農村市場給金融機構帶來的機遇

❶ 研究農村金融發展有哪些意義

我國農村金融市場從建國後到上世紀90年代期間各大銀行縣級及以下分支機構網點眾多，上世紀90年代開始，各大銀行進行商業化股份制改革紛紛撤出農村金融市場，導致出現很多農村金融服務空白的地區。而此時沒有城市大本營的農村信用社只能「留守」農村，被迫成為農村金融市場的主力軍、壟斷者。根據經濟學原理可知，壟斷意味著低效率、資源配置不當。可以說，90年代以來的農村金融改革一直發展緩慢效果不佳，除了法律體制不健全的因素外，還有一個主要原因是，作為農村金融的壟斷者缺乏改革的動力。農村金融機構的存款在不斷增加，但實際上，農戶從以農信社為代表的農村金融機構獲得的貸款仍不足其向農信社存款的1/3，這種狀況一直延續至今。[3]而此時農村金融機構卻出現了嚴重的非農化趨勢，農村資金繼續大量外流。以山東農信社為例，2009-2011年資金凈流出量分別達到211.2億元、413億元和330.7億元。①這一切表明，以農信社為代表的農村金融機構改革發展全力為三農服務的內部動力不足。而新型農村金融機構的定位就是服務三農，貸款資金80%以上都投向農戶（農村小微企業），其在農村金融市場正在從星星之火不斷發展壯大，這勢必會對原有農村金融機構造成沖擊（特別是有利於提升農村金融市場的競爭程度）。面對新型農村金融機構的迅速發展，原有農村金融機構要居安思危，將其面對現實的和潛在的威脅和壓力轉化成內部深化改革發展的動力。
針對目前新型農村金融機構發展帶來的影響，筆者認為，其發展給以農信社為代表的原有農村金融機構帶來如下思考：（1）必須要積極深化改革，完善內部治理機制，提高員工素質，提升金融服務水平；（2）要始終牢記自己的金融陣地是農村金融市場，存款要「取之於農村、用之於農村」，不能再做農村資金外流的抽水機，要做發展農村經濟、促進新農村建設的助推器；（3）將自己放在與新型農村金融機構處於全力為「三農」服務的同一起跑線上，將其視為地位平等的競爭者，否則將來有可能被新型農村金融機構搶走大量儲戶，甚至被其取而代之。

❷ 金融業有哪些機遇與挑戰

加入WTO是我國深化改革、擴大開放和建立社會主義市場經濟體制的內在要求，是我國經濟發展的需要，也是世界經濟發展的需要。加入WTO後，外資金融機構將能更多地參與我國的經濟建設和金融發展，對我國經濟金融發展帶來新的機遇。為境內貸款，這些貸款的70%年底，我國累計批准設立外商投資企業36.4萬家，實際利用外資3486億美元。2000億元，佔全國工業增加值（現價）23685。一般說來，外資金融的主要服務對象是外商投資企業，外資金融機構的服務比中資金融機構更能滿足外商投資企業需要。我國加入WTO後，在華外資金融機構的服務功能將更加全面，這將進一步改善我國投資環境，吸引更多外商到我國投資後，外資金融機構的業務范圍和客戶基礎將逐漸擴大，在我國金融市場上運用的新產品和新技術將隨之增加，中資金融機構將與外資金融機構展開全方位的競爭。這將推動中資金融機構採取切實措施，解決當前存在的各種問題，改善金融企業產權結構和治理結構，轉換經營機制，建立審慎會計制度，提高經營效率和服務水平，擴大對外開放，不僅能「請進來」，擴大引進外資，而且還能鼓勵「走出去」，有效地推進我國金融業的國際化進程。 年底，中資銀行類機構在境外共設立營業性分支機構68億美元。加入WTO對於證券業，合資基金管理公司和合資證券公司的設立，將有利於引進和學習境外證券業成熟的管理經驗，促進國內證券公司和基金管理公司規范發展，逐步提高其國際競爭力。 加入WTO，更多外資金融機構進入中國市場，將在優質客戶、優秀人才、新業務、新技術等方面與中資金融機構競爭。由於我國金融企業自我約束、自我發展的經營機制尚未真正建立，加上歷史包袱沉重、金融基礎設施建設薄弱，與具有百年以上歷史的大部分外資金融機構相比，存在一定的劣勢，因此，加入WTO，也將給中資金融機構的經營和監管當局的監管帶來新的壓力和挑戰。同時，我們要繼續加快金融體制改革步伐，完善與社會主義市場經濟相適應的金融組織體系、金融市場體系、金融監管體系和金融調控體系，完善金融法規，培養金融人才，提高參與國際金融業競爭的能力。

❸ 農村金融市場論的農村金融市場論的概述

20世紀80年代以來，農村金融市場論或農村金融系統論(Rural Financial Systems Paradigm)逐漸替代了農業信貸補貼論。農村金融市場論是在對農業信貸補貼論批判的基礎上產生的，強調市場機制的作用，其主要理論前提與農業信貸補貼論完全相反：
(1)農村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的。對各類發展中國家的農村地區的研究表明，只要提供存款的機會，即使貧困地區的小農戶也可以儲蓄相當大數量的存款，故沒有必要由外部向農村注入資金。
(2)低息政策妨礙人們向金融機構存款，抑制了金融發展。
(3)運用資金的外部依存度過高，是導致貸款回收率降低的重要因素。
(4)由於農村資金擁有較多的機會成本，非正規金融的高利率是理所當然的。
農村金融市場論完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調利率的市場化。該理論認為，利息補貼應對補貼信貸活動的一系列缺陷負責，而利率自由化可以使農村金融中介機構能夠補償其經營成本。這樣就可以要求它們像金融實體那樣運行，承擔適當的利潤限額；利率自由化也可以鼓勵金融中介機構有效地動員農村儲蓄，這將使它們更加不依賴於外部的資金來源，同時使它們有責任去管理自己的資金。

