信用管理對金融機構的作用

『壹』 信用風險管理對商業銀行企業有何意義急用。謝謝

所謂商業銀行即是以信用為基礎、以經營貨幣借貸和結算業務為主的高負債高風險行業。
在資本主義經濟中，商業銀行區別於一般資本主義工商業具用充當資本家之間的信用中介、充當資本家之間的支付中介、變社會各階層的積蓄和收入為資本以及創造信用流通工具的作用。商業銀行在一國國民經濟中所處的關鍵地位和作用以及其經營特點，導致了商業銀行經營風險在整個國民經濟中有著極大的影響力，一旦銀行經營風險轉化成現實損失，不僅可能導致銀行破產，而且將對整個國民經濟帶來嚴重後果。加之中國已經加入WTO，進入了經濟全球化的新時代，面對外資銀行進入中國的嚴峻形勢，如何提高我國商業銀行的競爭力，使其在競爭中立於不敗之地，已然成為不可迴避且及待解決的問題。

我國銀行信貸市場中，由於種種復雜原因導致大量的貸款無法收回，由此而導致的資產質量狀況和經營效益狀況的惡化已經成為商業銀行的沉重包袱。各家銀行貸款行為日趨謹慎，實行了嚴格的信貸配給制，這種現象的出現反映了我國銀行經營風險日趨顯現、經營日益艱難已經成為不爭的事實。 那麼就從不良貸款率、資本充足率、存貸比率、資本利潤率、收入利潤率等方面來分析我國目前商業銀行所面臨的風險情況。

1、不良貸款率。不良貸款是由逾期、呆滯、呆賬貸款三部分組成的。1999年開始，四大商業銀行陸續剝出一萬億元的不良資產由資產管理公司處置，此後，四大國有商業銀行的不良貸款率雖然有所下降，但仍然佔全部貸款的很大一部份比率。主要原因是商業銀行由於政策性任務而戶負的沉重包袱，國有企業的虧損通過信貸關系轉嫁給電子基團國有商業銀行，資金難以合理流動與優化配置，加大了信貸資產的風險和損失。

2、資本充足率是衡量銀行資本安全和承擔風險能力的重要指標，它能有效的衡量銀行機構經營的穩健程度。資本充足率越小，風險越大，安全度也越差，因為資本占資產的比率越小，當資產一旦發生損失時，給予補充的能力越小。根據規定，為了加強銀行經營的安全性降低風險性，銀行資本棄足率不得低於8％，但據統計資料業示，我國的各大銀行的資本充足率極少有達到這一標準的，並且這一指標又呈下降趨勢，我國商業銀行存在的資本金不足的情況使得銀行經營處於高風險區域，導致發展後勁乏力、抵禦風險能力低下等不良後果。

3、存貸比率是銀行貸款對存款的比例。該比例越大，風險越大，銀行經營的安全程度也就越低。貸款越多，產生信用風險的幾率也就越大。由於缺乏有效的風險約束和激勵機制，我國銀行經營理念發生扭曲，不惜犧牲信貸資金的安全、流動和效益為代價，片面追求貸款規模，普遍存在著"超貸"的現象。

4、資本利潤率為利潤總額和資產總額之比，收入利潤率為利潤總額與營業收入之比，二者都是衡量銀行盈利狀況的重要指標，是商業銀行業績的集中體現。資產利潤率和收入利潤率越高，說明銀行的盈利能力越強，實力也越雄厚，其抵抗風險的能力越強。國有獨資商業銀行的資產利潤率和收入利潤率普遍較低，其中農業銀行更是出現連年負利潤的情況，與其在中國銀行業中的規模和地位極不相稱；而股份制商業銀行的情況則明顯優於國有商業銀行，個別銀行的指標可以和外資銀行相抗衡。

『貳』 請問金融機構的功能

金融機構的功能如下：

1、在市場上籌資從而獲得貨幣資金，將其改變並構建成不同種類的更易接受的金融資產，這類業務形成金融機構的負債和資產。

2、代表客戶交易金融資產，提供金融交易的結算服務。

3、自營交易金融資產，滿足客戶對不同金融資產的需求。

4、幫助客戶創造金融資產，並把這些金融資產出售給其他市場參與者。

5、為客戶提供投資建議，保管金融資產，管理客戶的投資組合。

(2)信用管理對金融機構的作用擴展閱讀:

非銀行金融機構分類：

1，公募基金：向公眾募集資金的基金管理公司

2，私募基金：向合格投資人募集資金的基金管理公司。

3，信託投資機構：專門（或主要）辦理金融信託業務的金融機構。它是一種團體受託的組織形式。信託機構的產生是由個人受託發展為團體受託。

4，證券機構：專門（或主要）辦理證券業務的金融機構。證券機構是隨著證券市場的發展而成長起來的。主要有證券交易所、證券公司、證券投資信託公司、證券投資基金、證券金融公司、評信公司、證券投資咨詢公司等。

