂。加強對國際金融形勢的跟蹤和評估，預防跨境金融風險傳染。嚴厲打擊各種違法違規行為。努力防範各種金融風險，確保金融體系穩健和安全。
C. 如何增強金融服務實體經濟能力
穩步推進金融改革發展，做大做強廣州、深圳兩個區域金融中心。建設規范高效的區域金融市場，發展壯大地方金融機構，抓好農村信用社改革，打造幾家競爭力強的省屬金融控股公司。
會議提出，要積極防範化解金融風險，要求廣東各地各部門要牢牢盯住風險多發高發的重點領域和關鍵環節，嚴防地方債務風險，處置好互聯網金融風險，嚴厲打擊非法集資。落實好市縣防控風險責任，市級政府要履行好省政府委託的金融監管責任，縣級政府要擔負起規范民間融資的監管責任，確保不發生系統性金融風險。
會議還強調，要落實地方金融監管責任，完善地方金融監管機構和制度，構建上下聯動的金融監管體系。建立健全金融工作議事協調機制，主動接受中央金融管理部門派出機構的
D. 如何提高直接融資比重，增強金融服務實體經濟能力
《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》明確提出，加快金融體制改革，提高金融服務實體經濟效率。積極培育公開透明、健康發展的資本市場，推進股票和債券發行交易制度改革，提高直接融資比重，降低杠桿率。開發符合創新需求的金融服務，推進高收益債券及股債相結合的融資方式。
1、加快我國金融業發展既是中國經濟轉型升級的重要組成，也是促進實體經濟發展的重要手段。對應對當前經濟下行壓力具有重要意義。而優化金融結構、提高直接融資比重、提升金融市場效率是金融體系改革的主要目標。
2、長期以來，我國企業融資主要依賴銀行信貸，增加了實體經濟的融資成本，也不利於銀行業降低系統性風險。因此，需要大力發展資本市場，提高直接融資比重。發展直接融資，主要還是去銀行中介作用，通過股票和債券市場融資，直接對接資金供給方和需求方，提高資金配置效率。
3、一方面要發展多層次資本市場，改革股票發行制度，實施注冊制，鼓勵更多的企業通過股權融資，切實降低企業資產負債率；另一方面，還要積極發展企業債券市場，創新債券品種，從而有效降低企業融資成本。
4、「十三五」規劃建議中提到的降低杠桿率，更多地是指降低全社會杠桿率。由於銀行貸款具有派生作用，過度依賴銀行間接融資會放大整個社會信用。近年來，企業和地方政府融資平台通過銀行獲得了大量的信貸資金，杠桿率快速上升，既導致負債成本增加，也提高了潛在的信用風險。
5、對於提高金融服務實體經濟效率對銀行業在「十三五」期間發展思路的影響，提高服務實體經濟效率需要建立多層次、廣覆蓋的銀行機構體系，並形成銀行差異化經營格局，發揮各自優勢，在區域、行業和客戶上各有側重，更大限度地滿足差異化金融服務需求。同時，利用互聯網、雲計算、大數據等先進技術工具和手段，提升風險管理和精細化管理水平，並進一步強化綜合化經營，提高金融服務的綜合能力和服務效率。
E. 劉光溪:深化金融體制改革重在民生化 加快消除「金融二元制度」 支持實體經濟發展
深化金融體制改革重在民生化
加快消除「金融二元制度」支持實體經濟發展
隨著中國特色社會主義市場經濟改革的不斷深入和完善，我國實體經濟迅猛發展。經濟的民間化、民營化、民生化、社會化和市場化程度日益提高。而在計劃經濟體制下建立起來的金融體制，雖然實現了橫向層面上分業經營、分業監管的改革，但整個金融業無論是管理體制還是市場化程度都遠遠落後於經濟發展的速度，一定程度上制約了經濟的發展，並帶來一系列社會民生問題。在關注民生、重視民生、發展民生的呼聲下，金融民生化成為當前金融改革必須面對的要求。金融民生化包括了市場化、民營化、基層化的內涵，旨在適應經濟社會發展進步的要求，由大一統和國有主導的金融體制向民營、民生和草根金融為主的金融體制轉變，實現金融體質改革的最大紅利。