❹ 促進小民營經濟發展有什麼經濟意義給金融機構帶來了那些機會和挑戰

促進小民營經濟發展，有利於增加就業，發展生產，滿足民生，有利於完善我國所有制經濟結構，促進大眾創業，萬眾創新，有利於增加居民收入。
機會，小民營經濟體，數量龐大，面臨著發展資金短缺，融資難的困難，而為金融機構擴大了服務對象與范圍，挑戰，小民營經濟的金融償還能力與信用水平，提升了金融風險。

❺ 對農村信用社如何應對面臨的機遇與挑戰的思考

隨著我國經濟的飛速發展和金融改革步伐的加快，當前農村商業銀行組建的步伐正在悄然臨近，農村信用社面臨諸多的機遇和挑戰。自身的不斷發展壯大和國家向農業傾斜政策的增多，以及很多優惠政策的實施，就像給我們的農村信用社打了一支強心針，農村信用社的飛速發展出現了日新月異的變化，積極組建商業銀行的勢在必行。
但當前郵儲銀行的建立和發展壯大，國有商業銀行的觸角不斷向農村陣地的延伸，村鎮銀行、小額貸款公司和農村基金互助組織等新興農村金融機構的異軍突起，給我們農村信用社賴以生存的農村金融市場帶來了嚴峻的考驗、挑戰和更大的沖擊。農村信用社如何正確發揮好農村金融的主力軍作用？如何抓住機遇、應對各種挑戰？如何把業務做大做強、如何迅速改制、順利的組建農村商業銀行？具備更大更好的抗擊風險能力？------是擺在我們這一代農信人面前值得深思的問題。
一、當前農村信用社存在的問題
1、不良貸款居高不下。就我們興隆聯社而言，2011年末不良貸款高達4億多元，嚴重的制約了了我們興隆農信社的發展和壯大，具體表現為：前幾年受六道河信用社多人爭權亂放貸款的現象，導致多人受到經濟處罰和紀律處分處理，嚴重者被開除；2008年孤山子信用社又出現了李玉軍挪用資金案，挪用信用社資金、盜用儲戶存款數額巨大；多人違規發放頂冒名貸款及假名貸款金額近兩億元，又造成直接經濟損失高達一個多億元，直至多人受處分甚至被開除的嚴重後果；黃酒館社和北水泉社的資金詐騙案等等都給興隆聯社造成了巨大的損失，個別信用社主任及員工無視制度的存在違規發放頂、冒名貸款，直接導致不良貸款佔比居高不下，致使向農村商業銀行的改制工作嚴重受阻，效益始終排在承德市末位。
2、管理者有章不循、令不行、禁不止。農村信用社分布在全縣的各個角落，多數地處偏僻山區交通不很便利，離離縣城較遠。有的主任感覺自己是天高皇帝遠，對上級的指示精神、規章制度沒有嚴格的遵循，令不行，禁不止，而是上有政策，下有對策，置國家法紀、規章制度於不顧，仍然我行我素，聽之任之。據我走訪得知現在有的信用社主任利用職務之便經常現金白條頂庫幾萬元甚至幾十萬元挪作他用或為自己做生意，長達幾天甚至十幾天不來單位上班，單位職工都不知道主任去向，整日與狐朋狗友吃喝玩樂或遊山玩水，致使單位工作渙散，職工喪失工作積極性；貸款業務有章不循，違規操作現象比比皆是，不給好處不辦事，給了好處亂放貸款，有可能導致2008年我縣孤山子信用社資金挪用案件的再次發生。農村信用社是縣級聯社的一個派住當地鄉鎮機構，資金的運用，人員的管理，如何調動職工的積極性和創造性，當地服務狀況，服務水平的好壞直接影響農信事業的發展。最基本的是在管理好一個單位的同時如何管好自己也是個很值得令人深思的問題。
3、人員老化、結構不合理。現在面臨人員危機，老齡化嚴重，很多信用社都是五十歲以上的老、弱、病、殘人員堅守在第一線，戴著花鏡辦理業務，盡管這兩年招收了一些大學生，但好多都沒有讓他們人盡其才，物盡其用，使當前很多的人才放置於業務後端，還有的大學生一直在業務量很小的信用社，即學不到真正的業務，又終日昏昏然，造成了人才浪費。
4、員工法律意識淡薄、以身試法。對所轄員工法律知識培訓少，信用社主任對員工組織學習少的可憐，很多員工不注重法律知識和業務知識的學習，底子薄、業務素質差、思想認識和法律意識淡薄、奉獻精神不強、工作熱情不高，不思進取，得過且過，做一天和尚撞一天鍾，沒有紮根農村為信合事業奮斗終身的決心。在紅眼病和盲目攀比風愈演愈烈的情況下有的職工敢於鋌而走險，走上了犯罪的道路，既丟掉了飯碗，又限制了人身自由，以致造成終生的遺憾，也留下永世的罵名。
