金融服務農戶

A. 互聯網金融服務三農需要具備什麼條件

三農能力建設是互聯網金融發展關鍵點

互聯網金融看似和三農比較遙遠，但其實又非常貼切。解決幾億經濟活躍的農戶和一些貧困農戶的實際問題，我們認為有三個問題值得關注。

第一個問題，是資金獲取問題。過去很多金融機構講，遠離農村市場可能有各種各樣的原因。現在農村金融創新需要錢，錢從哪裡來這是一個問題？農村市場如何成為一個有效的市場？

在獲取資金方面，互聯網金融有得天獨厚的優勢。一邊是農村農戶優良資產，能夠由我們做好甄別信用。在信用甄別以後，他們這種小額分散的幾千、幾萬的優質資產，可以通過互聯網金融P2P方式和理財者對接。

都市的理財者把可以小額的資金通過P2P借給農戶。這種方式可以把資金打得很散，甚至一百塊錢都可以。這是一種商業的、可持續的模式，理財者可以獲得7%至11%甚至更高的回報。從它的期限來看。有的種植、養殖項目長達9個月時間，有的長達一年甚至更長時間，但這種方式確實可以對接成本較低的資金。

其實當年國開行也曾面向農村市場，做這種批發資金，但是它的基礎成本可能高達8.5%。而且這些錢從國開行開始一層一層的滲透，到最基層的農戶手裡，可能成本更高。

但今天商業性P2P卻可以達到8%至12%的回報幫助同樣的項目，這樣的出借人可獲取的回報也很豐厚，對於農戶而言成本也不是太高。所以P2P具有商業可持續性，P2P是幫扶三農走得通的路。

物聯網助力融資租賃風險控制

第二個問題，是如何在信息比較缺失的情況下，如何幫助農戶建立信用？我們認為，如果沒有農村的金融體系信用這方面的建立，資金就不會進入到農村市場。所以就要在農村信用體系建設相對滯後的背景下，如何幫助過往信息缺失的農戶建立信譽，幫助農村市場建立信用體系。

在這方面，我們使用了物聯網的技術，協助建立信用體系。在內蒙等地，我們做基於農機具的融資租賃。農村搞產業化、集約化運營，需要十萬、二十萬、三十萬的農機具，農民買不起，就是基本的拖拉機、收割機，烘乾塔這樣的。可是如何控制風險呢？我們的農機具上面都是有GPS的，都是有標簽的，這就是物聯網概念的具體應用，農機上面都有感測器，知道它每天在哪裡，它如果動來動去的話，知道它實時情況如何。這種物聯網概念技術的應用，使得農機融資租賃業務得以順利展開。

P2P平台對接三農能力建設

第三個問題，是普惠金融、包容性金融的根本問題。即除了錢之外，還要能夠幫助目標人群做能力建設。

如果我們服務的企業是聯通、中石化[微博]這樣的行業巨頭，你不太需要告訴他如何做電信生意，如何做石油生意。但是，當我們的小金融、微金融，所服務的目標對象，是小微企業主和農戶，那麼除了給他小額的資金支持外，還要幫他做能力建設方面的幫扶，這樣才能讓他更好開展生意。

我們如何能夠幫助農戶獲取資訊、提高能力呢？如何幫助農戶把他生產的東西賣出去？我們認為，也可以用互聯網金融的方式，資訊更多的時候，是一個信息流互聯網金融平台便可以起到作用。與此同時，就現在農村農戶來講，農戶生產的東西可以用互聯網金融平台之上的一些手段和出借人有效對接。我們前段時間做的果品項目就是這樣，我們生產蘋果的農戶就可以把它的蘋果直接和理財者的需求對接起來，類似這樣基於資訊服務，基於產品的對接，幫助農戶搞能力建設。這是從資金獲取，信用建立，能力建設三個方面互聯網金融如何幫助他們，我們覺得我們有很大的空間，未來，農村金融的成長空間是巨大的。