5，合作金融機構：合作金融有著悠久的歷史，在金融體系中佔有重要地位。主要有農村信用合作社、城市信用合作社、勞動金庫、郵政儲蓄機構、儲蓄信貸協會等。

6，保險機構：主要有保險公司、國家保險局、相互保險所、保險合作社及個人保險組織等。

7，融資租賃機構：主要有商業銀行投資和管理的租賃公司或租賃業務部，製造商或經銷商附設的租賃公司。

8，財務公司：又稱金融公司，各國的名稱不同，業務內容也有差異。但多數是商業銀行的附屬機構，主要吸收存款。

『叄』 什麼是信用管理，信用管理的意義是什麼

信用管理是指對信用交易中的風險進行管理，即對信用風險進行識別、分析和評估通過制定信用管理政策，指導和協調內部各部門的業務活動，以保障應收帳款安全和及時回收的管理，有效的控制風險和用最經濟合理的方法綜合處理風險，使風險降低到最小程度。企業的信用管理注重對客戶信息的收集和評估，信用額度的授予，債權的保障，應收帳款的回收等各個交易環節的全面監督。
信用管理的意義：（1）、短期意義：隨時監控客戶應收帳款的回收，對出現的問題及時處理。為了隨時監控客戶的應收帳款，企業一定要與客戶保持密切的連系和及時的溝通。此外在出現客戶無法償還款項時，應當要求其提供擔保，減少壞帳損失的風險。
（2）、長期意義：有效提升客戶的質量。信用管理規范的企業對資信狀況良好的企業給予超過市場平均水平的信用額度和信用期。而對於資信狀況較差的客戶，則進行現款交易或給予較小的信用額度和較短的信用期。對後類客戶，其本來就存在資金周轉的問題，在企業不給予融資機會時，一部分會慢慢退出，令一部分則看到資信狀況較好的客戶能得到更優惠的信用環境，會不斷改變自身的資信狀況，最終企業會擁有一個穩定守信的客戶群，企業的形象也會得到很大提高。這對企業而言，是生存環境的改善，是一個對企業的發展起到推動作用的長期有利因素。,

『肆』 金融學的信用管理專業都學些什麼就業方向如何

下面回答是轉載的，你在網上搜索「大學專業解讀它知道」可以找到，還有好多很好的專業介紹，都是一些過來人的心得，， 金融學畢業之後一般做什麼?近幾年的就業和收入怎麼樣,能不能說一下你們畢業班的情況
金融專業從06年開始就越來越受國家的重視,特別是各個大的城市, 這個專業會有銀行,證券,期貨,外匯,保險,會計學,財政,及管理,營銷等方面的課程,用心學好 專業課對以後非常有用. 我是今天年畢業的,現在在北京從事本專業類工作,我們校的金融專業的專業課程真的是很有用 畢業後的好多同學都這么說. 就算畢業後不從事本專業類工作,你的理財理念和金融,經濟方面的理解也會對你終生受益的. (哈爾濱商業大學)

金融學畢業有3個就業方向，銀行、保險和證券。銀行最穩定，福利好，但是難進。保險最好進，同時也是最累壓力最大的。證券要有一定的經驗才能去，一般剛畢業不適合去做。 象我現在就是在做財務，那要做財務你就要先考一個會計學證，有些小企業會不需要這個，你可以先去邊做邊學邊考。 金融學最好的還是去銀行吧，其他的都不穩定。但是我是男生，我准備做一段時間財務，然後轉銷售，因為工作只能養家糊口，只有自己做生意做老闆才有可能小康。 (中南財經政法)

對於金融本科生畢業之後的情況，應該分兩部分來說吧 第一部分呢，就是你有足夠的才智去考研究生碩士研究生出來肯定是不愁找份工作的，不過僅從大連的現況來看，金融的碩士生並非吃香，如果可能的話，出國讀碩士應該是最有發展的一條路； 下面我將著重說第二部分，就是本科畢業後沒考研究生和出國的這部分， 其實這部分的學生在大連的社會中是處在一種尷尬的地位的，要麼你有英語六級同時具備個日語一級二級的，這樣的可以簡單的改下行去個外資企業做流程會計學（不過說回來了，既然是做會計學，當初學會計學好了，幹嘛學金融呢！）或者能力優秀者或許可以被外資銀行招去做實習生，當然如上這兩項都是建立在擁有英語6級和日語2級基礎之上的！ 再就是你家裡有天大的門路，可以在國有銀行的招聘中爭到一席內定名額，然後就拿著每個月2000多的收入，從此沉淪掉！當然這天大的門路就是，要麼你家能成為銀行的大客戶，就是1000萬以上的資本存款，要麼是個市裡大部門的領導。 最後那部分就比較慘啦去證券，去保險，或者乾脆改行！ 其實平心而論，學金融不管是在國內還是國外，都必須學到碩士畢業才能多少對社會有點作用的，畢竟金融要求學的東西，更多的是在研究生時期才能學到，而本科學的東西，做金融不夠，做會計學什麼的，你又沒有人家學會計學的專業！所以讀研是根本出路 (黑龍江大學)