二、 改進的辦法和應對的措施
1、應加強對農村信用社主任的自身修養、法律知識和業務知識的學習、培訓。農村信用社的主任就像清朝所謂的封疆大吏，其掌管著一個鄉鎮或者多半個鄉鎮的經濟動脈，掌管著數千萬，甚至上億元的資金，資金走向直接影響到農村信用社的未來，所以，一個企業的經營好壞與帶頭人有直接的關系，古語說的好兵慫慫一個，將慫慫一窩，縣級聯社選好一個信用社主任也是一個關鍵所在，當然了這與上級管理機構的用人機制和領導的選用方法有關，筆者不敢妄加評論。但筆者認為，掌管著少則幾千萬，多則上億的資產，必須選拔那些政治過硬、責任心強，既懂業務又通管理的有管理能力的優秀人才選配到領導崗位上來，這樣我們的農信事業才會蓬勃發展、蒸蒸日上的。
2、上級要對下級信用社主任、信用社主任對所轄員工都要有一個嚴格的約束，不斷加強政治思想學習和修養，樹立正確的人生觀、價值觀、法制觀，要具有時不我待的使命感和主人翁責任感，達到令行禁止，嚴禁違規操作，不斷樹立社興我榮、社衰我恥的榮辱觀念；
3、不斷加強對員工的業務理論、法律知識、業務技能的培訓，所有的基層主任要高度負責，看好自己的門，管好自己的人，並合理安排人員，進行崗位交流，繼續發揚老職工業務知識傳、幫、帶的優良傳統，要做好重要崗位人員輪換後的業務技能、技巧和好的方法流傳下來，即使分工不同，但必須要有協作，體現農信整體意識和團體精神，樹立人人為我，我為人人的思想意識，不能安於現狀，要敢於拼搏、敢於奉獻，努力改造自己的人生觀、價值觀、理想觀、法制觀。
4、古語說的好，是不是千里馬拉出來溜溜就知道了，所以要合理安排人員，應盡量將所招大學生分配到最基層信用社，讓其得以鍛煉和才能的最大發揮，做到男女搭配，新老搭配；另外，省聯社應將老職工置換工作在進行下去，每兩年或者三年置換一次，不但解決了老職工退休後子女上班的後顧之憂，更換了血液，又增加了信用社的新生力量，讓老有所為，老有所養成為現實。
就筆者所管轄的信用社三年來不良貸款下降率近一倍，由原來的160萬元2011年末下降到79萬元，各項存款由三年前的4900萬元到去年末的7812萬元，現在已達到9000萬元，預計今年末達到一個億，三年翻一番。2011年末我所在的信用社在全縣信用社中各項成績排名第一，面對這些成績的取得我不敢居功自傲，這些都是全體員工的努力的結果，但更離不開我的直接領導和管理，職工精神飽滿，團結協作，真正體現了團隊精神，我敢說我所吸收來的存款都是真實的，無一虛假，都是農民客戶的閑散資金，三年來我帶領大家認真執行上級聯社的信貸政策不發放一筆違規或者超許可權跨范圍貸款；無任何違規經營現象。因為從事了八年信用社會計工作和參加信用社26年的工作經驗積累使我深知合法經營和懂得如何經營農村信用社的重要性。
三、 抓住機遇、拓寬業務領域，加強硬體設施
1、加速電子銀行業務的開展，充分發揮櫃台優勢，做好電子匯兌業務，認真做好村村通工程，努力做到農村客戶足不出村就能辦理簡單的存取款業務。在當前經濟過熱的環境下，根據當地的實際情況合理安排人力物力，相繼安裝ATM機，在鄰近鄉鎮或者現金流較大的各村商鋪安裝pos機和epos機，使自動存取款機和pos機達到合理的布放。搶占農村市場，隨著村鎮銀行觸角的不斷延伸，可能會使我們現有的優勢和領地被別人佔有，所以我們要積極行動起來，做到快速發展、優勢發展。
2、不斷拓寬業務領域並適時拓展新業務領域，積極開展中間業務、代理業務和票據貼現業務，比如代收保險費、電費，代發企業工資、代發企業養老金、代發農村養老金等等。
3、抓住國家當前穩中有升的經濟形勢和組建農村商業銀行的大好時機，順應金融改革的勢頭，新建網點和翻建網點，創造和改造自身的硬體工程，並給農村客戶提供一個寬敞、明亮、簡潔、舒適的服務場所以及一流的服務。（作者 司志堂）

❻ 關於我的畢業論文 農村金融機構的發展模式選擇 請幫幫忙

淺議農業保險模式選擇與農村金融穩健發展

一、農業保險發展緩慢的原因剖析

頻頻發生的農業自然災害，在帶來巨大的災害損失的同時，也引發了業內外人士對農業保險問題的反思:在商業保險發達的今天，為何農業保險仍然處於真空?