B. 農行互聯網金融服務「三農」怎麼干

要把握好互聯網金融服務「三農」的方向和重點，突出「三農」金融服務主業，擴大普惠金融覆蓋面，通過運用互聯網和大數據技術，把更多的「三農」業務搬至網上，破解「三農」融資難、融資貴以及農產品進城等問題，讓更多的「三農」客戶使用農行產品、融入農行網路、享受農行互聯網金融服務。
在這個過程中，要緊扣三條主線：
◆ 一是基礎金融服務，通過互聯網化升級改造，把「金穗惠農通」服務點打造成多功能的互聯網金融服務「三農」重要節點；
◆ 二是最具重要性的線上融資服務，在加快對傳統農戶貸款標准化、線上化改造的基礎上，批量化、規模化地為農村廣大客戶提供貸款，解決農戶貸款面臨的成本、效率、風險等問題；
◆ 三是電商金融服務，這是農行互聯網金融服務「三農」的重要補充，一定要有清晰的定位，做出農行特色。
要積極穩妥推進互聯網「三農」融資服務。要堅持商業銀行信貸業務運作基本原理，用互聯網手段選好戶、把好度、控好險。
要從品牌、系統、制度等方面著手，統一全行互聯網「三農」融資服務品牌，建設好互聯網服務「三農」融資資料庫，構建一整套與之相適應的信貸制度體系，做好融資服務整體設計。
要鼓勵各行開拓思路、勇於探索、積極創新，做出特色和品牌，形成百花齊放的良好局面。
要前瞻防控好互聯網金融風險，建立一套有「三農」特色的互聯網金融風險管控機制。

C. 作為三農互聯網金融服務企業應如何服務三農

日前，國務院會議提出鼓勵互聯網金融發展，並且對接小微企業和三農領域發展，我認為是將是具有非常非常深遠意義的。在中國的普惠金融實踐中，積極運用大數據、物聯網、移動互聯網、雲計算等技術，積極服務中國廣大的三農工作，已取得了非常好的效果。

三農能力建設是互聯網金融發展關鍵點

互聯網金融看似和三農比較遙遠，但其實又非常貼切。解決幾億經濟活躍的農戶和一些貧困農戶的實際問題，我們認為有三個問題值得關注。

第一個問題，是資金獲取問題。過去很多金融機構講，遠離農村市場可能有各種各樣的原因。現在農村金融創新需要錢，錢從哪裡來這是一個問題？農村市場如何成為一個有效的市場？

在獲取資金方面，互聯網金融有得天獨厚的優勢。一邊是農村農戶優良資產，能夠由我們做好甄別信用。在信用甄別以後，他們這種小額分散的幾千、幾萬的優質資產，可以通過互聯網金融P2P方式和理財者對接。

都市的理財者把可以小額的資金通過P2P借給農戶。這種方式可以把資金打得很散，甚至一百塊錢都可以。這是一種商業的、可持續的模式，理財者可以獲得7%至11%甚至更高的回報。從它的期限來看。有的種植、養殖項目長達9個月時間，有的長達一年甚至更長時間，但這種方式確實可以對接成本較低的資金。

其實當年國開行也曾面向農村市場，做這種批發資金，但是它的基礎成本可能高達8.5%。而且這些錢從國開行開始一層一層的滲透，到最基層的農戶手裡，可能成本更高。

但今天商業性P2P卻可以達到8%至12%的回報幫助同樣的項目，這樣的出借人可獲取的回報也很豐厚，對於農戶而言成本也不是太高。所以P2P具有商業可持續性，P2P是幫扶三農走得通的路。

物聯網助力融資租賃風險控制

第二個問題，是如何在信息比較缺失的情況下，如何幫助農戶建立信用？我們認為，如果沒有農村的金融體系信用這方面的建立，資金就不會進入到農村市場。所以就要在農村信用體系建設相對滯後的背景下，如何幫助過往信息缺失的農戶建立信譽，幫助農村市場建立信用體系。

在這方面，我們使用了物聯網的技術，協助建立信用體系。在內蒙等地，我們做基於農機具的融資租賃。農村搞產業化、集約化運營，需要十萬、二十萬、三十萬的農機具，農民買不起，就是基本的拖拉機、收割機，烘乾塔這樣的。可是如何控制風險呢？我們的農機具上面都是有GPS的，都是有標簽的，這就是物聯網概念的具體應用，農機上面都有感測器，知道它每天在哪裡，它如果動來動去的話，知道它實時情況如何。這種物聯網概念技術的應用，使得農機融資租賃業務得以順利展開。

P2P平台對接三農能力建設

第三個問題，是普惠金融、包容性金融的根本問題。即除了錢之外，還要能夠幫助目標人群做能力建設。

如果我們服務的企業是聯通、中石化[微博]這樣的行業巨頭，你不太需要告訴他如何做電信生意，如何做石油生意。但是，當我們的小金融、微金融，所服務的目標對象，是小微企業主和農戶，那麼除了給他小額的資金支持外，還要幫他做能力建設方面的幫扶，這樣才能讓他更好開展生意。