我沒有考研。工作了。。 沒有什麼適合不適合吧，如果你對於金融感興趣，而且以後結束學業後希望從事相關行業，還是學習一下吧，至少有些感性的認識和背景。 至於考研，一種是喜歡學習，一種是充實自己，一種是暫時逃避就業，為自己加些籌碼。我個人是實在崩潰上學了，而且工作的機會也還好，所以就業了。。但之後是否還要充實學業待定。 (北京第二外國語學院)

一般而言，和金融專業對口的是銀行、證券公司、和保險公司、基金公司，但是就目前情況來看，進銀行一般得有關系，而且一般需要是重點大學的畢業生，進證券公司相對容易些，但是和金保險公司一樣如果不是研究生學歷以上，一般在這個行業都是做銷售性質的工作，趕上一個好的市場行情是不錯的，像去年下半年和今年，證券市場是一個大

『伍』 金融機構的基本功能是什麼

（一）充當信用中介，促進資金融通融通資金功能是指金融機構充當專業的資金融通媒介，促進各種社會閑置資金向生產性資金轉化。

資金融通功能是所有金融機構具備的基本功能，各種金融機構通常採用發行金融工具的方式融通資金。

不同的金融機構發行不同的融資工具，使其融資方式不同，如銀行作為債務人發行存款類金融工具，通過吸收儲蓄取得閑置貨幣資金，然後作為債權人向資金需求者發放貸款；保險類金融機構吸收保費，除支付必要的理賠和必要的准備外，大部分資金投資於資本市場購買有價證券和各種基金；基金類金融機構作為受託者，接受投資者委託資金，並將其投向資本市場。

金融機構在全社會范圍內，將閑散貨幣資金轉換為生產過程的職能資本，提高資金的利用效率。

（二）充當支付中介，便利支付結算支付結算是指單位、個人在社會經濟活動中使用票據（包括支票、本票、匯票）、銀行卡和匯兌、托收承付、委託收款等結算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為，其主要功能是完成資金從一方當事人向另一方當事人的轉移。

《支付結算辦法》第六條規定：「銀行是支付結算和資金清算的中介機構。

未經中國人民銀行批準的非銀行金融機構和其他單位不得作為中介機構經營支付結算業務。

但法律、行政法規另有規定的除外。

」（三）降低交易成本假設在一個沒有金融機構的經濟中，某企業有一個前景很好的項目，但是由於沒有足夠的自有資金進行投資，需要向外界的資金盈餘者尋求資金，這就需要花費大量的搜索成本。

同樣，在沒有金融機構做中介的市場中，資金盈餘者為了把資金借貸出去獲取投資收益，也需要花費大量成本去找到資金短缺者。

而在金融機構存在的金融市場中，資金短缺者和資金盈餘者都不用漫無目的地去尋找對方。

資金盈餘者將資金以儲蓄的形式存放於金融機構中，並獲取一定收益，資金短缺者也可以直接到金融機構取得資金。

這樣就減少了相互尋找的交易費用，提高了經濟效率。

（四）解決信息不對稱問題信息不對稱是指在市場經濟活動中，各類人員對有關信息的了解是有差異的：掌握信息比較充分的人員，往往處於比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處於不利的地位。

金融機構可以改善信息不對稱正是由於其具有強大的信息收集、信息篩選和信息分析優勢，可以選擇合適的借款人和投資項目，對所投資的項目進行專業化的監控，有利於投融資活動的正常進行。

（五）轉移和管理金融風險在傳統的金融活動中，金融機構被視為資金融通的組織和機構；但是隨著現代金融市場的發展，現代金融理論則強調金融機構是生產金融產品、提供金融服務、幫助客戶分擔風險的同時能夠有效管理自身風險並獲利的機構。

金融機構轉移和管理風險的功能是指金融機構通過各種業務、技術和管理，分散、轉移、控制或減輕金融、經濟和社會活動中的各種風險。

金融機構轉移與管理風險功能，主要體現在其充當融資中介的過程中，為投資者分散風險並提供風險管理服務；此外，保險和社會保障機制對經濟與社會生活中各種風險進行的補償、防範或管理，也體現了這一功能。