本文意在分析滯後的金融體制改革和金融業市場化發展引發的系列矛盾中最為凸顯的縣域金融和民間、民營金融困局，力圖探索通過由橫向到縱向層面的金融體制改革，促進地方金融組織體系建設；通過改革大一統的金融市場格局，進一步提高金融市場化程度；通過大力發展民營金融力量，提高整體金融服務水平和能力。探討如何以順應經濟發展大勢與民生關注要求的金融民生化改革，加快消除金融二元制度，支持實體經濟的發展。
一、金融體制改革深化的導向選擇
新中國成立後我國金融業發展史及其改革演進歷程有其歷史必然性。同樣，隨著社會經濟的不斷發展和變化，深化金融改革在體制方面由橫向到縱向，在市場方面由大一統到放權讓利，在實施內容方面由國有到民辦的導向亦是必然性的選擇。
（一）由橫向到縱向
改革開放30多年來，我國在計劃經濟體制下構建起來的金融體制，作為經濟體制改革的重要組成部分，取得了很多成效，各種專業性、管理性金融機構先後從人民銀行和財政部分離出來，並普遍採用分支式的組織形式形成了我國金融業分業經營、分業監管的主線，在橫向層面形成了多層次、多類別的金融管理體系和金融市場體系，為我國實體經濟的發展做出了積極的貢獻。
但由於改革主線是在分業監管體制和金融機構公司治理結構上做文章，沒有在縱向層面上打破金融壟斷，形成中央金融部門長期高度集中各方面的金融權利和金融資源的局面。中央對金融業的高度集權和地方金融高度壓抑，致使在金融體制的縱向層面存在著國家金融政策統一制定與地方金融政策制定權和經濟差異化發展需求不匹配；國家金融法律法規統一制定與地方金融立法缺失不匹配；國家金融業垂直監管與地方金融監管權缺失的不匹配；國家金融資源統一供給與地方金融資源缺失和差異化需求不匹配；國家信用資金指導性配額與地方項目市場化資金需求的不匹配的狀況。
相對於整個經濟體制改革而言，金融體制改革呈現出明顯的滯後性。金融體制的不健全加劇了城鄉金融二元制度的存在，影響縣域經濟的發展和城鄉統籌，進一步加劇城鄉經濟二元化，影響國家經濟結構發展不平衡。縱向結構中省市縣一級金融監管力量的缺失，致使民間金融「自由」發展，亂象叢生，民間金融風險積累引發民生問題、社會問題。
在「十八大」報告中提出：新時期、新的歷史背景下，改革開放往前推進必須重視頂層設計。金融體制改革的頂層設計更是面臨改革攻堅「深水區」的跨越：即充分認識原有的金融橫向改革和橫向結構的不足，加快金融體制縱向方面的改革，縱深加快地方金融的組織體系建設，構建縱橫交錯的金融監管結構，賦予省級人民政府或者縣級人民政府，分層次的，對金融的監管權和調控權，走發達的市場經濟體制所走的三重金融監管體系道路。
（二）由大一統到放權讓利
建國以來，我國以大一統的金融體系取代了原來存在的以民間資本為主體發起設立的各種基層金融機構。改革開放後，通過對大一統的金融體系實行以公有制為主體前提條件下的漸進式的改革，四大國有銀行在全國設立了分支式的機構，形成了以銀行、保險、證券為主體，其他金融機構為補充的現代金融體系。在大一統的金融體制演進過程中，國有金融機構經歷了商業化經營和股份制改造兩次的市場化改革。改革的結果是國有金融機構憑借其分支組織結構的便利，高度集中了金融資源，加劇了基層金融服務的缺失，加劇了金融資源分布不均。
經過30年社會主義市場經濟改革，我國大部分商品市場、勞務市場基本上實現了市場化，對外貿易實現了自由化。作為稀缺資源配置的金融市場改革，卻一直處於從屬地位，是其他改革（特別是國有企業改革）的「配套工程」，並沒有以釋放金融獨立要素的功能為目標進行改革，其市場化程度遠遠滯後於其它市場發展，大大制約了相關市場的市場化改革和競爭力的提升。