其一，發展緩慢，救災復產作用未有效發揮。農業生產經營的高風險，不僅是農業風險的種類多、涉及范圍廣，更重要的是農業風險發生的概率大。目前，我國農業受災的比例每年大約在40%以上，比一般發達國家高出10%至20%。農業的高風險，也意味著經營農業保險存在著較大的風險，使得保險公司缺乏拓展農業保險業務的動力，農業保險發展十分緩慢。由於農業保險的缺位，農業自然災害後救災復產的資金基本來源於政府及社會捐獻。農業保險對平抑農業生產風險、提高農村防災防損能力及災後恢復能力、維護農村社會穩定的作用沒有得到應有的發揮。以浙江省為例，由於地處沿海，農業自然災害在全國風險區劃中屬於最高之列，保險財產因台風洪水造成的損失率是上海的46－59倍。僅2005年，全省就有27.1萬公頃農作物、28.4萬公頃水產遭受台風襲擊受災，3.1萬頭大牲畜死亡。由於近年來該省每年保費收入只有一兩百萬元，形成了農民、保險公司「兩不願保」的局面，因此這些損失幾乎沒有得到商業保險補償。

其二，機制缺失，未能形成風險利益共同體。農業保險、農村金融對農業、農民、農村企業均具有通過風險支持獲得收益的共性特徵。但是，農業保險與農村金融目前卻未能形成風險利益共同體，讓農村金融獨自承擔「三農」信貸支持的風險和收益。如果農業保險介入，通過與銀行機構打造風險利益共同體，則可以使其更好地支持社會主義新農村建設。以吳興區東林鎮為例，全鎮龜鱉養殖量最高時超過2000萬只，養殖農戶數1200多戶，已從傳統的糧產區變為龜鱉養殖大鎮，走出一條特色水產規模化、產業化之路。但2003年開始龜鱉市場行情「突變」，一夜之間造成70%以上的養殖戶虧損，農村合作金融機構龜鱉養殖業貸款逾期貸款增加，農業產業化經營風險凸現。在地方政府的積極支持下，通過調減溫室龜鱉養殖量、調整養殖品種、建立龜鱉專業合作社等措施，該鎮龜鱉養殖業已走出大面積虧損的困境，農戶貸款基本上能夠正常周轉。雖然市場風險基本得到化解，但假若龜鱉行情未能如期轉好，那農村合作金融機構2000多萬元龜鱉養殖業貸款潛在風險將是巨大的。如果有農業保險分擔風險，將使農業貸款的風險大大降低，從而增加農村金融對社會主義新農村建設的支持力度，促進農業增產、農民增收和農村經濟發展。

其三，立法滯後，導致政策扶持落實不到位。《中華人民共和國保險法》第一百五十五條明確規定：國家支持發展為農業生產服務的保險事業，農業保險由法律、行政法規另行規定。但有關農業保險的法律、行政法規至今沒有出台。目前，國外實行政策性農業保險的國家都對農業保險進行專門立法，界定政府、保險機構和農戶的責任、義務和權利。我國沒有專門的農業保險立法，農業保險也就無法可依。由於立法滯後，國家提出對農業保險的扶持都是宏觀層面的，往往因缺少具體支持政策而落不到實處，這也是農業保險發展緩慢的一個重要因素。目前除免徵種植業、養殖業保險的營業稅之外，對農業保險沒有其他財政稅收優惠政策，特別是沒有直接的保費補貼。由於缺乏政府扶持，受農民收入水平和購買能力所限，如果保險公司完全按照市場價格制定保險費率，農民買不起；如果按農民可以接受的標准制定保險費率，保險公司賠不起。

二、發展農業保險需要創新思路

由於農業受自然災害影響較大，承擔支農重任的銀行機構也處在這一風險之下。如果農業保險這個屏障沒有建立，任何形式的銀行機構潛在風險都是巨大的，這將影響「三農」 的信貸投入，進而影響到社會主義新農村建設的進程。筆者以為，在農業保險問題上，需要創新思路，大膽探索，加快發展。

模式一：政策性保險，市場化經營。農業保險有其特性，它針對弱質產業和支付能力弱的群體，屬於准公共產品。而農業又屬於基礎產業，農業保險對整個和諧社會發展和人民生活穩定起到重要作用，因此農業保險應實行政策性保險。但政府直接開辦政策性農業保險公司容易產生壟斷，效率低下。因此，要充分利用商業保險公司的經驗和現有資源，採用由政府補貼方式，將農業保險交給商業保險公司運作，實現政府、保險公司、銀行機構和農民「四贏」。如在經濟發達的浙江，經過一年多時間的醞釀，浙江省政策性農業保險共保體於2006年3月1日在杭州成立，中國人保、中華聯合、平安等十家成員公司共同簽署了共保體章程，標志著業內期待已久的政策性農業保險在浙江開始破題。由於浙江省政策性農業保險共保體遵循「政府推動＋市場運作」的原則，在試點階段實行5倍封頂方案，其中農業險累計賠付在保費2倍以內，由共保體全額承擔；2至3倍部分，政府與共保體按1：1承擔；3至5倍部分，政府與共保體按2：1承擔，因此可以較好地化解單家保險公司的經營壓力，調動保險公司拓展農業保險業務的積極性。