『陸』 金融機構信用評級的制度意義

1．建立金融機構資信評級制度是建立現代金融管理制度的基礎，對於我國金融業今後的發展至關重要。信用評級制度的建立，是中央銀行管理金融機構的基礎。現代化的金融業意味著中央銀行以對金融機構的信用評級為依據，對金融機構的業務經營進行監管，並推動金融市場的健康發展。科學、嚴密的信用評級制度使中央銀行有可能向全社會提供先進有效的金融服務和管理，建立良好的金融秩序，樹立中央銀行的權威並強化中央銀行的監管職能。
2．以建立和維護金融機構的信用評級制度為基礎，配套建立金融信息披露制度，可將人民銀行內部各處室的工作有機地聯系在一起，從而有效地在央行內部溝通信息，避免重復勞動，提高中央銀行的整體工作效率。傳統的計劃管理體制是條條塊塊的行政式分割管理，信息很少橫向流通，管理人員只對自己的上司負責，而無需考慮與其它部門的關系。但市場化的金融管理則強調的是信息管理、公開化管理。管理人員的職責不再僅僅對上級負責，更多地是要向社會負責，建立金融企業的資信評級制度和信息披露制度，不僅為將來金融機構以不同的成本在市場上籌集資金創造了前提，而且為將來的利率市場化提供可能。
3．以信用評級制度為基礎，可以最大限度地發揮人民銀行作為中央銀行的信息匯集功能以及對全國經濟和區域經濟的宏觀指導功能。中央銀行若將金融機構和企業經濟的信息在金融系統內部和社會上公開，就可以真正地樹立起中央銀行的權威，有效地控制金融機構的經營行為。如果有哪個金融機構發生了違規操作，中央銀行就可以依法降低該金融機構的信用等級，使其喪失業務經營上的諸種優惠和便利，進而從經營機制的角度上促其自發地杜絕本機構違規行為的發生。通過建立金融企業資信評級制度，就可以將央行的監管工作從事後的被動跟蹤轉變為事先的預防引導。若將金融機構按照信用等級進行分類和排隊，利用信息公開化杜絕大部分因違規操作而產生的金融風險，並根據金融機構的信用等級制訂監管工作的不同重點和方法，將大大提高監管部門的工作效率，從而縮短我國與國際金融市場之間的金融監管差距，進而提高我國的金融監管水平。
4．建立金融機構信用評級制度，還將有助於中國金融市場的國際化。無論是外資金融機構進入中國，還是中國的金融機構進軍國際金融市場，都將因此而受到促進和推動。建立中國特色的金融業資信評級制度自然有助於中國金融市場的對外開放，也有助於外國金融機構在中國的健康發展。自80年代以後，全球范圍內流行的金融自由化潮流就已將金融市場信息的公開化推廣為國際公認的准則。一家上市企業的健康程度，一個金融市場的健康程度，甚至一個國家經濟的健康程度，都同信息公開程度有關。近年世界各國金融監管體制改革的趨勢也表明，較為完善的監管體制總是提高了信息的公開程度，也就是更細化了信用評審分級制度的指標體系。在中國金融日益對外開放的今天，信息公開化是我國實現金融體系現代化和國際化的基本前提，通過借鑒發達國家國際金融市場的信用評審標准以及信息公開的標准，從法規框架上使我國的金融機構和企業的信用評審體系歸入國際金融市場的體系，從而達到藉助發達的國際金融市場，規范和發展我國區域性金融市場的目的，並為規范離岸融資業務創造條件。

『柒』 企業信用管理的重要性是什麼

我講的信用體系，需要植根於法律的基礎。從服務的對象來講，分為金融信用體系和非金融信用體系兩個子系統。金融信用體系，通常是以金融機構為主導的體系，為金融機構在授信的過程中規避信用風險服務；在有些國家這個系統也是對外服務的，即同時為非金融的機構——商業企業服務。在金融信用體系中重點是信貸的信息服務，從全球的趨勢我們可以看到，現在全世界有三種類型金融信貸資料庫，其中一個是基本的資料庫，主要記錄企業的負面信息，例如，受到罰款或是企業付款有延誤或者拖欠，記錄這些信息的資料庫是最基本的。從全世界的范圍來說，早期的資料庫都是這樣的一個模式，澳大利亞目前的信用資料庫採用的就是這個模式。第二種資料庫，我們稱之為「全面的資料庫」。香港兩年前個人消費的資料庫還是負面的資料庫，目前已經從基本的資料庫升級為全面的資料庫了；實際上負面的信息加正面的信息就是這個企業完整的信用記錄。在金融信用體系的資料庫中，即有企業的也有個人的貸款的記錄，有負面的記錄也有良好的記錄。建成「全面的資料庫」就給我們提供一個基礎——升級到世界級的資料庫。我們對世界級資料庫的要求是數據來源更豐富一些，有政府機關的，有其他機關的，同時要求有能力開發出不同的信用管理工具，來增加對信用數據的應用。我們真正將信用資料庫做成防範欺詐行為、加強信用風險管理的防禦體系。

