金融機構續貸服務

A. 關於規范銀行業金融機構搭橋貸款業務的通知 廢止了嗎

可以肯定地講，在銀行流水和工作證明信息不對稱的情況下，銀行流水由於反映的是借款人一段時間以來，每月的收入情況，所以在銀行看來，會更具說服力。換言之，即使工作證明上填寫的收入再高，也無濟於事。

B. 「無還本續貸」對貸款企業有何幫助

據了解，以往貸款到期後必須先還款才能再貸款。為了還款，企業必須先籌集一筆資金，甚至通過民間借貸拆借高息資金，給企業帶來很大壓力。為此，德州銀監局和政府合作，選出了一批經營、信用良好的企業開展了無還本續貸試點。山東德州銀監分局副局長王國恩表示，有中小企業局的推薦，目前辦理無還本續貸業務後，還沒有發現一筆不良貸款，這就實現了雙贏。

《通知》要求，銀行業金融機構同意續貸的，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金。

C. 在當前經濟形勢下，金融機構應提供哪些金融服務。

1、金融機構是提高資金融通的機構，它的作用是實現資金資源的最優配置，為經濟發展提供血液。配置的雙方無非資金供給方和需求方。所以金融機構提供的金融服務就是為資金供給方提供投資機會和為資金需求方提供融資機會，使雙方都受益，使資金市場達到帕累托最優。
2、當前經濟形勢最大的特點就是不確定性，經濟前景預期不明，繁榮和低迷隨時有可能發生，物價上漲不斷，實體經濟萎縮（跑路潮，大量企業破產），經濟出現泡沫（房價高企），投機嚴重。
3、在不確定的情況下，資金供給方的投資是有很大風險的，投資者很容易血本無歸（看中國股市股民損失慘重），所以我認為金融機構應該為資金供給方（投資者）提供的金融服務應該以資產保值為重，有升值最好。比如投資於債券型基金和價值型基金，主要以大盤藍籌股、公司債、政府債券等穩定收益證券為投資對象，像風險較大的成長型基金、杠桿工具、金融衍生品最好是敬而遠之，投資於實物資產以抵禦通脹的腐蝕也是不錯的選擇。
4、至於資金需求方，金融機構應實行結構性的資金提供政策，即不同行業的資金需求要區別對待，資金流向要實體經濟傾斜，比如像辦實業的中小企業要以低利率提供資金支持，促進它們的發展和壯大，對於房地產行業要嚴格限制資金流入，以利於房價下降，擠出經濟泡沫，抑制過分投機；對於發展高科技的產業提供低利率的資金，對於高能耗，高污染，低產出的粗放生產行業限制資金進入，以利於經濟發展方式的轉變。
PS：以上的建議只是金融機構應該做的事，而不是必須要做的事。金融機構也是經濟人，它們只會追求利潤最大化，所以很多行業和項目不應該給予資金支持的，但是只要利潤高它們還是會放入資金的，所以以上的美好願望並不容易實現。這需要國家層面的支持，以經濟措施、法律措施和行政措施等政策組合引導金融機構這么做。任重而道遠呀，努力吧，國家和人民！

D. 德州無還本續貸具體情況是怎樣的

8月7日，關於山東德州「無還本續貸」的消息在網上引發爭議。一篇題為《央視新聞聯播頭條報道德州「無還本續貸」：穩金融實踐 服務實體經濟發展》的文章稱，德州推行的無還本續貸業務在央視新聞聯播《穩金融 提高服務實體經濟能力水平》頭條新聞中，被作為地方創新舉措和生動實踐予以報道。

文章中寫道，在山東德州，一家生產辣醬的企業通過無還本續貸，節省了500多萬元費用。山東德州銀監分局副局長王國恩表示：「有中小企業局的推薦，目前辦理無還本續貸業務後，還沒有發現一筆不良貸款，這就實現了雙贏。」