大一統的金融市場格局下，嚴格的市場准入限制，將民間民營金融排擠與正規金融市場之外，造成執行國家宏觀經濟指導政策的金融市場結構不完整。嚴重的利率管制，喪失了利率作為資金價格對資本市場的調節能力。金融市場無細分，金融業態不豐富，金融融資工具單一，不足以滿足經濟快速發展中，不同經濟實體的不同金融需求，致使中小企業、民營企業發展融資難融資貴的困境長期難以解決。金融對實體經濟的資源配置活力嚴重不足，形成了大經濟小金融的發展現狀。
現在，猶如走到經濟爬坡過坎的「十字路口」，要突破金融市場發展相對於實體經濟發展的滯後性帶來的矛盾，就要打破粗線條的大一統金融市場格局，放權讓利，培育多層次、多元化、多樣性的金融市場細分，提高金融市場化程度；堅定不移的走利率市場化道路，發揮利率作為金融價格的市場調節功能；尊重並引導市場「原創」的創新型金融產品，將金融對促進經濟發展的適配能力充分發揮出來。
2013年7月1日，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔保公司的監管，對非融資性擔保公司進行清理規范。2013年8月8日《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》進一步強調地方人民政府要在健全法治、改善公共服務、預警提示風險、完善抵質押登記、宣傳普及金融知識等方面，抓緊研究制定支持小微企業金融服務的政策措施；切實落實融資性擔保公司、小額貸款公司、典當行、投資（咨詢）公司、股權投資企業等機構的監管和風險處置責任，加大對非法集資等非法金融活動的打擊懲處力度；化解金融風險，切實維護地方金融市場秩序。
（三）由國辦到民辦
我國金融市場國有式的制度安排基本上排斥了各種內生性民營金融機構的發展。嚴格限制民營資本為主發起設立金融機構的一系列制度機制障礙，使得蓬勃發展並對GDP貢獻佔主導地位的非公經濟被限制在正規金融領域外，民間資本只有走向地下、進入灰色區域，形成我國獨特的民間金融現象。
2012年，國家金融管理部門出台了鼓勵和引導民間資本進入金融業實施細則，但相關政策的實質性內容並沒有突破姓公姓私、姓國姓民的體制性障礙，民間資本進入金融領域的玻璃門與彈簧門現象並沒有從實質上得以解決。結果，現有民營金融機構只是局限在小貸、村鎮銀行、擔保公司、典當以及私募股權等幾類，在銀行業、證券業、保險業、租賃等主要金融領域基本上是國有金融機構一統天下，民營資本只能參與入股，而不能由其主發起設立金融機構。2013年7月1日，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（國辦發〔2013〕67 號）明確提出「嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構」，這是國家第一次明確提出試點民間資本主發起設立自擔風險的小微型民營金融機構。2013年8月8日，《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》（國辦發〔2013〕87號）強調進一步豐富小微企業金融服務機構種類，支持在小微企業集中的地區設立村鎮銀行、貸款公司等小型金融機構，推動嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。