信用體系的好處是提高經濟環境中的透明度，降低信用風險管理的成本，加快信用決策。我們還可以用不同的風險等級來定貿易模式、定價格、定談判條件，也可以通過良好的信用管理來規避因風險而招致的潛在損失，這方面的案例很多。我們目前與亞洲國家合作的信用局是公私合作的夥伴模式，政府的機關或政府部門擁有很多的信息資源，當然它負責制訂有關信息披露的法律，同時有監督的功能，最後還要提供公共的信用管理教育；而私人機構的職能則不同，他們為客戶提供有償服務，必須面對市場競爭而冒一定風險，因此需要開發出客戶滿意的解決方案，客戶選擇決定方案的標準是能否為他們帶來好處。

香港信用局是一個很好的模式，我們看到政府部門承擔了很多技術工作，如建立法規、提供培訓等；私營企業進行投資，共同建立平台，為金融機構提供了信貸資料庫的服務。

為什麼要強調資料庫的更新呢？因為企業的變化是極為迅速的。以美國為例，根據統計數據顯示，每1分鍾有一個新的公司在美國成立，3分鍾有一家公司倒閉，8分鍾有一個公司申請破產。市場在不斷的變化，企業在不斷的變化，風險也在不斷的變化，風險管理和企業風險的演變一樣同樣是連續的過程，不是一次性的。

接下來我談一下商業信用體系的趨勢。我們知道全世界很多企業對於能否在中國發展業務非常感興趣。中國有幾百萬家企業，我們在全球為20多萬家企業提供商業資訊。那麼我們是如何幫助海外企業應對挑戰，獲得企業資訊而進行市場開拓和風險管理的呢？又是如何針對資訊的不對稱性做工作來提供高質量資訊的呢？主要是收集大量的、多來源的信息，我們收集資料後，會對不同來源的信息進行比較、分析和甄別，以量化風險的方式提供商業企業信用管理工具。

目前中國信用管理的現狀況如何呢？根據我們每年調研中的一個重要的指標——應收賬款的回收天數來看已經有了明顯的改善，天數已從幾年前的84天降到今年的62天；但每個行業的狀況不同，有些行業好轉了，有些行業變化不大。我們知道只有15%的公司已經實施了信用管理，這15%的公司需要更多的經驗。中國的企業在這方面還是剛起步，我們希望比較大的企業都要逐步將信用管理功能建立起來，我們看到中國正走向完善。我們看到中國陸續將政府的信息向社會開放，其中一個是公司注冊的信息，最急需完善的當然是共享信息的平台，在上海已經有一個消費者信用局。所以在信息技術上中國這十年進步是非常大的，我們在中國也見證並參與了發展，我們希望在今後能加快步伐，中國的信用文化、信用管理可以跟世界其他水平看齊。

企業內部信用風險管理制度的建立是很重要的。信用風險管理是企業本身針對它的客戶進行的風險管理。在我們很多企業談到信用風險問題的時候，他們對此不是很重視，他們覺得主要是做業務、做生意，所以有時信用風險的管理不是他們的當務之急；後來他們發現做了生意收不到錢，信用風險管理的學費也就付出了。當然建立信用文化，推進管理的進步，需要靠制度來支撐。我們主要希望以後我們的信用管理是可以用信用信息作為基礎，可以用自動化的手段來作為工具。我講兩個例子，一個是中國著名的電腦商，1995年的時候沒有考慮信息和第三方信息，他的信用記錄還比較落後，流程也比較守舊，資金利用的效率性和有效性不是很高。後來他就使用了第三方信息，建立了標準的信用管理流程,審批的標准都定義好，最後我們看到這個公司應收賬款回收天數降低到了15天，壞賬率降低到了1‰，這是利用信用管理降低企業的運營風險的成功案例。另外一個例子是一家著名電信設備的生產廠，我們發現它在1995到1997年的信用管理是催收，就是說從催收開始進行風險管理，這是典型的，通常企業是從銷售為主導的。後來這個公司建立了信用部門，預先評估客戶的風險，從而定出整個公司的銷售與信用管理計劃，陸續建立他們內部的風險管理制度，後來他們像那家電腦公司一樣有了比較良性的應收賬款回收天數。
最後我做一個簡單的結論：一個良好的信用管理體系是在全世界的企業經過長期的實踐和積累後才建立起來的。

在中國，我們的改革開放只有25年，我們的硬體生產力量在全球已經是很高的水平了，但是在信用管理知識文化方面我們還需要加強，我們看到這個快速的發展已經開始了，因為政府以及我們的信用中介機構都已經在這方面做了很多很多的工作，提供了平台，各方面的信息也在陸續地公開。通過這些方面，我們看到整個中國的信用社會已經進入第二階段，既有政府的支持，也政府信息的渠道也在逐步地開放，中國的社會管理很快可以追上世界先進水平。