實際上，無還本續貸並非創新舉措，2014年7月原銀監會發布《關於完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》(以下簡稱36號文)，提出無還本續貸的政策，近年來，各地銀行業也在積極落實相關政策。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，無還本續貸不是新鮮事，可以探索，需要進一步進行規范，如明確續貸企業的條件、要求，但不宜大規模地推廣，不宜運動式地復制，地方政府、監管部門也不宜介入過多。否則，就有可能重蹈當年「互保」「聯保」的覆轍。

通常情況下，企業貸款到期後，必須先還款才能再借款。而當企業資金周轉不過來時，往往需要先籌集一筆「過橋」資金來償還銀行貸款，然後再次貸款。而這筆「過橋」資金也正是山東德州辣醬企業500多萬元費用的來源。由於中小微企業從銀行獲得的貸款往往是一年以下的短期貸款，因此在企業發展過程中，中小微企業有著很大的續貸需求。

據《齊魯晚報》今年6月的報道，德州市中小企業局局長趙小廣指出：「德州企業過橋資金年利率低則30%左右，高則40%以上。通過無還本續貸，一筆貸款到期後，不用還上原先的貸款本金，可以續貸結清已有貸款。」這樣一來便可大大緩解中小微企業過橋成本高的問題。

實際上，無還本續貸並非新鮮事物，過去幾年，銀監會已出台了有關無還本續貸的多項政策。2014年7月，原銀監會印發了《關於完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》(銀監發〔2014〕36號)，明確提出對流動資金周轉貸款到期後仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，經其主動申請，銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。銀行業金融機構同意續貸的，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金。

為進一步督導銀行認真落實續貸政策，擴大續貸業務范圍，2015年6月，原銀監會印發了《關於進一步落實小微企業金融服務監管政策的通知》(銀監發〔2015〕38號)，允許銀行業金融機構根據自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定對到期貸款辦理續貸業務的范圍。同時，靈活設置貸款期限，創新貸款產品，豐富還款結息方式，提高信貸資金使用效率。

由此，各地銀行業也在積極執行無還本續貸的政策。例如，江蘇銀監局印發了《關於做好2017年小微企業金融服務工作的通知》(蘇銀監辦〔2017〕72號)，要求銀行業金融機構積極落實無還本續貸政策，制定內部配套制度文件，在守住風險底線的基礎上，合理提高無還本續貸業務在小微企業貸款中的比重，並可根據自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續貸業務的范圍。

今年，河北銀監局出台了《關於支持銀行業金融機構開展小微企業續貸業務的指導意見》(以下簡稱指導意見)，明確了開展小微企業續貸業務的具體條件、風險防控和監管措施，鼓勵創新小微企業流動資金貸款服務模式。

第2頁 /(共2頁)「無還本續貸」有審核條件

無還本續貸、貸款展期以及借新還舊之間有何區別?為什麼山東德州銀監分局副局長稱「辦理無還本續貸業務後，沒有發現一筆不良貸款」?這些是上述山東德州無還本續貸新聞的爭議所在。

法詢金融董事總經理劉誠燃在公眾號「成於微言」撰文指出，按照貸款通則，貸款展期是指不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半;長期貸款展期期限累計不得超過3年。國家另有規定者除外。借款人未申請展期或申請展期未得到批准，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款賬戶。盡管貸款展期形式上與續貸有點像，但貸款展期只可以有一次，而且貸款展期沒有體現出用新的現金流去替代舊的現金流這一過程。所以貸款展期不屬於續貸。

續貸業務的本質是借新還舊，但不是所有的借新還舊都是續貸，如果帶有減讓行為的借新還舊，則屬於重組貸款。重組貸款是指銀行由於借款人財務狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款作出調整的貸款。