加快推進金融市場化改革，就要消除體制機制障礙，合理規范引導民間資本成立形式多樣的民營金融機構，彌補正規金融所留下的金融服務空白，滿足不同實體經濟的融資需求，才能充分發揮金融資源對實體經濟的配置和引導作用，實現城鄉、區域一體化的統籌發展。加快金融體制改革，就要逐步打破國有與民營的分別界限，消除所有制認識誤區在金融領域的負面影響，打破國有金融機構高度集中壟斷的現狀，大力發展民營金融機構，推動地方金融特別是基層金融、縣域金融市場化改革，消除金融壓抑。金融資源高度集中、縣域金融高度壓抑、民間金融高度脆弱的發展格局，迫切需要國家放寬金融市場准入限制，重新鼓勵民間資本參與設立金融機構，支持實體經濟的發展。
二、金融民生化的重大現實意義
改革開放，特別是近5-10年來，我國金融市場外生供給型金融制度的安排越來越無法滿足經濟發展的金融內生需求。更多貼近民生、解決民生金融需求的基層金融、草根金融以自發的形式在金融市場上孕育而生、存在和發展。一端是以國有背景為主、規模化經營、對金融資源具有先天壟斷性優勢、國家宏觀貨幣政策、金融政策的傳導者、執行者的所謂的「正規金融」；一端是民間自發、民營為主、經營模式靈活分散、以市場化和逐利性為其顯著特徵、因市場需求而生存發展的所謂的「非正規金融」，形成目前我國金融市場上的「兩端」陣營。
（一）金融民生化改革，加快消除金融二元制度，支持縣域經濟發展實現新突破
城鄉經濟結構二元是社會歷史進程到工業化、城鎮化階段必然出現的，而由此帶來諸多二元制度現象，最為明顯的是「金融二元制度」。長期以來我國城鄉二元經濟結構與金融二元制度共同存在，互為因果，又相互影響。要解決制約經濟社會發展的城鄉二元經濟結構問題，就必須走城鄉統籌的道路。城鄉統籌發展需要「三農」金融服務體系提供支撐和服務保障，才能優化資源配置，改善長期以來城鄉金融割據、農村基層金融發展規模與結構嚴重失衡、農村金融服務嚴重不足所造成城鄉二元金融差異，促進城鄉二元經濟結構向一元經濟結構轉變，實現經濟可持續發展。
但是在我國分業垂直的金融體制下，縣域金融卻脫離了縣域經濟的發展。伴隨著市場經濟體制改革推進，商業化經營逐漸成為國有銀行的主要追求目標。在利潤最大化驅動下，國有銀行分支式組織結構為將縣域資金向大中城市和發達地區集中提供了便利，導致貼近基層、貼近三農，投放於縣域的信用資金普遍缺乏，加劇了縣域金融資源稀缺。「一行三會」作為中央金融管理部門，通過分業垂直的分支式組織結構對金融業進行監管，金融機構的股份制改造和市場化改革，使得大多中央金融監管部門主要集中於省市一級。人民銀行成為大多數縣級唯一中央金融管理部門，但由於職能受限，不可能對縣域金融實施有效管理。無論是商業性或者管理性金融機構都是垂直型分支式的組織結構，不受地方政府管轄，只對上級行負責，造成了縣域正規金融具有很強的獨立性。在利潤最大化和監管風險最小化雙重驅動下，導致縣域金融脫離縣域經發展，縣級政府發展地方經濟很難獲得特色化、差異化的金融支持，嚴重剝奪了縣域金融對實體經濟配置的活力。
據統計，1980年信用社農民儲蓄存款余額為117億元，到2000年這個數字翻了近106倍，達到12355億元，而同期貸款余額僅從50億元增加到3588億元，無論是增長速度還是數量上都遠遠落後於存款余額.農村資金通過金融渠道大量流出，流出量逐年增多。農民沒有從正規金融渠道獲得與足夠的滿足實際需求的貸款，而只有轉向民間借貸。
1997年中央金融工作會議確定各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構的基本策略後，國有銀行從農村收縮網點，全國近3.2萬個郵政營業網點獲得了巨大的吸儲空間，年吸儲額度從1998年的557億元劇增到2002年的1465億元，其中65%來自縣（及以下）地區，鄉鎮及所轄地區農村佔34%。但郵政網點的主營業務是吸收儲蓄，只有少數郵政網點可以發放少量貸款，所以大部分郵政儲蓄資金通過轉存央行或投資國家重大建設項目而直接流出農村。正規金融向農村索取金融剩餘多，而金融供給不足。1979年至2003年這25年來，農村凈流出資金年平均達到498億元之多。