『捌』 建立信用體制對金融發展有什麼重要作用

近年來，金融環境中信用缺失的現象越來越嚴重.據統計，我國每年因為企業和個人逃廢債務蒙受的直接經濟損失約1800億元，信用經濟成了"賴賬經濟"；因為三角債和現金交易，增加財務費用約2000億元，三角債和多角債的大量存在直接阻滯了信用鏈條。
金融信用缺失的表現和危害
金融信用的缺失在一定程度上破壞了金融市場的有序性、公正性和競爭性，給金融發展環境造成許多不利影響。我國的金融業在建章建制上不比國際同行差，缺少的只是理解、支持並最終貫徹執行的信用環境、信用文化。
(一)金融信用缺失的表現
＿是金融服務的承諾與實際工作存在較大差距。由於一些金融機構缺乏現代金融服務意識和信貸營銷理念，某些基層網點人員服務意識較差，致使金融服務與承諾之間出現了較大落差。
二是規范和穩健經營意識比較淡薄。少數金融機構為了逃避審計、財稅及人民銀行的監管，人為偽造、變更會計憑證和賬簿，人為調整會計報表，虛報或瞞報經營業績，造成會計信息失真。個別金融機構為表現政績，提供的各類資產負債數據失實。
三是少數機構不能嚴格執行國家的政策。如：少數商業性金融機構基層網點結算紀律鬆弛，匯票到期後，拖延付款或無理拒付，造成銀行承兌匯票違約。同時，信貸資金違規進入股市。個別金融機構擅自放寬條件，違規對企業簽發的無真實貿易背景的商業匯票進行承兌貼現致使部分資金違規流入股市。
(二)金融信用缺失的原因
金融信用缺失更重要的原因來自於金融制度缺陷。金融的發展需要完善的金融信用體系，而信用的相互給予，需要相應的法律和制度做保障。這種保障體現在當不講信用的人損害他人的利益時，他受到的處罰要大於他的所得，但是由於目前我國的信用體系還不完善，違約不能得到懲處，有時雖然受到懲處但所付出的成本很小。這樣等於助長了不講信用的行為。
金融部門內部普遍缺乏基本的信用管理制度也是誠信缺失的原因之「。我國金融企業很少設立專門的信用管理部門或人員，這易導致因授信不當使合約不能履行以及授信企業對履約計劃缺乏管理而違約現象的頻繁發生，會因對合作客戶信用狀況缺乏了解而受騙上當。目前我國個人信用基本屬於空白。
企業內部普遍缺乏基本的信用風險控制和管理制度。企業內部的信用管理是財務管理的重要組成部分，包括對應收賬款和商品銷售的管理、對企業主要客戶信用狀況的調查、徵信和管理。這是企業財務部門連接各業務部門的橋梁，也是企業篩選客戶，並與誠信客戶保持長期聯系的有效機制。但在我國企業內部，普遍缺乏健全的信用風險管理制度，由此帶來因授信不當導致合約不能履行，以及授信企業對履約計劃缺乏管理而違約的現象頻繁發生；因對客戶的信用狀況缺乏了解也使許多企業屢屢受騙上當，造成大量的經濟糾紛和交易損失。同時，由於國有企業產權制度改革不徹底，內部治理結構不規范，也導致企業信用管理制度難以真正建立起來。
徵信立法步伐緩慢。由於缺乏健全的徵信體系，信息不流通，即使債務人在甲銀行有不良記錄，也不會影響其在乙銀行獲得融資。這樣，債務人違約獲得的收益往往要高於違約的成本。當前，大量逃廢銀行債務的情況莫不與此相關。相比之下，已建立較完善徵信體系的西方發達國家則違約率很低。缺少一個健全的徵信體系，嚴重影響到商業機構的經營成本。從金融實踐來看，我國商業銀行缺少評估客戶，尤其是個人客戶風險的有效手段，已經成為信貸業務進一步健康發展的"瓶頸"。以個人消費貸款為例，招商銀行的個人消費貸款在貸款總額中佔比約為12％，這在我國銀行業已屬較高比例，但相比歐美發達國家40％至60％的佔比數字，仍然有很大差距。在信用體系不完善的前提下，我國商業銀行無法全面掌握借款人的信用，逐個審查貸款人的資信需要付出相當高的零售業務經營成本。於是，在相當多的情況下，貸款的利息收入尚不足以彌補業務經營成本。
(三)金融信用缺失的危害
信用缺失增加了金融風險。信貸是信用的基本方式，由於社會信用環境較差，企業惡意騙取貸款，逃廢銀行債務的現象比比皆是，致使我國銀行不良貸款居高不下。逃廢債行為不僅使經營特殊商品的銀行經營風險突出，而且使銀企關系趨於緊張，銀企資金鏈出現斷層。
信用缺失導致社會風氣日下。金融業與社會的方方面面都有直接或間接的聯系，金融信用秩序的混亂，不僅對金融、經濟生活產生不良影響，而且對社會安全和穩定產生了一系列的不良影響。由於金融信用缺失增加企業生產成本和投資風險，提高了投資預期的不確定性，使企業對社會經濟未來的發展缺乏信心，也削弱了企業和個人的投資信心，造成投資滑坡，有效需求不足，從而對整個國民經濟的發展形成瓶頸制約。金融信用的缺失，還使普通百姓的生活陷入混亂，從而直接影響整個社會的穩定，嚴重的甚至會導致整個經濟危機的發生。
完善金融信用體系的思路
(一)銀行業要嚴格規范經營，帶頭維護信用秩序