根據《貸款風險分類指引》的規定，借新還舊，或者需通過其他融資方式償還的貸款應至少歸為關注類。不過，根據36號文的規定，銀行業金融機構根據本通知規定對小微企業續貸的，應當根據企業經營狀況，嚴格按照貸款五級風險分類基本原則、分類標准，充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定續貸貸款的風險分類;符合正常類標準的，應當劃為正常類。

對於無還本續貸是否會影響銀行不良率指標，安信證券銀行團隊指出，「無還本續貸」是有準入把關，有審核條件的，「無還本續貸」在銀行嚴守風控、不濫用政策的前提下，是可以和小微企業達成雙贏的。這和掩蓋不良貸款有本質上的區別。銀行若審慎開展此項業務，可以減少企業費用，避免因短期流動性風險影響企業經營，甚或造成銀行壞賬。也正因為該業務模式對客戶准入及風控的要求較高，應用的范圍可能偏窄。

根據原銀監會36號文的要求，只有符合下列條件的小微企業，經銀行業金融機構審核合格後可以辦理續貸：依法合規經營;生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況;信用狀況良好，還款能力與還款意願強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標准;銀行業金融機構要求的其他條件。

河北銀監局的指導意見在36號文的基礎上還提出，小微企業申請續貸，貸款投向、用途符合國家產業政策、環保政策和信貸政策，符合國家和河北省有關去產能、治污染的政策要求;申請續貸的期限、金額均應不超過原貸款合同約定。

董希淼向《每日經濟新聞》記者表示，無還本續貸沒有次數的限制，如果沒有嚴格審查，無還本續貸對企業來說是推遲了債務危機發生的時間，對銀行來說是隱藏了不良貸款。「從地方政府和監管部門來說，都不應該強行推無還本續貸，判斷要交給銀行，銀行要加強審核，對符合信貸准入條件的企業才給予無還本續貸，否則該收回的還是要收回。」他還分析指出。

E. 為促進普惠金融發展，各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務

金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標准化不足、缺乏有效抵質押物等問題。針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域「短、小、頻、急」的金融需求，金融機構不斷改進服務方式，打造專屬產品服務體系。
一是運用新型信息技術手段，拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%，其中，手機銀行交易筆數佔主要電子交易筆數的31.8%。
二是通過互聯網、大數據等金融科技手段，提供線上信貸服務，提升服務質量和服務效率，涌現出一批依託互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式，精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式「小微快貸」，2017年新增客戶超過14萬，當年放款1466億元。互聯網保險迅速發展，2017年互聯網保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%。
三是開展續貸業務創新，緩解小微企業貸款到期資金周轉難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務，泉州銀行創新續貸產品「無間貸」，截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。
四是發展供應鏈金融，與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行「數據網貸」通過「核心企業推薦+歷史數據分析」，向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。
五是完善貸款審批流程，探索運用零售業務管理技術，優化小微企業貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時間。中國銀行「信貸工廠」模式將授信流程從200多個步驟減少至23個，審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日，最快當天即可完成審批。
六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點，開展林權抵押貸款，開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款，緩解「缺擔保」難題。
七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確「5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金」的政策要點，幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。
八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點，探索建立有別於傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家；對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元；銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。
九是創新農業保險產品，豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個，涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數保險已備案19個省（區、市）57款天氣指數保險產品，制種保險開辦省份達29個。
十是創新農產品期貨期權產品，降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大「保險+期貨」試點，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種，試點項目達到79個，試點區域包括黑龍江、新疆、雲南等多個省（區、市）、覆蓋近40個貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。
本答案由 關數e 海關數據科技服務平台 整理自銀保監會就首次發布普惠金融白皮書答記者問

F. 三家銀行為何主動上門續貸

貨幣政策的「調整」讓某地方大型民企負責人孫剛（化名）突然感覺到「好日子又回來了，上周當地三家銀行主動找到我洽談續貸。」而在三周前，他主動上門希望銀行能對部分貸款進行展期，還吃了閉門羹。