模式二：專業化機構，綜合性經營。由商業保險公司、農業龍頭企業、種養大戶等出資，成立政策性農業保險公司。同時，出台一定的優惠政策，允許農業保險公司綜合性經營，鼓勵其在從事政策農業保險業務的同時，積極拓展農村地區商業性保險業務，起到「以險養險」的功效，增強農業保險公司從事農業保險的積極性，提高其開發農村保險產品特別是農作物保險產品的能力，減輕政府財政的負擔。以2004年12月30日掛牌成立的安華農業保險股份有限公司為例，該公司借鑒了法國安盟「專業化機構，綜合性經營」的「大農險」模式，堅持以服務「三農」為宗旨，根據農業生產力水平、農業風險特點、農民保險需求，充分發揮農業保險的社會管理功能，為農業生產、農村經濟發展和農民生活提供種養業險、家財險、人身意外險等「一攬子」保險產品。2005年，該公司就實現保費5506萬元，其中政策性農業保險保費為1114萬元，常規性保險業務保費4392萬元，開辦保險險種55個，使其在完善農村風險保障體系，開發培育農村保險市場的過程中，逐步發展成為以商業化運營方式開辦各類涉農保險業務的農業保險公司，進而實現較好的企業效益和社會效益。

模式三：相互制保險，自己保自己。相互制保險公司是所有參加保險的人為自己辦理保險而成立的法人組織，也是國際上比較成熟和被廣泛採用的一種保險組織形式。與股份制公司相比，相互制保險公司在組織形式、資金來源、經營模式、經營目標和分配機制等方面有很大的區別，其中最大的區別就是追求社會效益的最大化和會員利益的最大化。從國外的經驗來看，相互制保險公司具有的優勢也十分明顯：一是相互保險形式適用於道德風險較高的保險；二是相互保險成本較低，為經濟條件相對較差的人群尋求保險保障提供了機會；三是由於相互保險公司的投保人具有雙重性，因此公司可以靈活調整保險費率，從而可以有效地避免利差損、費差損等問題。目前，相互制保險成為國外保險市場的主流形式之一，公司數量和市場份額比重都佔到全球2/5左右。在我國，經中國保監會批准，在原黑龍江農墾總局風險互助體系的基礎上，成立了我國第一家相互制保險公司——陽光農業相互保險公司，並於2005年1月11日正式開業，填補了我國尚無相互制保險公司的空白。由於相互農險公司較少需要政府資金上的支持，具有比較強的可操作性和穩定性，利用這種形式發展農業保險被很多業內人士看好，漁業、全國總工會下屬的中國職工互助保險等有望在陽光農業相互保險公司試點成功的基礎上走得更遠。

模式四：銀行辦保險，嘗試雙贏路。鑒於農村合作金融機構在支持「三農」發展中的特殊地位和作用，以及其與農業保險休戚相關的因素，結合「十一五」農村金融體制改革的推進，建議認真研究在省（市、區）農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用聯社中開展設立農業保險公司的試點。在省（市、區）農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用聯社中設立農業保險公司，一是符合其作為全省（市、區）農村合作金融機構行業管理部門的角色，有利於發揮人才優勢和交叉銷售優勢，符合綜合經營的發展趨勢，形成風險利益共同體，有效提高農村合作金融機構的綜合競爭實力；二是農業產業化經營的風險有其特殊性，它往往由小而大，由此及彼，一旦發生風險，作為信貸支持主體的農村合作金融機構影響最大，而農業保險公司的設立，可在一定程度上將這種負面影響和損失降至最低，有效提高信貸風險防範能力；三是以省（市、區）為單位設立農業保險公司，可以推進農業保險的地方性行政法規立法試點工作，從本地實際出發對農業保險的經營目的、性質與定位、經營原則、組織形式、承保范圍、保險費率的釐定、保險條款的制訂以及對農業保險的監管等做出規定，明確農業保險的地位，並藉助稅收杠桿的財政積累支持農業保險，有利於促進政府對農業保險的支持落到實處。

模式五：政府設基金，防巨災風險。在國外，許多國家都在農業保險立法中對保險費的分擔作了明確的規定，美國法律規定政府補貼保費的30％，加拿大法律規定政府補貼50％。同時，通過提供再保險或建立巨災保險基金的形式為農業保險提供政策支持。如美國和日本，政府為農業保險，包括相互制農業保險公司提供高額補貼；在德國和法國，農業保險運作方式雖然市場化，但遇到大的自然災害和疫情，仍有政府基金作堅強後盾。在我國，由於沒有巨災支持保護體系，巨災損失完全由保險公司獨立承擔，大量風險集中於經營主體自身，使得保險賠付率居高不下，保險公司的積極性、承保能力和持續經營能力受到嚴重影響。因此，建議抓緊建立中央和省（市、區）兩級政府農業巨災風險基金，對遭遇巨災損失的農業保險供給主體提供一定程度的補償。農業巨災風險基金的來源可以是多渠道的，包括政府財政預算撥款、從農業保險供給主體的年度經營盈餘中按一定比例提取，以及賑災捐款中按一定比例提取等等。同時，對農業保險業務免去營業稅的同時，建議減免所得稅，鼓勵商業保險公司開拓農業保險業務。所減免的稅收轉入專項農業保險基金，用作應對農業大災補償的積累。

❼ 為什麼說農村金融的「黃金時代」已經到來

一方面是農戶無法保證還款的穩定性。眾所周知農村生產經營項目模式單一，多以土地、種植、養殖為主，這一類的生產活動基本是看天吃飯，一旦爆發自然災害，就會給涉農貸款帶來不可預估的逾期、壞賬風險。