一是努力提高服務質量，建立和完善誠信的金融服務體系。隨著銀行向現代化企業的轉變，一方面，銀行作為企業也要"重合同、守信用"，做出的承諾，一定要兌現；另一方面，要提高銀行服務的質量和水平。二是建立誠信的經營考核體系。建立誠信體系就要求銀行端正經營意識與經營行為，擯棄不合理的以規模、總量為主的考核體系和考核指標，努力消除誘發各種制假造假的因素，要堅持依法經營與穩健經營相結合的原則。三是建立失信懲戒機制和守信增益機制。一方面，銀行要繼續依法對逃廢債企業採取懲戒措施，在落實債權基礎上，加強迫償力度。另一方面，通過大力支持守信企業發展等方式，提高企業及整個社會的信用意識。四是建立以防範風險為主要內容的內控制度和工作業務規程。這包括貸款和對外交易支付的授權授信制度、財務成果分配和圍繞以防範風險而設計的會計核算制度等，要把各個業務處理環節都置於制度監督之下。五是要發揮銀行在信用體系中的重要作用。要加快改革的步伐與力度，引入競爭機制和破產機制，進行股份制改造，明晰產權主體及其權責利；進一步推進銀行公司治理結構的改革；在完善內部治理結構後，分期分批上市，運用資本市場強化銀行的內部激勵機制和風險約束機制，促進商業銀行在良好的信用環境中盡快發展壯大。
(二)強化央行外部監管，增強服務功能
一是加強人民銀行的風險監管。要嚴格完善監管法規規章，盡可能避免制度缺陷。嚴格依法監管，執法必嚴，違法必究。應嚴把機構的市場准入關，建立一套機構設置的考核體系，把業務量、成本、經濟效益、資本金或營運資金、內控制度及主要負責人的擬任資格等因素都納入該體系之中，加強機構的業務監管，建立一種平等的競爭機制，使其在界定的業務范圍內合法、穩健經營與發展。二是要繼續發揮金融債權聯席會議的作用，嚴厲打擊各種惡意逃廢銀行債務行為，堅持系統內貸款企業信用狀況定期通報制度，加強對企業信用狀況的監督。三是繼續加大商業承兌匯票的試點工作，重構良好的銀企關系，讓更多的企業充分認識到"信用就是財富"、"信用就是無形資產"，從而真正建立起銀企雙贏的格局。四是要完善和增強銀行信貸登記咨詢系統的功能。進一步提高信貸咨詢系統的科技含量，不斷優化和完善系統功能。建立企業、個人徵信系統。督促商業銀行憑貸款卡放貸，進一步建立完善還款記錄制度。進一步充實借款企業信息，主動為金融機構提供信息服務，通過內部通報等方式加強風險提示。
(三)注重實效，完善農村信用社內控機制
一要進一步建立和完善信貸管理制度和辦法，建立嚴格的審批制度和監督制約機制，防止"人情貸款"、"干預貸款"等現象的發生，有效提高信貸資產質量；二要建立風險預警預報制度，有效防範和化解金融風險，防止出現金融風波，確保農村經濟、金融安全、穩定，樹立農村信用社的"信用"品牌，做農村信用環境的守信楷模；三要建立優質服務制度，為農村經濟提供全方位的服務，處理好支持地方經濟發展和防範金融風險的關系，在積極有效的信貸運作中，與政府、企業及相關部門重塑良好信用關系，共同促進農村信用環境的根本好轉。
(四)制定、修改、完善金融信用行為法
金融信用行為法是規范市場主體在金融信用交易過程中產生的一系列行為的法律、法規，它包括信用交易前的社會徵信法，信用交易過程中的信用控製法和信用交易完成後的失信懲罰法。
徵信法。具體而言，就是建立企業資信制度和個人信用制度。由於信息不對稱，導致金融機構在交易中對交易對手信用狀況不了解，因此需要有關企業、個人的信用信息以資決策。企業、個人的信用制度可以幫助降低交易成本，促進銀企合作為整個國家信用體系的建立和完善提供良好的基礎。我國目前關於企業、個人信用信息的法律、法規比較零散分布在不同的部門法中。涉及到工商、公安、稅務、保險、銀行、法院等十幾個部門，因此迫切需要一部統一的徵信法來規范信用信息的記錄徵集、調查的范圍、程序以及傳播方式、對象及時限等問題。此外，還應注意保護在開展徵信活動中可能觸及到的企業、商業秘密和個人隱私。
信用控製法。信用交易往往涉及到時間間隔，因此容易產生合同欺詐，不正當競爭等行為，信用控製法就是對交易過程中可能出現的違法行為進行預警、控制，從制度源頭上堵住漏洞。特別值得注意的是，隨著信息技術的飛速發展，經濟交往和金融交易活動范圍更加廣泛，加速了資源和要素的配置與流動。互聯網虛擬市場通過虛擬空間構建的關系進行交易，在網上，金融信用關系正突破地域限制在更大范圍內建立起來，逐步成為被廣泛接受的行為規范。由於虛擬交易空間里交易雙方的身份模糊化，交易主體之間的關系也隨之多維化。所以急需網路金融資信管理向制度化法律化邁進，以防網上金融詐騙行為。同時，由於網路糾紛是新的法律現象，知識產權法、稅法、廣告法等也需作相應的修改和完善。要建立網上資信數據，建立有效的交易行為的信息傳遞，使金融機構能夠清楚誰有信用，誰沒有信用，並依此信息決定扶持誰，制約誰。
失信懲罰法。建立對失信企業、個人的懲罰機制，是金融信用體系鏈條中關鍵的一環，對於一切以利益為導向的"經濟人"的制約，最有效的措施莫過於抓住一個"利"字。只有通過利益導向--激勵約束機制，才能從根本上激活企業、個人的守信行為。失信懲罰機制實質上是增加失信的成本，使市場主體經過理性衡量後自覺選擇守信。我國的失信懲罰辦法還沒有形成體系，應盡快建立一整套失信懲罰制度，同時完善官員的政績考核機制，將官員政績考核和企業逃廢債務的失信行為聯系起來從根本上阻斷地方政績考核的"利益驅動"。
此外，還要完善社會監督網路，加強社會對銀行信用的監督。主要是建立舉報制度，鼓勵社會各界對違反國家金融方針政策的行為進行舉報。強化信息披露，提高透明度，強化市場約束。發揮會計、審計事務所及信用評估等中介機構的作用，委託其開展對金融機構的審計、檢查和評估。