我們如何能夠幫助農戶獲取資訊、提高能力呢？如何幫助農戶把他生產的東西賣出去？我們認為，也可以用互聯網金融的方式，資訊更多的時候，是一個信息流互聯網金融平台便可以起到作用。與此同時，就現在農村農戶來講，農戶生產的東西可以用互聯網金融平台之上的一些手段和出借人有效對接。我們前段時間做的果品項目就是這樣，我們生產蘋果的農戶就可以把它的蘋果直接和理財者的需求對接起來，類似這樣基於資訊服務，基於產品的對接，幫助農戶搞能力建設。這是從資金獲取，信用建立，能力建設三個方面互聯網金融如何幫助他們，我們覺得我們有很大的空間，未來，農村金融的成長空間是巨大的。

P2P實踐不忘公益金融

另外對於那些農村貧困用戶，互聯網金融應該怎麼做呢？

從公益金融海外經驗方面來講，美國有KIVA這樣的P2P模式，美國的人士25美元就可以借給非洲貧困婦女做項目，一年以後錢還給他，他在借給下個人，不收取回報，或者收取極低的回報。這樣的模式8年前在KIVA開始實踐，到現在已在全世界面向貧困農戶，25美元一份，累計出借已達幾億美金。

我們也有類似的項目，這是純公益的P2P。最低100塊錢一份份額，都市的愛心人士就可以借給貧困農戶，所有農戶的信息都是上網的，愛心人士可以在網上看到創業故事，農戶過往還款的信用歷史信息也都在網上一目瞭然。這些貧困的農戶是由當地駐農的NGO組織評審管理的小額信貸實施的，用的方式也是互聯網方式。這樣的模式通過愛心、通過金融、通過互聯網的方式輸出到農村。

NGO小農信貸組織在中國的發展，還需要有很大提升空間。通過互聯網金融和三農對接完全可以解決資金問題。

構造創新服務平台

從未來發展角度看，不論是小微企業，還是三農工作。我們認為大數據金融技術正在成為我們未來服務信用工作的基礎系統。

客戶是什麼樣子的，他們有多少人，他做了什麼事情，大數據都能一目瞭然。大數據不但能幫助小微企業主和廣大客戶做好業務。同時還大大幫助互聯網金融服務提供商等合作夥伴降低風險，還增強黏性。基於互聯網，基於雲計算，基於大數據的革命，正在給客戶的能力建設、資金獲取和信用建立帶來質的飛躍。

未來，我們完全可以看到科技發展在金融服務中的廣泛應用，從最初的風險管理到產品輸出，一條完整的金融服務產業鏈，有望盤活中國農村經濟活動的方方面面。與此同時，我們期待互聯網金融可以獲得長足發展，為中國三農工作提供更好的助力和翅膀。

D. 我國金融服務「三農」的主力軍是下列哪一類金融機構是不是農村信用社

是農村信用社。

農村信用合作社是經中國人民銀行批准設立、由社員入股組專成、實行民主管理、主要為屬社員提供金融服務的農村合作金融機構，是目前由銀監會和國務院雙重領導的部門。其宗旨是「農民在資金上互幫互助」即農民組成信用合作社，社員用錢可以貸款。

農村信用合作社的主要任務是籌集農村閑散資金，為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務。組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟。信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。

(4)金融服務農戶擴展閱讀：

農村信用合作社雖然定義上是社員入股組成，從來都不是農民自願組成的，而是官方一手操辦的。最初的信用社，大部分出資來自國家，農民的出資只佔很少部分。

50多年來信用社的體制經歷了無數次的改革，但「官辦」是一以貫之的。2004年，央行和地方政府曾拿出大量資金給農村信用社的虧空買單。所以說信用社的所有人就是政府。

我國「三農」主要是指農業、農村和農民，它是一個從居住地域、從事行業和主體身份三位一體的問題。

E. 農民到底需要什麼樣的金融服務

農民最關注的還是農業相關的金融服務問題∶

1. 規模化生產的資金周內轉問題。傳統商業銀容行向農業貸款的可能性很低，因為這涉及抵押問題，農民，其次最大的財產其實是土地，但是土地按現有體制：所有權屬於國家、農民只有承包權。

2. 農產品生產出來後的銷售價格問題，銷售多少錢和金融直接有關聯。產品的生產周期長（最少半年以上，長則幾年）、市場價格波動很大。

3. 農民生產的農產品未來面臨的最大問題是品質和品牌，而品牌，靠小農經濟很難完成，需要金融、資本的投入。

4. 最難辦的是缺少抵押物，對於農民來說，最重要的是土地，宅基地不能抵押，林地、耕地等屬於集體財產，也不能抵押。

   
   