「2008年次貸危機後銀行釋放天量信貸，為響應地方政府經濟轉型發展要求，我們通過加大債務杠桿方式將主營業務從工程機械設備製造，擴大到新材料、太陽能光伏與物聯網等，負債增加，一度在去杠桿過程資金捉襟見肘，如今貨幣政策趨於寬松，近日地方政府希望當地民企能把握機會盡可能多地獲取信貸資金加大新項目投資，又讓我們可能走上債務驅動發展的模式，背負新的高杠桿壓力。」他感慨說。

這些年的艱難融資歷程，讓孫剛感悟到，在貨幣政策松緊交替期間，只有做力所能及的事，賺自己有能力把握的錢，才能確保企業穩步前行，避開負債驅動發展的誘惑與風險。

「銀行方面告知，這主要得益於7月中旬銀保監會召開疏通貨幣政策傳導機製做好民營企業和小微企業融資服務座談會。」 孫剛說，相關部門要求大中型銀行要充分發揮「頭雁」效應，加大信貸投放力度，合理確定普惠型小微貸款價格，帶動銀行業金融機構小微企業實際貸款利率明顯下降。逐步降低對抵押擔保和外部評估的依賴，從源頭上降低小微企業融資費用負擔。

為此當地多家銀行迅速響應，額外追加了小微企業與地方優質民企的信貸投放額度，並將當地有高新技術研發能力與穩健經營能力的民企與小微企業優先納入信貸投放對象，孫剛創建的企業在當地無論業務規模還是技術創新能力都相當突出，因此備受青睞。

「這一下子解決了我最頭疼的資金問題。」目前孫剛的企業旗下多個技術創新孵化項目的確急需資金，比如新材料項目剛從技術研發進入產品設計，正打算開始布局市場，物聯網項目則在運營一段時間後，需要投入新資金進行市場推廣。

不過，他發現，銀行在積極放貸降低利率同時，還「留了一手」：「以往銀行信貸部門和我洽談續貸，現在多家城商行派出投行+信貸部門人士過來，幫我設計所謂的創新型信貸產品。」

以新材料項目融資為例，一家股份制銀行當地分行在提供貸款的同時，希望孫剛與銀行簽訂一份補充協議，即新材料項目業績發展達到一定水準，銀行有權尋找第三方基金入股投資，部分入股資金將直接償還銀行貸款（不影響企業資金流）；反之新材料項目運營受挫，孫剛所在企業需將工程機械設備銷售款優先用於償還這筆貸款（相關銷售迴流資金賬戶必須設在這家銀行）。

G. 銀保監局如何為金融機構提供更好的服務

合理安排營業網點及營業時間，保障基本金融服務和關鍵基礎設施穩定運行。對於臨時調整停業網點情況，應提前做好宣傳說明及客戶分流，並向我局對口監管處室進行報備。轄內機構總、分行（司）相關管理部門及業務條線應實行假期關鍵崗位帶班值班機制，確保及時響應並有效滿足城市運行必需、疫情防控必需、群眾生活必需及其他涉及重要國計民生等領域的配套金融需求。要全面加強對醫療及科研機構、疫情防控相關企業和一線醫護人員等方面的各項金融服務，積極主動對接，開通綠色通道，全力支持抗擊疫情。要高度重視因疫情暫時受困的行業、企業和人群，調整完善相關信貸、理賠政策，支持其戰勝疫情災害影響。

三、加強場所與員工管理

各銀行保險機構要認真落實上海市「三個覆蓋」「三個一律」等工作要求，做好員工健康監測和相關信息申報。要配置必要的衛生防疫設備，為大堂、櫃台、安保等一線崗位服務人員提供相關防護用品，落實辦公場所和營業網點的消毒、通風、體溫檢測等防控措施。要推動科技賦能，加大自助設備、網上銀行、電話銀行、手機銀行等服務渠道的宣傳力度，提升銀行保險服務的便捷性和可得性，減少人員聚集。要通過減少現場會議，鼓勵電話及線上溝通等各種方式，有效降低人員交叉流動帶來的疫情防控壓力。如發現異常情況，應及時報告相關部門，並按照要求迅速採取相應防控措施。