國家社會經濟進程發展到工業化、城鎮化階段，都不可避免的會出現城鄉經濟二元結構和城鄉金融二元化現象。各國政府都通過政府引導、國家補貼等政策措施和手段解決農村金融的稀薄問題，保障農業經濟發展所必須的農村金融服務。但在我國金融體制的不健全卻加劇了這一現象。從2001年到2005年，我國農業總產值在國民生產總值中佔得比重都在15%左右，而同期金融機構對農業的貸款卻僅維持在5%左右，農業部門對國民經濟的貢獻和國家金融部門對其的支持極不相稱，嚴重影響和制約了我國農業經濟的健康發展。
「三農」工作一直備受中央重視，近幾年來，在多個部門、多項政策的共同支持下，信貸對「三農」的投入，金融支持「三農」發展的力度持續加大。截至2012年底，全部金融機構本外幣農村（縣及縣以下）貸款余額為14.5萬億元，同比增長19.7%，占各項貸款余額比重21.6%，較2007年末增長188.6%，5年間平均年增速為24.4%；農戶貸款余額為3.6萬億元，同比增長15.9%，占各項貸款余額比重為5.4%，較2007年末增長170.1%，5年間平均年增速為22.3%；農林牧漁業貸款余額為2.7萬億元，同比增長11.6%，占各項貸款余額比重為4.1%，較2007年末增長81.1%，5年間平均年增速為13.4%；全口徑涉農貸款余額為17.6萬億元，同比增長20.7%，占各項貸款余額比重為26.2%，較2007年末增長188.2%，5年間平均年增速為24.3%。
在推動農村金融創新方面，人民銀行於2011年7月分別印發《關於建立農村金融產品和服務方式創新專項監測報告制度的通知》和《關於開展涉農信貸政策導向效果評估的通知》，建立了按季度監測制度，動態、全面掌握各地推進創新工作進展，加強對縣域金融機構涉農信貸政策導向效果評估，全面提高信貸政策對「三農」的導向力。銀監會2012年發布了《關於實施金融服務進村入社區工程的指導意見》、《關於實施陽光信貸工程的指導意見》和《關於實施富民惠農金融創新工程的指導意見》，引導農村中小金融機構啟動「三大工程」，針對農村地區金融需求差異大、抵押擔保物缺乏等特點，研發新產品，探索新服務。
2013年中央一號文件《中共中央、國務院關於加快發展現代農業，進一步增強農村發展活力的若干意見》用「保供增收惠民生，改革創新添活力」概括了2013年農村工作目標，連續十年中央一號文聚焦「三農」經濟。「三農」經濟既是實現城鄉統籌發展，全面建成小康社會的關鍵；又是牽系廣大農村千家萬戶的民生經濟，是國之根本。「三農」經濟發展需要「三農」金融提供支撐和服務保障，但深受高度集中高度壟斷的金融體制的影響，「三農」金融服務體系始終是我國金融體系中最為薄弱的環節，難以滿足「三農」經濟多樣化發展的金融服務需求，制約了農業現代化的提升，「三農」問題成為城鄉統籌發展的重要障礙。如何以「改革創新」的方式構建適應「三農」經濟發展的金融服務體系，實現「惠民生」的目標，成為一項緊迫而艱巨的任務。
（二）金融民生化改革，解決中小微企業融資難題，支持實體經濟發展實現新跨越