F. 什麼是三農金融服務

有重點就沒有戰略，沒有重點就難以突破，就只能保持低水平、低層次的版重復發展、權無序發展，乃至徘徊不前。農業銀行正是在基於戰略的高度，從「三農」客戶需要和自身實際出發，確定了服務「三農」的職能、區域和行業重點。職能方面，確定在農業產業化、農村基礎設施等規模化融資領域發揮骨乾和主導作用，提升農村金融服務水平；確定在農戶、中小企業、糧棉大縣、貧困縣等「貸款難」問題上取得突破，起到支柱和穩定職能，不斷擴大服務「三農」的覆蓋面。區域方面，糧棉大縣以促進糧棉增產、農民增收和農產品[11.43 2.51%]轉化增值為重點；貧困縣以促進農民脫貧致富和培育縣域支柱產業為重點；經濟強縣以促進縣域經濟發展壯大和城鄉一體化發展為重點；邊遠、高寒、沙漠化、石漠化、生態條件惡劣地區，主要通過內外部政策扶持，努力改善經營條件，履行好公共金融服務職能，促進邊疆安定、民族團結和少數民族地區經濟社會發展。行業方面，確定了農業產業化、農村商品流通、農業農村基礎設施、小城鎮建設、特色資源開發、農村中小企業、農民生產生活和公共金融服務等八個領域，作為服務「三農」的重點領域。

G. 金融機構對農戶小額貸款利息收入是否免徵增值稅

一、根據《財政部稅務總局 關於支持小微企業融資有關稅收政策的通知》(財稅〔2017〕77號)文件規定：「一、自2017年12月1日至2019年12月31日，對金融機構向農戶、小型企業、微型企業及個體工商戶發放小額貸款取得的利息收入，免徵增值稅。金融機構應將相關免稅證明材料留存備查，單獨核算符合免稅條件的小額貸款利息收入，按現行規定向主管稅務機構辦理納稅申報;未單獨核算的，不得免徵增值稅。《財政部 稅務總局關於延續支持農村金融發展有關稅收政策的通知 》(財稅〔2017〕44號)第一條相應廢止。
......
三、本通知所稱農戶，是指長期(一年以上)居住在鄉鎮(不包括城關鎮)行政管理區域內的住戶，還包括長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農場的職工。位於鄉鎮(不包括城關鎮)行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶;有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬於農戶。農戶以戶為統計單位，既可以從事農業生產經營，也可以從事非農業生產經營。農戶貸款的判定應以貸款發放時的借款人是否屬於農戶為准。
本通知所稱小型企業、微型企業，是指符合《中小企業劃型標准規定》(工信部聯企業〔2011〕300號)的小型企業和微型企業。其中，資產總額和從業人員指標均以貸款發放時的實際狀態確定;營業收入指標以貸款發放前12個自然月的累計數確定，不滿12個自然月的，按照以下公式計算：
營業收入(年)=企業實際存續期間營業收入/企業實際存續月數×12
本通知所稱小額貸款，是指單戶授信小於100萬元(含本數)的農戶、小型企業、微型企業或個體工商戶貸款;沒有授信額度的，是指單戶貸款合同金額且貸款余額在100萬元(含本數)以下的貸款。
二、根據《財政部 國家稅務總局關於小額貸款公司有關稅收政策的通知》(財稅〔2017〕48號)文件規定：「 一、自2017年1月1日至2019年12月31日，對經省級金融管理部門(金融辦、局等)批准成立的小額貸款公司取得的農戶小額貸款利息收入，免徵增值稅。
二、自2017年1月1日至2019年12月31日，對經省級金融管理部門(金融辦、局等)批准成立的小額貸款公司取得的農戶小額貸款利息收入，在計算應納稅所得額時，按90%計入收入總額。
三、自2017年1月1日至2019年12月31日，對經省級金融管理部門(金融辦、局等)批准成立的小額貸款公司按年末貸款余額的1%計提的貸款損失准備金准予在企業所得稅稅前扣除。具體政策口徑按照《財政部國家稅務總局關於金融企業貸款損失准備金企業所得稅稅前扣除有關政策的通知》(財稅〔2015〕9號)執行。」

H. 金融統計制度中農戶定義

對「農戶」的定義指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶，還包括長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農場的職工和農村個體工商戶。位於鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬於農戶。

溫馨提示：以上內容僅供參考。
應答時間：2021-04-16，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
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https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

I. 推進農村金融產品和服務方式創新的具體內容有哪些

①大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。 ②創新貸款擔保方式，內擴大有效擔保品范圍。③探容索發展基於訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業信貸風險。④在銀行間市場探索發行涉農中小企業集合債券，拓寬涉農小企業的融資渠道。⑤改進和完善農村金融服務方式，提高涉農金融服務質量和服務效率。對符合條件的縣級分支機構合理擴大信貸管理許可權，優化審貸程序，簡化審批手續。推廣金融超市「一站式」服務和農貸信貸員包村服務。