『玖』 個人信用徵信對信貸管理有什麼作用

信貸徵信就是信用記錄，個人有個人的信用記錄，企業有企業的信用記錄，人行專門建立了資料庫，記錄個人和企業在金融機構借款的信用情況。

『拾』 什麼是信用管理

所謂信用管理，就是授信者對信用交易進行科學管理以控制信用風險的專門技術。
信用管理的主要功能包括五個方面：徵信管理（信用檔案管理）、授信管理、帳戶控制管理、商帳追收管理、利用徵信資料庫開拓市場或推銷信用支付工具。

在現實的市場環境下，由於信用交易主體和形式的不同，信用管理的目標市場被分成三個部分：資本、工商企業和消費者個人。在不同的目標市場上，信用風險的特徵不同，信用管理的職能和內容也各不相同。
意義
一、短期意義：隨時監控客戶應收帳款的回收，對出現的問題及時處理。為了隨時監控客戶的應收帳款，企業一定要與客戶保持密切的聯系和及時的溝通。此外在出現客戶無法償還款項時，應當要求其提供擔保，減少壞帳損失的風險。
二、長期意義：有效提升客戶的質量。信用管理規范的企業對資信狀況良好的企業給予超過市場平均水平的信用額度和信用期。而對於資信狀況較差的客戶，則進行現款交易或給予較小的信用額度和較短的信用期。對後類客戶，其本來就存在資金周轉的問題，在企業不給予融資機會時，一部分會慢慢退出，令一部分則看到資信狀況較好的客戶能得到更優惠的信用環境，會不斷改變自身的資信狀況，最終企業會擁有一個穩定守信的客戶群，企業的形象也會得到很大提高。這對企業而言，是生存環境的改善，是一個對企業的發展起到推動作用的長期有利因素。
隨著中國經濟的飛速發展和外商在中國投資的不斷增加，行業競爭日趨激烈，為了在市場競爭中保持不敗地位同時最大限度降低商業風險，企業對信用管理的需要變得越來越迫切。斯坦德信用管理中心正是根據這種需求而設立的。信用管理的主要作用包涵以下三個方面：賒帳風險管理，競爭對手分析，商業決策顧問。
參考文獻：http://ke..com/link?url=_na1qBtox7X#2_2