改革開放以來，我國民營經濟迅速發展，已經成為社會主義市場經濟的重要組成部分，是促進社會生產力發展的重要力量。目前，民營經濟所作的貢獻，在GDP、全社會固定資產投資、全社會稅收、進出口總額、城鎮就業人員中的比重都超過1／2以上，不少佔到2／3左右。我國的民營企業以勞動密集型、低技術的行業為主，僅製造業、批發零售餐飲業就集中了民營企業的75％。絕大多數民營企業無論是在其初創期，還是發展期，主要是依靠自我積累、自我籌資發展起來的。但是，由於這些企業管理水平低、生產規模小、創利能力弱，要進一步發展，都受到資金嚴重不足的制約。民營企業有著巨大的資金需求，然而，從銀行所得到的貸款不足銀行貸款總量的2％；通過發行股票融資的民營企業在我國證券市場的上市公司中約只佔9％左右，這里還不包括那些以較高昂的代價購買別的上市公司的股份而曲線上市的；在債券市場上佔有的份額則幾乎為零。民營企業的融資難，突出表現為中小企業難、中西部地區難、小城鎮難，而這又恰恰是我們經濟發展需要加大支持力度的重要環節。
近幾年來，國務院出台了一系列支持中小民營企業進行產品結構調整和技術改造的政策，這些政策在一定程度上緩解了部分中小民營企業目前融資難問題。但由於種種因素的影響．中小民營企業融資仍受到諸多限制，其融資難的問題並未得到解決，主要表現為：1.直接融資方面：資本市場為中小民營企業提供的融資渠道有限，門檻過高。中國資本市場結構尚存一定的缺陷，證券市場門檻高，創業投資體制不健全，加上民營企業規模小，承擔不起股票發行的費用，也不易取得公開發行上市的資格。中小企業板固然為中小企業提供了一條通過資本市場進行融資的途徑，但並不會成為上千萬家中小企業最主要的融資渠道。至於發行債券，目前發行的重點建設債券和地方企業債券，利率固定，期限較長，主要用於進行資本密集型大規模項目的投資，帶有政府主導壟斷的推動型色彩，一般民營企業難以進入。中小企業難以通過資本市場公開籌集資金。二板市場的建立和發展對多數高科技型中小民營企業來說只是雷聲大、雨點小。可為廣大中小型企業提供融資服務的地方股權交易市場和風險資本市場這類小型資本市場的從全國范圍來看堪稱缺失，使中小民營企業失去了直接融資的主要渠道。絕大多數民營企業的中長期投資，主要靠民間借貸市場、私募股本、企業互保加債轉股等非正規、小范圍的集資或股權融資取得，此類融資規模小、成本高、風險大，使投資缺乏穩定性與可持續性。
F. 進一步深化金融體制改革應著重於哪些方面
一要深化國有銀行改革。鞏固和發展國有商業銀行股份制改革成果。推進中國農業銀行股份制改革。深化政策性銀行改革，重點進行國家開發銀行改革。
二要加快農村金融改革。構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系。充分發揮中國農業銀行、中國農業發展銀行在農村金融中的骨乾和支柱作用，繼續深化農村信用社改革，增強中國郵政儲蓄銀行為"三農"服務的功能。適當調整和放寬農村地區銀行業金融機構准入政策，鼓勵各類資本進入農村金融機構。探索發展適合農村特點的新型金融組織，加大農村金融產品和服務創新力度，積極解決農村貸款難問題。
三要大力發展資本市場。推進多層次資本市場體系建設，擴大直接融資規模和比重。穩步發展股票市場，加快發展債券市場，積極穩妥地發展期貨市場。進一步加強市場基礎性制度建設，推進股票、債券發行制度市場化改革，切實提高上市公司質量，加強市場監管。
四要深化保險業改革，擴大保險覆蓋面，提高保險服務水平和防範風險能力。
五要推進金融對外開放，提高開放水平。
六要切實加強和改進金融監管，健全監管協調機制，有效防範和化解金融風險，維護國家金融穩定和安全。
G. 深化金融體制改革具體表現在哪些方面
答：四個方面
①健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體系，加快發展多層次資本市場。
②穩步推進利率和匯率市場化改革，逐步實現人民幣資本項目可兌換。
③加快發展民營金融機構。
④完善金融監管，推進金融創新，提高銀行、證券、保險等行業競爭力，維護金融穩定。