另一方面是農村缺少金融市場認可的標准化抵押物。在處置上金融機構往往無法有效確認抵押物的權屬和估值難題，從而會加大涉農貸款的風險性。基於這樣的農村市場現狀，以銀行為代表的傳統金融機構對涉農貸款惜貸、控貸的現象越來越嚴重，底層貧困人群也就慢慢地被排除在金融服務系統之外了。然而近兩年來，互聯網金融的崛起不僅對固有的傳統金融體系造成了沖擊，也逐漸改變了傳統金融領域對農村市場的偏見，更有望將「普惠金融」的宗旨真正滲透到農村地區。

金融服務理念更迭

國內金融領域之所以願意重拾農村市場，很大程度上是金融從業者受到格萊珉模式的影響及啟發而促成的。格萊珉模式的主體是格萊珉銀行，是由曾經獲得諾貝爾和平獎的尤努斯一手創立，旨在為社會底層貧困群體提供金融服務。格萊珉銀行首次全面、徹底地顛覆了傳統銀行業不給窮人貸款的原則，專門為貧困農戶（尤其是貧困家庭中的婦女）提供小額、短期的無抵押貸款。尤努斯自創立格萊珉銀行以來，為此取得的成績可圈可點，迄今為止孟加拉全國46620個村莊里已經誕生了1277個格萊珉分行，服務了超過600萬人次的貧困群體。

除了市場規模的擴大，格萊珉模式在業務上也呈現出整體向好的發展態勢。據相關數據顯示，格萊珉銀行的還貸率高達98%，資金回收率更是達到了100%。格萊珉模式的成功影響了全球將近60個國家，不論是發達國家還是發展中國家，都無一例外地受到了這種金融理念的啟示。尤其是中國，中國農業人口超過9億人次，佔比超過50%，是名副其實的農業大國。

但中國的農業人口大都分布在偏遠貧瘠的鄉村地區，各地區的現代化農業建設也遠不及想像中容易，由此農村的貧困狀況越發嚴峻。據不完全統計，中國仍存在近2億人次的貧困人口，脫貧成了國家減貧工作的重中之重。而已經成功幫助約64%的農戶實現脫貧的格萊珉模式，對中國傳統金融領域的影響十分深刻，因此一經引入便受到了國內眾多人士的鼓勵及推崇。

三農政策整體利好

長期以來，農村地區金融服務的發展主要依賴於國家政策不同程度上的補貼與扶持。2014年，在《中國農村金融服務報告（2014）》的發布會上，時任中國人民銀行研究局局長的陸磊就以「農村金融扶持政策逐步形成體系」來概括了國家對農村金融服務的整體扶持力度，由此可見農村地區金融服務對政策的依賴性。

根據相關資料顯示，為更快更好地促進農村地區金融服務的發展，近十年以來，僅銀行業就頒布了多達24份針對農村金融的相關政策文件，其中包括通過調整放寬金融機構准入政策、加大涉農信貸投放、下調支農支小再貸款利率等重要內容。另一方面，在現代農村金融服務體系的建立及健全過程中，中央的政策扶持也發揮著積極的推進作用。

與銀行業重在引導傳統金融機構涉農不同的是，國家的扶持主要是以農民權益為核心，通過完善農民權益保障機制來喚醒農民的增收意識，直接促進農村經濟的發展，為農村地區現代金融體系注入新的生命力。

在眾多的三農政策中，有兩項舉措最能體現中央的「惠農」理念。一是農業稅的廢除。2006年1月1日起，我國全面取消農業稅，農民的稅收負擔得以減輕，農民的生產積極性得到了新的調動，以村鎮為代表的縣域經濟結構也將發生深刻變革。二是農村土地確權政策的實行。2013年，中央一號文件正式提出要全面開展農村土地確權登記頒證工作。

除了常規的儲蓄業務，包括貸款在內的傳統金融服務在農村地區十分匱乏，傳統金融機構更是不具有涉農意願。造成農村金融服務體系真空的主要原因則是農村地區的先天不足，在土地確權政策之前，農民對土地只有經營權，不具備所有權，無法利用土地、房產等市場化的金融抵押物來進行貸款，既增加了借貸的風險性，也拔高了金融機構的風控成本。

而土地確權的開展，一方面通過賦予農民產權流轉權力能夠部分緩解眼下的農民融資難題；另一方面以此為契機建立起來的一套產權清晰、規則明確的農村土地產權流轉制度，將能夠降低農村抵押物在金融市場的變現難度，一定程度上也消除了傳統金融機構對涉農貸款的偏見。

農村市場條件日益成熟

所謂的條件成熟，主要體現在市場空間、市場條件、市場環境、市場前景等方面。首先，隨著農村地區原有經濟結構的改革，現代農村經濟很快呈現出了更為旺盛的資金需求，而當今農戶對金融服務的需求則主要集中在生產性貸款需求及理財需求。眾所周知，農村地區的創收渠道主要是種養殖、個體工商戶（門店）、個體鑄造業（小工廠）、家庭個體戶（短工、運輸、收購）等，基本涵蓋了農村地區的貸款種類。

種植戶想收購土地、果園或山林需要資金支持，個體戶每次進貨都需要充足的流動資金來確保周轉，小廠子為了購置機械、建立廠房、實現生產規模化，也需要貸款；某家庭個體戶要收購農產品需要資金等等，為了確保生產經營活動的持續性，幾乎每一天都會產生無數的貸款需求。