四、推動形成行業合力

上海市銀行同業公會、保險同業公會要結合地方實際，充分發揮行業協會作用，通過官網、官微加強防疫知識教育，做好政策宣傳，積極倡議和組織會員單位更好地履行社會責任。要切實加強行業自律，維護市場秩序，嚴禁借機炒作、曲解政策、誤導銷售、同業詆毀、哄抬金融產品定價等行為，為本市廣大金融消費者提供一個安全、放心、衛生的金融消費環境

H. 金融機構在與客戶的業務存續期間還提供什麼資料

你是說續貸問題么 身份證 營業執照 財產證明 收入證明 抵押物質押證明評估協議等

I. 銀行為何要求不要宣傳無還本續貸

對宣傳德州無還本續貸，山東地區一地方城商行支行行長表示頗為驚訝。

「我們銀行去年開始做『無還本續貸』業務，不過和大部分銀行做這一業務的銀行一樣，我們並沒有宣傳，因為這一政策可能讓一些企業不守信用，公開不還。如果企業確實經營不錯而還款困難，我們允許其『無還本續貸』，但不會告訴企業是『無還本續貸』，而是告訴企業是『借新還舊』。」該支行行長表示，其所在銀行要求不能將這一措施公開宣傳。

不少業內人士對無還本續貸模式的風險表達了擔憂。成都地區某銀行支行行長表示，「容易給銀行掩蓋不良埋下伏筆」。原本借新還舊的貸款按照規定應計入關注類貸款，但是無還本續貸的貸款可以放在正常類貸款中。這樣，銀行的關注類貸款就會少一點。

在白澄宇看來，「無還本續貸」的一個關鍵環節是銀行的盡調和風控。「不排除銀行有道德風險，比如銀行的管理者為了掩蓋真實風險而採取『無還本續貸』。因此，在『續貸』之前，銀行應該做一個盡調，對企業的還款能力、經營能力做一個調查。如果調查證明企業經營管理和還款能力良好，可以進行『無還本續貸』。」

「銀行要加強與監管當局溝通和配合，對小微企業『續貸』掌握好政策尺度；只要小微企業具備還款能力、有正常營業收入、信用評級較好等情況，即便貸款偶有超期也不應歸為不良貸款，通過『換據展期』手段，使貸款歸於正常形態，不影響企業『續貸』，也不造成銀行不良貸款上升。」財經人士莫開偉表示。

莫開偉還建議，實現貸款風險監管向明朗化、前移化轉變，做到對小微企業貸款使用狀況監管從事後監管轉向事前防範為主。「這要求銀行加強對客戶實地調查回訪，動態關注借款人經營管理、財務及資金流向等狀況，及時做好風險評估和風險預警，客觀准確判斷和識別小微企業風險狀況。」

一位江浙地區五大行業務人員表示，對於無還本續貸，並不是每家企業都能滿足條件，「可能是滿足存款達到多少，資金流水達到多少才能續貸」。

2014年7月23日，原中國銀監會發布《關於完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》（下簡稱36號文），提出對流動資金周轉貸款到期後仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，經其主動申請，銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審，審核合格後可以辦理續貸。銀行業金融機構同意續貸的，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金。

此後，銀監會接連發文強調落實36號文的要求。2015年，銀監會印發《關於進一步落實小微企業金融服務監管政策的通知》，各機構可自主決定對到期貸款辦理續貸業務的范圍，並強調無還本續貸、通過新發放貸款結清已有貸款等情形不應單獨作為下調貸款風險分類的因素。2017年3月，銀監會印發《關於做好2017年小微企業金融服務工作的通知》，提出支持銀行業金融機構合理提高無還本續貸業務在小微企業貸款中的比重。