立體停車場健康體檢三甲醫院瓶蓋民爆用品公共安全非電力公用事業專業連鎖專業工程種子生產裝飾園林油氣鑽采服務
另一方面，隨著外出打工人口的增多，農村家庭收入結構不僅更加多元化，收入水平也有了顯著提升，而伴隨著農戶的富裕，部分農村地區的金融需求也已經由單一的儲蓄需求轉變為財富的保值、甚至增值需求，亦即我們所說的理財需求。雖說近年來依靠政策扶持、政府引導，農村金融網點正在恢復及增加，但供需失衡的現象還遠遠沒有調整過來，而這段過渡期就是有意涉足農村市場的金融機構的發展契機。其次，在以銀行為代表的傳統金融機構還未全面恢復農村地區布局的前提下，又遇上了互聯網在農村地區的大范圍普及、互聯網文化對農村地區的滲透、城市觀念對農村傳統思維的沖擊，無一不是在為新興金融業態布局農村市場提供便利。

根據第三方數據顯示，截至2015年6月，農村網民佔全國網民總數比例為27.9%,規模達1.86億，農村地區的互聯網普及率突破了30%。一方面，誠如上文所說，中國仍有將近9億人次的農業人口，巨大的人口基數為市場發展提供了巨大的紅利；另一方面，農村地區迅速增長的網民數量，為電商平台的入局、互聯網金融機構的布局創造了良好的市場環境。

近幾年來，以京東、淘寶為代表的電商巨頭，早就以渠道下沉的名義進入了農村市場，有意建立縣域電商生態體系，直接推動縣域經濟發展。在此之後，互聯網對農村市場的野心更是由滿足基礎的零售需求擴大到了個人的金融需求。

❽ 新型農村金融機構的發展特徵有哪些

農村金融需求具有很多特點，農村借貸主體具有多元化；農戶貸款的用途也是多方面的，有生產性貸款和生活性貸款等等。農村信貸分散而且額度很小，農村金融發展面臨成本偏高等特點。農村金融需求特徵也可以歸結為季節性、長期性、風險性等特徵。針對以上這些需求特徵，小編簡單總結一下幾個方面，我們一起來看看。
一、可抵押品少和交易成本高。對於廣大農村地區來說，普遍存在的借貸難的根源問題就是缺少抵押物。農戶手裡的土地只有經營權沒有所有權，不能用來抵押，農村住房作為農民的基本生活資料，不具備抵押資格；其他生活和生產用品的市場價值，不具備抵押價值。加之農村居住情況分散，金融需求品種較少且量小，導致農村金融網點少、規模小，農戶獲得借貸不僅有付息成本還包括交通成本以及其他成本。
二、缺少市場化的投融資主體。相對於城市基礎設施投融資體制的建設而言，農村基礎設施建設還基本是一片空白，所以農村基礎設施建設領域的金融需求無法與金融市場對接。加之農戶自身存在無抵押物的情況，所以導致無法像城市金融發展的那樣完善。
三、受季節性影響嚴重。農村地區的主要收入是依靠種植業，而種植業在很大程度上受天氣的影響。雖說近幾年的農業生產新技術的出現改變了農業生產的自然條件，也在一定程度上改變著農業生產的季節性，但這種改變畢竟十分有限。大量的農業生產仍要遵循「春夏秋冬」四季的時節輪轉，而且在我國一家一戶小農經濟狀態沒有徹底得以改變之前，農戶的信貸需求也仍然要在較長時期內沿襲「春貸秋還」的周期性交替。由於以上種種原因導致農村金融需求呈現短、小、頻、急的典型特點。
四、收益低、風險高。首先目前我國農副產品仍主要是初級生產形式，加工增加值所佔比重較低，農業相關產業盈利低，決定了農村金融的低利性，與其他工商企業相比，這種現象很明顯。其次，農產品價格受市場影響較大，收益浮動，不穩定。一旦市場價格發生變動，就有可能給農戶的生產經營帶來巨大的損失，給農業借貸帶來較大的風險。

❾ 論文：金融危機下農民工返鄉的機遇和挑戰

[深度報道]農民工返鄉：機遇還是挑戰？

http://www.gscn.com.cn 時間：2009-01-05 15:07:32 進入論壇>>
金融危機波及實體經濟，大批企業命運多舛，大量農民工返鄉。返鄉人員帶回的資金、先進理念，或許將是區域經濟發展的一次機遇。有關專家表示，我省應抓住擴大內需的機遇，充分利用這些資源，加快全省經濟社會又好又快發展。

就業：農民工遭遇「寒流」

2008年12月19日上午，蘭州市城關區雁灘鄉劉家灘281號，永意皮鞋廠。

「一個月工資只有500多元，除去房租和日常開支，剩下的連吃飯都不夠！」在這里工作了兩年的張義紅，最近正在結算工資准備回家。

張義紅2006年來到這家鞋廠，那時鞋廠生意不錯，每個月老闆都能按時發放工資，最好的時候一個月能掙1500多元。可2008年以來鞋廠效益越來越差，從9月份開始，他的工資一下子降到了500多元，而且老是被拖欠，開工也不正常。

對於裁員問題，老闆邱容林一再表示，廠里一切運轉正常，只是消減了極少一部分冗員，屬於正常的人員調整，但記者卻從多名工人口中得知，目前該鞋廠處於半癱瘓狀態，廠子過半工人已離職。

與邱老闆的遮遮掩掩不同，更多的受訪單位對金融危機的影響表現得很坦然。「算不上裁員，工作不緊張，只是安排員工輪流休假。」蘭州市廣武門某手抓羊肉店經理王繼紅表示，目前店裡客源不斷減少，但肉、菜價格居高不下，所以店裡暫時先調整一部分服務員進行休息。

「蘭州的服務行業長期以來招工難，盲目裁員，不但要拿出一大筆費用補償被裁員工，萬一形勢好轉，要招能立即上崗的熟練服務員就困難了！」她說。跟這家餐飲店一樣，裁員還是不裁員，很多服務行業負責人都心懷忐忑，所以都提前安排員工休年假。

「2009年1月份起，月薪1400元以上的員工每個月只發工資的80%！」蘭州某知名啤酒廠銷售主管王雪憤憤不平，她告訴記者，冬季本來就是啤酒銷售淡季，受金融危機影響，連續兩個月啤酒訂單直線下降，甚至一些簽好的訂單也撤銷了。

經濟不甚景氣，許多企業「減員增效」的舉措開始影響到了社會的就業。數據顯示，受金融危機影響，我省從2008年10月份開始就有農民工返鄉。目前蘭州市已有40家中小企業停產，大型企業的發展也不容樂觀。有關專家推測，金融危機對蘭州市的影響會持續到今年2月份。

出路：政策扶持或是機遇

「回去准備在老家開個平價鞋店！」在永意鞋廠工作的張義紅已經為自己謀劃好了出路。在他之前回家的同鄉張雙喜，目前已經在其所在鎮子上開起了自己的鋪面。

據張義紅講，像他這樣在蘭州打工的老鄉們，回家辦廠或搞經營的不下10人。「老闆們做的鞋子銷路不暢，所以也樂意以工資做抵押，支持員工們回家搞經營。鞋子賣不了還可以退還，這樣風險更小……」他說。

受工商「兩費」減免等各種優惠政策驅使，大多回鄉人士都摩拳擦掌，准備自主創業。

「目前像張義紅一樣，許多農民工在完成了原始積累後，回到家鄉自主創業開辦工商企業，已成為農村經濟發展的一次機遇。」對於這種做法，甘肅省人才派遣有限公司的一位張姓負責人表示，返鄉農民工不僅帶回了大量資金、技術和市場信息，而且也帶回了都市文明和現代消費觀念、思維方式、生活方式等，這將可能是區域經濟發展的一次機遇。

張介紹說，民工返鄉潮把強壯的勞力、大量的資金、新穎的理念帶回農村，為冷清的農村注入一池活水，他們用自己的方式耕種勞作，如種植高附加值的經濟作物、經營豬雞等傳統養殖業、承包山林池塘、從事農產品加工業等小規模的「自給自足」的「新農村產業」……這些或許就是農村進一步發展的機會。

廣大返鄉人員能給當地經濟帶來活力，但如何利用和挖掘返鄉民工資源卻成了政府部門要思考的問題。

「回去當然不能守著『窮窩窩』盼致富，最盼望政府能幫助農民找到新的就業出路。」2008年12月20日下午，從廣州打工歸來的天水秦安人劉建新說。「希望政府採取一些有效措施，讓經濟恢復發展，給農民多創造就業機會。」這也成為廣大返鄉人員共同的心聲。

其實，對於劉建新的這種想法，我省早就出台了多種舉措：勞動部門加大了培訓費減免幅度，新開設機電技術類、商貿服務類、交通運輸類、物流服務類等工種培訓，並開通「省、市、縣區」三級就業服務「綠色通道」，開展專項援助活動等；工商部門則降低了個人辦企業的門檻，為下崗失業人員、回鄉創業人員、高校畢業生以及零就業家庭等人員申辦個體工商戶開辟了「綠色通道」，提供申請、受理、審批一站式服務，並且，承諾首次注冊在3年內不收費用。

謹慎：機遇與風險並存

「要解決返鄉民工就業問題，離不開政策扶持和政府引導，要給予他們創業的空間、環境和條件。」蘭州商學院經濟學專家許正凱從技術、資金、信息等方面提出了自己的建議。

目前我省農民工數量已經超過420萬，是產業大軍的一支重要力量，勞務收入也是農民收入的主要來源，所以，農民工的穩定就業和有序流動，不僅關系著全省經濟的發展，更關系著農民增收和社會穩定。許認為，幫助返鄉農民就業是當前政府部門不容忽視的工作。

他建議，有關部門除了政策上的優惠外，還應該從技術、資金、信息等方面給予幫助。如為創業者提供技術支持、擴大金融機構對農村產業發展的扶持力度、給農民提供一定的市場信息、提供良好的投資發展軟環境等。

省工商聯副主席姬書平在接受采訪時則對農民工在當前創業並不贊同。這位省政協委員透露，今年開「兩會」時，將有類似的提案和建議上交。他認為，當前開商鋪、辦企業成本低或許是機遇，但「經濟不景氣，產品無銷路，搞不好就會是死路一條，所以創業辦廠要謹慎而行」。